Phát triển cho vay bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tuyên quang

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM VĂN HẢI PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128355901000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM VĂN HẢI PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN Hà Nội, 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu tác giả dƣới hƣớng dẫn khoa học giáo viên hƣớng dẫn GS.TS Nguyễn Văn Tiến Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Những thông tin đƣợc sử dụng luận văn tác giả khác trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng liệt kê đầy đủ phần tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Phạm Văn Hải ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin đƣợc bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến tất đơn vị cá nhân quan tâm, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu thực luận văn Trƣớc hết, xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình đầy trách nhiệm GS.TS Nguyễn Văn Tiến suốt trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể quý Thầy, Cô giáo Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy cho tơi suốt thời gian vừa qua Tơi xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám đốc, cán nhân viên, Phòng, Ban Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình thu thập số liệu tìm hiểu thông tin phục vụ việc nghiên cứu luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ tơi q trình thực đề tài Do kiến thức kinh nghiệm thân hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót định Tôi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp xây dựng q Thầy giáo bạn đọc để luận văn đƣợc hồn thiện Tơi xin trân trọng cảm ơn! Tuyên Quang, ngày tháng Học viên Phạm Văn Hải năm 2021 iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò cho vay bán lẻ ngân hàng thƣơng mại .11 1.1.4 Các hình thức cho vay bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.5 Quy trình cho vay bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 14 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay bán lẻ ngân hàng thƣơng mại .16 1.2.2 Hoạt động phát triển cho vay bán lẻ ngân hàng thƣơng mại .17 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 20 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.3.1 Nhân tố khách quan 24 1.3.2 Nhân tố chủ quan 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG .29 iv 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Bộ máy tổ chức 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 38 2.2.1 Các sản phẩm cho vay bán lẻ triển khai Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 38 2.2.2 Quy trình cho vay bán lẻ .40 2.2.3 Thực trạng hoạt động phát triển cho vay bán lẻ triển khai .43 2.2.4 Thực trạng phát triển cho vay bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang theo tiêu 53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 66 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 73 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG ĐẾN NĂM 2025 73 3.1.1 Định hƣớng phát triển Chi nhánh đến năm 2025 73 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay bán lẻ Chi nhánh 74 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 76 v 3.2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng vay vốn 76 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm bán lẻ .80 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động truyền thông 82 3.2.4 Tiếp tục nâng cao chất lƣợng dịch vụ 84 3.2.5 Một số giải pháp khác 90 3.3 KIẾN NGHỊ .91 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Ký hiệu CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GTCG Giấy tờ có giá KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại QHKH Quan hệ khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm vii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1: Vốn huy động Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 33 Bảng 2.2: Thu, chi dịch vụ Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 36 Bảng 2.3: Tình hình lợi nhuận Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 37 Bảng 2.4: Danh mục sản phẩm cho vay bán lẻ Vietinbank Tuyên Quang 43 Bảng 2.5: So sánh số lƣợng sản phầm cho vay bán lẻ Vietinbank Tuyên Quang với NHTM khác địa bàn 45 Bảng 2.6: Hoạt động chăm sóc khách hàng Vietinbank Tuyên Quang 50 Bảng 2.7: Hoạt động Marketing Vietinbank Tuyên Quang năm 2018 - 2020 51 Bảng 2.8: Hệ thống kênh phân phối Vietinbank Tuyên Quang 53 Bảng 2.9: Số lƣợng khách hàng bán lẻ Vietinbank Tuyên Quang 54 Bảng 2.10: Dƣ nợ tỷ trọng dƣ nợ cho vay bán lẻ Vietinbank Tuyên Quang 56 Bảng 2.11: Dƣ nợ cho vay bán lẻ theo khách hàng Vietinbank Tuyên Quang 57 Bảng 2.12: Dƣ nợ cho vay bán lẻ theo thời hạn cho vay Vietinbank Tuyên Quang 58 Bảng 2.13: Dƣ nợ cho vay bán lẻ theo mục đích sử dụng vốn vay Vietinbank Tuyên Quang 59 Bảng 2.14: Thị phần dƣ nợ cho vay bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2018 - 2020 60 Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay bán lẻ Vietinbank Tuyên Quang 62 Bảng 2.16: Cơ cấu nợ hạn nợ xấu cho vay bán lẻ Vietinbank Tuyên Quang 63 Bảng 2.17: Dƣ nợ cho vay bán lẻ theo hình thức bảo đảm vay Vietcombank Tuyên Quang 64 Bảng 2.18: Thu nhập từ cho vay bán lẻ Vietinbank Tuyên Quang 65 Bảng 2.19: Trích lập dự phịng rủi ro cho vay bán lẻ Vietinbank Tuyên Quang 66 Danh mục sơ đồ Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Vietinbank Tuyên Quang 30 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ tín dụng Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 35 Biểu đồ 2.2: Thu chi dịch vụ Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 36 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay bán lẻ theo thời gian Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 58 MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Cho vay bán lẻ hình thành xu phát triển cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Nếu nhƣ trƣớc đây, ngân hàng thƣờng có xu ƣu tiên cho tín dụng bán buôn, với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp lớn, dòng vốn ngân hàng dễ đạt đƣợc lợi nhuận cao với quy mô giao dịch lớn, lãi suất ƣu đãi thị trƣờng chứng khoán, bất động sản, liên ngân hàng, ngoại hối, dự án tiền tỷ Tuy nhiên, chu kỳ kinh tế 10 năm vừa qua, ngân hàng đứng trƣớc loạt khó khăn chứng khốn bấp bênh, thị trƣờng liên ngân hàng phát triển nợ xấu gia tăng, dẫn tới hàng loạt ngân hàng bị mua lại với giá đồng vào năm 2016 Cùng với sách thắt chặt tiền tệ để kiểm sốt lạm phát Chính phủ chủ trƣơng tái cấu trúc ngân hàng thƣơng mại dẫn tới tình hình kinh doanh bán bn ngày khó khăn Chính thế, ngân hàng thƣơng mại nhanh chóng chuyển hƣớng sân chơi sang chiến lƣợc bán lẻ Thị trƣờng bán lẻ Việt Nam môi trƣờng hấp dẫn cho ngân hàng nƣớc nhƣ nƣớc ngồi, từ đó, mơ hình bán lẻ giúp trung hịa lại thị trƣờng sau tăng trƣởng nóng Theo đánh giá Ngân hàng toán Quốc tế (BIS), cho vay bán lẻ mang lại nguồn thu nhập ổn định hẳn ảnh hƣởng ngày lớn đến thị trƣờng nguồn vốn, xu hƣớng cho vay bán lẻ mở rộng đến ngân hàng lớn giới Nhận thấy đƣợc xu này, Ngân hàng thƣơng mại tiếp cận thị trƣờng cách nhanh chóng việc xác định tiếp cận khách hàng, xây dựng phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ theo nhu cầu khách hàng, ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động để đáp ứng đƣợc nhanh tốt nhu cầu khách hàng cho vay bán lẻ Khẩu hiệu “Trở thành ngân hàng bán lẻ số 1” thành slogan quảng bá mạnh mẽ Kết kinh doanh nhiều Ngân hàng mảng cho vay bán lẻ thời gian qua cho thấy, mảng cho vay mang lại nguồn lợi nhuận lớn, ổn định, độ rủi ro thấp Ngân hàng Chính vậy, sản phẩm cho vay bán lẻ đƣợc Ngân hàng phát triển liên tục tung ra, tăng khả đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm thị trƣờng