quan về vốn và huy động vốn tại ngân hàng thơng mại
Một số nét về NHTM trong nền kinh tế thị trờng 3
1.1.1 NHTM, chức năng và vai trò của NHTM trong nÒn KTTT : a) Khái niệm ngân hàng th ơng mại
NHTM trớc hết nó cũng là một doanh nghiệp Vì nó hoạt động giống nh các doanh nghiệp khác Nhng hình thức kinh doanh chủ yếu của nó là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ.Trong thời đại ngày nay việc kinh doanh tiền tệ không còn là độc quyền của các NH mà còn có sự tham gia của các tổ chức khác nh: công ty bảo hiểm, các hiệp hội tiết kiệm…Tuy nhiên NHTM ở bất cứ quốc gia nào cũng là tổ chức tài chính lín nhÊt.
Nh vậy : NHTM là tổ chức kinh doanh tài chính, là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và thanh toán NHTM là đơn vị duy nhất đợc cấp phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng.Hiện nay NHTM đợc xem là một NH trung gian mà tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thơng mại và công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có. b) Chức năng của NHTM
Chức năng trung gian tài chính: Đây là chức năng đặc trng và cơ bản nhất của NHTM. trong xã hội Do nhu cầu về vốn giữa các chủ thể thừa vốn và thiếu vốn gặp khó khăn nên hoạt động ngân hàng ra đời Để thực hiện chức năng là trung gian tài chính này NHTM phải huy động và tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho các chủ thể thiếu vốn vay Với chức năng là trung gian NH đứng ra tập trung và phân loại vốn, điều hoà vốn cho nền kinh tế tạo điều kiện cho quá trình sản xuất của doanh nghiệp diễn ra liên tục.Qua đó làm cho sảm phẩm xã hội đợc tăng lên, vốn đầu t đợc mở rộng từ đó góp phần tăng trởng kinh tế, cải thiện đời sống của nhân dân.
Chức năng trung gian thanh toán
Với chức năng này NHTM đóng vai trò là ngời thủ quĩ cho các doanh nghiệp và các cá nhân Bởi NHTM là ngời giữ tài khoản của khách hàng, thu chi hộ tiền cho khách hàng Khi nền kinh tế ngày càng phát triển việc thanh toán qua NH ngày càng đợc mở rộng Với chức năng này NH cung cấp cho khách hàng những công cụ thanh toán tiện lợi và đơn giản nhất nh: séc thanh toán, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… Nhờ đó mà các chủ thể trong xã hội tiết kiệm đợc nhiều chi phí, thời gian mà lại đảm bảo đợc an toàn khi thanh toán Việc thanh toán qua NH giảm đợc lợng tiền mặt trong lu thông, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và tốc độ lu chuyển vốn Bên cạnh đó cũng góp phần tăng thêm lợi nhuận cho khách hàng
Chức năng này thực hiện trên nguyên tắc: nếu các NH thực hiện cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản thì NH sẽ tạo ra một lợng tiền gửi mới làm cho tổng cung ứng tiền của nền kinh tế tăng lên Tuy nhiên các NHTM không thể tạo ra tiền một cách tuỳ ý mà thực tế tạo ra tiền còn bị giới hạn bởi tỷ lệ dự trữ d thừa và tỷ lệ rút tiền của công chúng so với lợng tiền gửi thanh toán.Với chức năng này hệ thồng NH đã làm tăng phơng tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng đợc nhu cầu chi trả của xã hội. c) Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị tr ờng
NHTM tập trung vốn và cung ứng vốn cho nền kinh tế trên cơ sở có đảm bảo cho quá trình luân chuyển vốn, đầu t có hiệu quả.
Trong xã hội luồng vốn tập trung vào nhiều đối tợng khác nhau nh: hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp….Nếu để l- ợng tiền nhàn rỗi đó ở yên một chỗ thì rất lãng phí và kém hiệu quả Bên cạnh đó còn có rất nhiều chủ thể khác đang cần vốn nh cá nhân cần vốn để tiêu dùng, doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh…Nhu cầu này không đ- ợc đáp ứng thì ảnh hởng nhiều đến sự phát triển của nền kinh tế Vì vậy NHTM xuất hiện góp phần khắc phục đợc sự không hiệu quả nh trên Đồng thời nó góp phần đa đất nớc phát triển.
Hoạt động của NHTM góp phần vào ổn định lu thông tiền tệ và lu thông hàng hoá
NHTM là nơi cung cấp thông tin quan trọng để điều tiết lu thông tiền tệ Hơn nữa hoạt động của NHTM đợc xem là công cụ quan trọng để NHTW thực hiện các biện pháp trong chính sách tiền tệ( nh tỷ giá, lãi xuất…) Trong quá trình hoạt động và phát triển NHTM đã góp phần vào việc làm cho thanh toán trở nên đơn giản, dễ dàng và nhanh gọn hơn.Chúng ta đã biết chu trình lu thông tiền tệ luôn gắn liền với lu thông hàng hoá Vì vậy lu thông tiền tệ ổn định giúp cho lu thông hàng hoá diễn ra thuận lợi hơn.
NHTM góp phần quan trọng vào việc kiểm soát thị tr- ờng thu hút đầu t trong và ngoài nớc.
HTM là tổ chức kinh tế có tác động đến tất cả các thị trờng, tác động tới cả cung cầu hàng hoá NH có thể thúc đẩy cung cầu hàng hoá bằng cách hỗ trợ vốn trực tiếp hoặc gián tiếp cho cá nhân, doanh nghiệp Bên cạnh đó nó cũng kích thích hoạt động tiêu dùng và mua sắm trên thị trờng… Với sự kiểm soát nh thế NH góp phần tạo nên sự ổn định thị trờng, góp phần tạo ra môi trờng đầu t lành mạnh và ổn định.
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM: a Nghiệp vụ tài sản nợ:
Hoạt động này bao gồm các nghiệp vụ cơ bản phản ánh nguồn vốn của một NH Đây là 1 nghiệp vụ rất quan trọng vì chỉ khi NH có nguồn vốn đủ lớn và ổn định thì mới có thể mở rộng hoạt động kinh doanh Bao gồm:
- Nghiệp vụ tiền gửi: Là nghiệp vụ phản ánh khả năng thu hút vốn của một NHTM, thông qua các hình thức:
+ Tiền gửi không kì hạn
+ Tiền gửi có kì hạn
- Nghiệp vụ đi vay: Là nghiệp vụ NHTM chủ động đi vay NHTW, vay từ các tổ chức tài chính tín dụng khác hoặc là vay từ dân c.
- Nghiệp vụ huy động khác:Các NHTM tiến hành tạo vốn cho mình thông qua việc: Nhận làm đại lí, uỷ thác thanh toán…cho khách hàng.
- Vốn tự có: Là vốn thuộc sở hữu riêng của NHTM, bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ và quỹ khác. b Nghiệp vụ tài sản có:
Hoạt động này phản ánh việc sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo an toàn cũng nh tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM, bao gồm:
- Nghệp vụ ngân quỹ: Là nghiệp vụ liên quan trực tiếp đến việc đảm bảo an toàn trong thanh toán và chi trả của NHTM:
+ Nghiệp vụ dự trữ bắt buộc:
+ Nghiệp vụ dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán.
- Nghiệp vụ cho vay: Là nghiệp vụ chủ yếu mang lại phần lớn thu nhập cho NH Bao gồm:
+ Cho vay ngắn hạn: cho vay chiết khấu, thấu chi…
+ Cho vay trung và dài hạn: cho vay theo dự án, cho thuê tài chính…
- Nghiệp vụ đầu t tài chính: Nghiệp vụ hùn vốn, góp vốn liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán.
Ngoài ra NH còn có các hoạt động cung ứng dịch vụ khác nh: các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nớc ( chuyển tiền,thu hộ, t vấn, nhờ thu, thanh toán L/C…), dịch vụ trên thị tr- ờng tài chính ( bảo lãnh phát hành, môi giới ), dịch vụ uỷ thác,làm đại lí Các nghiệp vụ ngoại bảng nh dịch vụ bảo lãnh,kinh doanh ngoại hối, ….
Vốn và các nguồn hình thành nên vốn
1.2.1 Khái niệm về vốn & vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng a Khái niệm về vốn
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động dùng để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình nh: cho vay đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ khác nhằm mục đích sinh lời.
Thực chất vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng Các ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích hoạt động kinh tế phát triển.Đồng thời chính vấn đề đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NH b Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của NH
Vốn là cơ sở tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của NHTM
Vốn là cơ sở tổ chức kinh doanh trong mọi ngành nghề. Mọi hoạt động kinh doanh đều có sự kết hợp của ba yếu tố:
T liệu lao động, đối tợng lao động và sức lao động Để có thể hội tụ đợc ba yếu tố đó vào một hoạt động thì phải bắt đầu từ vốn Vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh.Đối với hoạt động kinh doanh của NH cũng không nằm ngoài qui luật đó Với đặc trng hoạt động của NH thì vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của NH Chính vị thế ngời ta gọi vốn là điểm khởi đầu cũng là điểm kết thúc trong chu kì kinh doanh của NH.
Vốn quyết định đến qui mô tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng
Vốn của NH quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng, nếu so với các NH lớn thì các
NH nhỏ có khoản mục đầu t và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng cho vay cũng nhỏ hơn.Và cũng do khả năng vốn hạn hẹp nên các NH nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với sự biến động lãi suất,gây ảnh hởng đến khả năng thu hót vèn ®Çu t.
Vốn quyết định đến năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của NH trên thơng trờng Đối với ngân hàng, khả năng thanh toán, chi trả là rất quan trọng.Nếu nh mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là lợi nhuận thì mục tiêu đầu tiên là phải bảo toàn đợc vốn.Muốn vậy ngân hàng trớc hết phải đáp ứng đợc nhu cầu rút tiền của khách hàng.Điều này phải đòi hỏi khả năng thanh toán ,chi trả của ngân hàng phải tốt.
Trong nền kinh tế thị trờng nh hiện nay NHTM muốn tồn tại ,phát triển và ngày càng mở rộng qui mô hoạt động thì đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trờng Vốn lớn giúp ngân hàng nâng cao uy tín trên thị trờng, nhờ vậy sẽ dễ dàng vay mợn khi ngân hàng gặp rủi ro về thanh khoản.Bởi vốn là nhân tố đảm bảo vô hình để các chủ thể cho vay tin tởng Nguồn vốn lớn chứng tỏ quá trình kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, là ngân hàng có uy tín trên thị trêng.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Thực tế đã chứng minh: qui mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kĩ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn.Đồng thời ngân hàng có vốn lớn thì khả năng giành đợc u thế cạnh tranh trên thị trờng sẽ cao hơn.
+Vốn quyết định khả năng cạnh tranh về giá
Khi một ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có đợc quan hệ với những khách hàng lớn Vì vậy khi huy động đợc một nguồn vốn lớn đồng nghĩa với việc ngân hàng cung cấp một khoản tín dụng lớn làm giảm đợc chi phí trên một đồng vốn. Ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất tiền vay so với các ngân hàng khác mà vẫn đảm bảo đợc lợi nhuận Qua đó ngân hàng làm tăng thêm sức cạnh tranh của mình.
+Về chất lợng sản phẩm dịch vụ
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, do vậy chất lợng của nó phụ thuộc rất lớn vào nhân viên cũng nh công nghệ mà ngân hàng sử dụng Ngân hàng có tiềm lực về vốn sẽ có khả năng có đợc những công nghệ mới, tuyển dụng đợc những nhân viên giỏi, có chế độ lơng thởng hợp lí khuyến khích đợc ngời lao động….Từ đó nâng cao tiện ích, nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ , khẳng định đợc khả năng cạnh tranh của mình trên thị trờng.
Một ngân hàng có tiềm lực tài chính dồi dào, sẽ có điều kiện đầu t những trang thiết bị mới, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Đồng thời khi có nguồn vốn lớn cũng cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở, xây thêm những văn phòng chi nhánh để theo kịp với sự phát triển của thị trờng và tăng cờng chất lợng sản phẩm dịch vụ.
1.2.2.Các nguồn hình thành nên vốn a Vốn huy động:
Vốn huy động của NHTM là các giá trị tiền tệ mà các NHTM huy động đợc trên thị trờng thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác.Thông thờng vốn mà ngân hàng huy động đợc là thông qua việc nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có gía Trong đó vốn tiền gửi của NHTM gồm: tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm và vốn phát hành giấy tờ có giá: kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. b Vèn ®i vay:
Vốn đi vay là giá trị tiền tệ đợc hình thành thông qua việc NHTM đi vay trên thị trờng tiền tệ Nó thể hiện quan hệ vay mợn giữa NHTM và NHNN hoặc với các tổ chức tín dụng khác trong ngoài nớc nhằm bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi NH đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động hoặc đảm bảo khả năng thanh khoản. c Vèn tù cã :
Vốn tự có là những giá trị tiền tệ mà NH tạo lập đợc, thuộc sở hữu của NH thông qua vốn góp của các chủ sở hữu hoặc qua kết quả kinh doanh Vốn này chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng số vốn song lại là điều kiện pháp lí bắt buộc khi tạo lập một NH Bao gồm:
- Vốn điều lệ: là vốn mà NH phải có để đi vào hoạt động và đợc quy định theo pháp luật.
- Vốn tự có bổ sung: Là vốn đợc hình thành từ các quỹ: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro và lợi nhuận không chia. d Vốn khác:
Là giá trị tiền tệ NH tạo lập đợc khi tham gia làm trung gian thanh toán hoặc trực tiếp nhận vốn tài trợ, uỷ thác đầu t, góp vốn liên doanh liên kết
Các hình thức huy động vốn
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách này ngân hàng huy động đợc vốn từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và dân c.Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh và để có đợc nguồn tiền có chất l- ợng cao, các ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau
Hiện nay có nhiều loại hình tiền gửi trong một NHTM. Xét về mục đích có thể chia các loại tiền gửi thành 3 nhóm là: Tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm. a Tiền gửi không kì hạn :
Khái niệm: Là tiền gửi mà ngời gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ khi nào và ngân hàng phải thoả mãn nhu cầu đó của khách hàng Có hai loại tiền gửi không kì hạn
+ Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào NH với mục đích chính là thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.
+Tiền gửi không kì hạn thuần tuý: Là khoản tiền đợc kí gửi của khách hàng với mục đích an toàn, không mang tính chất phục vụ thanh toán.
+ Ngời gửi có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào trong phạm vi số d tài khoản.
+ Ngời gửi đợc hởng các tiện ích thanh toán: rút tiền từ thẻ ATM, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi
+ Với loại tiền gửi này NH không phải trả lãi hoặc trả lãi với lãi suất thấp.
+ Loại tiền gửi này không ổn định. b Tiền gửi có kì hạn :
- Khái niệm: Là loại tiền gửi có thoả thuận trớc giữa khách hàng và ngân hàng về một thời hạn gửi tiền nhất định nhằm mục đích đảm bảo an toàn và hởng lãi.
+ Tiền gửi có kì hạn là nguồn vốn ổn định vững chắc nên NH áp dụng nhiều kì hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất khác nhau để thu hút khách hàng.
+ Ngời gửi tiền chỉ đợc lĩnh tiền khi đáo hạn với mức lãi suất có kì hạn, trong trờng hợp khách hàng rút trớc hạn thì chỉ đợc hởng lãi không kì hạn. c Tiền gửi tiết kiệm:
- Khái niệm: Là tiền gửi của cá nhân gửi vào NH với mục đích tích luỹ và hởng lãi
- Đặc điểm: Tiền gửi tiết kiệm đợc xác nhận trên sổ tiết kiệm, đợc hởng lãi theo quy định của NH với từng loại hình huy động và đợc bảo hiểm theo quy định của pháp luật Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không đợc dùng để thanh toán hay phát hành séc.
Có 2 loại tiền gửi tiết kiệm:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Ngời gửi tiền có thể gửi hoặc rút ra bất cứ lúc nào, thực hiện các lần giao dịch trên 1 sổ tiết kiệm.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Ngời gửi tiền chỉ đợc rút tiền khi đáo hạn và sẽ phải tất toán sổ Khi gửi thêm tiền phải lập sổ tiết kiệm mới.
1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá:
- Khái niệm: Giấy tờ có giá là các công cụ nợ của NH phát hành để huy động vốn trên thị trờng Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt do khả năng thu hút từ nguồn tiến gửi bị hạn chế Các loại giấy tờ có giá NH phát hành gồm: chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, trái phiÕu.
+ Là nguồn vốn tơng đối ổn định do khách hàng không đợc rút trớc hạn.
+ Lãi suất phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thờng cao hơn lãi suất tiền gửi có kì hạn thông thờng.
+ Về phơng thức trả lãi, NH có thể trả lãi trớc ngay khi phát hành (chiết khấu), trả lãi định kì hoặc cùng với gốc khi đáo hạn.
1.3.3 Các hình thức huy động khác:
NH có thể giải quyết nhu cầu vốn cấp bách bằng cách đi vay NHNN hoặc các tổ chức tín dụng khác,hay tạo vốn qua việc phát hành trái phiếu, tuy nhiên chi phí đi vay sẽ rất cao.Ngoài ra, một phần vốn của NH đợc hình thành dới hình thức nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu t, nhận vốn liên doanh liên kÕt…….
Mở rộng huy động vốn và các chỉ tiêu đánh giá
1.4.1 Mở rộng huy động vốn
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu đợc tiến hành dựa trên nguồn vốn huy động Vì thế các ngân hàng dều cố gắng thu hút tối đa nguồn vốn này Muốn vậy, ngân hàng phải tiến hành mở rộng huy động vốn tức là làm cho khả năng huy động vốn của ngân hàng không chỉ tăng lên về mặt lợng, mà còn phải tăng lên về mặt chất Về lợng thể hiện ở doanh số, số d tiền gửi mà ngân hàng đạt đợc qua từng năm nh thế nào?Về chất thể hiện ở sự phong phú đa dạng hoạt động huy động vốn về hình thức, qui mô, cơ cấu, khách hàng , mạng lới….Khi ngân hàng mở rộng đợc huy động vốn tức doanh số, số d đạt đợc của ngân hàng qua mỗi năm đều tăng, các hình thức huy động đa dạng, qui mô vốn lớn sẽ thu hút đợc nhiều đối tợng khách hàng hơn.
Mở rộng huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong nền kinh tế thị trờng nh hiện nay, bất kì hoạt động kinh doanh nào muốn tồn tại và phát triển đều đòi hỏi phải mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh trong nền kinh tế. Ngân hàng cũng thế, cũng cần có những đổi mới trong hoạt động kinh doanh và mở rộng kinh doanh của mình Muốn làm đợc điều này đòi hỏi ngân hàng phải có một nguồn vốn lớn để đáp ứng kịp thời cho kinh doanh.
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá về việc mở rộng huy động vốn a) Theo doanh số và số d tiền gửi
-Doanh số huy động của ngân hàng đợc thể hiện thông qua tổng nguồn vốn huy động đợc của ngân hàng đó Khi xem xét kết quả huy động vốn thì bao giờ doanh số huy động cũng đợc xem xét đầu tiên Vì thông qua đó có thể biết đợc kết quả huy đông vốn của năm nay so với năm trớc tăng hay giảm.
-Hiện nay, nền kinh tế ngày càng phát triển, song song với đó là hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng phát triển theo, trong đó có công tác huy động vốn Trong những năm qua, doanh số huy động vốn của các NHTM không ngừng tăng, đây là thành công của các NHTM trong việc mở rộng huy động vốn
Số d tiền gửi thể hiện lợng tiền gửi mà ngân hàng thu hút đợc từ nền kinh tế Trong cơ cấu huy động vốn thì tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất củaNHTM Nó chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của
NHTM Vì vậy khi đánh giá kết qủa huy động vốn, thì số d tiền gửi là một trong những yếu tố quan trọng thứ hai sau doanh số huy động Nó thể hiện kết quả huy động tiền gửi tăng hay giảm, tốt hay xấu b) Theo ph ơng thức huy động
Xét về phơng thức huy động vốn là thể hiện mở rộng huy động vốn về mặt chất Nó bao gồm:
Nhận tiền gửi của khách hàng: Hiện nay, bên cạnh duy trì các phơng thức gửi tiền theo truyền thống nh: TG không kì hạn, TG có kì hạn, TG tiết kiệm… thì các NHTM luôn tìm cách đa dạng hoá các loại hình tiền gửi để thu hút, lôi kéo khách hàng bằng cách đa ra nhiều kì hạn, nhiều dạng tiết kiệm, hay đa ra nhiều chơng trình khuyến mại hấp dẫn.
+Về kỳ hạn, không chỉ đơn điệu với các mức kỳ hạn nh trớc kia, các NHTM hiện nay đã đa ra nhiều mức kỳ hạn khác nhau cho khách hàng lựa chọn nh: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng… Với mỗi kỳ hạn có một mức lãi suất tơng ứng, kỳ hạn càng dài thì mức lãi suất đợc hởng càng cao.
+Các dạng tiết kiệm cũng ngày càng phong phú, ngoài tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, các phơng thức tiết kiệm mới đã đợc ra đời và mang lại hiệu quả nh: Tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm an sinh học đờng, tiết kiệm mua nhà…
Phát hành giấy tờ có giá.
Các GTCG là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trờng Đây là hình thức chủ động huy động vốn của các NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu vốn với khối lợng vốn theo từng thời kì Việc phát hành GTCG hiện nay đã có sự đa dạng về phơng thức phát hành, hình thức trả lãi…
+Xét về phơng thức phát hành, theo chuẩn mực kế toán số 16, các doanh nghiệp trong đó có các NHTM phát hành các giấy tờ có giá theo ba phơng thức.
-Phát hành GTCG ngang giá
- Phát hành GTCG có chiết khấu
- Phát hành GTCG có phụ trội
+Xét về hình thức trả lãi, các NHTM cũng áp dụng trả lãi theo ba hình thức:
+Công cụ phát hành GTCG bao gồm:
Nh vậy, việc phát hành GTCG của NHTM hiện nay có sự đa dạng về phơng thức phát hành, hình thức trả lãi các loại GTCG, tù đó giúp cho việc huy động vốn từ phát hành GTCG đạt hiẹu quả hơn. c)Theo đối t ợng khách hàng
Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế: Đây là đối tợng mà các NHTM huy động đợc lợng vốn khá nhiều Các đơn vị này có nhu cầu thanh toán thờng xuyên liên tục Với t cách là trung gian thanh toán, các NHTM mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các chủ thể kinh tế,nhận tiền gửi và tổ chức thanh toán theo yêu cầu của họ.Do có sự đan xen giữa các khỏan phải thu và các khoản phải trả nên trên tài khoản thanh toán này luôn tồn tại số d nhất định.
Và nó trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, giúp ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình.
Vốn huy động từ dân c
Mỗi cá nhân, mỗi gia đình luôn có nhu cầu về tiền trong tơng lai để đáp ứng các nhu cầu có thể dự tính đợc hay không dự tính đợc.Theo xu hớng phát triển xã hội thì nhu cầu này ngày càng một tăng.Nắm bắt đợc nhu cầu đó các NHTM đã sử dụng nhiều biện pháp khác nhau để huy động vốn một cách tối đa lợng tiền nhàn rỗi sử dụng tiết kiệm cho tơng lai
Vốn huy động từ NHTW và các TCTD khác: Đây là hình thức huy động chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, nhng nó lại rất quan trọng đối với các NHTM
+Các NHTM thờng vay lẫn nhau trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng dới các hình thức:
-Vay dự trữ bắt buộc tại NHTW
-Vay bằng cách thấu chi tài khoản thanh toán
+Vay NHTW dới các hình thức:
Các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn
1.5.1 Nhân tố khách quan a) Môi tr ờng pháp lý
Cũng nh các tổ chức tín dụng khác hoạt động trong nền kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng thơng mại cũng chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Mọi vấn đề liên quan đến ngân hàng và sự hình thành hoạt động của ngân hàng thơng mại đều đợc quy định một cách rõ ràng bằng các văng bản pháp luật nh: Nghị định, thông t… Sự thay đổi của một quy định pháp lý trong một thời kỳ nào đó sẽ đem đến cho ngân hàng những cơ hội và thách thức mới.
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng không chỉ chịu sự tác động của các bộ luật ngân hàng mà nó còn chịu tác động của nhiều bộ luật khác nữa nh: luật doanh nghiệp, luật các tổ chức tín dụng, luật đầu t nớc ngoài… và các văn bản pháp quy của nhà nớc Các bộ luật này tác động trực tiếp và gián tiếp tới hoạt động của các ngân hàng.
Ngày nay hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM nớc ta luôn phải đặt mình trong môi trờng luật pháp luôn thay đổi Bởi Việt Nam đang trong tiến trình hội nhập, đổi mới. Đặc biệt là khi Việt Nam đã là thành viên chính thức của WTO Vì thế mà luật pháp cũng phải có những thay đổi theo hớng phù hợp với chuẩn mực quốc tế.
Bên cạnh đó chính sách tiền tệ, chính sách đầu t của NHNN cũng ảnh hởng rất lớn tới việc mở rộng huy động vốn của NHTM.
+Về chính sách tiền tệ: Là chính sách vĩ mô do NHTW xây dựng, tổ chức thực hiện để kiểm soát lợng tiền cung ứng Vì thế ở mỗi góc độ , thời kỳ khác nhau thì sự tác động của nó là khác nhau.
-Dới góc độ mục tiêu của chính sách tiền tệ: Tuỳ theo từng thời kỳ, từng giai đoạn của nền kinh tế mà mục tiêu của chính sách tiền tệ có thể là: Bình ổn giá cả, tăng trởng kinh tế…….Tuỳ thuộc vào việc thực hiện mục tiêu nào của chính sách tiền tệ mà sự ảnh hởng của nó đến nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng là nh thế nào
-Dới góc độ các công cụ của chính sách tiền tệ: Các công cụ chính sách tiền tệ mà NHTW có thể sử dụng là: Hạn mức tín dụng, chính sách tái chiết khấu, dự trữ bất buộc, lãi suất… để tác động vào hệ thống ngân hàng Qua đó tác động tới nền kinh tế, thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ đã đề ra.
+Về chính sách đầu t của nhà nớc: Chính sách đầu t của Nhà Nớc là các chính sách u tiên phát triển một nghành nghề nào đó Có thể u tiên về thuế, về vốn đầu t….
Trong mỗi giai đoạn của nền kinh tế, chính sách đầu t của nhà nớc là khác nhau, và phải phù hợp với nền thực tế khách quan Các chính sách này đều tác động tới hoạt động kinh doanh nói chung và tới hoạt động mở rộng huy động vốn của ngân hàng nói riêng. b) Môi tr ờng kinh tế xã hội
Mọi hoạt động kinh doanh đều chịu tác động ảnh hởng của các yếu tố kinh tế, chính trị và xã hội Với hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng vậy nhất là ảnh hởng đến công tác huy động vốn của các NHTM Bởi hoạt động kinh doanh của các ngân hàng chính là cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau trong nÒn kinh tÕ.
Trong chu kì nền kinh tế đang tăng trởng, các chủ thể kinh tế nói chung có cơ hội để tăng thu nhập của mình, có điều kiện tích luỹ cho tơng lai Vì thế công tác huy động vốn cũng có cơ hội để mở rộng.Ngoài ra kinh tế tăng trởng cộng với xu thế hội nhập, tạo cơ hội thu hút nguồn vốn càng lớn không chỉ ở thị trờng trong nớc mà còn ở thị trờng nớc ngoài Mặt khác, kinh tế phát triển còn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng các hình thức huy động vốn qua các kênh phân phối hiện đại nh: Hệ thống thanh toán tự động tại điểm bán hàng, máy rút tiền tự động ATM… Tất cả những điều đó giúp ngân hàng có thể mở rộng huy động vốn dễ dàng hơn Ngợc lại, nền kinh tế suy thoái , việc mở rộng sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, môi trờng đầu t của các ngân hàng bị thu hẹp, công tác mở rộng huy động vốn cũng gặp khó khăn Đặc biệt:
Trong nền kinh tế nh hiện nay, lạm phát là một yếu tố ảnh hởng rất lớn tới công tác huy động vốn Vì khi lạm phát xảy ra kéo theo đó là nền kinh tế rơi vào trạng thái khủng hoảng làm cho: giá cả tăng lên, đồng tiền mất giá… Khi đó việc huy động vốn từ dân chúng là rất khó, mà tỷ trọng lợng tiền từ dân c luôn chiếm tỷ trọng lớn trong lợng vốn huy động của ngân hàng Bởi họ cho rằng khi lạm phát xảy ra thì tiền của họ gửi vào ngân hàng sẽ không sinh lời bằng việc đầu t vào các lĩnh vực khác….
Với xu hớng quốc tế hoá, hội nhập kinh tế quốc tế giữa các nền kinh tế trong khu vực và trên thế giới Nên mỗi biến động về kinh tế, chính trị xã hội trên thế giới đều có ảnh h- ởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong n- ớc Chẳng hạn nh: sự biến động của nền kinh tế mỹ trong thời gian qua đã ảnh hởng rõ rệt đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng. Đặc biệt là liên quan đến vấn đề về tỷ giá giữa đồng nội tệ và đồng ngoại tệ Tỷ giá hối đoái thay đổi đã ảnh hởng đến sự phát triển của nền kinh tế nói chung và cũng tác động trực tiếp tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn của NHTM chỉ là một phần trong tổng thể các hoạt động kinh doanh vốn nhạy cảm với các yếu tố chính trị-xã hội Sự ổn định về chính trị –xã hội đảm bảo rằng các chính sách cơ bản quan trọng của đất nớc, nhất là hoạt động kinh tế là ổn định Môi trờng chính trị-xã hội ổn định giúp cho khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngợc lại nếu chính trị-xã hội bất ổn sẽ khiến cho khách hàng ngần ngại trong việc gửi tiền vào ngân hàng. Điều này làm cho công tác huy động vốn của ngân hàng gặp rÊt nhiÒu khã kh¨n d) Tâm lý, thói quen của ng ời dân
Tâm lý tập quán của dân c giữa các vùng khác nhau cũng là một nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.Tâm lý tập quán đó có thể là thói quen chi tiêu,thói quen dùng tiền mặt hay các hình thức thanh toán khác… cùng với yếu tố thu nhập, nhân tố này sẽ tác động tới mức độ tiết kiệm của dân c và các hình thức tiết kiệm khác. ở Việt Nam hiện nay xã hội ngày càng phát triển, đời sống nhân dân đợc nâng lên rõ rệt Nhng thói quen giữ tiền mặt và chi tiêu tiền mặt ở nớc ta vẫn còn khá phổ biến Ngời dân cha có thói quen gửi tiền hay sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Điều này cũng làm cho việc huy động vốn tại các ngân hàng gặp khó khăn
1.5.2 Nhân tố chủ quan a) Chiến l ợc kinh doanh của ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trờng nh hiện nay, có rất nhiều NHTM ra đời Để tồn tại và phát triển đợc thì mỗi NH phải xây dựng cho mình một chiến lợc kinh doanh sao cho khả thi nhất Chiến lợc kinh doanh thể hiện qua các hình thức huy đông vốn, cho vay, chính sách lãi suất và chiến lợc marketing.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Nam Hà Nội
2.3.1Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống và cũng là hoạt động cơ bản quyết định sự tồn tại và phát triển của bất kì một NH nào Với đặc điểm đi vay để cho vay nên huy động vốn là một trong những nhiệm vụ chủ yếu quan trọng của ngân hàng Vốn có vai trò hết sức quan trọng, nó là tiền đề, là cơ sở quyết định năng lực thanh toán, năng lực cạnh tranh của ngân hàng Khi nguồn vốn có cơ cấu hợp lý ( về thời gian và về số lợng), chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng Nắm đựơc tầm quan trọng này, chi nhánh ngân hàng đã tận dụng đợc u thế của mình về nghiệp vụ, về công nghệ và địa bàn để mở rộng mạng lới hoạt động Trong điều kiện kinh tế xã hội có nhiều biến động, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao và sức ép cạnh tranh lớn, việc huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn xong nguồn vốn của chi nhánh tiếp tục tăng trởng vợt mức kế hoạch Điều này đợc thể hiện thông qua bảng số liệu qua các năm nh sau:
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Nhìn vào bảng 1 ta thấy: Tình hình huy động vốn của ngân hàng năm 2006 tăng hơn so với 2005 là 264 tỷ đồng, với tốc độ tăng 3,43% Năm 2007 so với 2006 cũng đã tăng, cụ thể là : Tổng số vốn huy động năm 2007 đạt 8.320 tỷ đồng tăng 367tỷ so với năm 2006 chỉ đạt 7.953 tỷ Nhìn trên bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng ngày càng tăng với tốc độ cao.
Trong môi trờng cạnh tranh nh hiện nay, thì tốc độ tăng trởng vốn nh thế là một cố gắng rất lớn của chi nhánh Đó là kết quả tổng hợp của các giải pháp về huy động vốn đã đợc quán triệt và triển khai ngay từ đầu năm Bên cạnh việc tập trung nghiên cứu đa ra các sản phẩm tiền gửi đa dạng và lãi suất hấp dẫn để thu hút tiền gửi của các TCKT, chi nhánh cũng rất chú trọng đẩy mạnh huy động vốn trong dân c Cụ thể là đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời tìm kiếm và khai thác khách hàng mới, mở rộng mạng lới các điểm giao dịch Đặc biệt chi nhánh áp dụng kéo dài thời gian làm việc tại các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch đã gây đợc uy tín, hiệu quả ngày càng cao Mặt khác tăng cờng công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ huy động vốn trên các phơng tiện thông tin đại chúng tại địa phơng Tiếp tục nâng cấp cơ sở vật chất, kĩ thuật tại các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, không ngừng đào tạo nâng cao trình độ cũng nh đổi mới phong cách giao dịch của cán bộ giao dịch nhằm tạo hình ảnh đồng nhất, tin cậy và hấp dẫn đối với khách hàng
Trong số các hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh thì hoạt động tín dụng là hoạt động chính Hoạt động tín dụng của NH có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực NH phục vụ bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trởng của các khu vực đó, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Bên cạnh đó thu nhập chủ yếu của NH là từ lãi tiền vay,
NH càng cho vay đợc nhiều thì lợi nhuận càng cao Do vậy bất kì một NH nào cũng luôn chú trọng đến việc mở rộng hoạt động cho vay Tăng trởng d nợ và đầu t an toàn, lành mạnh là mục tiêu hàng đầu của mỗi một NH Chính vì vậy, trong vài năm qua hoạt động tín dụng của chi nhánh đã đạt đợc một số kết quả khả quan nh sau:
Bảng 2: Cơ cấu d nợ qua các năm Đơn vị: tỷ đồng
-D nợ các TCKT, cá nh©n
+Trung hạn 409 413 591 4 178 +Dài hạn 769 921 1.098 152 177 -D nợ khác 2.21
Qua bảng số liệu trên : Tổng d nợ qua các năm của ngân hàng đều tăng lên, nhng mức tăng này không ổn định Năm
2006 tổng d nợ đạt 5.921 tỷ ,tăng 780 tỷ so với năm
2006 là 100 tỷ Đây là một cố gắng rất lớn của cán bộ nhân viên phòng tín dụng của ngân hàng.
Do đặc điểm của các khoản vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận nhanh chóng cho ngân hàng , nên NHNo&PTNT Nam
Hà Nội cũng tìm cách nâng cao tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn trong cơ cấu d nợ của mình Tuy nhiên về lâu dài ngân hàng phải duy trì một tỷ lệ thích hợp giữa các khoản cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn Vì vậy trong năm 2006 d nợ ngắn hạn đạt 2.441tỷ tăng 518 tỷ so với năm 2005.năm 2007 d nợ ngắn hạn là 2.031 tỷ, giảm 411 tỷ so với năm 2006 Nh vậy , ngân hàng đã có sự điều chỉnh trong việc giảm tỷ trọng các khoản cho vay ngắn hạn Bên cạnh việc giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn, ngân hàng đã gia tăng đợc tỷ trọng cho vay trung và dài hạn.
D nợ cho vay trung, dài hạn đều tăng qua các năm Với đặc thù hoạt động tín dụng tập trung vào nhiều dự án lớn, khách hàng lớn truyền thống Tỷ trọng d nợ cho vay dài hạn năm 2006 tăng 152 tỷ so với năm 2005 Năm 2007, d nợ cho vay dài hạn cũng tăng 177 tỷ so với năm 2006 Do giải ngân dự án lớn nh: Dự án mua tàu chở dầu của công ty vận tải Biển Đông( tăng 200 tỷ đồng), dự án ENZO Việt (tăng 77 tỷ đồng), dự án trờng ĐH Thăng Long (tăng 49 tỷ đồng)……
2.3.3 Các hoạt động dịch vụ và công tác khá c:
- Hoạt động ngân quỹ: Công tác an toàn kho quỹ đợc đảm bảo, duy trì tốt chế độ kiểm tra định kì và đột xuất các trang thiết bị hỗ trợ an ninh, an toàn Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong giao nhận, kiểm đếm, bảo quản vận chuyển cũng nh công tác quản lý kho và quỹ tiền mặt.
- Công tác quản lí điều hành đợc đổi mới phù hợp với điều kiện kinh doanh, yêu cầu quản lí của chi nhánh và đã đạt đợc hiệu quả cao Công tác quản trị hành chính và quản trị tài chính tiếp tục đợc tăng cờng đã nâng cao ý thức tổ chức kỉ luật, tinh thần trách nhiệm của cán bộ công nhân viên
- Công tác kiểm tra nội bộ thực sự đợc đổi mới, có hiệu quả, chất lợng kiểm tra đợc nâng cao Công tác kiểm tra đợc thực hiện thờng xuyên, đã phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những thiếu sót trong tất cả các nghiệp vụ.
- Các hoạt động đoàn thể, phong trào thi đua luôn đợc quan tâm đúng mức, nhằm nâng cao đời sống tinh thần cho cán bộ công nhân viên Ngoài ra công tác đào tạo luôn đ- ợc quan tâm phát triển mạnh, nhằm nâng cao hơn nữa chất lợng nguồn nhân lực cho dự án hiện đại hoá và hội nhập
Nhờ sự phát triển đồng bộ có chất lợng về nguồn vốn, tín dụng và dịch vụ NH cùng với sự cố gắng không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên nên chi nhánh đã đạt đợc kết quả kinh doanh khả quan thể hiện trong bảng sau
Bảng 3: Kết quả tài chính của chi nhánh Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2005-2007)
Thu nhập và chi phí là hai chỉ tiêu quan trọng nói lên hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Qua bảng số liệu trên ta thấy: Lợi nhuận mà ngân hàng đạt đợc tuy cha cao, nhng đây cũng là một cố gắng của chi nhánh trong tình hình kinh tế có nhiều biến động nh hiện nay.Cụ thể là: Lợi nhuận năm 2006 là 94.559 triệu đồng, tăng 11.018 triệu so với năm 2005 Sang năm 2007 lợi nhuận là 103.684 triệu tăng so với 2006 là 9.125 triệu đồng.
Với mức tăng lợi nhuận nh trên, thì ngân hàng sẽ càng ngày chiếm đợc lòng tin từ khách hàng, từ đó hoạt động của ngân hàng sẽ gặp thuận lợi hơn Ngoài ra, với mức tăng thu nhập trên cũng một phần nào đó nói lên rằng ngân hàng đã sử dụng vốn có hiệu quả.
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đạt đợc trong những năm qua do nhiều nguyên nhân chủ yếu sau:
- Sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ đợc giao. Bầu không khí dân chủ đợc đổi mới thực sự đã phát huy tính chủ động sáng tạo, tinh thần đoàn kết nội bộ, tinh thần đấu tranh phê bình và tự phê bình.
- Chi nhánh đã có sự thay đổi lớn về cơ cấu tổ chức bộ máy về con ngời, về cơ sở, vật chất, công nghệ….
Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT Nam Hà Néi
2.4.1 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh
Trên thực tế vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập mở rộng hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh doanh nói chung và của ngân hàng nói riêng Đối với các NHTM vốn gắn liền với hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong suốt quá trình phát triển, đặc biệt là vốn huy động Việc mở rộng nguồn vốn huy động đi đôi với việc mở rộng tín dụng Do đó để có thể tồn tại và phát triển, các NHTM luôn luôn phải quan tâm đến công tác huy động vốn của ngân hàng. a Đối với các tổ chức kinh tế.
Huy động vốn từ tổ chức kinh tế của NHNo&PTNT Nam
HN đợc thực hiện dới các hình thức: tài khoản tiền gửi thanh toán; tài khoản tiền gửi có kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm…
* Huy động từ tài khoản tiền gửi thanh toán.
Tài khoản tiền gửi thanh toán đợc ngân hàng mở cho khách hàng để phục vụ việc thanh toán theo nhu cầu của khách hàng Khách hàng có thể rút tiền hoặc thực hiện việc thanh toán từ các tài khoản này vào bất cứ thời điểm nào trong thời gian giao dịch của NHNo&PTNT Nam HN từ 8h đến 11h30 sáng, từ 1h30 đến 4h30 chiều.
* Huy động từ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Đây là tài khoản có xác định kỳ hạn và đợc mở theo nhu cầu của khách hàng để hởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán Khách hàng đợc rút tiền hoặc chuyển tiền sang tài khoản khác của mình khi đến hạn (trừ khi có thoả thuận với ngân hàng) nhng không đợc thanh toán với bên thứ 3 từ tài khoản này.
* Huy động từ tài khoản uỷ thác đầu t.
Tài khoản uỷ thác đầu t đợc mở cho khách hàng để theo dõi khoản tiền mà khách hàng cho ngân hàng đem đầu t vào các dự án. b Đối với cá nhân
Hiện tại NHNo&PTNT Nam HN huy động vốn từ cá nhân chủ yếu dới 2 hình thức: huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tài khoản tiền gửi thanh toán.
* Huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm.
Là tài khoản khách hàng mở tại ngân hàng với mục đích hởng lãi suất cao Hiện tại ở chi nhánh NH ngoài TG tiết kiệm không và có kỳ hạn ra ở nớc ta hình thức gửi tiền này rất phổ biến và đợc ngời dân a thích, thì chi nhánh còn mở thêm các loại TG khác nh:TG tiết kiệm bậc thang, gửi góp, có thởng
* Huy động từ tài khoản tiền gửi thanh toán.
Nó cũng giống nh tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế gửi tại ngân hàng, các tài khoản này chủ yếu đợc mở cho các khách hàng cá nhân buôn bán kinh doanh nhá.
2.4.2 Kết quả huy động vốn
Các phơng thức huy đông vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Nam hà Nội đợc phân chia theo các tiêu thức khác nhau. a)Theo thành phần kinh tế
Bảng 4: Nguồn vốn huy động theo thành phÇn kinh tÕ Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
42,8 5 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2005-2007) Qua bảng số liệu trên ta thấy, nguồn vốn huy động những năm qua của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã không ngừng tăng lên, chủ yếu huy động vốn từ dân c chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2005 huy động vốn từ dân c đạt 4.356 tỷ, năm 2006 là 4.226 tỷ,năm 2007 là 4.182 tỷ.Nhng tỷ trọng tiền gửi của dân c trên tổng nguồn vốn qua các năm lại có xu hớng giảm Năm 2005 thì tỷ trọng tiền gửi của dân c chiếm 56,65% /tổng nguồn vốn Năm 2006 giảm xuống chiếm 53,14%/tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2007 chỉ đạt 50,26%/tổng nguồn vốn. Nguyên nhân của sự giảm sút này là do sự bùng nổ và phát triển của thị trờng chứng khoán, nên một lợng tiền nhàn rỗi từ dân c đổ dồn vào thị trờng này Chính điều này làm cho việc huy động vón từ dân c của ngân hàng giảm đi
Bên cạnh đó,cơ cấu vốn huy động từ các TCKT cũng có sự chuyển dịch theo chiều hớng đi lên.Năm 2005 vốn huy động từ các TCKT đạt 2.483 tỷ, chiếm 32,3% /tổng nguồn vốn huy động.Năm 2006 đạt 2.903 tỷ chiếm 36,5 % Còn năm 2007 thì huy động vốn từ TCKT chiếm 42,85%/tổng nguồn vốn huy động Rõ ràng việc huy động vốn từ TCKT của chi nhánh ngân hàng đã tăng lên rõ rệt Đây chính là một thành công lớn của chi nhánh.Ngoài việc tập trung nghiên cứu đa ra các sản phẩm đa dạng tiền gửi và lãi suất hẫp dẫn để thu hút tiền gửi của các TCKT, chi nhánh cũng có những chiến lợc riêng của mình để thu hút vốn từ dân c. b) Theo loại tiền huy động
Bảng 5:Nguồn vốn huy động theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng
6 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2005-2007)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, quy mô vốn của chi nhánh không ngừng tăng lên qua các năm, cụ thể: Tổng nguồn vốn huy động năm 2006 là 7953tỷ đồng, tăng 264 tỷ đồng so với năm 2005, tơng đơng 3,4 %.Trong đó chủ yếu huy động từ VNĐ,là7.380 tỷ chiếm 92,8%/tổng nguồn vốn Năm 2007, tổng nguồn vốn huy động là 8320 tỷ đồng, tăng 367 tỷ đồng, tơng đơng4,6 % so với năm 2006.Trong đó cũng chủ yếu là huy động từ VNĐ, là 7.752 tỷ chiếm 93,2%/tổng nguồn vốn huy động.Đây là một nỗ lực rất lớn của chi nhánh.
Chi nhánh đạt đợc kết quả trên là do chi nhánh đã chủ động đẩy nhanh tốc độ tăng trởng vốn thông qua các chính sách marketing cũng nh các chính sách khách hàng, để có thể giữ vững đợc khách hàng truyền thống, phân công những cán bộ có năng lực phẩm chất tốt tiếp cận khách hàng, đổi mới lề lối và phong cách phục vụ áp dụng các chơng trình hiện đại vào các hình thức giao dịch Bên cạnh đó nguồn vốn huy động từ ngoại tệ của các NHTM cha cao Nó chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Vì thế NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần có những biện pháp để mở rộng việc huy động vốn từ ngoại tệ c)Huy động theo loại kì hạn
Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ trọng vốn trung dài hạn
Ta có : Biểu đồ biểu diễn cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn huy động
Qua số liệu trên thì nguồn vốn huy động có kỳ hạn và không kỳ hạn đều tăng lên Trong năm 2007 thì vốn huy động không kỳ hạn đạt 1.238 tỷ tăng 49 tỷ đồng tơng ứng với 4% so với năm 2006 Và vốn có kỳ hạn< 12 tăng 103 tỷ tơng ứng với 7% so với năm 2006 và vốn có kỳ hạn > tháng tăng
215 tỷ đồng tơng ứng với 4% so với năm 2006 Trong nguồn vốn huy động của chi nhánh thì nguồn vốn huy động không kỳ hạn> tháng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vèn chiÕm 65,9%
Kết quả đó có đợc là do chi nhánh đã có nhiều chính tiền với kỳ hạn dài, thì sẽ đợc hởng mức lãi suất cao hơn mức mức bình thờng, và còn đợc hởng một số dịch vụ của chi nhánh Ngoài ra chi nhánh còn tổ chức quay số trúng thởng cho ngời gửi tiền Bằng những việc làm cụ thể nh vậy, chi nhánh đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi tham gia quan hệ tín dụng với chi nhánh, tạo niềm tin nơi khách hàng, làm cho họ gửi tiền lâu dài vào chi nhánh Chính nguồn huy động lâu dài đó giúp chi nhánh chủ động trong việc đầu t vào các dự án lâu dài và có khả năng sinh lời nhất.
2.4.3Kết quả các hình thức huy động vốn tại chi nhánh
Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh nh hiện nay,các NHTM muốn tồn tại và phát triển đợc thì phải có những hình thức huy động vốn mà kết quả của nó đem lại là hiệu quả nhất Với bất kỳ một NHTM nào cũng thế, hình thức huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm đều chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn huy động vốn.
Bảng 7: Tỷ trọng các hình thức huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng
Sè tiÒn % Tổng VHĐ 7.689 100 7.953 100 8.320 100 +TG thanh toán 3.617 47,1 3.890 48,9 4.113 49,4+TG tiết kiệm 2.448 31,8 2.412 30,3 2.312 27,8
+VHĐ khác 1.624 21,1 1.651 20,8 1.895 22,8 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2005-2007)
Mối quan hệ và tình hình cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn
động vốn và sử dụng vốn.
2.5.1 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vèn
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn là quá trình tạo nguồn vốn để cho vay và đầu t Vốn của ngân hàng sẽ quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Nếu khả năng vốn của ngân hàng dồi dào thì chắc chắn ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trờng tín dụng và các dịch vụ khác Bên cạnh đó việc sử dụng vốn của ngân hàng không tốt sẽ ảnh hởng đến lợi nhuận của ngân hàng và ảnh hởng trực tiếp đến việc huy động vốn.Bởi vốn mà ngân hàng sử dụng hầu nh là vốn đi vay và ngân hàng phải trả lãi.
Vì vậy mà huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau, tác động qua lại nhau Điều này đòi hỏi ngân hàng phải giải quyết đồng thời việc huy động vốn và sử dụng vốn, có nh vậy ngân hàng mới có khả năng cạnh tranh và tìm kiếm lợi nhuận.
2.5.2 Tình hình cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp đặc biệt , hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng luôn phải trả lãi cho nguồn vốn huy động của mình Vốn hoạt động chủ yếu của một ngân hàng là vốn huy động ngoài xã hội Vì vậy ngân hàng rất quan tâm đến việc phải sử dụng nguồn vốn của mình sao cho hợp lý nhất và mang lai hiệu quả kinh doanh cao nhÊt
Bảng9 :Hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng
1 4.Hệ số sử dụng vèn 0,68 0,74 0,73 0,06 108,
- 0,01 98,6 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2005-2007)
Qua bảng trên ta thấy: Hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động cũng đã tăng lên nhng cha cao và không ổn định. Năm 2005 hệ số sử dụng vốn là 0,68 Năm 2006 hệ số này là 0.74 tăng 0,06 so với năm 2005 Nhng đến năm 2007 hệ số sử dụng vốn chỉ là 0,73 giảm 0,01 so với 2006 Nguyên nhân của sự không ổn định này là do trong năm 2007 d nợ cho vay đối với các đơn vị trực thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam
Trong nền kinh tế thị trờng hiện nay, lạm phát ngày càng tăng làm ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngoài nguyên nhân đã nêu, thì việc tìm kiếm khách hàng của chi nhánh cha đạt hiệu qủa Ngân hàng còn ngần ngại khi quyết định cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên tích cực sử dụng nguồn vốn huy động của mình vào lĩnh vực đầu t, một mặt vừa làm tăng hiệu quả của vốn huy động, mặt khác nhằm hạn chế rủi ro trong lĩnh vực cho vay trong nền kinh tế có nhiều biến động nh hiện nay.
Đánh giá kết quả huy động vốn tại NHNo&PTNT
2.6.1 Các kết quả đã đạt đợc
+Một là:Tốc độ tăng trởng của nguồn vốn huy động tăng nhanh, đặc biệt năm 2007 đạt 8.320tỷ đồng tăng 367 tỷ so với năm 2006 và 631 tỷ so với năm 2005 Đạt đợc kết quả này là do chi nhánh đã có những chiến lợc huy động vốn có hiệu quả, nên nguồn vốn tăng lên không ngừng
Có đợc điều này là sự nỗ lực của toàn chi nhánh, luôn coi trọng công tác tăng trởng nguồn vốn và xác định đây là nguồn vốn kinh doanh chính, ổn định trong lâu dài của chi nhánh Do đó, chi nhánh đã thực hiện các biện pháp tích cực trong huy động vốn nh: Mở rộng các hình thức huy động vốn, đa ra các mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn, cải tiến công tác giao dịch, phục vụ…
+Hai là: Mở rộng các hình thức huy động vốn.Chi nhánh áp dụng đa dạng các hình thức huy động vốn với các kì hạn và lãi suất đa dạng Ngoài huy động tiền gửi bằng VNĐ, chi nhánh còn huy động cả các đồng ngoại tệ khác nh: USD, EUR Các phơng thức trả lãi gồm hai phơng thức trả lãi chính là trả lãi trớc và trả lãi sau Kèm theo đó là các hình thức khuyến mãi, dự thởng….đã thực sự hấp dẫn khách hàng, giúp ngân hàng mở rộng huy động vốn có hiệu quả.
+Ba là: Chi nhánh đã đa ra đợc các mức lãi suất đa dạng đặc biệt là lãi suất bậc thang, góp phần thu hút nguồn vốn huy động ngày càng tăng Mức lãi suất đa dạng hợp lí cũng là một yếu tố để thu hút ngày càng nhiều khách hàng là tổ chức kinh tế và cá nhân gửi tiền cho ngân hàng.
+Bốn là: Cơ cấu nguồn vốn có sự thay đổi hợp lý về thời gian.Cơ cấu nguồn vốn đã dần chuyển dịch theo hớng phù hợp: Nguồn vốn trung và dài hạn tăng lên tạo điều kiện cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho nền kinh tế Điều này cho thấy uy tín của ngân hàng ngày càng đợc khẳng định, là nhân tố tích cực cho mở rộng huy động vốn của chi nhánh ngân hàng đạt hiệu quả.
+Năm là: Chi nhánh đã biết tận dụng tốt các chiến dịch quảng bá thơng hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam để mở rộng khả năng huy động vốn của mình Do đó mà chi nhánh ngân hàng không mất nhiều chi phí cho hoạt động này Mặt khác, ngân hàng cũng tích cực tiếp xúc các tổ chức kinh tế, các cơ quan đoàn thể để đợc làm ngân hàng phục vụ các dự án kinh tế lớn Nó giúp ngân hàng mở rộng huy động vốn, vừa đẩy mạnh tăng trởng nguồn vốn có mức chi phí thấp., vừa tăng tỷ trọng nguồn thu dịch vụ thông qua phục vụ dự án.
Với khẩu hiệu “Vì sự thành đạt của khách hàng và ngân hàng” coi sự thành đạt của khách hàng cũng là sự thành công của mình.Trong những năm vừa qua, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã tạo đợc sự tín nhiệm và chiếm đợc lòng tin yêu của khách hàng Từ đó giúp ngân hàng giữ đợc khách hàng truyền thống, thu hút thêm khách hàng mới
2.6.2 Hạn chế và nguyên nhân a) Những hạn chế do nguyên nhân khách quan
* Môi trờng kinh tế xã hội
Nhìn nhận một cách toàn diện, sự ổn định của nền kinh tế xã hội là điều kiện tiên quyết và quan trọng nhất đối với với mọi sự tăng trởng nói chung và đối với việc đẩy mạnh việc thu hút vốn của các ngân hàng thơng mại nói riêng Mặc dù nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây đạt tỷ lệ tăng trởng ở mức khá cao,bên cạnh đó nó cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, gặp phải rất nhiều khó khăn nh : Bùng nổ lạm phát, sản xuất kinh doanh bấp bênh….Thêm vào đó là ảnh h- ởng của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới, sự suy thoái của nền kinh tế mỹ, đã tác động đến nền kinh tế Việt Nam nói chung , và ảnh hởng đến công tác huy động vốn của các ngân hàng nói riêng.
Hiện nay, trong nền kinh tế có nhiều biến động thì sự ra đời của các nghị định, các bộ luật của chính phủ là rất cần thiết.Tuy nhiên hệ thống pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng vẫn còn nhiều thiếu sót, không đồng bộ và nhất quán.
Nhiều quyết định, hay các điều luật ra đời cha đợc triển khai kịp thời nghiêm túc, và còn có sự chồng chéo lên nhau. Trong khi nguyện vọng chung của các ngân hàng và các nhà đầu t mong đợi có một hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ và bình đẳng cho tất cả các bên tham gia.Chính điều này làm ảnh hởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng
* Chính sách lãi suất, tỷ giá của ngân hàng nhà nớc Chính sách của ngân hàng nhà nớc ngày càng mang tính linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp hơn với những biến động của nền kinh tế Song song với các kết quả đạt đợc đó, chính sách lãi suất của ngân hàng nhà nớc vẫn bộc lộ nhiều khuyết điểm, ảnh hởng đến công tác vốn của chi nhánh Việc qui định lãi suất trần huy động hiện nay của NHNN trong khi các ngân hàng thơng mại rất cần huy động vốn để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc của mình đã làm các NHTM lâm vào tình trạng bị động, thiếu hụt trầm trọng vốn kinh doanh
Vấn đề về lãi suất là một vấn đề thời sự nóng bỏng cho toàn bộ nền kinh tế, nhất là huy động vốn để cho vay nông nghiệp là ngành kinh tế có hiệu quả kinh doanh thấp. Tuy lãi suất huy động bằng VNĐ có tăng lên nhng cha bù đắp đợc sự mất giá của tiền tệ và tiền lãi cho ngời gửi tiền; lãi suất cha đủ sức hấp dẫn đối với khách hàng, cha đảm bảo đợc quyền lợi cho ngời gửi tiền nên không thu hút đợc những khoản tiền nhàn rỗi trong dân c
Hiện nay nớc ta duy trì chế độ tỷ giá thả nổi linh hoạt có sự quản lý của nhà nớc bằng cách qui định một biên độ giao động so với mức tỷ giá liên ngân hàng.Tuy nhiên sự can thiệp đó của ngân hàng nhà nớc chỉ một phần nào đó tác động đến tỷ gía trao đổi giữa đồng nội tệ và đồng ngoại tệ.
*Sự hình thành và phát triển của thị trờng vốn:
Sự bùng nổ của thị trờng chứng khoán ở Việt Nam trong thời gian qua đã thu hút một lợng lớn tiền trong nền kinh tế, làm giảm khả năng huy động vốn của ngân hàng Thị trờng chứng khoán mới đi vào hoạt động nhng nó diễn ra rất sôi động Chính vì vậy, một phần lớn ngời đầu t giám chấp nhận rủi ro để có thể tìm kiếm lợi nhuận cao hơn là gửi tiền vào ngân hàng, nó ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua
Cạnh tranh là một đặc tính vốn có của cơ chế thị tr- ờng, là một quy luật khắc nghiệt, nó đào thải dần những đơn vị yếu kém và chỉ có những đơn vị làm ăn có hiệu quả là tồn tại Qua cạnh tranh, các đơn vị kinh tế tự khẳng định mình và từng bớc hoàn thiện hơn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội cũng không nằm ngoài vòng xoáy cạnh tranh đó.
Một số giải pháp và kiến nghị về công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội
Một số giải pháp nhằm thúc đẩy và mở rộng công tác huy động vốn
Để thúc đẩy, mở rộng huy động vốn đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có những giải pháp tổng hợp không chỉ giải quyết ở một khía cạnh mà phải tác động đồng thời và triệt để các vấn đề liên quan.Từ đó khắc phục những hạn chế, phát huy đợc những thế mạnh của ngân hàng Trên cơ sở phân tích những hạn chế, tồn tại đó, em xin đa ra một số giải pháp nh sau:
3.2.1 Lựa chọn thị trờng mục tiêu và đa dạng hoá các hình thức huy động
* Lựa chọn thị trờng mục tiêu
Ngày nay sự cạnh tranh trong ngành công nghiệp ngân hàng gia tăng mạnh mẽ, không những về số lợng mà cả chất l- ợng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Phân loại thị trờng giúp cho các nhà quản trị ngân hàng đánh giá đúng mức nhu cầu để tập trung nguồn lực vào những loại thị tr- ờng có khả năng đem lại hiệu quả cao.
Việc phân loại thị trờng giúp cho các ngân hàng xác định rõ nhu cầu của khách hàng mà ngân hàng cha thoả mãn đợc Đây có thể hiểu nh một cơ hội cho ngân hàng Điều quan trọng là trên cơ sở phân loại thị trờng, ngân hàng có điều kiện xây dựng cho mình các chiến lợc trong hoạt động kinh doanh để đạt kết quả một cách tốt nhất. Để có thể lựa chọn ra những loại thị trờng phù hợp với mục tiêu và khả năng của ngân hàng mình, ngân hàng có thể phân loại thị trờng theo các tiêu thức sau:
+Phân loại thị tr ờng là khách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng có thể chia nhỏ loại thị trờng này thành hai bộ phận: Loại thị trờng doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh Vì mỗi loại thị trờng lại có nhu cầu và đặc điểm khác nhau
-Với khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh: Các doanh nghiệp loại này thờng có qui mô vốn lớn lại có nhu cầu đa dạng và phức tạp về các công cụ thanh toán Những đối tợng này thờng không quan tâm tới giá cả mà chỉ chú trọng vào chất l- ợng các dịch vụ thanh toán Chỉ cần ngân hàng tập trung thoả mãn tốt các nhu cầu của họ là có thể thu hút vào ngân hàng những nguồn vốn lớn với chi phí thấp Để làm đợc điều này, ngân hàng cần phải cải tiến các thủ tục thanh toán, sẵn sàng chủ động thanh toán chính xác, nhanh gọn và an toàn. Ngân hàng cần xây dựng cho mình một nghệ thuật trong phong cách phục vụ của cán bộ làm công tác giao dịch, thanh toán… Thực hiện chơng trình mở tài khoản cho công nhân tại ngân hàng để chi trả lơng hộ cho doanh nghiệp; Hoặc chi trả lơng tại chính doanh nghiệp thông qua việc cài đặt máy ATM tại doanh nghiệp, hay tặng thẻ mua hàng cho những công nhân có thành tích trong lao động… Những tiện ích riêng biệt đó sẽ làm cho các doanh nghiệp lớn đánh giá đúng đắn về ngân hàng.Trên cơ sở niềm tin đợc tạo lập, ngân hàng không chỉ huy động đợc nguồn vốn trong thanh toán mà cả nguồn tiền gửi có kỳ hạn.
- Còn đối với loại thị trờng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Các doanh nghiệp này mang đặc điểm sản xuất kinh doanh có tính thời vụ, họ có nhu cầu sử dụng các sản phẩm tiền gửi có kì hạn nhiều hơn là thanh toán Cho nên ngân hàng có thể thực hiện chiến lợc cung ứng sản phẩm dịch vụ với nhiều kỳ hạn, đa dạng hoá các mức lãi suất… để thu hút nguồn vốn.Từ đó giúp ngân hàng khắc phục khó khăn trong công tác huy động vốn của mình.
+Phân loại thị tr ờng khách hàng là dân c
Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của các tầng lớp dân c tăng lên, ngời dân có điều kiện tích luỹ nhiều hơn nên ngân hàng cần đa ra các sản phẩm phù hợp nhằm huy động tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi này.Ngân hàng có thể lựa chon các loại thị trờng nh:
- Với khách hàng đang có việc làm ổn định: Họ có nhu cầu về sản phẩm tiền gửi, vay và dịch vụ thanh toán Ngân hàng nên cung ứng cho những khách hàng này những sản phẩm tiết kiệm có thể chuyển nhợng…… Bên cạnh đó, mở tài khoản tiền lơng cho họ đồng thời trực tiếp thu, chi hộ khách hàng về những khoản phát sinh định kì nh: Tiền điện, nớc, điện thoại … bằng cách trích từ tài khoản lơng.
-Với khách hàng là những ngời cao tuổi: Những khách hàng này có xu thế sử dụng dịch vụ tiết kiệm dài hạn và dịch vụ tại nhà nhiều hơn Ngân hàng có thể triển khai các sản phẩm nh: Tiết kiệm an sinh, tiết kiệm dỡng lão… với các tiện ích nh: Khi có bất cứ biến cố nào xảy ra họ có thể rút tiền trớc hạn hay vay vốn tại ngân hàng với mức lãi suất thấp… Điều này sẽ khiến họ yên tâm giao phó cho ngân hàng những khoản tiền mà cả đời họ chắt chiu đợc.
-Với khách hàng là học sinh, sinh viên: Đây cũng chính là một trong những đối tợng mà ngân hàng cũng có thể thu hút đợc vốn Trên địa bàn Hà Nội có rất nhiều các trờng đại học, sinh viên các trờng này đều từ khắp mọi miền Tổ Quốc về đây học tập Họ là những ngời trẻ, năng động, có nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp để có đợc sự tiện lợi, đồng thời cũng đảm bảo an toàn cho lợng tiền của mình Chẳng hạn nh: việc nộp học phí qua tài khoản, hay lĩnh tiền từ gia đình gửi lên thông qua chuyển khoản…. Vì vậy ngân hàng cũng nên quan tâm đến việc huy động vốn từ các đối tợng này
Việc ngân hàng tập trung cung ứng các sản phẩm cho từng loại thị trờng riêng biệt trên sẽ giúp cho ngân hàng từng bớc đi tới thành công Mặt khác, ngân hàng không nên chỉ nghiên cứu cung ứng các sản phẩm dịch vụ trên địa bàn mình hoạt động, mà nên mở rộng ra những thị trờng ngoài địa bàn phù hợp với khả năng của ngân hàng.
* Đa dạng hoá các hình thức huy động Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đạt hiệu quả,một mặt ngân hàng phải duy trì việc thực hiện có hiệu qủa các sản phẩm, hình thức huy động vốn từ tiền gửi khách hàng nh: phát hành các GTCG, tiết kiệm dự thởng bằng vàng,tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, thẻ rút tiền tự độngATM… Mặt khác ngân hàng cũng nên tìm cách mở rộng các hình thức tiết kiệm nh: Tiết kiệm hu trí, tiết kiệm tiêu dùng, tiết kiệm an dỡng tuổi già… Ngoài ra chi nhánh nên thực hiện các hình thức huy động vốn : Tiết kiệm gửi góp, nhận và trả tiết kiệm tại nhà nhằm tăng doanh số huy động vốn từ dân c Hay mở tài khoản một nơi rút tiền ở nhiều nơi thông qua hệ thống công nghệ hiện đại. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn ,kỳ hạn huy động, thờng xuyên bám sát tình hình biến động thị trờng, dự báo xu hớng biến động để đa ra các hình thức huy động vốn phù hợp Nh vậy, sẽ khai thác đợc nhu cầu gửi tiền của nhiều đối tợng khác nhau, nhờ đó ngân hàng có thể khai thác triệt để các nguồn vốn tiềm năng.
Ngoài thu hút tiền vốn nhàn rỗi trong dân c, ngân hàng nên áp dụng các phơng thức trả lãi linh hoạt hơn để có thể đáp ứng đợc nhu cầu vốn của khách hàng ngày càng cao nh: +Trả lãi trớc: Phơng thức này sẽ làm cho ngời gửi tiền cảm thấy mức lãi suất mà họ thực sự đợc nhận cao hơn mức lãi suất mà ngân hàng công bố
+Trả lãi theo chu kỳ nhất định: Chi nhánh ngân hàng có thể tính và trả lãi theo định kỳ 3 tháng, 6 tháng hay 1năm Mặt khác nếu đến kỳ hạn trả lãi mà ngời gửi tiền không đến nhận thì lãi sẽ đợc vốn hoá (lãi nhập gốc)
3.2.2áp dụng mức lãi suất linh hoạt
Lãi suất là công cụ quan trọng trong chiến lợc huy động vốn của một ngân hàng thơng mại, vì nó tác động trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng và lợi tức thu đợc của ngời gửi tiền Lãi suất cao khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng, làm tăng quy mô nguồn tiền của ngân hàng nhng lại có tác động đi ngợc lại lợi ích của chính ngân hàng đó, do chi phí của các khoản vay tăng lên dẫn đến lợi nhuận giảm xuống.Nh vậy, vấn đề đặt ra cho mỗi ngân hàng thơng mại là phải đa ra các mức lãi suất cạnh tranh hợp lý, vừa đảm bảo thu lợi cao, vừa đảm bảo nằm trong khung lãi suất qui định của nhà nớc.
Kiến nghị
Nh chúng ta đã biết, mỗi một hoạt động đều chịu sự tác động của các môi trờng khác nhau Do vậy, các biện pháp nhằm thúc đẩy mở rộng nguồn vốn huy động mà em đã nêu ở trên chỉ có thể phát huy hiệu quả tốt khi nó đợc áp dụng trong điều kiện môi trờng thuận lợi.Môi trờng đó phải tơng đối ổn định cả về mặt pháp lý lẫn chính trị xã hội Vì vậy, sau đây em xin có một số kiến nghị với chính phủ, với NHNN và với NHNo Việt Nam.
+ Nhà nớc cần xây dựng một môi trờng pháp lý đảm bảo tính đồng bộ và ổn định Cần phải nghiên cứu để đề ra các bộ luật hiến pháp phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực thế giới Hiên nay, Việt Nam đã ra nhập tổ chức thơng mại thế giới WTO, nề kinh tế đã có mặt rất nhiều công ty nớc ngoài Do vậy , nhà nớc nên sớm đa ra các bộ luật mà Việt Nam cha hoàn thiện hoặc cha có theo xu hớng phát triển của thế giới nh: Luật cạnh tranh, luật phá sản…
+Nhà nớc cần duy trì ổn định về an ninh trật tự, ổn định về đờng lối chính trị, từ đó tạo điều kiện cho mọi hoạt động kinh doanh trong đó có kinh doanh ngân hàng có điều kiện phát triển lành mạnh
+Tiếp tục xây dựng cơ chế thị trờng đồng bộ hoàn chình hệ thống tín dụng tiền tệ, giá cả…Củng cố thị trờng tài chính tiền tệ hiện có, đồng thời nâng cao hơn hiệu quả của thị trơngd chứng khoán Việt Nam.
+Cải cách chính sách kinh tế đối ngoại , tiếp tục thực hiện chính sách mở cửa và hợp tác kinh tế đối với nớc ngoài. Dần dần hoàn thiện môi trờng đầu t trong nớc, cải cách chính sách về xuất khẩu phục vụ cho sự phát triển kinh tế.
+Nhà nớc cần phối hợp với các cơ quan chức năng để cho đồng VNĐ ổn định, từ đó tạo điều kiện cho huy động vốn trong nền kinh tế trở nên dễ dàng hơn.
+Duy trì tăng trởng bền vững, nhà nớc cần tạo môi tr- ờng kinh tế vĩ mô ổn định, tức là phải ổn định thị trờng. Đây là điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm huy động vốn của ngân hàng.
+Kiểm soát lạm phát, duy trì lạm phát ở mức hợp lý, lãi suất thực dơng cho ngời gửi tiền, khuyến khích dân chúng đầu t vào ngân hàng
NHNN là ngân hàng có chức năng quản lý nhà nớc đối với hệ thống các ngân hàng, có nhiệm vụ ban hành và thực thi các chính sách tiền tệ, điều hành hoạt động của các NHTM trên toàn quốc Đồng thời đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hàng phát triển phù hợp với xu hớng hội nhập Do vậy , cần phải có một chính sách tiền tệ ổn định để ngời dân có thể yên tâm gửi tiền vào ngân hàng. Nên NHNN cần phải:
+Nâng cao năng lực của mình về điều hành chính sách tiền tệ NHNN tiếp tục hoàn thiện cơ chế điều hành các công cụ chính sách tiền tệ; xác định trách nhiêm của mình trong việc điều hành chính sách đó Nâng cao tính công khai, minh bạch trong điều hành chính sách tiền tệ. Thực thi các chính sách tiền tệ một cách linh hoạt bằng cách đa ra một chính sách lãi suất phù hợp với qui luật cung cầu trên thị trờng, điêù chỉnh sáng suốt chính sách tỷ giá…
+Xây dựng một chiến lợc tổng thể về cạnh tranh và hội nhập quốc tế Hiện nay Việt Nam đã là thành viên chính thức của tổ chức thơng mại quốc tế WTO, đã tạo cho nền kinh tế những biến đổi lớn Vì vậy NHNN cần có những chính sách điều chỉnh hoạt động của các NHTM cho phù hợp và nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam trên trờng quèc tÕ.
+Thúc đẩy sự phát triển của thị trờng tài chính tiền tệ trong nớc Thị trờng tài chính tiền tệ có sự tác động rất lớn đến sự phát triển của ngân hàng nói riêng và kinh tế của cả đất nớc nói chung Do vạy NHNN cần phát triển thị trờng này theo hớng nâng cấp và hoàn thiện các thị trờng bộ phận, đặc biệt là thị trờng nội tệ và ngoại tệ Thị trờng này đã đi vào hoạt động từ nhiều năm nhng vẫn còn cần có sự hỗ trợ từ phÝa NHTW
+Tiếp tục nghiên cứu để xây dựng và hoàn thiện các cơ chế, qui trình kỹ thuật về nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Đặc biệt là đổi mới các mẫu chứng từ sao cho phù hợp với những tiêu chuẩn quốc tế cũng nh thuận tiện hơn trong việc lu trữ.
+Có biện pháp tích cực thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt để giảm dần lợng tiền mặt trong l- u thông, tăng khả năng tạo tiền của hệ thông NHTM, tăng tốc độ tăng trởng vốn.Từ đó tăng tốc độ luân chuyển vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
+Thực thi chính sách tiền tệ linh hoạt bằng cách đa ra những chính sách lãi suất phù hợp trong từng thời kỳ, và có sự điều chỉnh liên tục theo sự biến động của thị trờng
+Mở rộng mối quan hệ đối ngoại với hệ thống ngân hàng thế giới để tăng khả năng cạnh tranh, chia sẻ thông tin cũng nh cập nhật công nghệ mới của hệ thông ngân hàng thÕ giíi.