1 PHẦN I MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của luận văn Với sự phát triển và mở rộng của hệ thống ngân hàng và các chi nhánh ở địa phương, sự hội nhập của các ngân hàng nước ngoài sau khi Việt nam gia nhập WTO,[.]
PHẦN I MỞ ĐẦU Tính cấp thiết luận văn Với phát triển mở rộng hệ thống ngân hàng chi nhánh địa phương, hội nhập ngân hàng nước sau Việt nam gia nhập WTO, suy thoái kinh tế toàn cầu đặt ngân hàng thương mại Việt Ế Nam sức ép trình cạnh tranh phát triển Một U sức ép làm để huy động vốn cách có hiệu cho ngân ́H hàng, đảm bảo nhu cầu hoạt động tín dụng ngân hàng, từ đảm bảo phát TÊ triển hiệu bền vững ngân hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Nguồn vốn huy động nguyên liệu đầu H vào với ngân hàng để từ ngân hàng luân chuyển điều phối để tạo IN sản phẩm thiết thực cho thị trường Đây yếu tố đảm bảo đầu vào ngân K hàng yếu tố hình thành phí hoạt động ngân hàng Trong giai đoạn hệ thống ngân hàng nước cạnh tranh gay gắt ̣C việc trì nguồn vốn đầu vào giá rẻ mục tiêu quan O trọng ngân hàng thương mại, đảm bảo thành công công trình ̣I H cạnh tranh gay gắt ngân hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam-Chi nhánh Thanh Hóa (viết tắt Coop- Đ A bank hay Ngân hàng Hợp tác) tiền thân Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương với 100% vốn phủ Chi nhánh lớn ,dẫn đầu nước ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Bên cạnh sử dụng nguồn vốn Chính phủ trước đây, Chi nhánh thực chức huy động vốn để thực mục tiêu kinh doanh đơn vị Trong thời gian vừa qua, có giải pháp định nhiều thời điểm ngân hàng phải ngừng giải ngân lượng vốn cho vay Chi nhánh vượt nguồn vốn Trung ương cấp lượng vốn mà Chi nhánh huy động Thực tế ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết hiệu hoạt động ngân hàng Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam-Chi nhánh Thanh Hóa” lựa chọn làm luận văn thạc sĩ 2.Mục tiêu nghiên cứu luận văn: + Mục tiêu chung: đề xuất giải pháp để tăng cường khả huy động vốn tín dụng cho chi nhánh, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh, đảm bảo phát triển ổn định chi nhánh thời gian tới Ế + Mục tiêu cụ thể: U - Làm rõ vấn đề lý luận huy động vốn vấn đề liên quan đến huy ́H động vốn ngân hàng thương mại TÊ - Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn tín dụng ngân hàng Hợp Tác xã Việt nam, chi nhánh Thánh Hóa H - Xác định nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn tín dụng IN ngân hàng HTX-chi nhánh Thanh Hóa K - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn tín dụng ̣C ngân hàng HTX thời gian tới O 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu: ̣I H + Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn tín dụng ngân hàng, mà cụ thể ngân Đ A hàng Coop-bank Thanh hóa + Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vị nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu chủ yếu hoạt động huy động vốn Coop bank Thanh Hóa năm gần từ năm 2011 đến 2013 * Phạm vị thời gian: Hoạt động huy động vốn ngân hàng Coop bank Thanh hóa từ 2011-2013 *Phạm vị khơng gian: Ngân hàng Coop-Bank chi nhánh Thanh Hóa 4.Phương pháp nghiên cứu: +Phương pháp luận: Luận văn sử dụng phương pháp tiếp cận mang tính quản trị Luận văn tiếp cận sở kết hợp kết thực tế đánh giá cảm nhận đối tượng liên quan để làm rõ vấn đề nghiên cứu + Phương pháp thu thập số liệu: - Số liệu thứ cấp:Thu thập số liệu huy động vốn từ báo cáo tài ngân hàng Coop bank Thanh hóa giai đoạn 2011-2013 ; từ quan liên quan; Ế đơn vị thống kê nghiên cứu trước U - Số liệu sơ cấp:Điều tra bảng hỏi 100 đối tượng liên quan gồm: ́H * 70 khách hàng: có 40 KH cá nhân (gồm 20 KH thành thị 20 KH nông thôn) 30 KH DN (DN TM, DNSX, DN XD)và Quỹ TDND sở TÊ * 30 cán công nhân viên Coop bank Thanh hóa Từ chọn mẫu ngẫu nhiên hộ theo danh sách khách hàng cán H nhân viên để phân tích xử lý số liệu IN + Phương pháp phân tích xử lý số liệu K -Phương pháp thống kê: ̣C *Thống kê mô tả thống kê so sánh để mô tả so sánh tiêu nghiên O cứu theo đối tượng, thời gian không gian ̣I H Các tiêu mô tả so sánh : tổng vốn huy động, số lượng khách hàng, số lượng khác hàng mới, số khách hàng chuyển từ tổ chức tính dụng Đ A khác sang số huy vốn huy đồng bình quân khách hàng, số vốn huy động theo thời gian - Phương pháp phân tích nhân tố: Dùng để xác định nhân tố ảnh đến công tác huy huy động vốn thời gian qua -Phương pháp phân tích hồi quy: Dùng để xác định vai trò nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động động vốn xác định -Phương Pháp T Test Anova: Dùng để kiểm định khác biệt giá trị trung bình tiêu nghiên cứu đối tượng khác -Phương pháp chuyên gia: Để tìm hiểu sâu vấn đề nghiên cứu dựa ý kiến người am hiểu (người quan lý, đối tượng vay ) 5.Những đóng góp luận văn: Trên cở sở thống kê phân tích tình hình huy động vốn Coop-bank có so sánh với ngân hàng khác nước ngân hàng nước ngoài, luận văn tìm hiểu điểm tích cực điểm hạn chế hoạt động huy động vốn Coop-bank Từ phân tích trên, luận văn đưa giải pháp có Ế thể nhằm tăng cường huy động vốn nhiều cho ngân hàng thời gian tới U 6.Kết cấu đề tài: ́H Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương sau: TÊ Chương 1: Cơ sở khoa học huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi H nhánh Thanh Hóa IN Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng hợp tác xã Đ A ̣I H O ̣C K Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ế Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan U trọng kinh tế quốc dân hoạt động theo định chế trung gian mang tính ́H chất tổng hợp Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thương mại hình thành TÊ sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi sản xuất phát triển nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất vùng lãnh thổ, quốc gia tăng lên Để khắc phục khác biệt tiền tệ khu vực xuất thương H gia làm nghề đổi tiền Khi trao đổi hàng hố phát triển quay trở lại kích thích sản IN xuất hàng hóa Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ phát triển dần giữ K tiền hộ, chi trả hộ sở thực hoạt động tín dụng.[1] ̣C Từ lịch sử hình thành hệ thống ngân hàng thương mại cho thấy, ngân O hàng thương mại xuất điều kiện kinh tế phát triển đến ̣I H trình độ định, dẫn đến tính tất yếu khách quan việc hình thành hệ thống ngân hàng gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế Khi sản xuất hàng hoá phát Đ A triển đến trình độ định, đời NHTM tất yếu khách quan Đến lượt mình, NHTM lại trở thành động lực phát triển kinh tế Trình độ phát triển kinh tế - xã hội quốc gia phản ánh nhiều thông qua trình độ phát triển hệ thống NHTM nói riêng, hệ thống tài nói chung quốc gia NHTM diện kinh tế từ bước hình thành sơ khai cửa hiệu hay bàn đổi tiền Trung tâm thương mại, giúp khách du lịch thương nhân đổi ngoại tệ lấy tệ Hình thái xuất Thành phố Hy Lạp, La Mã với chủ yếu hai hoạt động: đổi tiền chiết khấu thương phiếu Ngành kinh doanh sau lan rộng tới Bắc Âu, Tây Âu Trải qua nhiều giai đoạn hình thành phát triển, NHTM tổ chức tín dụng nước Thế giới đưa nhận định khác để diễn đạt hoạt động NHTM Sau số định nghĩa khác NHTM: Ở Mỹ, ngân hàng thương mại dịnh nghĩa: “là loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế”.[1] Ở Pháp, ngân hàng coi xí nghiệp hay sở hành nghề U Ế thường xuyên nhận cơng chúng nhiều hình thức ký thác hay hình thức ́H khác, số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chứng khốn tín dụng hay dịch vụ tài (luật ngân hàng 1941) Còn luật ngân hàng Đan Mạch TÊ 1930 lại định nghĩa: “ Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại hành nghề địa ốc, phương tiện tín dụng H hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm,…” IN Ở Việt Nam nghị định 49/NĐCP tổ chức ngân hàng thương mại nêu: “ NHTM tổ chức tín dụng có hoạt động chủ yếu thường xun nhận K tiền gửi, cho vay, cung ứng phương tiện toán dịch vụ ngân hàng ̣C khác.” [3] O Ngày tiến trình phát triển chung kinh tế, với thông ̣I H thoáng quy định lĩnh vực, phạm vi kinh doanh phù hợp với xu hội nhập, tổ chức kinh tế phi ngân hàng tham gian nhiều vào lĩnh vực kinh doanh Đ A tiền tệ Tuy nhiên tồn ranh giới định ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng chỗ NHTM tổ chức kinh doanh tiền chủ yếu tiền gửi khơng kì hạn Chính từ hoạt động tạo nên chức tạo tiền đề thơng qua hệ số nhân tiền tồn hệ thống ngân hàng Đó đặc trưng để phân biệt NHTM với tài tín dụng Thực tế cho thấy: NHTM dưng xuất có thịnh vượng ngày Một lịch sử lâu dài thúc đẩy nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội giúp NHTM khơng ngừng hồn thiện hoạt động 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại Khi kinh tế phát triển hơn, hoạt động kinh tế ngày đa dạng phức tạp Do nhu cầu giao dịch tài ngày phong phú, để đáp ứng điều này, dịch vụ ngân hàng xuất ngày nhiều ngày hoàn thiện Ngân hàng thương mại Sau hoạt động của: - Huy động vốn : lợi nhuận khoản tín dụng giúp ngân hàng tồn Ế phát triển, ngân hàng ln tìm cách mở rộng quy mô cho vay U điều kiện định để tăng cường lợi nhuận họ Tuy vậy, vốn vay thuộc sở ́H hữu ngân hàng không nhiều, nên ngân hàng phải huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng đa dạng, tiền gửi, TÊ tiền vay quỹ Nghiệp vụ huy động khoản vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến cho đối tượng vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo thu H nhập cho người gửi tiền, thúc đẩy lưu thông tiền tệ IN - Cho vay, tài trợ dự án: Trong cho vay bao gồm, thứ cho vay K thương mại, ban đầu ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán sau chuyển sang cho vay với người mua, giúp họ có vốn để ̣C mua hàng hố dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Thứ hai cho vay tiêu O dùng, gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay ̣I H buộc ngân hàng hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Hiện Việt Nam, tín dụng tiêu dùng có điều kiện thuận lợi để phát triển tăng Đ A trưởng Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Mặc dù rủi ro loại hình tín dụng cao lãi thu lớn nên hấp dẫn ngân hàng tham gia - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản tiền mà thực lệnh chi trả cho khách hàng người gửi tiền Thanh tốn qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền cần viết giấy chi trả cho khách khách mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt gúp phần rút ngắn thời gian nâng cao thu nhập cho doanh nhân Khi ngân hàng mở thêm chi nhánh, mở rộng phạm vi hoạt động, cung cấp thêm nhiều tiện ích thu hút doanh nhân gửi tiền để nhờ ngân hàng toán hộ Như tài khoản tiền gửi phát triển, cho phép người gửi tiền thực chi trả nhận tiền cách nhanh chóng, tiết kiệm chi phí Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều hình thức tốn Ế phát triển như: Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… U - Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Các ngân hàng phấn ́H đấu ngày cung cấp nhiều dịch vụ tài nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng Do đó, ngân hàng thành lập cơng ty chứng khốn TÊ cơng ty mơi giới chứng khốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ môi giới chứng khoán, hội mua cổ phiếu, trái phiếu H - Cho thuê thiết bị trung dài hạn: Nhằm để bán thiết bị, đặc IN biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê K thiết bị, cuối hợp đồng thuê khách mua lại (do gọi hợp đồng thuê mua) Để cạnh tranh, ngân hàng tích cực mua máy móc thiết bị sau cho O ̣C khách hàng thuê thông qua hợp đồng thuê mua Hợp đồng thường thoả mãn yêu ̣I H cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho th Hình thức cho th có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung Đ A dài hạn - Kinh doanh ngoại tệ: Theo đó, ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Việc mua bán ngoại tệ u cầu phải có trình độ chun mơn cao, mức độ rủi ro cao Do vậy, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực - Bảo quản vật có giá: Ngân hàng thực việc lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản trao cho khách hàng giấy biên nhận Do khả chi trả lúc giấy biên nhận nên chúng sử dụng tiền để toán nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Hiện khách hàng phải trả phí bảo quản - Bảo lãnh: khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng cú uy tín cao việc bảo lãnh cho khách hàng Để thu hút tạo mối liên hệ mật thiết với khách hàng, ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác, dự Ế thầu, xuất nhập khẩu…trong năm gần nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa U dạng phát triển mạnh ́H - Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: Các ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài chính, nhiều khách hàng nhờ ngân hàng quản lý tài sản TÊ quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư …với nhiều khách hàng ngân H hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, IN quản lý tài chính, thành lập, mua bán sát nhập doanh nghiệp K - Cung cấp dịch vụ đại lý: Các ngân hàng khơng thể thiết lập văn phịng đại diện, chi nhánh khắp nơi Do đó, nhiều ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ O ̣C ngân hàng đại lý cho ngân hàng như: toán hộ, phát hành hộ chứng ̣I H tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… - Tài trợ hoạt động phủ: Với khả huy động cho vay Đ A với khối lượng lớn, ngân hàng trở thành trung tâm ý phủ Các phủ thường tiêu nhiều gấp, thu không đủ, nên muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Hiện nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng, ngân hàng cấp phép thành lập với điều kiện phải tài trợ thực mức độ sách phủ - Quản lý ngân quỹ: Nhiều cá nhân doanh nghiệp mở tài khoản gửi tiền ngân hàng Các ngân hàng, bên cạnh mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, kinh nghiệm quản lý ngân quỹ thu ngân cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Theo đó, ngân hàng quản lý việc thu chi cho khách hàng đầu tư vào nghiệp vụ tài ngắn hạn thu lợi khách hàng cần tiền để toán 1.1.3.Các nguồn vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động để tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác nhằm đạt mục tiêu khác Biểu vốn kinh doanh ngân Ế hàng chủ yếu tiền.Vốn ngân hàng thuộc quyền sở hữu chủ U ngân hàng vay từ bên ngoài.Việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận ́H an toàn Huy động vốn hoạt động NHTM Đây hoạt động tìm kiếm nguồn tài trợ, hoạt động tiền đề để tiến hành hoạt TÊ động khác Huy động vốn đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng bao gồm: H 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu IN Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn K định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn O ̣C đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu gồm: ̣I H a Nguồn vốn hình thành ban đầu Đ A Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên đóng góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể 10 ... tài: ? ?Giải pháp tăng cường huy động vốn tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa? ?? lựa chọn làm luận văn thạc sĩ 2.Mục tiêu nghiên cứu luận văn: + Mục tiêu chung: đề xuất giải pháp. .. định nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tín dụng IN ngân hàng HTX -chi nhánh Thanh Hóa K - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn tín dụng ̣C ngân hàng HTX thời gian tới O 3.Đối... luận huy động vốn vấn đề liên quan đến huy ́H động vốn ngân hàng thương mại TÊ - Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn tín dụng ngân hàng Hợp Tác xã Việt nam, chi nhánh Thánh Hóa H - Xác định