nâng cao năng lực cạnh tranh công ty bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển (bic) trong bối cảnh hội nhập kinh tế

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI ---***--- KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CÔNG TY BẢO HIỂM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ

CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI

-*** -

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP

Đề tài:

NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH

CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN (BIC) TRONG BỐI CẢNH

HỘI NHẬP KINH TẾ

Sinh viên thực hiện : Phạm Huyền Trang Lớp : A13

Khoá : 42 - KT&KDQT Giáo viên hướng dẫn : Th.S Phạm Thanh Hà

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

- BIDV: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- BIC: Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- BH: Bảo hiểm

- DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm

- DN: Doanh nghiệp

- BHTM: Bảo hiểm thương mại

- BHTNDS: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

- TTBH: Thị trường bảo hiểm

- PKDKV: Phòng kinh doanh khu vực

- WTO: Tổ chức thương mại thế giới

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 David Bland (1999), Bảo hiểm - Nguyên tắc và thực hành, Viện Bảo hiểm

Hoàng gia Anh, NXB Tài chính

2 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Bản tin số 4/2006

3 Phillip Kotler (1994), Marketing căn bản, Bản dịch, NXB Thống kê

4 Trần Sửu (2004), Năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp trong điều kiện

toàn cầu hóa, NXB Lao Động

5 Bảo hiểm Thương mại, Trường ĐH Lao động – Xã hội, NXB Lao động – Xã

hội

6 Giáo trình Bảo hiểm trong kinh doanh (2002), NXB Khoa học và Kỹ thuật

7 Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm (2003), ĐH Kinh tế quốc dân

8 Luật Kinh doanh bảo hiểm (2001), NXB Chính trị Quốc gia

9 Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Trường ĐH Lao động – Xã hội, NXB Lao

động – Xã hội

10 Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm

2010 – Quyết định 175/2003/QĐ-TTG của Thủ tướng chính phủ

http://vietnamnet.vnhttp://www.vneconomy.com.vnhttp://www.bic.vn

http://avi.org.vn

http://webbaohiem.net

Bảng 8: THỊ PHẦN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP THEO DOANH THU BẢO HIỂM GỐC CỦA TỪNG NGHIỆP VỤ

Đơn vị: % Nguồn: Bản tin số 4/2006 – Hiệp hội bảo hiểm

Stt Doanh nghiệp

BH sức khỏe

và TNCN

BH hàng hóa vận chuyển

BH hàng không

BH xe

cơ giới

BH cháy

nổ

BH gián đoạn

KD

BH thân tàu và TNDS chủ tàu

BH trách nhiệm chung

BH nông nghiệp

BH tín dụng

và rủi ro tài chính

BH TS

&

thiệt hại

BH thiết

bị điện

tử

BH mọi rủi ro

TS

& cháy

nổ

BH XDLD

BH dầu khí

BH máy móc thiết

bị

Các nghiệp

vụ khác

CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA BIC

TRỤ SỞ CHÍNH BAN GIÁM ĐỐC

Chi nhánh

Hải Phòng

Phòng phát triển KD

Phòng Đầu

tư

Phòng quản lý nghiệp vụ

Phòng Tái bảo hiểm

Phòng Giám định bồi thường

Phòng kiểm tra nội bộ

Phòng Tài chính

kế toán

Phòng

tổ chức hành chính

Phòng

khai thác

KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ

Chi nhánh Nghệ An

Chi nhánh Bình Định

Chi nhánh HCM

Chi nhánh Vũng Tàu

Chi nhánh Đồng Nai

Chi nhánh Cần Thơ

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

LỜI NÓI ĐẦU

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với sự

phát triển kinh tế xã hội của mỗi một quốc gia Kinh doanh bảo hiểm được coi như

tấm lá chắn kinh tế bảo vệ cho các tổ chức, cá nhân; đồng thời huy động nguồn vốn

cho đầu tư phát triển đất nước Ở Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm bắt đầu

kể từ năm 1965, nhưng có thể nói thị trường bảo hiểm Việt Nam mới thực sự bước

vào hoạt động theo đúng nghĩa trong vòng mười năm trở lại đây Với tốc độ tăng

trưởng bình quân của thị trường bảo hiểm giai đoạn 2001 -2005 đạt trên 32%/năm,

tương lai của ngành bảo hiểm Việt Nam đang mở ra những kì vọng phát triển xa

hơn, ngoạn mục hơn

Cùng với quá trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế đang diễn ra ngày càng

sâu rộng, thị trường bảo hiểm Việt Nam cũng đang có những bước chuyển mình

mạnh mẽ nhằm đáp ứng những yêu cầu và thách thức của quá trình hội nhập Quá

trình hội nhập kinh tế đang mở ra nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra không ít những

thách thức đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Đặc biệt với việc nước ta

vừa trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại thế giới (WTO), và

theo như cam kết hội nhập thì lĩnh vực bảo hiểm là một trong những lĩnh vực có tốc

độ mở cửa nhanh nhất Do đó vấn đề đặt ra cho các doanh nghiệp bảo hiểm Việt

Nam hiện nay là cần phải có những biện pháp và chiến lược để nâng cao hơn nữa

năng lực cạnh tranh của mình để có thể đứng vững và tồn tại được trước sức ép của

hội nhập kinh tế

Nhận thấy tiềm năng của thị trường bảo hiểm Việt Nam còn rất lớn, cùng với

mục tiêu xây dựng tập đoàn tài chính BIDV, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt

Nam đã quyết định mua lại phần vốn góp của mình trong Liên doanh Bảo hiểm Việt

– Úc để thành lập ra Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIC) Là

một doanh nghiệp mới ra nhập thị trường, trước mắt BIC còn rất nhiều khó khăn thử

thách, vấn đề cấp thiết hiện nay đặt ra cho tập thể ban lãnh đạo và toàn thể nhân

viên của BIC là làm thế nào để tạo dựng được hình ảnh thương hiệu bảo hiểm BIC

cũng như gây dựng được lợi thế cạnh tranh vững chắc Xuất phát từ thực tế trên, em

đã chọn đề tài “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Công ty Bảo hiểm Ngân hàng

Đầu tư và phát triển trong bối cảnh hội nhập kinh tế” để nghiên cứu và tìm hiểu

Quá trình nghiên cứu đề tài của em được thực hiện dựa trên cơ sở: thu thập,

phân tích và xử lí thông tin, kết hợp với các kiến thức đã được giảng dạy ở nhà

trường làm nền tảng cơ sở, đồng thời có sự so sánh, đối chiếu để làm nổi bật vấn đề

nghiên cứu

Ngoài Phần mở đầu và Phần kết luận, Khóa luận được kết cấu gồm 3 chương

sau:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động kinh doanh bảo hiểm và năng lực cạnh

tranh của công ty bảo hiểm trong bối cảnh hội nhập kinh tế

Chương 2: Thực trạng năng lực cạnh tranh của công ty bảo hiểm ngân hàng

đầu tư và phát triển trong bối cảnh hội nhập kinh tế

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh cho công ty bảo

hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển trong bối cảnh hội nhập kinh

tế

Em xin gửi lời cảm ơn và sự biết ơn sâu sắc tới cô giáo Ths Phạm Thanh Hà,

người đã tận tình hướng dẫn em trong quá trình viết Khóa luận này

Do trình độ của bản thân còn hạn chế và do hạn chế trong việc thu thập,

thống kê số liệu nên Khóa luận của em không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong

nhận được sự đóng góp của các Thầy, các Cô, bạn bè và những người quan tâm

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM VÀ

NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM TRONG

BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ

I Khái quát về hoạt động kinh doanh bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm

1 Khái quát về hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa xưa trong lịch sử nền văn minh nhân loại; vào

cuối thế kỷ XV khi Châu Âu thực hiện những chuyến đi khai phá tới Châu Á và

Châu Mỹ, ý tưởng về rủi ro và thành lập một quỹ chung đã xuất hiện cùng một lúc

Đây chính là những dấu hiệu đầu tiên đánh dấu sự ra đời của hoạt động kinh doanh

bảo hiểm Cùng với sự lớn mạnh của thương mại toàn cầu, hoạt động kinh doanh

bảo hiểm cũng ngày một phát triển đa dạng và phong phú, trở thành hoạt động kinh

doanh không thể thiếu của bất kì nền kinh tế nào

Theo Luật Kinh Doanh Bảo hiểm năm 2000 thì “Kinh doanh bảo hiểm là hoạt

động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo

hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng

phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng

hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”

a Đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Đối tượng kinh doanh đa dạng

Đối tượng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là con người, tài sản và trách

nhiệm dân sự, đối với mỗi loại đối tượng này lại có rất nhiều loại sản phẩm bảo

hiểm khác nhau như BH tài sản và BH thiệt hại, BH hàng hoá vận chuyển, BH hàng

không, BH xe cơ giới, BH trách nhiệm dân sự của chủ tàu…

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có vốn pháp định lớn

Theo Điều 4 nghị định số 46/2007/NĐ-CP thì mức vốn pháp định của doanh

nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là 600 tỷ đồng, kinh doanh bảo hiểm phi nhân

thọ là 300 tỷ đồng và DN môi giới BH là 4 tỷ đồng Ở Việt Nam chỉ một số ngành

nghề có liên quan tới tài chính như chứng khoán, bảo hiểm, kinh doanh vàng, kinh

doanh tiền tệ mới yêu cầu có vốn pháp định Qui định về vốn pháp định của DN

kinh doanh BH như trên chỉ đứng sau qui định về vốn pháp định của ngân hàng

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn luôn phải có dự phòng nghiệp vụ BH

Theo điều 96 Luật Kinh doanh BH thì dự phòng nghiệp vụ phải được trích lập

riêng cho từng nghiệp vụ BH và phải tương ứng với phần trách nhiệm của DNBH

Kinh doanh BH là kinh doanh rủi ro bởi vậy luôn đòi hỏi phải có dự phòng nghiệp

vụ BH

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn luôn gắn kết với hoạt động đầu tư

Hoạt động đầu tư là hoạt động không thể thiếu được của mỗi DNBH DNBH sẽ

chỉ phải chi trả tiền bồi thường cho người được BH khi hợp đồng BH đến hạn (BH

nhân thọ) hoặc khi tổn thất xảy ra với đối tượng được BH (BH phi nhân thọ) nên

luôn có một khoản tiền nhàn rỗi lớn trong mỗi DNBH, do đó để tăng hiệu quả từ

hoạt động kinh doanh các DNBH thường sử dụng nguồn vốn này để đầu tư trở lại

nền kinh tế, vừa góp phần tăng thu nhập cho DNBH vừa bổ sung vốn cho nền kinh

tế

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vừa hợp tác vừa cạnh tranh

Giữa các DNBH luôn có sự hợp tác và cạnh tranh gay gắt với nhau Các DNBH

áp dụng đủ các phương thức để cạnh tranh giành hợp đồng, khách hàng nhưng đồng

thời lại hợp tác để thực hiện đồng bảo hiểm hoặc tái bảo hiểm

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ quy định của Luật Kinh Doanh

bảo hiểm, các quy định khác của pháp luật có liên quan và các điều ước quốc

tế mà Việt Nam đã ký kết hoặc tham gia

Kinh doanh BH là một lĩnh vực tài chính nhạy cảm, được nhà nước quản lý khá

chặt chẽ, tuy nhiên khi chúng ta chính thức tham gia sân chơi chung, hội nhập vào

nền kinh tế thế giới thì chúng ta cũng sẽ phải tuân thủ luật chơi chung, có nghĩa là

ngoài việc chịu sự điều chỉnh của hệ thống luật Việt Nam mà trực tiếp là Luật Kinh

doanh bảo hiểm, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam còn chịu sự điều

chỉnh của luật pháp và các điều ước quốc tế liên quan mà Việt Nam đã tham gia

b Những nguyên tắc cơ bản của hoạt động kinh doanh bảo hiểm

 Số đông bù số ít

Đây là một nguyên tắc bất di bất dịch trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nó

thể hiện việc một hoặc một số người sẽ được bù đắp rủi ro bằng số tiền huy động

được từ rất nhiều người có khả năng gặp rủi ro như vậy Hay nói cách khác công ty

bảo hiểm đã thực hiện việc bù trừ rủi ro theo quy luật số lớn thông qua việc huy

động đủ số phí cần thiết để giải quyết chi bồi thường cho các tổn thất có thể xảy ra

trong cộng đồng những người tham gia bảo hiểm

Theo nguyên tắc này, càng nhiều người tham gia bảo hiểm thì quỹ bảo hiểm

tích tụ càng lớn, việc chi trả càng trở nên dễ dàng hơn, rủi ro được san sẻ cho nhiều

người hơn Thông thường, một sản phẩm bảo hiểm chỉ có thể được triển khai khi có

nhiều nhu cầu về cùng một loại bảo đảm đó

 Lựa chọn rủi ro

Nguyên tắc lựa chọn rủi ro là một nguyên tắc không thể thiếu được trong các

hoạt động kinh doanh BH Theo nguyên tắc này, các rủi ro đã xảy ra, chắc chắn

hoặc gần như chắc chắn sẽ xảy ra thì bị từ chối BH: hao mòn vật chất tự nhiên, hao

hụt thương mại tự nhiên, xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông, cố ý tự tử Nói

cách khác, những rủi ro có thể được BH phải là những rủi ro bất ngờ, không lường

trước được

Nguyên tắc lựa chọn rủi ro nhằm tránh cho người BH phải bồi thường cho

những tổn thất thấy trước mà với nhiều trường hợp như vậy chắc chắn sẽ dẫn đến

phá sản, đồng thời cũng giúp cho các công ty BH có thể tính được các mức phí

chính xác, lập nên được một quỹ BH đầy đủ để đảm bảo cho công tác bồi thường

 Phân tán rủi ro

Một kinh nghiệm trong hoạt động của các nhà BHTM là tránh nhận những rủi ro

quá lớn, vượt quá khả năng tài chính của công ty Chính vì vậy, phải phân tán bớt

các rủi ro đã nhận là nguyên tắc quan trọng giúp cho các nhà BH vừa có thể bảo

đảm nhận các rủi ro lớn, tránh được điều tối kỵ là từ chối BH, vừa vẫn bảo đảm

được hoạt động kinh doanh Để thực hiện được nguyên tắc phân tán rủi ro, các nhà

BH đã sử dụng hai phương thức đồng BH và tái BH Nếu trong đồng BH, nhiều nhà

BH cùng nhận bảo đảm cho một rủi ro lớn thì tái BH lại là phương thức trong đó,

một nhà BH nhận bảo đảm cho một rủi ro lớn, sau đó nhượng bớt một phần rủi ro

cho một hoặc nhiều nhà BH khác

 Trung thực tuyệt đối

Nguyên tắc này được thể hiện ngay từ khi người BH nghiên cứu để soạn thảo

một hợp đồng BH đến khi phát hành, khai thác BH và thực hiện giao dịch kinh

doanh với khách hàng (người tham gia BH)

Trước hết, nguyên tắc trung thực tuyệt đối đòi hỏi người BH phải có trách nhiệm

cân nhắc các điều kiện, điều khoản để soạn thảo hợp đồng bảo đảm cho quyền lợi

của hai bên Người BH phải công khai tuyên bố những điều kiện, nguyên tắc, thể lệ,

giá cả BH cho người được BH biết; không được nhận BH khi biết đối tượng BH đã

đến nơi an toàn Ngược lại nguyên tắc này cũng đặt ra một yêu cầu với người tham

gia BH là phải khai báo rủi ro trung thực khi tham gia BH để giúp cho người BH

xác định mức phí phù hợp với rủi ro mà họ đảm nhận Người tham gia BH phải khai

báo chính xác các chi tiết liên quan đến đối tượng BH; phải thông báo kịp thời

những thay đổi về đối tượng BH, về rủi ro… mà mình biết được hoặc đáng lẽ phải

biết cho người BH, không được mua BH cho đối tượng BH khi biết đối tượng đó đã

bị tổn thất

 Quyền lợi có thể được bảo hiểm

Nguyên tắc này yêu cầu người tham gia BH phải có lợi ích tài chính bị tổn thất

nếu đối tượng được BH gặp rủi ro Nói cách khác, người tham gia BH phải có một

số quan hệ với đối tượng được BH và được pháp luật công nhận Mối quan hệ có

thể biểu hiện qua quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản, quyền và nghĩa vụ

nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được BH Trong trường hợp quyền sở hữu

và quyền sử dụng tài sản được BH thuộc hai chủ thể khác nhau thì cả hai chủ thể

này đều có quyền lợi BH

Nguyên tắc quyền lợi có thể được BH nhằm loại bỏ khả năng BH cho tài sản của

người khác, hoặc cố tình gây thiệt hại hoặc tổn thất để thu lợi từ một đơn BH

Ngoài các nguyên tắc cơ bản trên, mỗi một loại hình kinh doanh BH sẽ có thêm

các nguyên tắc khác phù hợp với đặc điểm của từng loại: nguyên tắc bồi thường,

nguyên tắc khoán…

c Các loại hình kinh doanh bảo hiểm

 Bảo hiểm tài sản

Đây là loại hình BH mà đối tượng BH là tài sản (cố định hay lưu động) của

người được BH Ví dụ: BH vật chất xe cơ giới, BH cho hàng hoá của các chủ hàng

trong BH hàng hoá xuất nhập khẩu, BH tài sản của chủ nhà trong BH trộm cắp

Đặc điểm chung của BH tài sản:

 Áp dụng nguyên tắc bồi thường khi thanh toán chi trả BH: tức là số tiền bồi

thường mà bên được BH nhận được trong mọi trường hợp không vượt quá thiệt hại

thực tế trong sự cố BH

 Áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp khi xuất hiện người thứ ba có lỗi và do

đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của người được BH Theo nguyên tắc này, sau

khi trả tiền bồi thường, người bảo hiểm sẽ được hưởng các quyền và hành động của

người được BH để thực hiện các việc truy đòi trách nhiệm của người thứ ba có lỗi,

đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thường

 Bảo hiểm trùng: trong BH tài sản, nếu một đối tượng BH đồng thời được BH

bằng nhiều hợp đồng BH khác nhau, những hợp đồng BH này có điều kiện BH

giống nhau, thời hạn BH trùng nhau, và tổng số tiền BH từ tất cả những hợp đồng

này lớn hơn giá trị BH của đối tượng BH đó thì gọi là BH trùng

 Một số chế độ bồi thường BH áp dụng trong BH tài sản:

 Chế độ BH theo nguyên tắc trách nhiệm vượt giới hạn (theo mức miễn

thường)

 Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ

 Chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên

 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự:

BHTNDS bao gồm: BHTNDS của chủ xe cơ giới, BHTNDS của chủ lao động,

BH trách nhiệm sản phẩm…Đây là một trong những loại hình BH chủ yếu có vai

trò quan trọng trong kinh doanh và xã hội, bảo đảm những trách nhiệm pháp lý của

người được BH đối với tổn hại mà anh ta gây ra cho bên thứ ba Như vậy, đối tượng

được BH của các hợp đồng này là các TNDS có thể được phát sinh của người được

bảo hiểm

Có thể thấy, chính vì đối tượng được BH là phần TNDS phát sinh của người

được BH đối với người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nên trong loại BH này

người được BH là người có TNDS cần được bảo đảm và thường đó cũng là người

tham gia BH Còn người thụ hưởng quyền lợi BH lại là người thứ ba khác Người

thứ ba trong BHTNDS là những người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại trong sự cố

BH và được quyền nhận bồi thường từ người BH với tư cách là người thụ hưởng

Người thứ ba có quan hệ về mặt TNDS với người được BH nhưng chỉ có mối hệ

gián tiếp với người BH

 Bảo hiểm con người:

Tất cả các nghiệp vụ BH có đối tượng BH là tuổi thọ, tình trạng sức khoẻ con

người, hoặc các sự kiện liên quan tới cuộc sống và có ảnh hưởng tới cuộc sống con

người được xếp vào BH con người như: BH tai nạn cá nhân, BH sinh mạng, BH

nhân thọ…

 Đặc điểm chung của BH con người là khi thanh toán tiền BH „nguyên tắc

khoán‟ được áp dụng Tức là, về nguyên tắc, số tiền chi trả BH sẽ dựa vào quy định

chủ quan của hợp đồng và số tiền BH được thoả thuận khi ký kết hợp đồng chứ

không dựa vào thiệt hại thực tế Khi áp dụng nguyên tắc này, người ta cho rằng tính

mạng con người là vô giá nên không thể xác định được bằng một khoản tiền cụ thể

Việc thanh toán tiền BH trong các nghiệp vụ BH con người chỉ mang tính trợ giúp

về tài chính khi không may gặp rủi ro dẫn đến cái chết, thương tật làm mất hoặc

giảm khả năng lao động và vì thu nhập, cuộc sống của người được BH cũng như

người thân không được bảo đảm Do đó, khác với bảo hiểm tài sản, trong bảo hiểm

con người có thể “bảo hiểm trùng”, tức là mỗi đối tượng bảo hiểm có thể đồng thời

được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng với một hoặc nhiều công ty bảo hiểm khác

nhau Trong BH con người, thuật ngữ “chi trả BH”, “thanh toán BH” được sử dụng

để thay thế cho “bồi thường BH” trong BH thiệt hại

2 Khái quát về doanh nghiệp bảo hiểm

a Khái niệm và phân loại doanh nghiệp bảo hiểm

Khái niệm: Theo Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam thì “Doanh nghiệp

BH là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật

kinh doanh BH và các quy định khác của pháp luật có liên quan đến kinh doanh bảo

hiểm, tái bảo hiểm”

Phân loại doanh nghiệp bảo hiểm:

 Theo đặc điểm góp vốn có thể chia DNBH thành:

 DNBH nhà nước là doanh nghiệp do nhà nước thành lập, đầu tư vốn và quản

lý với tư cách là người chủ sở hữu DNBH nhà nước là một pháp nhân kinh tế hoạt

động theo pháp luật và bình đẳng trước pháp luật

 DNBH cổ phần là loại doanh nghiệp do các cổ đông tham gia góp vốn thông

qua hình thức phát hành cổ phiếu, trái phiếu và có trách nhiệm hữu hạn Đây là

doanh nghiệp có nhiều chủ sở hữu, cùng chia lợi nhuận, cùng chịu lỗ tương ứng với

số vốn góp Đây là loại hình DNBH phổ biến nhất trong điều kiện kinh tế thị

trường

 Tổ chức bảo hiểm tương hỗ là tổ chức có tư cách pháp nhân được thành lập

để kinh doanh BH nhằm tương trợ giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên Thành

viên tổ chức BH tương hỗ vừa là chủ sở hữu vừa là bên mua BH Về mặt pháp lý,

họ vừa là hội viên vừa là những người được BH Tổ chức BH tương hỗ chỉ chịu

trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của tổ chức trong phạm vi

tài sản của mình

 DNBH liên doanh được thành lập trên cơ sở góp vốn của các bên (trong và

ngoài nước) Vị trí của các bên trong DN phụ thuộc vào mức vốn góp Các thành

viên trong DN hưởng lợi nhuận cũng như chịu thua lỗ tương ứng với mức vốn góp

 DNBH 100% vốn đầu tư nước ngoài Đõy là DNBH do nước ngoài đầu tư

vốn hoạt động tại nước sở tại theo luật phỏp của nước sở tại đồng thời chịu sự chỉ

đạo của cụng ty mẹ ở chớnh quốc

 Theo tớnh chất rủi ro DNBH được chia thành 2 loại:

 DNBH phi nhõn thọ, chủ yếu triển khai cỏc nghiệp vụ BHTS, BHTNDS, và

cỏc nghiệp vụ BH con người phi nhõn thọ

 DNBH nhõn thọ chủ yếu kinh doanh cỏc sản phẩm BH nhõn thọ: BH tử kỳ,

BH nhõn thọ hỗn hợp, BH trả tiền định kỳ

b Mụ hỡnh tổ chức của doanh nghiệp bảo hiểm

Mỗi loại hỡnh DNBH lại cú những đặc trưng riờng và do đú cũng cú cỏc sơ đồ tổ

chức mang tớnh đặc thự, dưới đõy là mụ hỡnh tổ chức phổ biến của DNBH cổ phần:

Văn phòng đại diện ở n-ớc ngoài

Văn phòng đại diện I Văn phòng đại diện II Văn phòng đại diện III

c Nội dung hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm

 Kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm

 Kinh doanh BH là hoạt động của DNBH nhằm mục đích sinh lời Ở đây,

DNBH chấp nhận rủi ro của người được BH trên cơ sở người mua BH đóng phí

BH Kinh doanh BH phải đảm bảo nguyên tắc có tính chất quy luật là “số đông bù

số ít” Theo quy luật đó, DN phải thu hút nhiều người tham gia vào một nghiệp vụ

hoặc một sản phẩm BH cụ thể

 Kinh doanh tái BH là hoạt động của DN mà theo đó DNBH nhận một khoản

phí BH của DNBH khác để cam kết bồi thường cho các trách nhiệm đã nhận BH

Thông qua hoạt động chuyển và nhận tái, DNBH vừa ổn định kinh doanh, thu lợi

nhuận, vừa phát triển quan hệ kinh tế với các nước…

 Đề phòng và hạn chế tổn thất

DNBH không chỉ có trách nhiệm bồi thường tổn thất thuộc phạm vi BH do rủi

ro tai nạn bất ngờ gây ra, giúp người được BH ổn định kinh tế, khôi phục sản xuất

và đời sống mà còn tiến hành các biện pháp đề phòng rủi ro và tổn thất trước và sau

khi tai nạn xảy ra

Qua phân tích nguyên nhân của những rủi ro tai nạn bất ngờ, DNBH có thể cùng

khách hàng thực hiện các biện pháp cần thiết để đề phòng tổn thất Chẳng hạn trong

BH cháy, DNBH cùng người tham gia thực hiện các biện pháp để hạn chế chập

điện…

 Giám định và bồi thường tổn thất

Giám định bồi thường tổn thất là một nhiệm vụ, một khâu quan trọng trong chu

trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Sau khi nhận được thông báo của người được BH về tai nạn rủi ro xảy ra, giấy

yêu cầu giám định và các giấy tờ khác có liên quan, DNBH phải cử giám định viên

đến hiện trường cùng các thành viên liên quan để xác định tính chất, nguyên nhân

mức độ thiệt hại… Điều quan trọng của công tác giám định là xác định nguyên

nhân rủi ro có thuộc phạm vi BH hay không; tổn thất thực tế là bao nhiêu…để làm

căn cứ bồi thường

 Hoạt động đầu tư

Hoạt động đầu tư đối với mỗi DNBH có vai trò hết sức quan trọng Hoạt động

này không chỉ giúp DNBH sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi của mình để thu

lợi nhuận, mà còn giúp DNBH ổn định kinh doanh và đảm bảo quyền lợi cho khách

hàng Do cơ chế hoạt động của mình, các DNBH luôn có các nguồn vốn nhàn rỗi từ

vốn điều lệ, quỹ dự phòng nghiệp vụ, dự phòng toán học…Nếu không có hoạt động

đầu tư, DNBH sẽ không thể tiến hành kinh doanh một cách ổn định và có hiệu quả

II Năng lực cạnh tranh của công ty bảo hiểm trong bối cảnh hội nhập kinh tế

1 Năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế và toàn cầu hóa đang diễn ra ngày một sâu rộng

và mạnh mẽ hiện nay, nhắc đến hoạt động kinh doanh của một doanh nghiệp là

người ta nghĩ ngay đến năng lực cạnh tranh hay nói cách khác là khả năng sinh tồn

của doanh nghiệp trên thị trường Đã có nhiều nghiên cứu về năng lực cạnh tranh

(NLCT), tuy nhiên cho đến nay vẫn chưa có định nghĩa thống nhất nào về NLCT,

trên các góc độ nghiên cứu khác nhau lại có những định nghĩa khác nhau về NLCT

Trên góc độ vĩ mô, báo cáo về đánh giá NLCT toàn cầu đã định nghĩa NLCT

của một quốc gia là “khả năng của nước đó đạt được những thành quả nhanh và bền

vững về mức sống, nghĩa là đạt được các tỷ lệ tăng trưởng kinh tế cao được xác

định bằng thay đổi của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) trên đầu người theo thời

gian”

Còn trên cấp độ vi mô, NLCT của một doanh nghiệp được hiểu là: “khả năng

doanh nghiệp đó tạo ra, duy trì và phát triển mức lợi nhuận cao hơn mức trung bình

của ngành và liên tục tăng, đồng thời đảm bảo sự hoạt động an toàn và lành mạnh,

có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinh

doanh”

2 Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm

trong bối cảnh hội nhập kinh tế

a Các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài

Mỗi một doanh nghiệp đều tồn tại và chịu tác động bởi hai môi trường đó là môi

trường bên ngoài và môi trường bên trong mỗi doanh nghiệp Môi trường bên ngoài

là môi trường chung, doanh nghiệp không trực tiếp tác động lên được nhưng lại có

ảnh hưởng rất lớn đến sự tồn vong và phát triển của DN Các yếu tố thuộc môi

trường bên ngoài rất đa dạng và phong phú

Các yếu tố về kinh tế

Từ năm 1986, quán triệt đường lối của Đảng thực hiện mở cửa và hội nhập kinh

tế, nền kinh tế nước ta đã có những bước phát triển vượt bậc, GDP liên tục tăng

trưởng, thu nhập bình quân đầu người tăng, riêng năm 2006 tăng trưởng GDP đạt

8,2%, xuất khẩu 39,6 tỉ USD, đầu tư nước ngoài FDI đạt 10,2 tỉ USD, chỉ số CPI

tăng gần 7% Tăng trưởng kinh tế mạnh là tiền đề cơ bản cho sự phát triển của

ngành bảo hiểm Tăng trưởng kinh tế sẽ kéo theo các hoạt động kinh doanh, mua

bán, trao đổi hàng hóa diễn ra sôi động hơn; đồng thời mức độ rủi ro của các hoạt

động cũng gia tăng và một khi các rủi ro xảy ra thì mức độ thiệt hại cũng sẽ nghiêm

trọng hơn trước rất nhiều Cùng với tăng trưởng kinh tế, thu nhập của người dân và

các doanh nghiệp cũng gia tăng nhanh chóng Những yếu tố này chính là cơ sở lí

giải cho việc nhu cầu bảo hiểm đối với hoạt động kinh doanh và nhu cầu bảo hiểm

cho tính mạng sức khỏe con người ngày một tăng Cùng với sự gia tăng nhu cầu

BH, các doanh nghiệp tham gia ngành cũng tăng lên và do vậy cạnh tranh trong

ngành sẽ diễn ra mạnh mẽ hơn

Bối cảnh HNKT hiện nay cũng đã tác động rất nhiều đến nền kinh tế Việt Nam

nói chung và đến ngành bảo hiểm nói riêng HNKT đòi hỏi chúng ta sẽ phải từng

bước mở cửa thị trường trong nước cho các nhà đầu tư nước ngoài Bảo hiểm là một

trong những lĩnh vực tài chính nhạy cảm, so với các doanh nghiệp BH nước ngoài

có tiềm lực tài chính mạnh và dầy dạn kinh nghiệm kinh doanh thì các DNBH Việt

Nam còn quá nhỏ bé, bởi vậy khi Việt Nam chính thức mở cửa thị trường bảo hiểm

cho các nhà đầu tư nước ngoài vào 1/1/2008 theo cam kết gia nhập WTO thì áp lực

cạnh tranh đối với các DNBH sẽ là rất lớn

Các yếu tố về chính trị - pháp luật

Môi trường chính trị và pháp luật là nền tảng cho hoạt động của các DNBH So

với các nước trong khu vực và trên thế giới môi trường chính trị của Việt Nam được

coi là khá ổn định, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của cả nền

kinh tế nói chung và của các DNBH nói riêng

Để đáp ứng các yêu cầu của quá trình HNKT, chúng ta cũng đang từng bước

hoàn thiện môi trường pháp lý tạo cơ sở cho hoạt động của các DN Việc điều chỉnh

sửa đổi bổ sung các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động kinh doanh BH

cho phù hợp với các qui định và thông lệ quốc tế vừa tạo ra những cơ hội nhưng

đồng thời cũng đem lại không ít những thách thức cho các DNBH trong nước trong

quá trình cạnh tranh Một môi trường pháp lý minh bạch công bằng sẽ giúp các

doanh nghiệp tiến hành kinh doanh một cách thuận lợi theo đúng các chuẩn mực

quốc tế, do đó nâng cao khả năng cạnh tranh nhưng đồng thời việc loại bỏ các rào

cản về pháp lý với các DNBH nước ngoài sẽ khiến các DNBH trong nước phải đối

mặt với sự cạnh tranh khốc liệt hơn Xu thế hội nhập là tất yếu do đó đòi hỏi các

DNBH trong nước phải nâng cao hơn nữa năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh,

áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế trong quản trị kinh doanh và phát triển sản phẩm để

có thể đứng vững trên thị trường

Thị phần

Thị phần hoạt động vừa là kết quả của sự cạnh tranh trong quá khứ, nhưng đồng

thời cũng tác động đến khả năng cạnh tranh doanh nghiệp trong tương lai Khi

quyết định mua bảo hiểm của một doanh nghiệp nào đó, khách hàng thường xét đến

yếu tố thị phần, những doanh nghiệp có thị phần càng lớn thì khả năng được khách

hàng lựa chọn càng cao Do đó doanh nghiệp có thị phần lớn sẽ có khả năng cạnh

tranh cao hơn

Hiện nay với việc thực hiện mở cửa nền kinh tế đất nước, sẽ ngày càng có nhiều

DNBH nước ngoài tham gia vào thị trường bảo hiểm Việt nam, do đó nếu không có

các biện pháp cạnh tranh phù hợp để nâng cao NLCT của mình thì thị phần của các

DNBH Việt Nam sẽ ngày càng bị thu hẹp

 Uy tín và danh tiếng trong kinh doanh

Đối với bất kì doanh nghiệp nào muốn thực hiện kinh doanh thành công thì yếu

tố uy tín luôn phải đặt lên hàng đầu Không khách hàng nào muốn giao dịch với

những doanh nghiệp làm ăn không có uy tín, có tiếng xấu trong kinh doanh Bởi vậy

việc tạo dựng được uy tín và danh tiếng tốt trong kinh doanh cũng đồng nghĩa với

việc tạo dựng được năng lực cạnh tranh tốt cho doanh nghiệp

Hội nhập kinh tế sẽ mang đến cho các DNBH Việt nam các đối thủ cạnh tranh

lớn, có uy tín và kinh nghiệm lâu năm trong ngành bảo hiểm và có tiềm lực tài

chính lớn Bởi vậy để có thể đứng vững được trước sức ép cạnh tranh từ các đối thủ

lớn sắp tới, đòi hỏi các DNBH Việt nam phải nỗ lực hơn nữa trong việc tạo dựng

hình ảnh, uy tín và tên tuổi cho mình

b Các nhân tố thuộc môi trường bên trong

 Chiến lược kinh doanh và chiến lược marketing

Chiến lược kinh doanh là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến

thành công của doanh nghiệp, là kim chỉ nam cho mọi hoạt động của doanh nghiệp

Đặc trưng nổi bật của chiến lược kinh doanh là tính định hướng và xác định những

chính sách lớn của doanh nghiệp, nó xác định rõ mục tiêu cơ bản và phương hướng

kinh doanh của doanh nghiệp trong từng thời kỳ và được quán triệt trong tất cả các

mặt hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Tính định hướng của chiến lược nhằm

đảm bảo cho doanh nghiệp phát triển liên tục và vững chắc trong môi trường kinh

doanh thường xuyên biến động, đồng thời huy động tối đa và kết hợp tối ưu việc

khai thác và sử dụng các nguồn lực hiện tại và tương lai nhằm phát huy những lợi

thế và nắm bắt những cơ hội để giành ưu thế trong cạnh tranh, đảm bảo nâng cao vị

thế, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Trước sức ép cạnh tranh ngày càng

lớn hiện nay đòi hỏi doanh nghiệp phải không ngừng đưa ra các chiến lược kinh

doanh phù hợp với hoàn cảnh cụ thể của doanh nghiệp, như vậy mới duy trì và nâng

cao được khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp

Đi đôi với chiến lược kinh doanh là chiến lược marketing Chiến lược marketing

thực chất là sự cụ thể hóa của chiến lược kinh doanh, nếu như chiến lược kinh

doanh vạch ra đường hướng cho hoạt động của doanh nghiệp thì chiến lược

marketing sẽ là sự triển khai cụ thể, từng bước cho các chiến lược kinh doanh đã

được vạch ra Do đó vạch ra và thực hiện thành công chiến lược marketing cũng sẽ

đảm bảo cho sự thành công của chiến lược kinh doanh cũng như sự thành công của

toàn doanh nghiệp Sự phối hợp chặt chẽ giữa chiến lược kinh doanh và chiến lược

marketing sẽ đảm bảo khả năng cạnh tranh tốt của doanh nghiệp

 Hệ thống bán hàng trên thị trường (đại lý)

Đối với các DNBH thì hệ thống đại lý chính là cầu nối quan trọng với khách

hàng Kinh doanh bảo hiểm là một lĩnh vực đặc thù, đối tượng kinh doanh của nó là

rủi ro, các sản phẩm mà công ty bảo hiểm cung cấp là những hàng hóa vô hình, hay

nói cách khác các công ty bảo hiểm không bán cái gì khác ngoài “lời hứa về một sự

đảm bảo”, bởi vậy, để khách hàng thực sự tin tưởng và lựa chọn sản phẩm của

doanh nghiệp thì không những đòi hỏi đội ngũ nhân viên bảo hiểm phải am hiểu

nghiệp vụ mà chất lượng phục vụ cũng phải tốt Để tạo ra chất lượng phục vụ tốt thì

điều quan trọng là phải xây dựng được hệ thống kênh phân phối rộng khắp, có như

vậy mới có thể đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng và phục vụ khách

hàng tốt được Hơn nữa do đối tượng BH thường trải dài trong phạm vi rất rộng, ví

dụ như: BH hàng hóa xuất nhập khẩu thì đối tượng BH là hàng hóa có thể di chuyển

trên một phạm vi rộng từ nước ngoài về nước hoặc ngược lại, do đó để tạo điều kiện

tiếp cận cho khách hàng, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện hợp

đồng bảo hiểm đòi hỏi các DNBH phải xây dựng được một hệ thống mạng lưới đại

lý rộng khắp Một DNBH có hệ thống đại lý càng lớn thì khả năng thu hút khách

hàng, khả năng cạnh tranh càng cao

 Tiềm lực tài chính

Tiềm lực tài chính là yếu tố hết sức quan trọng tác động đến NLCT của công ty

bảo hiểm Doanh nghiệp có tiềm lực tài chính càng mạnh thì càng có nhiều cơ hội

dành được các hợp đồng BH lớn, tăng khả năng nhận BH và đồng thời đảm bảo khả

năng chi trả tốt Khi có rủi ro lớn xảy ra thì những DNBH có nguồn tài chính nhỏ

hẹp sẽ khó có thể đứng vững được, tuy nhiên đối với những doanh nghiệp có tiềm

lực tài chính lớn thì họ không những đảm bảo được khả năng chi trả mà còn tạo

được danh tiếng tốt do thực hiện việc bồi thường đầy đủ Tiềm lực tài chính còn có

ý nghĩa quan trọng, là yếu tố cơ bản giúp doanh nghiệp thực hiện được các mục tiêu

kinh doanh đã đề ra Tiềm lực tài chính mạnh sẽ giúp doanh nghiệp mở rộng được

mạng lưới, tăng đầu tư cho công nghệ hiện đại, đẩy mạnh được hoạt động đào tạo…

Bởi vậy tiềm lực tài chính có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của doanh

nghiệp

 Tổ chức và nhân sự

Cơ cấu tổ chức có ảnh hưởng không nhỏ đến NLCT của DNBH Nếu một DN có

cơ cấu tổ chức hợp lý, phân công trách nhiệm và quyền hạn rõ ràng thì mọi hoạt

động sẽ trôi chảy, có năng suất Ngược lại, một cơ cấu tổ chức chồng chéo, quyền

lực không được phân chia thì hiệu quả hoạt động sẽ kém

Bảo hiểm là một ngành dịch vụ, do vậy khách hàng chỉ có thể đánh giá chất

lượng của sản phẩm mà họ mua thông chất lượng phục vụ Trong giai đoạn hiện nay

khi mà trình độ khoa học công nghệ đã phát triển mạnh mẽ, việc tạo ra các sản

phẩm tương đồng không phải là vấn đề lớn đối với các doanh nghiệp Yếu tố quan

trọng tạo ra sự khác biệt giữa các doanh nghiệp chính là yếu tố con người Việc đào

tạo được đội ngũ nhân sự có khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng là một

yếu tố có ảnh hưởng lớn đến thành công của DNBH Đồng thời một đội ngũ nhân

sự có trình độ cao sẽ giúp cho toàn hệ thống vận hành tốt hơn, đáp ứng tốt hơn nhu

cầu của khách hàng

 Trình độ công nghệ và kỹ thuật

Công nghệ và kỹ thuật là phương tiện để thực hiện công việc kinh doanh của

doanh nghiệp Nhờ có công nghệ và kỹ thuật hiện đại mà hoạt động kinh doanh của

doanh nghiệp diễn ra một cách dễ dàng hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách

hàng Do đó doanh nghiệp nào trang bị được nhiều công nghệ hiện đại hơn sẽ có

khả năng cạnh tranh tốt hơn

3 Các nhân tố đánh giá năng lực cạnh tranh của một công ty bảo hiểm trong

bối cảnh hội nhập kinh tế

a Đánh giá năng lực cạnh tranh thông qua phương thức cạnh tranh

 Đa dạng hoá sản phẩm

Một DNBH được đánh giá là có sức cạnh tranh tốt khi tạo ra được một danh

mục sản phẩm phong phú đa dạng phù hợp với nhu cầu thị trường và năng lực quản

lý của doanh nghiệp Đa dạng hóa sản phẩm sẽ làm tăng mức độ thỏa mãn của

khách hàng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và do đó sẽ tăng sức cạnh

tranh cho doanh nghiệp Sự đa dạng hóa các dịch vụ một mặt tạo cho DNBH phát

triển ổn định hơn, mặt khác cho phép doanh nghiệp phát huy lợi thế nhờ mở rộng

quy mô Tất nhiên, sự đa dạng hóa các dịch vụ cần phải được thực hiện trong tương

quan so với các nguồn lực hiện có của DNBH, nếu không việc triển khai quá nhiều

dịch vụ có thể khiến doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả do dàn trải quá mức

các nguồn lực

 Chất lượng dịch vụ

Ngày nay khi mà đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, thu nhập của

người dân ngày một cao, thì nhu cầu của họ đối với các sản phẩm có chất lượng

cũng ngày một tăng Do vậy việc tạo ra các sản phẩm có chất lượng cao sẽ là yếu tố

quan trọng tạo nên sức cạnh tranh cho doanh nghiệp Đối với một DNBH thì chất

lượng dịch vụ sẽ được đánh giá thông qua tính tiện ích của sản phẩm cung ứng; qui

trình thủ tục đơn giản, nhanh gọn; việc giải quyết khiếu nại bồi thường khi có tổn

thất xảy ra được diễn ra nhanh chóng, kịp thời; các dịch vụ hỗ trợ kèm theo…

 Giá cả dịch vụ

Cũng giống như các sản phẩm dịch vụ khác giá cả luôn là mối quan tâm lớn của

những người sử dụng Với một quốc gia mà thu nhập trung bình của người dân vẫn

còn ở mức thấp so với thế giới như Việt Nam thì yếu tố giá cả sản phẩm dịch vụ vẫn

có sức ảnh hưởng rất lớn tới quyết định tiêu dùng Trong bối cảnh cạnh tranh gay

gắt như hiện nay, việc tạo ra các sản phẩm có giá thấp hơn nhưng vẫn đảm bảo chất

lượng tương đương với đối thủ cạnh tranh sẽ cho thấy khả năng cạnh tranh tốt của

doanh nghiệp

 Khả năng tạo cơ hội tiếp cận, thu hút khách hàng

Khả năng tạo cơ hội tiếp cận, thu hút khách hàng được thể hiện thông qua hệ

thống phân phối, hệ thống đại lý rộng khắp Các giao dịch giữa DNBH với khách

hàng chủ yếu được thực hiện qua hệ thống đại lý, chi nhánh của công ty bảo hiểm,

việc xây dựng được hệ thống đại lý phân phối rộng khắp sẽ giúp khách hàng biết

đến doanh nghiệp nhiều hơn và tăng các giao dịch với khách hàng Một hệ thống đại

lý, chi nhánh được xây dựng và quản lý tốt sẽ giúp DNBH đáp ứng tốt hơn nhu cầu

của khách hàng và góp phần đáng kể cho việc quảng bá cho hình ảnh của doanh

nghiệp, đồng thời cũng tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho doanh nghiệp

b Đánh giá năng lực cạnh tranh thông qua các yếu tố tiềm năng

 Thị phần

Thị phần là yếu tố cơ bản để đánh giá NLCT của các doanh nghiệp nói chung và

doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng Thông qua việc đánh giá thị phần ta có thể biết

được NLCT của doanh nghiệp bảo hiểm đến đâu

Khi nhắc đến yếu tố thị phần người ta thường xét đến thị phần tương đối và thị

phần tuyệt đối

 Thị phần tuyệt đối:

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô thị trường của doanh nghiệp bảo hiểm, nó có thể

được tính toán dựa trên doanh thu phí của DNBH so với tổng phí thu được của toàn

thị trường bảo hiểm

Công thức tính thị phần được minh hoạ như sau:

Thị phần của DNBH = Doanh thu của DNBH /Tổng doanh thu toàn TTBH

Thị phần tuyệt đối phản ánh mức độ hoạt động hiệu quả của DNBH trong việc

giữ vững và mở rộng thị trường Chỉ tiêu này tăng lên qua từng thời kỳ chứng tỏ

DNBH đã duy trì được vị trí của mình trên thị trường và ngược lại nếu chỉ tiêu này

giảm điều đó chứng tỏ DNBH đã không theo kịp tốc độ tăng trưởng của thị trường

Tuy nhiên chỉ tiêu thị phần tuyệt đối lại không thể hiện được mối tương quan về

qui mô thị trường giữa các DNBH, do vậy ta cần phải sử dụng đến chỉ tiêu thị phần

tương đối của doanh nghiệp bảo hiểm

 Thị phần tương đối:

Thị phần tương đối của một doanh nghiệp bảo hiểm là thị phần của doanh

nghiệp đó so với thị phần của đối thủ cạnh tranh

Thị phần tương đối của DNBH được tính theo công thức sau: Thị phần của DNBH

Thị phần tương đối của DNBH =

Thị phần của đối thủ

Phương pháp này có ưu điểm là dễ tính và đơn giản, nhưng khó đảm bảo tính

chính xác do gặp phải khó khăn trong việc thu thập số liệu

 Khả năng sinh lời

Khả năng sinh lời phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của DNBH Để

đánh giá về khả năng sinh lời của DNBH, thường sử dụng chỉ tiêu sau:

∑Lợi nhuận

Khả năng sinh lời của vốn =

∑Vốn kinh doanh bình quân

Chỉ tiêu này cho biết một đồng vốn đầu tư vào các hoạt động đem lại bao

nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng lớn, hiệu quả càng cao

Doanh thu thuần Năng lực kinh doanh của vốn =

∑Vốn kinh doanh bình quân

Chỉ tiêu này cho biết một đồng vốn kinh doanh trong kỳ tạo ra được bao

nhiêu đồng doanh thu

∑Chi phí

Tỷ suất phí chung =

∑Doanh thu

Chỉ tiêu này cho biết để tạo ra một đơn vị doanh thu, doanh nghiệp phải bỏ ra

bao nhiêu chi phí

Trong đó: Lợi nhuận = Doanh thu – Chi phí

Số đầu kỳ + Số cuối kỳ

Vốn kinh doanh bình quân =

2 Các chỉ tiêu này càng lớn sức cạnh tranh của doanh nghiệp càng tốt

 Chiến lược kinh doanh

Một doanh nghiệp sẽ mở rộng hay bị thu hẹp thị phần bởi chiến lược kinh doanh

có đúng hướng hay không Chiến lược kinh doanh thể hiện mục tiêu kinh doanh rõ

ràng, lựa chọn sản phẩm ngoại vi phục vụ thiết thực, hiệu quả cho sản phẩm chính

Như vậy một chiến lược kinh doanh có tác động và là cơ sở để đánh giá NLCT

của DNBH Chiến lược kinh doanh được đánh giá thông qua: mức độ phù hợp của

sản phẩm đối với thị trường mà DNBH đang hoạt động; mức độ phù hợp của sản

phẩm đối với nhân lực, công nghệ, tiềm lực tài chính của doanh nghiệp; mức độ hấp

dẫn của các hoạt động marketing đang được thực hiện

 Tiềm lực tài chính

Bất cứ một hoạt động đầu tư kinh doanh nào cũng đều phải được tính toán trên

cơ sở nguồn vốn và thực trạng tài chính của doanh nghiệp Nếu một doanh nghiệp

gặp khó khăn về mặt tài chính sẽ rất bất lợi cho việc tạo lập, duy trì khả năng cạnh

tranh của mình trên thị trường Ngược lại, những doanh nghiệp có sức mạnh về tài

chính sẽ rất thuận lợi cho việc đón lấy các cơ hội, mở rộng sản xuất cũng như tăng

thị phần, điều này giúp cho doanh nghiệp có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của

mình DNBH cũng không ngoại lệ Tình hình tài chính của DNBH thể hiện thông

qua các chỉ tiêu về vốn: nguồn vốn, tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ Nếu một

DNBH có nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ thấp thì khi có rủi

ro được bảo hiểm xảy ra, các doanh nghiệp này sẽ không có khả năng bồi thường

đầy đủ và kịp thời cho khách hàng dẫn đến tình trạng mất khách hàng và giảm khả

năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường

Ngoài ra chúng ta có thể đánh giá tiềm lực tài chính của một doanh nghiệp bảo

hiểm thông qua các chỉ tiêu về tổng tài sản, các quỹ dự phòng nghiệp vụ, vốn chủ sở

hữu và tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu này

 Nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh của DNBH NLCT

của nguồn nhân lực được thể hiện ở những yếu tố như: trình độ đào tạo, trình độ

thành thạo nghiệp vụ, mức độ cam kết gắn bó với doanh nghiệp, các chính sách thu

hút nhân tài của công ty, chính sách đào tạo…Nhân sự của một DNBH là yếu tố

mang tính kết nối các nguồn lực của doanh nghiệp, đồng thời cũng là cái gốc cho

mọi cải tiến hay đổi mới Trình độ hay kỹ năng của người lao động là những chỉ

tiêu quan trọng thể hiện chất lượng của nguồn nhân lực Một DNBH xây dựng được

một đội ngũ nhân lực có trình độ chuyên môn cao, am hiểu nghiệp vụ, có mong

muốn gắn bó lâu dài với doanh nghiệp sẽ tạo ra sức cạnh tranh lớn cho doanh

nghiệp đó

 Trình độ công nghệ

Trong lĩnh vực bảo hiểm, công nghệ đang ngày càng đóng vai trò như là một

nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh của mỗi DNBH Công nghệ trong bảo hiểm

không chỉ bao gồm những công nghệ mang tính tác nghiệp như là tính chi phí mà

còn bao gồm hệ thống thông tin quản lý MIS, hệ thống báo cáo rủi ro…Khả năng

nâng cấp và đổi mới công nghệ của các DNBH cũng là chỉ tiêu phản ánh năng lực

công nghệ của một DNBH Với tốc độ phát triển rất nhanh của ngành công nghệ

thông tin nói chung và công nghệ trong lĩnh vực bảo hiểm nói riêng, nếu chỉ tập

trung phân tích vào khả năng công nghệ hiện tại mà không chú ý tới khả năng nâng

cấp và thay đổi trong tương lai thì sẽ rất dễ có những nhận thức sai lầm về năng lực

công nghệ của các DNBH Vì thế, năng lực công nghệ không chỉ thể hiện ở số

lượng, chất lượng công nghệ hiện tại mà còn bao gồm cả khả năng mở (nghĩa là khả

năng đổi mới) của các công nghệ hiện tại về kỹ thuật cũng như kinh tế

Chương 2 THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÔNG TY

BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIC) TRONG

BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ

I Khái quát chung về công ty bảo hiểm BIC

1 Lịch sử hình thành của BIC

Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC) ra đời trên

cơ sở chiến lược thành lập Tập đoàn tài chính mang thương hiệu BIDV thông qua

việc BIDV mua lại phần vốn góp của Tập đoàn Bảo hiểm và Tái bảo hiểm QBE

(Australia) trong Liên doanh Bảo hiểm Việt - Úc (là doanh nghiệp có vốn đầu tư

nước ngoài, được thành lập và hoạt động tại Việt Nam từ năm 1999) và chính thức

đi vào hoạt động với tên gọi mới kể từ ngày 01/01/2006 Hiện nay BIC là DNBH

100% vốn nhà nước duy nhất trên thị trường

Kế thừa kinh nghiệm về hoạt động bảo hiểm sau 6 năm của liên doanh và kinh

nghiệm hoạt động trên thị trường tài chính 50 năm qua của Ngân hàng Đầu tư và

Phát triển Việt nam, BIC tiếp tục thực hiện chiến lược cung cấp các sản phẩm Bảo

hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của

BIDV tới khách hàng

Từ khi thành lập cho đến nay BIC đã trải qua 3 lần tăng vốn, ban đầu BIC chỉ có

số vốn điều lệ ít ỏi là 70 tỷ đồng, đến tháng 4/2006 vốn của BIC đã tăng lên 100 tỷ

đồng và đến tháng 10/2006 con số này đã là 200 tỷ đồng, và gần đây nhất là ngày

08/06/2007 bằng Nghị quyết số 239/NQ-HĐQT, Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Việt Nam đã quyết định tăng vốn cho công ty bảo hiểm BIDV lên

500 tỷ đồng, quyết định tăng vốn này cũng đã được Bộ tài chính chấp thuận ngày

27/07/20071 Mới chỉ tồn tại trong thời gian ngắn mà BIC đã liên tục được tăng vốn

cho thấy quyết tâm của BIDV trong việc nâng cao năng lực tài chính, nâng cao năng

1

http://www.bic.vn/front-end

lực cạnh tranh của BIC và đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh bảo

hiểm trong giai đoạn mới

2 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức là yếu tố có khả năng ảnh hưởng nhiều đến hoạt động của doanh

nghiệp Với mỗi một loại hình doanh nghiệp lại có các cách sắp xếp tổ chức sao cho

phù hợp với loại hình kinh doanh của doanh nghiệp và mang lại hiệu quả cao nhất

Sơ đồ tổ chức nói lên năng lực quản lý điều hành và phối hợp hoạt động giữa các bộ

phận trong một tổ chức bởi vậy việc lựa chọn được một mô hình tổ chức phù hợp có

ảnh hưởng không nhỏ đến sự thành công của doanh nghiệp

CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA BIC

TRỤ SỞ CHÍNH BAN GIÁM ĐỐC

Chi nhánh

Hải Phòng

Phòng phát triển

KD

Phòng Đầu

Phòng Giám định bồi thường

Phòng kiểm tra nội bộ

Phòng Tài chính

kế toán

Phòng

tổ chức hành chính

Phòng khai thác

Phòng

KD khu

vực HN

KHỐI KINH DOANH

KHỐI HỖ TRỢ KINH DOANH

KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ

Chi nhánh Nghệ An

Chi nhánh Bình Định

Chi nhánh HCM

Chi nhánh Vũng Tàu

Chi nhánh Đồng Nai

Chi nhánh Cần Thơ

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Các phòng thuộc chi nhánh

Cơ cấu tổ chức của BIC cho thấy:

Ban giám đốc sẽ là cơ quan quyết định cao nhất, dưới ban giám đốc là các phòng

ban chức năng thực hiện vai trò định hướng, điều hành, quản lý, hỗ trợ, nghiên cứu

phát triển sản phẩm mới, kiểm tra, giám sát các hoạt động kinh doanh

Trên cơ sở những đường hướng kinh doanh đã được vạch ra, các chi nhánh sẽ đóng

vai trò thực hiện và triển khai các kế hoạch kinh doanh đã được đề ra, thực hiện các

hoạt động kinh doanh/cung cấp dịch vụ trực tiếp cho khách hàng; phát triển thị trường

và xử lý sau bán hàng

Mô hình tổ chức như trên sẽ đảm bảo phân rõ chức năng nhiệm vụ của từng bộ

phận đồng thời tạo sự nhất quán và đồng bộ trong hoạt động kinh doanh của toàn bộ hệ

thống

3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIC kể từ khi ra đời đến nay

a Kết quả chung

Mới chính thức đi vào hoạt động từ hơn một năm nay, ra đời từ sự mua lại và chia

tách từ liên doanh bảo hiểm Việt – Úc, bước đầu hoạt động của BIC gặp rất nhiều khó

khăn do bị chia tách nguồn nhân lực; việc chuyển đổi cơ chế từ Liên doanh nước ngoài

về doanh nghiệp nhà nước đã làm thay đổi toàn bộ hoạt động; nguồn nhân lực phân tán

kéo theo sự ra đi của một nhóm khách hàng; năng lực bảo hiểm giảm đi rất nhiều vì

không còn hỗ trợ của phía đối tác; mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động không phù hợp

với định hướng kinh doanh mới khi phải tập trung cho hoạt động khai thác bảo hiểm

gốc…nhưng với sự quan tâm, hỗ trợ của Ban Lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Việt nam và được sự ủng hộ, hợp tác, chia sẻ của các đơn vị thành viên trong cùng hệ

thống và sự nỗ lực của tập thể cán bộ trong Công ty BIC đã vượt qua những khó khăn

ban đầu, ổn định hoạt động và có tăng trưởng, có lợi nhuận ngay từ năm đầu hoạt động

Sau hơn một năm hoạt động BIC đã đạt được các kết quả chính như sau:

 Hoàn thành giao dịch chuyển nhượng vốn, chuyển giao và bàn giao thành công

Đây là giao dịch chuyển nhượng vốn đầu tiên của thị trường bảo hiểm (TTBH) Việt

Nam, một trong 10 sự kiện của ngành bảo hiểm Việt Nam năm 2006 và đặc biệt hơn là

một doanh nghiệp Việt Nam mua lại một Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

 Đã tiếp nối được hoạt động của công ty cũ, đặc biệt trong việc giữ cam kết với

khách hàng và đối tác, không để xảy ra phàn nàn, khiếu kiện trong việc xử lý bồi

thường BIC đã nỗ lực tối đa để tái tục những hợp đồng BH có khả năng tái tục để giữ

quan hệ với khách hàng

 Đã xây dựng được định hướng hoạt động phù hợp với mô hình và điều kiện mới

khi là thành viên của BIDV Theo đó, BIC sẽ thương mại hóa hoạt động, tập trung cho

việc khai thác BH gốc, tăng thị phần, mở rộng hoạt động các lĩnh vực có liên quan

ngoài bảo hiểm

 Ổn định tư tưởng cán bộ, những cán bộ ở lại công ty đã yên tâm công tác Cuối

năm 2006, BIC đã thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động theo hướng: tách

bạch hoạt động kinh doanh trực tiếp về các chi nhánh/phòng kinh doanh khu vực

(PKDKV) với hoạt động quản lý điều hành của trụ sở chính; chuẩn bị thành lập các

Trung tâm dịch vụ để mở rộng hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tiện ích và

tạo thêm giá trị gia tăng cho khách hàng

Bước đầu đã gây dựng, đào tạo được đội ngũ cán bộ tâm huyết, năng động, gắn bó

với BIC Tính đến thời điểm cuối tháng 6/2007, toàn công ty đã có 175 cán bộ chính

thức, đa số đều còn trẻ, được đào tạo bài bản, là nền tảng phát triển rất tốt cho BIC lâu

dài nếu có chính sách đào tạo, bồi dưỡng và đãi ngộ tốt

 Phát triển mạnh mẽ mạng lưới và kênh phân phối:

Xác định mạng lưới có tầm quan trọng, là yếu tố quyết định kết quả hoạt động

kinh doanh lâu dài, trong năm đầu hoạt động, BIC đã tập trung cho việc phát triển

mạng lưới và kênh phân phối sản phẩm và kết quả đến nay đã đạt được như sau:

 Đã thành lập và đưa vào hoạt động 12 chi nhánh tại các trung tâm vùng trong

toàn quốc, bao gồm: BIC Hải Phòng, BIC Nghệ An, BIC Đà Nẵng, BIC Bình Định,

BIC Tây Nguyên, BIC Đồng Nai, BIC-HCM, BIC Vũng Tàu, BIC Cần Thơ Mới đây

nhất ngày 7/9/2007, Bộ Tài chính đã cấp Giấy phép điều chỉnh số 11/GPĐC4/KDBH

cho phép BIC thành lập thêm 3 chi nhánh tại Hà nội, Hải Dương, Quảng Ninh Như

vậy, tới thời điểm này BIC đã có 12 Chi nhánh đặt tại tất cả các tỉnh, thành phố trọng

điểm trong toàn quốc

 Đã hoàn thành thủ tục thành lập và đưa vào hoạt động 22 PKDKV tại các địa

bàn: Hà nội (2), Thái Nguyên, Vĩnh Phúc, Hà Tây, Lào Cai, Bắc Ninh, Hưng Yên, Hải

Dương, Quảng Ninh, Thanh Hóa, Hà Tĩnh, Quảng Trị, Huế, Quảng Nam, Quảng Ngãi,

Gia Lai, Khánh Hòa, Bà Rịa, Bến Thành (TP.HCM), Bình Dương, Tiền Giang

 Đã tuyển dụng, đào tạo và phát triển được 800 đại lý bảo hiểm trong toàn

quốc, trong đó có gần 100 đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp (làm việc tại văn phòng của

BIC) Đây chính là lực lượng bán các sản phẩm bảo hiểm nhỏ/lẻ và các sản phẩm liên

kết (thẻ ATM, thẻ Viễn thông,…) của BIC trong toàn quốc

Theo kế hoạch, đến cuối năm 2007, BIC sẽ có ít nhất 15 chi nhánh và 30

PKDKV, đảm bảo tiếp cận, xử lý dịch vụ tại hầu hết các tỉnh thành lớn trong cả nước

Với lợi thế là thành viên của BIDV có mạng lưới rộng lớn và khối lượng khách

hàng rất lớn, BIC đã tập trung phát triển kênh bán sản phẩm thông qua ngân hàng

(Bancassurance) Hiện nay, phần mềm quản lý kênh phân phối này đã được xây dựng

xong, với sự triển khai thành công của sản phẩm đầu tiên BIC Bảo An, trong thời gian

tới, BIC sẽ triển khai hầu hết các sản phẩm bán lẻ (xe máy, ô tô, con người, ) thông

qua kênh bán hàng này cùng với đội ngũ đại lý cán bộ nghiệp vụ tập trung cho việc

khai thác các dịch vụ lớn, dịch vụ mới đòi hỏi phải có chuyên môn nghiệp vụ

 Đã xây dựng được hệ thống chế độ quản lý đồng bộ từ: quy chế tổ chức và hoạt

động điều hành, các quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ, các quy định quản lý nội

bộ…Hiện nay, BIC đang tập trung cho việc rà soát lại, xây dựng hệ thống quản lý chất

lượng theo ISO 9001:2000

 Với đặc thù hoạt động bảo hiểm là kinh doanh, mua bán rủi ro nên việc quản lý

rủi ro hoạt động là rất quan trọng Từ đầu năm 2007, một phòng chức năng tại trụ sở

chính của BIC đã được giao thực hiện chức năng này

BIC đã triển khai nghiên cứu, phát triển hệ thống phần mềm quản lý theo hướng

tập trung, trực tuyến toàn bộ mọi hoạt động về trụ sở chính, là cơ sở kiểm soát mọi

hoạt động toàn công ty, phục vụ công tác quản trị điều hành và không ngừng gia tăng

chất lượng dịch vụ cho khách hàng từ các khâu: quản lý dữ liệu khách hàng, tiếp cận,

đánh giá rủi ro, quản lý hợp đồng, theo dõi tái tục, bồi thường…

 Chuẩn hóa lại bộ sản phẩm hiện có, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới:

Xác định đây là nhân tố quyết định sự cạnh tranh, là cơ sở phát triển bền vững nên

BIC đã rất chú trọng trong việc chuẩn hóa toàn bộ sản phẩm hiện có Mỗi sản phẩm

đều được ban hành đồng bộ từ: quy tắc bảo hiểm, hướng dẫn khai thác, đánh giá rủi ro,

biểu phí, mẫu biểu (đơn, hợp đồng, tờ khai,…) cho đến hướng dẫn xử lý bồi thường

Bên cạnh việc tập trung chuẩn hóa sản phẩm hiện có, BIC đang tích cực nghiên

cứu phát triển sản phẩm mới để tạo sự khác biệt, đáp ứng nhu cầu thị trường Các sản

phẩm liên quan đến hoạt động của giới tài chính và cá nhân giới có thu nhập cao đang

được chú trọng phát triển: BH tín dụng xuất khẩu, BH trách nhiệm môi giới chứng

khoán, BH trách nhiệm cho các quỹ (BH trách nhiệm công ty quản lý quỹ, BH cho

những sai sót/nhầm lẫn/trách nhiệm nghề nghiệp), BH trách nhiệm giám đốc, Bảo

hiểm kết hợp con người (BIC Care)…

 Kết quả hoạt động kinh doanh tăng trưởng tốt:

Là năm đầu tiên hoạt động nhưng kết quả kinh doanh năm 2006 đáng khích lệ,

đặc biệt là về lợi nhuận Mặc dù có rất nhiều khó khăn trong năm đầu tiên hoạt động,

lực lượng bị chia tách nhưng tổng doanh thu đã tăng 10% so với năm 2005, trong đó

doanh thu BH gốc tăng 100%, thị phần BH gốc tăng gần gấp đôi so với năm 20052

Tính đến cuối năm 2006, BIC là công ty đứng thứ 11 trong số 21 công ty bảo hiểm phi

nhân thọ đang hoạt động tại thị trường Việt nam về thị phần

Tại thời điểm chuyển giao, Liên doanh cũ lỗ gần 4 tỷ đồng nhưng ngay trong năm

đầu tiên, mặc dù phải bỏ ra chi phí rất lớn để gây dựng mạng lưới, BIC đã có lợi nhuận

ở mức khả quan là 13.042 triệu đồng (số liệu đã có kiểm toán của Ernst & Young)

b Kết quả cụ thể

Trong quý I/2007, BIC là công ty dẫn đầu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt

Nam về tốc độ tăng trưởng so với cùng kỳ năm trước (105%) và kết quả kinh doanh 6

tháng (tính đến ngày 20/6/2007) đã tăng 269% so với cùng kỳ năm trước với các chỉ

tiêu đạt được theo từng lĩnh vực hoạt động chính như sau:

 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm:

Bảng 1: Tổng hợp các chỉ tiêu hoạt động từ khi thành lập đến hết tháng 6/2007:

Đơn vị tính: tỷ đồng

1 Tổng tài sản 114,5 316,9 347,29

2 Tổng doanh thu phí BH 46,5 49.2 42,10

3 Doanh thu phí thuần 20,6 32,4 20,68

4 Thu từ hoạt động đầu tư 2,2 19,9 7,66

5 Lợi nhuận trước thuế -3,4 13,1 8,26

6 Quỹ dự phong nghiệp vụ 34,1 39,6 43,44

7 Vốn chủ sở hữu 71,3 210,3 218,61

8 ROE (%) - 4,5% 2,72%

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIC 2006-07

Tính đến hết tháng 6/2007 hoạt động kinh doanh của BIC đã đạt được các kết quả

cụ thể:

 Tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt: 42.100 triệu đồng, tăng 269% so với cùng kỳ

năm trước; trong đó: Thu phí bảo hiểm gốc đạt 34.065 trđ, Thu phí nhận tái bảo hiểm

đạt 8.035 trđ Tuy nhiên, so với chỉ tiêu doanh thu mục tiêu của năm 2007 là 150 tỷ

đồng thì trong 6 tháng cuối năm BIC còn phải nỗ lực rất nhiều mới có thể hoàn thành

kế hoạch được giao

Trong 6 tháng đầu năm, Thu phí bảo hiểm gốc đã bằng 85% so với cả năm 2006,

Thu phí nhận tái bảo hiểm bằng 90% so với cả năm 2006 Với tốc độ tăng trưởng này

BIC đã trở thành công ty bảo hiểm phi nhân thọ có tốc độ tăng trưởng cao nhất thị

trường Trong 6 tháng đầu năm 2007 doanh thu các tháng sau luôn cao hơn tháng

trước

Kết quả kinh doanh khả quan của 2 quý đầu năm bắt đầu thể hiện hiệu quả của công

tác phát triển mạng lưới, cải tiến chính sách kinh doanh

 Lợi nhuận đạt: 8.262 triệu đồng, tăng 205% so với cùng kỳ năm trước Mặc dù

phải chi phí nhiều cho việc phát triển mạng lưới, đầu tư bổ sung nguồn nhân lực, trang

bị cơ sở vật chất, xúc tiến việc quảng cáo,…trong giai đoạn đầu nhưng BIC vẫn có lợi

nhuận từ hoạt động bảo hiểm (lợi nhuận từ hoạt động bảo hiểm 6 tháng đầu năm 2007

đạt 2.213 triệu đồng Kết quả này là rất khả quan vì đến năm 2006, BIC vẫn chưa có lãi

từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm

 Tổng tài sản đạt: 347.286 triệu đồng, tăng 9,6% so với đầu năm

 Vốn chủ sở hữu đạt: 218.613 triệu đồng BIC đã bảo toàn và phát triển vốn được

giao

 Tổng các quỹ dự phòng nghiệp vụ đạt: 43.439 triệu đồng, tăng 9,62% so với đầu

năm

 Tổng chi bồi thường bảo hiểm 6 tháng đầu năm là 5.302 trđ; tuy nhiên chi bồi

thường thuộc trách nhiệm giữ lại chỉ là : 2.045 triệu đồng, chỉ chiếm 12,67% phí giữ lại

do đã thu đòi từ nhà tái bảo hiểm Đây là tỷ lệ bồi thường rất thấp so với thị trường

hiện nay (thông thường ở mức 35-40%) Với mục tiêu hàng đầu trong giai đoạn này là

tăng doanh thu, mở rộng thị phần nhưng BIC vẫn đảm bảo được khả năng bồi thường

khi rủi ro xảy ra

 Kết quả hoạt động đầu tư tài chính:

Xác định đầu tư tài chính sẽ là hoạt động mang lại lợi nhuận chính, lâu dài cho

Công ty nên BIC đã rất chú trọng và mạnh dạn triển khai một danh mục đầu tư đa

dạng Đến cuối tháng 6/2007, danh mục đầu tư của BIC như sau:

Bảng 2: Danh mục đầu tư của BIC

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIC 2006-07

Tổng số cam kết góp vốn chưa giải ngân đến cuối tháng 6/2007 là: 79.612 trđ

Các khoản cam kết góp vốn chủ yếu tập trung vào lĩnh vực: tài chính, chứng khoán, bất

động sản, là những ngành có kỳ vọng tỷ suất sinh lời cao

Chênh lệch ròng (sau khi đã trừ chi phí) từ hoạt động đầu tư tài chính đến cuối

tháng 6/2007 là: 13.661 trđ Với quy mô hoạt động đầu tư còn nhỏ nhưng tỷ suất sinh

lời (cả hiện tại và kỳ vọng) ở mức tương đối cao so với thị trường

Doanh thu từ hoạt động đầu tư 6 tháng đầu năm 2007 không cao vì giá trị chiếm

tỷ trọng lớn nhất trong danh mục đầu tư là tiền gửi chưa đến hạn thanh toán và chưa

được ghi nhận vào kết quả kinh doanh (được hạch toán vào cuối năm) Mặt khác, trong

6 tháng đầu năm 2007, BIC đã cơ cấu lại danh mục đầu tư, tăng tỷ trọng đầu tư dài hạn

để kỳ vọng sự tăng trưởng ổn định lâu dài

II Đánh giá năng lực cạnh tranh của công ty bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát

triển

1 Vài nét về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt nam trong giai đoạn hiện nay

Kể từ khi ra đời đến nay, TTBH Việt Nam đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển:

Trước năm 1986, Nhà nước độc quyền về bảo hiểm nên trên TTBH Việt Nam chỉ

có duy nhất Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) tiến hành hoạt động kinh

doanh Bảo Việt chỉ có trụ sở chính tại Hà Nội và một số chi nhánh tại thành phố cảng

Hải Phòng Trong thời điểm này, theo đánh giá của Bộ Tài chính với tư cách quản lý

thị trường bảo hiểm, Bảo Việt chỉ đáp ứng từ 10-15% nhu cầu của thị trường

Tới năm 1986, khi Nhà nước mở cửa nền kinh tế, kinh tế tăng trưởng, đời sống

nhân dân được cải thiện, thu nhập bình quân đầu người tăng dẫn đến việc ngành bảo

hiểm phát triển theo với tốc độ tăng trưởng bình quân khá cao 20-25% Đến lúc này,

Bảo Việt mở rộng mạng lưới, phát triển chi nhánh trên toàn quốc

Nghị định 100/CP ra đời tháng 12/1993 cho phép việc thành lập một số doanh

nghiệp bảo hiểm Việt Nam, liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài hoạt động

tại Việt Nam, đã thực sự đánh dấu sự thay đổi của thị trường bảo hiểm Việt Nam với

sự xuất hiện thêm 2 doanh nghiệp bảo hiểm mới: đó là việc tách chi nhánh của Bảo

Việt thành Công ty Bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) và sự ra đời của

Công ty Tái bảo hiểm quốc gia (VINARE) Tiếp theo đó, thị trường ngày càng đa dạng

hóa và trở nên sôi động với sự ra đời của các công ty bảo hiểm cổ phần: Công ty Cổ

phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) và Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo

Long)

Cùng với xu thế hội nhập, mở cửa nền kinh tế và để đáp ứng nhu cầu ngày càng

tăng của thị trường, các công ty bảo hiểm với nhiều hình thức khác nhau lần lượt ra

đời Cho đến nay TTBH Việt Nam đã có 37 doanh nghiệp, trong đó có 28 doanh

nghiệp bảo hiểm gốc (1 doanh nghiệp nhà nước, 11 doanh nghiệp cổ phần, 6 doanh

nghiệp liên doanh và 10 doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài), 1doanh nghiệp tái bảo

hiểm và 8 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm

Sự tham gia của các loại hình doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế đã góp

phần mang lại diện mạo mới cho TTBH Việt Nam, thúc đẩy hội nhập, cạnh tranh; cải

tiến chất lượng sản phẩm, dịch vụ, qua đó thúc đẩy TTBH phát triển, góp phần nâng

cao vai trò của bảo hiểm đối với nền kinh tế, xã hội và đời sống nhân dân

Trong thời gian qua TTBH Việt Nam đã có một số điểm đáng chú ý sau:

 Thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có sự tăng trưởng mạnh

Sau hơn 10 năm mở cửa TTBH, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam đã

đạt được tốc độ tăng trưởng rất cao, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường tăng

bình quân 26,5% trong giai đoạn 1993 – 2006 cơ cấu tỷ trọng doanh thu dịch vụ bảo

hiểm trong GDP cũng tăng nhanh từ 0,37% GDP năm 1993 lên 2,13% vào cuối năm

2006.Tổng số tiền bồi thường bảo hiểm cho các tổ chức kinh tế và dân cư từ năm 2000

- 2005 đạt trên 12.300 tỉ đồng.3

3

http://vietnamnet.vn/kinhte/taichinh/2007/04/680070/