CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
2.3. Đánh giá hoạt động CVTD tại VIB chi nhánh Hà Đông
2.3.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm cho vay giai đoạn 2018 – 2020 tại VIB chi nhánh Hà Đông
Bảng 2.9: CVTD theo mục đích sử dụng vốn
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Doanh số cho vay tiêu dùng
Xây - sửa nhà
240.100 232.820 270.485
Mua ô tô 250.269 257.810 310.320
Nhu cầu khác
224.865 325.735 336.560
Tổng 715.234 816.365 917.365
Doanh số thu nợ tiêu dùng
Xây - sửa nhà
172.23 195.1 266.33
Mua ô tô 189.93 221.193 275.6
Nhu cầu khác
193.524 237.987 353.25
Tổng 555.684 654.280 895.180
Dư nợ tiêu dùng Xây - sửa nhà
115.022 162.487 257.938
Mua ô tô 106.985 164.140 228.86
Nhu cầu khác
79.993 223.458 271.462
Tổng 302.000 578.340 758.260
Nợ xấu tiêu dùng Xây - sửa nhà
338 353 374
Mua ô tô 328 339 345
Nhu cầu khác
218 233 242
Tổng 884 925 961
Nguồn: phòng kinh doanh của VIB Hà Đông 2018 – 2020.
Bảng 2.9 cho biết hoạt động CVTD của chi nhánh được phân bổ theo mục đích sử đích sử dụng của NH. Trong thời gian từ 2018 đến năm 2020 về doanh số CVTD, doanh số TN tiêu dùng, DNTD và nợ xấu tiêu dùng, sau đây là nhận xét về từng chỉ tiêu.
2.3.3.1. Cơ cấu doanh số CVTD
(Nguồn: phòng kinh doanh tại VIB chi nhánh Hà Đông 2018 – 2020.) Biểu đồ 2.5: thể hiện cơ cấu doanh số CVTD theo mục đích sử dụng vốn của
VIB Hà Đông .
Nhìn chung cả 3 năm, tỷ trọng của vay ô tô và vay xây – sửa chữa nhà có tỷ trọng cao hơn so với CVTD các sản phẩm khác. Cụ thể, năm 2018, vay ô tô chiếm 35%, năm 2019 giảm 3,4% xuống còn 31.6% và năm 2020 tăng lên 2,2% đạt 33,8%
do nhu cầu sử dụng ô tô của người dân ngày càng tăng lên, và sản phẩm ô tô không còn là nhu cầu xa xỉ mà dần trợ thành phương tiện cần thiết đối với những người có thu nhập ổn định. Khách hàng muốn sử dụng ô tô nhưng mà chưa có đủ tiền để mua ngày và sẽ phải đợi một khoảng thời gian trong tương lai, do vậy mà họ đã tìm đến Ngân hàng vay vốn để có thể sử dụng phương tiện ngay sau đó trả dần khoản vay trong tương lai.
Khoản vay xây sửa nhà chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng luôn chiếm trên 30% trong cả 3 năm. Tuy nhiên, sự tăng này không ổn định trong thời gian này, năm 2018 chiếm 33,6%, có xu hương tăng lên 6,3% sang năm 2019 đạt 39.9% do mục đích vay vốn xây – sửa chữa nhà của người dân nhiều hơn do biến động của thị trường bất động sản và đến năm 2020 giảm nhẹ 3,2% còn 36.7% do thị trường bất động sản bị đóng băng và Bị ảnh hưởng của dịch bệnh, đầu tư kinh
33.6%
35%
31.4% 39.9%
31.6%
28.5%
36.7%
33.8%
29.5%
Xây – sửa nhà Mua ô tô
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Nhu cầu khác
doanh có khả năng xảy ra thua lỗ nhiều nên việc vay vốn mua nhà được người dân cân nhắc nhiều hơn.
Khoản vay tiêu dùng khác bao gồm: vay du học, vay tiêu dùng bảo toàn, vay tiêu dùng, vay mua vật dụng sinh hoạt gia đình, …Do có nhiều sản phẩm vay nên khoản mục này chiếm tỷ trọng khá cao trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ở giai đoạn này.
Cụ thể, năm 2018 chiếm 31,4% năm, năm 2019 chiếm 28,5% năm 2020 giảm xuống 29,5% cho thấy được năm 2020 việc vay vốn du học và các nhu cầu khác bị hạn chế hơn so với 2 năm trước.
2.3.3.2. Cơ cấu DSTN tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2018 – 2020 của VIB chi nhánh Hà Đông.
(Nguồn: Phòng kinh doanh VIB chi nhánh Hà Đông 2018 – 2020.) Biểu đồ 2.6: thể hiện cơ cấu DSTN tiêu dùng giai đoạn 2018- 2020 của VIB
chi nhánh Hà Đông.
Nhìn vào sơ đồ ta thấy được doanh số thu nợ của các khoản vay tiêu dùng khác bao gồm: vay du học, vay tiêu dùng bảo toàn, vay tiêu dùng, vay mua vật dụng sinh hoạt gia đìn,.. chiếm tỉ trọng cao nhất trên tổng doanh số thu nợ. năm 2018 chiếm 34,8%, năm 2019,tăng 1,2% chiếm 36% so với năm 2018. Tiếp tục tăng lên 3,5% đạt 39,5% so với năm 2019.
31%
34.2%
34.8%
[VALU E]%
33.8%
36.4%
29.8%
30.8%
[VALU E]%
Xây – sửa nhà Mua ô tô
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Nhu cầu khác
Doanh số thu nợ CVTD về xây sửa chữa nhà giảm nhẹ trong giai đoạn này. Năm 2018 tỷ trọng là 31% sang năm 2019 là 29,8% và đến năm 2020 là 29,75%. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng về mua ô tô có xu hướng giảm từ năm 2018 – 2020, năm 2018 tỷ trọng này là 34,2% sang năm 2019 là 33,8% và đến năm 2020 còn 30.8% giảm 3% so với năm 2019, có thể do tác động của nền kinh tế, công việc thu nhập bị tác động giảm sút do vậy mà mất khả năng trả nợ cho khoản vay tại ngân hàng.
2.3.3.3. Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2018 – 2020 tại VIB chi nhánh Hà Đông.
(Nguồn : phòng kinh doanh tại VIB chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2020.) Biểu đồ 2.7 : Cơ cấu DNTD theo mục đích sử dụng
Trong 3 năm từ 2018 đến 2020, nhìn chung dư nợ có xu hướng biến đổi không ổn định. Năm 2018, dư nợ xây sửa nhà có tỷ trọng cao nhất trên tổng dư nợ là 38,1%, và có xu hướng giảm 10% so với năm 2018 xuống còn 28,1% là do các khoản vay thường có giá trị lớn và dài hạn thanh toán việc thanh toán ổn định do vậy mà dư nợ giảm dần, sang năm 2020 tỷ trọng này tăng lên 34% tương ứng tăng 5,9% so với năm 2019 DSCV tiêu dùng của khoản mục này có tỷ trọng tăng lên và các khoản vay này thường có thời hạn tương đối lâu do vậy mà có thể chưa tới thời hạn thanh toán.
DNCV tiêu dùng mua ô tô có xu hướng giảm và không ổn định trong 3 năm.
38.1%
35.4%
26.5% [VALU
E]%
28.4%
43.5% 34%
30.2%
35.8%
Xây – sửa nhà Mua ô tô
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Nhu cầu khác
Năm 2018 tỷ trọng này chiếm 35.43%, sang năm 2019 giảm còn 28,4% đến năm 2020 có xu hướng tăng lên 30,2% tương ứng tăng 1,8% so với năm 2019. Dư nợ của các khoản mục khác có xu hướng tăng và không ổn định. Cụ thể là năm 2018, tỷ trọng này 26,5% sang năm 2019 là 43,5% tương ứng tăng 17% tăng lên khá mạnh so với năm 2018 do là năm 2019 bắt đầu cuộc khung hoảng của đại dịch tác động rất lớn đến con người, đặc biệt là những khoản vay với nhu cầu vốn nhằm đi du học,.. dẫn đến việc trả nợ khó khăn. Tuy nhiên, sang tới năm 2020 tỷ trọng này giảm dần còn 35,8%.
2.3.3.4. Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2018 – 2020 tại VIB chi nhánh Hà Đông.
(Nguồn: Phòng kinh doanh VIB chi nhánh Hà Đông 2018 – 2020.) Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Nhìn vào biểu đồ trên, ta thấy năm 2018 tỷ trọng nợ xấu tiêu dùng chiếm 38,2%, tỷ trọng này không đổi vào năm 2019 và có xu hướng tăng nhẹ 0,8% đến năm 2020 là 38,9%. Do các khoản vay này thường có giá trị lớn và thời hạn vay dài do vậy mà rủi ro Ngân hàng gặp phải thường cao hơn.
Khoản vay mua xe tiêu dùng có xu hướng giảm từ năm 2018 đến năm 2020. Cụ thể là năm 2018, tỷ trọng này chiếm 37,1% sang năm 2019, còn 36,7% và đến năm 2020 là 35,9%, tương ứng giảm 0,8% so với năm 2019. Tuy nhiên những con số này
38.2%
37.1%
24.7%
[VALU E]%
36.6%
25.2%
38.9%
35.9%
25.2%
Xây – sửa nhà Mua ô tô
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Nhu cầu khác
vẫn chiếm tỷ trọng khá cao có thể giống như cho vay xây sửa nhà giá trị khoản vay lớn và thời hạn lâu nên NH gặp phải rủi ro cao hơn. Nợ xấu đối với cho vay đáp ứng nhu cầu khác có xu hướng tăng từ năm 2018 đến 2020, năm 2018 chiếm 24,7% sang năm 2019 là 25,2% và vẫn giữ nguyên tại năm 2020.