CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Huy động vốn của bất kỳ ngân hàng nào cũng đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc tồn tại cũng nhƣ hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Do
vậy ngay từ khi đƣợc thành lập, công tác huy động vốn tại Vietinbank Tuyên Quang nhánh đƣợc đặt lên hàng đầu, chi nhánh đã quán triệt tới từng cán bộ, chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc tiếp cận khách hàng, mở rộng các hình thức thanh toán nhƣ chuyến tiền điện tử, kết nối với khách hàng, chất lƣợng dịch vụ thẻ đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng... Kết quả huy động vốn của Chi nhánh nhƣ sau:
Bảng 2.1: Vốn huy động tại Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2018
Năm 2019
Năm 2020
So sánh 2019/2018
So sánh 2020/2019 Số tiền % Số tiền % 1.Phân theo loại tiền tệ
1.1. Nội tệ 3.276,7 4.310,0 4.897,3 1.033,3 31,53 587,3 13,63 1.2. Ngoại tệ quy đổi 17,0 14,2 87,7 -2,8 -16,47 73,5 517,61 2. Phân theo kỳ hạn
2.1 Không kỳ hạn 562,5 807,3 1.187,0 244,8 43,52 379,7 47,03 2.2. Có kỳ hạn đến12 tháng 1.425,3 1.604,4 1.871,0 179,1 12,57 266,6 16,62 2.3. Có kỳ hạn trên 12 tháng 1.305,9 1.912,5 1.927,0 606,6 46,45 14,5 0,76 3. Phân theo đối tƣợng khách hàng
3.1. Cá nhân 539,4 883,1 1.061,6 343,7 63,72 178,5 20,21
3.2. Tổ chức kinh tế 2.754,3 3.441,1 3.923,4 686,8 24,94 482,3 14,02 Tổng vốn huy động 3.293,7 4.324,2 4.985,0 1.031,5 31,29 660,8 15,28
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 Năm 2018 vốn huy động của Chi nhánh là 3.293,7 tỷ đồng; sang năm 2019 vốn huy động tăng lên đạt 4.324,2 tỷ đồng, tăng 31,29% so với cùng kỳ năm trước.
Đến năm 2020, nhờ những nỗ lực trong công tác huy động vốn, chi nhánh đã huy động được 4.985 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng là 15,28% so với cùng kỳ năm trước. Sở dĩ nguồn vốn huy động tăng chậm là do tỉnh Tuyên Quang bị ảnh hưởng khó khăn nhất định do tình hình thời tiết diễn biến phức tạp và ảnh hưởng của dịch
bệnh COVID-19 đã tác động đến tình hình sản xuất, kinh doanh, đời sống nhân dân và tốc độ phát triển kinh tế của thành phố, nhất là lĩnh vực thương mại, dịch vụ, du lịch. Khiến khách hàng doanh nghiệp, cá nhân đều gặp khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh làm cho nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng chậm.
Trong tổng vốn huy động giai đoạn 2018-2020, Chi nhánh chủ yếu huy động tiền gửi bằng nội tệ. Nguồn vốn huy động bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng lớn, trên 98%; tiền gửi ngoại tệ chỉ chiếm dưới 2% trên tổng nguồn vốn huy động. Do trong giai đoạn này lãi suất tiền gửi VND thường cao hơn nhiều so với lãi suất tiền gửi ngoại tệ, mặt khác tỷ giá tương đối ổn định làm cho nhiều khách hàng chuyển tiền gửi ngoại tệ sang VND để gửi tại ngân hàng.
Bên cạnh đó, tiền gửi của các tổ chức kinh tế vẫn luôn tăng trưởng ổn định và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động của Chi nhánh. Năm 2018, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế đạt 2.754,3 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 83,62%;
đến năm 2020 đạt 3.923,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 8,70%. Nguồn vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm từ 37% đến 43,27%. Nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm từ 38% đến 44,23%, còn lại là nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
Trong thời gian qua, Vietinbank Tuyên Quang luôn tích cực thực hiện huy động vốn bằng việc chủ động xây dựng, triển khai các biện pháp, giải pháp huy động vốn phù hợp với tình hình trên địa bàn, tiếp cận, khai thác tiền gửi từ các khách hàng lớn, nâng cao phong cách phục vụ khách hàng, nâng cao chất lƣợng sản phẩm và các tiện ích đi kèm, tập trung thực hiện các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, phát hành chứng chỉ tiền gửi, chương trình tiết kiệm rút vốn linh hoạt - hưởng lãi bậc thang với lãi suất hấp dẫn… Đồng thời tăng cường công tác quảng bá các sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng tại địa bàn.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Nếu nhƣ hoạt động huy động vốn là nguồn đầu vào quan trọng đáp ứng nhu cầu hoạt động của ngân hàng thì hoạt động sử dụng vốn là hoạt động cơ bản để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, bù đắp các chi phí chung và chi phí đầu vào của ngân hàng và một phần lợi nhuận dƣ ra mà ngân hàng thu đƣợc. Chi nhánh đã tiến hành cho vay với các thành phần kinh tế khác nhau, hoạt động trong nhiều lĩnh vực của
nền kinh tế. Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn theo cơ chế hiện hành đối với các doanh nghiệp thuộc tất cả các thành phần kinh tế, hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu. Kết quả hoạt động tín dụng nhƣ sau:
Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ tín dụng của Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 Theo Biểu đồ 2.1 cho thấy, dƣ nợ tín dụng tại Chi nhánh không ngừng tăng lên. Tổng dƣ nợ tín dụng của Chi nhánh tại cuối năm 2019 là 2.549,3 tỷ đồng, tăng thêm 20,5% so với năm 2018. Sang năm 2020, tổng dƣ nợ tín dụng tại cuối năm là 3.285,6 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 7% so với cùng kỳ năm trước.
Nhƣ vậy, những năm gần đây cùng với sự chỉ đạo linh hoạt của Ban lãnh đạo Chi nhánh cùng toàn thể cán bộ nhân viên tại Chi nhánh đã đồng tâm hợp lực mở rộng thị phần tín dụng trên địa bàn. Hoạt động tín dụng tại Chi nhánh đã đạt đƣợc sự tăng trưởng cả về quy mô và cơ cấu cho vay. Mọi nguồn lực vẫn được tập trung cho vay phục vụ tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng, thì dư nợ của chi nhánh đang có xu hướng tăng chậm lại. Với sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường hiện nay, thì Chi nhánh cần có những biện pháp và chiến lược cụ thể để có thể duy trì hoạt động cho vay tăng trưởng một cách ổn định trong thời gian tới.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn lợi lớn và chủ yếu cho các NHTM lớn hiện nay nhƣng hoạt động này lại hàm chứa nhiều rủi ro. Để hạn chế rủi
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 2.549,3
3.070,8 3.285,6
Tỷ đồng
Dư nợ tín dụng
ro, một số ngân hàng đã có chiến lƣợc phát triển kinh doanh sang các sản phẩm khác vừa an toàn vừa hiệu quả. Chi nhánh đã kinh doanh một số loại dịch vụ nhƣ:
Dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ bảo hiểm, tài trợ thương mại. Trong những năm gần đây, Vietinbank Tuyên Quang luôn chú trọng công tác phát triển dịch vụ theo hướng tăng cường khai thác các nguồn thu từ dịch vụ, do đó doanh thu từ dịch vụ của Chi nhánh tăng mạnh qua các năm. Kết quả thu chi dịch vụ của Chi nhánh nhƣ sau:
Bảng 2.2: Thu, chi dịch vụ tại Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2018
Năm 2019
Năm 2020
2019/2018 2020/2019 +/- % +/- % Thu từ hoạt động dịch vụ 16,6 31,8 32,7 15,2 91,6 0,9 2,8 Chi hoạt động dịch vụ 3,3 3,3 9,5 0,0 0,0 6,2 187,9 Chênh lệch thu chi dịch vụ 13,3 28,5 23,2 15,2 114,3 -5,3 -18,6 Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietinbank Tuyên Quang từ 2018-2020
Biểu đồ 2.2: Thu chi dịch vụ của Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 Nguồn thu dịch vụ không ngừng tăng qua các năm. Chênh lệch thu - chi dịch vụ năm 2019 đạt 28,5 tỷ đồng, tăng 15,2 tỷ đồng ƣơng ứng 114,3% so với năm 2018 nhưng đến năm 2020 giảm 5,3 tỷ đồng tương ứng 18,6% so với năm 2019.
Đại dịch Covid 19 đã tác động xấu đến các hoạt động dịch vụ của Chi nhánh, các
0 10 20 30 40
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 16.6
31.8 32.7
3.3 3.3
9.5
Tỷ đồng
Thu từ hoạt động dịch vụ
Chi hoạt động dịch vụ
khoản chi dịch vụ trong năm 2020 tăng mạnh làm cho chênh lệch thu, chi dịch vụ của Chi nhánh giảm xuống.
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Mặc dù giai đoạn 2018 - 2020, trong bối cảnh nền kinh tế và ngành ngân hàng còn nhiều khó khăn, Vietinbank Tuyên Quang đã cố gắng, nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu so với kế hoạch đầu năm; Chấp hành nghiêm túc các chủ trương của NHNN; góp phần thực hiện nhiệm vụ chung của ngành ngân hàng và ổn định kinh tế vĩ mô. Đáp lại sự cố gắng, nỗ lực của tập thể ban lãnh đạo cùng nhân viên của Chi nhánh, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đã đạt đƣợc kết quả đáng khích lệ.
Bảng 2.3: Tình hình lợi nhuận tại Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2018
Năm 2019
Năm 2020
So sánh 2019/2018
So sánh 2020/2019 Số
tiền % Số
tiền % Tổng thu nhập 617,4 691,5 714,9 74,1 12,00 23,4 3,38 Thu cho vay và điều
chuyển vốn 562,5 536,2 598,4 -26,3 -4,68 62,2 11,60
Thu dịch vụ 16,6 31,8 32,7 15,2 91,57 0,9 2,83
Thu ngoại hối 0,9 1,6 3,3 0,7 77,78 1,7 106,25
Thu khác 37,4 121,9 80,5 84,5 225,94 -41,4 -33,96 Tổng chi phí 579 660,6 641,1 81,6 14,09 -19,5 -2,95 Chi huy động và điều
chuyển vốn 463,4 413,4 448,4 -50,0 -10,79 35,0 8,47 Chi dự phòng rủi ro 51,2 177,3 121,2 126,1 246,29 -56,1 -31,64 Chi phí hoạt động 48,1 48,9 53,1 0,8 1,66 4,2 8,59
Chi dịch vụ 3,3 3,3 9,5 - - 6,2 187,88
Chi khác 13,0 17,7 8,9 4,7 36,15 -8,8 -49,72
Lợi nhuận 38,4 30,9 73,8 -7,5 -19,53 42,9 138,83 Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietinbank Tuyên Quang từ 2018-2020 Theo bảng 2.2 cho thấy năm 2018, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của
Vietinbank Tuyên Quang là 38,4 tỷ đồng. Sang năm 2019, lợi nhuận giảm xuống 7,5 tỷ đồng, tức giảm đi 19,5% so với năm 2018. Đến năm 2020, bằng những cố gắng và triển khai đồng bộ các giải pháp nhƣ bán chéo sản phẩm, tiếp thị khách hàng, tiếp cận doanh nghiệp, lợi nhuận của Chi nhánh tăng thêm 42,9 tỷ tương ứng 138,8% so với năm 2019 - đạt mức 73,8 tỷ đồng.
Nhƣ vậy, thời gian qua Vietinbank Tuyên Quang luôn khẳng định là một tổ chức tín dụng hoạt động hiệu quả, tạo điều kiện để cho các nhà đầu tƣ, doanh nghiệp tiếp cận đầy đủ kịp thời nguồn vốn tín dụng, dịch vụ ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội tỉnh Tuyên Quang. Đây là tiền đề cũng nhƣ cơ sở để Chi nhánh phát triển dịch vụ thẻ của mình.