Giải Pháp Huy Động Vốn Tại Các Chi Nhánh Agribank Trên Địa Bàn Tỉnh Thái Nguyên.pdf

M� Đ�U ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HỒNG VÂN GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC CHI NHÁNH AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯ[.]

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HỒNG VÂN GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC CHI NHÁNH AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN – 2019 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HỒNG VÂN GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC CHI NHÁNH AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI QUANG TUẤN THÁI NGUYÊN - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan rằng, cơng trình nghiên cứu riêng Những số liệu, thông tin kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ luận văn Các thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng 02 năm 2019 Tác giả Trần Thị Hồng Vân ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp huy động vốn chi nhánh Argibank địa bàn tỉnh Thái Nguyên”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Bùi Quang Tuấn Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong q trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, tháng 02 năm 2019 Tác giả Trần Thị Hồng Vân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN hoạt động HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Nội dung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 28 1.2 Cơ sở thực tiễn tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 33 1.2.1.Kinh nghiệm chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) địa bàn tỉnh Hà nội 33 1.2.2 Kinh nghiệm chi nhánh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt địa bàn tỉnh Thái Nguyên 34 1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút giải pháp huy động vốn cho chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên 36 iv Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 38 2.2 Phương pháp nghiên cứu 38 2.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 38 2.2.2 Phương pháp tiếp cận thu thập thông tin 39 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 42 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 44 2.3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 44 - Quy mô nguồn vốn huy động 46 2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh kết huy động vốn 46 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC CHI NHÁNH AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 49 3.1 Khái quát chung chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên 49 3.1.1 Đặc điểm hình thành phát triển 49 3.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 50 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên thời gian qua (năm 2016-2018) 54 3.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên 56 3.2.1 Các sách huy động vốn 56 3.2.2 Các phương thức huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên 62 3.2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên năm 2016 – 2018 73 3.2.4 Đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng thông qua ý kiến khách hàng có giao dịch Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên 77 v 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên 81 3.3.1 Các nhân tố khách quan 82 3.3.2 Các nhân tố chủ quan 85 3.4 Đánh giá chung huy động vốn từ chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên 87 3.4.1 Những tồn tại, hạn chế 91 3.4.2 Nguyên nhân hạn chế 93 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC CHI NHÁNH AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 97 4.1 Mục tiêu định hướng hoạt động huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên 97 4.1.1 Mục tiêu 97 4.1.2 Định hướng 97 4.2 Giải pháp huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên 98 4.2.1 Hoàn thiện sách khách hàng 98 4.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 99 4.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt 103 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 105 4.2.5 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 106 4.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 107 4.3 Kiến nghị 107 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 107 4.3.2 Kiến nghị với Agribank 109 4.3.3 Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 110 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CK : Chuyển khoản CTCP : Công ty cổ phần DNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân KQ HĐKD : Kết hoạt động kinh doanh NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nông nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần VCSH : Vốn chủ sở hữu vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Phân phối tần số người trả lời: 41 Bảng 2.2 Thang đánh giá Likert 42 Bảng 3.1: Kết HĐKD NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 55 giai đoạn 2016 - 2018 55 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên 2016-2018 63 Bảng 3.3: Cơ cấu tiền gửi từ dân cư chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 64 Bảng 3.4: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 66 Bảng 3.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 70 Bảng 3.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 72 Bảng 3.7: Kết hoạt động cho vay vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 73 Bảng 3.8: Chi phí huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 74 Bảng 3.9: Quy mô huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 76 Bảng 3.10 Bảng kết khảo sát yếu tố “Độ tin cậy” 78 Bảng 3.11 Bảng kết khảo sát yếu tố “năng lực phục vụ” 78 Bảng 3.12 Bảng kết khảo sát yếu tố “hữu hình 79 Bảng 3.13 Bảng kết khảo sát yếu tố “năng lực phục vụ” 79 Bảng 3.14 Bảng kết khảo sát yếu tố “Sự cảm thông” 80 Bảng 3.15 Bảng kết khảo sát yếu tố “Sự hài lòng 80 chất lượng dịch vụ” 80 viii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Bộ máy tổ chức quản lý chi nhánh 50 103 Với doanh nghiệp có doanh thu lớn, chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng 4.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Khi định gửi tiền vào ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng đến sinh lời Lãi suất giá khoản vay, sách lãi suất linh hoạt, hợp lý phù hợp với xu hướng thị trường nâng cao khả huy động vốn ngân hàng Một thực tế chứng minh thời gian qua, NHTW thực sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát đẩy NHTM vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng NHTM có NHNo&PTNT thực nâng lãi suất huy động để thu hút thêm nguồn tiền Mặc dù việc nâng lãi suất huy động mang lại nhiều yếu tố bất lợi cho ngân hàng chi phí đầu vào tăng dẫn đến rủi ro lãi suất cho ngân hàng nhiều NHTM Việt Nam coi công cụ cạnh tranh tối ưu trường hợp cần huy động vốn nhanh chóng Để huy động vốn cách hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng cần đưa sách lãi suất hợp lý, lãi suất phải bám sát tình hình thị trường phải cân lãi suất cho vay Để xây dựng sách lãi suất hiệu cần vào nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời tài sản thay vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khoán, uy tín ngân hàng xem xét khác loại sản phẩm để đưa biểu lãi suất hợp lý, vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Mức lãi suất phù hợp tối thiểu phải đảm bảo tiêu chí sau: • Thu hút khách hàng • Đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi • Kì hạn dài lãi suất cao 104 Ngân hàng áp dụng sách lãi suất linh hoạt khách hàng rút tiền trước đáo hạn, thay khách hàng phải nhận tiền lãi tính theo lãi suất khơng thời hạn với khách hàng gửi kì hạn tháng cho phép họ nhận tiền lãi tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kì hạn gần so với thời gian khách hàng thực gửi Ví dụ khách hàng gửi tháng mà đến tháng thứ khách hàng có nhu cầu cần tiền gấp cho phép khách hàng hưởng lãi suất theo tiền gửi tiết kiệm tháng Khi đó, khách hàng thấy thoải mái quyền lợi đảm bảo tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thực phân loại khách hàng để áp dụng mức lãi suất khác cho số đối tượng đặc biệt Ví dụ như: Với doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng mở L/C hay bảo lãnh nên áp dụng lãi suất tiền gửi ưu đãi đối tượng khách hàng khác Với khách hàng lớn, ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi suất để giữ chân khách hàng Lãi suất yếu tố quan trọng góp phần vào kết hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc đưa mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận ngân hàng điều không dễ dàng Nhất tăng lên nhỏ lãi suất gắn với hàng chục nghìn, chí hàng trăm nghìn tỷ đồng đẩy ngân hàng đứng trước rủi ro lãi suất Và việc tăng lãi suất đầu vào không gắn với việc tăng lãi suất đầu đẩy nhiều doanh nghiệp, nhiều cá nhân vào tình trạng khó mà trả nợ cho ngân hàng Khi đó, kéo theo hàng loạt bất cập khác Lãi suất yếu tố nhạy cảm đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng cách khéo léo để đảm bảo lợi ích cho tất bên người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng 105 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để hoạt động có hiệu địi hỏi đội ngũ nhân viên ngân hàng phải có trình độ cao, tư cách tốt Nhân lực luôn vấn đề then chốt cho phát triển Để có nguồn nhân lực tốt cần quan tâm đến vấn đề sau đây: Thứ nhất: đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ giao tiếp, tư vấn, chăm sóc khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên ngày đáp ứng yêu cầu công việc tốt Đồng thời, cần trau dồi đạo đức nghề nghiệp nhằm phát triển nguồn nhân lực mang tính tồn diện bền vững Trong mộ t thời gian dài, nhân viên ngân hàng truyền thống thụ động việc bán hàng họ trở thành nhân viên bán hàng động với đầy đủ kỹ bán hàng cần thiết Nhân viên ngân hàng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, họ đại diện cho ngân hàng cầu nối cung cấp liên kết ngân hàng thị trường, coi phần sản phẩmngân hàng Về chất, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp tách rời chất lượng người cung cấp dịch vụ- nhân viên ngân hàng Thứ hai: Xây dựng môi trường nội lành mạnh với hệ thống khuyến khích có hiệu Cải thiện môi trường làm việc tốt cách tạo điều kiện cho nhân viên phát triển khả cá nhân, có hội thăng tiến, có thái độ tích cực động lực làm việc cao, động lực để người lao động ngày gắn bó với ngân hàng sẵn sàng đón nhận thử thách cơng việc góp phần nâng cao vị thế, hình ảnh ngân hàng thị trường Tổ chức thi bán hàng, tiếp thị khách hàng nhằm tạo khơng khí thi đua đội ngũ nhân viên, tăng hiệu làm việc Thứ ba: Cần phải có sách đãi ngộ sử dụng người hợp lý, giúp quy tụ nhân tài với ngân hàng cách đánh giá lực trình độ cá nhân để bố trí cơng việc hợp lý, trọng dụng người có lực Cần có chế độ tiền lương hợp lý đảm bảo sống cho nhân viên tránh trường hợp cán quan liêu, tiêu cực.v.v 106 4.2.5 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Với việc Việt Nam gia nhập WTO thị trường tài Việt Nam ngày hấp dẫn ngân hàng lớn khu vực giới đặt không chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên mà nhiều NHTM Việt Nam áp lực cạnh tranh lớn từ ngân hàng nước ngồi Vì thế, đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam quan tâm Công nghệ ngân hàng đại tạo tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch, giúp ngân hàng xử lý tình nhanh, xác, kịp thời, thơng qua giữ chân khách hàng lại ngân hàng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Hơn nữa, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại giúp cho ngân hàng giảm bớt nhiều chi phí q trình hoạt động, qua tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, lựa chọn công nghệ cần ý đến khả tương thích mức độ đại cơng nghệ, trình độ chuyên môn cán nhân viên ngân hàng thực trạng thị trường tài Việt Nam Như tránh tình trạng lãng phí không sử dụng công dụng thiết bị Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện cho khơng hoạt động huy động vốn mà cịn hoạt động khác ngân hàng phát triển Công nghệ yếu tố giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Qua đó, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên cần phải: - Xây dựng cho chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng với mục tiêu đón đầu, trước với hệ thống mở, có khả phát triển sản phẩm, tiện ích phong phú đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 107 - Khai thác tối đa thành tựu chương trình đại hố để tăng khả sử dụng sản phẩm huy động vốn có tiện ích cao, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng 4.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Việc ứng dụng lý thuyết marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Để làm tốt công tác marketing, Các chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên nên thực số biện pháp sau: -Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch Agribank Văn hoá doanh nghiệp thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ , cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng riêng có thương hiệu Agribank -Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ, chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt, từ có thói quen sử dụng dịch vụ Agribank Một mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi khách hàng tại, mặt khác cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị khách hàng để mở rộng đối tượng khách hàng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển 108 kinh tế xã hội, nâng cao đời sống người dân Do đó, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý với điều kiện thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ như: dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở Bởỉ quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh Cụ thể: -NHNN phải đưa sách lãi suất hợp lý cho thời kỳ Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn Để giúp cho NHTM có mức lãi suất hợp lý để đảm bảo thu hút đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh NHNN cần điều hành sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trường Để tháo gỡ khó khăn cho kinh tế, giúp vực dậy doanh nghiệp nước, NHNN thời gian qua liên tục giảm lãi suất huy động, khống chế trần lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay Điều thách thức cho ngân hàng công tác huy động vốn hội để ngân hàng chứng tỏ lĩnh, vị thị trường Tuy nhiên lãi suất không nên giảm nhiều đột ngột gây tâm lý hoang mang cho người dân, ảnh hưởng đến nhu cầu tiết kiệm họ NHNN cần thường xuyên theo dõi lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh kịp thời -Ổn định tỷ giá, quản lý ngoại hối Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi VNĐ Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá VNĐ, khách hàng rút tiền gửi nội tệ ngân hàng đầu tư vào ngoại tệ mạnh tâm lý e ngại VND tiếp tục giá nên cho dù lãi suất ngoại tệ có giảm chưa khách hàng chuyển sang gửi nội tệ với mức lãi suất cao Khi ngoại tệ tăng giá, khách hàng ạt rút tiền gửi ngoại tệ để bán hưởng chênh lệch giá cao so với bán cho ngân hàng Do vậy, NHNN cần ban hành chế điều 109 hành tỷ giá hối đoái hồn thiện sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt -Đẩy mạnh tái cấu trúc ngành ngân hàng Sự phát triển ạt hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian qua bộc lộ nhiều yếu điểm đặc biệt tỷ lệ nợ xấu tăng cao, khoản thấp, tình trạng bất cân xứng kỳ hạn tiền gửi tiền vay diễn trầm trọng Do vấn đề tái cấu trúc ngành ngân hàng lại trở nên thiết hết NHNN cần tạo khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho lộ trình tạo điều kiện thuận lợi để trình diễn suôn sẻ, hướng dẫn giám sát chặt chẽ việc tái cấu Và ngân hàng thương mại cần Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ để vượt qua khó khăn tái cấu trúc -Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác dự báo NHNN cần tiến hành phân tích diễn biến tiền tệ tín dụng thị trường với quan điểm lấy lợi ích quốc gia làm trọng, thận trọng công tác cung ứng tiền tệ Điều hành tốt cơng cụ sách tiền tệ: Nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc 4.3.2 Kiến nghị với Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quản lý điều hành tồn hệ thống, có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Xây dựng sách khách hàng rõ ràng cụ thể phù hợp với vùng miền để chi nhánh theo chủ động triển khai áp dụng theo đối tượng khách hàng Tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh chi nhánh (đến tận chi nhánh loại 3) để phát xử lý kịp thời sai phạm quản lý loại rủi ro, khoản nợ xấu 110 Đào tạo đội ngũ cán giỏi giao tiếp, ứng xử với khách hàng Mỗi nhân viên đóng vai trị người tư vấn, hỗ trợ tài cho khách hàng Thường xuyên có luân chuyển cán để có cọ xát, thể lực thân Phát triển đội ngũ nhân viên marketing, nghiên cứu phát triển sản phẩm để đưa sản phẩm, dịch vụ lạ, tiện ích, đem lại hiệu kinh tế cao Chấn chỉnh kịp thời cá nhân, chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động kinh doanh không hiệu quả, để khách hàng phàn nàn nhiều 4.3.3 Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần tuyên truyền rộng rãi nâng cao chất lượng phục vụ Ngày trình độ dân trí tăng lên, đời sống kinh tế dân cư ngày cải thiện, mà lượng tiền nhàn rỗi tạm thời, tiền tích lũy ngày nhiều Người dân sở hữu chúng gửi vào ngân hàng nhiều Do đó, để khai thác triệt để nguồn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên cần mở rộng mạng lưới giao dịch, mở rộng nhiều Chi nhánh nhằm thuận tiện cho việc giao dịch cho người dân Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên cần thường xuyên kiểm tra giám sát chi nhánh đảm bảo hoạt động hiệu có thể, đồng thời cần trang bị phương tiện nâng cao chất lượng phục vụ Phát triển mở rộng hình thức sử dụng tài khoản trả lương tới đối tượng khách hàng, tăng việc tốn khơng tiền mặt sử dụng thẻ ATM, số trung tâm bán hàng sử dụng hình thức tốn thẻ để giao dịch siêu thị lớn 111 KẾT LUẬN Vốn huy động ngân hàng thương mại nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, hoàn cảnh nước ta có kinh tế phát triển khoa học kĩ thuật cịn lạc hậu so với giới nguồn vốn lại đặc biệt quan trọng Mục tiêu tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng thị trường tài hoạt động có hiệu quả, trở thành công cụ phục vụ đắc lực cho công đổi kinh tế, thông qua chức trung gian luân chuyển huy động vốn cho đầu tư phát triển Là nhân tố thị trường tài chính, NHTM biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tư phát triển, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn sử dụng cho đầu tư lâu dài khả luân chuyển vốn lớn Với việc nghiên cứu đề tài huy động vốn ngân hàng thương mại cụ thể chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên, em nhận thức vai trò to lớn huy động nguồn vốn ngân hàng thương mại kinh tế Trong thời buổi cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt việc đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn thực có hiệu ngân hàng mục tiêu xuyên suốt chiến lược kinh doanh ngân hàng Vì vậy, trình học tập, nghiên cứu công tác chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên, tác giả lựa chọn vấn đề làm đề tài nghiên cứu sở phân tích, đánh giá thực trạng đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên Từ đó, đề xuất giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên 112 Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu cịn hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài 113 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Thái Nguyên (2016, 2017, 2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Năm 2016, 2017, 2018 Cục thống kê tỉnh Thái Nguyên (2016,2017, 2018), Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên 2016, 2017, 2018, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2016), Giáo trình Kế tốn ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2017), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lưu Văn Nghiêm (2016), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Một số luận văn Thạc sỹ sinh viên trường Đại học Kinh tế QTKD Thái Nguyên Nguyễn Thị Cành (2015), Phương pháp & phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Minh Hiền (2013), "Hồn thiện phát triển sản phẩm NHTM kinh tế thị trường", Tạp chí ngân hàng, số 3/2013 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 NHNN (2017), Thơng tư số 07/2017/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2017 quy định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân TCTD 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số 258/NHNo-NCPT ngày 13/01/2012 Ban hành cẩm nang Huy động vốn 12 Peter S.Rose (2011), Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 13 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 114 14 PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS Vũ Duy Hào, Tài doanh nghiệp, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Lao động, Hà Nội, 2016 15 PGS Định Xuân Trình, Thanh toán quốc tế ngoại thương Đại học Ngoại thương Hà Nội NXB Giáo dục, 2017 16 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng (TCTD) số 47/2010/QH12 ngày 16/10/2010 17 Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/10/2010 18 Website: www.Agribank.com.vn, www.gov.vn 19 115 PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP THƠNG TIN VỀ NGÂN HÀNG Mục đích phiếu thu thập thu thập thông tin thu thập thông tin giải pháp huy động vốn Ngân hàng Tôi xin cam kết thông tin Quý Anh (Chị) sử dụng với mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thương mại Tất thơng tin giữ bí mật Bảng câu hỏi bao gồm 04 trang Xin chân thành cám ơn giúp đỡ Quý Anh (Chị) PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên:………………………………………nếu cần) Giới tính:  Nam  Nữ - Địa chỉ…………………………………………………………………………… Tuổi:  Dưới 25 tuổi  26- 40 tuổi Tình trạng nhân: Vị trí cơng tác:  Độc thân  Quản lý  41- 55 tuổi  Trên 56  Có gia đình  Nhân viên/ Cán  Cơng nhân  Cán hưu Nghề nghiệp:  Cán nhà nước  Cán bộ, NViên D nghiệp  Giáo viên  Công nhân  Cán hưu  Nghề tự  Nông dân  Sinh viên  Khác Trình độ học vấn:  Đại học đại học  Cao đẳng/ công nhân kỹ thuật  LĐ phổ thông Thâm niên công tác:  Dưới năm  – 10 năm  11- 15 năm  Trên 16 năm  7.6- 10 triệu  Trên 10 triệu  3- năm  Trên năm Thu nhập bình quân/ tháng  Dưới triệu  5.1-7.5 triệu Thời gian giao dịch với Ngân hàng  Dưới năm  – năm Tại anh chị lại thường giao dịch với ngân hàng đó?  Uy tín  Sản phẩm dịch vụ hấp dẫn  Chăm sóc khách hàng tốt 116  Khuyến mại hấp dẫn  Phí giao dịch hợp lý  Nhiều điểm giao dịch PHẦN 2: HƯỚNG DẪN ĐÁNH GIÁ Xin vui lòng cho biết ý kiến đánh giá Anh (Chị) mức độ đồng ý phát biểu Ngân hàng Rất không đồng ý Không đồng ý Không ý kiến Đồng ý Rất đồng ý Nội dung Yếu tố độ tin cậy T1 T2 T3 T4 Nhân viên ngân hàng cung cấp dịch vụ thời điểm hứa Ngân hàng cung cấp dịch vụ hứa hẹn Khi có vấn đề, ngân hàng thể quan tâm việc giải vấn đề Ngân hàng thực xác giao dịch 5 5 Yếu tố lực phục vụ R1 R2 R3 R4 Quý vị cảm thấy an toàn thực giao dịch với Ngân hàng Nhân viên ngân hàng tỏ lịch sự, nhã nhặn Quý vị Ứng xử nhân viên ngân hàng tạo tin tưởng Quý vị Nhân viên ngân hàng có đủ kiến thức để trả lời câu hỏi Quý vị 5 5 Yếu tố hữu hình RE1 Ngân hàng có nhân viên nhiệt tình, lịnh lực tốt RE2 Ngân hàng có trang thiết bị đại RE3 Ngân hàng có địa điểm đẹp 117 RE4 RE5 Ngân hàng có sở vật chất trông hấp dẫn xếp khoa học Có đầy đủ tài liệu liên quan đến dịch vụ (tờ rơi, mẫu biểu,…) RE6 Nhân viên ngân hàng trang phục gọn gàng, lịch 5 Năng lực phục vụ A1 A2 A3 A4 Quý vị cảm thấy an toàn thực giao dịch với Ngân hàng Nhân viên ngân hàng thực nghiệp vụ nhanh chóng, xác Nhân viên ngân hàng ln tỏ lịch sự, nhã nhặn Quý vị Ứng xử nhân viên ngân hàng tạo tin tưởng Quý vị 5 5 Sự cảm thông E1 Thời gian làm việc ngân hàng thuận tiện cho khách hàng E2 Nhân viên ngân hàng hiểu nhu cầu khách hàng E3 Ngân hàng quan tâm ý đến lợi ích khách hàng E4 Nhân viên ngân nhân hàng phục vụ khách công Sự hài lòng chất lượng dịch vụ P1 Quý khách hàng hoàn toàn hài lòng với chất lượng dịch vụ Agribank Thái Nguyên Xin trân trọng cảm ơn