(Luận văn thạc sĩ) Quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Thái Nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ QUỲNH ANH QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SỸ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ QUỲNH ANH QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Thị Thúy Phương THÁI NGUYÊN - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những số liệu, thông tin kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ luận văn Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày tháng năm 2020 Tác giả Trần Thị Quỳnh Anh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực Đề tài Luận văn: “Quản lý nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên”,tôi nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Thị Thúy Phương, người hướng dẫn khoa học Luận văn, hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi mặt để hồn thành Luận văn thạc sỹ khoa học ngành quản lý kinh tế Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường, Ban lãnh đạo Phòng, Khoa thuộc trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, tập thể thầy, cô giáo khoa Luật - Quản lý Kinh tế giúp đỡ thời gian kiến thức để tơi hồn thành q trình học tập hồn thiện đề tài Xin trân trọng cảm ơn vị lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác trình thực Luận văn Đặc biệt lần cảm ơn đến cán nhân viên ngân hàng dành chút thời gian để thực Phiếu điều tra, từ tơi có liệu để phân tích, đánh giá Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè bên giúp đỡ mặt vật chất tinh thần thời gian học tập hoàn thành luận văn thạc sỹ Trân trọng! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIẺUM SƠ ĐỒ iii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý nhà nước phát triển tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng phát triển tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.1.3 Quản lý nhà nước phát triển tín dụng ngân hàng thương mại 24 1.2 Kinh nghiệm quản lý nhà nước phát triển tín dụng ngân hàng thương mại 42 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút quản lý nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 49 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 52 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 52 2.2 Phương pháp nghiên cứu 52 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 52 2.2.2 Phương pháp tổng hợp số liệu 55 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 55 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 56 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN iv TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 62 3.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 62 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 62 3.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 63 3.1.3 Tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 65 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 67 3.2 Thực trạng quản lý nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 71 3.2.1 Kết kinh doanh, phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 71 3.2.2 Công cụ quản lý Ngân hàng nhà nước tỉnh Thái Nguyên phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 77 3.2.3 Phương pháp uản lý Ngân hàng nhà nước tỉnh Thái Nguyên phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 80 3.2.4 Quy trình quản lý Ngân hàng nhà nước tỉnh Thái Nguyên phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 81 3.2.5 Đánh giá ngân viên Ngân hàng hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên công tác quản lý nhà nước lĩnh vực phát triển tín dụng Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên 103 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên113 3.3.1 Các yếu tố khách quan 113 3.3.2 Các yếu tố chủ quan 115 v 3.4 Đánh giá chung công tác quản lý nhà nước phát triển tín dụngđối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 123 3.4.1 Kết đạt 123 3.4.2 Một số hạn chế 124 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 126 Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 129 4.1 Định hướng, mục tiêu quản lý nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 129 4.1.1 Định hướng 129 4.1.2 Mục tiêu 130 4.2 Một số giải pháp tăng cường quản lý nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 131 4.2.1 Nhóm giải pháp từ phía đơn vị quản lý (NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên)131 4.2.2 Nhóm giải pháp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 134 4.3 Kiến nghị 141 4.3.1 Đối với Chính Phủ 141 4.3.2 Đối với Ngân hàng Agribank 141 4.3.3 Đối với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 141 KẾT LUẬN 143 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 144 PHỤ LỤC 146 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1: Thang đo bình quân Likert .54 Bảng 3.1: Kết huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 68 Bảng 3.2 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 70 Bảng 3.3 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo thời gian Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018 72 Bảng 3.4 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018 74 Bảng 3.5 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018 76 Bảng 3.8 Định hướng hoạt động tín dụng NHNN tỉnh Thái Nguyên .77 Bảng 3.9 Định hướng hoạt động tín dụng NHNN tỉnh Thái Nguyên .83 Bảng 3.10: Kết điều tra đánh giá phù hợp định hướng phát triển tín dụng NHNN tỉnh Thái Nguyên 84 Bảng 3.11: Kết điều tra đánh giá phù hợp định hướng phát triển dịch vụ NHNN tỉnh Thái Nguyên 89 Bảng 3.12: Kết điều tra đánh giá mức độ đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động NHTM tra giám sát NHNN tỉnh Thái Nguyên 102 Bảng 3.13: Đánh giá định hướng, sách phát triển 103 Bảng 3.14 Đánh giá hệ thống văn pháp lý 104 Bảng 3.15: Đánh giá hệ thống giám sát NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 105 Bảng 3.16: Đánh giá đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 107 Bảng 3.17: Đánh giá sách lãi suất Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 108 vii Bảng 3.18: Đánh giá sách phân phối sản phẩm tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 109 Bảng 3.19: Đánh giá sách tuyên truyền quảng cáo cho tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 111 Bảng 3.20 Đánh giá công tác tra, kiểm tra hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 112 Bảng 3.21: Ý kiến đánh giá chiến lược tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 116 Bảng 3.22: Ý kiến đánh giá sách tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 117 Bảng 3.23: Ý kiến đánh giá công nghệ thông tin Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 118 Bảng 3.24: Ý kiến đánh giá nguồn nhân lực Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 119 Bảng 3.25: Ý kiến đánh giá quy trình tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 122 Sơ đồ: Sơ đồ 3.1: Cơ cấu máy tổ chức quản lý 65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thời gian qua, trước đổi toàn diện đất nước, ngành ngân hàng có bước phát triển mạnh mẽ cơng nghệ, trình độ quản lý, lực tài nguồn nhân lực, qua bước đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng ngân hàng cịn góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), chi nhánh tỉnh Thái Nguyên thành lập năm 1988 Trong năm qua, quản lý, điều tiết NHNN trực tiếp NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, Agribank-chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nhiều kết vượt bậc phát triển tín dụng Năm 2018, hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên phát triển ổn định, bền vững, tiêu kinh doanh tăng trưởng cao so với năm trước, đơn vị hoàn thành xuất sắc tất tiêu kế hoạch Agribank giao, cụ thể: Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2018 (bao gồm số dư Trái phiếu Agribank 56.137 triệu đồng): 14.434 tỷ đồng, tăng 1.950 tỷ đồng (+15,6%) so cuối năm 2017, đạt 102,5% kế hoạch năm 2018 TSC giao; Tổng dư nợ đến 31/12/2018: 11.430 tỷ đồng, tăng 1.287 tỷ đồng (+12,7%) so cuối năm 2017, đạt 100% kế hoạch năm 2018 TSC giao; Nợ xấu chiếm 0,28%/tổng dư nợ, giảm 0,03% so đầu năm; Thu dịch vụ tăng 23% so với năm 2017, đạt 101,7% kế hoạch TSC giao; Tài đạt 112,7% kế hoạch TSC giao Bên cạnh thuận lợi, hoạt động phát triển tín dụng NHTMCP địa bàn nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Thái Ngun nói riêng cịn tồn nhiều khó khăn, hạn chế như: nợ xấu chưa xử lý có hiệu quả; tình hình khoản số NHTMCP có thời điểm cịn căng thẳng; cịn tồn tình trạng cạnh tranh không lành mạnh NHTMCP; hoạt động tiềm ẩn nguy bất ổn, rủi ro xảy mơi trường kinh tế - xã hội nước 136 theo hướng chuyên mơn hóa khâu, đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định giám sát sau vay -Về công tác thẩm định: Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay khơng, đồng thời định chất lượng khoản vay Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đối với khách hàng bán lẻ, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thơng thường, thơng tin có độ xác khơng cao Vì vậy, cán làm công tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thơng tin khách hàng qua nguồn sau: + Xem xét thông tin khách hàng hồ sơ lưu nội ngân hàng + Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng nơi ở, nơi làm việc, sở kinh doanh khách hàng + Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thông tin tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn thông tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyêncũng nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng bán lẻ, xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng Mỗi khách hàng xếp hạng tín dụng tùy vào yếu tố hữu quan bao gồm: tình hình tài khách hàng giao dịch qua tài khoản khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm sốt rủi ro phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng cho phù hợp với đối tượng khách hàng + Về công tác giám sát sau vay: Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyênphải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần 137 thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời - Xây dựng mơ hình hoạt động chuẩn Hiện mơ hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh tỉnh Thái Ngunđang bước hồn thiện theo mơ hình chuẩn ngân hàng, đẩy mạnh nhiều giải pháp kinh doanh đồng từ trụ sở đến chi nhánh, hồn thiện sách sản phẩm, quy trình nghiệp vụ đến kiện tồn lao động, mạng lưới, cơng cụ bán hàng, tiêu KPI, nhằm tối đa hóa lợi ích cho KH, đảm bảo trì gia tăng lịng trung thành khách hàng Mỗi Chi nhánh có hai khối hoạt động tín dụng tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ Để hoạt động tín dụng bán lẻ ngày chuyên nghiệp hiệu việc tách bạch hai khối khách hàng việc cần thiết Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập tổ phụ trách nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ nhóm khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể riêng để chuyên trách mảng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ - mảng có nhiều tiềm phát triển Chi nhánh hoạt động chưa thực hiệu việc kiêm nhiệm cán tín dụng vừa cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình vừa cho vay khách hàng siêu vi mơ 4.2.2.3 Phát triển chất lượng nguồn nhân lực Tăng cường tuyên truyền, mở rộng hợp tác nhằm học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm quản lý tín tín dụng nhỏ cho người nghèo đối tượng sách khác Tranh thủ khai thác nguồn vốn, nguồn tài trợ kỹ thuật Hội sở bổ sung nguồn ngân quỹ cho đào tạo, nâng cao lực quản trị cho cán chi nhánh, cán tín dụng Thực tốt công tác quy hoạch để sẵn sàng bổ nhiệm thay có lãnh đạo nghỉ hưu; bổ nhiệm, luân chuyển để đào tạo tạo nguồn cán lãnh đạo; đánh giá kết hoàn thành nhiệm vụ, nâng lương, trả lương cán theo 138 đạo Tổng giám đốc; giáo dục đạo đức nghề nghiệp, tác phong làm việc cán bộ; thường xuyên phát động phong trào thi đua khen thưởng, khen thưởng người việc, khuyến khích cán có nhiều sáng kiến, cải tiến kỹ thuật tạo động lực để người lao động hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương NHNN phát triển tín dụng Hàng tuần, vào chiều thứ cán chi nhánh học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học, marketing Thực đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ hàng năm, có hoạt động tổ chức thi nghiệp vụ, đánh giá hiệu đào tạo sau khóa đào tạo Yêu cầu nhân viên đào tạo phải đạt mức điểm từ trở lên xem đạt yêu cầu Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán chi nhánh, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp 4.2.2.4 Hoàn thiện quy trình tín dụng Cho vay với khách hàng khoản vay có độ rủi ro thấp, nhiên phải đảm bảo chấp hành tốt quy trình tín dụng đề để đảm bảo đem lại rủi ro thấp cho Ngân hàng Các yếu tố mang lại rủi ro, phần yếu tố mang tính chủ quan trình thẩm định, xét duyệt vay Hiện nay, chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, chuyên viên quan hệ khách hàng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát thu nợ… nên không tránh khỏi sai sót Để đảm bảo tính an tồn cho khoản vay, chí nhánh cần xây dựng quy trình tín dụng bán lẻ thích hợp, theo hướng chun mơn hóa khâu, đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định giám sát sau vay Về công tác thẩm định: Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời định chất lượng khoản vay Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đối với khách hàng bán lẻ, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thơng thường, thơng tin có độ xác khơng cao Vì 139 vậy, cán làm cơng tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thông tin khách hàng qua nguồn sau: Xem xét thông tin khách hàng hồ sơ lưu nội ngân hàng Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng nơi ở, nơi làm việc, sở kinh doanh khách hàng Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thơng tin tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn thơng tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài khách hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng bán lẻ, xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng Mỗi khách hàng xếp hạng tín dụng tùy vào yếu tố hữu quan bao gồm: tình hình tài khách hàng giao dịch qua tài khoản khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm soát rủi ro phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng cho phù hợp với đối tượng khách hàng Về công tác giám sát sau vay: Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng Cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời 4.2.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát thực - Tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động tự kiểm tra ngân hàng Các đơn vị nghiên cứu kỹ nội dung tồn tại, sai sót nêu biên bản, báo cáo kiểm tra, giám sát năm 2018 để xây dựng kế hoạch chấn chỉnh 140 củng cố hoạt động đơn vị đồng thời chủ động rà sốt tồn nghiệp vụ đảm bảo thực quy định Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề có tham gia liên ngành, uỷ viên Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phương nhằm đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế cách khách quan, trung thực từ có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời khó khăn vướng mắc phát sinh Đồng thời qua thực tế kiểm tra, rà sốt chủ trương, sách, quy trình, thủ tục xét thấy khơng cịn phù hợp trình Chính phủ, Bộ ngành trung ương xem xét chỉnh sửa, bổ sung để triển khai thực đảm bảo phát huy hiệu quả, sách, chế độ quy định Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: Cần đề định mức kiểm tra, giám sát hàng năm hoạt động khâu quản lý tín dụng, chia thành hai mảng huy động cho vay, với việc giám sát đồng thời hai cơng tác Có thể đưa định mức kiểm tra, giám sát với số lượt từ 30 lần công tác huy động 50 lần hoạt động tín dụng - Tăng cường phối hợp cá nhân tổ chức, đoàn thể mà cá nhân đại diện trình thực kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cơ chế phối hợp phải dựa tinh thần hợp tác, công khai, minh bạch thông tin liên quan đến đánh giá thực hoạt động tín dụng, thông tin kết đánh giá thành viên ban giám sát Công tác kiểm tra, giám sát phải thể chủ động, không phụ thuộc vào đề xuất cấp Cơ chế kiểm tra thực định kỳ bất thường, thể tính linh hoạt, nghiêm khắc hoạt động kiểm tra - Không ngừng nâng cao lực kiểm tra, kiểm soát cán lãnh đạo, trưởng phó phịng nghiệp vụ, Giám đốc, Phó Giám Tăng cường cơng tác kiểm tra cán tín dụng trước, sau cho vay Cán hậu kiểm cần nêu cao tinh thần trách nhiệm hậu kiểm hồ sơ, chứng từ đảm bảo tất nghiệp vụ phát sinh kiểm tra kiểm sốt kịp thời có chất lượng 141 Thành lập tổ tự kiểm tra chuyên đề công tác tài kế tốn ngân quỹ; cơng tác tín dụng, chuyên đề khác để phát sai sót chỉnh sửa kịp thời Tổ chức đợt kiểm tra an toàn kho quỹ, kiểm tra đột xuất tồn quỹ tiền mặt trung tâm phòng giao dịch đảm bảo an toàn tài sản Thực bảo mật USER mật cán 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính Phủ Hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng thương mại sở sửa đổi bổ sung số nội dung quy định pháp luật tín dụng sách phát triển tín dụng NHTM; Hồn thiện chế quản lý tài NHTM; chế khốn tài chính, khốn quỹ lương đến đơn vị sở người lao động; chế phân phối tiền lương, thưởng, phúc lợi cán bộ, viên chức phù hợp với điều kiện tài hoạt động ngân hàng Bộ Tài cần hồn thiện chế quản lý tài bảo đảm cho MHTM hoạt động ổn định, bền vững; trình Thủ tướng Chính phủ giao định mức chi phí quản lý ổn định cho NHTM thời kỳ 4.3.2 Đối với Ngân hàng Agribank Hội sở cần phải thường xuyên hỗ trợ giám sát hoạt động tất chi nhánh có chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Các loại văn hồ sơ tín dụng vượt hạn mức cho phép chi nhánh cần Hội sở xử lý nhanh chóng để trả lời khách hàng cách nhanh Tùy thuộc vào tình hình chi nhánh mà có tiêu đưa phù hợp phát triển tín dụng theo sách NHNN phát triển tín dụng hiệu quả, giảm tỷ lệ nợ xấu 4.3.3 Đối với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Ngun -Đa dạng hố sản phẩm tín dụng cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển dịch vụ Liên kết chặt chẽ với Hội sở để nhận hỗ trợ cần thiết từ Hội sở 142 - Đầu tư sở hạ tầng, máy móc thiết bị phương tiện nhằm phục vụ tốt cơng tác tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung - Tiếp tục đổi cơng nghệ, cá phần mềm ứng dụng, trang thiết bị máy móc, thiết bị, hệ thống mạng đại Cập nhật kịp thời quy định quan quản lý ngành, nhà nước ngân hàng để phổ biến cho đội ngũ nhân viên tín dụng, nhân viên làm cơng tác quản lý tín dụng nắm thực Chấp hành sách chủ trương nhà nước, ngân hàng đảm bảo công tác quản lý tín dụng có hiệu giảm rủi ro Quá trình thu thập xử lý hồ sơ cho vay khách hàng phải nhanh chóng, tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận vốn tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khơng tài trợ vốn Phối hợp với quyền địa phương để có thuận lợi định hoạt động: cho vay, thu hồi nợ, thủ tục giấy tờ… Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường khách hàng để nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ tốt cho khách hàng Chi nhánh cần nhiều hỗ trợ phòng giao dịch (PGD) tất khâu quan tâm đế hoạt động tín dụng để giúp PGD làm tốt chức nhằm đem lại kết tốt cho toàn chi nhánh 143 KẾT LUẬN Trong thực tiễn có nhiều nghiên cứu khác HĐTD, phát triển HĐTD QLNN HĐTD, chưa có đề tài đề cập tồn diện, đầy đủ đến QLNN trình phát triển HĐTD nghiên cứu chưa nêu cụ thể nội dung tiêu chí đánh giá kết QLNN phát triển HĐTD Đặc biệt, chưa có nghiên cứu gắn liền với QLNN phát triển HĐTD NHTMCP địa bàn Thái Nguyên Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng Qua xác định sở lý luận liên quan đến QLNN phát triển tín dụng HĐTD, phân tích thực tiễn đánh giá kết QLNN phát triển HĐTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh làm bật kết đạt được, hạn chế cần khắc phục đề xuất biện pháp nhằm hồn thiện QLNN phát triển tín dụng HĐTD Luận văn thực mục tiêu sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn quản lý nhà nước phát triển tín dụng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng việc quản lý nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyêntrong giai đoạn 2016-2018, kết đạt được, hạn chế, phân tích nguyên nhân hạn chế - Tăng cường quản lý nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn tới Xét mặt tổng thể giải pháp kiến nghị có tác động đến toàn quản lý nhà nước phát triển tín dụng, cần phải ủng hộ tích cực, kịp thời ban lãnh đạo Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Xét khía cạnh mặt thời gian giải pháp kiến nghị thực cần phải có nhiều thời gian kết khơng thể có ngắn hạn Đây trình cải tiến liên tục, thường xuyên lâu dài Bằng phối hợp nhân tố không gian, thời gian người nhịp nhàng, ăn khớp giải pháp kiến nghị công tác quản lý nhà nước phát triển tín dụng có đủ điều kiện thực thi cách thành công Agribankchi nhánh tỉnh Thái Nguyên 144 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài – Ngân hàng Nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam, Nhà xuất Thống kê Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Chính phủ (2013), Nghị định 156/2013/NĐ-CP, Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đặng Quốc Bảo ( 2002) Giáo trình Khoa học quản lý II, NXB Khoa học kỹ thuật Nguyễn Thị Cúc (2012), Giáo trình “Lý thuyết Tài – Tiền tệ”, Phần 2, NXB Phương Đông Nguyễn Đăng Dờn (2009), Lý thuyết Tài Tiền tệ, Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP.HCM Nguyễn Đăng Đờn (2017), Tín dụng – Ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thị Thu Hằng (2019), Luận văn “Vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng ngân hàng TMCPĐầu tư Phát triển Việt Namchi nhánh Hùng Vương”, Đại học Kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Đề án chiến lược phát triển tổng thể ngành Ngân hàng 2016-2020 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2016, 2017 2018 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo thường niên năm 2016, 2017 2018 13 Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia 14 Nguyễn Đình Thọ (2011) Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, 145 NXB Lao động 15 Nguyễn Văn Thầy (2014), Luận văn “Nâng cao hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nước hoạt động Ngân hàng Thương mại Việt Nam” 16 Phan Thị Thu Hà (2017), Giáo trình ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng 2010 18 Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam, Luật doanh nghiệp 2015 19 Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam, Luật ngân hàng nhà nước 2017 20 Trần Đình Định (2017), Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tư pháp 21 Trần Đình Định (2015), Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam Nhà xuất Tư pháp 22 https://voer.edu.vn/m/khai-niem-va-phan-loai-tin-dung-ngan-hang/75354f92 23 https://voer.edu.vn/m/tin-dung-ngan-hang-va-vai-tro-cua-tin-dung-ngan-hangtrong-nen-kinh-te-thi-truong/f3057c7e 146 24 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA THU THẬP THÔNG TIN (Dành cho đối tượng cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên) Tôi xin cam kết thông tin Quý anh (chị) sử dụng với mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thương mại.Tất thơng tin giữ bí mật cung cấp cho thầy để kiểm chứng có yêu cầu Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý anh (chị) PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên:… Giới tính: Nam ฀ Nữ ฀ Nhóm tuổi: Từ 21 đến 30 tuổi ฀ Từ 41 đến 50 tuổi ฀ Từ 31 đến 40 tuổi ฀ Trên 50 tuổi Tình trạng nhân: ฀ Đã có gia đình Độc thân Vị trí cơng tác: Cán quản lý Nhân viên Phịng ban công tác: Số năm công tác: Từ 1- 10 năm ฀ Từ 20 năm trở lên ฀ Từ 11 đến 20 năm ฀ Trình độ học vấn: Trên đại học ฀ Đại học ฀ Cao đẳng, trung cấp ฀ Sơ cấp ฀ Khác ฀ Lương trung bình/tháng (đồng): Dưới triệu ฀ Từ triệu đến 7,9 triệu ฀ Từ triệu đến 10 triệu ฀ Trên 10 triệu ฀ PHẦN 2: THÔNG TIN ĐÁNH GIÁ Xin vui lịng đánh dấu X vào tương ứng với mức độ đồng ý phát biểu đánh giá mức độ đồng ý Anh/Chị nhận định nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển tín dụng Chi nhánh (1= Hồn tồn khơng đồng ý; = Khơng đồng ý; = trung bình (Trung lập); = Đồng ý; = Hoàn toàn đồng ý) 147 STT Tiêu chí Đánh giá định hướng, sách phát triển Có văn bản, quy định định hướng, sách phát triển rõ ràng Có sách phát triển hệ thống ngân hàng ngắn hạn Có sách phát triển hệ thống ngân hàng dài hạn Thường xuyên cập nhật, thay đổi định hướng, sách phát triển phù hợp với tình hình thực tế Đánh giá thông văn bản, quy định pháp luật Hệ thống văn pháp luật quy định đồng bộ, thống nhất, thay đổi Nội dung văn pháp luật đảm bảo tính khoa học, chi tiết, dễ hiểu Quy định chế độ thông tin báo cáo, mẫu biểu chứng từ đơn giản, dễ thực hiện, thay đổi Đánh giá hệ thống giám sát Bộ máy tổ chức xếp, bố trí khoa học theo phân cấp, phân quyền Nguồn nhân lực có trình độ chun mơn tốt Quy trình, nghiệp vụ phù hợp với thực tế Cơ sở vật chất, kỹ thuật trang bị đầy đủ 4.1 Đánh giá đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng chi nhánh Sản phẩm dịch vụ đa dạng, tạo nhiều lựa chọn Sản phẩm dịch vụ phân loại chi tiết cho nhóm KH Sản phẩm dịch vụ có khác biệt hóa Sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh Sản phẩm dịch vụ cung cấp giá trị lợi ích gia tăng cho KH 4.2.Đánh giá sách lãi suất tín dụng chi nhánh Hấp dẫn, linh hoạt, mềm dẻo 148 Có tính cạnh tranh Rõ ràng, tuân thủ theo quy định NHNN, Agribank Hội sở ngành Có trì lãi suất thả Phân loại sách lãi suất cho nhóm KH 4.3.Đánh giá sách phân phối phát triển tín dụng chi nhánh Mạng lưới địa bàn thuận tiện Phịng giao dịch có đủ nhân viên Cây rút tiền tự động (ATM), điểm POS nhiều Địa điểm thuận tiện 4.4.Đánh giá hoạt động tuyên truyền quảng cáo chi nhánh Nhận thông tin chi nhánh phương tiện truyền thông Thực nhiều đợt chiến dịch quan hệ công chúng cho cộng đồng Chương trình quảng cáo đảm bảo tiếp cận KH Tăng cường bán hàng cá nhân cho đối tượng khách hàng, đặc biệt nhóm KH 5.Đánh giá công tác tra, kiểm tra chi nhánh Thanh tra, kiểm tra có kế hoạch chi tiết, rõ ràng Hình thức tra, kiểm tra linh hoạt STT Tiêu chí Kết tra, kiểm tra cơng khai, minh bạch Quy trình tra, kiểm tra tuân thủ theo quy định Thủ tục tra, kiểm tra theo hướng gọn nhẹ 6.Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng chi nhánh 6.1.Quy trình tín dụng chi nhánh Các cam kết với khách hàng chi nhánh thực tốt Hình thức cách thức tính lãi xác minh bạch Việc bảo mật thông tin cá nhân khoản tiền gửi thực tốt Các giao dịch tài khoản tiền gửi kiểm soát tốt 149 Ngân hàng tạo cảm giác an tồn giao dịch quy trình chặt chẽ 6.2.Các sách tín dụng chi nhánh Sự điều chỉnh lãi suất tín dụng kịp thời có sức cạnh tranh Thời gian giao dịch thuận tiện Việc đáp ứng nhu cầu tín dụng trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng Các hình thức tín dụng đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Có sách nâng cao lực phục vụ chi nhánh 6.3.Chiến lược phát triển tín dụng chi nhánh Bảng thơng báo lãi suất tín dụng thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin Không nhiều thời gian cho giao dịch tín dụng Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ chương trình tín dụng Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch 6.4.Nguồn nhân lực chi nhánh TT Việc giải khiếu nại khách hàng thực nhanh chóng, hợp lý Tiêu chí Nhân viên ngân hàng có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho KH Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi KH Khơng có phân biệt đối xử, nhân viên thường quan tâm ý đến khách hàng, Nhân viên hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng 6.5.Công nghệ thông tin chi nhánh Công nghệ thơng tin đại q trình phân loại khách hàng tín dụng 150 Hạ tầng CNTT đảm bảo Cán có lực sử dụng CNTT Chi nhánh sử dụng tiền cho nâng cấp CNTT Xin chân thành cảm ơn