Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính Ngân Hàng Đề Tài Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Phòng Giao Dịch Tây Sơn.docx

LỜI CẢM ƠN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN Giảng viên hướn[.]

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN Giảng viên hướng dẫn : TS Phùng Việt Hà Sinh viên thực : Dương Ngọc Tuấn Hà Nội - 2016 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay KHCN tại NHTM .4 1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay .5 1.1.4 Quy trình cho vay KHCN tại NHTM .7 1.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá kết cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 15 1.2 Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM 15 1.2.1 Khái niệm Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM .15 1.2.2 Phương thức mở rộng cho vay KHCN 16 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM .16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN 27 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn 27 2.1.1 Giới thiệu về MB Hội sở: .27 2.1.2 Ngân hàng TMCP Qn Đợi –Phịng giao dịch Tây Sơn .27 2.1.3 Mơ hình tổ chức bợ máy của Phòng giao dịch Tây Sơn 28 2.2 Khảo sát hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn 30 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Qn đợi – Phịng giao dịch Tây Sơn 30 2.2.2 Quy trình cho vay đới với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn 34 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn 39 2.2.4 Thu nhập lãi thuần từ hoạt đợng cho vay KHCN tại MB – Phịng giao dịch Tây Sơn 43 2.2.5 Rủi ro từ hoạt đợng cho vay KHCN tại MB – Phịng giao dịch Tây Sơn 45 2.3 Đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn 47 2.3.1 Các kết đạt được 47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN 54 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn 54 3.1.1 Cơ hộ thách thức của Ngân hàng TMCP Qn đợi – Phịng giao dịch Tây Sơn việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .54 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Qn đợi – Phịng giao dịch Tây Sơn .55 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn 55 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing .55 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân .56 3.2.3 Thực hiện liên kết cho vay .57 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng .57 3.2.5 Nâng cao trình đợ cán bợ tín dụng 58 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên của khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn cô giáo- TS Phùng Việt Hà- Giảng viên bộ môn Ngân hàng- Chứng khoán – Khoa Tài chính ngân hàng- Trường Đại Học Thương Mại đã trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành đề tài nghiên cứu của Em xin chân thành cảm ơn các thầy, cô khoa Tài chính Ngân hàng – trường Đại học Thương mại đã dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em śt quá trình học tập tại trường Em xin chân thành cảm ơn các anh, chị, nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Qn đợi – Phịng giao dịch Tây Sơn , đặc biệt anh Nguyễn Đức Hải - Giám đớc Phịng giao dịch Em xin cảm ơn ý kiến, đóng góp, thơng tin, sớ liệu sát thực của phịng đã cung cấp để em có thể hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ Hà Nội, ngày 23 tháng 04 năm 2016 DANH MỤC VIẾT TẮT 1- NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần 234567- NHTM TMCP KHCN HMTD CBTD NHCV Ngân Hàng Thương Mại Thương Mại Cổ Phần Khách Hàng Cá Nhân Hạn Mức Tín Dụng Cán Bộ Tín Dụng Ngân Hàng Cho Vay 89101112131415161718192021222324- TPTD TTTĐ PASXKD HĐTD TSĐB NHNN SXKD VND USD EUR PFC C/A Loan CSR Teller PGD TCTD LDO Trưởng Phòng Tín Dụng Tờ Trình Thẩm Định Phương Án Sản Xuất Kinh Doanh Hội Đồng Tín Dụng Tài Sản Đảm Bảo Ngân Hàng Nhà Nước Sản Xuất Kinh Doanh Việt Nam đồng Đô la Mỹ Đồng Euro Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân Nhân viên phân tích tín dụng Nhân viên dịch vụ khách hàng vốn vay Nhân viên giao dịch Phòng Giao Dịch Tổ Chức Tín Dụng Nhân viên pháp lý chứng từ DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNGNG Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2013 - 2015 .39 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2013 - 2015 .42 Bảng 2.3a: Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN 43 Bảng 2.3b: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN / Tổng dư nợ .44 Bảng 2.4: Kết cấu dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP MB- Phòng Giao Dịch Tây Sơn giai đoạn 2013-2015 45 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN tại ngân hàng TMCPMB- Phòng giao dịch Tây Sơn giai đoạn 2013-2015 .47 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức của MB- Phịng giao dịch Tây Sơn 28 Sơ đồ 2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn .38 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Cùng với quá trình mở cửa phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển của các NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt các sản phẩm tín dụng được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Không chỉ NHTMCP Việt Nam mà các Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, UOB, SCB hay các Công ty tài chính mới đời Công Ty Tài chính Toyota Việt Nam (TFSVN), Công ty TNHH MTV Tài Chính Việt Société Générale (SGVF), Công ty Tài chính Prudential Việt Nam (PruFC) tham gia vào thị trường khách hàng cá nhân Điều làm cho mức đợ cạnh tranh về nhóm khách hàng trở nên gay gắt liệt hết Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt đợng kinh doanh của Kiên định với định hướng hoạt động này, thành tích đạt được năm qua của MB thể hiện ở vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam MB ngân hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nền nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học Là mợt phịng giao dịch đầu tiên thuộc MB chi nhánh Hà Nội của hệ thớng MB, Phịng giao dịch Tây Sơn – Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian qua đã đạt được kết hoạt đợng khá tớt đóng góp mợt phần đáng kể vào thành cơng chung của hệ thống MB Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Phòng GD Tây Sơn được triển khai khá thành công với đa dạng về sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng nhất định tổng dư nợ cho vay của MB chi nhánh Hà Nội Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của tồn hệ thớng MB hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của ngành ngân hàng toàn địa bàn Hà Nợi dư nợ cho vay đới với khách hàng cá nhân của Phòng GD Tây Sơn thực cịn rất khiêm tớn, chưa tương xứng với tiềm của thị trường, chưa tương xứng với vị của MB Trước thực tế đó, với việc hiểu biết về các hoạt động cho vay đối vơi khách hàng cá nhân tìm kiếm giải pháp nhằm mở rợng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại MB – Hà Nợi rất cần thiết Chính vậy, em đã chọn đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn” cho khóa ḷn tớt nghiệp của Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thớng hóa, tổng hợp phân tích sở lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trang cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn - Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phịng giao dịch Tây Sơn Đới tượng nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận về Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM nói chung thực tiễn Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Qn đợi – Phịng giao dịch Tây Sơn - Phạm vi nghiên cứu: o Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vớn theo các sản phẩm cho vay cá nhân mà NH đã, áp dụng o Về đánh giá thực trạng, giới hạn các liệu khoảng thời gian năm từ 2013 - 2015 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập sử lý liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cập được thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu được lưu lại các phòng ban của ngân hàng Ngồi cịn tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 của ngân hàng Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: Thứ nhất so sánh kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đợi – Phịng giao dịch Tây Sơn các năm với Thứ hai sở so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu tiến hành đánh giá các mặt mạnh, yếu, kết của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phịng giao dịch Tây Sơn Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp được sử dụng để tổng hợp các thông tin đã thu thập các kết đã xử lý để đưa kết chung nhất về vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Qn đợi – Phịng giao dịch Tây Sơn Xử lý: Số liệu được tổng hợp, tiến hành phân tích thông qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh Kết cấu khóa luận: Ngồi lời nói đầu, kết ḷn danh mục tài liệu tham khảo, nợi dung chính của khóa ḷn gồm ba phần: - Chương 1: Lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay KHCN NHTM Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng nhất của NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất hoạt động mang lại rủi ro nhất Cho vay một hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian nhất định theo thoả tḥn với ngun tắc có hồn trả gớc lãi Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế, các cá nhân hợ gia đình, khách hàng cá nhân hợ gia đình bợ phận ngày đóng vai trị quan trọng hoạt đợng cho vay của NHTM Các cá nhân hợ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN NHTM - Đối tượng: Là các cá nhân hợ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hợ gia đình Khác với các doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có sớ lượng rất lớn, nhu cầu vay vớn rất đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn của KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn bởi môi trường kinh tế, văn hoá – xã hội - Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào từng mục đích vay vớn hình thức cho vay mà các khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn