Huy động vốn tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh phổ yên

Đối với ngân hàng thương mại NHTM - tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động trên thị trường với chức năng chủ yếu là phân phối tiền tệ trong xã hội, mà hoạt động chính và thường xuyên là n

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỔ YÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2022

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Trung Kiên

THÁI NGUYÊN - 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này

là trung thực, là kết quả nghiên cứu của riêng tôi

Các tài liệu, số liệu sử dụng trong luận văn do Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam – chi nhánh Phổ Yên cung cấp và do cá nhân tôi thu thập

từ các báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, các kết quả nghiên cứu có liên

quan đến đề tài đã được công bố, các trích dẫn trong luận văn được chỉ rõ

nguồn gốc

Thái Nguyên, tháng năm 2022

Người thực hiện

Nguyễn Duy Đăng

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đề tài: “Huy động vốn tại Ngân hàng thương

mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên”, tôi đã nhận được

sự hướng dẫn, giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, các phòng ban

và các thầy cô giáo Trường ĐH Kinh tế và Quản trị Kinh doanh đã giảng dạy

và tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu, làm

luận văn

Tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn đối với TS Đặng Trung Kiên, đã tận

tình hướng dẫn, chỉ bảo tôi trong suốt quá trình thực hiện luận văn

Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam – chi nhánh Phổ Yên, các anh chị đồng nghiệp, các anh chị và các

bạn học viên đã động viên và giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện luận văn

Cuối cùng, tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân đã động viên,

khích lệ tôi cả về vật chất lẫn tinh thần trong suốt quá trình học tập và hoàn

thành luận văn

Mặc dù bản thân đã rất cố gắng nhưng luận văn không tránh khỏi những

khiếm khuyết Rất mong nhận được sự góp ý chân thành của quý thầy cô giáo,

đồng chí và đồng nghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn

Xin chân thành cảm ơn!

Thái Nguyên, tháng năm 2022

Người thực hiện

Nguyễn Duy Đăng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4

4 Ý nghĩa khoa học của luận văn 4

5 Bố cục của luận văn 4

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Khái niệm, chức năng và vai trò của NHTM trong nền kinh tế 6

1.1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại 10

1.1.3 Nội dung huy động vốn tại các ngân hàng thương mại 19

1.1.4 Sự cần thiết phải phát triển huy động vốn tại ngân hàng thương mại 25

1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 26

1.2 Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại của Việt Nam và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP công thương - Chi nhánh Phổ Yên 29

1.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại của Việt Nam 29

1.2.2 Bài học kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng TMCP công thương – Chi nhánh Phổ Yên 31

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33

2.1 Hệ thống câu hỏi nghiên cứu 33

2.2 Phương pháp nghiên cứu 33

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 33

2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 35

2.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 36

2.2.4 Phương pháp phân tích 36

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 37

2.3.1 Quy mô và cơ cấu vốn huy động 37

2.3.2 Chi phí vốn 38

2.3.3 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 38

Chương 3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TẠI NHTM CP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH PHỔ YÊN 40

3.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên 40

3.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên 40

3.1.2 Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên 42

3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh 44

3.1.4 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên 45

3.2 Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên 47

3.2.1 Mục tiêu huy động vốn tại Chi nhánh Phổ Yên 47

3.2.2 Quy mô và cơ cấu huy động vốn 49

3.3 Kết quả khảo sát về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên 72

3.3.1 Kết quả khảo sát từ cán bộ nhân viên 72

3.3.2 Kết quả khảo sát từ khách hàng 73

3.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên 76

3.4.1 Những kết quả trong công tác huy động vốn 76

3.4.2 Những mặt còn hạn chế 78

3.4.3 Nguyên nhân 79

Chương 4 GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỔ YÊN 83

4.1 Định hướng và mục tiêu huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên 83

4.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phổ Yên 83

4.1.2 Định hướng và mục tiêu huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên đến năm 2025 85

4.1.2.1 Định hướng 85

4.1.2.2 Mục tiêu 87

4.2 Giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên 87

4.2.1 Đa dạng hóa các loại sản phẩm huy động vốn 88

4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn 92

4.2.3 Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng trong huy động vốn 95

4.2.4 Tăng cường công tác marketing trong huy động vốn 97

4.3 Kiến nghị 99

4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 99

4.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 100

KẾT LUẬN 101

TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ATM Máy rút tiền tự động

768 BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát

triển Việt Nam

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTW Ngân hàng Trung ương

TCTD Tổ chức tín dụng

TMCP Thương mại cổ phần

Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương

Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ

Bảng

Bảng 2.1: Thang đo của bảng hỏi 35

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 46

Bảng 3.2 Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh 51

Bảng 3.3: Kết quả huy động vốn của Chi nhánh Phổ Yên giai đoạn 2019 – 2021 52

Bảng 3.4 Chi phí huy động vốn bình quân giai đoạn 2019 – 2021 58

Bảng 3.5 Cân đối nguồn vốn huy động và sử dụng vốn 63

Bảng 3.6 Quy định biểu phí lãi suất tiền gửi VNĐ 67

Bảng 3.7 Sản phẩm tiền gửi cho khách hàng doanh nghiệp 68

Bảng 3.8: Kết quả khảo sát về dịch vụ huy động vốn từ cán bộ nhân viên tại Vietinbank Phổ Yên 73

Bảng 3.9: Kết quả khảo sát về dịch vụ huy động vốn tại Vietinbank Phổ Yên 74

Biểu đồ Biểu đồ 3.1: Quy mô nguồn vốn huy động tại Chi nhánh 49

Biểu đồ 3.2 Chi phí trả lãi, chi phí huy động vốn 60

Biểu đồ 3.3 Chi phí phi lãi, chi phí huy động vốn 61

Biểu đồ 3.4 Chi phí huy động vốn và tổng chi phí 62

Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức của Vietinbank Phổ Yên 42

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với nguồn nhân lực và khoa học công nghệ thì vốn là một yếu tố quan trọng trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào Đối với ngân hàng thương mại (NHTM) - tổ chức kinh doanh tiền

tệ, hoạt động trên thị trường với chức năng chủ yếu là phân phối tiền tệ trong

xã hội, mà hoạt động chính và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng

và cho vay từ số tiền huy động được, nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các NHTM luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả công tác huy động vốn, không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà nó còn là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận nhất

Ngày nay, nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng, kéo theo nhu cầu mạnh mẽ về vốn của các thành phần kinh tế, của các tầng lớp dân cư… Để đáp ứng được mọi yêu cầu này thì các NHTM phải có một nguồn vốn đủ lớn

để phục vụ cho sự phát triển chung của nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của ngân hàng luôn là quá nhỏ bé trước yêu cầu phát triển của xã hội Do vậy, yêu cầu khai thác một cách tối đa các nguồn vốn đang còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư đang là một thách thức lớn đặt ra đối với các NHTM

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên thuộc hệ thống NH TMCP Công thương Việt Nam - một trong những ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam đã có nhiều thành công trong công tác huy động vốn trên thị trường (Năm 2021 Vietinbank Phổ Yên nằm trong Top 3 Ngân hàng có hoạt động huy động vốn cao ở Phổ Yên), nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh góp phần tích cực trong việc đảm bảo tăng trưởng kinh tế với mức độ khá cao liên tiếp trên địa bàn thành phố Phổ Yên

Tổng vốn huy động trong năm 2020 tăng 15,64% so với năm 2019 tương ứng tăng 138.546 triệu đồng Đây là tốc độ tăng trưởng rất ấn tượng nhưng sang đến năm 2021, tuy có tăng so với năm 2020 nhưng tốc độ tăng chỉ còn 10,54% tương ứng tăng 107.987 triệu đồng Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn năm 2019 là 96,7%; năm 2020 là 109% và năm 2021 là 110%

Tuy nhiên, phải đương đầu với những bất cập trong các chính sách về tài chính tiền tệ, về tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế và với sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính - ngân hàng…, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên đã bộc lộ những tồn tại, hạn chế như nguồn vốn từ dân cư tương đối ổn định, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh tuy nhiên giá đầu vào của nguồn vốn này là tương đối cao; Chi phí huy động vốn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí, nếu như năm 2019 chiếm 56% (39,39 tỷ đồng) thì đến năm

2021 đã chiếm 69,00% (58,35 tỷ đồng);…

Thành phố Phổ Yên được coi là “phên dậu phía bắc của kinh thành Thăng Long” Nằm ở vị trí cửa ngõ phía Nam của tỉnh Thái Nguyên, tiếp giáp với Thủ

đô Hà Nội, Phổ Yên là trung tâm tổng hợp về công nghiệp, thương mại và dịch

vụ, đầu mối giao thông của tỉnh và là cửa ngõ giao lưu kinh tế - văn hóa của Thái Nguyên với Thủ đô Hà Nội và các tỉnh đồng bằng sông Hồng Hệ thống giao dịch, trao đổi hàng hóa phân bố rộng và ngày càng được nâng cao về quy

mô lẫn chất lượng Trên địa bàn thành phố hiện đã có nhiều ngân hàng chọn nơi đây để mở các chi nhánh và phòng giao dịch của mình với số lượng không ngừng gia tăng theo thời gian Chính vì vậy, tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Theo số liệu thống kê của NHNN thì đến 31/12/2021

có 27 Chi nhánh các NH chưa kể số lượng PGD hoạt động trên toàn tỉnh Thái Nguyên Trên địa bàn thành phố Phổ Yên, khá nhiều các thương hiệu ngân hàng hoạt động và có xu hướng tiếp tục gia tăng trong tương lai dưới hình thức Chi nhánh/ Phòng giao dịch

Để có được một chính sách huy động vốn phù hợp đòi hỏi Ban giám đốc Vietinbank Phổ Yên cần phải có sự tổng hợp, phân tích, đánh giá tất cả mọi yếu

tố tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm đưa ra chính sách phát triển huy động phù hợp với từng thời kỳ

Sau một thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên với mong muốn được góp phần phát triển huy động vốn của

chi nhánh, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Huy động vốn tại Ngân hàng thương

mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên’’ làm đề tài nghiên

cứu luận văn thạc sĩ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Đánh giá thực trạng hoạt động hoạt động huy động vốn và chất lượng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên Từ đó đề xuất giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên trong thời gian tới

về công tác huy động vốn

- Đề xuất giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần

Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công

thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên

- Phạm vi thời gian: số liệu phục vụ cho phân tích được lấy chủ yếu trong khoảng thời gian từ 2019 đến 2021

- Phạm vi về nội dung: Nội dung hoạt động huy động vốn của NHTM tập trung vào: Huy động theo mục tiêu đã được xác định; Huy động vốn trên

cơ sở xây dựng chính sách huy động và sử dụng vốn; Huy động vốn trên cơ sở bảng cân đối vốn và huy động vốn phải tuân thủ nghiêm ngặt các chỉ tiêu trong giới hạn an toàn vốn Trong đó tác giả tập trung nghiên cứu huy động vốn từ dân cư và tổ chức

4 Ý nghĩa khoa học của luận văn

- Làm rõ hơn những luận cứ khoa học mang tính lý luận, thực tiễn về huy động vốn và chất lượng huy động vốn

- Tìm ra những hạn chế trong công tác huy động vốn và phân tích nguyên nhân của những hạn chế trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên

- Đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phổ Yên

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, các danh từ viết tắt, danh mục các hình

vẽ, đồ thị, bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, các phụ lục; Nội dung luận văn được trình bày theo kết cấu thành 4 chương:

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Chương 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH PHỔ YÊN

Chương 4: GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH PHỔ YÊN

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm, chức năng và vai trò của NHTM trong nền kinh tế

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Có nhiều khái niệm về NHTM, một số nước tư bản như Mỹ, Nhật NHTM được định nghĩa như một tổ chức mà hoạt động kinh doanh chủ yếu của nó là huy động vốn từ tiền gửi của cá nhân và đơn vị kinh doanh (các công ty) và để cho vay lại các đối tượng đó

Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và

sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng

và tài chính"

Theo luật các TCTD 47/2010/QH12: “Ngân hàng thương mại là loại hình

tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động khác được quy định tại Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó, hoạt động tín dụng là hoạt động đặc trưng để phân biệt các NHTM với các tổ chức tài chính

mà chức năng, nghiệp vụ cũng như dịch vụ của các tổ chức này cung cấp ngày càng được mở rộng và không ngừng đổi mới, phát triển

Theo Thông tư số 20/VBHN-NHNN của NHNN năm 2021 quy định về việc cấp Giấy phép và một số nội dung về tổ chức, hoạt động của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước ngoài khác có hoạt động ngân hàng tại Việt Nam có định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực

hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Trên cơ sở các hoạt động chủ yếu, NHTM được hiểu là “loại hình doanh nghiệp được thành lập theo các quy định của pháp luật, thực hiện kinh doanh tiền

tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán; thực hiện các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” (Tô Ngọc Hưng, 2021)

Như vậy, hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại gồm: huy động vốn, tín dụng, đầu tư và các dịch vụ Ngân hàng khác, trong đó hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng

Ngân hàng là một trong các tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và

hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng

1.1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

Ngày nay, trong nền kinh tế hiện đại, ngân hàng đóng một vai trò đặc biệt quan trọng và không thể thiếu trong đời sống kinh tế xã hội Ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và với hầu hết các thành phần kinh tế khác nhau Ngân hàng cũng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các cá thể và hộ gia đình Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán các khoản mua hàng hoá, dịch vụ, họ có thể thay thế việc dùng tiền mặt bằng việc sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản của hệ thống ngân hàng

Như vậy, ngân hàng thương mại vừa có chức năng là trung gian tài chính, trung gian thanh toán đồng thời ngân hàng thương mại cũng có chức năng cung ứng các dịch vụ ngân hàng Cụ thể như sau:

Chức năng trung gian tài chính

Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động

chủ yếu là huy động mọi nguồn vốn từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong xã hội và chuyển toàn bộ nguồn vốn này thành đầu tư, cho vay trong nền kinh tế Có thể nói chức năng trung gian tài chính là một trong những chức năng cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (Phan Thị Thu Hà, 2007)

Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ, … tổ chức mạng lưới thanh toán điện tử Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng trung ương Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy

mô ứng dụng công nghệ ngày càng được mở rộng và phát triển

Chức năng cung ứng các dịch vụ ngân hàng

Trong điều kiện quan hệ kinh tế xã hội ngày càng phát triển, ngân hàng thương mại còn có thêm chức năng cung ứng các dịch vụ ngân hàng Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng cung ứng

và thực hiện các dịch vụ ngân hàng có hiệu quả (Tô Ngọc Hưng, 2021)

1.1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại

Hiện nay, trong bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, hệ thống ngân hàng cũng có những thay đổi cả về quy mô, cơ cấu tổ chức lẫn phương thức hoạt động…để phù hợp với tình hình mới Nền kinh tế càng phát triển, hệ thống ngân hàng càng có vai trò quan trọng, khái quát lại ta có thể thấy ngân hàng thương mại có vai trò sau:

- Ngân hàng thương mại (NHTM) là trung gian cung cấp vốn cho nền kinh

tế (Nguyễn Thị Minh Hiền, 2011) Bằng các kênh huy động khác nhau, NHTM

thu hút các luồng tiền nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế sau đó truyền tải đến cho các đối tượng cần sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ NHTM mà các nhu cầu về vốn, đặc biệt là vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp được đáp ứng đầy đủ, kịp thời Nhờ đó hoạt động kinh doanh của các đơn vị kinh tế được diễn ra liên tục, nhịp nhàng

- Ngân hàng thương mại góp phần quản lý nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp trong nền kinh tế (Nguyễn Thị Mùi và Trần Cảnh Toàn, 2011) Doanh nghiệp phải tuân thủ những nguyên tắc nhất định khi tham gia vào quan hệ tín dụng với ngân hàng như: tiền vay phải sử dụng đúng mục đích, cam kết hoàn trả đủ vốn và lãi đúng hạn, thực hiện bảo đảm tiền vay…Ngân hàng chỉ tài trợ cho các dự án hiệu quả về kinh tế - xã hội, đúng pháp luật, vì vậy ngân hàng không chỉ là người cung cấp vốn cho các doanh nghiệp kinh doanh mà còn gián tiếp giúp nhà nước quản lý doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, đúng pháp luật

- Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính giúp chính phủ thực thi chính sách tiền tệ Qua hoạt động của NHTM, Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) có thể điều chỉnh khối lượng tiền trong lưu thông, tập hợp và phân chia vốn của thị trường một cách hợp lý và có hiệu quả hơn Cũng từ đó chính phủ nắm bắt các tín hiệu phản hồi của thị trường thông qua NHTM để hoạch định các chính sách kinh

tế vĩ mô

Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế trong bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế Hiện nay, với chính sách đối ngoại mở rộng, chủ động hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế, NHTM Việt Nam có vai trò quan trọng, với các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, huy động vốn nước ngoài…một mặt, tạo điều kiện giao lưu hàng hóa giữa các quốc gia, giúp các doanh nghiệp hội nhập thuận lợi vào khu vực và quốc tế, là cầu nối nền tài chính quốc gia và quốc tế

1.1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm về huy động vốn của ngân hàng thương mại

Để tiện cho việc đi sâu vào nghiên cứu vấn đề huy động vốn của ngân hàng thương mại, trước hết chúng ta cần nắm được định nghĩa vốn của ngân hàng thương mại là gì? Cũng giống như mọi hoạt động kinh tế khác, ngân hàng thương mại muốn hoạt động thì phải có vốn, nhưng vì hàng hoá mà các ngân hàng kinh doanh là hàng hoá đặc biệt - đó là tiền nên buộc họ phải tìm cách mua vốn trên thị trường tài chính Thực chất là các ngân hàng kinh doanh

“quyền sử dụng vốn” tức người cần vốn phải trả lãi cho người có vốn trên thị trường một khoản phí để có được quyền sử dụng vốn trong thời gian xác định Thông qua thị trường, vốn được lưu chuyển rộng rãi, từ đó mới có thể thể hiện

đủ bản chất và vai trò của mình

Nhìn chung, vốn của ngân hàng thương mại có thể được hiểu là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như vốn tự có, vốn huy động, vốn trong thanh toán Về bản chất vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân nhàn rỗi trong quá trình phân phối

và tiêu dùng mà người chủ sở hữu với các mục đích khác nhau gửi vào ngân hàng (Tô Ngọc Hưng, 2021)

Do vậy, nhu cầu về vốn của ngân hàng là rất lớn và việc tạo vốn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao thì hoạt động huy động vốn cần phải được quan tâm đúng mức Vậy hoạt động huy động vốn là gì?

Huy động vốn là sự tác động của các nhà quản lý tới các hoạt động huy động, tạo lập và sử dụng vốn, nó được thực hiện thông qua hệ thống các chính

sách, các hình thức và công cụ được vận dụng để quản lý vốn của ngân hàng trong những điều kiện cụ thể nhằm đạt được những mục tiêu nhất định

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 có thể hiểu rằng huy động vốn

là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, là những giá trị tiền tệ

mà ngân hàng huy động được từ lượng tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các tổ chức tín dụng và vay vốn của ngân hàng nhà nước làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình

1.1.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với NHTM

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào khi tiến hành hoạt động kinh doanh cũng phải có vốn, vì vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất Đối với ngân hàng cũng vậy, là một doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt đó

là tiền, tiền vừa là vốn vừa là hàng hoá Do vậy, muốn kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng cần thực hiện tốt hoạt động huy động vốn vì những lý do sau:

Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, vì khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thông thường, hoạt động kinh doanh tiền của ngân hàng có những đặc trưng riêng Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là

tổ chức kinh doanh hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ và những ngân hàng

có lượng vốn dồi dào là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Vì vậy ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình (Nguyễn Thị Minh Hiền, 2011)

Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Trong điều kiện bình thường, đầu vào luôn ảnh hưởng trực tiếp tới đầu

ra Đối với ngân hàng vốn là yếu tố đầu vào, còn tín dụng, đầu tư là yếu tố

đầu ra Vì vậy, so với ngân hàng lớn các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu

tư và cho vay kém đa dạng hơn Hơn nữa, do vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhanh nhạy với những đợt biến động lãi suất, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn đầu tư từ dân chúng và các thành phần kinh tế, đồng thời khó có thể mở rộng đầu tư vào cơ sở vật chất hạ tầng, công nghệ để tăng khả năng cạnh tranh, cũng như việc đầu tư vào các danh mục đầu tư dài hạn, tham gia vào thị trường chứng khoán trong điều kiện như hiện nay

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, và khi đó, tất yếu trên thị trường sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường

Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, vì bản chất của ngân hàng là “đi vay để cho vay”, nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và phát triển Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao khi vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có

thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thanh thế trên thương trường

Tóm lại, bản chất của ngân hàng là huy động để cho vay hay nguồn vốn ngân hàng huy động được lại là nguồn để các doanh nghiệp khác đi vay nên hoạt động huy động vốn càng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, hoạt động huy động vốn là một mảng hoạt động lớn của các ngân hàng thương mại và nó quyết định rất lớn đến thành công hay thất bại của ngân hàng

1.1.2.3 Mục đích công tác huy động vốn

Huy động vốn trong hoạt động kinh doanh chính là những phương thức quản lý để đạt được những mục tiêu nhất định và phải thông qua việc đạt được các mục tiêu đó, ngân hàng mới có thể đạt được mục tiêu cuối cùng của mình

là thu lợi nhuận tối đa, trên cơ sở thoả mãn tối ưu nhu cầu của khách hàng và tối thiểu hóa mọi chi phí hoạt động Những mục tiêu đó chính là mục đích để các ngân hàng hướng tới trong kế hoạch hoạt động kinh doanh từng thời kỳ

Thứ nhất: Công tác huy động vốn phải đảm bảo cân đối giữa cung và cầu vốn của bản thân ngân hàng cũng như của nền kinh tế

Thứ hai: Công tác huy động vốn phải đảm bảo cân đối giữa nguồn vốn

và sử dụng vốn trong mọi thời điểm

Thứ ba: Công tác huy động vốn phải đảm bảo các chỉ tiêu về hoạt động, đặc biệt là các chỉ tiêu về an toàn theo quy định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thứ tư: Mục tiêu và cũng là mục đích hoạt động cao nhất mà mọi thành viên trong Ban Giám đốc cũng như mọi nhân viên ngân hàng hướng tới là lợi nhuận Tất cả các mục đích trên, suy cho cùng là những yếu tố cơ bản và quan trọng để đi tới mục tiêu cuối cùng

Đặc điểm riêng của kinh doanh ngân hàng là giữa các chu kỳ hoạt động

không có sự phân định rõ ràng như trong các doanh nghiệp sản xuất hay doanh nghiệp thương mại, hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính chất liên tục, với sự đan xen của nhiều hoạt động liên quan đến cả yếu tố đầu vào cũng như yếu tố đầu ra Chỉ khi các hoạt động ở đầu ra (sử dụng vốn) tạo ra thu nhập cao hơn chi phí của các hoạt động đầu vào (hoạt động huy động vốn) thì đó là lúc ngân hàng có lãi và cũng đồng thời là sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng

1.1.2.4 Các nguồn huy động vốn trong NHTM tại Việt Nam

* Vốn chủ sở hữu

Cũng giống như bất kỳ một doanh nghiệp nào, để bắt đầu hoạt động ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định (theo pháp luật quy định từng thời kỳ) Đây là nguồn vốn sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng, gồm:

Nguồn vốn hình thành ban đầu, tùy theo tính chất sở hữu của mỗi ngân hàng mà nguồn vốn hình thành ban đầu khác nhau Là ngân hàng Quốc doanh thì do Ngân sách Nhà Nước cấp, là ngân hàng cổ phần thì do cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu, là ngân hàng Liên doanh thì do các bên liên doanh đóng góp, là ngân hàng Tư nhân thì vốn của tư nhân

Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng có thể gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau, cụ thể là: nguồn từ lợi nhuận, nguồn bổ sung từ phát hành them cổ phần, góp them, cấp thêm…

Các quỹ, các ngân hàng thường có nhiều quỹ, mỗi quỹ có mục đích riêng Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng, nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng

* Vốn nợ

Vốn nợ là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động ngân hàng, nguồn này rất quan trọng và đa dạng gồm:

- Nguồn tiền gửi

Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng Tiền gửi là cơ sở chính của các khoản cho vay và do đó, nó là nguồn gốc sâu

xa của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng Đặc điểm chung của tiền gửi

là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi kì hạn chưa tới hạn Sự thay đổi của tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng Quy mô của tiền gửi cũng lớn so với các nguồn khác, tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, phải mua bảo hiểm, do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác Tiền gửi tại ngân hàng có nhiều loại, các ngân hàng thường dựa vào lãi suất để cạnh tranh với nhau Hiện nay, các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau:

+ Tiền gửi giao dịch: Một trong những dịch vụ nhận tiền gửi lâu đời nhất

mà ngân hàng cung cấp là nhận tiền gửi để giữ và thanh toán hộ khách hàng Tiền gửi giao dịch đòi hỏi ngân phải thanh toán ngay lập tức các lệnh rút tiền cho một cá nhân hay cho bên thứ ba, được chỉ rõ là người thụ hưởng Các khoản thu bằng tiền của khác hàng đều có thể nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Lãi suất của tiền gửi giao dịch rất thấp, thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Hiện nay một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với các tài khoản cho vay hoặc nâng lãi suất để cạnh tranh với ngân hàng khác

+ Tiền gửi phi giao dịch, là tài khoản tiền gửi tiết kiệm được lập ra để thu hút vốn của những người hay doanh nghiệp muốn dành riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so vời tiền gửi giao dịch Tuy chi phí trả tiền lãi cao nhưng chi phí duy trì và quản lý đối với tài khoản tiền gửi tiết kiệm phi giao dịch nói chung là thấp Mặt khác với tiền

gửi phi giao dịch, người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán như đối với tiền gửi giao dịch Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng rút tiền ra Tuy phải trả phí cao hơn so với tiền gửi giao dịch nhưng đổi lại tiền gửi phi giao dịch có tính ổn định cao hơn, giúp ngân hàng có thể chủ động lập kế hoạch sử dụng nguồn này một cách có hiệu quả

+ Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Khi người dân có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, trong khả năng có thể tiếp cận với ngân hàng, họ đều

có thể gửi tiết kiệm nhằm mục tiêu bảo toàn và sinh lợi Để thu hút tiền tiết kiệm, các ngân hàng luôn khuyến khích người dân thay đổi thói quen để tiền tại nhà bằng nhiều phương thức như: mở rộng mạng lưới huy động, lãi suất cạnh tranh, đa dạng hình thức huy động…trong thời gian gần đây tiền gửi tiết kiệm của dân cư ngày càng gia tăng và có tính ổn định cao, đóng vai trò quan trọng trong nguồn vốn của các ngân hàng thương mại

+ Tiền gửi của các ngân hàng khác Với mục đích nhờ thanh toán hộ và thu lãi, NHTM này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác, tuy nhiên quy mô nguồn này thường không lớn và thời gian thường không lâu Tuy nhiên, nguồn tiền này cũng có vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng trong những điều kiện nhất định

- Nguồn đi vay

Sau khi đã sử dụng hết vốn, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc phải đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi của khách hàng, các NHTM có thể đi vay ở ngân hàng trung ương, ở các ngân hàng khác, vay ở thị trường tiền tệ, vay các tổ chức ngoài nước…Vốn đi vay chỉ chiếm một tỷ trọng có thể chấp nhận được trong kết cấu nguồn vốn, nhưng nó rất cần thiết và có vị trí quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh một cách bình thường

Dưới đây sẽ xem xét một số nguồn vay chủ yếu:

+ Vay ngân hàng trung ương (NHTW) Ngân hàng thương mại phải cho

vay tới mức mà NHTW cho phép để tối đa hóa lợi nhuận Nhưng không phải lúc nào hoạt động của ngân hàng cũng đều thuận lợi Dù rất thận trọng trong cho vay, NHTM cũng khó tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chi trả hoặc quá kẹt tiền mặt

Ngân hàng trung ương là ngân hàng của các ngân hàng, là cứu tinh của các ngân hàng trong các trường hợp kẹt tiền, là nguồn cho vay sau cùng Thông thường, tất cả các ngân hàng và một số tổ chức tài chính khác trong nước được NHTW cho phép thành lập đều được hưởng quyền vay tiền tại NHTW trong những tình huống thiếu hụt dự trữ hoặc quá kẹt vốn Cho dù NHTW áp dụng mức lãi suất chiết khấu hoặc mức lãi phạt cao hay thấp thế nào đi nữa, nó vẫn phải cho NHTM vay khi họ gặp khó khăn trong thanh khoản để tránh những khủng hoảng tài chính không đáng xảy ra Đứng về phía NHTM, vay mượn tại NHTW là một dịch vụ hết sức tiện lợi và hào hứng vào những khi NHTW hạ lãi suất chiết khấu trong chính sách cung ứng tiền nới lỏng để kích thích cho vay và đầu tư, lúc này khoản vay từ NHTW trở nên lớn hơn Ngược lại, khi NHTM đến vay giữa lúc NHTW không muốn sự bành trướng tín dụng, hoặc thậm chí nó đang thắt chặt cung ứng tiền để chống lạm phát Lúc đó lãi suất chiết khấu được nâng lên cao và với các khoản lỗ trông thấy khi vay vốn của NHTW, các ngân hàng chỉ miễn cưỡng vay trong những tình huống thật ngặt nghèo và tìm cách trả nợ rất nhanh Khi ấy khoản vay từ NHTW chỉ chiếm một phần rất ít trong tài sản nợ Đứng về phía NHTW, với tư cách là ngân hàng của các ngân hàng, NHTW luôn luôn là chủ nợ của hệ thống ngân hàng Có là chủ

nợ, NHTW mới dễ điều khiển và giám sát hệ thống NHTM Vị trí chủ nợ này

là cần thiết để NHTW có thể điều tiết việc mở rộng khối lượng tiền tệ Cũng chính vì lẽ đó, các NHTM không bao giờ được phép gửi tiền có lãi tại NHTW,

vì điều đó sẽ chôn vùi vị trí chủ nợ của NHTW Một vấn đề chủ yếu đối với khả năng điều tiết của NHTW là việc NHTW chỉ được phép cho các NHTM

vay ngắn hạn Đây là điều cần thiết, vì và chỉ có như vậy NHTW mới có thể phản ứng nhanh trước những rối loạn có thể xảy ra trong hệ thống tiền tệ bằng việc thay đổi chi phí cấp vốn

+ Vay các tổ chức tín dụng khác, trên thị trường liên ngân hàng khi một ngân hàng nảy sinh nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách thì có thể liên hệ trực tiếp với các ngân hàng khác – ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu để vay, trong nhiều trường hợp đây có thể là khoản vay bổ sung hoặc thay thế cho các khoản vay từ NHTW Khoản vay có thể không cần đảm bảo, hoặc được đảm bảo bằng chứng khoán chính phủ

+ Vay trên thị trường vốn, vay NHTW và vay các tổ chức tín dụng khác thường chỉ đáp ứng được nhu cầu về vốn ngắn hạn, trong khi ngân hàng phải đáp ứng các khoản vay trung và dài hạn cho khách hàng Trong những trường hợp thiếu hụt này, các ngân hàng thường vay trên thị trường vốn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) Thông thường đây là khoản vay không đảm bảo, cho nên ngân hàng nào có uy tín và lãi suất huy động cao hơn sẽ vay mượn được nhiều hơn Ngoài ra, khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường tài chính Thủ tục vay mượn trên thị trường vốn tương đối phức tạp nên ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để đưa ra quy

mô, thời hạn, lãi suất… phù hợp

- Nguồn vốn nợ khác

Ngoài các nguồn chủ yếu trên, nguồn vốn của ngân hàng còn được cấu thành bởi các nguồn khác, đó là: tiền ủy thác, tiền trong thanh toán và các khoản tiền khác

+ Tiền ủy thác, trong hoạt động của mình ngân hàng nhận làm đầu mối

ủy thác cho các đối tượng có nhu cầu, như: ủy thác cho vay, ủy thác cấp phát,

ủy thác đầu tư, ủy thác thu hộ…tạo nên các nguồn ủy thác cho ngân hàng, làm gia tăng nguồn vốn của ngân hàng

Tiền trong thanh toán, sự phát triển mạnh của thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay đã hình thành nguồn tiền trong thanh toán, hoặc các ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ cũng hình thành nguồn tiền này

1.1.3 Nội dung huy động vốn tại các ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Huy động theo mục tiêu đã được xác định

Một tổ chức dù lớn hay nhỏ, dù hoạt động trong bất cứ lĩnh vực nào cũng đều có những mục tiêu nhất định đặt ra để làm đích hướng tới Đối với từng lĩnh vực hoạt động, mục tiêu đặt ra là khác nhau và tuỳ theo tính chất thời gian

để đạt tới mục tiêu đó mà người ta coi đó là mục tiêu ngắn hay dài hạn

* Mục tiêu dài hạn

Mục tiêu dài hạn là định hướng mang tầm chiến lược đối với hoạt động kinh doanh của bất cứ tổ chức nào Đối với ngân hàng, một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trên phạm vi rộng, liên quan tới toàn bộ nền kinh tế, với mức rủi

ro cao hơn nhiều so với các ngành khác, thì việc hoạch định mục tiêu dài hạn

là đặc biệt quan trọng trong quá trình tồn tại và phát triển Mục tiêu dài hạn của các ngân hàng là tối đa hoá lợi nhuận trên cơ sở thoả mãn tối ưu nhu cầu của khách hàng và tối thiểu hoá mọi chi phí Thoả mãn nhu cầu của khách hàng, không chỉ mang tính chất là cung ứng đủ vốn khi cần thiết mà còn giúp các doanh nghiệp thu lợi nhuận Nhưng không dừng lại ở đó, với vai trò là một cầu nối trung gian trong lĩnh vực hết sức nhạy cảm với mọi biến động của môi trường, mục tiêu của ngân hàng không vượt ra ngoài mục tiêu chung là phát triển đất nước trên cơ sở một hệ thống tài chính, ngân hàng mạnh, đồng bộ và

ổn định Ngân hàng, như các chuyên gia kinh tế đặt cho, là mạch máu kinh tế của một quốc gia Do vậy, mỗi ngân hàng khi theo đuổi mục tiêu lợi nhuận của mình vẫn phải đảm bảo tuân thủ khuôn khổ pháp luật và hoạt động không phải chỉ vì mục tiêu lợi nhuận của bản thân ngân hàng, mà phải đạt được các mục tiêu kinh tế, xã hội Điều này thể hiện rõ qua các hình thức tín dụng hỗ trợ, tín dụng theo chính sách

*Mục tiêu ngắn hạn

Trên cơ sở của mục tiêu dài hạn đặt ra, các ngân hàng sẽ xây dựng cho mình các mục tiêu ngắn hạn để đi dần tới mục tiêu dài hạn Quản lý huy động vốn theo mục tiêu ngắn hạn, các ngân hàng tuỳ theo mục tiêu đặt ra mà có phương thức, biện pháp quản lý phù hợp Chẳng hạn như, theo đuổi mục tiêu tăng tối đa nguồn vốn để cung ứng cho thiếu hụt vốn tại quỹ, thiếu hụt vốn thanh khoản mà sắp đến hạn phải thanh toán, phải trả cho khách hàng Người quản lý, hoạch định chính sách có thể tạm thời nâng mức lãi suất huy động lên, tiến hành bán các chứng chỉ tiền gửi hiện có hoặc đi vay các tổ chức tín dụng khác, để nhanh chóng thu hút vốn đáp ứng nhu cầu trước mắt Hoặc khi vốn tại quỹ quá dư thừa, người quản lý có thể hạn chế huy động bằng cách giảm lãi suất huy động, tiến hành điều chuyển vốn về trung ương để phân bổ đi các chi nhánh đang thiếu vốn, đầu tư vào các chứng khoán, chứng chỉ đầu tư của các doanh nghiệp, hoặc gửi vào các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Mục tiêu ngắn hạn thì rất nhiều và luôn thay đổi theo tình hình thực tế tại ngân hàng cũng như theo biến động của thị trường Các nhà quản lý và huy động vốn, tuỳ theo từng trường hợp cụ thể mà quản lý theo các mục tiêu đặt ra sao cho nhanh chóng tạo được sự cân bằng, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh nhằm hướng tới mục tiêu dài hạn

1.1.3.2 Quy mô và cơ cấu vốn huy động

Quy mô nguồn vốn cần được xây dựng cho từng giai đoạn cụ thể, bao gồm: kế hoạch gia tăng nguồn, khả năng thay đổi cơ cấu nguồn, và khả năng tìm kiếm nguồn vỗn mới Kế hoạch huy động vốn phải được đặt trong mối liên

hệ với kế hoạch sử dụng vốn và lợi nhuận kỳ vọng

Cơ cấu nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng Khi xem xét cơ cấu nguồn vốn, người ta thường xét tỷ lệ vốn huy động

từ các nguồn trên tổng vốn huy động Đây là việc làm cần thiết khi ngân hàng xem xét hiệu quả huy động vốn, bởi vì, kỳ hạn, lãi suất, sự ổn định của từng

nguồn vốn cụ thể sẽ ảnh hưởng đến kỳ hạn, lãi suất, sự ổn định của tổng nguồn vốn huy động

Bảng cân đối vốn kế hoạch cân đối vốn theo cơ cấu từng loại vốn huy động cũng như vốn sử dụng theo các mục đích khác nhau vào cuối mỗi giai đoạn hoạt động, thường là tháng, quý, năm

Qua bảng cân đối vốn có thể thấy được quy mô, cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu theo đối tượng khách hàng cũng như thấy được tình hình sử dụng vốn trong từng thời kỳ, xác định được khả năng sử dụng lượng vốn, mức độ thiếu hay thừa vốn, kỳ hạn và cơ cấu vốn mà từng loại đối tượng khách hàng sử dụng Từ

đó, có được cái nhìn tổng quan về hoạt động chung của ngân hàng, rút ra được những mặt tích cực và hạn chế mà công tác quản lý và điều hành trước đó chưa nhìn nhận, đánh giá chính xác để có biện pháp, giải pháp khắc phục

Bảng cân đối vốn nếu là kế hoạch trong thời gian tới, là mục tiêu trung gian mà các nhà quản lý ngân hàng đặt ra trên cơ sở rút kinh nghiệm của giai đoạn trước Qua bảng kế hoạch cân đối vốn này, có thể thấy được toàn bộ các nội dung như trong bảng cân đối vốn cuối kỳ, nhưng thực chất, nó không mang tính tổng quát thực tiễn mà mang tính kế hoạch Trong giai đoạn tới, căn cứ vào

cơ cấu trong bảng cân đối vốn, người quản lý phải biết được cơ cấu, kỳ hạn và đối tượng khách hàng như thế nào, từ đó có các biện pháp trong việc phân bổ nguồn lực, đặc biệt là nguồn nhân lực ở các bộ phận liên quan như bộ phận nguồn vốn, bộ phận kế toán, bộ phận tín dụng… trong từng khâu, từng bước thực hiện hoạt động kinh doanh, sao cho sát với cơ cấu vốn đã cân đối dự kiến Tuy vậy, tuỳ theo tình hình thực tế mà bảng cân đối vốn dự kiến có thể phù hợp hoặc không, vì vậy người quản lý và điều hành cần sáng suốt, nhanh chóng nắm bắt, phân tích và đánh giá tình hình thực tế để có kế hoạch điều chỉnh kịp thời

để tránh rủi ro trong hoạt động kinh doanh, cũng như để đạt được các mục tiêu trong ngắn hạn cũng như dài hạn

1.1.3.3 Chi phí huy động vốn

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn

Chi phí huy động khác trong huy động vốn rất đa dạng, và không ngừng gia tăng trong điều kiện các ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất Nó bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, kèm bảo hiểm…), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy phòng, điểm huy động, trang bị máy đếm, soi tiền cho khách kiểm tra, huy động tại nhà, tại cơ quan…), chi phí lương cán bộ phòng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi…Một số chi phí khác được tính chung vào chi phí quản

lý và rất khó phân bổ cho hoạt động huy động vốn

Việc xác định chi phí huy động vốn là công việc phức tạp và khó khăn, quyết định tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Vì vậy, huy động vốn được coi là hiệu quả xét trên phương diện chi phí khi:

Ngân hàng huy động được vốn với chi phí thấp để sử dụng, trong khi vẫn đạt được yêu cầu về sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn

Ngân hàng quản lý chi phí thường xuyên, coi đây là công việc quan trọng,

vì khi có thay đổi cơ cấu nguồn hay lãi suất đều làm thay đổi chi phí trả lãi

Thông thường các ngân hàng chịu chi phí thấp với nguồn có thời hạn ngắn do tính ổn định không cao, và ngược lại chịu chi phí cao với nguồn có thời hạn dài do tính ổn định của nó

Việc chi phí vốn huy động sẽ tác động đến thu nhập của việc sử dụng nguồn vốn huy động, vì thế các ngân hàng luôn tìm cách giảm tối đa chi phí để tăng lợi nhuận Thu nhập sẽ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn

1.1.3.4 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động cơ bản nhất của NHTM Do tính chất và tầm quan trọng của chúng nên trong mỗi giai đoạn, mỗi thời kỳ khác nhau, thường là quý hoặc năm, lãnh đạo ngân hàng sẽ tiến hành xây dựng các chính sách về huy động cũng như chính sách về sử dụng vốn

* Chính sách huy động vốn

Chính sách huy động vốn là một hệ thống bao gồm các công cụ, các quy định, cũng như các hình thức nhằm đạt được mục tiêu đề ra Chính sách huy động vốn chỉ rõ quy mô, kết cấu vốn cần huy động, mức lãi suất có thể áp dụng… Trên cơ sở đó, hoạt động huy động vốn sẽ bao gồm những nội dung mà theo đó, từng bộ phận liên quan sẽ sử dụng các công cụ, các mức lãi suất quy định, xác định đối tượng huy động sao cho phù hợp với cơ cấu, qui mô vốn cần thiết để thực thi chính sách đặt ra

Để thực thi tốt chính sách đưa ra, trong hoạt động huy động vốn cần chú ý đến cơ cấu các nguồn vốn huy động, cơ cấu vốn theo đối tượng khách hàng Do vậy, cần xác định khách hàng hiện tại của ngân hàng là ai? Họ mong muốn gì ở ngân hàng chúng ta? Qui mô hoạt động và triển vọng phát triển của khách hàng Khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu dẫn đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động của ngân hàng, vì trước hết, với khách hàng là đối tượng huy động vốn của ngân hàng thì tiền gửi của họ, dù dưới mục đích nào, an toàn, hưởng lãi hay phục vụ giao dịch kinh tế, là nguyên liệu đầu vào quan trọng của hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên

cơ sở chính sách đưa ra (bao gồm mức lãi suất, quy mô, kỳ hạn và phương thức huy động vốn) mà nhân viên ngân hàng dưới sự điều hành của người quản lý, để thực hiện các mục tiêu đặt ra

* Chính sách sử dụng vốn

Xây dựng một chính sách sử dụng vốn là việc cụ thể hoá các quy định

về cho vay của ngân hàng Trung ương, cụ thể hoá mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế để đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn

chế rủi ro Chính sách cho vay cần phải có những quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả các bộ phận có liên quan dưới hình thức văn bản cụ thể, bao gồm mục tiêu, chiến lược hoạt động, chính sách cho vay, cơ cấu vốn cho vay, hạn mức, lãi suất cho vay sao cho hoạt động sử dụng vốn đạt được sự tối

ưu hoá vốn khả dụng, lãi cho vay nhiều và lớn hơn chi phí vốn huy động, đồng thời phải đảm bảo thu hồi được gốc và lãi vay đủ và đúng thời hạn Ngoài ra,

sử dụng vốn của ngân hàng không chỉ thông qua hình thức tín dụng, mà còn qua hình thức đầu tư, qua công tác điều chuyển vốn giữa các chi nhánh trong

hệ thống, qua chính nội bộ ngân hàng Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng, tuỳ theo mục đích sử dụng vốn mà ngân hàng sẽ áp dụng các quy trình, thủ tục thích hợp đồng thời theo dõi sát sao hoạt động của khách hàng để đôn đốc và thu hồi vốn cũng như lãi đúng hạn

Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn luôn song hành với nhau Do vậy, quản lý và huy động vốn trên cơ sở xây dựng chính sách huy động và sử dụng vốn là hết sức thiết thực, vì các chính sách được xây dựng trên cơ sở quan

hệ cung cầu vốn của ngân hàng, của nền kinh tế Nội dung quản lý và huy động vốn trên cơ sở chính sách bao gồm việc phân công nhiệm vụ, chỉ đạo các bộ phận liên quan thực hiện tốt các nội dung trong chính sách huy động vốn và sử dụng vốn Công tác quản trị là thường xuyên theo sát tình hình, đánh giá kết quả và so sánh với chính sách đã xây dựng để rút ra những điểm đã hoặc chưa phù hợp giữa chính sách với thực tế hoạt động, từ đó hoặc điều chỉnh tiến trình

ở từng bộ phận hoặc điều chỉnh các nội dung trong chính sách đã xây dựng cho phù hợp với tình hình, đảm bảo đạt được hiệu quả cao trong công tác điều hành huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng

Rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nếu quá lớn sẽ dẫn tới phá sản và sự phá sản của bất cứ ngân hàng nào, dù lớn hay nhỏ cũng đều gây ảnh hưởng tới hệ thống ngân hàng, bất lợi đối với nền kinh tế Do vậy, an toàn trong hoạt động kinh doanh luôn là mối quan tâm chung của các nhà quản lý trong

ngân hàng và các cơ quan điều hành cũng như trong các tổ chức, các doanh nghiệp và mọi tầng lớp dân cư

Hiện nay, các ngân hàng đang áp dụng hàng loạt các chỉ tiêu giám sát từ

xa và thực hiện các cuộc thanh tra và kiểm tra bên cạnh hình thức bảo hiểm tiền gửi, nhằm vào tất cả các hoạt động quản lý tài sản của ngân hàng Tuy nhiên, suy cho cùng chất lượng hoạt động của các ngân hàng vẫn lệ thuộc trước hết vào hoạt động quản lý ở bản thân mỗi ngân hàng Do vậy, quản lý và huy động vốn, đặc biệt là khâu sử dụng vốn trong giới hạn an toàn hoạt động kinh doanh

là thực sự cần thiết trong việc hạn chế rủi ro cho các ngân hàng nói riêng cũng như cho toàn hệ thống ngân hàng, toàn bộ nền kinh tế nói chung Xét về khía cạnh an toàn vốn, các ngân hàng thường quan tâm đến dự trữ, khả năng thanh khoản và các giới hạn về hạn mức, về thời gian, về đảm bảo trong hoạt động kinh doanh ngân hàng

Trong điều hành vốn mỗi nội dung khi đưa ra sẽ tạo ra một cơ chế tác động Các nội dung đó, bên cạnh những yếu tố tích cực, phù hợp với mục tiêu của ngân hàng, cũng có thể xuất hiện những yếu tố cản trở thực hiện các mục tiêu Do vậy, ngân hàng phải dựa vào mục tiêu kinh doanh mà lựa chọn nội dung, phương pháp quản lý điều hành cho phù hợp, mặt khác phải luôn tìm cách điều chỉnh cho thích ứng với tình hình thực tiễn để đạt được mục tiêu của ngân hàng

1.1.4 Sự cần thiết phải phát triển huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Huy động vốn là nội dung quản lý hết sức quan trọng ở các NHTM Sự phát triển của công tác huy động vốn quyết định sự thành công hay thất bại của một NHTM nói chung, bởi lẽ:

- Do sự phát triển của khoa học kỹ thuật (trình độ công nghệ thông tin)

và thị trường đã đòi hỏi các NHTM phải không ngừng tăng cường tiềm lực tài chính, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ

để tăng khả năng cạnh tranh của mình Muốn vậy, các NHTM cần phải không

ngừng tìm mọi biện pháp phát triển huy động vốn cũng như luôn đổi mới bằng cách hiện đại hoá trong nghiệp vụ huy động vốn

- Do những thay đổi trong môi trường kinh doanh trong nước và quốc

tế nên công tác huy động vốn của NHTM cần thay đổi sao cho phù hợp và thích ứng với những thay đổi của môi trường Do đó, để tồn tại, phát triển, đứng vững trong cạnh tranh đòi hỏi các NHTM phải liên tục phát triển huy động vốn của mình

1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.5.1 Các nhân tố chủ quan

* Chính sách huy động vốn của ngân hàng: Lãi suất là nhân tố quan trọng khi khách hàng gửi tiền Lãi suất cũng là một chính sách quan trọng trong hoạt động ngân hàng Chính sách lãi suất của ngân hàng phải thể hiện được sự linh hoạt, hấp dẫn khách hàng đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng thường sử dụng công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút tiền gửi Bên cạnh đó các hình thức huy động phong phú và đa dạng, tạo được nhiều tiện ích cho người gửi tiền cũng sẽ huy động được nhiều vốn hơn

* Uy tín của ngân hàng: Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng có uy tín để gửi tiền Uy tín của ngân hàng thể hiện qua quá trình hoạt động của ngân hàng, loại hình ngân hàng, quy mô vốn, trình độ cán bộ ngân hàng, gia trị thương hiệu, hay kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng

có thể tạo uy tín cho mình bằng cách làm cho người gửi tiền tin tưởng về phong cách phục vụ, khoản tiền gửi phải được trả lại cả gốc và lãi đúng hạn Bên cạnh

đó chính sách quảng bá thương hiệu cũng là một biện pháp tốt để tăng uy tín ngân hàng Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng lẫn phong cách phục vụ cũng sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

* Các dịch vụ do ngân hàng cung cấp: Một ngân hàng có các dịch vụ đa dạng hơn thì sẽ có nhiều lợi thế hơn so với các ngân hàng khác

Ngoài cạnh tranh về lãi suất, thì việc cung cấp đa dạng các dịch vụ cũng đóng vai trò quan trọng, bởi vì việc duy trì lãi suất huy động cao trong thời gian dài là rất khó thực hiện (điều này làm tăng chi phí hoạt động, làm giảm lợi nhuận) Bên cạnh dó, trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay, lãi suất của các ngân hàng là tương đối đồng đều, thì việc đa dạng và nâng cao chất lượng dịch

vụ ngân hàng là giải pháp cần được chú trọng Sản phẩm huy động đa dạng: Trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt không chỉ của các ngân hàng cổ phần trong nước mà hiện nay các ngân hàng quốc doanh cũng chịu sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng nước ngoài Do vậy, sự đa dạng trong các sản phẩm huy động vốn như: đa dạng về kỳ hạn tiền gửi, đa dạng về loại tiền gửi,

đa dạng về lãi suất… nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người gửi tiền cũng

là nhân tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng

* Công nghệ ngân hàng: Kết quả kinh doanh ngân hàng một phần phụ thuộc vào cách thức ngân hàng cung ứng dịch vụ tới khách hàng Nếu ngân hàng cung ứng dịch vụ một cách chuyên nghiệp, đơn giản, thuận tiện, áp dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ ngân hàng, thì sẽ đạt hiệu quả cao hơn Với mức sống và nhận thức ngày càng cao như hiện nay, khách hàng ngày càng yêu cầu phải nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng Để có thể đáp ứng được nhu cầu đó, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cấp công nghệ ngân hàng

* Hoạt động Marketing ngân hàng: Marketing là sản phẩm của nền kinh

tế thị trường Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếu trong các doanh nghiệp nói chung và trong các NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, là lĩnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận Nếu một ngân hàng có

hoạt động Marketing bài bản thì không chỉ hoạt động huy động vốn mà các dịch vụ khác của ngân hàng cũng có hiệu quả hơn

1.1.5.2 Các nhân tố khách quan

* Thu nhập của khách hàng: Thu nhập ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tiết kiệm và tích lũy của khách hàng nên có tác động đến tình hình huy động vốn của ngân hàng Huy động vốn của ngân hàng không phải luôn tỷ lệ thuận với thu nhập của khách hàng mà còn phụ thuộc vào các yếu tố khác, đặc biệt là tâm lý tiêu dùng của khách hàng Thông thường, khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng thì những chi tiêu thiết yếu giảm bớt Khi đó sẽ nảy sinh nhu cầu tiết kiệm để đầu tư hay tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, khi khách hàng càng hiểu rõ về ngân hàng và các dịch vụ của ngân hàng hơn, tiền gửi của khách hàng cũng sẽ nhiều hơn

* Vị trí địa lý và cơ cấu dân số: Tại nơi dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, kinh tế phát triển, hoặc nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt động thì ngân hàng

có khả năng huy động được nhiều tiền và chi phí thấp hơn so với các nơi khác Tại thành phố ngân hàng huy động vốn dễ hơn ở nông thôn do thói quen cất trữ tiền bạc

* Yếu tố vĩ mô: Trong một nền kinh tế tăng trưởng, lạm phát hợp lý, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, nhu cầu vốn khi đó tăng cao, lãi suất tiền cho vay tăng lên, khi đó ngân hàng dễ huy động vốn hơn, chi phí huy động giảm, dẫn đến hiệu quả huy động vốn tăng Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái hoặc lạm phát ở mức cao, khách hàng phải chi tiêu nhiều hơn cho nên ít

có tiền dư thừa để gửi vào ngân hàng hoặc họ tìm kiếm kênh đầu tư khác an toàn hơn Bên cạnh đó các doanh nghiệp có xu hướng thu hẹp sản xuất nên nhu cầu vốn giảm Cộng với chi phí huy động vốn tăng làm cho hiệu quả huy động vốn giảm xuống

* Tâm lý số đông và tin đồn: Hai nhân tố này thường rất dễ gây rủi ro cho ngân hàng khi không có biện pháp kiểm soát phù hợp Hiện nay khi có tin đồn

thất thiệt về khả năng hoạt động yếu kém của ngân hàng hay ban lãnh đạo ngân hàng, nếu không được kiểm soát, sẽ gây hoang mang cho khách hàng, khiến họ không tiếp tục gửi tiền hoặc rút tiền đang gửi, làm cho ngân hàng mất khả năng thanh toán Hoạt động huy động vốn khi đó sẽ đạt hiệu quả thấp

* Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại: Trong mạng lưới hệ thống ngân hàng Việt Nam có 43 Ngân hàng Thương mại nội địa, trong đó có

4 ngân hàng thuộc 100% vốn sở hữu của Nhà nước, VCB và Viettinbank do Nhà nước chiếm đa số, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh và 47 chi nhánh ngân hàng nước ngoài Do vậy sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt trong điều kiện hội nhập Hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng chịu sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng nước ngoài

cả trong lĩnh vực huy động vốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nước ngoài cũng dần dần được đối xử bình đẳng như các ngân hàng trong nước cộng với ưu thế về quy mô và công nghệ ngân hàng hiện đại, ngày càng

có khả năng thu hút khách hàng trong và ngoài nước Đây là mối lo của các ngân hàng trong nước nhất là đối với những ngân hàng quốc doanh với bộ máy cồng kềnh, làm việc chưa chuyên nghiệp

1.2 Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại của Việt Nam và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP công thương – Chi nhánh Phổ Yên

1.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại của Việt Nam

1.2.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Bình tỉnh Thái Nguyên

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình (Agribank - Chi nhánh Phú Bình) là Ngân hàng chi nhánh trực thuộc Agribank - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Được xác định là nhiệm vụ trọng tâm, công tác nguồn vốn và cho vay vốn luôn là thách thức lớn đối với chi nhánh

Agribank Phú Bình bởi tình hình huy động vốn tại chỗ còn rất nhiều khó khăn

do nền kinh tế trên địa bàn có tốc độ phát triển chậm nguồn thu chủ yếu là buôn bán nhỏ và sản xuất nông nghiệp Để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn cho đầu tư tín dụng, Agribank Phú Bình đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại chỗ và nhận vốn điều hoà của ngân hàng cấp trên Agribank Phú Bình đã thực hiện điều chỉnh linh hoạt lãi suất tiền gửi cho phù hợp với biến động của thị trường, quảng cáo tiếp thị, triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm kiều hối, tiền gửi đầu tư lãi suất thả nổi Tăng cường công tác phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc

tế, mở tài khoản tiền gửi, nguồn vốn đến từng cán bộ công nhân viên Những giải pháp tích cực đó đã giúp Agribank Phú Bình thực hiện kết quả huy động vốn trong năm 2021 đạt 725 tỷ đồng, tăng trên 17% so với năm trước

Tuy nhiên, huy động vốn của Agribank - Chi nhánh Phú Bình có một số hạn chế như Chi nhánh chưa xây dựng được bộ phận tư vấn và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, sự đơn điệu trong sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm và cách triển khai sản phẩm một cách cứng ngắt

1.2.1.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ)

BIDV Phú Thọ có trụ sở tại địa chỉ số 1167, đường Hùng Vương, phường Tiên Cát, Thành phố Việt Trì, Tỉnh Phú Thọ Chi nhánh có mạng lưới hoạt động gồm Hội sở chính ở đường Hùng Vương thành phố Việt Trì và các phòng giao dịch: 4 phòng giao dịch trên địa bàn thành phố Việt Trì, 1 phòng giao dịch

ở Thị xã Phú Thọ, 1 phòng giao dịch ở địa bàn huyện Phù Ninh, 1 phòng giao dịch ở địa bàn huyện Lâm Thao, 1 phòng giao dịch ở địa bàn huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ

Trong những năm gần đây, nhất là từ khi triển khai chương trình hiện đại hoá ngân hàng, công tác huy động vốn của BIDV Phú Thọ đã phát triển, đa dạng hoá với nhiều loại sản phẩm như tiền gửi tích luỹ, bậc thang, tiết kiệm dự

thưởng, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm ổ trứng vàng, tích lũy bảo an, phương thức trả lãi linh hoạt, Vì vậy, nguồn vốn huy động của BIDV Phú Thọ không ngừng tăng trưởng qua các năm Những giải pháp tích cực đó đã giúp BIDV Phú Thọ thực hiện tốt công tác huy động vốn, kết quả huy động vốn trong năm 2021 đạt 2.306 tỷ đồng, tăng trên 14% so với năm trước

Tuy nhiên, điểm yếu trong huy động vốn của BIDV Phú Thọ là chất lượng nguồn nhân lực chưa thực sự đồng đều Thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viên Chi nhánh chưa thực sự ân cần, chưa có sự tư vấn chuyên nghiệp để có thể thu hút được khách hàng gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ tại Chi nhánh

1.2.2 Bài học kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng TMCP công thương – Chi nhánh Phổ Yên

Từ nghiên cứu kinh nghiệm các NHTM trong nước, một số bài học có thể rút ra đối với Ngân hàng TMCP công thương – Chi nhánh Phổ Yên trong công tác huy động vốn đó là:

Một là, hình thức huy động vốn phải đa dạng, phù hợp với từng đối tượng, vùng miền, nhằm khai thác tốt nhất mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cư

Hai là, phải đưa ra lãi suất thích hợp, linh hoạt để khuyến khích người dân tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng Phải áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hút vốn theo cơ cấu có lợi cho ngân hàng

Ba là, thường xuyên nghiên cứu thị trường, đáp ứng nhanh nhậy nhu cầu thị trường Việc huy động phải dựa trên nền tảng tăng cường sử dụng tin học, hiện đại hóa hoạt động của ngân hàng

Bốn là, phải làm tốt công tác giáo dục nhận thức để mỗi cán bộ ngân hàng xác định được nhiệm vụ huy động là trách nhiệm và nghĩa vụ của mình, tuyên truyền vận động tìm kiếm khách hàng gửi tiền, đảm bảo chỉ tiêu huy động được giao Thực hiện tốt cơ chế khen thưởng về công tác huy động vốn, tổng kết và khen thưởng kịp thời những tập thể, cá nhân hoàn thành xuất