Giải pháp hoàn thiện và nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư tại NHTM cổ phần Á châu - Chi nhánh Hà Nội

Tài liệu tham khảo kinh tế thương mại: Giải pháp hoàn thiện và nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư tại NHTM cổ phần Á châu - Chi nhánh Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính Lời mở đầuTrên thế giới các doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc đánh giá là một trong những động lực chính thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Chúng linh hoạt và thích nghi nhanh với sự thay đổi cung cầu trên thị trờng, tạo việc làm, đa dạng hoá các hoạt động kinh tế và đóng góp một tỷ trọng lớn trong kim ngạch xuất nhập khẩu của mỗi quốc gia.Doanh nghiệp vừa và nhỏ là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp với nền kinh tế công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nớc đang phát triển. ở nớc ta, việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đợc quan tâm, đã đợc Đảng khởi xớng tạo điều kiện của những bớc đi ban đầu thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất n-ớc. Việc đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể xem là bớc đi hợp với quy luật đối với nớc ta. Doanh nghiệp vừa và nhỏ là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế, đặc biệt là những nguồn tiềm tàng, sẵn có ở mỗi ngời, ở mỗi miền đất nớc. Nhng để thúc đẩy sự phát triển DNV&N ở nớc ta đòi hỏi giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các doanh nghiệp đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề. Trong đó khó khăn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất đó là thiếu vốn sản xuất và đổi mới công nghệ. Với doanh nghiệp phải tìm vốn ở đâu, trong điều kiện thị trờng vốn Việt Nam cha phát triển và bản thân các doanh nghiệp này khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chúng ta cha có chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp này một cách hợp lý. Vì vậy giải quyết khó khăn về vốn cho các DNV&N đã và đang là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nớc, bản thân các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết.Đối với các ngân hàng thơng mại, việc phục vụ các khách hàng lớn luôn đợc u tiên bởi vì các khách hàng lớn có độ an toàn cao, có bề dày kinh nghiệm, có uy tín trên thị trờng. Tuy nhiên, thực tế hiện nay số lợng các doanh nghiệp lớn tăng ngày một chậm, số lợng các DNV&N tăng lên với số Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân hàng 42 ATrang 1 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính lợng đáng kể. Lợi ích của các DNV&N đối với ngân hàng không chỉ là thu lãi từ các hoạt động tín dụng mà còn là các khoản phí dịch vụ, các nguồn tiền gửi giá rẻ, ổn định, các mối quan hệ, và đặc biệt là các nguồn thông tin.Ngân hàng Công thơng Ba Đình đợc thành lập với nhiệm vụ đợc giao là huy động nguồn vốn và chiềm lĩnh thị phần trên địa bàn hoạt động. Để thực hiện tốt chiến lợc này, ngoài việc giữ vững khách hàng lớn truyền thống thì ngân hàng còn phải mở rộng thị trờng đối với khách hàng là DNV&N. Qua quá trình học tập tại trờng Đại học Kinh tế Quốc Dân và thực tập tại chi nhánh, em thấy đây là một vấn đề thiết thực và có ý nghĩa thực tiễn cao. Vì vậy em chọn đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay đối với các Doanh nghiệp Vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình.Ngoài phần mở bài và kết luận, bài viết gồm 3 phần:Chơng I: Tín dụng ngân hàng đối với các DNV&N;Chơng II: Thực trạng cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình;Chơng III: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình.Em xin trân thành cảm ơn sự tận tình hớng dẫn của cô giáo Ths. Lê Thanh Tâm và phòng Khách hàng II cùng các cô chú cán bộ chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình, Hà Nội, đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập cũng nh trong quá trình xây dựng và hoàn thành chuyên đề này.Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân hàng 42 ATrang 2 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính Chơng I- tín dụng Ngân hàng Thơng mại đối vớicác doanh nghiệp vừa và nhỏ1.1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ và nhu cầu tín dụng1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏMỗi quốc gia có một điều kiện kinh tế khác nhau, có những đặc trng riêng biệt. Sự phân loại các doanh nghiệp vì thế không thống nhất giữa các quốc gia trên thế giới. Một doanh nghiệp đặt trong môi trờng kinh tế của nớc mình đợc xem là DNV&N, những trong môi trờng kinh tế của quốc gia khác thì lại là doanh nghiệp lớn, hoặc là doanh nghiệp cực nhỏ. Tơng tự, tại một thời điểm trong quá khứ, một doanh nghiệp đợc coi là lớn nhng đến nay lại chỉ đợc xét là có quy mô vừa. Cho nên, khi nói đến DNV&N thì ta phải hiểu rằng, các doanh nghiệp đó đang nằm ở quốc gia nào, trong môi trờng kinh tế nào, tại thời điểm nào. Việc đa ra một định nghĩa về DNV&N cho riêng mình lại đóng một vai trò quan trọng trong chiến lợc phát triển của mỗi quốc gia. Thực tiễn đã chứng minh rằng quốc gia có một định nghĩa càng rõ ràng thì chính sách hỗ trợ đa ra càng có hiệu quả. ở Việt Nam, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNV&N đa ra tiêu chí phân loại DNV&N DNV&N là những cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời.1.1.2. Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏQua các số liệu thống kê của các nớc đã và đang phát triển trên thế giới cũng nh ở Việt Nam hiện nay cho thấy doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm phần lớn trong tổng số các doanh nghiệp ở từng quốc gia và chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế. Các doanh nghiệp này rất đa dạng, phong phú và có mặt trong hầu hết các ngành kinh tế. Với quy mô vừa và nhỏ, các doanh nghiệp có khả năng thích ứng với những thay đổi về môi trờng. So với Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân hàng 42 ATrang 3 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự chủ động trong kinh doanh, có thể thích nghi nhanh chóng với những đòi hỏi về giá cả, sản phẩm, dịch vụ của ngời tiêu dùng. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có một số đặc điểm sau đây:1.1.2.1. Về hình thái tổ chức và cơ cấu tổ chức Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể có nhiều loại cơ cấu tổ chức, nh-ng nhìn chung các doanh nghiệp này thờng thích hợp với những cơ cấu tổ chức giản đơn. Thông thờng ở các doanh nghiệp này số lợng nhân viên ít và các nhân viên đôi khi đảm nhận nhiều công việc trong cùng một lúc. Vì thế, phần lớn các nhà kinh doanh trong doanh nghiệp vừa và nhỏ đảm nhận luôn vị trí của nhà quản trị. Có thể nhận thấy, doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp có sở hữu độc lập và chủ động bởi ngời chủ doanh nghiệp , với quy mô hoạt động không vợt trội trong ngành sản xuất mà nó theo đuổi.1.1.2.2. Về thị trờngMột trong những vấn đề mang tính sống còn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là xác định thị trờng và lựa chọn vị trí kinh doanh. Do đặc thù của mình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thờng tập trung khai thác những khoảng trống thị trờng, những thị trờng và mặt hàng mới, những đoạn thị trờng riêng biệt mà các doanh nghiệp lớn ít chú ý. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn trợ giúp tích cực các doanh nghiệp lớn trong việc đảm nhận thầu và các hoạt động dịch vụ.1.1.2.3. Về nguồn vốnHiện nay, để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thờng huy động từ các nguồn khác nhau. Chúng ta đều biết rằng nguồn vốn của doanh nghiệp bao gồm các khoản nợ và vốn của chủ sở hữu, trong đó vốn nợ bao gồm: nợ ngắn hạn, nợ dài hạn. Vốn chủ sở hữu gồm có vốn tự có, vốn góp, các loại cổ phiếu, lợi nhuận không chia. Tỷ trọng các nguồn vốn đó Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân hàng 42 ATrang 4 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính trong tổng nguồn vốn chính là cơ cấu vốn. Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam, thông thờng nguồn vốn đợc hình thành từ ba nguồn chủ yếu bao gồm: vốn tự có, nguồn vốn phi chính thức và nguồn vốn chính thức.Tuy nhiên doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng có những hạn chế nhất định. Ngồn tài chính thờng bị hạn chế, nhất là nguồn để mở rộng quy mô doanh nghiệp. Cơ sở sản xuất, trang thiết bị kỹ thuật và trình độ công nghệ tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ thờng yếu kém lạc hậu, trình độ quản lý không cao và ít có khả năng thuê các chuyên gia cao cấp.1.1.3. Vai trò của DNV&N trong nền kinh tế Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế nh: tạo việc làm, góp phần làm tăng trởng kinh tế và xoá đói giảm nghèo thúc đẩy quá trình có cấu lại nền kinh tế, làm trung tâm đào tạo các nhà doanh nghiệp lớn.v.v 1.1.3.1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần quan trọng trong việc làm tăng thu nhập quốc dânSự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã cho thấy nó là phơng tiện có hiệu quả để giải quyết việc làm và tăng thu nhập cho ngời lao động. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm số lợng lớn trong tổng số doanh nghiệp vàđã đóng góp vào thu nhập quốc dân ngày càng cao.Trớc khi ban hành Luật Doanh nghiệp vào năm 2000, số doanh nghiệp (vào năm 1999) trên toàn quốc chỉ là 27.700 doanh nghiệp t nhân, 4.740 doanh nghiệp Nhà nớc và 1.076 doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, trong số doanh nghiệp đăng ký hàng năm chỉ từ 3.000- 5.000 doanh nghiệp trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp t nhân. Tuy nhiên năm 2000 số doanh nghiệp đã đăng ký là 14.442 doanh nghiệp với tổng số vốn đăng ký là 13.851 tỷ đồng; con số tơng ứng năm 2001 là 19.659 doanh nghiệp và 25.504 tỷ đồng. Năm 2003, tổng số doanh nghiệp toàn quốc là 120.000 trong đó Doanh Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân hàng 42 ATrang 5 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính nghiệp vừa nhỏ chiếm 96%. Sự lớn mạnh của khối doanh nghiệp này rõ ràng đã tạo những cơ hội lớn cho việc mở rộng việc làm.Theo tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ của nghị định 90/2001/NĐ- CP thì tỷ trọng doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng số doanh nghiệp trong cả nớc đã tăng lên đáng kể, khoảng 96%. Hiện nay, DNV&N đóng góp 26% GDP, về thuế nộp ngân sách Nhà nớc thì DNV&N chiếm 11% tổng ngân sách năm 2003. Trong khu vực kinh tế Nhà Nớc thì số doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng 80%, còn trong khu vực kinh tế t nhân doanh nghiệp vừa và nhỏ chiến tỷ trọng 97% xét về vốn và 99% xét về lao động. Thời điểm2003, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã sử dụng 49% lực lợng lao động phi nông nghiệp, khoảng 26% lực lợng lao động trong cả nớc. Đóng góp đối với GDP hiện tại của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong cả nớc còn thấp, 26% trong năm2003, cha sứng với tiềm năng khu vực này. Nhng với đà tăng trởng cao trong các năm tiếp theo, sự đóng góp này sẽ còn lớn hơn nữa.Việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ rõ ràng đã tạo đợc cơ hội phát huy nội lực, huy động đợc tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trong công chúng vào phát triển sản xuất kinh doanh.1.1.3.2. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng cung cấp ngày càng lớn và đa dạng sản phẩm tiêu dùng nội địa và sản xuấtCác doanh nghiệp vừa và nhỏ đa dạng về ngành nghề, tính nhạy cảm với thị trờng cao có nhiều thuận lợi trong việc sản xuất và cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu trong nớc đông thời đẩy mạnh xuất khẩu. ở Việt Nam, với những lợi thế so sánh về nguyên liệu từ nông- hải sản để sản xuất hàng hoá xuất nhập khẩu, lợi thế về ngành nghề thủ công truyền thống đã tạo ra khả năng vô cùng to lớn cho khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ tham gia sản xuất, gia công chế biến, đại lý khai thác các sản phẩm cho xuất khẩu. Để cung cấp các sản phẩm xuất khẩu này, các doanh nghiệp quy mô lớn do hạn chế về khu vực địa lý và phơng pháp tổ chức sản xuất nên cha thích ứng Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân hàng 42 ATrang 6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính để chiếm lĩnh thị trờng. Các doanh nghiệp lớn muốn phát triển thị trờng phải sử dụng các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm vệ tinh thu mua nguyên liệu, chế biến, đóng gói và thực hiện các công đoạn khác. Không những thế, có các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã thu hút đợc công nghệ, tổ chức sản xuất kinh doanh nhiều loại sản phẩm và tham gia xuất khẩu trực tiếp với thị trờng nớc ngoài. ở nớc ta hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp khoảng 70% giá trị kim ngạch xuất khẩu, chủ yếu là các hàng nông thuỷ sản, thủ công mỹ nghệ, may mặc, giầy da.1.1.3.3. Doanh nghiệp vừa và nhỏ khai thác và tạo nguồn lực cho sự nghiệp côngnghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớcĐể thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc thì ngời ta thờng nhấn mạnh vai trò của nguồn vốn, công nghệ và lao động kỹ thuật. Để có nguồn lực đó buộc mỗi quốc gia phải khai thác mọi tiềm năng ở trong nớc và tranh thủ sự giúp đỡ của cộng đồng quốc tế.Các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ (đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ) có lợi thế không cần nhiều vốn, thu hồi vốn nhanh, phân bố rộng khắp khu vực lãnh thổ cho phép sử dụng mọi tiềm năng lao động, vốn mà các doanh nghiệp lớn khó thực hiện đợc. Thực tế việc tạo lập doanh nghiệp vừa và nhỏ là một phơng thức có hiệu quả để khai thác mọi nguồn lao động, thu hút tiền nhàn rỗi trong dân c phục vụ tăng trởng kinh tế đất nớc. Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ còn là nơi ơm mầm cho các tài năng kinh doanh, là nơi đào tạo rèn luyện cho các nhà doanh nghiệp.1.1.3.4. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò to lớn đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, góp phần làm năng động nền kinh tếDo lợi thế của quy mô nhỏ là năng động, linh hoạt, sáng tạo trong kinh doanh, cùng với hình thức tổ chức kinh doanh có sự kết hợp chuyên môn hoá và đa dạng hóa mềm dẻo, doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò to lớn góp phần làm năng động kinh tế trong cơ chế thị trờng. Bên cạnh đó, sự phát triển của Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân hàng 42 ATrang 7 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần vào việc thúc đẩy qúa trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển, thơng mại dịch vụ phát triển. Chính sự phát triển phong phú, đa dạng của các cơ sở sản xuất, các ngành nghề, các loại sản phẩm, dịch vụ, các hình thức kinh doanh,v.v của doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tác động tới doanh nghiệp lớn, khiến các doanh nghiệp này phải cải tổ, sắp xếp, đầu t đổi mới công nghệ để tồn tại và đứng vững trên thị trờng. Điều đó đã tạo ra sự cạnh tranh và làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn, đồng thời cũng tạo ra sức ép buộc cơ chế quản lý hành chính nhà nớc phải thay đổi nhanh nhạy để có thể đáp ứng đợc nhu cầu và đòi hỏi của các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng.1.1.3.5 DNV&N phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp ở nớc taHàng năm có khoảng 16 triệu ngời đến độ tuổi lao động, ngoài ra còn có số lợng lớn những ngời bán thất nghiệp ở nông thôn. Vì vậy sức ép về giải quyết viêc làm là vấn đề cấp thiết. Các DNV&N không những tạo ra lợi ích về kinh tế mà còn góp phần đáng kể của nó vào giải quyết việc làm cho ngời lao động. Các DNV&N đợc thành lập với quy mô nhỏ, vốn đầu t không lớn, là nơi cung cấp việc làm nhanh nhất cho lực lợng lao động. Năm 2003, các DNV&N đã thu hút 49% lao động phi nông nghiệp ở khu vực nông thôn và khoảng 26% lực lợng lao động cả nớc.1.1.4. Nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ1.1.4.1. Cơ cấu vốn trong doanh nghiệp vừa và nhỏVề mặt định tính, các chỉ tiêu thờng đợc xem xét là cơ cấu của nguồn vốn, số lợng ngời quản lý, ngời ra quyết định chính, ngành nghề kinh doanh và các rủi ro có thể xảy ra. Đối với hầu hết các nớc trên thế giới, sự phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ không liên quan đến hình thức sở hữu cũng nh t cách pháp nhân của doanh nghiệp.Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân hàng 42 ATrang 8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính Sau đây là một số định nghĩa của một vài quốc gia tiêu biểu trên thế giới.Tại Malaixia: Doanh nghiệp đợc coi là vừa và nhỏ nếu doanh nghiệp đó có ít hơn 75 công nhân viên, không kể những ngời làm bán thời gian hoặc có vốn cổ phần không quá 1 triệu USD.Tại Nhật Bản: việc phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc tiến hành một cách tỷ mỷ, cẩn thận. Cụ thể là:Các doanh nghiệp vừaKhu vực Quy mô lao động/ vốnSản xuất, khai thác và chế biến < 300 ngời/ 100 triệu YênNgời bán buôn < 100 ngời/ 30 triệu YênBán lẻ và dịch vụ <50 ngời/ 10 triệu YênCác doanh nghiệp nhỏKhu vực Quy mô lao động/ vốnSản xuất < 20 ngờiThơng mại và dịch vụ < 5 ngờiTại Philippine: nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc chia thành 4 cấp: câp kinh doanh nhỏ, hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Tiêu chi mà Philippine lựa chọn để phân loại là giá trị tổng tài sản bao gồm cả những khoản Nợ, nhng loại trừ giá trị đất đai dùng để xây dựng công sở và lắp đặt máy móc. Cụ thể là:Quy mô Tổng tài sảnKinh doanh nhỏ Không vợt quá 150000 PesosHộ kinh doanh Trong khoảng 150 nghìn đến 1,5 triệu PSv Lê Đăng Trung Lớp Ngân hàng 42 ATrang 9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính Doanh nghiệp nhỏ Từ 1,5 triệu đến 15 triệu PDoanh nghiệp vừa Trong khoảng 15 triệu đến 60 triệu PTrong các nớc thuộc cộng đồng kinh tế Châu Âu (EEC), doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc xếp thành các nhóm cụ thể, tơng tự nh ở Philippine và Nhật Bản:- Doanh nghiệp có quy mô vừa nếu có ít hơn 250 nhân viên, doanh thu hàng năm không vợt quá 50 triệu EUR, hoặc giá trị tổng tài sản không vợt quá 43 triệu EUR.- Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có ít hơn 50 công nhân, doanh thu hang năm không vợt quá 10 triệu EUR hoặc giá trị tổng tài sản không vợt quá 9 triệu EUR.- Doanh nghiệp cực nhỏ nếu có ít hơn 10 nhân viên, doanh thu hàng năm nhỏ hơn 1 triệu EUR hoặc tổng tài sản nhỏ hơn 1,4 triệu EUR.Mặc dù các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở mỗi quốc gia khác nhau thì khác nhau nhng ta có thể kêt luận rằng thuật ngữ doanh nghiệp vừa và nhỏ là hàm ý nói tới một tập hợp các thực thể kinh tế có quy mô vừa và nhỏ xét trên phơng diện vốn và lao động so với mặt bằng phát triển chung của nền kinh tế của mỗi quốc gia nhất định.1.1.4.2. Nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ ` Theo cách phân loại ở Việt Nam thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm từ 94%- 96% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động (Tài liệu bồi dỡng nghiệp vụ tín dụng, Trung tâm đào tạo NHCT). Xét theo tính chất sở hữu thi năm 2003, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã chiếm tới 97% trong tổng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Doanh nghiệp có dới 500 lao động chiếm 96%, số doanh nghiệp có vốn dới 10 tỷ chiếm 85%.Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nớc. Ngoài ra, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng tao ra số việc làm đáng kể trong nền kinh tế nói chung cũng nh trong lĩnh vực kinh Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân hàng 42 ATrang 10 [...]... Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Ba Đình 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Công Thơng Ba Đình 2.1.1.1 Sự ra đời của Chi nhánh ngân hàng Công thơng Ba Đình Ngân hàng Công thơng Ba Đình là một chi nhánh của ngân hàng Công thơng Việt Nam, có trụ sở đặt tại 126 Đội Cấn, Q.Ba Đình, Hà Nội Chi nhánh ngân hàng Công Thơng Ba Đình tiền thân là chi điếm ngân hàng Đội Cấn đợc thành... khoản mục này 1.2.3.1 Lựa chọn và giám sát Quá trình lựa chọn: các hoạt động của ngân hàng, của cán bộ tín dụng diễn ra trớc khi cho vay vốn Trong quá trình lựa chọn đòi hỏi các cán bộ của ngân hàng một số điểm sau: - Phải thu thập đầy đủ các thông tin cần thiết từ phía khách hàng, thông tin xoay quanh dự án đầu t, phải phân tích thẩm định lại các dự án đầu t, trong đó thẩm định về lĩnh vực tài chính là... tạo và nâng cao trình độ cho cán bộ Qua 10 năm nỗ lực, chi nhánh đã đạt đợc những kết qủa đáng kể Từ năm 1993 với số lợnng khách hàng còn hạn chế thì đến nay chi nhánh đã có gần 60 nghìn khách hàng gửi tiền và vay vốn Uy tín của ngân hàng Công thơng khu vực ngày càng đợc trân trọng hơn và là địa chỉ tin cậy của mọi khách hàng 2.1.1.2 Đặc điểm về môi trờng hoạt động và khách hàng của ngân hàng Công. .. hiện tốt thanh toán điện tử liên ngân hàng và toàn hệ thống Hơn nữa, với trình độ nghiệp vụ vững vàng và tinh thần trách nhiệm cao nên công tác thanh toán của chi nhánh năm 2003 đã đam bảo nhanh chóng, chính xác, kịp thời, tạo điều kiện thúc đẩy luôn chuyển vốn nhanh cho khách hàng - Công tác thanh toán: doanh số thanh toán 2003 là 34862,7 tỷ đồng tăng 19% so 2002 Trong đó: Thanh toán bằng tiền mặt... khách hàng, năng lực tài chính, đánh giá các bảo đảm tiền vay, bảo lãnh, Bớc 4: Ra quyết định cho vay; Bớc 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay Giám đốc chi nhánh căn cứ vào bào cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay; Bớc 6: Phát tiền vay Hồ sơ khoản vay đợc Giám đốc ký duyệt chuyển cho kế toán, thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán,... soát và đánh giá Nó phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và trình độ của cán bộ tín dụng 1.2.4.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng Đây là nhân tố chủ quan mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục đợc Nó bao gồm chi n lợc phát triển của ngân hàng, công nghệ ngân hàng, uy tín và kinh nghiệm điều hành, nhận thức của cán bộ công nhân viên về doanh nghiệp vừa và nhỏ, và đạo đức của cán bộ tín dụng Chi n lợc phát... nhánh còn giúp khách hàng lựa chọn các phơng thức thanh toán, điều tra thông tin của khách hàng nớc ngoài để hạn chế tối đa mức rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng 2.1.2.4 Về công tác kế toán thanh toán- kế toán tài chính Để phục vụ nhu cầu thanh toán ngày càng tăng cả về số lợng và chất lợng của khách hàng, cùng với hệ thông tin điện toán đã đợc triển khai trong toàn hệ thống Chi nhánh đã thực hiện... Ngân hàng- Tài chính 2.1.2.2 Về hoạt động cho vay Phơng châm của chi nhánh Phát triển- an toàn- hiệu quả năm 2003 chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã phấn đấu đạt mức tăng trởng tín dụng 25%, tỷ lệ nợ quá hạn đạt dới 1% Ngân hàng xem xét, đánh giá các hồ sơ cho vay đợc thực hiện một cách tổng thể khách quan về khả năng phát triển kinh doanh, về tình hình tài chính của khách hàng Trên cơ sở đó, cán... ngân hàng phải tiến hành các biện pháp cỡng chế nh: phát mại tài sản thế chấp cầm cố, bán nợ Bớc 10: Thanh lý hợp đồng vay vốn Sv Lê Đăng Trung Trang 32 Lớp Ngân hàng 42 A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính 2.2.2 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình Hiện nay, tại Chi nhánh đã và đang mở rộng các hình thức cấp tín dụng đối với các... doanh nghiệp vừa và nhỏ để có thể thu hút doanh nghiệp về với Chi nhánh, nâng cao hiệu quả và uy tín của Chi nhánh trên dịa bàn Hà Nội, Hiện tại có các hình thức cho vay sau 2.2.2.1 Cho vay từng lần Phơng thức cho vay từng lần hiện nay đợc áp dụng phổ biến, Mỗi lần có nhu cầu vay vốn Khách hàng làm đơn xin vay gửi cán bộ tín dụng và cán bộ xem xét, nghiên cứu hồ sơ xin vay và tiến hành thẩm định, sau đó . của cô giáo Ths. Lê Thanh Tâm và phòng Khách hàng II cùng các cô chú cán bộ chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình, Hà Nội, đã giúp đỡ em trong quá trình. thực tiễn cao. Vì vậy em chọn đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay đối với các Doanh nghiệp Vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình.Ngoài phần mở