Mot so giai phap mo rong va nang cao chat luong 149439

Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu Lời nói đầu Từ sau đại hôi đảng lần thứ Việt Nam đà tiến hành công cải cách mở cửa, chun nỊn kinh tÕ tõ c¬ chÕ tËp trung quan liêu bao cấp sang chế thị trờng,bên cạnh điều kiện thuận lợi mà học hỏi kế thừa đợc nớc trớc ta gặp nhiều khó khăn khuyết tật chế đem lại.Vì vấn đề đặt nớc ta phải nhanh chóng thích ứng với chế nhằm phát huy điểm mạnh đồng thời phát triển điểm yếu chế để đa kinh tế nớc ta phát triển thêm bớc mới, theo kịp phát triển nớc theo khu vực giới Khi kinh tế thị trờng ngày nhập sâu vào kinh tế Việt Nam trở nên động đạt đợc thành định Các doanh nghiệp Việt Nam phát triển với quy mô ngày lớn đồng thời chất lợng bớc đợc cải thiện Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu Việc doanh nghiệp nắm bắt vận dụng cách có hiệu quy luật chế thị trờng điều kiện tiên cần thiết giúp cho doanh nghiệp tồn tại,đứng vững phát triển thị trờng Các doanh nghiệp khác sử dụng cách thức khác để tạo cho doanh nghiệp vị trí, chỗ đứng vững thị trờng, tạo đợc uy tín bạn hàng,với nhà đầu t.và thành công doanh nghiệp khẳng định cho hớng mà họ đà chọn Muốn hoạt động đạt kết tốt, thu đợc lợi nhuận tối đa đòi hỏi doanh nghiệp phải có đủ lợng cần thiết vốn cho hoạt động Bên cạnh nguồn vốn tự có, doanh nghiệp phải tìm cách huy động lợng vốn lớn đầu t cho doanh nghiệp Xét góc độ kinh tế tổng lợng vốn đầu t cho kinh tế phản ánh quy mô phát triển kinh tế Trên sở quan điểm phát huy sức mạnh nội lực, tranh thủ giúp đỡ quốc tế nguồn vốn huy động đợc nớc nguồn vốn định cho phát triển đất nớc Để nguồn vốn phát huy tối đa vai trò ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn đầu t cho kinh tế, Đảng nhà nớc đà đa sách phù hợp nhằm tận dụng cách có hiệu nguồn vốn huy động đợc Một số hoạt động tích cực ngân hàng Với vai trò trung gian mình, ngân hµng tËp trung mäi ngn vèn nỊn kinh tÕ phân phối chúng cách đầy đủ, kịp thời cho nhu cầu hoạt động doanh nghiệp Kết hoạt động ngân hàng cho ta thÊy sù chun biÕn cđa nỊn kinh tÕ NỊn kinh tế phát triển nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng huy động đợc ngày chiếm tỷ trọng lớn giữ vai trò quan trọng nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Tuy nhiên năm trở lại đây, dới tác động yếu tố khác nhau, khách quan lẫn chủ quan đà làm nảy sinh khó khăn, cản trở cho hoạt động tín Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu dụng ngân hàng, làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng có phần chững lại, không phát huy đợc đầy đủ vai trò tính u việt Điều chi phối lớn đến chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng Với nguyên nhân gây tình trạng làm cách để tháo gỡ khó khăn, cản trở công tác tín dụng Ngân hàng nói chung Ngân hàng Công Thơng Cầu Giấy nói riêng Với phạm vi luận văn, em không mong muốn đa xem xét, đánh giá phân tích đợc toàn vấn đề có liên quan đến tín dụng TDH Ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng TDH ngân hàng mà mong muốn đa nhìn khái quát TDH Ngân hàng.Trên sở phân tích vấn đề lý luận chung thông qua khảo sát thực tiễn để đa số giải pháp đề xuất nhằm phát triển hoạt động tín dụng nớc ta nói chung Ngân hàng Công thơng nói riêng, giúp cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao hơn, phát huy vai trò tác dụng kinh tế Việt Nam Hoàn thành khoá luận trớc hết em xin bày tỏ lòng biết ơn trân trọng tới cô cán NHCT Cầu Giấy đà giúp đỡ em nghiên cứu, thu thập số liệu tình hình thực tế Ngân hàng Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy Mai Thanh Quế thầy cô giáo khác đà nhiệt tình hớng dẫn giúp đỡ trình học tập nh trình hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Với tên đề tài:Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHCT Cầu Giấy Bố cục chuyên đề gồm: Chơng 1:Những vấn đề chung tín dụng NHvà chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế Chơng 2:Thực trạng chất lợng tín dụngỉtung dài hạn NHCT Cầu Giấy Chơng 3:Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHCT Cầu Giấy Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu Chơng I Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế I.Ngân hàng thơng mại tín dụng ngân hàng 1.Ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại ngành công nghiệp lâu đời nhất, sản phẩm đặc biệt kinh tế hàng hoá Sự phát triển sản xuất hàng hoá kéo theo phát triển NHTM Ngợc lại NHTM có vai trò quan trọng việc hỗ trợ phát triển kinh tế xà hội Là loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng với nghiệp vụ nhận tiền gửi khách hàng sử dụng nguồn tiền gửi vay, chiết khấu, làm phơng tiện toán, vai trò Ngân hàng thơng mại phát triển sản xuất xà hội ngày đợc phát triển hoàn thiện Ngân Hàng Thơng Mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thùc hiƯn, nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ lµm phơng tiện toán Nh vậy, Ngân hàng Thơng Mại trung gian tài quan trọng đứng ngời vay ngời cho vay, thông qua để kiếm lợi nhuận cho 1.2 Chức NHTM Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu 1.2.1 Chức tạo tiền Ngời ta đà cho rằng,một chức chủ yếu Ngân hàng thơng mại tạo huỷ tiền, liên quan đến mục đích Ngân hàng thơng mại tìm kiếm lợi nhuận, thông qua hoạt động kinh doanh cụ thể Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng Thơng mại không quan tâm, nh yêu cầu cho tồn phát triển mình, tạo tiền.Tạo tiền với chức khác Ngân hàng Thơng mại họp thành hệ thống chức năng, phản ánh chất Ngân hàng Thơng mại Chức đợc thực thông qua hoạt động tín dụng đầu t, mối liên hệ chặt chẽ với Ngân hàng Trung ơng nớc 1.2.2 Chức trung gian toán Bên cạnh chức tạo tiền, Ngân hàng Thơng mại thực chức quan trọng khác đa chế toán thực thực tế chức nớc phát triển, nớc phát triển, phần lớn công tác toán đợc thực thông qua séc phần lớn séc toán nớc đợc thực toán bù trừ, thông qua hệ thống Ngân hàng Thơng mại Nếu việc phát hành séc để rút tiền từ tài khoản tiền gửi ký thác củng Ngân hàng động tác làm chuyển dịch vốn từ tài khoản sang tài khoản khác, Ngân hàng Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu địa bàn, tiến hành việc trao đổi sÐc trùc tiÕp, nhng nÕu x¶y mét sè Ngân hàng địa bàn, buộc phải đợc tiến hành thông qua toán bù trừ Đơng nhiên, trình trở nên phức tạp, tốn thời gian tăng chi phí giao dịch, việc toán bù trừ lại diễn Ngân hàng thuộc địa bàn khác nớc Một công việc phức tạp nh đợc tiến hành thông qua Ngân hàng đại lý họ phơng pháp toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nớc- đó, phơng pháp toán giống nh thông qua Ngân hàng đại lý 1.2.3 Chức mở rộng tài tín dụng Một chức chủ yếu quan trọng NHTM mở rộng tín dụng, đơng nhiên với điều kiện nguyên tắc tín dụng với khách hàng đáng tin cậy Chức TD NHTM đợc hình thành từ sớm, từ hình thành NHTM đà luôn tìm kiếm hội để tiến hành cho vay coi nh nhu cầu chủ yếu việc trì mở rộng hoạt động Thông qua công tác tín dụng, NHTM đà thực chức xà hội mình, làm cho sản phẩm xà hội đợc tăng lên, vốn đầu t đợc mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 2.Tín dụng Ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu Theo cách hiểu chung nhất, Tín dụng Ngân hàng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên khách hàng ngân hàng, ngân hàng chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng sử dụng kèm theo thời gian hoàn trả lại cho ngân hàng toàn gốc phần lÃi hai bên thoả thuận Ngân hàng Thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nợ, có trung gian, có nghĩa Ngân hàng thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để đầu t thu lợi nhuận Thông thờng lợng vốn Ngân hàng nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn khách hàng, Ngân hàng Thơng mại phải huy ®éng vèn tõ nhiỊu ngn kh¸c x· héi Nguồn vốn mà Ngân hàng có huy động đợc sở để Ngân hàng Thơng mại đầu t lại cho kinh tế Đây nguồn gốc hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.2.Các hình thức tín dụng Ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, hoạt động kinh tế diễn đa dạng phong phú tín dụng Ngân hàng phải có hình thức phong phú đa dạng Theo điều 49 mục Luật tổ chức tín dụng Tín dụng Ngân hàng đợc thể dới hình thức sau: 2.2.1.Hình thức cho vay Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu Quy chế cho vay tổ chức tín dụng quy định: cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cho khách hàng vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi Tổ chức tín dụng cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống, cho vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống 2.2.2.Hình thức chiết khấu Trong kinh tế thị trờng, giấy tờ có giá đợc phát hành lu thông theo quy định pháp luật Ngời giữ giấy tờ có giá cần tiền mặt giấy tờ có giá cha đến hạn mang giấy tờ đến Ngân hàng thơng mại để xin chiết khấu Tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng dới hình thức chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Chủ sở hữu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao quyền lợi lợi ích hợp pháp phát sinh từ giấy tờ có giá cho tỉ chøc tÝn dơng “( §iỊu 57 mơc Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng ) Nh vËy vỊ chất kinh tế, chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tín dụng ngắn hạn mà Ngân hàng chuyển tiền cho ngời chủ sở Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu hữu giấy tờ có giá cha đến hạn toán Khách hàng muốn bán thơng phiếu cho Ngân hàng phải lập đầy đủ thủ tục giống nh vay vốn, làm đơn xin chiết khấu thơng phiếu, Ngân hàng kiểm tra khả toán nợ đến hạn ngời phát hành thơng phiếu, đợc chấp nhận định mức chiết khấu Thông thờng Ngân hàng chiết khấu thơng phiếu có thời gian đến ngắn hạn từ tháng Ưu điểm đặc biệt hình thức tín dụng chiết khấu trờng hợp khó khăn khả toán đem giấy tờ có giá đến Ngân hàng Trung ơng xin tái chiết khấu 2.2.3.Hình thức nhận trả Là hình thức tín dụng mà Ngân hàng nhận trả nợ thay cho ngời phát hành kỳ phiếu đến hạn toán mà ngời phát hành kỳ phiếu khả toán Đây đảm bảo chắn cho ngời sở hữu kỳ phiếu họ nhận đợc tiền đến hạn toán nh dễ dàng đem kỳ phiếu chiết khấu Để có đợc đảm bảo đó, doanh nghiệp phát hành kỳ phiếu phải trả cho Ngân hàng khoản hoa hồng Trong hợp đồng tín dụng ngời phát phiếu phải giao số tiền kỳ phiếu chậm trớc ngày kỳ phiếu đến hạn Ngân hàng phải thẩm định khả toán doanh nghiệp trớc ngân hàng đảm bảo cho doanh nghiệp phát hành kỳ phiếu Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu 2.2.4.Tín dụng trả nhiều lần Là hình thức cho vay mà việc trả nợ đợc phân làm nhiều thời hạn, lần trả nợ bao gồm phần gốc phần lÃi Loại tín dụng phù hựp với đặc điểm sử dụng vốn doanh nghiệp thu hồi vốn làm nhiều lần Tín dụng trả nhiều lần bao gồm bao gồm loại tín dụng ngắn, trung dài hạn Doanh nghiệp ngân hàng thoả thuận mức cho vay, lÃi suất cho vay kỳ hạn trả nợ nh số lÃi gốc cho lần trả nợ Tín dụng trả nhiều lần có thị trờng rộng lớn nhng cần có điều kiện đảm bảo để thực loại hình cho vay 2.2.5.Hình thức bảo lÃnh Đây hình thức tín dụng phát sinh Ngân hàng nhận bảo lÃnh dùng uy tín để đảm bảo toán cho ngời bán hàng trờng hợp ngời mua hàng ( ngời đợc bảo lÃnh ) khả toán nợ Có loại bảo lÃnh: Bảo lÃnh th: ngân hàng phát hành th bảo lÃnh để khách hàng mua vật t hàng hoá, bao thầu Trong th bảo lÃnh ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng khách hàng không trả tiền, nộp thuế Bảo lÃnh hình thức chấp nhận: Ngân hàng dùng cách ký chấp nhận vào thơng phiếu nhà cung cấp lập bán chịu cho khách hàng hay ngân hàng lập cho ngời muốn vay tiền Bảo lÃnh vay tiền Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng