CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MỤC ĐÍCH SẢN XUẤT KINH DOANH
2.3 Thực trạng hoạt động cho vay mục đích sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại ngân Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Thuận An – Bình Dương
2.3.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mục đích sản xuất kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
2.3.2.5 Cho vay theo hạn mức
Hình thức cho vay theo hạn mức là quy trình mà khách hàng chỉ cần nộp đơn vay một lần để được cấp nhiều khoản vay trong một giai đoạn, tổng số tiền vay không vượt quá hạn mức đã thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Đối tượng được cho vay là các cá nhân kinh doanh đã có giấy phép hoạt động, có nhu cầu vay tiền thường xuyên, duy trì mối quan hệ tín dụng tốt tại thành phố và có uy tín trong việc thanh toán nợ.
Thời gian cho vay không quá 12 tháng và hạn mức tín dụng sẽ được xem xét tái cấp hàng năm bởi thành phố. Nguồn vốn tín dụng sẽ được xem xét tái cấp hàng năm bởi TP.
Trong khoảng thời gian cho vay, sẽ thực hiện kiểm tra hoạt động thương mại của khách hàng, nếu phát hiện việc sử dụng vốn không theo đúng mục đích hoặc rủi ro tín dụng của
38
khách hàng cao, thành phố sẽ điều chỉnh hoặc hủy bỏ hạn mức tín dụng của khách hàng.
2.4 Quy trình cho vay mục đích sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong tại chi nhánh Thuận An – Bình Dương Mỗi ngân hàng đều có những quy định để áp dụng trong toàn bộ hệ thống để đồng bộ hóa quy trình cho vay, đó là các bước hoặc nội dung công việc mà nhân viên tín dụng các phòng ban trong ngân hàng đó có trách nhiệm thực hiện khi cấp vốn cho khách hàng.
Hỗ trợ cho ngân hàng cải thiện chất lượng cho vay và giảm bớt nguy cơ tín dụng một cách hiệu quả trong quy trình tín dụng hợp lý. Về mặt pháp lý và quy trình cho vay có tác dụng: là nền tảng cho các đơn vị trong công việc cho vay, tạo điều kiện để xác định các thư mục, thủ tục vay tiền có trách nhiệm cho việc phân loại quyền lợi.
Quy trình này ở TPBank Thuận An được thực hiện như sau:
Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ.
Bắt đầu từ mục đích vay vốn của khách hàng, có thể tiếp cận trực tiếp với ngân hàng hoặc thông qua PFC (nhân viên tư vấn tài chính cá nhân). PFC sẽ nhận nhiệm vụ sử dụng vốn vay, tư vấn và hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của TP. Sau đó tiếp tục thực hiện đề xuất và tài liệu vay tiền cho khách hàng.
Hồ sơ thể hiện đầy đủ thông tin về khách hàng :
Năng lực hồ sơ pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, khả năng sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc Giấy chứng nhận đầu tư, góp vốn hoặc giấy tờ khác có giá trị pháp lý tương đương
Giấy chứng nhận mã số thuế (nếu được cấp riêng rẽ với Đăng ký kinh doanh)
Bản sao có chứng thực (do Cơ quan nhà nước, tổ chức có thẩm quyền chứng thực)..
Văn bản thông qua của cấp có thẩm quyền của
Khách hàng về việc sử dụng tín dụng tại TPBank Bước 2: Thẩm định hồ sơ và lập tờ trình cho vay.
39
Chuyên viên sẽ chuyển hồ sơ qua cho bộ phận thẩm định ( CA), các bộ phận của phòng thẩm định có trách nhiệm thẩm định tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng, thẩm định giá trị các tài sản đảm bảo… từ đó đưa ra, đánh giá, nhận xét, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
Biên bản định giá TSBĐ: Báo cáo định giá mới nhất hoặc bản cập nhật theo quy định có đầy đủ chữ ký của cán bộ/ lãnh đạo đơn vị thực hiện định giá
Báo cáo quan hệ tín dụng: Không quá 15 ngày đến thời điểm nhận hồ sơ
Hồ sơ vay vốn: Đề nghị cấp tín dụng, Hồ sơ do ĐVKD trình, Tờ trình đề xuất cấp tín dụng
Bước 3: Ra quyết định cho vay và hoàn tất thủ tục quản lý tài sản đảm bảo Sau khi kiểm tra khách hàng đáp ứng đủ nhu cầu, thì sau đó ngân hàng sẽ ra quyết định cho vay vốn hay không. Khách hàng có trách nhiệm hoàn thành thủ tục theo yêu cầu của ngân hàng về tài sản đảm bảo như công chứng, giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản đảm bảo, …
Đối với tài sản là xe ô tô, đối với trường hợp xe hình thành từ vốn vay, tại thời điểm giải ngân: Hợp đồng mua bán/Đơn đặt hàng/ Xác nhận đơn hàng/Xác nhận của nhà cung cấp về việc giao hàng/Thông báo giao hàng hoặc văn bản tương đương
Tài sản đảm bảo khác: Tiền và tài sản tương đương tiền, bất động sản: Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng /hoặc quyền sử dụng hợp pháp đối với TSBĐ đề xuất theo quy định của TPB. Hồ sơ pháp lý và các chứng từ khác tùy theo từng loại TSBĐ đề xuất và theo quy định của TPB
Bước 4: Ngân hàng lập hợp đồng tín dụng và giải ngân
Sau khi lập hợp đồng tín dụng, các điều kiện giải ngân được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng ngân hàng sẽ làm thủ tục giải ngân cho khách hàng. Vốn của khách hàng sẽ được ngân hàng chuyển vào tài khoản mở tại ngân hàng
40
Chứng từ chứng minh võn tự có tham gia vào phương ăn (nếu có): Phiếu thu tiền, Ủy nhiệm chi, sao kê số phụ tài khoản của KH thế hiện chi tiết giao dịch có chữ ký và đóng dấu tròn của TCTD, xác nhận thanh toán hoặc văn bản tương đương
Trường hợp KH chuyến vốn tự có từ TPBank, không yêu cầu chứng từ sao kê giao dịch bắt buộc đóng dấu tròn của TBank. CVKH chịu trách nhiệm kiểm tra thông tin giao dịch và xác nhận vào chứng từ này
Trường hợp KH sử dụng ebank đi vẫn tự có, không yêu cầu TCTD ký và đóng dấu tròn chứng từ chứng minh thanh toán qua ebank. CVKH chịu trách nhiệm kiếm tra thông tin giao dịch và xác nhận vào chứng từ này
Bước 5: Kiểm tra và thu nợ, tất toán khoản vay.
Sau khi giải ngân, Ngân hàng thực hiện lưu trữ hồ sơ và cần kiểm tra hoạt động kinh doanh của khách hàng theo đúng chu kỳ.Thu nợ gốc và lãi định kỳ hay cuối kì tùy theo hợp đồng tín dụng mà ngân hàng thực hiện đối với khách hàng.
Ngoài 5 bước cơ bản trên thì tùy theo tình hình của khách hàng mà có thể có các bước tiếp theo:
Cơ cấu lại thời gian nợ : Ngân hàng có thể điều chỉnh lại thời gian cho khách hàng sau khi kết thúc thời gian trả nợ theo hợp đồng tín dụng tùy thuộc vào tình hình và khả năng trả nợ từ phía khách hàng.
Khởi kiện, thu hồi nợ xấu: Ngân hàng có thể khởi kiện khách hàng khi khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích và vượt quá thời hạn trả nợ mà khách hàng không đủ khả năng thanh toán. Để thu hồi nợ xấu ngân hàng tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo 2.5 Hiệu quả hoạt động cho vay mục đích sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Thuận An – Bình Dương