LUẬN VĂN: Quan hệ giữa Tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn với Nông hộ ở khu vực miền núi phía Bắc tỉnh Quảng Nam docx

LUẬN VĂN: Quan hệ Tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn với Nông hộ khu vực miền núi phía Bắc tỉnh Quảng Nam mở đầu Tính cấp thiết đề tài Thực đường lối Đảng Nhà nước ta phát triển kinh tế nhiều thành phần vận động theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, nhiều năm qua kinh tế nước ta không ngừng tăng trưởng ổn định, cách biệt vùng miền, khu vực rút ngắn, tỷ lệ diện hộ đói nghèo giảm đáng kể, kinh tế nơng nghiệp nơng thơn có chuyển biến to lớn tích cực Phong trào nơng dân sản xuất giỏi mở rộng, nhiều hộ sản xuất mạnh dạn bỏ vốn đầu tư phát triển kinh tế vườn, kinh tế trang trại mang lại hiệu cao Những chuyển biến tích cực mặt kinh tế xã hội góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn nói chung nơng nghiệp, nơng thơn miền núi nói riêng, bước nâng cao đời sống người dân khu vực vùng vùng Vai trò kinh tế hộ trở thành nhân tố động lực phát triển kinh tế hàng hóa khu vực, mối quan hệ kinh tế hộ với thành phần kinh tế khác tăng lên Chính sách điều tiết hỗ trợ Nhà nước kinh tế hộ đan xen với mục tiêu lợi ích kinh tế chung giải phóng sức sản xuất, xác lập đủ điều kiện để phát triển ngành nông nghiệp theo hướng CNH, HĐH, đẩy mạnh q trình chuyển dịch cấu nơng nghiệp, nơng thơn Trong mối quan hệ với chức tín dụng ngân hàng có tác động thúc đẩy phát triển kinh tế hộ thơng qua hình thức thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế để cấp vốn tập rung vao mục tiêu xố dói, giảm nghèo, kích thích sản xuất phát triển tín dụng ngân hàng tạo đầu giúp hộ sản xuất đủ nguồn lực để tổ chức sản xuất, mở rộng quy mô sản xuất theo hướng phát triển kinh tế hàng hóa gắn với nhu cầu thị trường Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng cịn đầu mối hỗ trợ Nhà nước thực có hiệu sách, chế khuyết khích ưu đãi kỹ thuật hỗ trợ lãi suất sau đầu tư cho phát triển kinh tế hộ thông qua kỹ kiểm tra trước sau cho vay ngân hàng Nhờ tính chất ưu việt làm cho, mối quan hệ tín dụng ngân hàng với nông hộ cải thiện, tín dụng giữ vai trị động lực cho phát triển kinh tế khu vực nông thôn Bằng nghiệp vụ chuyên môn, công tác huy động vốn thực đầu tư tín dụng Ngân hàng cho hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn góp phần thực tốt định hướng cấu kinh tế địa phương thúc đẩy tăng trưởng, tăng thu nhập kinh tế hộ Với ý nghĩa tác giả chọn đề tài "Quan hệ Tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn với Nơng hộ khu vực miền núi phía Bắc tỉnh Quảng Nam" làm luận văn tốt nghiệp Cao học chun ngành Kinh tế trị Tình hình nghiên cứu đề tài Qua năm thực chiến lược phát triển kinh tế vườn, kinh tế trang trại ku vực miền núi Quảng Nam Các mơ hình kinh tế hộ thật đóng góp tích cực vào tăng trưởng kinh tế địa bàn Tuy nhiên, thành tựu đạt mang tính khởi đầu, khẳng định tính đắn xác định cấu kinh tế với bước cụ thể Việc phải làm lớn, yêu cầu vốn đầu tư, khơng thể thiếu mối quan hệ hoạt động tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế hộ Liên quan đến đề tài nghiên cứu có số cơng trình hoạt động ngân hàng với phát triển kinh tế hộ phạm vi nghiên cứu rộng, thấy số đề tài cụ thể sau: - Đề tài: "Phát triển tín dụng nơng thơn đồng sông Cửu Long" tác giả: Phạm Văn On (Khoa Kinh tế trị, HVCTQG Hồ Chí Minh) - Đề tài: "Tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn nhằm phát triển ngành nông nghiệp tỉnh Thanh Hoá" tác giả: Đặng Ngọc Ba (Khoa Phát triển kinh tế, HVCTQG Hồ Chí Minh) - Đề tài: "Đổi hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam" tác giả: Võ Văn Lâm (Khoa Quản lý kinh tế, HVCTQG Hồ Chí Minh) - Đề tài: "Mở rộng tín dụng ngân hàng kinh tế tư nhân địa bàn tỉnh Lạng Sơn" tác giả: Hoàng Xuân Hùng (Khoa Quản lý kinh tế, HVCTQG Hồ Chí Minh) Để thực đề tài luận văn tác giả kế thừa ý tưởng sở lý luận số nội dung liên quan để phục vụ cho trình khảo sát thực trạng đề xuất giải pháp Mục đích nhiệm vụ đề tài 3.1 Mục đích - Nghiên cứu mối quan hệ tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng NHNo&PTNT nói riêng với mục tiêu phát triển kinh tế hộ trồng trọt chăn nuôi khu vực Đề xuất giải pháp phù hợp nhằm phát huy hiệu tín dụng ngân hàng - Chỉ rõ mục tiêu lợi ích bên lợi ích xã hội mối quan hệ 3.2 Nhiệm vụ: Luận văn có gắng luận giải vai trị tín dụng ngân hàng, đăc biệt tìm kiếm giải pháp để nâng cao hiệu mối quan hệ tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng NHNo&PTNT nói riêng việc phát triển kinh tế hộ khu vực nghiên cứu Trong kinh tế hộ ngày chuyển giao nhiều ứng dụng kỹ thuật, tư vấn tổ chức sản xuất thông qua tác động tín dụng ngân hàng Đáp ứng phát triển định hướng kinh tế xã hội theo tinh thần Nghị Đại hội Đảng X Nghị Đại hội Đảng cấp địa phương Phân tích, đánh giá thực trạng quan hệ tín dụng ngân hàng, mặt đạt được, hạn chế, nguyên nhân Chú trọng yếu kém, đề xuất biện pháp chủ yếu thiết thực Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng: Nghiên cứu mối quan hệ hỗ trợ vốn, thực uỷ thác đầu tư chuyển giao ứng dụng kỹ thuật đến phát triển kinh tế hộ trồng trọt chăn nuôi khu vực nghiên cứu 4.2 Phạm vi: Đề tài tập trung nghiên cứu quan hệ tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn với nông hộ huyện miền núi phía bắc Quảng Nam (huyện Đơng Giang, huyện Tây Giang, huyện Nam Giang) từ năm 2001 đến Cơ sở lý luận Phương pháp nghiên cứu - Cơ sở lý luận: Lý luận chủ nghĩa Mác - Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu theo phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp phương pháp tốn học Đóng góp luận văn Luận văn đánh giá, phân tích thực trạng mối quan hệ, thành tựu đạt học thành công, hạn chế khiếm khuyết hoạt đơng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn Trình bày giải pháp tổng thể nhằm phát huy tốt mối quan hệ hoạt động tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế hộ Đưa kiến nghị với ngân hàng cấp trên, cấp uỷ, quyền, ngành, đồn thể địa phương để có sách đầu tư phát triển kinh tế hộ, tạo lập sở sát thực tổng kết đánh giá vai trò kinh tế hộ chiến lược phát triển kinh tế chung địa phương Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương, tiết Chương Một số vấn đề lý luận thực tiễn quan hệ tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 1.1 Một số vấn đề lý luận quan hệ ngân hàng thương mại với kinh tế hộ 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng vai trị 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng tín dụng ngân hàng làm trung gian vừa đại diện cho người vay để vay tiền người gửi tiền, vừa đại diện cho người gửi tiền để đem cho vay cho có hiệu Tín dụng ngân hàng linh hoạt hơn, quy mơ rộng hơn, phong phú nguồn vốn không tư tạm thời nhàn rỗi, mà gồm thu nhập người lao động, nhỏ tập trung thành nguồn tư lớn Chính vậy, nâng cao hiệu sử dụng vốn xã hội, biến vốn tạm thời nhàn rỗi, biến tiền để dành thành tư hoạt động Ngân hàng thương mại với tính tạo tiền, nhân nguồn vốn tiền gửi lên theo số nhân tiền, kể tạo ngoại tệ tập trung tiền gửi ngoại tệ NHTM đời kết tất yếu phát triển kinh tế, mặt khác, hệ thống NHTM với tư cách “kênh dẫn vốn chủ yếu” kinh tế, tác động trở lại, đóng vai trị động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế NHNo&PTNT Việt Nam thành lập theo nghị định 53/HĐBT (26-3-1988), đến tháng 11/1990 đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành lập lại theo Quyết định 282/QĐ-NHT (15-10-1996) Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam lấy tên NHNo&PTNT Việt Nam, NHTM nhà nước hoạt động kinh doanh chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Biểu rõ nét trực tiếp đầu tư cho phát triển kinh tế, xã hội khu vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hướng CNH, HĐH Với vị trí đó, hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chủ yếu thực thi sách Đảng, Nhà nước ngành như: - Chính sách tín dụng hợp tác xã hình thức kinh tế hợp tác khác: Nhà nước có sách tín dụng tạo điều kiện vốn, điều kiện vay nhằm hỗ trợ cho hợp tác xã hình thức kinh tế hợp tác khác đổi phát triển; bảo đảm kinh tế nhà nước kinh tế hợp tác trở thành tảng kinh tế quốc dân - Chính sách tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân: Nhà nước có sách tíng dụng ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiên, thời hạn vay vốn nông nghiệp, nông thôn nơng dân nhằm góp phần xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, phát triển sản xuất hàng hố, thực CNH-HĐH nơng nghiệp nơng thơn - Chính sách tín dụng miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng có điều kiện linh tế - xã hội khó khăn: Nhà nước có sách tín dụng ưu đãi vốn, lãi suất, thời hạn vay vốn để mở rộng đầu tư phát triển kinh tế hàng hoá đẩy mạnh giao lưu kinh tế vùng 1.1.1.2 Vai trị tín dụng phát triển Kinh tế hộ nông thôn miền núi Trong q trình tổ chức thực thi sách nêu trên, hình thành mối quan hệ tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam với kinh tế hộ mối quan hệ chiếm thị phần chủ yếu hoạt động cung ứng vốn ngắn - trung - dài hạn cho phát triển kinh tế địa bàn nói chung kinh tế hộ nói riêng Vai trị KTH q trình phát triển sản xuất hàng hố lớn, hình thái sản xuất hàng hố có hiệu xuất hình thành kinh tế vườn, kinh tế trang trại, làng nghề… quy mô sản xuất ngày lớn, khả tích tụ, tập trung đất đai ngày mở rộng Sự tồn hình thức tổ chức tạo điều kiện ứng dụng cơng nghệ mới, tạo động lực giải phóng sức sản xuất nông thôn chuyển dịch lao động khu vực miền núi, từ phát sinh nhu cầu lao động, vốn đầu tư, thị trường mối quan hệ liên doanh, liên kết sản xuất nơng nghiệp với ngân hàng quan hệ ín dụng phát triển khởi sắc Với vai trị trung gian tài “đi vay vay” tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy liên kết sản xuất, kinh doanh, xoá tập quán sản xuất kinh doanh theo kiểu tự cấp, tự túc mang tính cục theo khu vực, thơn Hơn tín dụng cịn thúc đẩy thị trường hàng hoá phát triển ngày đa dạng sống động khu vực kinh tế tập trung thị trấn, thị xã, nơi giao lưu hàng hố mạnh tín dụng cầu nối điều hoà vốn nơi thừa đến nơi thiếu, người thừa vốn đến người thiếu vốn cần vay để phục vụ sản xuất nhu cầu đời sống khác Tín dụng ngân hàng động, tạo lập trung gian tài chủ thể sản xuất - kinh doanh- tiêu thụ thông qua việc huy động vốn nhàn rỗi kinh tế đầu tư cho nhu cầu để mở rộng sản xuất, kinh doanh giao lưu hàng hố Từ đẩy nhanh phát triển thị trường tiền tệ nơng thơn, tạo nên dịng lưu chuyển vốn nhanh kịp thời thúc đẩy thị trường hàng hoá phát triển Đối với KTH tín dụng có vai trị sau: Một là, tín dụng ngân hàng tích cực tham gia góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp nơng thơn nhờ thúc đẩy KTH phát triển Nội dung quan trọng CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn giải đồng vấn đề nông nghiệp, nông thôn nông dân, thực chuyển dịch mạnh cấu nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hướng tạo giá trị gia tăng ngày cao, gắn với công nghiệp chế biến thị trường Muốn vậy, tiến trình CNH, HĐH phải thực khí hố, điện khí hố, thuỷ lợi hố, đưa nhanh tiến kỹ thuật công nghệ sinh học vào sản xuất, nâng cao suất chất lượng sức cạnh tranh, phù hợp đặc điểm vùng địa phương Quá trình chuyển dịch cấu phải tăng nhanh tỷ trọng giá trị sản phẩm lao động ngành công nghiệp dịch vụ, giảm dần tỷ trọng sản phẩm lao động nông nghiệp Để thực cần sớm khắc phục tình trạng manh mún đất đai canh tác hộ nông dân, khuyến khích việc dồn điền đổi thửa, cho th, góp vốn cổ phần đất; phát triển khu nông nghiệp công nghệ cao, vùng trồng trọt chăn nuôi tập trung nông thôn cần phát triển doanh nghiệp cơng nghiệp dịch vụ gắn với hình thành ngành nghề, làng nghề, hợp tác xã, trang trại, tạo sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường hiệu kinh tế cao Trong tiến trình tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp theo hướng sản xuất hàng hố lớn, gắn với cơng nghiệp chế biến thị trường, hỗ trợ kinh tế hộ đưa thiết bị kỹ thuật công nghệ đại vào khâu sản xuất nông nghiệp, thực giới hoá, đại hoá, thuỷ lợi hoá…, ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, công nghệ sinh học công nghệ thông tin nhằm nâng cao suất, chất lượng hiệu quả, sức cạnh tranh sản phẩm hàng hố nơng nghiệp Trong q trình CNH-HĐH NNNT, cần khuyến khích phát triển cơng nghiệp quy mơ vừa nhỏ nơng thơn Tín dụng ngân hàng chuyển dịch đầu tư, tăng cường nguồn vốn trung - dài hạn nhằm đáp ứng cấu đầu tư phù hợp với yêu cầu khôi phục, phát triển ngành nghề, thực CNH- HĐH NNNT Hai là, tín dụng ngân hàng góp phần thiết thực việc giải phóng nguồn nhân lực, khai thác tiềm đất đai, mặt nước khôi phục phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm nông thôn thúc đẩy KTH phát triển Nước ta nước nông nghiệp với tiềm đất, nước, rừng, biển khống sản cịn lớn chưa quản lý sử dụng, khai thác tốt Nếu Nhà nước có sách quản lý vĩ mơ thích hợp quy hoạch, đầu tư…hợp lý thúc đẩy việc khai thác có hiệu nguồn tài ngun nơng nghiệp nơng thơn, tín dụng ngân hàng địn bẩy góp phần động viên nguồn lực vào sản xuất hàng hố nơng thơn Mặt khác, nước ta với nguồn lao động dồi dào, hàng năm có từ 5-6 triệu người nơng thơn khơng có đủ việc làm nên áp lực nhu cầu giải việc làm trình CNH-HĐH lớn Cùng với việc chuyển dịch cấu đầu tư tín dụng ngân hàng để phát triển diện tích rừng trồng nguyên liệu gỗ, giấy, phát triển chăn nuôi gia súc tập trung gắn với công nghiệp chế biến thu hút số lao động dôi thừa nông thôn miền núi, tạo công ăn việc làm chổ, xếp lại lao động từ chổ tự phát, du canh, du cư tiến tới lao động tự giác có tổ chức chun mơn cao Đây vai trị quan trọng tín dụng ngân hàng thơng qua cho vay kinh tế hộ nhằm thúc đẩy trình khai thác nguồn lực nông nghiệp phát triển ngành nghề nông thôn, tạo thêm nhiều công ăn việc làm nông thôn miền núi phát triển quy mơ sản suất hàng hố nơng nghiệp Ba là, tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ, tập trung ruộng đất, phát triển hàng hố KTH nơng thơn Sản xuất hàng hố nông nghiệp ngày phát triển, nhiều hộ biết tính tốn đầu tư vào nhiều lĩnh vực sản xuất mang lại hiệu cao như: đầu tư cho phát triển theo mơ hình kinh tế vườn-ao-chuồng-rừng Vốn tín dụng hỗ trợ cho kinh tế hộ việc bố trí lại sản xuất, cải tạo đất đai…đồng thời, vốn tín dụng ngân hàng tăng đầu tư vào khoa học cơng nghệ, giảm chi phí sản xuất, hỗ trợ kinh tế hộ tận dụng tốt chế ưu đãi phát triển kinh tế vườn, kinh tế trang trại Theo quy luật phát triển, quy mô sản xuất hàng hố tăng, việc tích tụ tập trung đất đai lớn, vốn tín dụng tăng lên theo yêu cầu đầu tư đồng thời thúc đẩy nhanh tăng trưởng sản lượng hàng hố nơng nghiệp nơng thơn Bốn là, tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng sở hạ tầng nông thôn, tạo điều kiện ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất hàng hoá Thực phương châm “Nhà nước nhân dân làm” việc xây dựng sở hạ tầng như: hệ thống giao thông nông thôn, mạng lưới điện, hệ thống nước sạch…vốn tín dụng đầu tư hỗ trợ bổ sung vào vốn tự có bà nông dân hỗ trợ đầu tư nhà nước Nhờ cơng trình kết cấu hạ tầng xây dựng đưa vào sử dụng, góp phần cải thiện đời sống người dân nông thôn tạo điều kiện để họ tiếp thu ứng dụng công nghệ vào sản xuất Nhiều mơ hình thử nghiệm chổ nhờ giúp đỡ tín dụng mang lại hiệu cao như: tạo giống bò lai F1 từ giống bò vàng chỗ, ứng dụng kỹ thuật chăm sóc trồng, vật ni tạo sản phẩm hàng hố có chất lượng tốt, suất cao thị trường chấp nhận Bộ mặt nông thôn cải thiện, đời sống văn hoá ngày nâng cao, thực chủ trương xố đói giảm nghèo ngày đem lại hiệu thiết thực Năm là, tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi nơng thơn tháo gỡ khó khăn cho hộ nông dân giáp vụ gặp rủi ro sống Từ năm 1990 trở trước, mà kinh tế hộ chưa khuyến khích sách đầu tư tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước, hộ sản xuất phải vay lãi suất cao từ 15 đến 20%/tháng thị trường cho vay nặng lãi nông thôn làm nhiều hộ nơng dân phá sản, gia đình li tán đau khổ Sau năm 1990, có sách cho hộ nơng dân vay vốn, tín dụng ngân hàng ngày mở rộng với chế thông thống thủ tục đơn giản góp phần đáng kể vào việc hạn chế nạn cho vay nặng lãi nông thôn Việc cho vay kinh tế nông hộ chấp không bao nhiêu, trongkhi có nhu cầu vốn lên đến 100 triêu đồng/hộ Vì vậy, bên cạnh phần vốn cho vay có tài sản đẩm bảo, ngân hàng cần mở rộng cho vay kinh tế hộ khơng có bảo đảm, hộ vay ký hợp đồng tiêu thụ theo định 80/CP Trước cho vay hộ vay cần phải thực cam kết với doanh nghiệp thu mua nông sản hàng hoá, NHNo&PTNT nơi cho vay uỷ ban nhân xã trách nhiệm thực hợp đồng bán sản phẩm cho doanh nghiệp thu mua.Ngân hàng vào hợp đồng bán sản phẩm hộ vay vay thông qua hợp đồng để giám sát, đôn đốc hộ vay thực cam kết bán sản phẩm, trả nợ ngân hàng theo thoả thuận, mức cho vay tuỳ thuộc vào nhu cầu vay, tuỳ thuộc vào việc chấp hành cam kết uy tín thực hợp đồng hộ vay tối đa không 70% giá trị hợp đồng.Việc cho vay phù hợp với mơ hính kinh tế trang trại có xu hướng phát triển khu vực, giúp hộ vay đủ vốn tổ chức sản xuất yên tâm đầu sản phẩm, song ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ tiến độ thực hợp đồng hộ vay vốn - Đa dạng hố hình thức cho vay đến kinh tế hộ Các hình thức cho vay có vai trò quan trọng đến việc chuyển tải vốn từ ngân hàng đến hộ sản xuất kinh doanh ngược lại, xây dựng kênh phân phối đa dạng hợp lý làm cho đồng vốn luân chuyển nhanh hơn, lưu thông tiền tệ phục vụ tốt, làm cho lưu thông hàng hoá nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế Hiện quy mô sản xuất kinh doanh khu vực nhỏ so với khu vực khác, nhiên với tăng trưởng năm qua, kinh tế hộ giai đoạn phát triển Việc đa dạng kênh phân phối tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố trình độ quy mô sản xuất kinh doanh kinh tế hộ, điều kiện sở hạ tầng, viễn thông, mức độ đại hoá ngân hàng…để tạo thuận lợi vốn cho kinh tế hộ phát triển, Ngân hàng cần đa dạng hoá kênh phân phối tín dụng là: + Cũng cố phát triển hình thức cho vay qua tổ vay vốn thơng qua hỗ trợ nhiều đầu mối Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đồn niên…đặc biệt xây dựng tổ nhóm mang tính tự nguyện số hộ có nhu cầu vay vốn + Kết hợp phát triển mạng lưới với đào tạo cán bộ, ngồi hình thức toán phương thức cho vay áp dụng cần mở rộng cơng cụ tốn thẻ, cho vay theo hạn mức thấu chi…để phục vụ nhu cầu tín dụng trực tiếp + Đẩy mạnh dự án đại hoá ngân hàng, tiến tới thực giao dịch cửa…tạo điều kiện cho kinh tế hộ tham gia hội nhập khu vực quốc tế cách hiệu Tuỳ theo quy hoạch phát triển kinh tế vùng mà địa phương, chi nhánh ngân hàng tài trợ vốn phát triển có tính đến yếu tố khép kín hoạt động sản xuất, sở chế biến tương ứng với mức sản xuất tương lai, tài trợ tín dụng cho đơn vị cung ứng vật tư nguyên liệu, thu mua tiêu thụ hàng hoá xuất khẩu, chăn nuôi…tạo cân đối bền vững cung cầu, sản xuất lưu thông , gắn kết sản xuất với thị trường nước - Giải pháp nâng cao hiệu an toàn cho vay kinh tế hộ Xét góc độ ngân hàng, hiệu cho vay đánh giá dựa khả thu hồi đầy đủ gốc lãi số vốn đầu tư sở hiệu mang lại từ hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế hộ Có thể số trường hợp ngân hàng thu đầy đủ nợ gốc lãi số vốn cho vay thu hồi nợ từ bán tài sản chấp, từ bảo lãnh người thứ ba, trường hợp đánh khả thu hồi nợ vay hiệu cho vay mang lại, hiệu cho vay ngân hàng xem xét góc độ hiệu đầu tư kinh tế hộ mà mục tiêu cuối ngân hàng vừa thu đầy đủ nợ gốc, lãi, hộ vay sản xuất kinh doanh có lãi, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển theo định hướng.Vơí lập luận đó, ngân hàng sử dụng giải pháp để tác động nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh kinh tế hộ, để làm tiền đề nâng cao hiệu cho vay ngân hàng đây: Thứ nhất: Sớm thiết lập mối quan hệ đồng việc xử lý thông tin trụ sở với tổ chức thẩm định dự án vay vốn chi nhánh địa phương Kinh tế thị trường phát triển đa dạng quan hệ cung cầu thị trường tự điều tiết Tuy nhiên tác động quy luật cạnh tranh, bên cạnh điều tiết bàn tay vơ hình mặt trái kinh tế thị trường có nhiều hội để bùng phát, tượng đầu cơ, găm giữ hàng hoá chèn ép giá làm cho thị trường rối loạn dẫn đến nguy xảy thiếu hàng tạm thời, tình trạng doanh nghiệp đua lao vào sản xuất mặt hàng định có lợi nhuận cao, làm cho giá giảm xuống, cung lớn cầu hàng hố, dẫn đến khủng hoảng thừa… Trong điều kiện quy hoạch phát triển vùng chưa định hình cách rõ ràng miền núi bắc Quảng nam, thông tin thị trường thiếu, biến động thị trường phức tạp, việc dự đoán định hướng sản xuất kinh doanh kinh tế hộ khó khăn, chí có nhiều may rủi, trơng chờ thiên thời, vào tương lai…do khả thành công kinh tế hộ lớn rủi ro xảy nhiều, điển đầu tư trồng quế, trẩu phục vụ xuất khu vực miền núi bắc Quảng nam năm vừa qua Để giúp kinh tế hộ hoạt động hiệu quả, với vai trị địn bẩy hoạt động tín dụng, ngân hàng định tham gia đầu tư vốn vào ngành nghề, đối tượng có triển vọng phát triển nhất, để đảm bảo hiệu mang lại cao nhất.Tuy nhiên điều có hiệu thật ngân hàng làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường để đầu tư cho đối tượng định, theo mùa vụ định, mà kết thẩm định đánh giá có hiệu Để giải pháp có hiệu ngân hàng cần thực số nội dung sau: + Hình thành phận thu nhập xử lý thông tin tầm vĩ mô (tất thông tin liên quan đến thị trường giới nước).Tổng hợp phân tích đưa dự báo, sau chuyển tải theo định kỳ đến tất cán tín dụng nhằm có sở tham khảo lựa chọn đối tượng đầu tư có hiệu + Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế vùng, miền để bố trí vốn đầu tư quy hoạch định hướng phát triển + Xây dựng hình thành đội ngũ cán tín dụng lành nghề, có trình độ đa ngành để nâng cao lực thẩm định, có kỹ tiếp xác, phân tích xếp loại khách hàng kiểm sốt chất lượng tín dụng + Thường xuyên mở lớp tập huấn quy trình thẩm định để kịp thời giúp cán tín dụng nắm bắt yêu cầu thẩm định phù hợp tình hình thực tế bổ sung quy trình thẩm định ban hành Thứ hai: cần đại hoá nhanh công nghệ ngân hàng chi nhánh khu vực Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn u cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng chưa quan tâm, tiện ích tốn thực với dịch vụ chuyển tiền điện tử nội tỉnh.Tuy nhiên vấn đề để nâng cao hiệu quan hệ tín dụng với kinh tế hộ, giải pháp quan trọng bố trí vốn đầu tư khép kín kết hợp với đáp ứng kịp thời dịch vụ mới, đại Ngân hàng, cụ thể: + Các chi nhánh NHNo cần xây dựng kế hoạch trang bị, sớm đại hố tiện ích phục vụ khách hàng như:thanh toán điện tử khác hệ thống, chi trả tiền ATM, toán thẻ vừa phải mở hoạt động thu hộ, chi hộ, hoạt động môi giới + Sớm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đảm bảo cung ứng đủ dịch vụ cho khách hàng, nhằm tăng thu dịch vụ cho ngân hàng, có tuỳ theo điều kiện mà khách hàng hộ sản xuất có hội để tiếp cận ngân hàng hội để ngân hàng trở thành thủ quỹ tin cậy nhà nông Thứ ba: Sử dụng biện pháp cho vay gắn với biện pháp đề phòng rủi ro Lãi suất cho vay kinh tế thị trường hình thành dựa quan hệ cung cầu quỹ cho vay, nhu cầu vay tăng lãi suất tăng ngược lại Tuy lãi suất thị trường, xét kết cấu lãi suất phân tích lãi suất cho vay ngân hàng thành phận sau đây: Lãi suất ngân hàng = lãi suất đầu vào+chi phí + rủi ro + lợi nhuận Về nguyên tắc điều tiết thị trường nên lãi suất bình quân đầu vào ngân hàng thương mại gần tương đương nhau, hiệu tín dụng mang lại tính cạnh tranh ngân hàng thương mại phụ thuộc nhiều mức độ chi phí khả xảy rủi ro ngân hàng, ngân hàng tiết giảm chi phí rủi ro thấp khả mang lại lợi nhuận cao Như thấy mức lãi suất cho vay khách hàng có liên quan đến nhiều vào dự báo khả xảy rủi ro khách hàng đó.Tức lãi suất cho vay cần phải xác định sở mức độ rủi ro đối tượng khách hàng Trên thực tế, mặt dù nhà nước chuyển sang điều hành lãi suất theo chế thoả thuận không áp đặt mức trần lãi suất trước nhiều quan điểm cạnh tranh khác nên hầu hết ngân hàng thương mại áp dụng lãi suất cho vay cho khách hàng mà không tách bạch cụ thể mức lãi suất theo mức độ rủi ro cho khách hàng.Điều này, đối tượng vay riêng biệt biết rủi ro từ cho vay ngược lại đối tượng khác q bị thệt thịi phải vay vốn với lãi suất cao phải chịu bù đắp rủi ro cho đối tượng khác, tạo nên không bình đẳng cạnh thương trường Trong lĩnh vực kinh tế nông hộ, ngân hàng thương mại, đặc biệt NHNo&PTNT có nhiều chế tạo thuận lợi cho việc chuyển tải vốn đến bà nông dân song lãi suất cho vay ngân hàng thương mại nông thôn cao hệ số cho vay khu vực thành thị với lý do: vay nhỏ, chi phí cao rủi ro nhiều sản xuất nông nghiệp.Mặt khác lãi suất chưa có chế khuyến khích mà thực theo lãi suất ưu đãi nhà nước, tạo tâm lý làm hộ vay thiếu gắn bó với ngân hàng thiếu động viên để xây dựng khách hàng truyền thống, dù họ vay lần đầu hay vay trả sịng phẳng có uy tín áp dụng chế lãi suất tuỳ thuộc vào mức độ cạnh tranh địa bàn Do vậy, kinh tế nơng hộ cần có lãi suất cho vay có phân biệt cụ thể: + Hộ vay lần đầu áp dụng lãi suất cao địa bàn cho vay như: 1, 05%/tháng (theo lãi suất cho vay ngắn hạn nay) +Hộ vay trả sịng phẳng từ lần thứ ba trở có lãi suất khuyến khích như:1%/tháng + Hộ vay có tính chất thường xuyên, khách hàng truyền thống ngân hàng nên có lãi suất khuyến khích hơn, 0, 95%/tháng Việc phân loại hộ theo tiêu chí uy tín quan hệ vay trả tạo đồng thuận cao khách hàng truyền thống động viên khách hàng muốn có lãi suất khuyến khích phấn đấu làm ăn tốt, vay trả sịng phẳng để có lãi suất thấp Thứ tư: Nâng cao lực quản trị điều hành kinh doanh cho cán nhân viên ngân hàng Nền kinh tế nước ta phát triển theo khuynh hướng thị trường có quản lý nhà nước Trong điều kiện hội nhập quốc tế với khuynh hướng thị trường khơng biên giới, biến động thị trường thường xuyên xảy ra, phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro NHNo&PTNT doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng mục tiêu cuối lợi nhuận, hoạt động cuả NHNo&PTNT phải đặt tảng an toàn hiệu nhằm đảm bảo cho tồn phát triển lâu dài.Một yêu cầu cấp thiết để đảm bảo an tồn kinh doanh phải nhanh chóng khắc phục bất cập trình độ chuyên ngành, kiến thức hỗ trợ ngành kinh tế khác, kỹ năng, kỹ xảo hình thức quản trị điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng, phù hợp với hình thành phát triển nhanh nhạy chế thị trường Vì vậy, nhằm nâng cao tính an tồn cho vay hộ, NHNo&PTNT cần trọng nội dung sau: + Thường xuyên đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán để bổ sung kinh nghiệm, cập nhật thông tin thị trường, tiến khoa học kỹ thuật…nhằm nâng cao lực thẩm định đầu tư, đồng thời có đủ khả để tư vấn cho kinh tế hộ hoạt động hướng, có hiệu + Đào tạo kinh doanh ngân hàng cho đội ngũ cán lãnh đạo(quản trị nguồn vốn, rủi ro kinh doanh…)nhằm sử dụng có hiệu nguồn lực có để hoạch định có khả thi chiến lược huy động vốn, cho vay thời kỳ chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn + Định hướng vốn đầu tư cho khu vực cụ thể, tương ứng với phái xác định mức trích lập rủi ro theo loại cho vay, theo ngành nghề để bù đắp đủ rủi ro có xảy + Cần tính tốn cân đối tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm cho vay có bảo đảm, hình thức bảo lãnh, bảo hiểm…đảm bảo an toàn cần thiết hoạt động kinh doanh Mặc dù nay, NHNo&PTNT ngân hàng kinh doanh, đồng thời ngân hàng thực vai trò điều chỉnh thị trường theo chức ngân hàng thương mại nhà nước, phục vụ cho phát triển kinh tế theo định hướng nhà nước, song ngân hàng thương mại, hoạt động không tuý phục vụ, thực sách mà phải kinh doanh, phải an tồn vốn có lợi nhuận Do vậy, NHNo&PTNT cần thiết phải tăng cường lực quản trị điều hành kinh doanh để hoạt động NHNo&PTNT tồn tại, phát triển lâu dài trở lại phục vụ tốt cho phát triển kinh tế NNNT Thứ năm: Nâng cao vị uy tín Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thương trường Trong kinh tế thị trường nhiều biến động uy tín, vị ngân hàng có vai trị lớn phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh.Thực tế khu vực cho thấy có nhiều ngân hàng, tổ chức tài chào mời với lãi suất cao chi nhánh NHNo&PTNT khách hàng ưa chuộng gửi tiền vào NHNo&PTNT nhiều hơn, điều cho thấy uy tín động lực quan trọng để thu hút khách hàng Vì để khơi tăng nguồn vốn huy động vào NHNo&PTNT phục vụ cho phát triển kinh tế NHNo&PTNT nhất cần cố, nâng cao vị suốt trình hoạt động Các chi nhánh NHNo&PTNT cần ý số nội dung sau: + Tăng cường sở vật chất, huấn luyện kỹ giao tiếp cho cán nhân viên, thực trang phục thống nhất, phong cách giao tiếp lịch sự, thân thiện, tạo đa dạng tuyên truyền quảng cáo gắn với giữ gìn phát huy văn hố doanh nghiệp “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” nhằm tạo đặc trưng riêng khách hàng đến giao dịch với NHNo&PTNT + Đẩy mạnh cơng tác kế hoạch hố nguồn vốn, thực dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, dự trữ tốn, đảm bảo tính khoản cao hoạt động, đảm bảo toán chi trả kịp thời đầy đủ nhu cầu khách hàng gửi tiền để người gửi yên tâm tin tưởng vào hoạt động ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp để phát triển kinh tế hộ 3.2.2.1 Giải pháp tạo điều kiện kinh hộ tế tiếp cận nguồn vốn tín dụng tổ chức tín dụng Từ hạn chế nguyên nhân chưa phát huy tốt mối quan hệ tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT với kinh tế hộ thời gian qua địa bàn, có phần ngun nhân từ phía ngân hàng, đồng thời nguyên nhân hạn chế điều kiện để tiếp xúc với vốn vay ngân hàng từ phía khách hàng vấn đề cần tổ chức tháo gỡ để phát huy tốt mối quan hệ có; giải pháp tháo gỡ tồn để kinh tế trang trại phát triển hộ nông dân có quyền thật tài sản thuộc sỡ hữu như: + Tiếp tục giao đất cấp quyền sử dụng đất ổn định lâu dài cho hộ nông dân cách kịp thời theo hướng: chuyển nhanh hộ du canh, du cư, phá rừng làm nương rẫy sang nhận đất rừng để quản lý kinh doanh khoanh nuôi bảo vệ rừng;nơi có điều kiện quỹ đất, khu vực có đất trống đồi núi trọc giao vượt mức hạn điền cho hộ có khả có đề án sản xuất-kinh doanh cấp có thẩm quyền phê duyệt;đối với nơng lâm trường cịn diện tích chưa sử dụng bàn giao lại cho hộ nông dân trực tiếp khai thác để phát triển kinh tế trang trại Hướng dẫn hộ nông dân phát huy có hiệu tự chịu trách nhiệm quyền sử dụng đất đai ban hành Khuyến khích họ ngồi việc dồn đổi ruộng đất kể đất đồi, tích cực hợp tác liên gia, liên kết góp vốn góp đất mở rộng sản xuất kinh doanh để hình thành khu vực có khối lượng nơng sản hàng hố lớn + Ưu tiên cấp đất cho hộ có khả xây dựng sở sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ có quy mơ đại vùng nông thôn trả tiền thuê đất nhiều năm.Tuy nhiên phải trì quỹ đất sản xuất nơng nghiệp, diện tích trồng lương thực + Khẩn trương tiến hành công tác quy hoạch phát triển KTV, KTTT theo nguyên tắc phát triển bền vững, bước hình thành vùng KTV, KTTT tập trung n.hư chăn nuôi, công nghiệp dài ngày (cao su, điều…)cây ăn bán địa.Gắn phát triển vùng sản xuất rau, làng chăn nuôi với quy hoạch nhà máy chế biến, chợ nông sản nông thôn du lịch sinh thái Đây điều kiện cần đủ để ngân hàng tiếp cận tư vấn giúp hộ nông dân xây dựng dự án đầu tư tính tốn hiệu triển khai thực hiện, bên cạnh hộ nơng dân có đủ điều kiện để vay nhu cầu vốn cao phải áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay 3.2.2.2 Vai trò nhà nước hạn chế cách biệt vùng, miền, khu vực Nhà nước cần ưu tiên ngân sách huy động nguồn lực khác để tiếp tục tăng cường thực tốt chủ trương đầu tư phát triển cho vùng dân tộc miền núi để rút ngắn cách biệt khu vực miền núi so với khu vực khác, chương trình đầu tư cho Ytế, Giáo dục-Đào tạo, đặc biệt đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng nông nghiệp, nông thôn khu vực miền núi Thực tế cho thấy vùng nào, khu vực có đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng sản xuất xây dựng hệ thống giao thôn vận tải, hệ thống cơng trình thuỷ lợi, thuỷ nơng, phát triển mạng lưới điện, trạm trại sản xuất cung ứng giống vật nuôi trồng, dịch vụ thương mại đầu vào-đầu cho kinh tế hộ, vùng có chuyển dịch cấu kinh tế nhanh vùng khác cách biệt đời sống kinh tế, văn hoá, xã hội người dân địa phương rút ngắn đáng kể, thiết kinh tế hộ cải thiện 3.2.2.3 Giải pháp đào tạo nghề, tạo lập thị trường đầu ổn định Với hiểu biết cách thức tổ chức làm ăn hộ nông dân khu vực hạn chế trình độ văn hố nên thời gian dài nhà nước đầu tư tiền nhiều, tốc độ phát triển kinh tế-xã hội thấp so với vùng miền khác Để tiếp tục tháo gỡ hạn chế này, nhà nước cần quan tâm giải pháp tăng cường bồi dưỡng kiến thức văn hóa, nâng cao kinh nghiệm, khả tổ chức sản xuất kinh doanh cho hộ nơng dân địa bàn Vì nâng cao trình độ văn hố xem sở nâng cao trình độ quản lý sản xuất-kinh doanh, nhờ mà góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế phát triển kinh tế xã hội địa phương, để làm điều đó, cần giải vấn đề sau: + Thơng qua hình thức đào tạo đa dạng, bồi dưỡng kiến thức văn hoá, kiến thức khoa học - kỹ thuật canh nông kiến thức làm giàu cho chủ thể hộ nông dân, cần nghiên cứu kết hợp với trung tâm giáo dục cấp huyện để biên soạn tài liệu có kế hoach đào tạo bồi dưỡng theo chương trình chuẩn cho kinh tế hộ nơng dân làm trịn vai trị đơn vị kinh tế tự chủ + Chính quyền địa phương cần có kế hoạch đào tạo hệ trẻ làm nghề nông lâm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, làm dịch vụ nông nghiệp, làm trang trại vùng nông thôn, lực lương kế tục thuận lợi cho áp dụng tiến kỹ thuật, công nghệ vào sản xuất.Họ người sáng tạo khối lượng cải to lớn, giải việc làm, bảo vệ khai thác nguồn tài nguyên rộng lớn khu vực mà không lực lượng thay họ Việc đào tạo hệ trẻ có trình độ văn hố, khoa học kỹ thuật, quản lý kinh tế gắn bó với sản xuất nông lâm nghiệp quê hương mình, có tốn nhiều kinh phí, song xét lâu dài mang lại hiệu kinh tế-xã hội khơng nhỏ.Vấn đề cần tính đến q trình phát triển kinh tế hộ nơng dân khu vực miền núi Quảng Nam + Tiến hành quy hoạch đào tạo cán quản lý kinh tế cho kinh tế hộ nông dân, thực đãi ngộ ưu tiên quy hoạch cán người dân tộc.Động viên em hộ nông dân trúng tuyển vào trường trung cấp, cao đẳng, đại học sau tốt nghiệp trở góp sức làm giàu cho quê hương Song song với ưu tiên đào tạo nguồn nhân lực, giải pháp cần thiết cho phát triển kinh tế hộ nơng dân giải pháp tạo lập thị trường đầu cho hàng hoá sản xuất khu vực Cho đến thị trường nông thôn khu vực hình thành, chưa đồng bộ, nhiều hạn chế hoạt động sản xuất-kinh doanh kinh tế hộ lý sau đây: + Do sản xuất hộ nông dân mang nặng tính chất sản xuất nhỏ, suất chất lượng kém, sản phẩm tiêu thụ hầu hết dạng thô nên khơng đủ sức cạnh tranh thị trường, khó tránh khỏi bị ép giá, khai thác thu hoạch theo mùa vụ tập trung Chính với phát triển sản xuất hàng hố, khơng thể không mở rộng loại thị trường đa dạng vùng nông thôn khu vực để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế nông hộ từ thị trường tư liệu sản xuất đến thị trường sản phẩm nông lâm nghiệp ngành nghề nơng thơn miền núi Trong q trình lên sản xuất hàng hoá, phát triển kinh tế trang trai, kinh tế hộ nông dân lực lượng đông đảo tham gia vào thị trường Muốn tạo thị trường đầu nơng sản hàng hố đương nhiên yếu tố đầu vào phải hàng hố, kể đất đai, người nơng dân có quyền tự chủ ruộng đất với quyền sử dụng đất theo luật đất đai, tức có quyền sử dụng đất thứ hàng hoá.Mặt khác nơng nghiệp hàng hố tất yếu hình thành loại hình lao động lao động hộ nơng dân tự sản xuất, lao động vừa tự sản xuất vừa tranh thủ làm thuê, lao động làm thuê theo vụ làm thuê thường xuyên trông nông lâm nghiệp ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ theo quy luật phân công lao động xã hội, nên sức lao động hộ nông dân coi hàng hố Để thị trường nông thôn phát triển thúc đẩy kinh tế nông hộ phát triển theo hướng sản xuất hàng hoá CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn cần giải tốt vấn đề sau: + Gắn sản xuất -kinh doanh kinh tế nơng hộ với thị trường, tìm kiếm thị trường để tổ chức sản xuất.Kinh tế nông hộ cần phải nhạy bén động tìm hiểu thơng tin, thị trường, giả Chính quyền địa phương cần bước tạo lập thị trường, thị trường vốn, thị trường sức lao động, thị trường tư liệu sản xuất, thị trường khoa học - công nghệ…để kinh tế nông hộ chuyển nhanh sang sản xuất hàng hoá + Khuyến khích mở chợ nơng thơn, cửa hàng đại lý khai thơng luồng hàng hố vật tư, máy móc thiết bị công cụ, nông sản từ sản xuất thị trường Động viên khuyến khích thành phần kinh tế đầu tư nguồn lực vào phát triển thị trường nông thôn + Đối với thị trường đầu tiêu thụ nông sản, cần mở rộng phát triển đồng bảo đảm vừa giữ vai trò định thị trường đầu vào kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tề nông hộ Muốn cần nâng cao lực tiếp thị, dự báo xử lý thông tin thị trường nước quan hoạch định chiến lược phát triển sản xuất-kinh doanh nông nghiệp.Cũng cố mở rộng thị trường truyền thống, tìm kiếm thị trường Lấy sức mua thị trường để định hướng đầu tư, xác định qui mô sản xuất Phát triển sở công nghiệp chế biến nông lâm sản với tư cách thị trường đầu cho kinh tế hộ nơng dân, đồng thời sản phẩm kinh tế hộ nông dân nguyên liệu đầu vào công nghiệp chế biến 3.2.3 Quan hệ tác động hai nhóm giải pháp đến lợi ích nông hộ Ngân hàng khu vực miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam Quan hệ tác động nhóm giải pháp nêu điều kiện góp phần thúc đẩy sản xuất hàng hố khu vực miền núi phía bắc Quảng nam phát nhanh hơn, mối quan hệ chi nhánh NHNo&PTNT nơng hộ qua cố bền chặt mối quan hệ lợi ích, hộ vay vốn có đủ điều kiện để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng họ thấy nguồn vốn tín dụng giúp họ thực dự án phương án sản xuất kinh doanh, sau trả nợ cho ngân hàng gốc lãi họ cịn hưởng khoản lợi tức định họ cho chấp nhận được; cịn chi nhánh NHNo có đủ điều kiện để tính tốn thẩm định đối tượng vay vốn, chủ động lựa chọn định cho vay điều kiện tín dụng kèm theo đảm bảo để bù đáp chi phí huy động vốn, khoản chi phí quản lý ngân hàng, chi phí dự phịng rủi ro có lãi Tuy nhiên mặt đạt lớn giải phóng sức sản xuất xã hội nơng nghiệp nông thôn khu vực miền núi vốn từ lâu bị “bỏ quên”, người nông dân hưởng lợi từ tiềm từ đất, rừng, chế đầu tư…nơng nghiệp nơng thơn có “thay da đổi thịt” rõ rệt tạo nên phát triển bền vững, đời sống tinh thần vật chất nâng cao, thu hẹp khoảng cách miền núi với đồng thành thị;từ tạo lập gắn kết Đảng-Nhà nước-Nông dân ngược lại ngày thêm bền chặt sâu đậm;thể tính ưu việt Nhà nước “Của dân, Do dân Vì dân” Niềm tin người dân chủ trương sách nhà nước, Chính phủ ngày củng cố nâng cao.Vai trò vị đất nước trường quốc tế không ngừng cố mở rộng Kết luận Từ nghiên cứu mối quan hệ tín dụng NHNo&PTNT với kinh tế nơng hộ khu vực miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam, thân rút kết luận sau đây: - Quan hệ tín dụng nêu chi nhánh NHNo&PTNT khu vực mối quan hệ có tính hiệu kinh tế-xã hội, vừa mục tiêu vừa động lực thúc đẩy hoạt động ngân hàng kinh tế hộ phát triển, góp phần cho chuyển dịch thật kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa bàn Qua mốc thời gian mối quan hệ phát triển cao hơn, tin tưởng tìm đến ngân hàng người nông dân ngày nhiều hơn, người nông dân thật “khách hàng truyền thống” NHNo&PTNT thật “bạn đồng hành” xu tiến tới phát triển sản xuất nơng nghiệp hàng hố địa bàn - Qua đánh giá thực trạng nhìn nhận xu phát triển tất yếu khách quan KTH khu vực, nói với tổ chức mạng lưới trang bị công nghệ tại, hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT khu vực chưa có đủ tiện ích đáp ứng cho nhu cầu phát triển KTH, chưa tương xứng chi nhánh NHTM nhà nước giữ vai trò chủ đạo phục vụ phát triển NNNT Luận văn đặt yêu cầu: Trên cân đối lực tài chính; cơng nghệ Ngân hàng tồn hệ thống, chi nhánh NHNo&PTNT khu vực cần sớm hoàn thiện để trở thành NHTM đại, đủ khả đáp ứng tốt yêu cầu cho phát triển kinh tế-xã hội địa bàn nói chung yêu cầu phát triển kinh tế hộ nơng dân nói riêng Danh mục tài liệu tham khảo Vũ Tuấn Anh, Trần Thị Vân Anh (1997), Kinh tế hộ: Lịch sử triển vọng phát triển, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn (2001), Báo cáo chuyển dịch cấu nông nghiệp,chế biến nông,lâm sản ngành nghề nông thôn Ban Tuyên giáo Tỉnh uỷ Quảng Nam (10/2004), Tìm hiểu người xứ Quảng: Một số vấn đề dân tộc miền núi Quảng Nam, tháng 10/2004 Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Tỉnh Quảng Nam (2005), Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh Quảng Nam lần thứ XIX, Tam Kỳ Đảng huyện Đông Giang (2006), Nghị Đại hội Đại biểu Đảng lần thứ XIVnhiệm kỳ 2006-2010 Đảng huyện Nam Giang (2006), Nghị Đại hội Đại biểu Đảng lần thứ XIV nhiệm kỳ 2006-2010 Đảng huyện Tây Giang (2006), Nghị Đại hội Đại biểu Đảng lần thứ XIVnhiệm kỳ 2006-2010 Lê Mạnh Hùng- Nguyễn Sinh Cúc- Hồng Vĩnh Lê (1998), Thực trạng cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Võ Văn Lâm (1999), Đổi hoạt động tín dụng NHNo&PTNTnhằm phát triển Nông nghiệp,nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Lịch (2002), "Cơ chế lãi suất đổi hình thức nơng nghiệp, nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, (số 12) 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết 15 năm (1991-2005) cho vay kinh tế hộ 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (2005), Báo cáo tổng kết 15 năm (1991-2005) cho vay kinh tế hộ 14 Phịng Thống kê huyện Đơng Giang (4/2006), Niên Giám thống kê năm 2005 15 Phòng Thống kê huyện Nam Giang (4/2006), Niên Giám thống kê năm 2005 16 Phòng Thống kê Tây Giang (4/2006), Niên Giám thống kê năm 2005 17 Thủ tướng Chính phủ (1991), Chỉ thị 202/CT (1991) ngày 08/6/1991 mức cho vay vốn để sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp đến hộ sản xuất, Hà Nội 18 Thủ tướng Chính phủ (1993), Nghị định 14/CP ngày 02/3/1993 sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ngư nghiệp kinh tế nơng thơn 19 Lê Đức Th (1998), Tín dụng cho Nông nghiệp,nông thôn vướng mắc cần tháo gỡ, Nghị TW khố VIII, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 20 Nguyễn Tuấn (1999), “Làm cho nông nghiệp 12 triệu hộ”, Báo Lao động, (số 42, 49) 21 Nguyễn Ngọc Tuấn (1998), Giải pháp hữu hiệu cho vấn đề tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, ngư nghiệp sách hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, Nghị TW khố VIII, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 22 Phạm Văn Thực (1995), NHNo&PTNT Việt Nam vấn đề cho vay hộ sản xuất nơng thơn, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 23 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam (2006), Quyết định 48/2006/QĐ-UBND v/v Ban hành chương trình hành động thực Nghị 53/2006/NQ-HĐND (04/5/2006) tiếp tục phát triển KTV,KTTT địa bàn tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006-2010, Tam Kỳ 10/2006 24 Uỷ ban nhân dân huyện Đông Giang (2005), Báo cáo tổng kết năm (2001-2005) thực đề án phát triển KTV, KTTT 25 Uỷ ban nhân dân huyện Nam Giang (2005), Báo cáo tổng kết năm (2001-2005) thực đề án phát triển KTV, KTTT 26 Uỷ ban nhân dân huyện Tây Giang (2005), Báo cáo tổng kết năm (2001-2005) thực đề án phát triển KTV, KTTT ... với phát triển kinh tế hộ khu vực miền núi phía tây Bắc tỉnh Quảng Nam 2.1 Tình hình kinh tế xã hội khu vực ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn với phát triển. .. mối quan hệ kinh tế xã hội, quan hệ KTH với tín dụng NHNo&PTNT mối quan hệ biện chứng sở tồn 1.2 Quan hệ tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn với kinh tế hộ nhân tố ảnh hưởng 1.2.1... khu vực miền núi phía Bắc để rút kinh nghiệm hữu ích cho phát triển tốt đẹp mối quan hệ tín dụng NHNo với KTH Chương Thực trạng mối quan hệ tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn với