CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động CVTD tại VIB chi nhánh Hà Đông
Với hoạt động kinh doanh tiền tệ theo luật pháp và chính sách của NHNN, đi vay tiền để thực hiện cho vay là một hình thức hoạt động chính của NH. Với chức năng chính là cho vay, nó diễn ra thường xuyên và chủ yếu tại Ngân hàng.
Để đánh giá chất lượng hoạt động CVTD của chi nhánh, hội đồng quản trị và ban giám đốc ngân hàng phải đánh giá các chỉ tiêu sau:
Bảng 2.11: các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2020.
STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm
2018 2019 2020
1 Doanh số CVTD Tỷ đồng 715,234 816,365 917,365 2 Doanh số thu nợ
CVTD
Tỷ đồng
555,684 654,280 895,180 3 Tổng dư nợ
CVTD
Tỷ đồng
302,000 458,340 508,260 4 Tổng dư nợ cho
vay
Tỷ đồng
818 1.202 1.647
5 Nợ xấu CVTD Tỷ đồng 0,884 0,925 0,961
6 Tổng vốn huy động
Tỷ đồng
1.050 1.388 1.431
7 Dư nợ bình quân Tỷ đồng 281,26 307,92 356,28 8 Thu nhập lãi
CVTD
Tỷ đồng
11,129 17,967 21,576
9 Tổng thu nhập lãi
Tỷ đồng
41,379 50,447 56,871
10 Vòng quay vốn tín dụng
vòng
1,98 2,12 2,5
11 Hệ số thu nợ % 77,7 91,3 97,58
12 Nợ xấu TD/tổng dư nợ CVTD
% 0,292 0,2 0,19
13 Dư nợ CVTD/tổng VHĐ
%
28,76 32,66 30,85
14 Dư nợ
CVTD/tổng dư nợ cho vay
%
36,9 38,13 30,85
15 Thu nhập lãi CVTD/tổng thu nhập lãi của chi nhánh
%
26,89 35,6 37,9
(Nguồn: Phân tích báo cáo tổng hợp 3 năm của VIB chi nhánh Hà Đông 2018 – 2020
Từ bảng trên có thể thấy, trong 3 năm 2018 – 2020 NH đạt được những kết quả tốt, đặc biệt trong lĩnh vực hoạt động CVTD. Tuy nhiên, chi nhánh còn gặp một số khó khăn, nhưng nhìn chung công tác quản lý rủi ro và thu nợ của chi nhánh Hà Đông thực hiện tốt. Hệ số thu nợ của chi nhánh đạt mức khá cao có thể là do khách hàng tất toán trước hạn và chỉ tiêu DSTN cũng tăng cao.
2.4.1. Hệ số thu nợ
Hệ số thu nợ thể hiện rõ hơn về khả năng thu hồi các khoản vay của NH. Hệ số thu nợ càng cao thì công tác thu nợ của NH là rất tốt và vốn cho vay của NH có độ an toàn cao. Hệ số thu nợ của chi nhánh Hà Đông trong 3 năm từ 2018 đến 2020 tăng và đạt mức khá cao. Cụ thể, năm 2018 đạt 77,7% sang năm 2019 hệ số thu nợ đạt 91,3%
cao hơn 12% so với năm 2018 và năm 2020 hệ số thu nợ đạt 97,58% gần đạt tỷ lệ 100% thu hồi nợ. Việc hệ số thu nợ cao có thể là do nhiều khách hàng tất toán các khoản vay trước hạn tác động làm hệ số thu nợ tăng lên cao và doanh số thu nợ cũng tăng.
2.4.2. Nợ quá hạn CVTD/ tổng dư nợ CVTD
Trong giai đoạn này, chỉ tiêu này có giảm nhẹ. Năm 2018 tỷ lệ này là 0,292%, năm 2019 giảm còn 0,2% và năm 2020 chỉ còn 0,19%. Những con số này thể hiện rõ hơn kết quả của hoạt động CVTD của chi nhánh thực hiện rất tốt. Trong danh mục sản phẩm CVTD của NH thì tỉ lệ nợ xấu chiếm cao nhất nằm là cho vay xây – sửa nhà, một phần vì khoản vay thường có giá trị lớn và lâu dài do vậy mà Ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn. Nhìn chung thì tỷ lệ nợ xấu chiếm khá thấp trên tổng DNCV tiêu dùng và có xu hướng giảm là tác động đẩy mạnh quản lý việc thu nợ, theo dõi và giám sát các khoản cho vay của nhân viên NH trong chi nhánh.
2.4.3. Vòng quay vốn tín dụng
Để có thể đo lường được tốc độ luân chuyển vốn của chi nhanh là nhanh hay chậm có thể dựa vào chỉ tiêu này. Vòng quay đạt càng lớn thì hiệu quả hoạt động tín dụng của gân hàng càng cao. Vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn 3 năm 2018 – 2020 khá tốt có xu hướng tăng ở những con số cho thấy rất tốt. Cụ thể, vòng quay của năm 2018 là 1,98 lần, đến năm 2019 tăng lên 2,12 lần và 2020 tăng 2,5
lần, sự tăng trưởng liên tục ở 3 năm là một dấu hiệu đáng mừng cho hoạt động tín dụng của NH. Để đạt được con số này, ban quản trị cũng như nhân viên của chi nhánh đã luôn sát sao trong việc giám sát tín dụng, xúc tiến thu nợ và giúp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh.. Trong hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ điều khoản tất toán nợ trước hạn trong 1 khoảng thời gian sau từ 3-4 năm không phải chịu phí phát trước hạn do vậy mà một lượng khách hàng đã thanh toán và tất toán nợ trước thời hạn vay khá nhiều điều này đã tác động cho nhân viên của chi nhánh đạt về cả DSCV và DSTN dẫn đến năng suất của nhân viên tốt hơn và đạt hiệu quả hơn.
2.4.4. Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ dư nợ CVTD chiếm khoảng bao nhiêu phần trăm trên tổng dư nợ cho vay của chi nhánh. Và cho ta thấy rằng, dư nợ CVTD chiếm tỷ lệ khá cao trên tổng dư nợ cho vay trong 3 năm qua luôn đạt trên 30%. Cụ thể là năm 2018 đạt 36,9% sang năm 2019 tăng và đạt 38,13% đến năm 2020 cho xu hướng giảm và đạt 30,85% những con số này chiếm tỷ trọng đáng kể cho thấy việc thu hồi nợ của Nhân viên tín dụng trong chi nhánh làm việc rất tốt và chính sách của ban quản trị hiệu quả.
2.4.5. Thu nhập lãi CVTD/tổng thu nhập lãi của chi nhánh
Chỉ tiêu này thể hiện quy mô và tình hình hoạt động CVTD của chi nhánh Hà Đông. Bên cạnh đó ta thấy được lãi thu được từ hoạt động CVTD chiếm bao nhiêu phần trăm trên tổng số lãi thu được của chi nhánh. Qua đó, ban quản trị của chi nhánh thấy được hiệu quả hoạt động của sản phẩm thuộc danh mục cho vay tiêu dùng là cao hay thấp để có thể định hướng và xây dựng các chiến lược phù hợp và hiệu quả để đạt được các mục tiêu lợi nhuận cụ thể. Trong thời gian từ 2018 – 2020, tỷ lệ của lãi từ hoạt động CVTD/ thu nhập lãi chiếm 1 tỷ lệ đáng kể, năm 2018 đạt 26,89%, có xu hướng tăng lên tới năm 2019 đạt 35,6% và tiếp tục tăng lên tới năm 2020 đạt 37,9%
cho thấy hoạt động CVTD của chi nhánh ngày càng hiệu quả và tốt hơn góp phần mang lại lợi nhuận cho NH.