Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh huế

M t qua TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI THỈÛC TRẢNG HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG CẠ NHÁN TẢI NGÁN HNG TMCP CÄNG THỈÅNG VIÃÛT NAM VIETINBANK - CHI NHẠ NH THỈÌA THIÃN HÚ Sinh viên thực : Nguyễn Hoài Thương Lớp: K47B-Quản Trị Kinh Doanh Tổng Hợp Giáo viên hướng dẫn: Thạc sĩ Nguyễn Hữu Thủy Huế, tháng 4/2017 LỜI CẢM ƠN Trải qua năm học tập mái trường Đại Học Kinh Tế Huế, em nhận dạy bảo tận tình quý thầy cô đặc biệt thầy cô Khoa Quản Trị Kinh Doanh thiết lập cho em hành trang vững cho sống thực tế sau này.Đặc biệt qua tháng thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –Huế em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ đội ngũ cán nhân viên.Bằng tất lòng em xin chân thành cảm ơn: - Ban giám hiệu Đoàn Trường Đại học Kinh Tế Huế, quý thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh - Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –Chi nhánh Huế toàn thể anh chị , cô cán công nhân viên nhiệt tình giúp đỡ , cung cấp số liệu cần thiết cho em - Giảng viên –Thạc sĩ Nguyễn Hữu Thủy tận tình hướng dẫn cho em suốt thời gian thực đề tài khóa luận Vì kiến thức kinh nghiệm nhiều hạn chế nên khơng thể tránh khỏi sai sót nên em mong q Thầy Cơ thơng cảm đóng góp ý kiến để em hồn thiện cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng Thương Mại NHTW: Ngân hàng Trung Uơng TDCN: Tín dụng cá nhân KHCN: Khách hàng cá nhân DSCVKHCN:Doanh số cho vay khách hàng cá nhân DSTNKHCN: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân DNKHCN: Dư nợ khách hàng cá nhân NQH: Nợ hạn DNBQ: Dư nợ bình quân DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank 26 Bảng 2: Tình hình tài sản nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2014-2016 27 Bảng 3: Tình hình doanh số cho vay Khách hàng cá nhân theo thời hạn vay 28 Bảng 4: Tình hình doanh số thu nợ Khách hàng cá nhân theo thời hạn vay 29 Bảng 5: Tình hình dư nợ Khách hàng cá nhân theo thời hạn vay 30 Bảng 6: Tình hình doanh số cho vay Khách hàng cá nhân theo sản phẩm 32 Bảng 7: Tình hình doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm 33 Bảng 8: Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm 34 Bảng 9: Nợ hạn , nợ xấu hoạt động tín dụng cá nhân Vietinbank giai đoạn 2014-2016 35 Bảng 10: Hệ số thu nợ hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2014-2016 36 Bảng 11: Vịng quay vốn cho vay tín dụng cá nhân Ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2014-2016 36 Bảng 12: Kết cho vay Ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2014-2016 37 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –Chi nhánh Huế 22 Hình 1: Doanh số cho vay theo thời hạn 28 Hình 2: Doanh số thu nợ theo thời hạn vay 29 Hình 3: Dư nợ theo thời hạn vay 31 MỤC LỤC PHẦN I:ĐẶT VẤN ĐỀ 1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.2 Đối tượng phạm vi nghiêncứu Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệu 3.2 Phương pháp xử lý số liệu PHẦN II:NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU I Cơ sở lí thuyết 1.1 Tổng quan Ngân Hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương mại 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.4 Các hoạt động Ngân Hàng Thương Mại 1.2 Tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Phân loại tín dụng cá nhân 1.2.3 Những quy đinh chung tín dụng 11 1.2.4 Quy trình thẩm định hồ sơ vay khách hàng 12 1.3 Chất lượng tín dụng NHTM –chất lượng tín dụng cá nhân 13 1.3.1 Khái niệm 13 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 13 1.3.3 Các tiêu đánh giá 14 1.4 Vai trị tín dụng cá nhân 18 II Cở sở thực tiễn 19 Tình hình chung Ngân hàng Việt Nam 19 Tình hình chung ngành Ngân hàng địa bàn Thành Phố Huế 19 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 21 TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VIETINBANK 21 CHI NHÁNH HUẾ 21 I Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –Chi nhánh Huế 21 Quá trình hình thành phát triển 21 Cơ cấu tổ chức 22 Kết kinh doanh Ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2014-2016 27 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank –Chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2016 27 3.2 Tình hình tài sản nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 Error! Bookmark not defined 4.Tình hình hoạt động cho vay tín dụng cá nhân Ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2014-2016 Error! Bookmark not defined 4.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ cho vay tiêu dùng 28 4.1.1 Hoạt động tín dụng theo thời hạn vay 28 4.1.2 Hoạt động tín dụng theo sản phẩm 32 4.2 Nhóm tiêu phản ánh độ an tồn tín dụng cá nhân 35 4.2.1 Nợ hạn, nợ xấu cho vay cá nhân 35 4.2.2 Vòng quay vốn cho vay tín dụng cá nhân 36 4.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 37 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng 39 5.1 Điểm mạnh 39 5.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng 40 5.3 Nguyên nhân 41 CHƯƠNG : CÁC GIẢI PHÁP 43 Hồn thiện sách lãi suất 43 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 45 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 45 Giải pháp phát triển kênh phân phối 46 Giải pháp tuyên truyền , quảng bá sản phẩm dịch vụ 47 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 50 I KẾT LUẬN 50 II Kiến nghị 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 PHẦN I:ĐẶT VẤN ĐỀ LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trường tài hàng đầu nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nước ngồi cho phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày cao đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm hiểu hội đầu tư , mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam không nằm ngồi số VietinBank vốn Ngân hàng đầu lãnh vực xuất nhập , cho vay bán bn, kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống Ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp lớn.Chính điều kiện khách quan đặt Vietinbank vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Để cạnh tranh với NHTM động nước Ngân Hàng nước vốn có ưu hoạt động kinh doanh bán lẻ.trong tín dụng cá nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng ln hoat động chủ lực Ngân hàng.Chính , em chọn đề tài : “Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- Chi nhánh Huế” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp MỤC TIÊU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung Phân tích,đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Vietinbank –Chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2016 để thấy rõ thực trạng tín dụng cá nhân từ đưa giải pháp mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tai Ngân hàng  Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lí luận tín dụng , tín dụng cá nhân để làm sở cho mục tiêu nghiên cứu - Phân tích đánh giá tổng qt tình hình hoạt động Ngân hàng Vietinbank Huế - Phân tích tình hình doanh số cho vay, thu nợ,dư nợ , nợ hạn theo thời hạn sản phẩm năm 2014-2016 khách hàng cá nhân để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân - Đánh giá hiệu hoạt động mảng Ngân hàng VietinbankChi nhánh Huế - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân góp phần nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng đối thủ khác địa bàn 2.2 Đối tượng phạm vi nghiêncứu  Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế  Phạm vi nghiên cứu Không gian: phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thời gian nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân Vietinbank từ năm 2014 đến 2016 Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệu  Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp thực việc xem xét , thu tập thơng tin từ internet , báo chí , tạp chí, báo cáo chuyên ngành, đọc nghiên cứu trước tình hình tín dụng chất lượng tín dụng cá nhân lĩnh vực NH - Vietinbank nói chung chi nhánh Huế nói riêng xây dựng đội ngũ cán trẻ , có lực nhiều tâm huyết để thực mục tiêu kinh doanh định hướng phát triển Ngân hàng - Trong thời gian qua nói Vietinbank chi nhánh Huế chi nhánh triển khai hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ mang lại hiệu cao, đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân, vốn huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân ngày tăng mạnh Với nỗ lực mạnh mẽ toàn thể ngân hàng, thương hiệu Vietinbank ngày trở nên thân thiết với hầu hết người dân phong cách phục vụ chuyện nghiệp ích lợi sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đem đến cho khách hàng 6.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng Bên cạnh mặt đạt , hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Vietinbank tồn hạn chế cần khắc phục - Công tác huy động vốn Chi nhánh, đạt kết tốt thực tế số vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Việc huy động vốn ngày khó khăn cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác, xuất loại hình đầu tư mà người dân chủ động lựa chọn, thị trường vàng biến động mạnh số giá tiêu dùng tăng cao lượng tiền đáng kể - Hoạt động bán lẻ ngân hàng thời gian qua chủ yếu thực lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm tín dụng cá nhân, nhiên mức độ ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm liên kết sản phẩm dịch vụ ngân hàng thấp lĩnh vực tào nhiều rủi ro nhất, đe dọa an toàn hoạt động ngân hàng - Vietinbank triển khai 16 gói sản phẩm tín dụng cá nhân cấu vay chưa thực đa dạng Các khoản vay ngân hàng chủ yếu dành cho mục đích: tiêu dùng, mua đất, nhà, xây sửa … Với mục đích vay 40 du học, lãi suất không hấp dẫn với khách hàng, thị trường có tiềm lớn để phát triển chưa quan tâm 6.3 Nguyên nhân  Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, việc kiểm tra kiểm soát cho vay ngân hàng số hạn chế Khi thẩm định đưa định cho vay, ngân hàng xem xét khách hàng tình trạng việc sử dụng vốn trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc tình hình khách hàng tương lai Do vậy, cơng việc kiểm sốt khách hàng cần thiết Tuy nhiên, cán tín dụng chưa thực quan tâm, thẩm định tài sản đảm bảo định kỳ nguồn thu nhập trả nợ phần lớn vay CVTD ngắn hạn Việc ảnh hưởng đến nguy khách hàng suy giảm khả trả nợ cho ngân hàng Thứ hai, đội ngũ cán công nhân viên có trình độ cao tuổi đời cịn trẻ phịng tín dụng Điều gây khó khăn cho ngân hàng trình làm việc cán tín dụng cần phải có kinh nghiệm công việc sống Do thiếu kinh nghiệm sống mà đơi lúc có định sai lầm dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Số lượng cán tín dụng khách hàng vay vốn có chênh lệch lớn, đặt biệt cán xử lý nợ Vì vậy, cơng tác giám sát, xử lý thu hồi nợ gặp nhiều trở ngại, dễ dẫn đến nợ xấu gây nhiều ảnh hưởng xấu đến hiệu CVTD ngân hàng  Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, nguyên nhân từ phía khách hàng Do mức thu nhập bình quân đầu người Huế chưa cao thành phố lớn nên so với sản phẩm dịch vụ tiêu dùng có giá trị cao nhà, tơ…thì khả tài khách hàng tương đối khó khăn Bên cạnh đó, nguồn thơng tin để chứng minh tài người đến vay không rõ ràng ảnh hưởng đến khả định cho vay ngân hàng Một yếu tố đến từ khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng người tiêu dùng, họ thường xuyên vay tiền họ hàng, người thân, bạn bè, có vay ngồi…để chi tiêu thay đến 41 ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có sách marketing phù hợp để thu hút khách hàng, để khách hàng thấy lợi ích sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thứ hai, môi trường pháp lý Các thủ tục hành nhà nước gây nhiều khó khăn cho ngân hàng khách hàng Việc xác minh giấy tờ quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch đảm bảo thường gây nhiều phiền phức thời gian, ảnh hưởng tới thời gian làm thủ tục, xét duyệt giải ngân ngân hàng Thứ ba, kinh tế Mơi trường kinh tế vĩ mơ, kinh tế có nhiều biến động lớn lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá cả…đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì yếu tố quan trọng việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo vay biến động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới vay ngân hàng Thứ tư, môi trường cạnh tranh Trong thị trường nay, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Các ngân hàng nước tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng xem thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao tương lai Do vậy, ngân hàng sức tăng cạnh tranh sản phẩm chất lượng dịch vụ làm cho thị trường cho vay tiêu dùng thu hẹp lại với ngân hàng 42 CHƯƠNG : CÁC GIẢI PHÁP Hồn thiện sách lãi suất Lãi suất giá sản phẩm tín dụng mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng.Đối với ngân hàng yếu tố giá xem yếu tố linh hoạt phận cấu thành Marketing mix ngân hàng thay đổi lãi suất so với biến động thị trường cách phù hơp.Tuy nhiên , thay đổi lãi suất chịu điều tiết kiểm soát Ngân Hàng Nhà nước nhằm thực mục tiêu kinh tế vĩ mô.Đối với khách hàng cá nhân , họ thường quan tâm đến số tiền phải trả cho khoản vay mình.Thơng thường,khách hàng cá nhân phải chịu mức lãi suất cao nhiều so với khách hàng doanh nghiệp - Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng:Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi đôi với khách hàng truyền thống , có uy tín.Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần có thơng báo kịp thời có độ giãn định khách hàng.Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định , nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã , gây ảnh hưởng tâm lí khách hàng - Đa dạng hóa phương thức trả lãi:tùy theo đối tượng khách hàng với điều kiện làm việc , thu nhập mục đích vay , ngân hàng cần có phương thức trả nơ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả gốc lẫn lãi hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Trả gốc lãi theo dư nợ giảm dần Hàng tháng khách hàng phải trả số tiền vốn gốc định, số tiền dựa số tiền mà khách hàng thực nợ ngân hàng.Ví dụ :Khách hàng nợ 100 triệu , thời hạn tháng , lãi suất 1%/tháng 43 Tháng Dư nợ đầu kì (Triệu) Trả gốc (triệu) Trả lãi (triệu) Số tiền phải trả tháng(triệu) 100 20 21 80 20 0.8 20.8 60 20 0.6 20.6 40 20 0.4 20.4 20 20 0.2 20.2  Trả góp hàng tháng theo lãi kép Số tiền vay A vay Z tháng Lãi suất vay X%/tháng tính dư nợ gốc.Tổng số phải trả cuối kì :A(1+X%)Z Hàng tháng trả số tiền A(1+X%)Z/Z  Trả góp theo lãi suất đơn Số tiền vay A vay Z tháng Lãi suất vay X%/tháng tính dư nợ gốc Hàng tháng phải trả số tiền  Trả góp đều, lãi tính theo nợ giảm dần hàng tháng Hàng tháng khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản tiền bao gồm phần gốc lãi.Lãi tính số tiền mà khách hàng thực cịn nợ ngân hàng.Ví dụ :số tiền vay 1,000 triệu đồng.Thời hạn vay năm Lãi suất 12%/năm Số tiền vay 1000 Năm thứ Trả lãi 120 113 105 Trả gốc 57 64 72 Tổng Dư nợ 177 177 177 1000 943 879 808 44 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Công tác nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng.Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp , thu hút phát triển cán có lực , có tâm huyết , yêu nghề Trước hết, đào tạo nghiệp vụ , nâng cao chất lượng cán công nhân viên, ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bão lãnh… NHNN Ngân hàng nước ngồi có uy tín tổ chức.Ngoài nhân viên cần lien tục cập nhập sách Vietinbank để đảm bảo thực quy định tuân thủ pháp luật thực cho vay.Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp phân cơng cán phụ trách cho vay cá nhân theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hòa chuyên trách hoạt động.Ngoài nhân viên Vietinbank cần nâng cao kĩ giao tiếp với khách hàng.Cần có đội ngũ nhân viên có tác phong nhanh nhẹn , lịch than thiện với khách hàng Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân  Về cho vay cá nhân - Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng , qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực này.Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khám phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng - Tạo lập sản phẩm tín dụng Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm so với nước khác, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu cầu sản phẩm tài người thường thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống.Trong lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ, NHTM nói 45 chúng Vietinbank nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành sản phẩm dịch vụ riêng mình.Vietinbank nên lien kết với cơng ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trường , phân tích số liệu báo cáo , để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai  Về bảo lãnh cá nhân Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất quảng cáo tiếp thị nơi có liên quan sàn giao dịch bất động sản, văn phịng cơng chứng…  Về phát hành-thanh tốn thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ tín dụng mạnh Vietinbank từ trước đến nay, nhiên để giữ vững thị phần nâng cao hiệu từ hoạt động ngân hàng cần thực - Đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho phân khúc thị trường khác Các sản phẩm thẻ tín dụng VN nói chung cịn đơn điệu.Đây đặc điểm thị trường phát triển Trong giai đoạn ,các hoạt động kinh doanh chủ yếu hoạt động bê rộng Với xu chung Vietinbank cần chủ động nghiên cứu cho đời sản phẩm chuyên biệt nhắm tới nhiều đối tượng khách hàng nhiều phân khúc thị trường khác - Ưng dụng cơng nghệ gia tăng tính cho sản phẩm Thẻ tín dụng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại Trong bối cảnh cơng nghệ có phát triển vượt bậc Vietinbank cần phải chủ động ứng dụng công nghệ nhằm gia tăng tính cho sản phẩm Giải pháp phát triển kênh phân phối Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng lẻ việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lưới Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tiếp tục lợi cạnh tranh Ngân hàng thời gian tới 46 Để sách phân phối hoạt động có hiệu quả, thời gian tới ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế cần ý vấn đề sau: - Trụ sở giao dịch Chi nhánh: Thành lập thêm quầy giao dịch phục vụ dành riêng cho khách hàng VIP nhằm phục vụ cách nhanh cho đối tượng Đơn giản hố quy trình thủ tục, đưa quy trình xử lý nghiệp vụ cho đơn giản ngắn để thực nhanh cho khách hàng giao dịch, tạo tâm lý thoải mái không nhiều thời gian đến giao dịch - Mở rộng mạng lưới chi nhánh cách thành lập thêm phòng giao dịch điểm đặt máy ATM, thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ đến khách hàng cách nhanh - Phát triển dịch vụ ngân hàng nhà (Home banking) dành cho số khách hàng thu tiền nhà với doanh số lớn thường xuyên Giới thiệu lắp đặt cho khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng qua mạng (internet banking) Với dịch vụ này, khách hàng truy cập vào máy chủ ngân hàng để thực giao dịch: trích chuyển tiền vào tài khoản, vay, chi trả hối phiếu, môi giới, bảo hiểm mua hàng, nhận thông tin số dư, quảng cáo ngân hàng - Có mức chiết khấu hợp lý điểm đặt máy chấp nhận thẻ toán mua hàng cửa hàng, khách sạn Đối với địa điểm có doanh số toán qua thẻ lớn ngân hàng tặng thưởng số quà có giá trị tham dự hội nghị ngân hàng hàng năm ngân hàng tổ chức Giải pháp tuyên truyền , quảng bá sản phẩm dịch vụ Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Vietinbank cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua hình thức tun truyền , quảng cáo phương tiện đại chúng , tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ, đặc biệt tìm kiếm khách hàng tiềm tương lai 47 Các phương tiện quảng cáo hoạt động ngân hàng: - Quảng cáo truyền hình: theo nghiên cứu tạp chí Media 8/2000, quảng cáo truyền hình hình thức quảng cáo tạo độ nhận biết sản phẩm, dịch vụ cao nhất, nên cần quảng cáo hình thức - Quảng cáo báo: kênh quảng cáo mức độ nhận biết sản phẩm đứng sau truyền hình, lại có chi phí quảng cáo thấp truyền hình số lượng độc giả ngày nhiều Có báo đăng nhấn mạnh thành tích nỗi bật, kiện Vietinbank - Quảng cáo bảng quảng cáo, băng rơn: Đây hình thức quảng cáo mang tính chất cơng cộng, khơng có độc giả riêng loại quảng cáo có đặc điểm là: khả tồn lâu gây ý người xem biển quảng cáo thường đặt nơi trung tâm, nơi có nhiều người qua lại - Quảng cáo tờ rơi: loại quảng cáo có chi phí tương đối rẻ đến tận tay khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu mà ngân hàng cần hướng tới Nhưng hình thức quảng cáo có thời gian tồn ngắn khách hàng đọc xong họ thường lưu lại - Quảng cáo thông qua đội ngũ nhân viên ngân hàng, đặc biệt đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp Đây phương tiện truyền tin quan trọng ngân hàng, mắt khách hàng, nhân viên giao dịch người đại diện ngân hàng, hình ảnh ngân hàng - Xây dựng đoạn phim quảng cáo, phóng Vietinbank Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế, sản phẩm dịch vụ viết ngân hàng thường xuyên hàng tháng để ngày xây dựng hình ảnh với cơng chúng - Nên thực quảng bá sản phẩm thông qua kênh truyền thông gián tiếp tham gia tài trợ lễ hội văn hoá, ngày kỷ niệm, du lịch Đối tượng khách hàng mà TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế cần hướng tới hoạt động quảng bá: + Nhóm khách hàng cá nhân: khách hàng cá nhân thường quan tâm đến vấn đề lãi suất tiền gửi, tiền vay, sản phẩm bổ sung dịch vụ kèm 48 gửi tiền, chương trình khuyến Vì vậy, nên đa dạng kênh quảng cáo: truyền hình, báo chí, băng rôn, tờ rơi, thư ngõ, Nội dung quảng cáo hấp dẫn, đặc trưng gây ấn tượng tốt; băng rôn, bảng quảng cáo phải đặt vị trí trung tâm đơng dân cư Khi khách hàng đến giao dịch: nhân viên giao dịch nhiệt tình, chuyên nghiệp; trang thiết bị đại tạo cho khách thoải mái niềm tin Đây yếu tố để giữ chân khách hàng lâu dài, đồng thời đối tượng phương tiện quảng cáo truyền miệng hiệu + Nhóm sản phẩm mới: sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường đa phần có tính giống dễ bị đối thủ cạnh tranh làm theo Do đó, ngân hàng tung sản phẩm dịch vụ điều quan tâm nhà lãnh đạo ngân hàng để sản phẩm đến với khách hàng cách nhanh hiệu Phương tiện để truyền thông tin cho sản phẩm đến khách hàng hình thức quảng cáo truyền hình, báo chí, băng rơn, bảng quảng cáo, thư ngỏ, tờ rơi Các phương thức quảng bá cần phải gây ấn tượng, đặc điểm bật sản phẩm, mà khách hàng nhận sử dụng sản phẩm, dịch vụ 49 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM ,tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chí ảnh hưởng đến tồn kinh tế Do nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề NHTM đặc biệt quan tâm Hoạt động tín dụng mạnh Vietinbank Mặc dù hoạt động địa bàn gặp nhiều khó khắn song Chi nhánh có quy mơ tín dụng lớn , đơn vị có thị phần tín dụng lớn số Ngân hàng địa bàn tỉnh Thừa thiên Huế.Trong năm gần Chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng , mà hoạt động tín dụng NH nhìn chung đảm bảo an toàn , tỉ lệ nợ xấu nằm mức thấp tỉ lệ chung địa bàn Song bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng Ngân hàng vấp phải số hạn chế, chưa hợp lí:đó việc cân đối cấu nguồn vốn huy động cấu tín dụng theo tiền tệ , thời hạn , tỉ trọng cho vay khách hàng lớn cao …Để khắc phục hạn chế địi hỏi Ngân hàng Vietinbank thời gian tới phải xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng phù hợp với mục tiêu , định hướng tín dụng Tăng cường sách quảng cáo, truyền thơng xây dựng thương hiệu ngân hàng Công thương ngân hàng mang niềm tin người Tham gia hoạt động quảng bá, tuyên truyền thông qua hoạt động du lịch, văn hóa, thể thao địa bàn tỉnh để nâng cao hình ảnh ngân hàng Hồn thiện sách nguồn nhân lực, sách giữ chân người tài, khai thác lịng trung thành, lực đóng góp cá nhân tổ chức 50 Kết hợp với chương trình đào tạo, hồn thiện đội ngũ nguồn nhân lực ngày vững mạnh, gắn bó lâu dài với ngân hàng II Kiến nghị - Đối với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam –Chi nhánh Huế Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để mang lại nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu khách hàng, đặc biệt sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn Trong bối cảnh lao động ngày hoàn thiện , đặc biệt lĩnh vực tài chính-ngân hàng , ngân hàng cần xây dựng sách đãi ngộ tốt tạo hội cho nhân viên có hội thăng tiến Trong thời đại cơng nghệ đại định sức cạnh tranh , việc tập trung đầu tư vào công nghệ hướng ưu tiên số nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi để cán công nhân viên nâng cao trình độ chun mơn thơng qua khóa huấn luyện đào tạo từ nhân viên phát huy tốt khả giao tiếp chăm sóc khách hàng cách tối đa Tăng cường công tác quảng bá sản phẩm huy động vốn , cho vay, tín dụng, chương trình khuyến phí phát hành thẻ để khách hàng cập nhật thường xuyên thuận tiện Tiếp tục trì hoạt động mà Ngân hàng làm đồng thời tăng cường kiểm soát rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Ưng dụng công nghệ tiên tiến để bước xây dựng chế tự động hóa nghiệp vụ giao dịch với khách hàng - Đối với quan Nhà nước cấp Ngân hàng Nhà nước Việt nam Chính phủ địa phương cần tiếp tục đẩy mạnh giải pháp thu hút đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế: thực sách ưu đãi đầu tư, xúc tiến mời gọi đầu tư, hoàn thiện hệ thống sở hạ tầng, phát triển nguồn 51 nhân lực, bình đẳng đối xử thành phần kinh tế, xúc tiến thương mại, hỗ trợ xuất khẩu, ổn định trị xã hội, mở rộng hợp tác với nước, tham gia thị trường khu vực quốc tế Điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, sử dụng rộng rãi công cụ nghiệp vụ thị trường mở, chiết khấu, hoán đổi ngoại tệ, thấu chi, nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để điều hành tiền tệ lãi suất 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu - Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống Kê Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Anh(2012) Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng PV Bank –Huế Quy định nghiệp vụ tín dụng Vietinbank Huế Bảng cân đối kế toán 2014 - 2016 Vietinbank –Huế Báo cáo kết kinh doanh 2014 – 2016 Vietinbank –Huế Website thức Vietinbank –Huế CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc  Huế , tháng 4/2017 GIẤY NHẬN XÉT THỰC TẬP CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên sinh viên: Nguyễn Hoài Thương Lớp : K47 B QTKD Tổng hợp Trường: Đại học Kinh tế Huế-Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trong thời gian từ ngày 10/02/2017 đến ngày 23/04/2017 Tại : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –Chi nhánh Huế Địa chỉ:20 Hà Nội - Thành phố Huế 53 Sau trình thực tập đơn vị, chúng tơi có số nhận xét sau: Về thái độ, ý thức: Về số liệu cung cấp: Ngày .tháng năm Xác nhận đơn vị thực tập 54 ... 20 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VIETINBANKCHI NHÁNH HUẾ I Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ? ?Chi nhánh Huế Quá trình hình thành... khách hàng cá nhân để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân - Đánh giá hiệu hoạt động mảng Ngân hàng VietinbankChi nhánh Huế - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân. .. quan trọng hàng đầu, tín dụng ln hoat động chủ lực Ngân hàng. Chính , em chọn đề tài : ? ?Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Huế? ?? làm đề tài nghiên