Mot so giai phap mo rong va nang cao chat luong 73208

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại NHTM

1.1.1Khái niệm về cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ… Bên cạnh đó những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một hình thức trong đó Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thỏa thuận mà hai bên đã ký kết (về thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những những hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, nhằm tạo điều kiện họ có thể hưởng cuộc sống cao hơn.

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

- Quy mô từng hợp đồng vay thường nhỏ nhưng số lượng khách hàng đi vay rất đông Quy mô hợp đồng thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu ký kinh tế

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất. Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hưn là lãi suất họ phải chịu

- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.

- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao.

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này.

- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định xong lại rất quan trọng,quyết định sự hoàn trả của khoản vay.

Các hình thức cho vay tiêu dùng

Việc phân loại cho vay tiêu dùng được dựa trên các tiêu thức khác nhau nhằm giúp cho ta có cái nhìn toàn diện về CVTD ở những giác độ khác nhau.

1.2.1 Căn cứ vào mục đích cho vay

- CVTD cư trú (Residential Mortgage Loan): CVTD cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.

- CVTD phi cư trú (Nonresidential Loan): CVTD phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22

1.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- CVTD trả góp (Installment Consumer Loan): đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo những ỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với loại CVTD này, các ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc sau: a) Các loại tài sản được tài trợ

Thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản được hình thành từ nguồn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai. Khi lựa chọn tài sản để ài trợ, ngân hàng thường chú ý đến điều này, nên thường chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền, có giá trị lớn Vì rằng đối với những loại tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ hưởng được những tiẹn ích từ chúng trong một thời gian dài. b) Số tiền phải trả trước

Thông thường, ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm – Số tiền này được gọi là số tiền trả trước (Down payment)- Phần còn lại, ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để một mặt, làm cho người đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khi không cảm nhận được rằng mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì người đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cưỡng trong việc trả nợ Ngoài ra khi khách hàng không trả nợ, trong nhiều trường hợp ngân hàng đành phải thụ đắc hoặc phát mãi tài sản để thu hồi nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị, tức là giá trị thị

6 thường nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trước có một vai trò rất quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro.

Số tiền trả trước nhiều hay ít thường phụ thuộc vào các yếu tố sau:

- Loại tài sản: đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại, đối với các loại tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít.

- Thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng: tài sản sau khi đã sử dụng (Used asset) néu vấn có thể được tiếp tục mua bán dễ dàng thì số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại nếu tài sản đã qua sử dụng mà rất khó tìm được thị trường tiêu thụ thì số tiền trả trước có xu hướng cao hơn.

- Năng lực tài chính của người đi vay c) Chi phí tài trợ

Chi phí tài trợ (Finance charge) là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng d) Điều khoản thanh toán:

Khi xác định các đièu khoản có liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thường chú ý đến một số vấn đề sau.

- Số tiền thanh toán mỗi định kì phải phù hợp với khả năng và thu nhập, trong mối quan hệ hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng.

- Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi.

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22

- Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Thông thường nguồn trả nợ chính của người vay tiêu dùng là lương được nhận hàng tháng.

- Thời hạn trả nợ không nên quá dài Thời hạn trả nợ bị giới hạn bởi thời hạn hoạt động của tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ quá dài sẽ làm gía trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa khi thời hạn tài trợ quá dài thì thiện chí trả nợ của người đi vay cũng như việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối.

Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi định kỳ có thể được tính bằng một số phương pháp sau:

- Phương pháp gộp (Add-on Method): đây là phương phương pháp thường được áp dụng trong CVTD trả góp do tính chất đơn giản và dễ hiểu của nó Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp vào vốn gốc rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán ở mỗi định kỳ:

T = Số tiền phải thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ hạn

L = Chi phí tài trợ, bao gồm lãi vay phải thanh toán và các chi phí khác có liên quan Trong trường hợp này để đơn giản giả sử chi phí tài trợ chỉ gồm lãi vay.

V = Vốn gốc n = Số kỳ hạn r = Lãi suất tính cho mỗi kỳ hạn

- Phương pháp lãi đơn (Simple interest method) : theo phương pháp này vốn gốc người đi vay phải trả từng định kỳ được tình đều nhau, bằng

Vai trò của Ngân hàng thương mại trong việc cung cấp dịch vụ CVTD

Các Ngân hàng thương mại có vai trò vô cùng quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ CVTD Các loại hình tài trợ theo hình thức của tài trợ CVTD của NHTM cũng rất phong phú như: cho vay mua nhà, mua ô tô, du lịch, du học…đáp ứng được rất nhiều nhu cầu của các chủ thể trong xã hội. Nhờ có việc cung cấp CVTD của các Ngân hàng thương mại mà người tiêu dùng có thể hưởng thụ ngay nhu cầu của họ trong hiện tại, khi mà trong thực tế họ phải tích lũy lâu dài mới có được Và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có các chi tiêu mang tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục Việc cung cấp dịch vụ CVTD của Ngân hàng thương mại đã thúc đẩy hoạt động tiêu dùng trong xã hội Không những thỏa mãn nhu cầu của các chủ thể trong xã hội mà qua đó còn thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của toàn bộ nền kinh tế, tăng sức cạnh tranh của hàng hóa trong nước, giải quyết được công ăn việc làm, từ đó cải thiện và nâng cao mức sống của người dân Ngân hàng thương mại có ưu thế trong việc cung cấp CVTD cho các chủ thể trong xã hội Bởi, họ có kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, nguồn vốn huy động được của các NHTM lớn, do đó có thể đáp ứng được nhu cầu đông đảo của người tiêu dùng, họ có thẻ đáp ứng được những khoản tín dụng có quy mô lớn Bên cạnh đó, việc khách hàng đến với Ngân hàng có nhiều thuận tiện so với các tổ chức tài chính khác Vì trên thực tế, số lượng các NHTM cũng như mức độ trang bị phương tiện kỹSinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 thuật hiện đại, thái độ phục vụ khách hàng của hệ thống NHTM vượt xa so với các tổ chức tài chính khác.

Vai trò của CVTD đối với NHTM

Hoạt động chủ yếu của NHTM là nhận tiền gửi (huy động vốn) và sử dụng nguồn vốn đó vào kinh doanh nhằm thu lợi nhuận Ngân hàng nhận tiền gửi từ nhiều nguồn khác nhau: cá nhân, tổ chức, hộ gia đình… theo nhiều hình thức khác nhau Việc sử dụng nguồn vốn cũng có nhiều hình thức khác nhau: tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, mua trái phiếu Hoạt động tín dụng của NHTM là hoạt động chiếm thị phần cao nhất và mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất Cùng với quá trình phát triển của nền kinh tế thì lĩnh vực tài trợ của NHTM cũng có sự thay đổi nhằm giúp cho Ngân hàng có thể thích ứng được với sự biến động.

Ban đầu các NHTM không mấy quan tâm đến thị trường CVTD, bởi đây là các khoản tài trợ có quy mô nhỏ, chi phí tài trợ lớn, rủi ro cao Tuy nhiên, với sự phát triển của nền kinh tế, các NHTM không chỉ phải cạnh tranh với các Ngân hàng khác mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức phi Ngân hàng đã khiến thị phần bị thu hẹp lại, trong khi CVTD đang có xu hướng ngày càng phát triển Do vậy mà CVTD dần trở thành loại hình sản phẩm phổ biến trong các NHTM và mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng

Thị trường CVTD quan trọng đối với các NHTM Bởi nó giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy dộng các loại tiền gửi cho Ngân hàng Cùng với xu thế phát triển của nền kinh tế thì thu nhập của người dân trong xã hội cũng tăng lên và theo đó, nhu cầu tiêu dùng cũng tăng Để thỏa mãn nhu cầu họ tìm đến Ngân hàng để bổ sung khoản còn thiếu Mặc dù các khoản tài trợ là nhỏ, nhưng số lượng các khoản lại rất lớn, vì thế mà tổng quy mô tài trợ rất lớn Bên cạnh đó lãi suất các khoản này thường cao nên đem lại cho Ngân hàng khoản lợi nhuận lớn.

Việc mở rộng hoạt động CVTD trong NHTM tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, mở rộng đối tượng khách hàng, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho Ngân hàng. Đối với nền kinh tế, nếu CVTD được dùng để tài trợ cho các khoản chi tiêu về hàng hóa và các dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Song, nếu các khoảnCVTD không được dùng như vạy thì không những không kích được cầu mà nhiều khi còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.

Các nhân tố ảnh hưởng đến CVTD tại NHTM

1.5.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng

Mỗi Ngân hàng đều xác định cho mình hướng đi cụ thể dựa trên điểm mạnh, khả năng bản thân và những điểm yếu của Ngân hàng Từ đó có thể xác định thị trường, các sản phẩm mà Ngân hàng sẽ cung cấp,… Việc xác định định hướng phát triển của Ngân hàng có ảnh hưởng hưởng quyết định tới sự tồn tại và phát triển CVTD tại Ngân hàng đó.

Nguồn nhân lực (con người) là vô cùng quan trọng đối với mỗi Ngân hàng, đây có thể coi là nhân tố quan trọng nhất Trình độ năng lực, đạo đức,thái độ phục vụ của cán bộ Ngân hàng có ảnh hưởng quyết định tới việc kinh doanh của Ngân hàng nói chung và lĩnh vực CVTD nói riêng Nó có thể tạo hình ảnh tốt đẹp trong khách hàng khi nhân tố con người đáp ứng được các yêu cầu trên Nó cũng có thể tạo ấn tượng không tốt về Ngân hàng khi mà nhân tố con người chưa đáp ứng được những yêu cầu trên Trong giai đoạn hiện nay, khi mà các Ngân hàng đang cạnh tranh khốc liệt thì khách hàng có thể sẵn sàng tìm đến Ngân hàng khác khi mà yêu cầu của họ không được đáp ứng, thái độ phục vụ không tốt,… Do vậy, Ngân hàng muốn đáp ứng tốt về sản phẩm của mình thì nhân tố con người phải được quan tâm đúng mức Bên cạnh việc phải đáp ứng được về năng lực, trình độ thì cán bộ Ngân hàng phảiSinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 biết đặt lợi ích của khách hàng và Ngân hàng lên đầu Phải có đánh giá trung thực, khách quan về khách hàng, không vì lợi ích cá nhân mà làm tổn hại đến lợi ích của khách hàng và Ngân hàng.

Thủ tục xét duyệt và thẩm định khách hàng cũng góp phần ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động CVTD của Ngân hàng Thủ tục giải quyết nhanh chóng, đơn giản, không phức tạp rườm rà góp phần thu hút khách hàng Tuy nhiên thủ tục luôn phải đảm bảo đầy đủ, chính xác, hợp lý để thẩm định chính xác và đảm bảo an toàn cho các khoản tín dụng.

Bên cạnh đó, vốn cũng là yếu tố quan trọng đối với Ngân hàng Ngân hàng muốn tiến hành kinh doanh nói chung và cung cấp các dịch vụ CVTD nói riêng thì đòi hỏi phải có vốn (vốn huy động, vố tự có) Vốn càng lớn thì Ngân hàng càng có khả năng mở rộng hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm không chỉ trong lĩnh vực CVTD mà còn trên tất cả các lĩnh vực khác

Trong xu hướng phát triển hiện nay, yếu tố công nghệ và sự đa dạng về các chủng lại sản phẩm của mỗi Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và CVTD nói riêng góp phần quan trọng tạo nên sự thành công cho Ngân hàng Khi Ngân hàng có được công nghệ hiện đại hơn so với các Ngân hàng khác sẽ tạo ưu thế cạnh tranh lớn cho Ngân hàng Đặc biệt là công nghệ thông tin Nó giúp cho Ngân hàng nắm bắt nhanh được thông tin để phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng, từ đó Ngân hàng sớm có thể đưa ra được những quyết định đúng đắn, chính xác Giúp Ngân hàng và khách hàng nắm bắt rõ thông tin về nhau Bên cạnh đó, sự đa dạng hóa về chủng loại sản phẩm cũng như chất lượng đảm bảo giúp Ngân hàng chiếm lĩnh được thì phần.

1.5.2 Các nhân tố từ phía khách hàng

Trước hết phải kể đến đạo đức khách hàng, đây là yếu tố tiên quyết tác động đến hành vi trả nợ cả khách hàng Vì nếu người đi vay thực sự có thu nhập ổn định có khả năng trả nợ, tài sản thế chấp có giá trị cao nhưng lại

1 6 không có ý định muốn trả nợ Ngân hàng, hoặc vì lợi nhuận mà người đi vay sử dụng vốn không đúng với cam kết ban đầu thì khả năng xảy ra rủi ro với Ngân hàng là cao Do đó, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải nắm được các đặc điểm, đạo đức của khách hàng để có thẻ đưa ra quyết định có cho vay hay không Bên cạnh đó thì năng lực pháp lý là những năng lực được quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người đi vay cần phải có Người đi vay phải có đầy đủ năng lực pháp lý theo quy định Đây là cơ sở hình thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng.

Nguồn trả nợ là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nguồn trả nợ Ngân hàng không phải từ thu nhập của việc sử dụng khoản vay mà là từ thu nhập thực tế của người vay Do vậy việc xem xét mức thu nhập của người tiêu dùng có ảnh hưởng quan trọng đến việc có cho vay hay không Khoản CVTD sẽ được an toàn khi mà người tiêu dùng có thu nhập cao và ổn định Điều đó khiến việc trả nợ của họ cho Ngân hàng ít ảnh hưởng tới các chi tiêu khác trong gia đình họ, đặc biệt là cho các nhu cầu thiết yếu hàng ngày Bên cạnh đó, đối với những người có thu nhập cao và ổn định thì họ sẽ có ý thức cao trong việc thanh toán khoản nợ cho Ngân hàng để tránh rắc rối có thể ảnh hưởng tới công việc của họ Ngược lại, đối với cá nhân hoặc hộ gia đình có thu nhập thấp, không ổn định thì việc trả nợ của họ cho Ngân hàng ảnh hưởng nhiều đến các chi tiêu thiết yếu cho gia đình Mặt khác, do thu nhập không ổn định nên họ sẽ khiến cho việc thu nợ của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, Ngân hàng cũng không tránh được các rủi ro bất ngờ như ốm đau hay tai nạn xảy ra đối với khách hàng, điều này ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khách hàng Vì vậy, Ngân hàng phải chấp nhận rủi ro, Ngân hàng có thể hạn chế bằng cách tăng quy mô khách hàng nhằm lấy số đông bù số ít Bên cạnh đó thì các cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định thì phải xem xét kỹ tình hình sức khỏe của khách hàng để có thể hạn chế rủi ro.

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22

Việc yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp là sẽ nguồn thu nợ thứ hai cho Ngân hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, điều này góp phần tăng tính an toàn cho khoản vay Tuy nhiên, nó chỉ mang tính dự phòng, đây không phải là điều Ngân hàng cho là quan trọng trong khi xét duyệt cho vay Bởi việc phát mại tài sản thế chấp đòi hỏi phải mất thời gian và các chi phí liên quan, giá trị của tài sản thế chấp có thể biến động không có lợi trước khi nhận thế chấp, có thể khiến Ngân hàng gặp rủi ro Tài sản thế chấp chỉ là một tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay chứ không đóng vai trò quyết định trong việc Ngân hàng có cho vay hay không.

1.5.3 Các nhân tố từ môi trường vĩ mô

Hoạt động của Ngân hàng cũng chịu nhiều ảnh hưởng từ các yếu tố môi trường xung quanh như: kinh tế- chính trị, văn hóa- xã hội, pháp luật …

Môi trường kinh tế mà đặc trưng là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người, có ảnh hưởng khá mạnh đến hành vi tiêu dùng của người dân Nếu nền kinh tế phát triển ổn định thì sẽ thúc đẩy nggười dân tiêu dùng, hạn chế tiết kiệm bởi họ kỳ vọng thu nhập trong tương lai sẽ đáp ứng được nhu cầu hiện tại Họ có thể thỏa mãn ngay nhu cầu hiện tại bằng cách vay Ngân hàng và điều này khiến Ngân hàng thúc đấy mở rộng CVTD Ngược lại, nếu nền kinh tế suy thoái thì người dân có xu hướng hạn chế tiêu dùng, gia tăng tiết kiệm nên nhu cầu vay thời điểm này rất hạn chế.

Môi trường pháp lý không chỉ ảnh hướng đến Ngân hàng mà còn tới cả khách hàng Nó tác động đến tính trật tự, ổn định và tạo điều kiện để hoạt động CVTD diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc, hạn chế những rắc rối có thể nảy sinh gây tổn hại đến các bên tham gia trong quan hệ tín dụng Nếu hệ thống pháp lý đầy đủ, rõ ràng, hợp lý sẽ thúc đẩy người tiêu dùng đến vớiNgân hàng, khuyến khích Ngân hàng tham gia vào hoạt động CVTD Ngược

1 8 lại, nếu hệ thống pháp lý rườm rà, chung chung, không cụ thể, rõ ràng sẽ khiến cả Ngân hàng và người tiêu dùng khó khăn trong việc thỏa thuận khi cung cấp loại dịch vụ này

Các chính sách Nhà nước cũng có gây ảnh hưởng tới CVTD Trước hết là các chính sách và chương trình kinh tế Nếu Nhà nước tăng đầu tư hay đưa ra các chính sách, biện pháp thông thoáng để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư trong nước và đầu tư nước ngoài như hạ trần lãi suất cho vay, giảm các thủ tục rườm rà cho các nhà đầu tư, giảm thuế cho công ty mới thành lập,… Một mặt mục tiêu phát triển kinh tế, tăng GDP Mặt khác làm giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, tăng khả năng tài chính và do đó tăng mức sống cho người dân Đây rõ ràng là một tiền đề thuận lợi để phát triển cho vay tiêu dùng Ngoài ra các chính sách, chương trình kinh tế như chính sách thu nhập, chính sách ưu đãi lãi suất hỗ trơ hộ nghèo vay vốn, cho vay tín chấp cho nông dân chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa… với mục tiêu xóa đói giảm nghèo và công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thành thị và nông thôn, giữa các vùng kinh tế, vừa có ý nghĩa rút ngắn khoản cách giảm nghèo, vừa là điều kiện nâng cao mặt bằng dân trí Những yếu tố này trước mắt và lâu dài đều ảnh hưởng đến mức cầu cho vay tiêu dùng.

Một nhân tố bên ngoài khác cũng có ảnh hưởng quan trọng tới hoạt động cho vay tiêu dùng đó là tập quán văn hóa xã hội, bản sắc dân tộc, những vấn đề mang tính chất lề lối, chính sách giáo dục… Những yếu tố này sẽ có ảnh hưởng quan trọng đến hành vi tiêu dùng của người dân trong xã hội Thực tế có thể thấy rõ điều này tại Việt Nam, đó là sự khác biệt giữa tập quán tiêu dùng của người miền Nam và miền Bắc và nhu cầu tiêu dùng của người miền Nam thường có nhu cầu cao hơn miền Bắc, còn người miền Bắc có nhu cầu tiết kiệm cao hơn người miền Nam.

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22

Bên cạnh các nhân tố trên còn phải kể đến mối quan hệ của cơ quan, tổ chức, doanh nghiệp và Ngân hàng với nhau cũng sẽ có ảnh hưởng nhất định đến lĩnh vực CVTD Nếu sự phối hợp giữa các tổ chức này là chặt chẽ,có sự hỗ trợ lẫn nhau thì cũng tạo điều kiện cho CVTD đạt kết quả cao Thực tế có thể nhận thấy như việc tổ chức công đoàn của cơ quan đứng ra bảo lãnh, sự bảo lãnh của chính cơ quan,… có thể giúp các cán bộ của cơ quan có điều kiện thuận lợi hơn trong việc vay vốn Bởi qua đây Ngân hàng có được thông tin chính xác hơn về khách hàng Mặt khác, Ngân hàng có sự đảm bảo của tổ chức đó khi mà khách hàng không thanh toán được khoản nợ như đã cam kết.Tuy nhiên để làm được những điều này thì Ngân hàng cũng phải có sự đầu tư nhất định nhằm trang trải cho chi phí các tổ chức kia trong việc giúp Ngân hàng nhắc nhở, thu giúp nợ… Ngược lại, không làm tốt được điều này thì triển khai khai hoạt động CVTD sẽ gặp khó khăn hơn và kết quả sẽ không được cao bởi nhu cầu có thể nhiều nhưng Ngân hàng chưa chắc đã nắm được hoặc nắm được nhưng không có thông tin chắc chắn nên có thể từ chối.

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

Khái quát về NHCT Hoàn Kiếm

Ngân hàng Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng

Trước tháng 7/1988, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là một quỹ tiết kiệm trực thuộc ngân hàng Hà Nội

Sau tháng 7/1988, với việc thành lập Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm đã trở thành một chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam.Đồng thời chuyển địa điểm từ số 10 Lê Lai về 37 Hàng Bồ, Quận Hoàn Kiếm và đây cũng là trụ sở chính của Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm cho đến bây giờ.

Ngân hàng Công thương Việt Nam là một trong bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, có tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn của VietinBank luôn tăng trưởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20%/ năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước Có mạng lưới kinh doanh trải rộng toàn quốc với 3 Sở Giao dịch, 137 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch Có 03 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản và 02 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trung tâm Đào tạo

Nằm ở khu vực Hoàn Kiếm, là một quận trung tâm của Hà nội với nhiều dãy phố kinh doanh sầm uất như Hàng Ngang, Hàng Đào, Hàng Bạc,

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22

Hàng Bồ,…là nơi tập trung mua sắm với hệ thống cửa hàng và tham quan du lịch, đây cũng là nơi tập trung nhiều các hộ kinh doanh, các văn phòng đại diện các công ty, hãng du lịch quốc tế cũng như khách du lịch và những người có nhu cầu mua sắm Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có điều kiện mở rộng quy mô kinh doanh tín dụng phục vụ kinh doanh và tiêu dùng, các dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại tệ,… Tuy nhiên, Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn khi trên địa bàn có nhiều các Ngân hàng cùng hoạt động, sự cạnh tranh lớn đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ bên cạnh ngày càng mở rộng nhiều loại dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của thị trường

Bên cạnh những hoạt động nâng cao hoạt động kinh doanh, sản phẩm dịch vụ hoàn thiện, kinh doanh có lợi nhuận, không ngừng tăng doanh số cho vay và dư nợ lành mạnh, uy tín khách hàng , ngân hàng còn luôn chăm lo đến nâng cao đời sống của cán bộ nhân viên, nâng cao chất lượng đào tạo, không ngừng phát triển nguồn nhân lực chất lượng vì nhận thức rõ,nhân lực là nhân tố quyết định trong cạnh tranh, sự phát triển của ngân hàng

TRƯỞNG PHÒNG KẾ TOÁN CÁC PHÒNG CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ PHÒNG GIAO DỊCH QUỸ TIẾT KIỆM

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động kinh doanh của NHCT

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm

Hiện nay, Giám đốc Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm la Tiến sỹ Hà Huy Hùng Các phó giám đốc: Phạm Thị Mai, Lê Tuyết Mai, Nguyễn Thị Luỹ, Nguyễn Thị Thanh Nga Chủ tịch công đoàn: Nguyễn Thị Kim Thoa

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22

KHỐI KINH DOANH KHỐI QL RỦI RO KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI HỖ TRỢ PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNGXUÂN

PHÒNG/ TỔ QL RỦI RO

P/Tổ QL NỢ CÓ VẤN ĐÈ

Sơ đồ 2: Mô hình tổ chức chi nhánh

Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn (Phòng khách hàng số1)

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn.

Phòng khách hàng số 2 (doanh nghiệp vừa và nhỏ):

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù

2 4 hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân.

Phòng quản lý rủi ro :

Chức năng: Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh, quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

Tổ quản lý nợ có vấn đề

Chức năng: Tổ quản lý nợ có vấn đề chịu trách nhiệm về quản lý, xử lý nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm5 theo quy định phân loại nợ) nợ đã xử lý rủi ro, nợ được chính phủ xử lý; là đầu mối khai thác và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu.

Phòng kế toán tài chính

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ tham gia tham mưu cho ban giám đốc thực hiện các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo đúng quy định của nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22

Phòng kế toán giao dịch

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trụng tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng có liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hoạch toán các giao sịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định Thực hiện tư vấn chi khách hàng về sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.

Phòng tiền tệ kho quỹ

Chức năng: Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.

Phòng thanh toán xuất nhập khẩu

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh.

Thực trạng CVTD tại NHCT Hoàn Kiếm

2.2.1 Khái quát về thị trường CVTD tại Việt Nam

Trên thực tế, hoạt động CVTD được các NHTM Việt Nam chính thức triển khai từ những năm 1993 – 1994 Trong thời gian đầu, đối tượng được cấp tín dụng theo hình thức này chủ yếu chỉ tập trung vào những cán bộ công nhân

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 viên trong các cơ quan nhà nước, với phương thức cho vay chủ yếu là trả góp. Tuy nhiên, quy mô cũng như các sản phẩm cung cấp theo loại hình này trong giai đoạn đầu còn rất nhỏ bé và nghèo nàn Tình trạng đó kéo dài cho đến tận cuối năm 1999, nguyên nhân chủ yếu gây lên tình trạng đó là do loại hình tín dụng này chưa được thể chế hoá thành luật, văn bản pháp lý liên quan thì còn nhiều hạn chế và thiếu sót Cơ sở pháp lý để thực hiện loại hình CVTD trong giai đoạn đầu là thực hiện theo quyết định số 18/QĐ - NH5 ngày 16/12/1994 của thống đốc Ngân hàng nhà nước, ban hành: “thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng” Một trong những điều kiện để được vay vốn là: “cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lương, trả trợ cấp cho cán bộ viên chức đó phải cam kết trích lương, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho tổ chức tín dụng, nếu đến hạn mà người vay không trả được nợ gốc và lãi”.

Loại hình này thực hiện được một thời gian, sau đó các Ngân hàng thương mại gặp rất nhiều khó khăn và có nhiều lúng túng trong việc cho vay khi mà hành lang pháp lý của Ngân hàng nhà nước chưa có sự bổ sung, do vậy loại hình tín dụng này sau đó không phát triển được, nhất là khi quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 của thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành: “quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” (sau đó thay bằng Quyết định 284/2000/QĐ - NHNN1 ngày 25/08/2000) Không giống như trước, nội dung Quyết định này bao trùm toàn bộ các loại tín dụng ngắn, trung, dài hạn và thay thế cho toàn bộ các thể lệ tín dụng ngắn, trung, dài hạn (kể cả các khoản CVTD đã có trước đó) Nội dungQuyết định này ban hành: “Về bảo đảm tiền vay thực hiện theo quy định củaChính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước” Bên cạnh đó, luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/10/1998 ghi rõ: “Việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng thực hiện theo Quy định của Chính phủ”.

Hoạt động CVTD chỉ thực sự khởi sắc và rộ lên từ cuối năm 1999, khi mà hành lang pháp lý đã phần nào cởi mở và thông thoáng hơn Đó là việc Chính phủ ra Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 về việc thực hiện giao dịch bảo đảm, hoàn toàn không quy định cụ thể trường hợp nào thì các NHTM được phép cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, thay vì trước kia chỉ có cán bộ công nhân viên trong các cơ quan nhà nước.

Tuy nhiên, loại hình này đang trên đà phát triển, nhiều tổ chức tín dụng đã triển khai và thực hiện tốt thì có sự ra đời của văn bản số 938/CVTD- CSTT3 về việc cho vay phục vụ đời sống, đảm bảo an toàn vốn cho tổ tín dụng bằng biện pháp thu nợ từ lương, trợ cấp cán bộ công nhân viên ngày 03/12/1999 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, chính sự ra đời của văn bản này khiến NHNN phải cho tạm ngừng loại hình CVTD Bởi theo văn bản đó, thì có ý kiến cho rằng: “việc quản lý tiền lương, trợ cấp của cán bộ công nhân viên thực hiện việc khấu trừ các khoản thu nhập này để thu nợ đến hạn theo thoả thuận hoặc khi người cho vay không trả được nợ là chưa phù hợp, xa lạ với bản chất chế độ ta, bởi tiền lương là nguồn thu nhập cơ bản nhằm tái sản xuất sức lao động giản đơn và mở rộng cho người lao động Nếu thực hiện biện pháp này, người lao động sẽ lâm vào tình trạng khó khăn về đời sống”.

Trước tình trạng đó, ngày 29/12/1999 Chính phủ đã ban hành kịp thời Nghị định số 178/1999/NĐ- CP về đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng, cho phép các tổ chức tín dụng cho vay bằng tín chấp của các tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội cho cá nhân, hộ gia đình Trên cơ sở này, văn bản số 34/CVTD-NHNN1 ngày 07/01/2000 và văn bản số 98/CVTD-NHNN1 ngày 28/01/2000 của thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam hướng dẫn, cho phép các tổ chức tín dụng cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập khác

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22

Từ năm 2000 trở đi, loại hình CVTD đã có những bước tiến mạnh mẽ. Với việc NHNN ban hành thêm một loạt các văn bản khác, trong đó đáng lưu ý là Quyết định số 266/2000/QĐ-NHNN ngày 18/08/2000 về việc cho vay không có tài sản bảo đảm đối với các NHTM cổ phần, Công ty tài chính cổ phần và Ngân hàng liên doanh vv Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN ngày 25/08/2000 ban hành về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khác hàng và thông tư số 10/2000/TT-NHNN1 ngày 31/08/2000 hướng dẫn thực hiện giải pháp bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng theo Nghị quyết số 11/2000/NQCP.

Ngày 31/12/2001, thống đốc NHNN đã ra Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, thay cho Quyết định số 284/2000/QĐ- NHNN1. Trong quy chế mới này, NHNN đã cho phép các tổ chức tín dụng thực hiện các loại hình cho vay hợp pháp, trong đó nêu rõ ở phần điều kiện vay vốn là:

“Khách hàng có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật thì được xem xét cấp tín dụng”.

Như vậy, ta có thể thấy rằng cơ sở pháp lý cho hoạt động CVTD đã có sự hoàn thiện nhất định Tuy chưa có sự ra đời của luật CVTD chung nhưng các văn bản trên đã tạo ra một hàng lang pháp lý rộng mở, là điều kiện thuận lợi cho các NHTM có khả năng tiến sâu hơn vào lĩnh vực tài trợ cho tiêu dùng

2.2.2 Thực trạng CVTD tại NHCT Hoàn Kiếm

Trong những năm vừa qua, cho vay tiêu dùng được sự quan tâm củaNHCT Hoàn Kiếm song tỷ trọng vẫn còn thấp Cùng với việc cho phép thực hiện của Ngân hàng Nhà nước về loại hình cho vay này nhằm tạo ra thị trường hoạt động của chính mình, thu hút được khách hàng mới Tuy nhiên

4 0 do yếu tố môi trường còn nhiều hạn chế như môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, thủ tục cho vay còn rườm rà, nền kinh tế Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn nên các khoản cho vay tiêu dùng chưa được cao

Tuy nhiên, những năm gần đây, khi nền kinh tế mở cửa, mức sống của người dân tăng cao thì hoạt động cho vay tiêu dùng thực sự phát triển Nằm ở khu vực Hoàn Kiếm, một quận trung tâm của Hà nội với nhiều dãy phố kinh doanh sầm uất như Hàng Ngang, Hàng Đào, Hàng Bạc, Hàng Bồ,…là nơi tập trung mua sắm với hệ thống cửa hàng và tham quan du lịch, đây cũng là nơi tập trung chủ yếu kinh doanh nhỏ,tư nhân và hộ gia đình với hệ thống cửa hàng buôn bán, chiến lược của Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm lại là hướng tới cho vay tiêu dùng, để thực hiện sự phân công chuyên trách về thị trường, tạo điều kiện cho thực hiện mục tiêu chung của Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chính điều này là điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có điều kiện mở rộng quy mô kinh doanh tín dụng phục vụ kinh doanh và tiêu dùng, các dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại tệ,…

Bảng 6: Tình hình CVTD tại NHCT Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: phòng tổng hợp NHCT Hoàn Kiếm)

Cho vay tiêu dùng qua các năm đã tăng đáng kể Năm 2004 là 94,5 tỷ đồng Năm 2005 là 120 tỷ đồng, tăng 25.4 tỷ đồng, tương ứng với gần 26,8% so với năm 2004 Năm 2006 là 197 tỷ, tăng 77 tỷ đồng, tương ứng với 64% so với năm 2005 Điều này chứng tỏ Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm đã thu hút được nhiều khách hàng vay, khẳng định uy tín, chất lượng của Ngân hàng.

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22

Bên cạnh đó, thực hiện chủ trương phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm đã tổ chức khai trương Điểm giao dịch số 25 Đây là điểm giao dịch thứ 10 của Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm, có địa điểm thuận lợi, nằm tại phường Hàng

MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

Định huớng hoạt động cho vay trong thời gian tới của Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm

Hòa cùng sự phát triển chung của nền kinh tế trong giai đoạn hội nhập, ngành Ngân hàng sẽ có rất nhiều cơ hội nhưng cũng phải đối mặt với không ít khó khăn, thách thức, đó là cạnh tranh giữa các tổ chức Tài chính- Ngân hàng trong nước và quốc tế ngày càng trở nên gay gắt và sâu rộng hơn… Quán triệt chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHCT Việt Nam tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh 2008, Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm dự kiến chỉ tiêu phấn đấu gắn với chương trình cụ thể sau:

Nguồn vốn huy động: 5500 tỷ đồng (tăng 10%)

Dư nợ cho vay: 1400 tỷ đồng (tăng 25%)

Cho vay DNNN tối đa: 65% (dư nợ cho vay)

Cho vay trung và dài hạn tối đa: 40%

Thu dịch vụ: 3,5 tỷ đồng

NHCT Hoàn Kiếm chủ trương phát triển nguồn vốn kinh doanh và đổi mới hoạt động tín dụng theo nguyên tắc thương mại và thị trường Thực hiện phương châm “Phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả”, không phân biệt đối tượng, thành phần kinh tế, chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng Nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng.

Lành mạnh hoá và nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng Công thương phấn đấu đến 2010 đạt các thông số đánh giá an toàn theo tiêu chuẩn

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 quốc tế: Nợ quá hạn, nợ xấu dưới 3%, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu(COOK) đạt 8%.

Nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ,giữ vững kỷ cương điều hành ngăn chặn, phát hiện, khắc phục kịp thời những sai sót để hạn chế thấp nhất những rủi ro về tài sản và con người.

Một số giải pháp mở rộng CVTD tại NHCT Hoàn Kiếm

3.2.1 Ngân hàng cần phải coi cán bộ công nhân viên là khách hàng mục tiêu của mình.

Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng có đặc điểm là quy mô nhỏ, nhưng số lượng khách hàng rất đông Cán bộ công nhân viên là những người có lương thu nhập ổn. Để đáp ứng nhu cầu đó nếu như không có ngân hàng thì họ chỉ còn tìm cách tích luỹ và dù có tích luỹ đi chăng nữa thì việc thoả mãn nhu cầu cũng không thể được như ban đầu, hoặc có thể họ đã tích luỹ qua một thời gian dài nhưng do một sự biến động nào đó họ cũng chưa thể thực hiện được nhu cầu đó Phục vụ cho sinh hoạt cá nhân gia đình là vô cùng cần thiết, các phương tiện đi lại phục vụ cho công tác mua sắm đồ dùng gia đình nhu cầu thì vô hạn không thể thoả mãn hết nhưng ngân hàng đã giúp họ cải thiện đời sống, ngân hàng thực hiện tín dụng tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên trong những năm qua đã phù hợp với chủ trương kích cầu của Chính phủ Bên cạnh đó, cho vay đối với cán bộ công nhân viên rất an toàn bởi người trả nợ là bằng lương và trợ cấp, ngoài ra còn có thể là nguồn thu nhập thêm của gia đình họ.Hơn nữa, đây chính là những khách hàng có trình độ luôn tự trọng và coi trọng danh dự Chính điều này cũng đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có trình độ nhất định và văn minh lịch sự trong giao tiếp, gây thiện cảm với người vay,thu hút ngày càng đông khách hàng.

3.2.2 Cần phải xác định lại mô hình tổ chức bộ máy của các chi nhánh ngân hàng công thương, đặc biệt là các điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm.

Nên sớm chuyển đổi mô hình quỹ tiết kiệm như hiện nay thành các điểm giao dịch, trong đó có các dịch vụ ngân hàng như thanh toán thẻ, séc du lịch, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền trong nước và quốc tế, cho vay cá nhân có thể nói đây là những “điểm bán lẻ trọn gói” hấp dẫn Kinh nghiệm của CNNHCT Hoàn Kiếm trong thời gian qua cho thấy việc triển khai thêm các dịch vụ tại các quỹ tiết kiệm không chỉ mang lại kết quả thiết thực về thu dịch vụ phí mà còn góp phần nâng cao dân trí, góp phần xã hội hoá hoạt động ngân hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng công thương và phát triển tốt nguồn tiền gửi dân cư

3.2.3 Cần quan tâm đúng mức đến công tác nghiên cứu xây dựng chiến lược, dự báo khả năng nguồn vốn để chủ động trong đầu tư cho vay, tránh bị động lúng túng trước biến động của thị trường Vấn đề này trước hết phải xuất phát từ thực tiễn hoạt động của các chi nhánh, nắm bắt tín hiệu của thị trường trực tiếp nơi mình hoạt động mà đề ra những phương hướng, kế sách phát triển nguồn vốn phù hợp Đối với trụ sở chính thì vấn đề tổ chức nghiên cứu, phân tích tầm rộng hơn, công phu hơn để đưa ra được những dự báo chung về nguồn vốn Từ đó, đề ra phương hướng, các chính sách hợp lý để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các chi nhánh huy động vốn.

3.2.4 Cải cách cho vay, hoàn thiện công tác giải ngân, nâng cao hiệu quả tăng trưởng dư nợ.

Ngân hàng cần có cải tiến cho vay bằng cách quy định ngày giải ngân như quy định hau ngày giải ngân một lần Trong thời gian hai ngày đó, cán bộ tín dụng sẽ chủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp cán bộ hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình giám đốc ký duyệt và thực hiện giải ngân, nâng cao tính hiệu quả trong công tác tăng trưởng.

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22

3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ:

Nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng mới, giữ được khách hàng cũ, muốn vậy cần nâng cao chất lượng thẩm định và chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng trong đó tập trung chủ yếu vào:

Thứ nhất, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, bảo đảm cho mỗi cán bộ tín dụng ngoài việc thực hiện tốt các nghiệp vụ chuyên môn còn phải có khả năng thực hiện các vai trò tư vấn cho khách hàng Con người luôn là yếu tố quan trọng, quyết định sự thành bại cho một tổ chức, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng ngân hàng, vì vậy không ngừng đào tạo, rèn luyện nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao, có đủ bản lĩnh và năng lực chuyên môn để hoàn thành tốt công việc đảm nhiệm Vì vậy, các ngân hàng cần phải đào tạo, tuyển chọn, bố trí cán bộ tín dụng đủ năng lực và đạo đức, bên cạnh đó phải có sự bổ sung, xen kẽ giữa cán bộ tín dụng có nhiều kinh nghiệm với cán bộ tín dụng mới được đào tạo Phát huy phong trào học tập nâng cao trình độ đối với cán bộ công nhân viên, có chính sách khuyến học thỏa đáng, công bằng và có hiệu quả cao Trong giao tiếp với khách hàng phải chú trọng đến tác phong giao tiếp và cần phải đảm bảo văn minh lịch sự.

Thứ hai, cải tiến qui trình nghiệp vụ gọn nhẹ nhằm giảm bớt các thủ tục giấy tờ khi vay vốn để giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng Chẳng hạn như có thể áp dụng quy trình “một cửa” vào hoạt động cho vay, theo quy trình này thì khách hàng từ lúc nộp hồ sơ xin vay cho đến khi giải ngân chỉ cần liên hệ và thực hiện theo sự hướng dẫn của một bộ phận (một nhân viên) duy nhất trong ngân hàng, không phải liên hệ qua nhiều phòng, nhiều bộ phận Ngoài ra khi khách hàng muốn sử dụng các sản phẩm khác như giao dịch tài khoản, giao dịch bảo lãnh… đều cũng chỉ liên hệ tại nơi đã liên hệ ban đầu và được giải quyết mọi yêu cầu.

3.2.6 Phát huy tính phối hợp giữa các ngân hàng

Các ngân hàng phải phát huy tính phối hợp với nhau, không những trong cùng hệ thống mà cả ở ngoài hệ thống, thông qua hoạt động trên thị trường liên ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động đặc biệt các ngân hàng phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thông tin tín dụng (nhất là các ngân hàng ở những địa bàn các tỉnh), nhằm trao đổi và nắm bắt những thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro và ra quyết định trong hoạt động tín dụng.

Những lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ là điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu như vậy, công tác tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng trong việc thói quen tích luỹ để tiêu dùng và tâm lý sợ đi vay của người dân Qua đó sẽ tăng số lượng khách hàng, đặc biệt là cán bộ công nhân viên đến giao dịch với ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy ngân hàng cần mở rộng hoạt động marketing ngân hàng và cần thực hiện tốt những vấn đề:

- Tăng trưởng triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo trên các tạp chí, báo chuyên ngành như tập chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường, tại chính, tiền tệ Ngoài ra, còn tuyên truyền quảng cáo trên các báo, tập chí mà mọi người thường quan tâm như: báo nhân dân, tiền phong

- Tuyên truyền quảng cáo ngay tại ngân hàng bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy được các hình ảnh của ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị.

- Cán bộ ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ của ngân hàng trên các bộ phận của ngân hàng cần ý thức rằng “Mỗi cán bộ ngân hàng là một tuyên truyền

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay vốn chung và cho vay tiêu dùng nói riêng” Muốn vay phải có chế độ đãi ngộ thích hợp Với chính cán bộ trong ngành cử cán bộ đi sâu sát đến từng cơ quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến về nghiệp vụ cho vay đó người dân hiểu về tiện ích mà nghiệp vụ này mang lại cho họ Đồng thời tranh thủ sự ủng hộ nhiệt tình của cán bộ lãnh đạo để qua đó việc tiếp cận và tập hợp những nhu cầu của người dân cũng như việc tiến hành thực hiện nghiệp vụ diễn ra suôn sẻ Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua đó tạo được mối quan hệ thân thiết hơn với káhch hàng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng cũng giúp ngân hàng có được cái nhìn chính xác hơn về chất lượng phục vụ thông qua những ý kiến của khách hàng Đồng thời, cũng giúp ngân hàng có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng hiểu được những thuận lợi và những khó khăn của ngân hàng, từ đó nắm bắt được nhu cầu của họ Như vậy, ngân hàng có thể là người tư vấn tài chính đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao hiệu quả đầu tư và tiêu dùng.

Với phương thức cho vay tiêu dùng hiện có, nói tiêng và hoạt động tín dụng nói chung ở các nước phát triển, cho vay dùng được sử dụng hết sức rộng rãi Gần như mọi cá nhân ít nhiều đều nhận được sự tài trợ của ngân hàng Nhưng người Việt Nam, hầu hết vẫn giữ thói quen tâm lý không ưu sự nợ nần và tìm cách né tránh nó Đây rõ ràng là cách nghĩ cổ hủ và trách nhiệm của ngân hàng là xoá đi bằng các chiến dịch marketing phù hợp Nhưng quan trọng hơn, thiết thực hơn ngân hàng cần phải có một sự điều hoà giữa lợi ích của mình và lợi ích của khách hàng sao cho cung cầu gặp nhau, để khả năng đáp ứng của ngân hàng được phát huy tối đa Điều này đòi hỏi ngân hàng phải đưa ra một mức gía cả hợp lý, đó chính là lãi suất hợp lý nhất Đây được xem là vấn đề then chốt mà ngân hàng cần phải giải quyết nếu có dự định phát

Một số kiến nghị nhằm mở rộng CVTD

3.3.1 Kiến nghị vơi sự quản lý vĩ mô của Nhà nước. Để lĩnh vực CVTD của các ngân hàng thương mại có thể phát triển ổn định và tăng trưởng mạnh, phục vụ được đông đảo nhu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế Nhà nước cần có sự hỗ trợ cho mục tiêu phát triển lĩnh vực này của các ngân hàng thương mại, khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho loại hình này phát triển hơn nữa.

Hành vi tiêu dùng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các điều kiện vĩ mô như: tình hình phát triển kinh tế, tốc độ lạm phát, tình hình thất nghiệp vv Do vậy, loại hình CVTD của các ngân hàng thương mại chỉ có thể phát triển ổn định và tăng trưởng được khi mà các điều kiện kinh tế vĩ mô được duy trì theo hướng tích cực Vì thế, nhà nước cần phải gián tiếp hỗ trợ các ngân hàng thương mại bằng các biện pháp như: duy trì ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, duy trì giá cả, tỷ lệ lạm phát vv ở mức hợp lý Bên cạnh đó, nhà nước cũng cần tạo môi trường

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 chính trị – xã hội ổn định và lành mạnh, nâng cao thu nhập của dân cư Làm tốt các điều này sẽ thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng của dân cư, qua đó thúc đẩy lĩnh vực CVTD phát triển.

Nhà nước cũng cần củng cố cơ cấu ngành nghề trong nền kinh tế, đẩy mạnh phát triển các ngành sản xuất hàng tiêu dùng phục vu đời sống nhân dân Qua đó làm tăng mức cung về hàng tiêu dùng trong xã hội, thoả mãn nhu cầu của công chúng Việc củng cố cơ cấu ngành nghề hợp lý cũng sẽ tạo ra công ăn việc làm cho đông đảo người lao động trong xã hội, giúp tăng thu nhập cho họ, giảm tỷ lệ thất nghiệp cho xã hội…vv, đồng thời đây cũng là biên pháp nâng cao chất lượng cuộc sống của dân cư, giúp họ có điều kiện chi tiêu nhiều cho tiêu dùng.

Thực tế việc cấp tín dụng theo hình thức CVTD của các ngân hàng thương mại còn gặp nhiều khó khăn là bởi chúng ta còn chưa có luật CVTD.

Do vậy, trong thực tế còn nhiều vướng mắc liên quan đến lĩnh vực này chưa được giải quyết, khiến cả ngân hàng và khách hàng đều có những khó khăn khi giao dịch Để khắc phục điều này đề nghị nhà nước cần nghiên cứu và sớm ban hành luật CVTD, tạo điều kiện cho lĩnh vực này có thể phát triển một cách thống nhất, khắc phục được những khó khăn hiện tại còn gặp phải của cả ngân hàng và khách hàng Bên cạnh luật CVTD, nhà nước cũng cần nghiên cứu ban hành luật thanh toán, chuyển đổi trái phiếu, tín phiếu vv.Bởi, trong thực tế các ngân hàng còn chưa chấp nhận việc khách hàng thế chấp bằng các công cụ này khi vay vốn Một nguyên nhân rất đơn giản là vì việc chuyển nhượng, thanh toán các công cụ này còn chưa có sự thống nhất bằng luật, thị trường cho công cụ này tại Việt Nam còn chưa có, nên các ngân hàng thương mại còn nhiều e ngại khi nhận các công cụ này làm tài sản thế chấp Trong khi thực tế hàng năm chính phủ ta phát hành một giá trị rất lớn(hàng ngàn tỷ đồng) các công cụ này Khách hàng khi dư thừa vốn thì đầu tư vào công cụ này, nhưng khi thiếu vốn thì lại không thể mang các công cụ này

5 4 thế chấp để vay vốn được Với các ngân hàng thương mại, mặc dù không muốn nhưng cũng buộc phải từ chối đối với những trường hợp này, do vậy nó cũng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói chung, CVTD nói riêng Nếu như chúng ta có được luật cho các công cụ này, thì đây cũng là thị trường tiềm năng rất lớn để ngân hàng thương mại có thể mở rộng quy mô tín dụng nói chung, CVTD nói riêng của mình.

Mặc dù loại hình CVTD tại Việt Nam cũng đã được triển khai trong một thời gian tương đối dài Tuy nhiên, số lượng người tiêu dùng biết đến hình thức này còn khá khiêm tốn, các thông tin mà khách hàng biết đến về ngân hàng cũng như các sản phẩm của loại hình tín dụng này mà ngân hàng cung cấp còn rất hạn chế Nguyên nhân của tình trạng này là do, hầu hết các ngân hàng còn chưa có các chính sách tuyên truyền, quảng bá về hình ảnh ngân hàng cũng như sản phẩm của mình một cách thoả đáng Một phần vì các ngân hàng thương mại còn đang xem xét đến mối tương quan giữa lợi nhuận mang lại và khoản chi phí cho hoạt động này Mặt khác, các ngân hàng thương mại cũng không có điều kiện để thực hiện điều này theo ý mình Bởi, việc điều hành các phương tiện như: truyền thanh, truyền hình là do nhà nước nắm quyền kiểm soát Vì thế, để khắc phục được tình hình này một cách nhanh chóng, quảng bá một cách rộng rãi về loại hình này thì không gì có thể làm nhanh hơn sự chỉ đạo của nhà nước Nhà nước nên hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại trong việc tuyên truyền về lĩnh vực này thông qua việc chỉ thị cho cơ quan truyền hình, truyền thanh, báo chí để tổ chức giới thiệu, quảng bá về lĩnh vực CVTD, nhằm phổ biến rộng rãi cho công chúng biết, qua đó góp phần tích cực vào sự tăng trưởng của lĩnh vực này.

Ngoài các điều trên, nhà nước cũng cần phải có sự chỉ đạo thống nhất, cụ thể hơn nữa trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, thủ tục đăng ký, công chứng, việc xử lý khi có tranh chấp về tài sản, việc phát mại tài sản thế chấp khi khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ với ngânSinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 hàng vv, nhằm bảo về quyền lợi cho các ngân hàng thương mại, có như vậy mới giúp các ngân hàng thương mại mạnh dạn trong việc triển khai lĩnh vực mới mẻ này Thực tế, các ngân hàng thương mại hiện nay vẫn còn gặp nhiều vướng mắc trong vấn đề này, đặc biệt khi mà họ phải phát mại tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng để thu nợ.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước

Một vấn đề quan trọng mà cả hệ thống các ngân hàng thương mại đang mong mỏi, đó là sự hoàn chỉnh các văn bản pháp quy về lĩnh vực CVTD của Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về quy chế pháp lý cho lĩnh vực CVTD, tạo hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ để các ngân hàng thương mại có thể triển khai hoạt động này một cách mạnh hơn Các văn bản pháp lý đó, một mặt phải giúp tạo ra sự tăng trưởng cao về doanh số loại hình này, đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của các chủ thể trong xã hội Mặt khác, hệ thống văn bản đó phải đảm bảo được quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng

Ngân hàng nhà nước cần phát triển hơn nữa hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng có thể giúp cho bất kỳ một ngân hàng nào đều nắm được thông tin chung về hoạt động của toàn ngành ngân hàng Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng có thể biết được những thông tin về một khách hàng nào đó có uy tín kém Qua đó, giúp các ngân hàng này loại bỏ rủi ro xảy ra với mình, góp phần giảm rủi ro chung trong toàn hệ thống Ngân hàng nhà nước cũng nên thường xuyên có các lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán bộ của các ngân hàng thương mại, nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau, cùng nhau rút kinh nghiệm về những gì còn tồn tại.

Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt

5 6 động tín dụng, lành mạnh hóa các ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp

3.3.3 Kiến nghị với NHCT Hoàn Kiếm

NHCT phải xác định được chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, thế mạnh của NH mình Từ đó xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng của NH mình theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro Đưa ra chính sách cho vay đối với các khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng

Nâng cao năng lực cán bộ quản trị và tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng. Đưa ra chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức và phối hợp với các NH nước ngoài các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức

NH thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ năng cho cán bộ quản trị và cán bộ tín dụng

Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22