TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển qua hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:
- Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”.
- Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”.
- Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định "Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán".
Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
NHTM hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ này có
8 quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xem lẫn nhau trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, bao gồm các nghiệp vụ sau:
* Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân, các hộ gia đình gửi tiền vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi.
* Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:
Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
Nghiệp vụ đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nước, dưới các hình thức là tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ.
* Nghiệp vụ huy động vốn khác:
Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay.
* Vốn chủ sở hữu của NHTM : Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM Lượng vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất,
NGÔ THỊ QUỲNH TRANG nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế, khoản vốn này không ngừng được tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của chính bản thân Ngân hàng mang lại.
1.1.2.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận, gồm các nghiệp vụ cụ thể như sau:
Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM, được dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước đề ra.
Vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền.Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định
Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:
“ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác ” Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên vốn của ngân hàng thương mại Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau như: lấy lãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi hay là dùng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng Đây chính là việc họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại.
1.2.2 Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại
Cũng giống như một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận hay nói đúng hơn là tối đa hóa giá trị tài sản của ngân hàng và thông qua đó thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế, để thực hiện tốt các vai trò và mục tiêu của mình thì cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
1.2.2.1.Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có 1 lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.
Vốn chủ sở hữu bao gồm :
- Nguồn vốn hình thành ban đầu
Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước thì được ngân sách nhà nước cấp vốn Còn đối với ngân hàng cổ phần, cổ đông góp vốn thông qua việc mua lại cổ phần hoặc cổ phiếu; ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp vốn, ngân hàng tư nhân thuộc quyền sở hữu của tư nhân.
Vốn ban đầu thường phải tuân thủ các qui định của NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu- vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có đề bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có quy định cụ thể cho từng loại ngân hàng trong từng điều kiện cụ thể.Vốn thường không phải hoàn trả Các cổ đông có thể bán cổ phiếu trên thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường được hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết quả kinh doanh và chính sách phân chia lợi nhuận của ngân hàng.
- Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào từng hoàn cảnh cụ thể.
Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( hoặc ngân sách cấp thêm ) trong quá trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, các quĩ
Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng có thể phát hành thêm cổ phần (thường là cổ phần ưu đãi) hoặc xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để chống đỡ rủi ro trong trường hợp cần phải duy trì thị giá của cổ phiếu
Huy động vốn cổ phần từ cán bộ công nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động này huy động vốn từ chính những cán bộ công nhân viên trong ngân hàng mình, làm cho họ trở thành những cổ đông của ngân hàng và gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung của ngân hàng Đây là hình thức mang tính lâu dài và ổn định cần được chú trọng.
Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, các quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng là các loại quỹ khác: Nếu như lợi nhuận để lại của ngân
1 2 hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của mình thì thông thường đây chính là nguồn bổ sung quan trọng nhất Nguồn bổ sung này có thể lấy trực tiếp từ các quỹ như: Quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v… Mặc dù vậy khó nhất là phải xác định được khi nào thì được phép trích lập từ các quỹ trên để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập ra sao cho hợp lý.
Vốn bổ sung bằng phát hành giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu: Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, các trái phiếu dài hạn cũng thuộc VCC mặc dù chúng mang nhiều tính chất của một khoản nợ Tuy nhiên, phần này thường bị giới hạn và kiểm soát chặt chẽ.
Ngân hàng có nhiều các quỹ khác nhau, mỗi quỹ được sử dụng vào những mục đích nhất định tùy thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Các quỹ của ngân hàng bao gồm:
+ Quỹ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu + Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ Quỹ này được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra
+ Ngoài ra còn có các quỹ đặc biệt khác như: quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ giám đốc,…
Dự phòng rủi ro: Dự phòng rủi ro tín dụng được các NHTM trích lập từ thu nhập trước hoặc sau thuế (theo quy định của từng quốc gia) theo một tỷ lệ nhất định nào đó Khoản trích lập này là quan trọng và cần thiết cho hoạt động Ngân hàng, vì trong nền kinh tế thị trường không thể tránh khỏi những rủi ro bất khả kháng có thể xảy ra, khi đó, ngân hàng có thể trích các quỹ để bù đắp.
- Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần
Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình như có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
1.3.1 Phân loại theo thời gian huy động
1.3.1.1 Huy động vốn ngắn hạn Đây là hình thức ngân hàng huy động vốn để cho vay ngắn hạn thường là dưới
1 năm Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động ( nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân cư) : cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lưu động Do vậy nguồn vốn này được huy động với lãi suất thấp.
1.3.1.2 Huy động vốn dài hạn Đây là hình thức ngân hàng để huy động để phục vụ hoạt động cho vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 1 năm trở lên Nguồn vốn huy động dài hạn được sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung hạn và dài hạn như : đầu tư chiều sâu cho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ Đây là khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao.
1.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động
1.3.2.1 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước Đây là khu vực ngân hàng huy động được nhiều vốn nhất vì các đơn vị này gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Giao dịch tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của họ Do có sự đan xen giữa các khoản phải thanh toán và các khoản phải thu tiền mà trên tài khoản của các tổ chức này tại ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định và trở thành một nguồn vốn có chi phí thấp giúp các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đôi khi cả trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định và độ lớn của nguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào quy mô và loại hình kinh doanh của doanh nghiệp.
1.3.2.2 Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư
Mỗi gia đình, mỗi cá nhân đều có những khoản tiền dự phòng cho những tiêu dùng và rủi ro trong tương lai Khi xã hội càng phát triển thì các khoản dự phòng càng tăng lên Nắm bắt được những đặc tính đó, các Ngân hàng Thương mại tìm mọi hình thức để huy động các khoản tiết kiệm này, vì nếu gom được chúng ngân
NGÔ THỊ QUỲNH TRANG hàng sẽ có một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế đồng thời thu được lợi nhuận.
1.3.2.3.Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính
Các hình thức huy động vốn nói trên đóng vai trò chủ yếu trong công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, trong tình hình kinh doanh của các ngân hàng ngày nay sẽ là thiếu sót nếu không đề cập đến nguồn vốn có thể huy động được bằng cách vay các Ngân hàng Thương mại khác, thông qua thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng Các Ngân hàng Thương mại là những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giống như những doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực khác, ở các ngân hàng và các tổ chức tài chính cũng thường xuất hiện tình trạng tạm thời thừa, thiếu vốn so với nhu cầu ở đầu ra của họ.
1.3.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
1.3.3.1 Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản nợ của các Ngân hàng Thương mại Huy động tiền gửi là đặc trưng cơ bản trong kinh doanh của các ngân hàng. Tiền gửi bao gồm :
* Tiền gửi thanh toán (thường không có kỳ hạn) Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản : tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba được thực hiện bằng séc hay chuyển khoản Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc dư Nợ có lúc dư Có Với tài khoản này, khách hàng còn có thể được ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một thời gian nhất định Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng được phép sử dụng một phần làm nguồn vốn kinh doanh.
* Tiền gửi có kỳ hạn
Là loại tiền được uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy, theo nguyên tắc khách hàng
2 0 ký thác chỉ được rút ra khi đến hạn đã thoả thuận Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Do đó, khác với tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động rất lớn đến nguồn này Các Ngân hàng Thương mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (khi rút phải báo trước) Về cơ bản, các khoản tiền có kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các tài khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao.
Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Để tăng cường khả năng huy động nguồn này, trước hết các Ngân hàng Thương mại thường áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng được mọi nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau Mỗi kỳ hạn ngân hàng thường áp dụng một mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao
* Tiền gửi tiết kiệm Ở các nước phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng ở vị trí thứ hai về mặt số lượng Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi theo định kỳ Tiền gửi tiết kiệm gồm có : tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
1.3.3.2 Huy động vốn qua thị trường
Các Ngân hàng Thương mại còn tăng cường nguồn vốn bằng cách vay vốn trên thị trường, phát hành các phiếu nợ như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Ngân hàng Thương mại Các hình thức này ngày càng phổ biến và mang lại những kết quả tốt
- Phát hành các loại phiếu nợ:
Trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng là những hình thức huy động vốn rất cơ động và thoáng Bằng các công cụ này các ngân hàng có thể tạo ra một khối lượng vốn lớn như mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách. Điều này đặc biệt cần thiết khi nền kinh tế có lạm phát Các trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng được phát hành ra vừa có tác dụng duy trì khối lượng huy động vừa có tác dụng chống lạm phát Các Ngân hàng Thương mại phải trả lãi suất cao hơn cho các hình thức huy động này so với lãi suất tiền gửi huy động Như vậy, khi thực
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
1.4.1.1 Chính sách chỉ đạo của ngân hàng nhà nước
NHNN ban hành các chính sách chỉ đạo về hoạt động nhằm đảm bảo các ngân hàng thương mại hoạt động theo đúng định hướng của nó, phù hợp và thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước Các chính sách của Ngân hàng Nhà nước thay đổi theo từng thời kì, tùy thuộc vào chính sách kinh tế chung của nhà nước và sự phát triển của thị trường tài chính Để kiểm soát việc huy động vốn của các NHTM, NHNN có các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu Tất cả những quy định, chính sách này được áp dụng cho tất cả các NHTM nên ảnh hưởng của chúng tới mỗi ngân hàng là rất khác nhau Cụ thể:
- Tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Các NHTM vừa phải đảm bảo tỷ lệ dữ trữ theo yêu cầu của NHNN vừa phải đáp ứng nhu cầu cho vay Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao sẽ khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn để cho vay Khi đó chi phí huy động vốn của các NHTM sẽ phải cao hơn để thu hút càng nhiều vốn càng tốt, đồng thời vốn huy động để cho vay sẽ nhỏ hơn Các ngân hàng nhỏ, vốn ít, khả năng huy động
2 2 hạn chế thì tỷ lệ dự trữ cao sẽ trở thành một gánh nặng khó giải quyết Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp thì các ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội cho vay hơn và thu được nhiều lợi nhuận hơn
- Lãi suất chiết khấu: NHNN thực hiện tái chiết khấu vốn để cung ứng tiền ra lưu thông bằng biện pháp tái chiết khấu Nếu chính sách tiền tệ nhằm chống lạm phát thì lúc đó NHNN cung ứng tiền ra lưu thông với lãi suất chiết khấu cao Và như vậy, nguồn vốn vay từ NHNN của các NHTM sẽ bị hạn chế Khi đó, các ngân hàng muốn tăng lượng vốn huy động sẽ phải tìm cách huy động từ các nguồn khác chứ không nên trông chờ vào việc đi vay Ngân hàng Nhà nước Ngược lại khi lãi suất tái chiết khấu giảm thì các NHTM có thể giảm dự trữ tiền mặt, do vậy số nhân tiền tệ tăng, làm tăng lượng tiền cung ứng.
1.4.1.2.Hoạt động kinh tế xã hội của đất nước
Hoạt động của các NHTM nằm trong hoạt động kinh tế chung của đất nước nên dĩ nhiên chịu sự ảnh hưởng mạnh mẽ từ sự tăng trưởng hay suy thoái của nền kinh tế. Khi nền kinh tế vào thời kì tăng trưởng, sản suất phát triển tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi hơn. Mặt khác , nó cũng tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi cho ngân hàng, từ đó ngân hàng phải tìm biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của mình Khi môi trường đầu tư mở rộng thì thu nhập của ngân hàng không ngừng phát triển, tạo tiền để cho việc mở rộng vốn tự có của ngân hàng. Khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm thu nhập của người dân giảm khiến cho họ không muốn gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển sang tích luỹ bằng các tài sản khác như : vàng, ngoại tệ mạnh…Lượng tiền gửi của ngân hàng sẽ sụt giảm cùng với việc môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp do các doanh nghiệp không muốn vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh trong điều kiện sản suất thua lỗ Do đó việc điều hành nền kinh tế để nó hoạt động được tốt nhất luôn là mối quan tâm của tất cả các ngành, các cấp, mọi người dân.
1.4.1.3 Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường vốn
Trong quá trình thu hút vốn, các ngân hàng luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh không những của các ngân hàng trong ngành mà còn của các tổ chức tài chính khác Sản phẩm tiền gửi của ngân hàng dễ bắt chước đòi hỏi các ngân hàng phải rất cố gắng trong việc đưa thêm những tiện ích vào sản phẩm cũng như triển khai những chương trình huy động vốn hấp dẫn nhằm thu hút được khách hàng Bên cạnh đó, các ngân hàng còn bị cạnh tranh bởi các tổ chức tài chính khác như: Các công ty tài chính, quỹ đầu tư, các công ty bảo hiểm…Các tổ chức này tuy không có chức năng nhận tiền gửi như ngân hàng song lại có nhiều dịch vụ phong phú, thu
NGÔ THỊ QUỲNH TRANG hút tiền đầu tư của người dân và các doanh nghiệp Ngày này, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán lại càng khiến cho thị trường vốn của các ngân hàng thu hẹp lại, tạo nên sự cạnh tranh gay gắt trong việc thu hút vốn Do vậy để có thể thu hút được những nguồn vốn có chất lượng, các ngân hàng phải không ngừng đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút và thoả mãn nhu cầu khách hàng
1.4.1.4 Tâm lý, thói quen của người tiêu dùng
Tập quán tiêu dùng cũng ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu những vùng dân cư người ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn sẽ gặp khó khăn Chẳng hạn vào thời kì vàng còn có giá trị thì người ta dùng tiền nhàn rỗi đi mua vàng về cất trữ…Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn. Khi đó cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên. Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản để thanh toán qua ngân hàng Tuy nhiên ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng còn hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch.
Mức thu nhập và chu kì chi tiêu của người dân cũng là những yếu tố trực tiếp tác động đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Nhìn chung thu nhập của người dân càng cao; nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng thì nhu cầu mở tài khoản cũng như gửi tiền vào ngân hàng sẽ tăng lên Chu kì chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền Vào những dịp nghỉ lễ trong năm, nguồn tiền tiết kiệm cũng như tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm sút, đặc biệt là trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến.
Khách hàng của ngân hàng gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ. Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là
2 4 mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
Có thể nói đây không phải yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nhưng lại có giá trị ở chỗ nó khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi trong dân cư được luân chuyển vào ngân hàng
1.4.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng
Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các chiến lược và biện pháp huy động vốn của một ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa Chính sách này thay đổi theo từng kì, phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân hàng nhưng nhìn chung luôn bao gồm các nội dung sau :
- Hình thức huy động vốn : Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hoá hình thức huy động Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức huy động như : phát hành trái phiếu, kì phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn và lãi suất khác nhau Các hình thức huy động vốn được đưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích thị trường và tâm lí khách hàng một cách kĩ lưỡng thì mới có thể hấp dẫn khách hàng gửi tiền Khi một ngân hàng thực hiện đa dạng hóa cho các sản phẩm của mình sẽ có nhiều cơ hội huy động được lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư Ngược lại, đối với những ngân hàng chỉ cung cấp một số sản phẩm tiền gửi nhất định sẽ bị hạn chế trong việc huy động vốn, cũng như số lượng khách hàng.
- Lãi suất huy động: Đối với người gửi tiền là các doanh nghiệp, họ gửi tiền vào các ngân hàng với mục đích thanh toán thì lãi suất không phải vấn đề họ quan tâm Điều họ quan tâm nhất là việc sử dụng các dịch vụ từ ngân hàng và loại tiền gửi này gọi là tiền gửi không kì hạn Tuy nhiên, bên cạnh bộ phận tiền gửi không kì hạn thì vốn huy động của ngân hàng còn bao gồm cả tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dân cư Bộ phận tiền gửi này họ gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, vì vậy lãi suất là điều họ quan tâm và bộ phận này rất nhạy cảm với lãi suất Ngoài ra khi chưa đủ vốn để sử dụng thì ngân hàng còn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ Ngân hàng Trung ương…Để tạo được nhiều vốn thì ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lí vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền lại vừa phù hợp với lãi suất cho vay của ngân hàng để tránh thua lỗ Hiện nay một số ngân hàng để thu hút khách gửi tiền đã sử dụng lãi suất rất linh hoạt như chia nhỏ lãi suất theo các thời hạn tiền gửi khác nhau, trả lãi cho tài khoản tiền gửi không kì hạn đồng thời để không bị ứ đọng vốn thì họ giảm cả lãi suất cho vay Tuy
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
Tổng quan về Trung tâm kinh doanh HO
2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ và bộ máy tổ chức của Trung tâm kinh doanh HO
Ngày 18/09/1996, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế (VIB) bắt đầu đi váo hoạt động với vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồngvà 23 cán bộ nhân viên Trụ sở đầu tiên tạu số 5 Lê Thánh Tông, Hà Nội Năm 2008 khai trương trụ sở mới tại tòa nhà Viet Tower, số 198B Tây Sơn,
Hà Nội và Trung tâm kinh doanh HO được thành lập. Đến cuối năm 2010, sau gần 15 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong những NHTMCP hàng đầu tại Việt Nam với tổng tài sản gần 94 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.000 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt 6.573 tỷ đồng VIB hiện có 4.000 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tại 150 chi nhánh và phòng giao dịch trên 27 tỉnh thành trong cả nước Trong quá trình hoạt động, VIB đã được các tổ chức uy tín trong , ngoài nước và cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thưởng như: danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài long nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, Ngân hàng có chất lượng có chất lượng dịch vụ khách hàng tốt nhất và đúng thứ 3 trong tổng số
500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn…
Các sản phẩm dịch vụ chính tại Trung tâm kinh doanh HO :
Huy động vốn: Huy động tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng với kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn, gửi rút tiền linh hoạt, thủ tục thuận tiện nhanh chóng.
- Tiền gửi thanh toán: Đầu tư qua đêm hưởng lãi suất cao.
- Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiết kiệm thường: Với sản phẩm này bạn có thể rút một phần gốc trước hạn mà vẫn đảm bảo lãi suất như ban đầu cho khoản tiền còn lại.
Tiết kiệm lũy tiến: Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang cho mức tiền gửi tăng dần và hưởng các chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên của VIB. Tiết kiệm linh hoạt: Với lãi suất cao và được điều chỉnh lãi suất theo định kỳ trả lãi, sản phẩm này giúp khách hàng luôn đảm bảo được lợi ích trước biến động của lãi suất.
- Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi E-saving giúp bạn thật an tâm khi khoản tiền nhàn rỗi trong tài khoản của mình luôn được sinh lời một cách tối đa với lãi suất lên tới 12%/năm.
Cho vay ngắn hạn: Cho vay bổ sung vốn lưu động, Cho vay sản xuất hàng hóa xuất khẩu, Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu, Bao thanh toán.
Cho vay trung và dài hạn: Cho vay đầu tư dự án, Cho vay xây dựng nhà xưởng, Cho vay mua sắm máy móc trang thiết bị.
Cho vay VND tài trợ xuất khẩu lãi suất USD.
Cho vay mua xe ô tô, sửa chữa, mua sắm nhà ở.
Cho vay hỗ trợ học tập, Cho vay tiêu dùng.
Bảo lãnh trong và ngoài nước.
Các chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn: Hỗ trợ lập dự án đầu tư, miễn phí các dịch vụ trong nước có liên quan, hỗ trợ 50% phí bảo hiểm tài sản đảm bảo. Kinh doanh bán sỉ: Cho vay ủy thác, Cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh. Kinh doanh chứng khoán: cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết và chưa niêm yết.
Dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lương…
Dịch vụ thanh toán quốc tế: nhờ thu, thanh toán xuất/nhập khẩu theo thư tín dụng ….
Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước, Dịch vụ chuyển tiền thanh toán ra nước ngoài bằng 25 loại ngoại tệ.
Dịch vụ kinh doanh ngoại hối và vàng, Dịch vụ kiều hối,Dịch vụ thẻ, Dịch vụ tư vấn nhà đất.
Dịch vụ Ngân hàng điện tử: SMS Banking, Phone Banking, Internet Banking. Đầu tư trực tiếp, Repo chứng khoán.
Dịch vụ Ngân quỹ và nhiều dịch vụ khác.
* Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Mô hình tổ chức của Trung tâm kinh doanh HO được thể hiện ở sơ đồ dưới đây:
CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA TRUNG TÂM KINH DOANH HO
GĐ TTKD NGUYỄN XUÂN DŨNG
Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng doanh nghiệp III
Phòng kách hàng doanh nghiệp II Phòng dịch vụ khách hàng Phòng khách hàng doanh ngiệp I
Khi thành lập Trung tâm kinh doanh chỉ có 20 thành viên và một phòng khách hàng doanh nghiệp Đến nay, cả trung tâm có 48 cán bộ nhân viên với 3 phòng khách hàng doanh nghiệp Trung tâm kinh doanh luôn chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại từ cấp quản lý đến đội ngũ cán bộ nhân viên, bổ sung nguồn nhân lực trẻ được đào tạo bài bản từ các trường Học viện ngân hàng và đại học Kinh tế thông qua thi tuyển trực tiếp… nhằm có được đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp phục vụ nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất.
Trung tâm kinh doanh HO được lãnh đạo với đội ngũ cán bộ xuất sắc và giàu kinh nghiệm bao gồm:
Giám đốc: Ông Nguyễn Xuân Dũng
Hai phó giám đốc: Ông Nguyễn Mạnh Hùng Ông Vũ Văn Phúc
Và các trưởng phòng của các phòng ban.
Với kinh nghiệm và trình độ chuyên môn của mình, đội ngũ lãnh đạo và các nhân viên của trung tâm đã cùng nhau hoàn thành xuất sắc công việc của mình, đưa trung tâm ngày càng vững mạnh và thu được nhiều lợi nhuận.
Trung tâm kinh doanh HO cũng lưu ý tới chế độ tiền lương và chính sách dành cho người lao động, mong muốn tạo mọi điều kiện cho người lao động an tâm gắn bó lâu dài với trung tâm, đồng thời muốn các nhân viên của mình coi trung tâm như ngôi nhà chung thứ hai nên đã có những chính sách tiền lương rất khác so với mặt bằng chung toàn ngành ngân hàng.
Tại Trung tâm kinh doanh HO, ngoài bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế theo quy định của Nhà nước, nhân viên còn được mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn cho người lao động Ngoài các chế độ trên, Trung tâm kinh doanh luôn quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần cho người lao động thể hiện qua các chính sách như thăm hỏi CBNV và người nhà khi bị ốm đau, bệnh tật.
Trung tâm kinh doanh rất quan tâm và tạo được lòng tin của cán bộ nhân viên, trở thành một tập thể đoàn kết vững mạnh, từng bước vượt qua những khó khăn ban đầu để tiếp tục phát huy truyền thống tốt đẹp của VIB.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Trung tâm kinh doanh HO
Trong quá trình hoạt động của mình, dù vẫn còn là một chi nhánh mới dược thành lập song Trung tâm kinh doanh HO cũng đã đạt được những kết quả đáng kể trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
Bảng 2.1 Lợi nhuận của chi TTKD qua các năm. Đơn vị tính: Triệu đồng, lần.
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn Báo cáo kết quả kinh doanh của TTKD)
Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận của TTKD qua các năm.
Từ số liệu trên cho thấy tổng tài sản của ngân hàng tăng lên nhanh từ năm
2008 tới năm 2010, lợi nhuận sau thuế cũng tăng cao Năm 2009, lợi nhuận sau thuế tăng 196,5% so với năm 2008 và năm 2010 tăng 142,4% so với năm 2009 Đây là những con số ấn tượng đối với 1 chi nhánh còn trẻ như Trung tâm kinh doanh HO.
Thực trạng huy động vốn của Trung tâm kinh doanh HO
Tất cả các NHTM để đi vào hoạt động phải cần huy động vốn Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi Ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng
NGÔ THỊ QUỲNH TRANG với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của Ngân hàng Huy động vốn là cơ sở, tạo cho Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận.
Nhận thức được vấn đề đó, Trung tâm kinh doanh HO đã coi việc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Toàn thể cán bộ công nhân viên của Trung tâm đã có những cố gắng vượt bậc để thực hiện mục tiêu trên Trong những năm qua, nguồn vốn mà Trung tâm huy động được luôn ổn định năm sau cao hơn năm trước Nguồn vốn huy động được dồi dào không những đáp ứng được nhu cầu ở chi nhánh mà còn đựơc điều chuyển về hội sở chính, góp phần điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống Đội ngũ nhân viên chi nhánh với trình độ chuyên môn cao, phương pháp làm việc hiện đại, khoa học đã góp phần làm giảm chi phí huy động.
So với các chi nhánh khác, chi phí huy động của Trung tâm gần như là thấp nhất. Đồng thời huy động được vốn nhiều nhưng nguồn vốn huy động của Trung tâm vẫn được đánh giá là có độ an toàn cao Đây là kết quả của việc đa dạng hoá các hình thức huy động, linh hoạt về lãi suất, hình thức trả lãi, nâng cao chất lượng các dịch vụ Ngân hàng Trung tâm kinh doanh HO luôn tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình.
2.2.1 Tổng nguồn vốn huy động
Bảng 2.2 Tỷ lệ gia tăng nguồn vốn theo theo gian. Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng nguồn vốn huy động 6.414.072 7.078.641 7.512.762
(Nguồn Báo cáo kết quả kinh doanh của TTKD các năm)
Từ bảng số liệu ta có thể thấy tổng vốn huy động được qua các năm tăng dần qua thời gian Năm 2008 tổng nguồn vốn huy động là 6.414.072 triệu đồng Đây là con số khá ấn tượng đối với một chi nhánh còn mới như trung tâm kinh doanh HO trong tình hình tài chính khó khăn Năm 2008, ngành ngân hàng nước ta đã gặp phải những khó khăn sau:
- Chóng mặt với thay đổi của các công cụ điều hành
Chính sách tiền tệ từ định hướng thắt chặt và linh hoạt nửa đầu năm 2008 chuyển dần sang nới lỏng một cách thận trọng những tháng cuối năm Đi cùng với quá trình
3 4 này là tần suất điều chỉnh các công cụ điều hành chưa từng có của Ngân hàng Nhà nước, tập trung ở các lãi suất chủ chốt, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và biên độ tỷ giá.
Tính chung cả năm, Ngân hàng Nhà nước đã 3 lần tăng và 5 lần giảm lãi suất cơ bản Lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu cũng có tần suất điều chỉnh tương ứng Tỷ lệ dự trữ bắt buộc có 1 lần tăng trong tháng 2, 4 lần giảm trong 3 tháng cuối năm (2 lần giảm đối với dự trữ bằng ngoại tệ) Lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc có 5 lần điều chỉnh (3 lần tăng, 2 lần giảm).
Cơ chế điều hành tỷ giá cũng ghi nhận những điều chỉnh chưa từng có trong lịch sử Biên độ có 3 lần nới rộng, từ +/-0,75% lên +/-3%; tỷ giá bình quân liên ngân hàng có 2 lần điều chỉnh mạnh, vào tháng 6 và cuối tháng 12.
Một công cụ được Ngân hàng Nhà nước sử dụng đến, cũng là một sự kiện nổi bật trong năm 2008, là đợt phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc (17/3) Đi cùng với kế hoạch này, nhà điều hành đã 2 lần điều chỉnh lãi suất cho tín phiếu, 1 lần tăng từ 7,8% lên 13%, tháng 12 giảm xuống còn 4,5%.
- Thực hiện cơ chế cho vay theo trần lãi suất
Lần đầu tiên kể từ 1/12/2005, lãi suất cơ bản được điều chỉnh tăng, từ 8,25% lên 8,75% vào 1/2/2008 Đặc biệt, trong lần điều chỉnh ngày 19/5 (lên 12%), lãi suất cơ bản được trả lại đúng chức năng của nó, trở thành một cơ sở để xác định hành lang pháp lý cho lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại, thay vì xơ cứng và mờ nhạt trước đó Cụ thể, ngoài sự điều chỉnh trên, Ngân hàng Nhà nước chính thức áp cơ chế lãi suất trần trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng (không quá 150% lãi suất cơ bản theo quy định của Bộ luật Dân sự).
Từ thời điểm đó, hoạt động cho vay của các các ngân hàng có sự thay đổi căn bản; khái niệm "lãi suất cho vay tối đa" xuất hiện trên thị trường, đồng nghĩa với những mức lãi suất cho vay từ 22% - 25% trước đó được loại bỏ cùng với các loại phí thu thêm; trần lãi suất huy động thỏa thuận giữa các thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam có từ những năm trước cũng bị xóa bỏ.
- Lãi suất huy động và cho vay biến động chưa từng có
Chính sách thắt chặt tiền tệ đầu năm của Ngân hàng Nhà nước gắn liền với sự căng thẳng về thanh khoản của các ngân hàng thương mại Lãi suất huy động VND có kỳ biến động mạnh nhất từ trước tới nay Cuộc chạy đua bùng phát trong tháng 5 và tạo những đỉnh điểm nóng sốt trong tháng 6 Trên thị trường liên ngân hàng, lãi suất ghi nhận kỷ lục "treo" tới 43%/năm; nhiều thành viên đồng loạt đẩy mức huy động trong dân cư lên tới trên 19%/năm, cá biệt có trường hợp áp tới 20%/năm. Đó cũng là thời điểm mà hoạt động cho vay của nhiều ngân hàng thương mại cầm chừng, doanh nghiệp vay vốn khó khăn cả về lãi suất cao lẫn khả năng tiếp cận vốn, tín dụng tiêu dùng gần như bị cắt bỏ, tốc độ tăng trưởng tín dụng bước vào
NGÔ THỊ QUỲNH TRANG vùng thấp nhất trong năm (liên tục tăng dưới 1%/tháng; cả năm ước chỉ tăng khoảng 21% thay vì mức dự kiến khống chế 30%).
Ngược lại, từ cuối tháng 7, cùng với cơ chế cho vay mới, sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước với nguồn vốn khả dụng của hệ thống tăng mạnh lên, lãi suất trên thị trường bắt đầu có đợt thoái trào Đặc biệt từ tháng 9 đến cuối năm, gắn với những điều chỉnh các lãi suất chủ chốt của Ngân hàng Nhà nước, cả lãi suất huy động và cho vay dồn dập giảm; ít nhất có 8 đợt điều chỉnh trên diện rộng Từ đỉnh điểm trên 19%/năm, lãi suất huy động VND rút về quanh mốc 8%/năm; lãi suất cho vay tối đa từ 21%/năm về còn 12,75%/năm
- Tỷ giá USD/VND tăng đột biến
Năm 2008 là năm đặc biệt của cơ chế điều hành tỷ giá cũng như những biến động trên thực tế So với cuối năm 2007, tỷ giá USD/VND mua vào - bán ra của các ngân hàng thương mại đã tăng khoảng 9%, một mức tăng đột biến so với thay đổi quen thuộc quanh 1% những năm trước.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI TRUNG TÂM
Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Trung tâm kinh doanh HO
Kinh nghiệm rút ra từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu bắt nguồn từ sự yếu kém quản lý kinh doanh tín dụng ngân hàng tại Mỹ đã giúp các NHTM Việt Nam nói chung, trong đó có VIB phải luôn tuân thủ đúng mọi chính sách, chủ trương của Nhà nước và quy chế hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng theo luật pháp trong cơ chế thị trường; định hướng mục tiêu chung của VIB là phát triển phải đảm bảo ổn định, bền vững, hiệu quả hoạt động kinh doanh cần đặt trên cơ sở giữ vững các thiết chế an toàn hoạt động ngân hàng làm mục tiêu xuyên suốt; đề cao vai trò kiểm tra giám sát trong tất cả các hoạt động kinh doanh; mọi hoạt động kinh doanh tác nghiệp đều phải gắn với giải pháp phòng chống các loại rủi ro có thể phát sinh, thường xuyên duy trì tính thanh khoản cao trong mọi lúc mọi nơi; tuyệt đối giữ vững chữ tín của ngân hàng trong lòng khách hàng; từng bước xây dựng VIB thành NHTMCP đại chúng đa năng, ngày càng gắn kết các dịch vụ ngân hàng trong dân cư và trong mọi đối tượng tổ chức kinh tế trong phạm vi cả nước, theo cơ chế tổ chức hoạt động ngân hàng Bán lẻ hiện đại … Để đảm bảo định hướng phát triển chung của ngân hàng, Trung tâm kinh doanh HO chú trọng thực hiện đồng bộ các chương trình mục tiêu phát triển trong các khâu then chốt sau:
Nâng cao năng lực tài chính và năng lực cạnh tranh trên cơ sở đa dạng hóa đối tượng cổ đông chủ sở hữu Trong đó xác định rõ yêu cầu thu hút một số cổ đông trong nước và nước ngoài có tiềm lực và vị thế mạnh gồm chủ yếu những định chế tài chính ngân hàng thương mại và đầu tư phát triển; thực hiện tăng vốn điều lệ - cổ phần theo lộ trình hàng năm.
Phát triển mạnh dịch vụ tài chính ngân hàng thương mại làm mảng kinh doanh nòng cốt; mở rộng mạng lưới trong nước và cả một số địa bàn ở nước ngoài; tăng cường hoạt động ngân hàng bán lẻ trên địa bàn Hà Nội.
Từng bước xác lập và đẩy mạnh hoạt động sang các lĩnh vực đầu tư tài chính; tư vấn, môi giới và kinh doanh chứng khoán; quản lý quỹ đầu tư; phát triển hoặc liên kết phát triển dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bất động sản và dịch vụ ngân hàng quốc tế khác… Đảm bảo quản trị và duy trì ổn định phát triển bền vững các chỉ tiêu tài chính, tỷ lệ an toàn vốn, an toàn thanh khoản cao.
Nghiên cứu phát triển ứng dụng các công nghệ ngân hàng tiên tiến nhất nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh, quản trị kinh doanh hiệu quả cao và phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới phù hợp xu thế mở cửa và hội nhập sâu rộng, trên nền tảng công nghệ hiện đại.
Phát triển nguồn nhân lực mạnh đan xen giữa các thế hệ, độ tuổi Áp dụng nhất quán chính sách cơ chế lương, thưởng đãi ngộ nhân tài cống hiến và hệ thống các cơ chế chính sách khác để duy trì, tăng cường sức mạnh về nhân lực chuyên môn, chuyên sâu…
Tăng cường công tác nghiên cứu dự báo thông tin kinh tế thị trường phục vụ thiết thực hoạt động kinh doanh; phát triển công tác quảng cáo, truyền thông thông qua công tác quan hệ cộng đồng, nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường trong nước và quốc tế.
Một số giải pháp mở rộng huy động vốn cho Trung tâm kinh doanh HO
3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn bằng cách gia tăng tiện ích và tính chất Đa dạng hoá hoạt động để nâng cao năng lực cạnh tranh Đặc biệt, trong giai đoạn trước mắt, khi các NHTMCP khó có thể cạnh tranh bằng công cụ lãi suất, thì các ngân hàng càng phải chú trọng đến phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại Mỗi ngân hàng phải xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, có chiến lược marketing phù hợp Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen và nhận thức được tiện ích của các sản phẩm cung cấp Công khai các thông tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt thông tin để hạn chế những rủi ro về thông tin.
Trong hoạt động Ngân hàng hiện nay, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống các dịch vụ Ngân hàng Chiến lược này bao gồm việc đa dạng hoá bằng cách áp dụng có chọn lọc các hoạt động mà các Ngân hàng khác (cả trong và ngoài nước) đã áp dụng, từ đó cải tiến để tạo ra sự khác biệt đối với những dịch vụ sẵn có và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới theo một qui trình chính thức. Dịch vụ đa dạng, thuận tiện sẽ tác động trực tiếp tới qui mô và chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch của khách hàng, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho các mục đích thường xuyên của họ Hơn nữa, dịch vụ đa dạng cũng có tác dụng kích thích thu hút thêm được nhiều nguồn vốn có kỳ hạn.
Trình độ công nghệ của ngân hàng càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về những dịch vụ được cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng.Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất vì
5 2 khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn cả chất lượng các dịch vụ mà họ được cung ứng, nhất là đối với các khách hàng lớn Với cùng một mức lãi suất huy động như nhau, Ngân hàng nào cung ứng dịch vụ tốt hơn thì sẽ chiếm ưu hơn thế trong cạnh tranh.
Các dịch vụ Ngân hàng là yếu tố quan trọng nói lên tính tiện ích của Ngân hàng Hiện nay, ở nước ta hệ thống Ngân hàng ngoài việc thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân cư thông qua việc cạnh tranh lãi suất và thực hiện những dịch vụ chủ yếu đối với các doanh nghiệp, hiện đang còn một mảng rất lớn các tiện ích Ngân hàng dành cho cá nhân đang bị bỏ ngõ Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng thì ngoài các dịch vụ hiện đang áp dụng, Ngân hàng cần tiến hành thêm các dịch vụ khác như tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật, Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lương cho các doanh nghiệp lớn, phát triển các dịch vụ kiều hối và dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với chính sách quản lý ngoại hối và tăng dự trữ ngoại tệ cho Ngân hàng.
Ngân hàng cần tham gia tích cực hơn nữa vào các hoạt động của thị trường chứng khoán, đây là một kênh thu hút nguồn vốn nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng Với khả năng của mình Ngân hàng có thể tham gia vào các hoạt động như phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực hiện mua bán chứng khoán, trực tiếp đầu tư chứng khoán Ngoài ra Ngân hàng có thể cho vay bằng cách cầm cố chứng khoán, thực hiện bảo quản chứng khoán và quản lý chứng khoán, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn.
Các sản phẩm của ngân hàng nói riêng và các sản phẩm huy động vốn nói chung đều rất dễ bắt chước Hiện nay hầu như tất cả các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội đều có những sản phẩm huy động vốn có bản chất giống nhau như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi kì hạn, tiết kiệm…Để có thể thu hút khách hàng, mỗi ngân hàng đều thêm vào những sản phẩm truyền thống đó những tính chất, đặc điểm, tiện ích mới nhằm tạo ra nét riêng độc đáo Việc đa dạng hoá các sản phẩm của Trung tâm kinh doanh HO cũng đã và sẽ dựa trên việc làm đó Tôi xin được đề xuất một số ý tưởng về các sản phầm huy động vốn mới cho chi nhánh như sau:
- Tiếp tục đổi mới lĩnh vực thanh toán, mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt: Thực hiện mục tiêu này đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ của các đơn vị trong ngành tài chính như: thực hiện thu thuế và lệ phí, bảo hiểm bằng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Các tổ chức khác như: thu cước phí bưu chính viễn thông, thu tiền điện nước, phí sử dụng cáp truyền hình, các hoạt động thu phí và thanh toán ổn định khác cũng cần chủ động và sẵn sàng phối hợp với ngân
NGÔ THỊ QUỲNH TRANG hàng trong sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Các tổ chức có khối lượng chi tiền mặt lớn như: Bảo hiểm xã hội, các doanh nghiệp và tổ chức có đông người lao động , sử dụng việc chi trả lương qua hệ thống ATM của ngân hàng
- Tạo sự linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng của các mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh tạo ra nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng Để khách hàng có thể thoải mái lựa chọn kì hạn phù hợp với mình, chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng hơn Hiện nay chi nhánh đang có chương trình rút gốc linh hoạt, theo tôi đây là một chương trình rất phù hợp để thu hút khách hàng trong điều kiện các ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay Kết quả cũng cho thấy các khách hàng hoàn toàn hài lòng với chính sách này, lượng tiền gửi tăng cao, lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng cũng được đảm bảo Do đó, nên tiếp tục thực hiện, đồng thời cải tiến để chương trình ngày càng phù hợp và mang lại các hiệu quả cao hơn.
- Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trên phân loại về thu nhập, tuổi tác, giới tính
3.2.2 Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng có hiệu quả
Không như những hoạt động sản xuất kinh doanh khác, trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng mang tính thường xuyên và lâu dài, khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín của khách hàng kể cả khách hàng gửi tiền và khách hàng vay tiền Đặc biệt, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, có khách hàng chỉ quan tâm đến dịch vụ và chất lượng các dịch vụ của ngân hàng mà yếu tố lãi suất không phải là yếu tố quyết định nữa Điều đó khẳng định rằng, chính sách khách hàng là một biện pháp quan trọng không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh của Trung tâm kinh doanh HO.
- Công tác cán bộ Để làm tốt chính sách này, chi nhánh cần phải làm tốt công tác cán bộ, cụ thể là phải tuyển chọn những cán bộ có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt là các cán bộ làm việc ở phòng giao dịch Cán bộ cần có thái độ vui vẻ, nhiệt tình phục vụ, tôn trọng khách hàng để tạo được lòng tin tuyệt đối của khách hàng với ngân hàng.
- Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng Để triển khai chính sách khách hàng thực sự có hiệu quả, đi vào nề nếp chi nhánh nên thành lập tổ nghiên cứu khách hàng, tổ này gồm các lãnh đạo của chi nhánh như giám đốc, phó giám đốc, trưởng phòng, phó phòng cùng với các cán bộ phòng kinh doanh - họ luôn phải quan hệ với khách hàng để từ đó có thể nắm bắt
5 4 được một cách dễ dàng những yêu cầu đòi hỏi của khách hàng và có những biện pháp đáp ứng kịp thời những yêu cầu đó
- Phân loại khách hàng Đây là công tác rất cần thiết đối với các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh, trên cơ sở phân loại khách hàng chi nhánh có những chính sách ưu tiên, khuyến khích thích hợp đối với các khách hàng có số tiền gửi lớn, ổn định, khách hàng có uy tín.
Ưu đãi về lãi suất : đây là vấn đề khách hàng hết sức quan tâm khi đặt vấn đề với ngân hàng, công tác huy động vốn của ngân hàng luôn sống động, phù hợp với từng hoàn cảnh và điều kiện cụ thể “Người bán vốn" là các tổ chức kinh tế và dân cư, “người mua vốn" là ngân hàng, hai bên cùng có lợi qua giá cả là lãi suất ngân hàng trả cho người bán Như vậy, giá cả có thể lên xuống theo cung và cầu trên thị trường, theo quy định của ngân hàng nhà nước, theo sự thoả thuận giữa người bán và người mua Vì thế ngân hàng phải có chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, thoả đáng cho những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhưng vẫn phải đảm bảo mặt bằng lãi suất của các ngân hàng trên địa bàn.
Một số kiến nghị nhằm tăng hoạt động huy động vốn tại Trung tâm kinh doanh HO
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước
- Ổn định môi trường kinh tế
Môi trường hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay đang từng bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động khá tốt song vẫn còn nhiều bất cập như: sự cạnh tranh chưa lành mạnh giữa ngân hàng quốc doanh và
6 2 ngân hàng cổ phần, nhiều văn bản pháp lý về hoạt động ngân hàng còn chưa đầy đủ và cụ thể gây khó khăn cho các ngân hàng.
Vì vậy, đề nghị chính phủ triển khai đồng bộ, quyết liệt các giải pháp nhằm cải thiện cán cân thanh toán, tập trung vào: đẩy mạnh xuất khẩu, quản lý tốt nhập khẩu; khai thác có hiệu quả hơn các thị trường truyền thống, các thị trường đã ký hiệp định mậu dịch tự do, nhất là thị trường Nhật Bản, Trung Quốc và ASEAN; chủ động phát triển các thị trường mới Khuyến khích chuyển dịch cơ cấu đầu tư, kể cả đầu tư nước ngoài theo hướng tạo ra năng lực sản xuất và năng lực xuất khẩu mới, ứng dụng công nghệ cao, ít tiêu hao năng lượng và ưu tiên các địa bàn có điều kiện khó khăn; tăng hàm lượng nội địa và giá trị gia tăng của sản phẩm xuất khẩu
Thứ hai, trong năm 2011 kiểm soát lạm phát ở mức tăng không quá 7% trên cơ sở điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, thận trọng, áp dụng tỷ giá, lãi suất phù hợp theo nguyên tắc thị trường, tăng tổng phương tiện thanh toán phù hợp với các chỉ tiêu vĩ mô, phối hợp chặt chẽ chính sách tài khoá với chính sách tiền tệ Tại nghị quyết về kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2011, vừa được quốc hội thông qua chiều ngày 8/11 với 417/418 đại biểu có mặt tán thành với nội dung: mục tiêu tới năm 2011, GDP tăng 7-7,5%, tổng kim ngạch xuất khẩu tăng 10%, nhập siêu không vượt quá 18% kim ngạch xuất khẩu; tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội bằng khoảng 40% GDP, mức lạm phát tăng không quá 7% Để đạt được những mục tiêu trên, chính phủ cần thận trọng và cẩn thận để đưa ra những biện pháp và đường lối đúng đắn, góp phần tạo sự ổn định và phát triển cho toàn bộ nền kinh tế nói chung và các ngân hàng nói riêng.
Thứ ba, cần đưa ra một số giải pháp trọng tâm để thực hiện dự toán ngân sách
Nhà nước năm 2011, thực hiện chính sách tài khoá thận trọng, kiểm soát chặt chẽ thu, chi ngân sách nhà nước Xây dựng chiến lược quản lý nợ công đến năm 2020, tầm nhìn 2030, bảo đảm an ninh tài chính quốc gia Phối hợp chặt chẽ, đồng bộ chính sách tài khoá với chính sách tiền tệ và các chính sách khác để góp phần thực hiện có hiệu quả mục tiêu về kinh tế - xã hội năm 2011 Tạo môi trường thuận lợi để phát triển và nâng cao hiệu quả sản xuất, kinh doanh; giảm tỷ lệ huy động vào ngân sách so với GDP để nuôi dưỡng nguồn thu đồng thời với chống thất thu Tiếp tục đổi mới chính sách và cơ cấu chi ngân sách nhà nước, bảo đảm chi đúng mục đích, tiết kiệm và chống lãng phí Giảm tỷ trọng đầu tư từ ngân sách nhà nước và trái phiếu Chính phủ; rà soát danh mục đầu tư của Nhà nước, tập trung vốn cho các dự án cơ sở hạ tầng quan trọng đã đủ thủ tục đầu tư và đang là những “nút thắt” cản trở sự phát triển; đầu tư cao hơn cho nông nghiệp, nông thôn, các dự án giảm nghèo, phát triển nguồn nhân lực, tạo việc làm, xây dựng cơ sở khám, chữa bệnh, chăm sóc sức khoẻ nhân dân Kiểm soát chặt đầu tư của doanh nghiệp nhà nước, nợ công và nợ nước ngoài; khuyến khích, tạo điều kiện thu hút đầu tư tư nhân và đầu tư nước ngoài
- Ổn định môi trường pháp lý
Phần lớn hoạt động kinh doanh của ngân hàng dựa trên các hợp đồng, khế ước vay nợ, các khoản bảo đảm, thế chấp, ký quỹ và các hợp đồng phái sinh Hầu hết các nhà quản trị giảm nhẹ hoặc kiểm soát rủi ro dựa trên các dự báo và sự công bằng của hệ thống luật pháp Giá trị tiền tệ theo thời gian cũng đặt ra một phần bù rủi ro dựa trên sự tiến triển của hệ thống luật pháp
Do đó, Chính phủ cần tiếp tục có biện pháp để ngành ngân hàng mạnh lên Đó là chính sách đảm bảo cho ngành ngân hàng có được hạ tầng và môi trường pháp lý ổn định, dài hạn nhằm phát triển thị trường theo nhu cầu của nền kinh tế cũng như giữ ổn định của thị trường tiền tệ Trả lại cho hoạt động ngân hàng-doanh nghiệp- thị trường về đúng vị trí của nó theo tình hình cung-cầu
Ví dụ như hoàn thiện các bộ luật áp dụng cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng, chỉ đạo hướng dẫn rõ ràng và cụ thể các sửa đổi, bổ sung có trong các văn bản mới nhất Giám sát và quản lý việc đăng kí thành lập các ngân hàng mới, tránh sự rủi ro dẫn tới sự sụp đổ của toàn bộ hệ thống ngân hàng,…
Tiến hành bước đầu rà soát, đối chiếu các quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam để xây dựng văn bản pháp luật cho phù hợp với các quy quốc tế
Xây dựng các khung pháp lý đảm bảo sân chơi bình đẳng, an toàn cho các loại hình NHTM trên lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư và các nghiệp vụ tài chính khác Tiến hành nới lỏng thủ tục cấp giấy phép cho các NH nước ngoài mở chi nhánh và hoạt động tại Việt Nam giảm bớt các hạn chế về hoạt động NH nước ngoài trên thị trường trong nước như bổ sung khung pháp lý về hoạt động của NH nước ngoài tại Việt Nam được cầm cố thế chấp bất động sản, được phép huy động tiền gởi, và thực hiện các dịch vụ NH
Từng bước thiết lập và áp dụng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế về an toàn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ- NH như: chuẩn mực về tỉ lệ an toàn trong hoạt động
NH, phân loại, trích lập và sử dụng dự phòng bù đắp rủi ro, bảo hiểm tiền gửi, phá sản TCTD thông qua việc tiến hành sửa đổi, bổ sung các văn bản để môi trường pháp lý về hoạt động NH phù hợp với thông lệ quốc tế
- Ổn định môi trường xã hội Đối với nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các ngân hàng bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền ở nhà, mua vàng tích trữ, dường như với họ như thế an toàn hơn, tiện dụng hơn vì khi nào cần tiền họ sẵn sàng bán đi nhanh chóng còn nếu gửi ngân hàng thì khi rút ra sẽ không tiện vì một số thủ tục, giấy tờ và không có lợi vì rút trước hạn Chính vì vậy Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền và chi tiêu qua tài khoản mở tại ngân hàng, nên có quyết định bắt buộc các cán bộ thuộc cơ quanNhà nước phải mở tài khoản và sẽ được trả lương qua tài khoản đó để có thể thu
6 4 hút được một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, từ đó, nâng cao đời sống và thu nhập của người dân để họ có thể tăng tích luỹ và sẽ gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
Thứ nhất về hành lang pháp lý cho hoạt động của thị trường tiền tệ:
- Việt Nam đang hội nhập ngày càng sâu vào thị trường tài chính quốc tế, nhiều loại hình tổ chức tài chính quốc tế đã, đang và sẽ hiện diện, hoạt động tại Việt Nam làm gia tăng các loại hình hoạt động trên thị trường tài chính trong khi quy định của NHNN còn chưa theo kịp NHNN cần kịp thời rà soát để bổ sung, sửa đổi hệ thống văn bản pháp quy về các loại nghiệp vụ của thị trường tiền tệ
- Danh mục các loại giấy tờ có giá được tham gia trong NVTTM còn hạn chế bởi đối tượng, kỳ hạn giao dịch và tỷ lệ % được tham gia do vậy gián tiếp làm giảm tính thanh khoản của thị trường vốn Đề nghị Bộ Tài chính, NHNN đa dạng hoá các kỳ hạn của Tín phiếu kho bạc phù hợp với nguồn vốn của các TCTD; bỏ quy định về phần trăm trái phiếu Ngân hàng phát triển được tham gia NVTTM và cho phép các Trái phiếu, kỳ phiếu do các NHTM, Trái phiếu doanh nghiệp lớn phát hành trở thành hàng hoá mua bán qua NVTTM và mua bán lại trên thị trường thứ cấp.