CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Sơ lược về cho vay tại Ngân Hàng Thương Mại
Có rất nhiều quan điểm về cho vay khác nhau Nhưng chung lại, có thể định nghĩa cho vay như sau:
Cho vay, hay tín dụng ngân hàng, là giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó khách hàng sử dụng tài sản của ngân hàng trong thời gian thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.
1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Tín dụng ngắn hạn: là loại hình cấp tín dụng cho vay với thời hạn vay tối đa là
Hình thức vay này thường có thời hạn 1 năm (12 tháng) và được cấp nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời, đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của cá nhân và hộ gia đình.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, đổi mới công nghệ hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh, nhằm đảm bảo thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay với thời gian vay trên 5 năm, thường được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
1.1.2.2 Căn cứ vào đối tượng trả nợ
- Tín dụng trực tiếp: là hình thức cấp tín dụng mà trong đó chủ thể đi vay cũng là chủ thể trực tiếp trả nợ
- Tín dụng gián tiếp: là hình thức cấp tín dụng mà trong đó chủ thể đi vay và chủ thể trả nợ là 2 chủ thể khác nhau
1.1.2.3 Căn cứ vào loại tiền vay
- Cho vay đồng tiền nội tệ là hình thức cấp tín dụng giải ngân bằng đồng nội tệ
- Cho vay đồng tiền ngoại tệ là hình thức cấp tín dụng giải ngân bằng ngoại tệ
1.1.2.4 Căn cứ vào tính chất đảm bảo
Cho vay có tài sản bảo đảm, bao gồm cầm cố, thế chấp và bảo lãnh, yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản để đảm bảo cho khoản vay Tài sản bảo đảm đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ nguồn vốn vay của Ngân hàng và giảm thiểu rủi ro khi người vay không có khả năng trả nợ.
Cho vay tín chấp là hình thức cấp tín dụng dựa trên uy tín của người vay, mà không cần tài sản bảo đảm, miễn là người vay đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng.
1.1.2.5 Căn cứ vào hình thức luân chuyển vốn
Cho vay vốn lưu động là hình thức cấp tín dụng nhằm hình thành vốn lưu động cho doanh nghiệp, phục vụ cho việc dự trữ hàng hóa và mua nguyên vật liệu cần thiết cho sản xuất.
- Cho vay vốn cố định: là hình thức cấp tín dụng để mua tài sản cố định
1.1.2.6 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế nhằm hỗ trợ quá trình sản xuất và kinh doanh.
- Cho vay tiêu dùng: là hình thức cấp tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân và các hộ gia đình
Cho vay hoạt động xuất nhập khẩu là hình thức cấp tín dụng nhằm hỗ trợ các tổ chức kinh tế trong việc nhập khẩu hàng hóa, bao gồm các chi phí như thuế và chi phí xuất nhập khẩu.
- Cho vay đầu tư và kinh doanh chứng khoán: là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu đầu tư chứng khoán
Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vẫn có thể có nhiều hình thức cấp tín dụng khác.
Sơ lược về cho vay tiêu dùng
1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng thiết yếu, cung cấp nguồn tài chính cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cá nhân và gia đình Các khoản vay này hỗ trợ chi tiêu cho nhiều mục đích như mua sắm đồ dùng gia đình, mua ô tô, học tập, du lịch và chi phí khám chữa bệnh.
1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một sản phẩm tín dụng phổ biến tại các Ngân hàng Thương Mại, với những đặc điểm riêng biệt Sản phẩm này thường có quy trình xét duyệt nhanh chóng, lãi suất linh hoạt và thời gian vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn hỗ trợ khách hàng trong việc chi tiêu cho các mục đích như mua sắm, du lịch hay chi phí y tế, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống.
1.2.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng hỗ trợ nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Sản phẩm này giúp người dân tiếp cận nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng thiết yếu.
Tùy thuộc vào những đối tượng khách nhau thì nhu cầu và mức độ vay sẽ là khác nhau
Những người có thu nhập thấp thường không có nhu cầu vay cao, chỉ vay để cân bằng thu nhập và chi tiêu Ngược lại, người có thu nhập trung bình có nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh để đáp ứng các dịch vụ hiện đại và hàng hóa thời trang, thường chi tiêu vượt quá khả năng tài chính của họ Trong khi đó, người có thu nhập cao vay tiêu dùng để tăng khả năng thanh toán và giữ khoản tiền linh hoạt cho chi tiêu mà không phải động đến tiết kiệm hay nguồn đầu tư.
1.2.2.2 Quy mô cho vay tiêu dùng
Mục đích của việc vay tiêu dùng là để đáp ứng nhu cầu cá nhân và hộ gia đình, không nhằm vào hoạt động kinh doanh hay sản xuất Vì vậy, các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ hơn so với các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh, vốn có giá trị lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn.
Các sản phẩm phổ biến của cho vay tiêu dùng có thời hạn trung và dài hạn là vay mua nhà, mua ô tô, mua đất,
1.2.2.3 Lãi suất cho vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất cho các khoản vay đầu tư và sản xuất kinh doanh, do chi phí liên quan đến cho vay tiêu dùng thường lớn hơn.
Cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, do đó lãi suất thường được cố định Ngân hàng xác định lãi suất cho vay dựa trên biến động lãi suất huy động vốn đầu vào Khách hàng thường ít nhạy cảm với lãi suất và quan tâm nhiều hơn đến số tiền thanh toán hàng kỳ Khi có nhu cầu mua sắm, họ chỉ chú ý đến khả năng thu nhập để trả khoản vay và sẵn sàng vay nếu thấy phù hợp.
1.2.2.4 Mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng
Trong ngành Ngân hàng, cho vay tiêu dùng mặc dù cũng tiềm ẩn rủi ro, nhưng thường có giá trị khoản vay nhỏ hơn so với cho vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến rủi ro thấp hơn Lãi suất và tài sản bảo đảm cũng là những yếu tố quan trọng trong việc đánh giá rủi ro cho vay tiêu dùng Nguồn trả nợ chủ yếu dựa vào lương và thu nhập của người vay, không bị ảnh hưởng bởi mục đích sử dụng vốn vay, do đó không cần xem xét kết quả sử dụng để đảm bảo khả năng trả nợ.
Những khách hàng có công việc, thu nhập tốt, điều kiện nhà ở ổn định sẽ có thể dễ dàng được Ngân hàng cấp tín dụng
1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, tùy thuộc vào các yếu tố, tính chất và mục đích của khách hàng vay vốn.
1.2.3.1 Căn cứ vào tính chất đảm bảo
Cho vay tín dụng dựa trên tài sản bảo đảm là hình thức khi khách hàng xin vay tiêu dùng tại ngân hàng, họ cần cung cấp tài sản thế chấp Tài sản này có thể là của chính khách hàng hoặc của người thân trong gia đình, nhằm đảm bảo cho khoản vay được ngân hàng chấp thuận.
Cho vay tín chấp là hình thức cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, trong đó khách hàng có thể nhận được tín dụng mà không cần phải chứng minh tài sản đảm bảo Để được cấp tín dụng, khách hàng cần đáp ứng đầy đủ các tiêu chí đánh giá mức độ uy tín mà ngân hàng đề ra.
1.2.3.2 Căn cứ vào nguồn gốc cho vay
Cho vay gián tiếp là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng thông qua việc mua lại các khoản nợ phát sinh từ bên thứ ba, như các công ty bán lẻ Các công ty này thường bán hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng mà không cần ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp
Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ, trong đó ngân hàng quy định các điều kiện liên quan đến đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu.
Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hóa, trong đó người mua thường phải thanh toán một phần giá trị tài sản trước.
(3) Công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng
(4) Công ty bán lẻ bán cho Ngân hàng bộ chứng từ hàng hóa bán chịu
(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng
Hình thức này giúp mở rộng tăng doanh số cho vay của Ngân hàng mà không tốn
Ngân hàng Công ty bán lẻ
Cho vay trực tiếp mang lại nhiều chi phí và công sức cho ngân hàng, nhưng cũng giúp mở rộng mối quan hệ với bên thứ ba và tăng cường khả năng bán các sản phẩm khác Tuy nhiên, ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng, mà chỉ kiểm soát thông qua công ty bán lẻ Do đó, ngân hàng thường yêu cầu công ty bán lẻ chịu một phần trách nhiệm khi bán chịu cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
- Tên tổ chức hiện nay: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
- Tên giao dịch Quốc tế: VIETNAM INTERNATIONAL AND COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
- Tên viết tắt là : VIB
- Trụ sở chính: 16 Phan Chu Trinh, Phường Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm,
- Website: www.vib.com.vn
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) được thành lập vào ngày 19 tháng 9 năm 1996, với vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và đội ngũ nhân viên gồm 23 người.
Sau 23 năm hoạt động, đến tháng 12 năm 2019, VIB đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, với vốn điều lệ tăng khoảng 185 lần so với ngày thành lập, đạt 9.245 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu của ngân hàng này đã vượt qua 13.000 tỷ đồng, trong khi tổng tài sản đạt 185 nghìn tỷ đồng.
Từ khi thành lập, VIB luôn duy trì hạng A theo tiêu chí của NHNN và có mức tăng trưởng ổn định trong những năm gần đây Năm 2007, VIB được xếp hạng 137 trong số 200 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam theo UNDP Ngân hàng đã nhận nhiều giải thưởng danh giá từ các tổ chức trong và ngoài nước, bao gồm danh hiệu Ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất và Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc Năm 2010, VIB đánh dấu bước phát triển quan trọng khi hợp tác với Ngân hàng Commonwealth, một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Úc.
VIB là ngân hàng tiên phong trong việc cung cấp sản phẩm và tiện ích hiện đại đa dạng cho khách hàng Với mục tiêu trở thành "Ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam", VIB cam kết nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng cường năng lực quản trị Ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới bán lẻ, phát triển sản phẩm mới qua các kênh phân phối đa dạng, đồng thời cung cấp giải pháp tài chính toàn diện cho các nhóm khách hàng trọng điểm.
Lịch sử hình thành và phát triển của VIB chi nhánh Hà Đông
Chi nhánh VIB Hà Đông được thành lập vào ngày 5 tháng 5 năm 2012, tọa lạc tại tầng 1 và 2 tòa nhà Ellipe Tower, số 110 Trần Phú, phường Mỗ Lao, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh Hà Đông, chi nhánh thứ 30 trong hệ thống VIB, đã hoạt động gần 3 năm theo chủ trương cổ phần hóa Chi nhánh được xây dựng theo mô hình hỗn hợp, cung cấp đầy đủ chức năng của một ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng, bao gồm cho vay, bảo lãnh, huy động vốn, tài trợ thương mại, thanh toán và ngân quỹ Ngoài ra, VIB Hà Đông còn cung cấp các dịch vụ hiện đại như thanh toán qua thẻ, BSMS, và POS, tất cả đều được kết nối với hội sở chính và toàn hệ thống VIB Chi nhánh không chỉ thực hiện tốt các kế hoạch mà còn vượt qua các chỉ tiêu kinh doanh đề ra.
Hà Đông không ngừng duy trì và phát triển hình ảnh và thương hiệu của VIB ngày càng trở lên lớn mạnh trên địa bàn Hà Đông.
Sơ đồ tổ chức hoạt động của VIB – chi nhánh Hà Đông
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Đông (VIB Hà Đông) hoạt động dưới sự quản lý của Hội đồng quản trị và điều hành bởi tổng giám đốc VIB Hà Đông tổ chức theo bộ máy thống nhất, thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng theo đúng quy định của pháp luật.
VIB Hà Đông bao gồm nhiều phòng ban quan trọng như Văn phòng, Phòng tín dụng, Phòng quản trị rủi ro, Phòng giao dịch khách hàng, Phòng quản trị tín dụng, Phòng quản lý và giao dịch kho quỹ, Phòng kế toán, Phòng tài chính kế toán, Phòng hành chính tổng hợp, cùng với hai phòng giao dịch số 1 và số 2.
(Nguồn: VIB chi nhánh Hà Đông)
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt
Nam – chi nhánh Hà Đông.
Chức năng và nhiệm vụ của phòng ban
Giám đốc chi nhánh có trách nhiệm điều hành và quản lý các hoạt động của ngân hàng, đồng thời đại diện cho chi nhánh trong mối quan hệ với chính quyền các cấp Ông/chị chỉ đạo, hoạch định và triển khai các chính sách, mục tiêu kinh doanh phù hợp với chiến lược của chi nhánh Ngoài ra, giám đốc cũng xây dựng quy trình, xác định nhiệm vụ và phân bổ công việc cho các phòng ban Việc phân tích hoạt động và đánh giá kết quả của chi nhánh cũng như của nhân viên giúp xác định chất lượng và những điểm cần cải thiện, nâng cao hiệu quả công việc.
Hỗ trợ giám đốc chi nhánh trong việc quản lý khối quan hệ khách hàng và các phòng ban liên quan Lập kế hoạch, tổ chức, giám sát hoạt động và thúc đẩy nhân viên thực hiện các kế hoạch đã đề ra Thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh, quản lý và đào tạo nhân viên trong phòng/ban Giải quyết thắc mắc và khiếu nại của khách hàng, cũng như các vấn đề mà cấp dưới chưa hoàn thành Báo cáo kết quả hoạt động của phòng theo từng thời kỳ cho cấp trên và xử lý các công việc phát sinh theo sự phân công của giám đốc chi nhánh.
Hỗ trợ giám đốc chi nhánh trong việc quản lý các hoạt động dịch vụ, thanh toán, kế toán và kiểm soát Tổ chức tiếp thị và bán sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng Hướng dẫn và cập nhật thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới cho các thành viên trong bộ phận Giải quyết thắc mắc và khiếu nại của khách hàng, đồng thời xử lý các vấn đề chưa hoàn thành của cấp dưới Báo cáo kết quả thực hiện của phòng theo từng thời kỳ cho cấp trên Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của giám đốc chi nhánh.
Phòng quan hệ khách hàng
Thực hiện cho vay cho các doanh nghiệp, bao gồm việc tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn, nhận và thẩm định đơn vay, phân loại và lập hồ sơ trình cấp trên phê duyệt Theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, quản lý hồ sơ và nhắc nhở khi đến kỳ thu nợ gốc lãi Thực hiện các nhiệm vụ của bên cho vay trong suốt thời gian vay, thu nợ và xử lý nợ quá hạn, đồng thời giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tới khách hàng.
Chuyên viên phụ trách các khoản vay vốn cho cá nhân, tìm kiếm và tư vấn khách hàng có nhu cầu vay Họ thực hiện các hoạt động cho vay, hướng dẫn khách hàng chọn sản phẩm tín dụng phù hợp của ngân hàng, đồng thời giải đáp thắc mắc về sản phẩm, quy định và quy trình vay vốn Ngoài ra, chuyên viên theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, kiểm tra tài sản bảo đảm, nhắc nhở về kỳ hạn trả nợ gốc lãi Họ cũng quản lý hồ sơ khách hàng và xử lý các hoạt động liên quan trong suốt thời gian vay.
Phòng Quản lý rủi ro
Chi nhánh cần có trách nhiệm phân tích các yếu tố mạnh, yếu của mình, thiết lập mạng lưới và khẩu vị rủi ro, đồng thời xem xét những khả năng và vấn đề có thể ảnh hưởng đến ngân hàng trong tương lai Việc quản lý và ngăn chặn kịp thời các rủi ro sẽ giúp tối thiểu hóa thiệt hại cho ngân hàng, từ đó giới hạn mức độ rủi ro và đảm bảo chi nhánh đạt được các mục tiêu và chỉ tiêu đã đề ra.
Quản lý tín dụng bao gồm các hoạt động như quản lý rủi ro tín dụng, duy trì hệ thống chất lượng ISO, phòng chống rửa tiền và thực hiện kiểm tra nội bộ.
Phòng quản trị tín dụng chịu trách nhiệm thực hiện và quản lý hoạt động cho vay, bảo lãnh cho khách hàng theo quy trình của VIB và chi nhánh Phòng cũng thực hiện tính toán và trích lập các khoản dự phòng rủi ro tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn tuyệt đối trong quá trình thực hiện.
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng gồm có 5 thành viên trong đó có một trưởng phòng
Quản lý và thực hiện các hoạt động xuất, nhập kho liên quan đến quỹ và tài sản, cũng như quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ của ngân hàng và khách hàng là nhiệm vụ chính Đảm bảo an toàn tài sản trong kho, quỹ và an ninh tiền tệ là trách nhiệm hàng đầu Ngoài ra, phát triển dịch vụ kho quỹ và tuân thủ đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Phòng giao dịch khách hàng
Phòng giao dịch khách hàng gồm có 9 thành viên trong đó có 1 trưởng phòng 1 phó phòng, 1 kiểm soát viên và 6 giao dịch viên
Phòng giao dịch khách hàng trực tiếp chịu trách nhiệm quản lý tài khoản và các giao dịch của khách hàng, đồng thời thực hiện các biện pháp phòng chống rửa tiền cho những giao dịch phát sinh Ngoài ra, phòng còn quản lý giao dịch, lưu trữ hồ sơ và khởi tạo thông tin cho khách hàng mới liên hệ với ngân hàng, bao gồm mã số khách hàng (CIF).
Phòng tài chính – kế toán
Phòng gồm có 6 người trong đó bao gồm 1 trưởng phòng và 1 phó phòng
Chức năng chính của bộ phận là quản lý và thực hiện công tác kế toán chi tiết, tổng hợp, cùng với nhiệm vụ giám sát tài chính Bộ phận đề xuất tham mưu cho giám đốc chi nhánh về việc quản lý và thực hiện các hệ thống tài chính, kế toán, đồng thời xây dựng các tiêu chuẩn quản lý tài sản và tài chính Ngoài ra, bộ phận còn chịu trách nhiệm đảm bảo tính chính xác, kịp thời và hợp lý của số liệu kế toán cũng như báo cáo tài chính.
Phòng tổ chức – hành chính
Phòng làm việc gồm 7 thành viên, bao gồm 1 trưởng phòng, có trách nhiệm tổ chức nhân sự, thiết lập chỉ tiêu phù hợp với ngân hàng và thực hiện các công tác hành chính.
Chi nhánh Hà Đông có hai phòng giao dịch, mỗi phòng được quản lý bởi một giám đốc và một phó giám đốc, cùng với đội ngũ kiểm soát, giao dịch viên, kho quỹ và chuyên viên quan hệ khách hàng Chi nhánh đại diện theo ủy quyền để cung cấp sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng, đồng thời thực hiện các giao dịch cần thiết.
Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh
Chi nhánh VIB Hà Đông đã thực hiện hiệu quả các dịch vụ và hoạt động, góp phần duy trì vị thế của VIB trên thị trường ngân hàng Với sự hoàn thiện và hiệu quả không ngừng, chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và nền kinh tế Các chức năng và nhiệm vụ chính của chi nhánh bao gồm cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, hỗ trợ khách hàng trong các giao dịch và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
VIB Hà Đông là một ngân hàng hoạt động hợp pháp, chuyên huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế thông qua nhiều hình thức khác nhau.
VIB sẽ cho vay với các kỳ hạn khác nhau gồm cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
VIB cung cấp dịch vụ qua các đại lý ủy thác cấp vốn và cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển chính thức của Chính phủ Ngân hàng cũng hợp tác với các quỹ tiền tệ quốc tế và tổ chức tài chính tín dụng nước ngoài để hỗ trợ doanh nghiệp trên địa bàn.
VIB luôn thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nước qua mạng và thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT
Là đại lý thanh toán các thẻ tín dụng thanh toán Quốc tế: VISA, Master Card, JCP Card, cung cấp Séc du lịch, ATM…
Triển khai các nghiệp vụ ngân quỹ đáp ứng các dịch vụ bao gồm thu đổi ngoại tệ, thu đổi ngân phiếu thanh toán và chi trả kiều hối
Kinh doanh ngoại tệ và thực hiện các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh,….
Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam – Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 - 2020
Tế Việt Nam – Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 - 2020
2.2.1 Đánh giá tình hình về huy động vốn của chi nhánh
Ngân hàng hoạt động hợp pháp cần có nguồn vốn huy động làm yếu tố đầu vào chính để bắt đầu quá trình hoạt động.
Trong bối cảnh thị trường huy động vốn ngày càng khó khăn do sự gia tăng số lượng ngân hàng và mở rộng mạng lưới, VIB đã nỗ lực điều chỉnh lãi suất kịp thời để duy trì tính cạnh tranh Ngân hàng cũng triển khai nhiều chương trình khuyến mại và quà tặng hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, nhờ đó, VIB đã duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định.
Trong giai đoạn 2018-2020, VIB Hà Đông đã huy động được một số vốn đáng kể, vượt trội so với các chi nhánh ngân hàng khác Cụ thể, năm 2018, số vốn huy động đạt 1.058 tỷ đồng, tăng 26,5% trong năm 2019 lên 1.338 tỷ đồng.
2020, tổng nguồn vốn tiếp tục tăng 7% so với năm 2019 và đạt 1.431 tỷ đồng
Trong giai đoạn 2018 – 2020, số tiền huy động bằng đồng nội tệ VNĐ có xu hướng tăng đáng kể Cụ thể, năm 2018, vốn huy động đạt 1.051 tỷ đồng, tăng 16,8% lên 1.228 tỷ đồng vào năm 2019, và tiếp tục tăng 15,3% vào năm 2020, đạt 1.416 tỷ đồng.
Bảng 2.1 : Cơ cấu huy động vốn của VIB chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018
– 2021 theo các chỉ tiêu Đơn vị: tỷ đồng
Chi tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh 2019/
Theo đối tượng huy động
Các tổ chức kinh tế
Theo thời hạn huy động
( Nguồn: Phòng kinh doanh VIB chi nhánh Hà Đông)
Bảng 2.1 cho thấy nguồn vốn huy động của VIB Hà Đông chủ yếu đến từ cư dân, thể hiện sự tin tưởng của người dân khi gửi tiết kiệm tại ngân hàng Cụ thể, vốn huy động từ dân cư năm 2018 đạt 765 tỷ đồng, tăng 32,1% lên 1.010 tỷ đồng vào năm 2019, và tiếp tục tăng 7,9% trong năm 2020, đạt 1.090 tỷ đồng Ngoài ra, vốn huy động từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế cũng ở mức cao và có xu hướng tăng dần qua các năm từ 2018 đến 2020, như thể hiện trong bảng 2.1.
Chi nhánh VIB Hà Đông tập trung vào huy động vốn trung và dài hạn để phục vụ cho các dự án xây dựng và nhu cầu tiêu dùng như mua nhà, ô tô Tuy nhiên, do sự biến động của nền kinh tế và tỷ lệ lạm phát không ổn định, việc gửi tiền dài hạn không phổ biến Từ năm 2018 đến 2020, tiền huy động ngắn hạn (dưới 12 tháng) và không kỳ hạn có xu hướng tăng, với tiền gửi không kỳ hạn tăng 59,3% vào năm 2019 so với năm 2018, nhưng giảm 20,4% vào năm 2020 do ảnh hưởng của dịch Covid-19 Nền kinh tế trì trệ, việc làm giảm, nhu cầu tiêu dùng và sức mua giảm, trong khi chi phí đầu vào tăng, dẫn đến khó khăn tài chính cho người dân và doanh nghiệp Hệ quả là nguồn tiền tiết kiệm trong nền kinh tế giảm từ năm 2019 đến 2020.
2.2.2 Đánh giá tình hình dư nợ cho vay của VIB chi nhánh Hà Đông
Bảng 2.2 : Cơ cấu DNCV của VIB Hà Đông giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: tỷ đồng
Chi tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh
Theo đối tượng cho vay
Các tổ chức kinh tế
Theo thời hạn cho vay
( Nguồn: Phòng kinh doanh của VIB chi nhánh Hà Đông)
Tổng dư nợ cho vay tại VIB Hà Đông đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua Cụ thể, năm 2018, con số này đạt 818 tỷ đồng, tăng lên 1.022 tỷ đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 204 tỷ đồng, tức 24,9% Đến năm 2020, tổng dư nợ tiếp tục tăng lên 1.647 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 625 tỷ đồng, tương đương 37,9% so với năm 2019.
Trong giai đoạn 2018 – 2020, VIB Hà Đông đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong cơ cấu tín dụng, với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với tổ chức kinh tế vượt trội hơn so với hộ gia đình và cá nhân Cụ thể, dư nợ cho vay của tổ chức kinh tế trong giai đoạn 2019 – 2020 lần lượt đạt 593 tỷ, 719 tỷ và 1.125 tỷ đồng, cho thấy sự gia tăng đáng kể và xu hướng tăng trưởng liên tục từ 2019 đến 2020.
Dư nợ cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay, với 54,5% tương đương 446 tỷ đồng vào năm 2018 Từ năm 2019 đến 2020, dư nợ cho vay trung hạn tiếp tục tăng, đạt 505 tỷ đồng.
Dư nợ cho vay dài hạn tại chi nhánh đạt 512 tỷ đồng, tuy nhiên không cao do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế và lãi suất bấp bênh, khiến doanh nghiệp và chủ đầu tư hạn chế đầu tư dài hạn VIB cũng ưu tiên an toàn trong cho vay, do đó hạn chế các khoản vay dài hạn để tránh rủi ro trong tương lai Mặc dù vậy, tỷ trọng cho vay dài hạn vẫn chiếm tỷ lệ đáng kể trong tổng dư nợ, với 220 tỷ đồng (26,9%) vào năm 2018, 316 tỷ đồng (43,6%) vào năm 2019, và 406 tỷ đồng (22,5%) vào năm 2020.
Trong ba năm qua, dư nợ cho vay ngắn hạn tại VIB Hà Đông luôn chiếm tỷ trọng thấp hơn so với cho vay trung hạn và dài hạn Mặc dù vậy, dư nợ cho vay ngắn hạn vẫn có xu hướng tăng trưởng trong cả ba năm.
VIB Hà Đông chủ yếu sử dụng đồng nội tệ để giải ngân, vì phần lớn khách hàng vay vốn là người trong nước Với vị trí chi nhánh nằm gần khu dân cư ngoại thành, số lượng khách hàng vay bằng đồng ngoại tệ là rất hạn chế.
2.2.3 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2021 tại VIB Hà Đông
Ngân hàng VIB Hà Đông hoạt động trong nền kinh tế với mục tiêu tối ưu hóa kết quả kinh doanh giống như các tổ chức tài chính khác Hiệu quả hoạt động của ngân hàng được đánh giá qua nhiều khía cạnh, bao gồm huy động vốn, cho vay và tình hình tài chính, từ đó ảnh hưởng đến doanh thu, chi phí và lợi nhuận cuối cùng.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2021 tại
VIB Hà Đông Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết 3 năm tại VIB chi nhánh Hà Đông 2018 - 2020)
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB chi nhánh Hà Đông
Bảng 2.3 và biểu đồ 2.1 cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2018-2020, phản ánh sự tăng trưởng khả quan mặc dù nền kinh tế gặp khó khăn do dịch bệnh Cụ thể, doanh thu năm 2018 đạt 47.022 triệu đồng, trong khi năm 2019 tăng lên 59.599 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 12.577 triệu đồng, tức 26,7% so với năm trước.
Doanh thu của chi nhánh VIB Hà Đông tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 68.035 triệu đồng vào năm 2020, tăng 14,2% so với năm 2019 Mặc dù tổng chi phí có xu hướng tăng, nhưng tốc độ tăng chậm hơn nhiều so với doanh thu, cho thấy công tác quản lý chi phí hiệu quả Nhờ vào các chiến lược kinh doanh hợp lý, lợi nhuận trước thuế cũng ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, từ 18.803 triệu đồng năm 2018 lên 39.055 triệu đồng năm 2020, tương ứng với mức tăng 63% so với năm 2018 và 27,5% so với năm 2019.
Tổng Doanh thu Tổng chi phí Lợi nhuận trước thuế Đơn vị: Triệu đồng
Bảng 2.4: Doanh thu của VIB Hà Đông giai đoạn 3 năm 2018 – 2020 Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kinh doanh VIB chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2020)
Đánh giá hoạt động CVTD tại VIB chi nhánh Hà Đông
Các sản phẩm vay tiêu dùng thường có nhiều điểm tương đồng, chỉ khác nhau về tên gọi và mục đích sử dụng vốn trong từng phương án vay.
VIB là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, cung cấp đa dạng sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng Thời hạn cho vay linh hoạt, cho phép khách hàng điều chỉnh theo mục đích sử dụng vốn Số tiền vay được xác định dựa trên nhu cầu thực tế của từng khách hàng, với khả năng giải ngân theo từng giai đoạn của dự án Ngân hàng cũng hỗ trợ khách hàng trong việc xây dựng kế hoạch trả nợ linh hoạt Tuy nhiên, các sản phẩm của VIB chủ yếu hướng tới người có thu nhập trung bình và cao, yêu cầu tài sản đảm bảo, điều này có thể khiến những người có thu nhập thấp gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ vay.
2.3.1 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng tại VIB chi nhánh Hà Đông theo thời hạn cho vay
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay tại Ngân Hàng Thương
Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam – Chi Nhánh Hà Đông Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số thu nợ tiêu dùng
( Nguồn: phòng tín dụng tại VIB Hà Đông)
2.3.1.1 Cơ cấu doanh số CVTD Đơn vị: %
(Nguồn: phòng tín dụng VIB chi nhánh Hà Đông)
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu doanh số CVTD của VIB chi nhánh Hà Đông 2018 – 2020
Doanh số cho vay tiêu dùng trung - dài hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn 50% trong cả 3 năm, với tỷ lệ 56% năm 2018, tăng lên 59% năm 2019, nhưng giảm xuống 57% năm 2020 Điều này cho thấy nhu cầu cao cho các khoản tín dụng lớn như xây sửa nhà và mua ô tô Ngược lại, cho vay tiêu dùng ngắn hạn luôn chiếm trên 40%, với biến động không ổn định: 44% năm 2018, giảm xuống 41% năm 2019, và tăng lên 43% năm 2020 Năm 2018, VIB Hà Đông đã tập trung vào cho vay trung - dài hạn, mang lại thu nhập ổn định nhưng cũng đối mặt với rủi ro nợ xấu Đến năm 2020, ngân hàng đã chuyển hướng thúc đẩy cho vay ngắn hạn, dẫn đến sự gia tăng tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn.
2.3.1.2 Cơ cấu DSTN tiêu dùng
(Nguồn: phòng tín dụng của VIB chi nhánh Hà Đông)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu DSTN tiêu dùng của VIB chi nhánh Hà Đông 2018 – 2020
Trong hai năm 2018 và 2019, doanh thu nợ ngắn hạn của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng trên 50%, cụ thể năm 2018 đạt 52% và năm 2019 tăng lên 56%, tăng 4% so với năm trước.
Trong năm 2020, doanh thu thu nợ trung và dài hạn đã tăng lên 53%, vượt trội so với 44% của năm 2019 và 48% của năm 2018, cho thấy sự cải thiện đáng kể trong hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng tại chi nhánh Ngược lại, doanh thu thu nợ trung và dài hạn đã giảm trong hai năm 2018 và 2019, phản ánh sự thay đổi trong cơ cấu doanh thu Sự gia tăng doanh thu thu nợ trong năm 2020 cho thấy nỗ lực của cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ.
2.3.1.3 Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2018 – 2020 tại VIB Hà Đông
(Nguồn: phòng tín dụng của VIB chi nhánh Hà Đông)
Biểu đồ 2.3: thể hiện cơ cấu dư nợ tiêu dùng giai đoạn 2018 – 2020
Nhìn vào biểu đồ, ta thấy được tỷ trọng DNTD ngắn hạn luôn ở mức thấp qua cả
Từ năm 2018 đến 2020, tỷ trọng nợ tiêu dùng có sự biến động rõ rệt, trong đó tỷ lệ nợ ngắn hạn giảm từ 16% năm 2018 xuống 11,6% năm 2019, nhưng sau đó tăng nhẹ lên 12,6% vào năm 2020 Ngược lại, nợ tiêu dùng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, với 84% tổng dư nợ năm 2018, tăng lên 91% năm 2019, nhưng giảm xuống 87,6% vào năm 2020 Sự thay đổi này có thể do các khoản nợ trung – dài hạn có giá trị lớn và nhiều khoản vay được tất toán trước hạn trong năm 2020.
2.3.1.4 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng giai đoạn 2018 – 2020 tại VIB chi nhánh Hà Đông
(Nguồn: phòng tín dụng VIB chi nhánh Hà Đông)
Biểu đồ 2.4: thể hiện cơ cấu nợ xấu tiêu dùng giai đoạn 2018 – 2020 tại VIB chi nhánh Hà Đông
Trong giai đoạn 2018 – 2020, nợ xấu tiêu dùng của các khoản vay trung – dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn, cụ thể năm 2018 là 62%, tăng lên 64% vào năm 2019 và đạt 65% vào năm 2020 Các khoản vay lớn thường đi kèm với mức độ rủi ro cao, dẫn đến nợ xấu trung – dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ xấu Ngược lại, nợ xấu thời hạn ngắn lại có tỷ trọng thấp hơn, giảm dần từ 38% năm 2018 xuống 36% năm 2019 và còn 35% vào năm 2020.
2.3.2 Phân tích biến động của hoạt động CVTD theo thời hạn cho vay của VIB
2.3.2.1 Hoạt động CVTD trong ngắn hạn giai đoạn 2018 – 2020
Bảng 2.7: thể hiện CVTD trong ngắn hạn giai đoạn năm 2018 – 2020 Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Số tiền % Số tiền %
DSCV ngắn hạn 312.220 389.293 457.202 77.073 24,68% 67.909 17,4% DSTN ngắn hạn 287.124 368.940 426.980 81.816 28,5% 58.040 15,7% DNTD ngắn hạn 48.020 53.808 61.130 5.788 12,1% 7.322 13,6% NXTD ngắn hạn 314 338 366 24 7,6% 28 8.3%
(Nguồn: phòng tín dụng VIB Hà Đông giai đoạn 2018 – 2020.)
Doanh số cho vay ngắn hạn trong giai đoạn 2018-2020 có xu hướng tăng trưởng Năm 2018, doanh số đạt 312.220 triệu đồng, tăng lên 389.283 triệu đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 24,68% Đến năm 2020, doanh số tiếp tục tăng lên 457.202 triệu đồng, mặc dù mức tăng chỉ đạt 17,4% so với năm 2019, cho thấy sự ảnh hưởng của nền kinh tế Tuy nhiên, sự tăng trưởng này phản ánh nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao, mở ra cơ hội cho chi nhánh phát triển và thu hút thêm khách hàng.
Trong giai đoạn 2018 - 2020, doanh số thu nợ theo thời hạn ngắn hạn có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, năm 2018 đạt 287.124 triệu đồng, tăng lên 368.940 triệu đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 28,5% Đến năm 2020, con số này tiếp tục tăng lên 426.980 triệu đồng, với mức tăng 15,7% so với năm 2019 Điều này cho thấy khách hàng có ý thức và khả năng trả nợ tốt, đồng thời phản ánh chiến lược thu nợ chặt chẽ của ban quản trị và hiệu quả trong quản trị rủi ro của chi nhánh Quá trình giám sát và động viên khách hàng trả nợ của cán bộ cho vay cũng được thực hiện hiệu quả.
Dư nợ tiêu dùng ngắn hạn tại chi nhánh đã liên tục tăng trong các năm gần đây, với 48.020 triệu đồng vào năm 2018, 53.808 triệu đồng vào năm 2019 (tăng 12,1% so với năm trước) và 61.130 triệu đồng vào năm 2020 (tăng 13,6% so với năm 2019) Sự gia tăng này chủ yếu do Ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng kinh doanh, cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ hiện đại, tiện ích hơn cho người tiêu dùng.
Nợ xấu tiêu dùng của chi nhánh có xu hướng tăng lên từ 2018 đến 2020 Năm
Từ năm 2018 đến 2020, nợ xấu tiêu dùng đã tăng từ 314 triệu đồng lên 366 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 7,6% trong năm 2019 và 8,3% trong năm 2020 Mặc dù có xu hướng tăng, tỷ lệ nợ xấu vẫn còn thấp so với số lượng khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh trong giai đoạn này Các khoản cho vay tiêu dùng ngắn hạn thường có giá trị thấp và thời gian ngắn, giúp ngân hàng dễ dàng theo dõi và giám sát, từ đó giảm thiểu rủi ro.
2.3.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng trong trung – dài hạn giai đoạn 2018 –
Bảng 2.8: Thể hiện CVTD trong trung – dài hạn giai đoạn 2018 – 2020 tại
VIB Hà Đông Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
Số tiền Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: phòng tín dụng VIB Hà Đông 2018 – 2020)
Doanh thu cho vay của VIB Hà Đông trong giai đoạn 2018 – 2020 đã có xu hướng tăng liên tục, với doanh số cho vay trung – dài hạn năm 2018 đạt 403.014 triệu đồng Năm 2019, doanh số này tăng lên 548.298 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 24,68% (77.073 triệu đồng) so với năm trước Đến năm 2020, doanh số tiếp tục tăng lên 610.798 triệu đồng, tăng 17,4% (67.909 triệu đồng) so với năm 2019 Sự gia tăng này cho thấy ngân hàng đang thực hiện chiến lược mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, với các khoản vay trung – dài hạn có giá trị lớn, mang lại thu nhập cao cho ngân hàng.
Doanh số thu nợ trung – dài hạn của ngân hàng đã tăng liên tục từ năm 2018 đến năm 2020 Cụ thể, năm 2018, doanh số đạt 268.560 triệu đồng, tăng 16.780 triệu đồng vào năm 2019, tương ứng với 28,5% so với năm trước Đến năm 2020, doanh số tiếp tục tăng lên 468.780 triệu đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 15,7%, nhờ vào việc thu hồi các khoản nợ đến hạn và khách hàng thực hiện trả nợ đúng hạn và đầy đủ.
Trong giai đoạn này, doanh số tiêu dùng của DNTD thời hạn trung – dài hạn của chi nhánh đã tăng đều, từ 253.980 triệu đồng năm 2018 lên 270.552 triệu đồng năm 2019, tương ứng với mức tăng 12,1% Năm 2020, doanh số tiếp tục đạt 697.130 triệu đồng, tăng 172.598 triệu đồng, tương đương 13,6% so với năm trước Sự gia tăng này phản ánh nhu cầu đời sống của con người ngày càng cao.
Nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn của chi nhánh đã có xu hướng gia tăng trong ba năm từ 2018 đến 2020 Cụ thể, năm 2018, nợ xấu đạt 570 triệu đồng, tăng lên 587 triệu đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 7,6% Đến năm 2020, nợ xấu tiếp tục tăng lên 595 triệu đồng, tương ứng với 8,3% Nguyên nhân chính là do các khoản vay trung – dài hạn có giá trị cao, cùng với việc doanh nghiệp chịu ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính từ nền kinh tế, chi phí gia tăng trong khi nhu cầu tiêu dùng giảm, dẫn đến thua lỗ trong kinh doanh và mất khả năng thanh toán các khoản vay.
2.3.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm cho vay giai đoạn
2018 – 2020 tại VIB chi nhánh Hà Đông
Bảng 2.9: CVTD theo mục đích sử dụng vốn
Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số thu nợ tiêu dùng
Dư nợ tiêu dùng Xây - sửa nhà
Nợ xấu tiêu dùng Xây - sửa nhà
Nguồn: phòng kinh doanh của VIB Hà Đông 2018 – 2020
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động CVTD tại VIB chi nhánh Hà Đông
Với hoạt động kinh doanh tiền tệ theo quy định của NHNN, việc vay tiền để cho vay là một hoạt động chính của ngân hàng Chức năng cho vay diễn ra thường xuyên và chủ yếu tại các ngân hàng Để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của chi nhánh, hội đồng quản trị và ban giám đốc ngân hàng cần xem xét các chỉ tiêu quan trọng.
Bảng 2.11: các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm
1 Doanh số CVTD Tỷ đồng 715,234 816,365 917,365
4 Tổng dư nợ cho vay
5 Nợ xấu CVTD Tỷ đồng 0,884 0,925 0,961
7 Dư nợ bình quân Tỷ đồng 281,26 307,92 356,28
10 Vòng quay vốn tín dụng vòng
12 Nợ xấu TD/tổng dư nợ CVTD
CVTD/tổng dư nợ cho vay
CVTD/tổng thu nhập lãi của chi nhánh
(Nguồn: Phân tích báo cáo tổng hợp 3 năm của VIB chi nhánh Hà Đông 2018 – 2020
Trong giai đoạn 2018 – 2020, ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan, đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng Mặc dù chi nhánh Hà Đông vẫn đối mặt với một số khó khăn, nhưng công tác quản lý rủi ro và thu nợ tại đây được thực hiện hiệu quả Hệ số thu nợ cao có thể được giải thích bởi việc khách hàng tất toán trước hạn và chỉ tiêu dư nợ tín dụng cũng có sự gia tăng đáng kể.
Hệ số thu nợ là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng thu hồi khoản vay của ngân hàng, với giá trị cao cho thấy hiệu quả trong công tác thu nợ và độ an toàn của vốn cho vay Chi nhánh Hà Đông ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong hệ số thu nợ từ 2018 đến 2020, cụ thể năm 2018 đạt 77,7%, năm 2019 tăng lên 91,3%, và năm 2020 đạt 97,58%, gần đạt tỷ lệ 100% Sự gia tăng này có thể do nhiều khách hàng tất toán khoản vay trước hạn, góp phần nâng cao doanh số thu nợ.
2.4.2 Nợ quá hạn CVTD/ tổng dư nợ CVTD
Trong giai đoạn gần đây, tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) của chi nhánh đã giảm nhẹ, từ 0,292% năm 2018 xuống 0,2% năm 2019 và chỉ còn 0,19% năm 2020, cho thấy hiệu quả tích cực trong quản lý rủi ro Tuy nhiên, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà vẫn chiếm tỷ lệ nợ xấu cao nhất do giá trị lớn và thời gian vay dài, làm tăng rủi ro cho ngân hàng Mặc dù vậy, tỷ lệ nợ xấu tổng thể vẫn ở mức thấp và có xu hướng giảm nhờ vào việc tăng cường quản lý thu hồi nợ và giám sát các khoản vay của nhân viên trong chi nhánh.
2.4.3 Vòng quay vốn tín dụng Để có thể đo lường được tốc độ luân chuyển vốn của chi nhanh là nhanh hay chậm có thể dựa vào chỉ tiêu này Vòng quay đạt càng lớn thì hiệu quả hoạt động tín dụng của gân hàng càng cao Vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn 3 năm 2018 – 2020 khá tốt có xu hướng tăng ở những con số cho thấy rất tốt Cụ thể, vòng quay của năm 2018 là 1,98 lần, đến năm 2019 tăng lên 2,12 lần và 2020 tăng 2,5 lần, sự tăng trưởng liên tục ở 3 năm là một dấu hiệu đáng mừng cho hoạt động tín dụng của NH Để đạt được con số này, ban quản trị cũng như nhân viên của chi nhánh đã luôn sát sao trong việc giám sát tín dụng, xúc tiến thu nợ và giúp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Trong hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ điều khoản tất toán nợ trước hạn trong 1 khoảng thời gian sau từ 3-4 năm không phải chịu phí phát trước hạn do vậy mà một lượng khách hàng đã thanh toán và tất toán nợ trước thời hạn vay khá nhiều điều này đã tác động cho nhân viên của chi nhánh đạt về cả DSCV và DSTN dẫn đến năng suất của nhân viên tốt hơn và đạt hiệu quả hơn
2.4.4 Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu dư nợ CVTD cho thấy tỷ lệ chiếm khoảng bao nhiêu phần trăm trên tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, với tỷ lệ luôn đạt trên 30% trong 3 năm qua Cụ thể, năm 2018 đạt 36,9%, năm 2019 tăng lên 38,13%, nhưng đến năm 2020 có xu hướng giảm còn 30,85% Những con số này cho thấy việc thu hồi nợ của nhân viên tín dụng tại chi nhánh rất hiệu quả và chính sách của ban quản trị cũng đạt được kết quả tích cực.
2.4.5 Thu nhập lãi CVTD/tổng thu nhập lãi của chi nhánh
Chỉ tiêu này phản ánh quy mô và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) của chi nhánh Hà Đông, đồng thời cho thấy tỷ lệ lãi từ CVTD so với tổng lãi thu được Qua đó, ban quản trị có thể đánh giá hiệu quả của sản phẩm cho vay tiêu dùng và điều chỉnh chiến lược để đạt mục tiêu lợi nhuận Từ năm 2018 đến 2020, tỷ lệ lãi từ CVTD trên thu nhập lãi đã tăng đáng kể, từ 26,89% năm 2018 lên 35,6% năm 2019 và 37,9% năm 2020, chứng tỏ hoạt động CVTD ngày càng hiệu quả, góp phần tăng trưởng lợi nhuận cho ngân hàng.
Đánh giá hoạt động
2.5.1 Những mặt tích cực mà chi nhánh đạt được
Chi nhánh VIB Hà Đông đã đóng góp quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng đến tay người dân, giúp họ tiếp cận những tiện ích hiện đại dù chưa có đủ tích lũy Điều này không chỉ nâng cao đời sống cá nhân mà còn cải thiện mức sống của nhiều hộ gia đình.
Dữ liệu thu thập cho thấy rằng DNCV tiêu dùng đã tăng trưởng qua các năm từ 2018 đến 2020, đóng góp một phần đáng kể vào tổng dư nợ của chi nhánh.
Hoạt động CVTD trong giai đoạn 2018 – 2020 đã không ngừng được cải tiến và phát triển về cả chất lượng lẫn số lượng
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh VIB chú trọng đến việc thu nợ và thu lãi một cách chặt chẽ Khách hàng có thể tự chọn ngày thanh toán lãi và nợ gốc, giúp linh hoạt trong việc quản lý tài chính Đội ngũ cán bộ tín dụng thường xuyên gọi điện nhắc nhở khách hàng về việc thanh toán khi đến hạn, từ đó nâng cao niềm tin và uy tín của VIB trong lòng khách hàng.
Nguồn huy động vốn có thời hạn trung và dài hạn của ngân hàng vẫn chưa hiệu quả, chủ yếu phụ thuộc vào vốn ngắn hạn từ khách hàng cá nhân Người dân thường giữ tiền mặt hoặc đầu tư vào các hoạt động khác để kiếm lợi cao hơn lãi suất ngân hàng Điều này tạo ra khó khăn cho ngân hàng, vì phần lớn hoạt động cho vay đều có thời hạn trung và dài hạn, dẫn đến rủi ro cao hơn so với cho vay ngắn hạn Hơn nữa, các khoản vay trung và dài hạn chịu ảnh hưởng lớn từ nền kinh tế, làm giảm thiện chí trả nợ và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của người vay.
Trong quá trình thẩm định và giám sát khoản vay sau giải ngân, ngân hàng gặp phải một số hạn chế Chính sách của VIB về tài sản bảo đảm và tiêu chí phê duyệt khoản vay khá chặt chẽ, đặc biệt là về khả năng tài chính và khả năng trả nợ, khiến cho việc mở rộng hoạt động gặp khó khăn Hơn nữa, việc giám sát và theo dõi khách hàng sau giải ngân thường chưa đầy đủ và chỉ mang tính hình thức Nguyên nhân có thể do một nhân viên phải quản lý nhiều khách hàng, cộng với tỷ lệ nợ xấu ổn định, dẫn đến tâm lý chủ quan trong việc giám sát khoản vay và sự chủ quan trong việc đánh giá tài sản bảo đảm của khách hàng.
Chương 2 sẽ tập trung vào việc phân tích thực trạng hoạt động của CVTD tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi Nhánh Hà Đông, dựa trên cơ sở lý luận từ chương 1 Bài viết sẽ khám phá lịch sử hình thành, quá trình phát triển, cơ cấu tổ chức, cũng như chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban và chi nhánh tại ngân hàng này.
Tiếp theo, đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động về kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh trong giai đoạn 3 năm từ 2018 đến năm 2020
Từ đó rút ra những thuận lợi, khó khăn mà VIB chi nhánh Hà Đông có được và phải đối mặt
Bài luận này đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thông qua việc phân tích danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Nó sẽ xem xét các chỉ tiêu hoạt động dựa trên số liệu về DNCV theo thời hạn cho vay và biến động của hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời gian Ngoài ra, bài viết cũng sẽ đánh giá những mặt tích cực và hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VIB Hà Đông trong giai đoạn này.
Dựa trên những nghiên cứu từ chương 1 về cơ sở lý luận và chương 2 về thực trạng, bài viết đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động chuyển đổi số tại chi nhánh Hà Đông của VIB.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG
ĐỊNH HƯỚNG
3.1.1 Đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay qua thẻ
Thị trường tài chính Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ với số lượng thẻ phát hành tăng nhanh chóng, trong khi tiềm năng thanh toán không dùng tiền mặt vẫn chưa được khai thác hết Nhu cầu tiêu dùng của người dân gia tăng, đặc biệt là trong các lĩnh vực du học, du lịch và chữa bệnh nước ngoài Đây là cơ hội cho các ngân hàng, đặc biệt là VIB, mở rộng sản phẩm và dịch vụ cho vay qua thẻ Đồng thời, với sự hiện diện của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, cần thúc đẩy hoạt động cho vay qua thẻ một cách quyết liệt để đáp ứng nhu cầu thị trường.
3.1.2 Mở rộng quan hệ với các đối tác
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ đối tác với nhiều doanh nghiệp để nắm bắt xu hướng sản phẩm và nhu cầu tiêu dùng, đặc biệt trong các lĩnh vực như ô tô, xe máy và dịch vụ tinh thần Sự hợp tác này không chỉ giúp quảng bá hình ảnh và nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn thúc đẩy mở rộng hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng có thể cùng doanh nghiệp giải quyết các khó khăn, giảm thiểu rủi ro trong việc thu hồi vốn.
3.1.3 Mở rộng phạm vi hoạt động, chi nhánh của Ngân hàng
Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ, đầu tư của ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam ngày càng gia tăng, buộc các ngân hàng như VIB phải mở rộng hoạt động và gia tăng số lượng chi nhánh Mặc dù VIB đã có nhiều chi nhánh, nhưng vẫn thấp hơn so với các ngân hàng nhà nước Do đó, VIB đang tích cực tìm kiếm các vị trí thuận lợi, như khu dân cư đông đúc và trung tâm thương mại, để tiếp cận khách hàng tiềm năng Để thực hiện hiệu quả chiến lược này, VIB cần đội ngũ cán bộ chuyên môn cao, có tầm nhìn xa và nhạy bén với tâm lý khách hàng.
3.1.4 Phân khúc đối tượng khách hàng và khu vực cho vay
Tại VIB, việc phân khúc khách hàng chưa được thực hiện rõ ràng, dẫn đến khó khăn trong quản lý và theo dõi tâm lý khách hàng Do đó, việc xác định và phân khúc đối tượng khách hàng tại chi nhánh là cần thiết trong giai đoạn hiện nay.
Trong bối cảnh cạnh tranh khách hàng ngày càng gia tăng, nhiều ngân hàng hiện nay chủ yếu tập trung vào khách hàng ở thành phố mà bỏ qua một lượng lớn khách hàng tiềm năng tại vùng nông thôn Để khai thác nguồn khách hàng này, VIB cần triển khai nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của người dân ở khu vực nông thôn trong tương lai gần.
GIẢI PHÁP
3.2.1 Tăng cường theo dõi, giám sát khách hàng sau giải ngân
Sau khi giải ngân, nhân viên ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo không vi phạm mục đích đã ghi trong hợp đồng, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Việc kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân là một bước quan trọng trong quy trình cho vay Tuy nhiên, do số lượng khách hàng lớn, cán bộ tín dụng có thể gặp khó khăn trong việc theo dõi, dẫn đến nguy cơ sao nhãng và lỏng lẻo trong quản lý.
Để đảm bảo hiệu quả trong việc quản lý tín dụng, cần tăng cường nhắc nhở nhân viên thực hiện phân tích tín dụng thường xuyên Nhân viên tín dụng cũng cần theo dõi chặt chẽ quá trình sử dụng vốn, yêu cầu các chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng để tránh gian lận và xử lý kịp thời các hành vi sai trái.
Nhân viên tín dụng cần theo dõi tình trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là nguồn thu mà khách hàng sử dụng để trả nợ Việc nắm rõ các nguồn thu nhập là rất quan trọng, và nếu có bất kỳ biến động nào, nhân viên cần yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ chứng minh nguồn thu mới Cần xem xét kỹ lưỡng kinh nghiệm làm việc và tính phù hợp của nơi làm việc với thông tin khách hàng cung cấp, đồng thời đánh giá sự phát triển của ngành trong tương lai Điều này giúp đưa ra những giả định về khả năng gặp khó khăn hoặc rủi ro mà khách hàng có thể phải đối mặt.
NH có thể gặp phải để đưa ra những quyết định phù hợp giải quyết những vấn đề này
Cán bộ tín dụng cần kiểm tra hồ sơ vay vốn và đánh giá nguồn thu cùng khả năng trả nợ của khách hàng để xác định xem có sự suy giảm nào không Nhân viên ngân hàng nên sắp xếp gặp gỡ khách hàng để tái thẩm định, nhằm phòng ngừa rủi ro và đưa ra biện pháp xử lý kịp thời.
3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Trong hoạt động cho vay, mục tiêu chính của các ngân hàng là thực hiện quy trình một cách nhanh chóng và hiệu quả Phân tích tín dụng đóng vai trò quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá các rủi ro tiềm ẩn khi cấp tín dụng.
Để giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất, việc chuẩn bị chiến lược và biện pháp phòng ngừa là rất cần thiết Do đó, thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Chú trọng vào tài sản bảo đảm (TSBĐ) là cần thiết, nhưng nếu quá mức sẽ dẫn đến việc bỏ qua nhu cầu và khả năng của khách hàng Điều này có thể khiến cán bộ tín dụng phụ thuộc vào TSBĐ, làm giảm sự giám sát về ý thức và khả năng trả nợ của khách hàng Do đó, cần điều tra thông tin và lịch sử tín dụng của khách hàng qua trung tâm phòng ngừa rủi ro và CIC, từ đó đưa ra quyết định cấp tín dụng dựa trên dữ liệu thực tế TSBĐ chỉ là một phần trong việc phê duyệt khoản vay và không nên là yếu tố duy nhất, vì mục tiêu chính của ngân hàng là thu hồi nợ từ khách hàng, không phải từ việc thanh lý TSBĐ Cán bộ tín dụng cần kiểm tra khả năng và thái độ trả nợ của khách hàng để đảm bảo quyết định cấp tín dụng đúng đắn.
Những yếu tố này được nhân viên NH phân tích dựa trên: đạo đức, mức độ uy tín, tài chính và tài sản khách hàng dùng làm thế chấp
Đối với khách hàng có khả năng tài chính vững mạnh và có khả năng trả nợ trong tương lai, ngân hàng nên linh hoạt trong quy trình quyết định tín dụng để không mất đi những khách hàng tiềm năng.
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn thời hạn trung – dài hạn
Hiện nay, phần lớn các khoản tín dụng được cấp chủ yếu là trung và dài hạn, trong khi nguồn vốn huy động chủ yếu từ khách hàng cá nhân lại có thời hạn ngắn hạn Sự chênh lệch này có thể gây ra rủi ro lớn về thanh khoản cho các chi nhánh ngân hàng.
Việc tăng cường huy động vốn trung – dài hạn cho chi nhánh là cần thiết nhằm mở rộng hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh Chiến lược này không chỉ giúp chi nhánh phát triển mà còn giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Để thực hiện được chiến lược này, Ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể.
Để tối ưu hóa việc thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư, cần xem xét và cân nhắc mức lãi suất tốt nhất, phù hợp và linh hoạt theo từng thời kỳ Việc theo dõi thường xuyên các biến động lãi suất của ngân hàng sẽ giúp đảm bảo rằng các chính sách lãi suất luôn hấp dẫn và cạnh tranh.
Các ngân hàng đang liên kết với các công ty bảo hiểm và quỹ đầu tư để phát triển mạnh mẽ trên thị trường, thu hút lượng vốn lớn từ người dân Điều này tạo cơ hội cho ngân hàng tận dụng nguồn vốn này thông qua nhiều hình thức sản phẩm, chẳng hạn như phát hành trái phiếu.
Ngân hàng cần phát hành các công cụ tiết kiệm có thời hạn trung và dài hạn, đồng thời tạo ra nhiều ưu đãi và chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn Đối với tài sản đảm bảo, việc định giá cần chặt chẽ về tính thanh khoản và độ biến động trong tương lai, nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ khi khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán.
3.2.4 Đa dạng hóa danh mực sản phẩm CVTD
“Không nên cho trứng vào một giỏ” là một nguyên tắc quan trọng trong kinh doanh và đầu tư Đa dạng hóa danh mục sản phẩm giúp ngân hàng phân tán rủi ro và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó tăng doanh số, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và cải thiện khả năng cạnh tranh trên thị trường Đồng thời, chiến lược này cũng thu hút thêm nhiều khách hàng, mở rộng phạm vi hoạt động của VIB.
Hiện nay, VIB đang chú trọng vào hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay mua ô tô và xây sửa nhà Để phát triển hơn nữa, ngân hàng cần tăng cường liên kết với các đại lý và hợp tác với nhiều sàn bất động sản cũng như đại lý bán xe Việc này không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng vay vốn mà còn có thể xem xét nâng cao mức hoa hồng cho các đại lý, từ đó thúc đẩy đại lý tư vấn nhiều hơn cho khách hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh thương hiệu của ngân hàng.