Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứuNguồn vốn là yếu tố đầu vào quan trọng và cần thiết đối với mọi chủ thể của nền kinh tế, với Nhà nƣớc nếu không có vốn sẽ không thực hiện đƣợc các mục
CƠ SỞ L : Ý LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng ra đời sớm nhất ở các nước phương Tây, với sự phát triển đa dạng và phức tạp trong chức năng, vai trò và phạm vi hoạt động Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau về NHTM, nhưng các nhà kinh tế học và luật gia đều thống nhất rằng NHTM là tổ chức thu nhận tiền gửi từ công chúng và cho vay để kiếm lời Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997, sửa đổi năm 2003, NHTM được định nghĩa rõ ràng trong khung pháp lý.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh liên quan Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và nhiều loại hình khác.
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, trong đó chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Theo Nghị định số 49/2000/NĐ CP ngày 12/09/2000, NHTM được định nghĩa là ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào các mục tiêu kinh tế của Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 và nghị định 49 đã tổng hợp đầy đủ nội hàm và bản chất của NHTM, xác định rõ tư cách và tính chất của loại hình doanh nghiệp này.
Nghị định 49 và quy định năm 1997 đều xác định rằng Ngân hàng Thương mại (NHTM) không chỉ là tổ chức kinh doanh tiền tệ đơn thuần, mà còn là tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM) có sự khác biệt giữa các quốc gia, mặc dù vẫn tồn tại những điểm tương đồng Theo đạo luật Ngân hàng của Pháp (1941), NHTM được định nghĩa là một xí nghiệp nhận tiền gửi từ công chúng dưới nhiều hình thức khác nhau, nhằm phục vụ cho các hoạt động như chiết khấu, tín thác và cung cấp dịch vụ tài chính Tuy nhiên, định nghĩa này vẫn chưa đủ để bao quát toàn bộ các hình thức, nội dung, tính chất, đối tượng và phạm vi hoạt động của NHTM.
Mỹ Peter Rose định nghĩa Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ, chủ yếu là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế Dù định nghĩa NHTM có thể khác nhau giữa các quốc gia, bản chất của NHTM vẫn là hoạt động kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán nhằm mục tiêu lợi nhuận và phát triển kinh tế Hoạt động ngân hàng không chỉ đa dạng về nghiệp vụ và sản phẩm dịch vụ mà còn có ảnh hưởng quyết định đến toàn bộ nền kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Với nhiều chức năng tài chính, ngân hàng đóng vai trò quan trọng hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
1.1.2.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế Sự hỗ trợ tài chính này không chỉ giúp các chủ thể hoạt động hiệu quả mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế tổng thể.
Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu mà các chủ doanh nghiệp cần chú ý Thiếu vốn có thể dẫn đến việc mất cơ hội đầu tư và giảm thiểu lợi nhuận tiềm năng mà doanh nghiệp có thể đạt được.
Thị trường tài chính gặp nhiều nhược điểm, ảnh hưởng đến tính liên tục của chu trình tài chính như sự không khớp nhịp giữa cung và cầu vốn, rủi ro đạo đức và rủi ro mất khả năng thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể khắc phục những vấn đề này bằng cách khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ
1.1.2.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường Để có thể tiếp cận với thị trường đầu ra và tìm kiếm lợi nhuận các doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trường đầu vào của mình mà yếu tố đầu vào quan trọng nhất chính là vốn, đây luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh vì nó đặt nền tảng đầu tiên cho mọi hoạt động của doanh nghiệp Các doanh nghiệp không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác các nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động của mình Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết đƣợc khó khăn đó Nhƣ vậy, ngân hàng chính là cầu nối đƣa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm được đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho nó phát huy hiệu quả một cách tốt nhất trên thị trường, giúp doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian
1.1.2.3 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Ngân hàng Trung ương (NHTW) có trách nhiệm xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như thị trường mở, dự trữ bắt buộc và lãi suất Các Ngân hàng Thương mại (NHTM) không chỉ chịu ảnh hưởng trực tiếp từ những công cụ này mà còn tham gia vào việc điều tiết kinh tế một cách gián tiếp.
Các tổ chức tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối với các tổ chức kinh tế và cá nhân, từ đó ảnh hưởng đến các hoạt động tài chính tín dụng Thông qua mối quan hệ này, thông tin liên quan đến chính sách tiền tệ sẽ được chuyển đến Ngân hàng Trung ương (NHTW) Điều này giúp NHTW hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp, nhằm thúc đẩy tăng trưởng và phát triển ổn định cho nền kinh tế trong từng giai đoạn.
1.1.2.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong thời đại hiện nay, các quốc gia độc lập thường xuyên thiết lập mối quan hệ đa dạng trên nhiều lĩnh vực, trong đó quan hệ kinh tế giữ vai trò quan trọng Áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế phải có tiềm lực mạnh mẽ, đặc biệt là về tài chính Để hòa nhập với nền kinh tế toàn cầu, vai trò của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) là thiết yếu, thông qua các nghiệp vụ như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối và ủy thác đầu tư Hệ thống NHTM trong nước giúp điều tiết tài chính, đồng thời đưa nền tài chính trong nước tiệm cận với tiêu chuẩn quốc tế.
1.1.3 Các chức năng của NHTM
1.1.3.1 Chức năng trung gian thanh toán
VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại
Các nhà kinh tế đƣa ra định nghĩa về nguồn vốn của NHTM nhƣ sau:
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo ra hoặc huy động, nhằm mục đích đầu tư, cho vay và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm lợi nhuận và vốn góp của chủ sở hữu hàng năm, cùng với vốn huy động từ thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi Những khoản vốn này được gửi vào ngân hàng để phục vụ các mục đích khác nhau, qua đó chuyển quyền sử dụng cho ngân hàng NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế dưới dạng tiền tệ, từ đó thúc đẩy nhanh quá trình luân chuyển vốn và hỗ trợ sự phát triển của các hoạt động sản xuất - kinh doanh Sự hình thành và huy động nguồn vốn của ngân hàng đã góp phần quan trọng vào đầu tư phát triển.
Sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế quốc dân mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của các hoạt động ngân hàng.
1.2.2 Các nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Trong hoạt động kinh doanh, tuỳ thuộc vào tính chất, yêu cầu quản lý hay nguồn hình thành mà người ta chia nguồn vốn theo các loại khác nhau
Nhƣng cơ bản nguồn vốn của NHTM bao gồm:
- Vốn chủ sở hữu (vốn tự có)
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng Với tính chất ổn định, vốn tự có được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như phục vụ ngân hàng, cho vay và tham gia đầu tư liên doanh Hơn nữa, vốn chủ sở hữu còn được xem là tài sản đảm bảo, tạo lòng tin với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán khi ngân hàng gặp khó khăn tài chính.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) được phân chia thành các tài sản tạm thời và dài hạn, bao gồm tài sản cố định, các khoản cho vay trung và dài hạn, cũng như các khoản đầu tư chứng khoán dài hạn Tài sản cố định như nhà cửa và thiết bị văn phòng là yếu tố thiết yếu cho hoạt động của ngân hàng Ngoài ra, các tài sản dài hạn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc bổ sung vào khoản mục cho vay đầu tư, đặc biệt khi nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng yêu cầu về thời gian.
Vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm:
+ Vốn chủ sở hữu bổ sung trong quá trình hoạt động:
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại có thể tăng trưởng thông qua nhiều phương thức khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện hoạt động kinh doanh cụ thể của từng ngân hàng.
Nguồn bổ sung từ lợi nhuận: Khi hoạt động kinh doanh tạo ra lợi nhuận thì
Ngân hàng thương mại có khả năng chuyển đổi một phần lợi nhuận thành nguồn vốn để tái đầu tư, điều này phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Việc phát hành thêm cổ phần là nguồn bổ sung quan trọng cho ngân hàng thương mại, giúp mở rộng quy mô hoạt động và đổi mới trang thiết bị Hình thức huy động vốn này, mặc dù không thường xuyên, cho phép ngân hàng đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Nhờ đó, ngân hàng có thể tăng cường khả năng tài chính khi cần thiết.
Ngân hàng Thương mại (NHTM) có nhiều quỹ khác nhau, mỗi quỹ phục vụ cho những mục đích cụ thể tùy thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng Các quỹ này được hình thành từ thu nhập của NHTM, đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính và đầu tư.
- Quỹ bổ sung vốn điều lệ: Có mục đích gia tăng số vốn tự có ban đầu.
Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là một khoản dự trữ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, nhằm bảo toàn vốn điều lệ Quỹ này được hình thành từ việc trích lập hàng năm từ thu nhập trước hoặc sau thuế, theo tỷ lệ quy định của từng quốc gia, và được tích lũy để bù đắp những tổn thất phát sinh.
Vốn chủ sở hữu bổ sung là một phần quan trọng trong nguồn vốn tự có của ngân hàng thương mại, bao gồm các quỹ chuyên dụng và quỹ đặc biệt như quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ phúc lợi và quỹ khen thưởng.
+ Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần
Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần được xem như một phần của vốn sở hữu, được coi là vốn bổ sung Đặc điểm nổi bật của nguồn vốn này là tính lâu dài, khả năng đầu tư vào bất động sản và đất đai, cùng với khả năng không cần hoàn trả khi đến hạn.
Vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, là cơ sở pháp lý để tính toán các tỷ lệ an toàn trong hoạt động ngân hàng Do đó, ngân hàng thường xác định mức vốn chủ sở hữu tối thiểu khi thành lập, hoặc các ngân hàng thương mại chỉ được huy động vốn không vượt quá một bội số nhất định của vốn chủ sở hữu.
Tiền gửi tại NHTM gồm có tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào, với ngân hàng thương mại có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu này Vì tính thanh khoản cao, loại tiền gửi này thường được ngân hàng trả lãi thấp hoặc không có lãi suất.
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng và ngân hàng thương mại (NHTM) thỏa thuận về lãi suất và thời gian rút tiền Đa số nguồn tiền gửi này xuất phát từ việc tích lũy và chủ yếu được gửi với mục đích nhận lãi suất.
H uy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về huy động vốn
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu thông qua huy động, cho vay và đầu tư, cùng với việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác Hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt, ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động của ngân hàng, đặc biệt đối với những ngân hàng có quy mô lớn Nghiên cứu về huy động vốn là cần thiết để phát triển các phương pháp quản lý và sử dụng vốn hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu suất huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ngân hàng có trách nhiệm mua quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định và hoàn trả theo kế hoạch đã định Huy động vốn giữ vai trò quan trọng trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình tìm kiếm nguồn vốn từ các chủ thể khác, nhằm đảm bảo sự vận hành hiệu quả và bình thường của ngân hàng, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật.
Huy động vốn là quá trình tổ chức tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhằm tạo ra nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng thương mại (NHTM).
1.3.2 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại
Giống như các đơn vị kinh doanh khác, ngân hàng thương mại cũng cần có tư liệu sản xuất để hoạt động Là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng cần có vốn để duy trì hoạt động Quá trình tìm kiếm tư liệu sản xuất của ngân hàng thương mại được gọi là huy động vốn, và hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng.
Vốn là yếu tố cơ bản cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, phản ánh năng lực tài chính của doanh nghiệp Đối với ngân hàng, vốn tự có, vốn huy động và vốn đi vay đều quan trọng; trong đó, vốn tự có đóng vai trò thiết yếu trong việc thành lập, còn vốn huy động quyết định quy mô đầu tư và cho vay, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng.
Ngân hàng cần có vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh, vì vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chính Ngân hàng nào sở hữu khối lượng vốn lớn hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt trong ngành.
+ Thứ hai, vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô các hoạt động của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán của các ngân hàng thương mại Các ngân hàng lớn thường có danh mục đầu tư cho vay đa dạng và quy mô cho vay lớn hơn so với ngân hàng nhỏ Trong khi ngân hàng lớn hoạt động toàn cầu, ngân hàng nhỏ thường chỉ hoạt động trong một khu vực nhất định Nếu ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, họ sẽ có khả năng mở rộng hoạt động và đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng, bao gồm cho vay, bảo lãnh và đầu tư.
Đầu tư cổ phần hoặc liên doanh không được vượt quá 50% vốn tự có; cho vay đối tượng ưu đãi không quá 5% vốn tự có; và cho vay tối đa cho một khách hàng không quá 15% vốn tự có.
Tính ổn định của vốn đóng vai trò quan trọng không kém so với quy mô vốn của ngân hàng Một ngân hàng với lượng vốn ổn định sẽ dễ dàng hoạch định việc cung ứng cho vay, từ đó dự kiến chính xác lượng vốn cung ứng và lợi nhuận trong tương lai.
+ Thứ ba, Vốn giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh.
Ngân hàng không thể kinh doanh hiệu quả nếu hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay, vì điều này khiến họ phải chịu rủi ro về thời hạn, số lượng và chi phí vay Việc vay vốn để hoạt động có thể dẫn đến việc bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi dào sẽ chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, không bị ràng buộc và có khả năng tận dụng mọi cơ hội Nguồn vốn lớn cũng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động, phân tán rủi ro và tăng thu nhập, từ đó đạt được mục tiêu an toàn và sinh lợi.
+ Thứ tƣ, Vốn giúp ngân hàng quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của mình trên thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động Uy tín được thể hiện qua khả năng thanh toán cho khách hàng; khả năng này càng cao thì vốn khả dụng càng lớn Bên cạnh đó, uy tín cũng phản ánh khả năng cho vay và đầu tư, vì ngân hàng chỉ có thể cho vay các dự án lớn và dài hạn nếu có nguồn vốn dồi dào Điều này phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng Với tiềm năng và khả năng huy động vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng kinh doanh, cạnh tranh hiệu quả, đồng thời giữ vững chữ tín và nâng cao vị thế trên thị trường.
Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín của ngân hàng trong mắt công chúng Ngân hàng sở hữu tài sản lớn sẽ dễ dàng tạo dựng niềm tin hơn Khi vốn tự có của ngân hàng tăng lên, khả năng chịu đựng trước những khó khăn trong tình hình kinh tế và hoạt động ngân hàng cũng được củng cố mạnh mẽ.
+ Thứ năm, Vốn nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Quy mô và trình độ của cán bộ ngân hàng cùng với trang thiết bị hiện đại là yếu tố then chốt trong việc thu hút vốn Khả năng vốn lớn không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng mà còn tạo điều kiện linh hoạt trong việc cho vay và điều chỉnh lãi suất phù hợp với nhu cầu khách hàng Điều này sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó tăng doanh số hoạt động và mang lại lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn dồi dào cho phép ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh đa dạng, không chỉ trong cho vay mà còn đầu tư vào thị trường tiền tệ, liên doanh và các dịch vụ thuê mua Sự đa dạng hóa này không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn gia tăng lợi nhuận, nâng cao sức mạnh cạnh tranh trên thị trường.
Để ngân hàng tồn tại và phát triển, ngoài vốn chủ sở hữu, các ngân hàng cần chú trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là công tác huy động vốn.
1.3.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.3.3.1 Huy động từ tài khoản tiền gửi
- Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng và có thể rút ra bất cứ lúc nào, với yêu cầu ngân hàng phải đáp ứng Đây là nguồn tiền của cá nhân và doanh nghiệp nhằm hưởng dịch vụ thanh toán từ ngân hàng Ngân hàng thực hiện các giao dịch chi trả cho doanh nghiệp và cá nhân trong phạm vi số dư cho phép, đồng thời nhập các khoản thu vào tài khoản thanh toán theo yêu cầu của khách hàng.
- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
1.4.1 Những nhân tố khách quan
* Môi trường kinh tế xã hội -
Nền kinh tế ổn định là yếu tố then chốt để ngân hàng huy động vốn hiệu quả Sự ổn định này được thể hiện qua việc kiểm soát lạm phát, không có dấu hiệu khủng hoảng hay suy thoái, và mức sống của người dân được đảm bảo Khi đời sống ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, nguồn vốn sẽ chảy vào ngân hàng nhiều hơn Một nền kinh tế phát triển ổn định giúp giá cả hàng hóa và sức mua của đồng tiền tăng lên, tạo niềm tin cho người dân trong việc gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, trong bối cảnh suy thoái hoặc lạm phát cao, người dân có xu hướng giữ tiền mặt hoặc đầu tư vào vàng và ngoại tệ mạnh để bảo toàn tài sản.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng không chỉ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố vĩ mô như lạm phát và suy thoái, mà còn chịu tác động từ mật độ dân cư, thu nhập trung bình và sự hiện diện của các tổ chức kinh tế trong khu vực Ngân hàng hoạt động tại các khu vực đông dân cư và có nhiều tổ chức kinh tế sẽ có khả năng huy động vốn tốt hơn so với ngân hàng ở vùng núi hay hải đảo xa xôi Đặc biệt, mức thu nhập của dân cư là yếu tố quyết định quy mô nguồn vốn huy động; người dân có thu nhập cao thường sẽ gửi tiền vào ngân hàng sau khi đã đáp ứng các nhu cầu chi tiêu cần thiết.
Chênh lệch lãi suất bình quân = Thu lãi cho vay, đầu tƣ x 100%
Tổng tài sản sinh lời - Chi phí trả lãi
Tổng nguồn vốn huy động
Việc sử dụng chuyển khoản tại Việt Nam vẫn chưa phổ biến, một phần do trình độ khoa học công nghệ chưa đáp ứng đủ yêu cầu Tâm lý ưa chuộng tiền mặt của người Việt Nam dẫn đến việc giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán.
Môi trường chính trị và pháp lý có ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế, không chỉ riêng ngành ngân hàng Sự tương tác giữa chính trị và kinh tế là rõ ràng, với chính trị tác động đến kinh tế và ngược lại Một tình hình chính trị ổn định giúp tạo ra niềm tin và sự yên tâm cho khách hàng, trong khi bất ổn chính trị có thể dẫn đến tâm lý hoang mang, khiến khách hàng rút tiền ồ ạt hoặc chuyển tiền ra nước ngoài.
Ngân hàng không chỉ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố chính trị mà còn chịu sự chi phối của hành lang pháp lý, bao gồm cả thể chế trong và ngoài quốc gia, đặc biệt đối với các ngân hàng hoạt động xuyên biên giới Ngành ngân hàng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế và có tính xã hội hóa cao, do đó, cần phải được quản lý chặt chẽ và nghiêm ngặt để tránh những hậu quả tiêu cực cho nền kinh tế.
Hệ thống văn bản pháp lý cho các ngân hàng thương mại không chỉ tạo điều kiện cho sự tự chủ và minh bạch mà còn đảm bảo an toàn, ngăn ngừa việc ngân hàng tham gia vào các hoạt động đầu tư rủi ro có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng.
Pháp luật ngân hàng thông thoáng giúp ngân hàng thực hiện chức năng hiệu quả và kinh doanh thành công Ngược lại, môi trường pháp lý không rõ ràng và nhiều rào cản sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại, cản trở sự phát triển và hoạt động của họ.
Môi trường văn hóa ảnh hưởng mạnh mẽ đến thói quen chi tiêu và cách thức quản lý tài chính của người dân Tùy thuộc vào đặc trưng văn hóa của từng vùng miền, người dân có xu hướng lựa chọn giữa việc giữ tiền tại nhà hoặc đầu tư vào các hình thức khác.
28 gửi tiền vào ngân hàng hay đầu tƣ vào lĩnh vực khác
Môi trường thiên nhiên, bao gồm thiên tai và dịch bệnh, là những thảm họa mà con người không thể kiểm soát, chỉ có thể dự báo và chuẩn bị Đối với ngân hàng, công nghệ thông tin, máy móc thiết bị và nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng Khi thiên tai xảy ra, chúng có thể gây thiệt hại nặng nề cho máy móc và ảnh hưởng đến nguồn nhân lực, dẫn đến đình trệ hoạt động và tác động tiêu cực đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
* Môi trường kinh tế quốc tế
Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang đối mặt với nhiều thách thức do suy giảm kinh tế toàn cầu và cạnh tranh quốc tế ngày càng tăng Giá cả thị trường không ổn định, với các mặt hàng như nông sản và dầu thô có biến động thất thường, đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng toàn cầu.
Quá trình toàn cầu hóa và tự do hóa tài chính đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động của các ngân hàng Khi ranh giới kinh tế và tài chính giữa các quốc gia ngày càng mờ nhạt, một biến động toàn cầu có thể gây ra ảnh hưởng dây chuyền đến hoạt động của ngân hàng trong từng quốc gia Chẳng hạn, sự sụp đổ của các tổ chức tài chính tại Mỹ và Nga đã làm xói mòn lòng tin của người dân, dẫn đến việc nhiều người gửi tiền vội vã rút tiền từ ngân hàng để đầu tư vào vàng hoặc chuyển hướng đầu tư khác.
Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa lợi ích từ nguồn vốn nhàn rỗi Các tổ chức và cá nhân không chỉ tìm kiếm lợi nhuận mà còn mong muốn tận hưởng nhiều tiện ích từ các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, chuyển tiền, thẻ tín dụng và thẻ rút tiền.
Với sự gia tăng thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của các tổ chức kinh tế và cá nhân, ngân hàng đang có nhiều cơ hội để huy động vốn và mở rộng hoạt động cho vay.
1.4.2 Những nhân tố chủ quan
Ngân hàng xây dựng mục tiêu và chiến lược kinh doanh bằng cách đánh giá vị thế hiện tại, xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, đồng thời dự đoán thay đổi môi trường Chiến lược có thể tập trung vào phát triển chất lượng và quy mô nguồn vốn, thu hút tiền gửi, hoặc cho vay và đầu tư Quyết định kịp thời và hiệu quả của lãnh đạo ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn Để hoạt động hiệu quả, ban lãnh đạo và nhân viên cần thông tin rõ ràng về mục tiêu và chiến lược Nếu mục tiêu là gia tăng thị phần, chiến lược sẽ là chương trình hành động để thực hiện điều đó, như phát hành chứng chỉ tiền gửi lãi suất cao hay khởi xướng chương trình gọi vốn Mỗi ngân hàng có chính sách khuyến khích hoặc hạn chế huy động vốn tùy thuộc vào điều kiện kinh doanh và mục tiêu phát triển Xu hướng hiện nay là hoạt động đa năng để tìm kiếm lợi nhuận và phân tán rủi ro, với huy động vốn hiệu quả luôn đi kèm chiến lược kinh doanh đúng đắn Quy mô vốn chủ sở hữu và nhu cầu vốn cũng ảnh hưởng đến quy mô huy động, do đó mỗi ngân hàng cần chú trọng tăng quy mô vốn chủ sở hữu để đảm bảo uy tín.
30 hàng, tạo niềm tin cho khách hàng
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ : N NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN
NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN
2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội của huyện Hàm Yên
Huyện Hàm Yên có điều kiện thuận lợi cho phát triển chăn nuôi như trâu, bò, lợn, và dê, cùng với môi trường hỗ trợ ngân hàng huy động vốn và đầu tư tín dụng Điều này tạo cơ hội cho các hộ nông dân và thành phần kinh tế phát triển sản xuất, góp phần xây dựng nông thôn ngày càng giàu đẹp và văn minh, nâng cao đời sống nông dân Tuy nhiên, đặc trưng kinh tế huyện chủ yếu là thuần nông, với khách hàng chủ yếu là hộ gia đình, gặp nhiều khó khăn do giao thông khó khăn và sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác Nền kinh tế còn mang tính tự cấp tự túc, trình độ dân trí thấp và đời sống khó khăn, đặc biệt ở vùng sâu, vùng xa và vùng đồng bào dân tộc thiểu số, ảnh hưởng lớn đến tăng trưởng nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Năm – chi nhánh huyện Hàm Yên
2.1.2.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên trước ngày thành lập
Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988 Đến năm 1990 đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam và đến năm 1996 đổi tên
36 thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên gọi tắt là Agribank)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên được thành lập và hoạt động từ đó Thời điểm ban đầu, chi nhánh gặp nhiều khó khăn với đội ngũ cán bộ công nhân viên đông nhưng trình độ năng lực còn hạn chế, trong đó chỉ 4% có trình độ cao cấp, 43% trung cấp, và 53% còn lại là trình độ sơ cấp hoặc chưa qua đào tạo.
Bộ máy tổ chức lãnh đạo và các phòng ban hiện đang cồng kềnh, dẫn đến sự chồng chéo trong việc điều hành và tổ chức thực hiện nhiệm vụ Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến năng suất và chất lượng kinh doanh.
Cơ sở vật chất kỹ thuật, công cụ lao động còn thiếu thốn lạc hậu, thu nhập thấp nên đời sống của cán bộ còn gặp nhiều khó khăn
Vào ngày 31/12/1991, hoạt động ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc cung ứng tiền mặt và thực hiện kế hoạch từ cấp trên, với tổng nguồn vốn huy động đạt 2.286 triệu đồng Tổng dư nợ là 650 triệu đồng, trong đó dư nợ bình quân mỗi cán bộ công nhân viên là 13,8 triệu đồng Nợ quá hạn lên tới 316 triệu đồng, chiếm 48,6% tổng dư nợ, dẫn đến thua lỗ tài chính 313 triệu đồng.
2.1.2.2 Những thay đổi sau gần 30 năm hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên
Mạng lưới hoạt động kinh doanh của ngân hàng bao gồm 1 hội sở huyện và 2 phòng giao dịch, được phân chia phụ trách theo điều kiện hoạt động Cả hội sở và các phòng giao dịch đều có cơ sở vật chất khang trang, trang bị đầy đủ phương tiện làm việc và kho két an toàn Tính đến ngày 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động đạt 503.990 triệu đồng, tăng gấp 26 lần so với năm 1991, trong khi tổng dư nợ đạt 20.619.000 triệu đồng, tăng gấp 952 lần so với năm 1991.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên đã hình thành và phát triển như một nhu cầu thiết yếu, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và đầu tư cho nông dân Với chức năng hỗ trợ tài chính, ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp và nông thôn, từ đó xây dựng huyện Hàm Yên trở nên giàu đẹp và văn minh.
2.1.3 Tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên
Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên:
- Ban Giám đốc gồm có: Giám đốc và Phó Giám đốc2
- Các phòng ban gồm có 5 phòng, gồm:
+ Phòng kế toán ngân quỹ
+ Phòng kế hoạch kinh doanh
Hai phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng nông nghiệp huyện bao gồm Phòng giao dịch Thái Hoà và Phòng giao dịch Phù Lưu Mỗi phòng giao dịch có 08 cán bộ, chiếm tỷ lệ 21,6% tổng số cán bộ của ngân hàng.
Mô hình hoạt động của chi nhánh ngân hàng này có mạng lưới kinh doanh rộng khắp, tiếp cận các xã trong toàn huyện Ngân hàng chủ động trong các hoạt động kinh doanh và áp dụng những phương thức hợp lý để huy động vốn từ các thành phần kinh tế, phù hợp với điều kiện địa phương.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hàm Yên được tổ chức theo mô hình phòng ban và các phòng giao dịch, nhằm tối ưu hóa hoạt động quản lý và phục vụ khách hàng.
Hình 2.1: Mô hình tổ chức đƣợc xắp xếp theo các phòng ban và các phòng giao dịch của Agribank Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên hiện nay
(Nguồn: Cơ cấu Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên)
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng kế toán ngân quỹ Phòng giao dịch Thái Hoà Phòng giao dịch Phù Lưu Phòng tổng hợp
Phòng Kế hoạch kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ, phòng tổng hợp và hai phòng giao dịch trực thuộc hoạt động theo chức năng riêng biệt dưới sự chỉ đạo của Ban giám đốc.
2.1.4 Tình hì nh kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên hoạt động chủ yếu với ba nghiệp vụ chính: huy động vốn, cho vay và cung ứng dịch vụ ngân hàng Ba nghiệp vụ này hỗ trợ lẫn nhau, tạo nên uy tín và sức cạnh tranh cho ngân hàng Nhằm phát triển bền vững, Agribank Hàm Yên đã không ngừng đổi mới và mở rộng kinh doanh với phương châm "An toàn Hiệu quả" Dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tuyên Quang và sự ủng hộ từ khách hàng, Agribank Hàm Yên đã đạt được nhiều thành tích đáng kể trong hoạt động kinh doanh.
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng của ngân hàng, mặc dù bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường trong và ngoài nước, lãi suất huy động vốn không cao so với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt lãi suất huy động tiền gửi ngoại tệ có xu hướng giảm Tuy nhiên, nhờ vào nỗ lực và các biện pháp kết hợp hiệu quả trong chính sách khách hàng, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng trưởng trong những năm qua, giúp đảm bảo cân đối một phần vốn cho hoạt động kinh doanh.
Tính đến ngày 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Việt Nam - chi nhánh huyện Hàm Yên đạt 503.990 triệu đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 13,5% so với năm 2015, theo báo cáo tổng kết năm 2016.
Huy động vốn từ khách hàng của Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên luôn đạt mức cao hơn so với năm trước, đồng thời chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
39 vốn huy động, Agribank huyện Hàm Yên luôn đảm bảo cơ cấu vốn đa dạng đƣợc thể hiện qua Bảng 2.1:
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên giai đoạn 2014 - 2016 Đơn vị: Triệu đồng
2 Tiền gửi bằng ngoại tệ (quy đổi) 703 873 690
II Phân theo thời gian
Huy động vốn ngắn hạn 290.334 365.878 386.490 Huy động vốn trung và dài hạn 39.496 77.921 117.500
III Phân theo các hình thức huy động vốn
2 Tiền gửi tiền vay, các TCTD,
3 Phát hành giấy tờ có giá 392 39 0
4 Nguồn vốn uỷ thác đầu tƣ,vốn khác 5 5 5
(Nguồn: Báo cáo tổng kết qua các năm của Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên)
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN
– CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN
2.3.1 Kết quả huy động vốn
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn, bao gồm quy mô và cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền và kỳ hạn, cho thấy ngân hàng có quy mô huy động lớn, đủ khả năng tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá là tương đối tốt, bên cạnh đó còn nhiều chỉ tiêu khác cũng phản ánh hiệu quả của quá trình huy động vốn.
Tốc độ tăng trưởng vốn trong những năm qua đã liên tục gia tăng, với mỗi năm cao hơn năm trước, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng và dịch vụ khác Nguồn tiền gửi không kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí và mở rộng đầu tư, cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận lớn Điều này cũng cho phép ngân hàng phát triển các dịch vụ huy động vốn như phát hành thẻ.
Chi phí vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hoạt động huy động vốn tại Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên Chi phí này được hình thành từ nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức tín dụng khác, tổ chức kinh tế xã hội và các chi phí phi lãi khác.
Bảng 2.12: Lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra giai đoạn 2014 2016 của -
Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên Đơn vị: %
Chỉ tiêu Năm Tốc độ tăng trưởng
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Lãi suất đầu vào bình quân 5,93 5,21 5,50 -0,72 -0,29 Lãi suất đầu ra bình quân 11,12 11,70 9,93 -0,58 -1,77 Chênh lệch lãi suất 5,19 6,49 4,43 1,30 -2,06 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 2016 của Agribank Việt Nam -
– chi nhánh huyện Hàm Yên)
Năm 2015, lãi suất bình quân đầu vào giảm 0,72% so với năm 2014, trong khi lãi suất bình quân đầu ra cũng ghi nhận giảm 0% Cùng lúc, năm 2014, lãi suất đầu vào tiếp tục giảm 0,29% và lãi suất đầu ra giảm 1,77% so với năm trước đó.
2015 Chênh lệch lãi suất bình quân năm 201 tăng so với năm 201 , song năm 5 4
Năm 2016, lãi suất giảm so với năm 2015 do NHNN điều chỉnh giảm lãi suất huy động và cho vay, dẫn đến chênh lệch lãi suất thấp hơn Tuy nhiên, từ năm 2014 đến 2016, hoạt động huy động vốn vẫn đạt hiệu quả cao với lãi suất đầu ra luôn lớn hơn đầu vào, đảm bảo kinh doanh có lãi Trong bối cảnh khó khăn về huy động vốn, Chi nhánh đã tính toán hợp lý chi phí nguồn vốn nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh và không để xảy ra tình trạng thiếu hụt thanh khoản Do đó, việc thu hút lượng vốn lớn với lãi suất hợp lý là một thành công đáng ghi nhận.
* Cơ cấu huy động vốn và sử dụng vốn theo kỳ hạn
Tính cân đối giữa kỳ hạn huy động vốn và kỳ hạn cho vay là yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn Việc huy động vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn có thể dẫn đến rủi ro mất khả năng thanh toán Hơn nữa, về mặt kinh tế, việc này chưa chắc đã hiệu quả do cần trích lập quỹ dự phòng với tỷ lệ cao, trong khi khoản này không mang lại lợi nhuận.
61 dài hạn thì không phải trích lập hoặc trích lập với tỷ lệ thấp mà vẫn có thể đƣợc phép sử dụng 100% vốn
Theo số liệu, tỷ trọng nguồn vốn tăng đều qua các năm, với tỷ trọng huy động ngắn hạn cao và tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ổn định ở mức trên dưới 2% Trong khi đó, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn duy trì trên 9% nhưng có sự biến động đáng kể.
Bảng 2.13: Cơ cấu huy động vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn giai đoạn-
2014 -2016 của Agribank Chi nhánh Huyện Hàm Yên
HĐ Vốn Sử dụng vốn HĐ Vốn Sử dụng vốn HĐ Vốn Sử dụng vốn
Ngắn hạn (%) 88,03 71,68 74,09 72,38 76,7 62,44 Trung và dài hạn (%) 11,97 9,75 15,78 15,41 23,32 49,7
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 -2016 của Agribank Việt
Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên – Phòng kế toán ngân quỹ)
Huy động trung và dài hạn từ năm 201 đến năm 2016 có sự tăng nhẹ, năm
Tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn đã tăng từ 11,97% vào năm 2014 lên 23,32% vào năm 2020, cho thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa việc gia tăng dư nợ và nguồn vốn huy động.
Bảng 2.14: Tình hình huy động, sử dụng vốn trung dài hạn giai đoạn 2014 2016 của Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm -
Khoản mục Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Nguồn vốn trung và dài hạn
Dƣ nợ cho vay dài hạn (triệu đồng) 179.300 263.800 383.600
Hệ số sử dụng vốn (%) -453,97% -338,54% -326,47% Phần dƣ nguồn vốn trung, dài hạn (triệu đồng) -139.804 -185.879 -266.100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 -2016 của Agribank Việt Nam
– chi nhánh huyện Hàm Yên Phòng kế toán ngân quỹ) –
Cùng với sự gia tăng nguồn vốn, phần dư nguồn vốn ngắn hạn đã tăng đáng kể qua các năm, đạt 235.400 triệu đồng vào năm 201X Sự gia tăng này đã làm thay đổi cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn, giúp ngân hàng huy động được nguồn vốn ngắn hạn dồi dào, từ đó giảm thiểu rủi ro thanh khoản và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng cũng có khả năng chuyển đổi một phần vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Sau khi tính toán các loại dự trữ, chi nhánh sẽ gửi một phần vốn theo quy định của Agribank Việt Nam vào Ngân hàng Chính sách, trong khi phần còn lại sẽ được Agribank Việt Nam trả phí điều vốn theo quy định từng thời kỳ.
Bảng 2.15: Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn giai đoạn 2014 -2016 của Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên
Khoản mục Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Nguồn vốn ngắn hạn (triệu đồng) 290.334 365.878 386.490
Dƣ nợ cho vay ngắn hạn (triệu đồng) 225.700 241.700 235.400
Hệ số sử dụng vốn (%) 77,74% 66,06% 60,91%
Phần dƣ nguồn vốn ngắn hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 -2016 của Agribank Việt Nam
– chi nhánh huyện Hàm Yên – Phòng kế toán ngân quỹ)
2.3.2 Tốc độ tăng nguồn vốn huy động
Bảng 2.16: Tốc độ tăng nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 2016 của -
Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên
Tổng nguốn vốn huy động (triệu đồng)
Tốc độ tăng nguồn vốn huy động (%) 17,1% 34,55% 13,56%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 2016 của Agribank Việt Nam -
– chi nhánh huyện Hàm Yên – Phòng kế toán ngân quỹ)
Theo bảng số liệu, tốc độ huy động vốn trong các năm không đồng đều và chưa có sự bứt phá rõ rệt Cụ thể, năm 2014 ghi nhận mức tăng 17,1%.
2015 tăng 34,55%, còn năm 2016 lại chỉ tăng 13,56%
2.3.3 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn; Nguồn vốn huy động/ lao động
Vào cuối năm, các sở thực tế hoạt động sẽ tổng kết và đánh giá tình hình hoạt động của năm trước, trong đó chỉ tiêu đầu tiên là việc hoàn thành kế hoạch đã đặt ra Điều này giúp xây dựng phương pháp đánh giá cụ thể và toàn diện hơn cho hoạt động của chi nhánh, đồng thời trình ngân hàng cấp trên phê duyệt.
Bảng 2.17:Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn giai đoạn 2014 2016 của Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện -
Tổng nguồn vốn (triệu đồng) 329.830 443.799 503.990
Bình quân nguồn vốn/ người (triệu đồng) 8.914 11.995 13.621
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 -2016 của Agribank Việt Nam
– chi nhánh huyện Hàm Yên – Phòng kế toán ngân quỹ)
Mặc dù chỉ tiêu huy động vốn là một cách đánh giá hiệu quả tương đối, nhưng nó không hoàn toàn phản ánh đúng thực tế Việc đạt kế hoạch huy động vốn cần được xem xét cùng với cơ cấu nguồn vốn và chi phí huy động so với các năm trước Do đó, đánh giá chỉ dựa trên chỉ tiêu này chỉ mang tính tổng quát và chưa đủ để thể hiện đầy đủ hiệu quả huy động vốn.
8.246 11.095 13.621 nguồn vốn huy động số lao động Tỷ lệ nguồn vốn/lao động
Hình số 2.6: Hiệu quả lao động theo quy mô nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 -2016 của Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 -2016 của Agribank Việt Nam
– chi nhánh huyện Hàm Yên – Phòng kế toán ngân quỹ)
Số lượng lao động tại Agribank Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên trong những năm gần đây ổn định, nhưng chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo của Agribank bằng cách giao chỉ tiêu huy động vốn đến 100% cán bộ với mức cao hơn quy định Việc này kết hợp với theo dõi, đôn đốc tiến độ thực hiện và cơ chế khoán tiền lương đã tạo ra một tiêu chí đánh giá hiệu quả công việc, góp phần làm tăng tỷ lệ huy động vốn một cách đột biến hàng tháng và hàng năm.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI : NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN
Định hướng công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI
Theo đề án chiến lƣợc kinh doanh năm 2015 đến năm 2020 của Ngân hàng Nông nghiệp và hát triển P Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên là:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hàm Yên cam kết thực hiện các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của huyện, với mục tiêu phát huy nội lực và truyền thống Ngân hàng sẽ tập trung vào việc tăng trưởng nguồn vốn và tín dụng một cách an toàn, hiệu quả và bền vững, phục vụ cho đầu tư phát triển và đổi mới công nghệ Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh, cũng như xây dựng nguồn nhân lực để tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững trong những năm tới.
Ngân hàng có nhiệm vụ quan trọng trong việc duy trì nguồn vốn huy động để phát triển hoạt động kinh doanh và nâng cao lợi nhuận Dưới sự điều hành của NHN Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên đã xác định các khó khăn, thách thức và cơ hội để đề ra phương hướng hoạt động cho những năm tới.
Để duy trì sự ổn định trong lượng khách hàng hiện tại, doanh nghiệp cần chủ động tìm kiếm khách hàng mới Đồng thời, cần tập trung vào việc đầu tư vào các dự án hiệu quả và mở rộng cho vay trung và dài hạn Việc tập trung nguồn vốn và đẩy mạnh sản xuất công nghiệp, đặc biệt trong các lĩnh vực kinh tế chủ chốt, sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững.
77 mũi nhọn đột phá như du lịch, dịch vụ, xuất khẩu và phát triển ngành nghề sẽ được ưu tiên, đồng thời chuyển dịch cơ cấu kinh tế Chúng tôi sẽ bám sát từng dự án đầu tư, chủ động tư vấn và hỗ trợ vốn cho các dự án khả thi, không phân biệt thành phần kinh tế Mục tiêu là khai thác triệt để tiềm năng, nguồn lực và lợi thế tăng trưởng, đảm bảo tăng trưởng dư nợ với tốc độ cao và chất lượng cao.
Nâng cao trình độ thẩm định dự án đầu tư của cán bộ tín dụng để tư vấn hiệu quả cho khách hàng, đảm bảo vốn vay mang lại hiệu quả kinh tế cao Thực hiện phân loại khách hàng tốt để áp dụng chính sách chăm sóc và ưu đãi phù hợp Tiếp tục thu hút khách hàng nhằm mở rộng thị phần và nâng cao uy tín của Ngân hàng Nông.
Nghiệp và phát triển P Nông thôn Việt Nam tại huyện Hàm Yên đang mở rộng các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền kiều hối, thẻ thanh toán và nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Tăng cường vai trò của kiểm soát nội bộ nhằm giảm thiểu sai sót trong nghiệp vụ và ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng như các lĩnh vực chuyên môn khác Cần thực hiện công tác kiểm tra chặt chẽ tại các bộ phận nghiệp vụ, kết hợp với kiểm tra từ bộ phận kiểm soát nội bộ và sự giám sát của lãnh đạo.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hàm Yên đang nỗ lực mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ so với các năm trước.
Để mở rộng khách hàng, việc thực hiện công tác tiết kiệm là rất quan trọng Cần chú trọng đến phong cách giao dịch và lắng nghe nguyện vọng của khách hàng, đồng thời tuân thủ chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả.
Ngân hàng trên địa bàn để điều chỉnh cho phù hợp.
Một số giái pháp về công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việ t Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên
– CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN
Nghiên cứu về công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên cho thấy công tác này đang có những chuyển biến tích cực và đạt hiệu quả cao Tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp phải một số khó khăn do các yếu tố chủ quan và khách quan Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần thiết phải tìm ra các giải pháp nhằm cải thiện công tác huy động vốn, dựa trên việc phân tích những nguyên nhân hạn chế trong hoạt động này.
3.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng của đội ngũ giao dịch viên
Căn cứ của giải pháp
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên cần cải thiện trình độ chuyên môn của nhân viên, nắm vững các sản phẩm dịch vụ và trang bị đầy đủ kiến thức để phục vụ khách hàng tốt hơn.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ khách hàng tốt nhất có thể, đội ngũ giao dịch viên cần được trang bị 79 kỹ năng mềm quan trọng, giúp họ nắm rõ đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng, từ đó cung cấp trải nghiệm khách hàng vượt trội.
Nội dung của giải pháp
Phòng Kế toán và Ngân quỹ là bộ phận chủ yếu đảm nhận việc đào tạo và giám sát, cùng với sự hỗ trợ từ Phòng Tổng hợp, Phòng Kế hoạch kinh doanh và một số phòng ban khác.
Cách thức thực hiện: a) Đào tạo
Đào tạo chuyên môn cho giao dịch viên là rất quan trọng, giúp họ nắm vững các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Việc thực hiện chính xác các thao tác kỹ thuật sẽ giúp giao dịch viên hiểu rõ hơn về nhu cầu và nguyện vọng của khách hàng.
Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, kỹ năng mềm đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh Mặc dù các ngân hàng thương mại cổ phần đã chú trọng đến việc đào tạo kỹ năng này, Ngân hàng nông nghiệp vẫn chưa đầu tư đúng mức Do đó, các giao dịch viên cần nghiêm túc rèn luyện các kỹ năng như giao tiếp, làm việc nhóm và gọi điện thoại để nâng cao hiệu quả công việc.
Kiến thức bổ trợ về kinh tế và xã hội là rất quan trọng đối với nhân viên ngân hàng, giúp họ giao tiếp hiệu quả và hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, việc áp dụng các biện pháp lương và thưởng hợp lý cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao động lực làm việc của nhân viên.
Huy động vốn sẽ là một hoạt động trọng tâm của Chi nhánh trong những năm tới Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Chi nhánh cần thiết lập cơ chế lương và thưởng phù hợp, như liên kết một phần lương kinh doanh hoặc thưởng với chỉ tiêu huy động vốn Đồng thời, cần gắn lương của giao dịch viên với đánh giá từ khách hàng nhằm cải thiện phong cách phục vụ và thái độ nhiệt tình của họ đối với khách hàng.
Việc triển khai giải pháp này sẽ trang bị cho chi nhánh những kiến thức mới và cập nhật thông tin về sản phẩm cũng như phương pháp huy động vốn tiên tiến từ các ngân hàng toàn cầu Từ đó, chi nhánh có thể xây dựng các chính sách huy động vốn hiệu quả hơn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi nhánh cần hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng giai đoạn và có khả năng tư vấn chuyên nghiệp cho khách hàng Điều này yêu cầu chi nhánh phải thiết lập chính sách thu hút và đãi ngộ nhân tài, đồng thời đảm bảo tính minh bạch, công bằng và nhất quán trong các quy định nhân sự.
3.2.2 Tăng cường áp dụng và triển khai các hình thức huy động vốn mới
Để tăng cường thu hút vốn, chi nhánh cần chú trọng quảng bá các sản phẩm huy động vốn mới và triển khai các hình thức huy động hấp dẫn nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Mỗi sản phẩm huy động đều có đặc điểm riêng, phù hợp với từng nhóm khách hàng khác nhau Sự đa dạng và mới lạ của các sản phẩm huy động, cùng với lợi ích cao cho khách hàng, sẽ gia tăng khả năng lựa chọn từ nhiều nhóm khách hàng, từ đó tăng cường lượng vốn huy động cho ngân hàng cả về số lượng lẫn chủng loại.
Mục tiêu của giải pháp
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hàm Yên cung cấp một loạt sản phẩm tiền gửi phong phú và đa dạng, nhằm nâng cao nhận thức của người gửi tiền và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mọi khách hàng.
Nội dung của giải pháp
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hàm Yên hiện cung cấp đầy đủ các sản phẩm huy động vốn, nhưng phần lớn khách hàng vẫn chọn hình thức gửi tiết kiệm trả lãi cuối kỳ truyền thống Điều này cho thấy nhu cầu đa dạng của khách hàng chưa được đáp ứng Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần tăng cường quảng bá và phổ biến các sản phẩm tiền gửi khác nhằm thu hút khách hàng có nhu cầu phong phú hơn.
- Tiết kiệm gửi góp hàng tháng: Là hình thức tiết kiệm có kỳ hạn theo tháng,