Mot so giai phap mo rong va nang cao chat luong 73208

Chuyên đề tốt nghiệp LI M U Tt yu khỏch quan đề tài Phát triển sản xuất nói chung sản xuất hàng hóa tiêu dùng nói riêng nhằm phục vụ đời sống nhân dân mở rộng sản xuất, hướng tới kinh tế phát triển theo xu hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa chủ trương Đảng Nhà nước ta Cùng với phát triển kinh tế tăng lên mức thu nhập người dân xã hội ngày tăng, điều thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng họ Ho không dừng lại mức “đủ ăn đủ mặc” mà họ cần “ăn ngon mặc đẹp” Nhu cầu người vô hạn, nhiên lúc họ có đủ tích lũy để thể thỏa mãn nhu cầu Người tiêu dùng vay tiền từ Ngân hàng đẻ thỏa mãn nhu cầu mà tích lũy chưa đủ Cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống người dân Đồng thời làm tăng tiêu dùng hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội Qua thời gian thực tập Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm (NHCT HK) em thấy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Do em tiến hành tìm hiểu cơng cụ sách mà NHCT HK thực để đạt thành cơng nghiên cứu giải pháp để hồn thiện phần cịn thiếu sót từ đưa “Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm” Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng; phân tích, đánh giá thực trạng tình hình phát triển hoạt ng Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp ny ti Ngõn hng Cơng thương Hồn Kiếm Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng NHCT Hoàn Kiếm Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp phân tích – so sánh, ngồi cịn phương pháp logíc biện chứng diễn dịch Dựa sở lý luận cho vay tiêu dùng từ đưa giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Dựa sở có NHTM nước phát triển để so sánh với thực tế hoạt động Việt Nam Từ đưa số giải pháp ý kiến góp phần nhỏ vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Chuyên đề gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Do thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên đề tài em cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận đóng ghóp ý kiến thầy cỏc bn Em xin cm n! Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiÖp CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng những hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, nhằm tạo điều kiện họ hưởng sống cao 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ số lượng khách hàng vay đông Quy mô hợp đồng thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Vì lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu ký kinh t Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp - Nhu cu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán hưn lãi suất họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định xong lại quan trọng, định hồn trả khoản vay 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Việc phân loại cho vay tiêu dùng dựa tiêu thức khác nhằm giúp cho ta có nhìn tồn diện CVTD giác độ khác 1.2.1 Căn vào mục đích cho vay - CVTD cư trú (Residential Mortgage Loan): CVTD cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - CVTD phi cư trú (Nonresidential Loan): CVTD phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, gii trớ v du lch Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả - CVTD trả góp (Installment Consumer Loan): hình thức CVTD người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo ỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loại CVTD này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính ngun tắc sau: a) Các loại tài sản tài trợ Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ nguồn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để ài trợ, ngân hàng thường ý đến điều này, nên thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền, có giá trị lớn Vì loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiẹn ích từ chúng thời gian dài b) Số tiền phải trả trước Thông thường, ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm – Số tiền gọi số tiền trả trước (Down payment)- Phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt, làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngồi khách hàng khơng trả nợ, nhiều trường hợp ngân hàng đành phải thụ đắc phát tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị Sinh viªn: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp thường nhỏ giá trị hạch tốn tài sản, số tiền trả trước có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay thường phụ thuộc vào yếu tố sau: - Loại tài sản: tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, loại tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước - Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: tài sản sau sử dụng (Used asset) néu vấn tiếp tục mua bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao - Mơi trường kinh tế - Năng lực tài người vay c) Chi phí tài trợ Chi phí tài trợ (Finance charge) chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng d) Điều khoản toán: Khi xác định đièu khoản có liên quan đến việc tốn nợ khách hàng, ngân hàng thường ý đến số vấn đề sau - Số tiền toán định kì phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng - Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi Sinh viªn: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Thông thường nguồn trả nợ người vay tiêu dùng lương nhận hàng tháng - Thời hạn trả nợ không nên dài Thời hạn trả nợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ dài làm gía trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn thời hạn tài trợ q dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối Số tiền khách hàng phải tốn cho ngân hàng định kỳ tính số phương pháp sau: - Phương pháp gộp (Add-on Method): phương phương pháp thường áp dụng CVTD trả góp tính chất đơn giản dễ hiểu Theo phương pháp này, trước hết lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải toán định kỳ: T = V+L n Với: L=Vxrxn Trong đó: T = Số tiền phải toán cho ngân hàng kỳ hạn L = Chi phí tài trợ, bao gồm lãi vay phải tốn chi phí khác có liên quan Trong trường hợp để đơn giản giả sử chi phí tài trợ gồm lãi vay V = Vốn gốc n = Số kỳ hạn r = Lãi suất tính cho kỳ hạn - Phương pháp lãi đơn (Simple interest method) : theo phương pháp vốn gốc người vay phải trả định u nhau, bng Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp cỏch ly vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn tốn Cịn lãi phải trả định kỳ tính số tiền khách hàng thực thiếu Ngân hàng Phương pháp giá: theo phương pháp này, số tiền gốc lãi mà người vay trả tính theo phương pháp hồn trả theo niên kim Với công thức: a= V (1 + i)n i (1+i)n Trong đó: a: số tiền gốc lãi phải trả theo kỳ định v: số vốn gốc ban đầu n: số kỳ hạn trả nợ e) Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian Các Ngân hàng thường tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay tính sử dụng phương pháp tính lãi gộp Việc phân bổ thực theo định kỳ gắn liền với kỳ toán thực theo quý hay năm tài Các ngan hàng thường áp dụng việc phân bỏ lãi theo năm tài f) Vấn đề trả nợ trước hạn Thông thường người vay quyền tốn tiền vay trước hạn mà khơng bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp lãi đơn phương pháp giá vấn đề đơn giản, người vay phải tốn tồn vố gốc thiếu lãi vay kỳ hạn (nếu có) cho Ngân hàng Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp gộp khách hàng trả nợ trước hạn, thời hạn trả nợ thực tế khác với thời hạn trả nợ giả định ban đầu Và vậy, số tiền lãi phải trả cng cú s thay i Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp - CVTD phi trả góp (Noninstallment Consumer Loan): tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Các khoản CVTD thường có giá trị nhỏ thời hạn không dài - CVTD tuần hoàn (Revolving Consumer Credit): khoản CVTD mà Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ - CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan): hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Sơ đồ1: cho vay tiêu dùng gián tiếp (1) ( 4) ( 5) Ngân hàng Công ty bán lẻ ( 2) (6) (3) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng công tý bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thơng thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán hộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng (5) Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho Ngõn hng Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Lớp: NHA - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Theo phng thc này, Ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng hoạt động Ngân hàng khác Khắc phục tâm lý e ngại khách hàng tìm đến Ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí việc cấp tín dụng Việc cho vay theo phương thức giúp Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng giảm thiểu rủi ro Bởi, Ngân hàng có quan hệ tốt với nhà cung cấp, hợp đồng ký với nhà cung cấp có điều kiện ràng buộc (được truy địi), trường hợp người tiêu dùng khơng tốn cho Ngân hàng Ngân hàng có quyền truy địi nhà cung cấp khoản nợ Mặt khác, có hợp đồng ràng buộc nhà cung cấp phải cân nhắc trước định có bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng hay khơng Bên cạnh ưu điểm CVTD gián tiếp cịn có số nhược điểm Đó là, Ngân hàng khơng thể tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu nên khơng thể nắm rõ tình hình thực tế khách hàng Ngân hàng tài trợ Do mà thiếu kiểm sốt chủa Ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa Mặt khác, kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao nên nhiều Ngân hàng không mặn mà với CVTD gián tiếp Còn Ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ Cho vay gián tiếp thường thực thong qua phương thức Truy địi tồn bộ, Truy đòi hạn chế, Tài trợ miễn truy đòi, Tài trợ có mua lại - CVTD trực tiếp (Direct Consumer Loan): khoản cho vay Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu n Sinh viên: Phạm Thị Ngọc Mai Líp: NHA - C§22