Giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trong quyết định cho vay của ngân hàng sacombank

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRONG QUYẾT ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Phan Nhã Phương TS Nguyễn Ngọc Châu Lớp: K43B-KHĐT Niên khóa: 2009 - 2013 Huế, tháng 05 năm 2013  Khóa luận tốt nghiệp  Lời Cảm Ơn Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế, người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho em, tảng bản, hành trang vô quý giá cho em sau Đặc biệt thầy giáo Nguyễn Ngọc Châu – người hướng dẫn tận tình cho em giải đáp thắc mắc trình thực tập nghiên cứu viết đề tài Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể anh chị cán nhân viên Ngân hàng Sài Gòn thương tín chi nhánh Quảng Bình tạo hội cho em hiểu rõ môi trường hoạt động ngành Ngân hàng Em xin cảm ơn chị Nguyễn Thanh Dương Việt Hoa – Trưởng phòng Hành tạo điều kiện thuận lợi để em thu thập thông tin phục vụ cho báo cáo Cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè bên cạnh động viên để em hoàn thành tốt đợt thực tập hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Kính chúc người vui vẻ, hạnh phúc, dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! SVTH Phan Nhã Phương Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  MỤC LỤC Trang bìa phụ Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục sơ đồ, biểu đồ Danh mục bảng biểu PHẦN I - ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu PHẦN II - NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Dự án đầu tư 1.1.1.1 Khái niệm dự án đầu tư 1.1.1.2 Phân loại dự án đầu tư 1.1.2 Thẩm định dự án đầu tư 1.1.2.1 Khái niệm thẩm định dự án đầu tư 1.1.2.2 Sự cần thiết phải thẩm định dự án đầu tư 1.1.2.3 Nội dung thẩm định dự án đầu tư 1.1.3 Chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 13 1.1.3.1 Khái niệm chất lượng thẩm định dự án đầu tư 13 1.1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư 13 1.2 Cơ sở thực tiễn 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 18 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 18 Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  2.1.1.1 Chức ngành nghề kinh doanh 19 2.1.1.2 Tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh 19 2.1.1.3 Khái quát nguồn lực 22 2.1.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2012 24 2.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 26 2.2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư Chi nhánh Sacombank - Quảng Bình 26 2.2.2 Tình hình thẩm định dự án đầu tư Chi nhánh 27 2.2.2.1 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư Chi nhánh 27 2.2.2.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư chi nhánh 27 2.2.2.3 Minh họa nội dung thẩm định dự án đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Sacombank – Quảng Bình 28 2.2.2.4 Đánh giá chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Sacombank Quảng Bình 34 2.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 56 2.3.1 Nguyên nhân chủ quan 56 2.3.1.1 Về đội ngũ cán Ngân hàng 56 2.3.1.2 Phương pháp thẩm định hiệu tài dự án đầu tư 56 2.3.1.3 Thông tin 57 2.3.1.4 Tổ chức thẩm định 57 2.3.1.5 Sự trọng Ngân hàng công tác thẩm định 57 2.3.2 Nguyên nhân khách quan 58 2.3.2.1 Về phía khách hàng 58 2.3.2.2 Về môi trường thẩm định 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 60 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Sacombank – Quảng Bình 60 Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  3.1.1 Đánh giá lực cạnh tranh Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 60 3.1.1.1 Điểm mạnh 60 3.1.1.2 Điểm yếu 60 3.1.1.3 Cơ hội 60 3.1.1.4 Thách thức 61 3.1.2 Định hướng phát triển chung 61 3.1.3 Định hướng phát triển cho công tác thẩm định dự án đầu tư 61 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình 62 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định chuyên môn hóa đội ngũ cán thẩm định dự án 62 3.2.1.1 Tuyển chọn người có lực chuyên môn tốt cho vị trí cán thẩm định 62 3.2.1.2 Phân công công việc cách khoa học 62 3.2.1.3 Tiến hành đào tạo lại cán thẩm định cách liên tục 62 3.2.1.4 Hoàn thiện sách đãi ngộ cán thẩm định 63 3.2.2 Về thu thập xử lý thông tin thẩm định 63 3.2.2.1 Thông tin trực tiếp từ phía khách hàng 63 3.2.2.2 Thông tin từ sở sản xuất 64 3.2.2.3 Thông tin bên 64 3.2.2.4 Thông tin nội ngân hàng 64 3.2.2.5 Đổi trang thiết bị công nghệ phục vụ việc thẩm định 64 3.2.3 Các quy định thẩm định 65 3.2.3.1 Về quy trình thẩm định 65 3.2.3.2 Về phương pháp thẩm định 65 3.2.3.3 Về nội dung thẩm định 65 3.2.3.4 Cải tiến công tác tổ chức thẩm định dự án đầu tư 66 3.2.4 Các biện pháp khác 66 3.2.4.1 Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng khách hàng 66 Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  3.2.4.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng 66 3.2.4.3 Học hỏi kinh nghiệm thẩm định NHTM khác 67 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình 67 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 67 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Sacombank 68 3.3.4 Kiến nghị với tổ chức, doanh nghiệp, chủ đầu tư 69 PHẦN III - KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT -o0o NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng BCTĐ : Báo cáo thẩm định HĐTD : Hợp đồng tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn SXTM : Sản xuất thương mại TKTG : Tài khoản tiền gửi VCSH : Vốn chủ sở hữu TNV : Tổng nguồn vốn TSCĐ : Tài sản cố định UBND : Ủy ban nhân dân CSHT : Cơ sở hạ tầng KTXH : Kinh tế xã hội TNDN : Thu nhập doanh nghiệp DNTN : Doanh nghiệp tư nhiên HTX : Hợp tác xã TCKT-XH : Tổ chức kinh tế - xã hội CNH-HĐH : Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa THPT : Trung học phổ thông SXKD : Sản xuất kinh doanh GTTB : Giá trị trung bình Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình 21 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 26 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng theo đối tượng 43 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Sacombank – Quảng Bình qua năm 46 Biểu đồ 2.3: Sự hài lòng khách hàng chất lượng tín dụng 55 Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn tài sản Ngân hàng Sacombank Quảng Bình 2010-2012 22 Bảng 2.2: Tình hình lao động Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình 2010 – 2012 24 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2012 25 Bảng 2.4: Số lượng chuyên viên thẩm định Ngân hàng Sacombank – Quảng Bình 2010 – 2012 36 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2012 37 Bảng 2.6: Thời gian thực công việc quy trình thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình 39 Bảng 2.7: Tình hình tín dụng Ngân hàng Sacombank Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2012 40 Bảng 2.8: Các nhóm nợ phân theo tổng dư nợ chi nhánh Ngân hàng Sacombank - Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 44 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu của chi nhánh Ngân hàng Sacombank Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 46 Bảng 2.10: Đặc điểm khách hàng khảo sát 48 Bảng 2.11: Đánh giá khách hàng quy trình, thủ tục tín dụng 49 Bảng 2.12: Đánh giá khách hàng sở vật chất 51 Bảng 2.13: Đánh giá khách hàng nhân viên tín dụng 52 Bảng 2.13: Đánh giá khách hàng lãi suất 53 Bảng 2.14: Đánh giá khách hàng thương hiệu, uy tín Ngân hàng 54 Bảng 2.15: Đánh giá khách hàng yếu tố định hành vi vay vốn 54 Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  PHẦN I - ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Ý tưởng mới, dự án đầu tư xem tiền đề cho tồn phát triển bền vững doanh nghiệp Việc xem xét, đánh giá tính khả thi dự án cách xác toàn diện khâu trọng yếu giai đoạn chuẩn bị đầu tư, giúp doanh nghiệp đưa định đắn có nên đầu tư hay không Nguồn vốn xem điều kiện tiên cho việc triển khai đầu tư dự án Tuy nhiên doanh nghiệp có khả tài để thực ý tưởng mà họ đưa Lúc doanh nghiệp cần tìm nguồn tài trợ cho dự án cách vay vốn Ngân hàng thương mại trung gian tài gắn liền với hoạt động đầu tư cá nhân, doanh nghiệp Khi xác lập mối quan hệ NHTM doanh nghiệp trước đưa định cho vay, ngân hàng phải đứng trước câu hỏi: Cho vay? Vay nào? Cho vay thời gian bao lâu? Quản lý khoản vay sao? Thu lãi gốc nào? Bên cạnh mục tiêu lợi nhuận, Ngân hàng đồng thời phải đảm bảo tính an toàn khoản nhu cầu rút tiền khách hàng thời điểm Đây toán phức tạp mà Ngân hàng cần tìm lời giải đáp Quá trình tìm câu trả lời cho toán công tác thẩm định khoản cho vay Những dự án đầu tư thường cần đến lượng vốn lớn thời gian dài Thẩm định dự án đầu tư ngân hàng bước quan trọng nhằm xác định dự án đầu tư có đảm bảo hiệu sử dụng vốn hay không Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng có rủi ro tiềm ẩn Vì cần có hệ thống giải pháp phù hợp hiệu nhằm hạn chế rủi ro Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, em định chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  - Ngân hàng kết hợp với Trung tâm huấn luyện Ngân hàng hay trường đại học có uy tín tổ chức lớp chuyên sâu thẩm định dự án cử cán học nâng cao nghiệp vụ Ngoài ra, cử cán tham gia khoá hội thảo Hiệp Hội Ngân hàng tổ chức hoạt động thẩm định dự án - Cũng cần cho chuyên viên học khoá ngắn hạn luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật dân sự…các khoá học nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học 3.2.1.4 Hoàn thiện sách đãi ngộ cán thẩm định Chính sách đãi ngộ bao gồm điều kiện việc làm đảm bảo thu nhập ổn định cho nhân viên - Về điều kiện làm việc, Chi nhánh Sacombank Quảng Bình nhìn chung chuyên viên thẩm định có môi trường làm việc tương đối tốt, người có máy cố định máy tính nối mạng internet, có bàn làm việc tủ hồ sơ riêng - Ngân hàng nên có cổng trực tuyến để cán thẩm định tra cứu văn pháp luật lúc - Chính sách tiền lương Sacombank năm gần cải cách đáng kể, mức thu nhập bình quân cán Sacombank thuộc loại cao so với nhiều Ngân hàng Chế độ khen thưởng theo kết kinh doanh phần khuyến khích hăng say lao động 3.2.2 Về thu thập xử lý thông tin thẩm định Để đưa định tín dụng xác, nhanh chóng khó khăn đòi hỏi cán thẩm định phải có “kho” thông tin rộng để phục vụ trình thẩm định Đa dạng hoá nguồn thông tin cho công tác thẩm định yêu cầu khách quan công tác thẩm định 3.2.2.1 Thông tin trực tiếp từ phía khách hàng Đó thông tin từ hồ sơ khách hàng Đây thông tin cần thiết mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng đến xin vay vốn Tuy nhiên sở để cán thẩm định tiến hành xem xét doanh nghiệp, giấy tờ chứng minh lực pháp lý khách hàng, tài liệu tài chính, tài liệu thuyết minh kế hoạch vay vốn tài sản đảm bảo Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT 63  Khóa luận tốt nghiệp  Ngoài cần xem xét thêm vị trí doanh nghiệp thị trường, uy tín doanh nghiệp quan hệ trước đó, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 3.2.2.2 Thông tin từ sở sản xuất Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán thẩm định xem xét thực tế sở sản xuất doanh nghiệp Cán thẩm định xem xét thực trạng sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc, số lượng chất lượng lao động, cấu tổ chức doanh nghiệp… Cùng với thông tin thu thập từ thông tin trực tiếp khách hàng nguồn thông tin cần thiết để xem xét dự án 3.2.2.3 Thông tin bên Hiện nguồn thông tin bên cán thẩm định lấy từ phương tiện đại chúng, internet, từ tổ chức chuyên cung cấp thông tin, Trung tâm thông tin tín dụng, quan Nhà nước, từ bạn hàng ngân hàng khác có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Với nguồn thông tin ngân hàng cán thẩm định cần: Khai thác triệt để nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng thông tin quan Nhà nước chủ quản, quan thuế, Bộ kế hoạch đầu tưThường xuyên cập nhật thông tin từ phương tiện đại chúng để có nhìn khái quát môi trường kinh doanh khách hàng 3.2.2.4 Thông tin nội ngân hàng Đây thông tin quan hệ tiền gửi, toán doanh nghiệp Hội sở, thông tin lần vay trước, xếp hạng khách hàng Đây thông tin dễ thu thập, có độ xác cao cụ thể tình hình doanh nghiệp cần phải khai thác triệt để Hội sở nên ý đến việc thu thập thông tin từ chi nhánh, thành lập trung tâm thông tin riêng cho toàn Ngân hàng Đây kho sở liệu khách hàng có quan hệ với Ngân hàng 3.2.2.5 Đổi trang thiết bị công nghệ phục vụ việc thẩm định - Tăng cường xây dựng ứng dụng chương trình phần mềm phần mềm tính toán theo tiêu chuẩn thẩm định, tiêu tài phức tạp, mẫu biểu tính toán… để giảm sai sót trình tính toán, tiết kiệm thời gian thẩm định Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT 64  Khóa luận tốt nghiệp  - Tăng cường sử dụng phần mềm dự báo rủi ro để đánh giá mức rủi ro dự án - Tăng cường sử dụng chương trình hỗ trợ thông tin Thông tin thu thập trình thẩm định dự án nhiều đa dạng Những thông tin không giúp ích cho dự án mà sử dụng cho dự án khác 3.2.3 Các quy định thẩm định 3.2.3.1 Về quy trình thẩm định Thống nội dung tờ trình thẩm định, nêu nội dung bắt buộc phải có tờ trình, cán phải nghiên cứu đầy đủ nội dung cần thiết cho việc định Đồng thời, cấp lãnh đạo thuận tiện việc định dự án thông tin cần thiết nêu đầy đủ trình bày theo mẫu 3.2.3.2 Về phương pháp thẩm định Ngân hàng sử dụng kết hợp nhiều phương pháp trình thẩm định Tuy nhiên chưa áp dụng phân tích tình việc đánh giá rủi ro Hiện phân tích rủi ro thường sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy, tức dừng lại phân tích biến động yếu tố đến tiêu hiệu tài Như đánh giá mức rủi ro chưa đầy đủ xác 3.2.3.3 Về nội dung thẩm định * Ngân hàng nên phối hợp thuê chuyên gia lĩnh vực để hỗ trợ thẩm định không nên dựa vào dự án khách hàng * Về nội dung thẩm định tài dự án - Trên sở báo cáo tài doanh nghiệp lập vào thời điểm gần nhất, ngân hàng tiến hành phân tích tình hình tài doanh nghiệp để từ đánh giá ảnh hưởng tới mức độ rủi ro khoản vay sau - Ngân hàng cần quan tâm đến nguồn vốn huy động dự án tính khả thi nguồn vốn, nguồn vốn tự có vốn đầu tư - Xây dựng hệ thống tiêu tài chuẩn để cán thẩm định vào để phân tích Hệ thống gồm tiêu như: NPV, IRR, thời gian hoàn vốn chiết khấu, điểm hoà vốn, nên yêu cầu lập tính toán nguồn trả nợ nghĩa vụ trả nợ Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT 65  Khóa luận tốt nghiệp  3.2.3.4 Cải tiến công tác tổ chức thẩm định dự án đầu tư Hiện nay, việc thành lập riêng phòng cá nhân phòng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank thực vào đầu năm 2011 Đây cải cách phù hợp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định Ngân hàng Hai phòng ban tập hợp cán có lực, có kinh nghiệm chuyên thẩm định dự án Mỗi cán phân công công việc cụ thể tiến hành thẩm định dự án Như cán học hỏi lẫn lại rút ngắn thời gian thẩm định, giảm chờ đợi cho khách hàng 3.2.4 Các biện pháp khác 3.2.4.1 Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng khách hàng - Kiểm tra định kỳ khoản vay theo dự án, khoản giải ngân cần phải kiểm tra trình thi công dự án lẫn hoàn thành vào khai thác - Kết kiểm tra cần lập thành biên có chữ kí doanh nghiệp để làm sở cho lần kiểm tra sau 3.2.4.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Kiểm tra, kiểm soát nội có vai trò quan trọng, giúp hỗ trợ cho cán thẩm định hoàn thiện hồ sơ tốt hơn, phát điểm mà hồ sơ chưa đáp ứng đầy đủ, từ góp phần nâng cao hiệu tài trợ cho Ngân hàng - Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn, kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay - Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản cho vay có cần bổ sung, chỉnh sửa không ? - Phân tích đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn cho khoản vay - Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo áp dụng biện pháp cụ thể xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, giám sát việc thực trình đầu tư vốn Vì vậy, Ngân hàng cần tăng cường thêm đội ngũ cán có kinh nghiệm, uy tín, không hiểu biết lĩnh vực mà phải nắm đa dạng mặt hoạt động Ngân hàng, có làm tốt công tác thẩm định Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT 66  Khóa luận tốt nghiệp  3.2.4.3 Học hỏi kinh nghiệm thẩm định NHTM khác Thẩm định dự án đòi hỏi phải có chuyên môn, trình độ, kinh nghiệm khả nhạy bén, không ngừng trau dồi nâng cao nghiệp vụ Chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn thương tín Quảng Bình vào hoạt động chưa bao lâu, kinh nghiệm chưa có nhiều Việc học hỏi kimh nghiệm thẩm định Ngân hàng khác phải Chi nhánh trọng thông qua cho vay hợp vốn với NHTM khác 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Với vai trò người quản lý điều tiết vĩ mô đất nước, quan Nhà nước cần quan tâm đến hoạt động thẩm định dự án NHTM Cụ thể: - Nhà nước cần phải công bố quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ theo thời kì để tạo điều kiện cho NHTM có sở lập kế hoạch tín dụng trung dài hạn cho phù hợp với yêu cầu ngành kinh tế vừa đảm bảo nhu cầu vốn đầu tư doanh nghiệp vừa phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời tránh rủi ro đầu tư sai hướng NHTM - Bộ kế hoạch đầu tư cần có văn hướng dẫn kế hoạch cụ thể lập quản lý dự án đầu tư, giúp chủ đầu tư dễ dàng việc lập tiến hành hoạt động đầu tư - Bộ tài cần có chế tài khống chế việc thực chế độ kiểm toán, công khai tình hình tài doanh nghiệp để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài gửi đến ngân hàng vay vốn - Các ngành cần phối hợp để hoàn thiện hệ thống tiêu ngành bao gồm tiêu kinh tế - kĩ thuật riêng ngành - Ngoài ra, Nhà nước cần tăng cường biện pháp để giữ ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định trị, tạo môi trường tốt cho NHTM hoạt động 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm, hỗ trợ NHTM việc thẩm định dự án vay vốn, ngân hàng Nhà nước cần: Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT 67  Khóa luận tốt nghiệp  - Cụ thể hoá luật ngân hàng để cán thẩm định vận dụng hiệu xác hơn, tránh việc không hiểu xác áp dụng sai dẫn tới rủi ro khó khăn việc giải vấn đề có tranh chấp xảy ra, làm giảm hiệu hoạt động - Tăng cường sách hiệu tiền tệ, đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống NHTM - Tăng cường hỗ trợ NHTM việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ thẩm định - Tiếp tục hoàn thiện phát triển hệ thống cung cấp thông tin ngân hàng Nhà nước - Phát triển nâng cao hiệu công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để kịp thời phát sai phạm điều chỉnh kịp thời để tránh rủi ro đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống - Có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro, cần đưa mức rủi ro ngành nghề, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp để làm cho ngân hàng phân loại, xếp hạng doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án - Tư vấn cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế địa bàn hoạt động, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Sacombank Từ sách quan hữu Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Sacombank nên xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định cụ thể, chi tiết cập nhật phương pháp tiên tiến giới Hướng dẫn cụ thể cho cán thẩm định chi nhánh khu vực, tỉnh, thành phố lĩnh vực phát huy vai trò cán thẩn định, cho họ tự địnhh lầ chịu trách nhiệm trước định chịu trách nhiệm trước định thẩm định dự án Xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán công tác thẩm định phải có kế hoạch bố trí, xếp, tuyển dụng nhân viên làm công tác thẩm định tín dụng hệ thống Ngân hàng Sacombank Trước hết phải đánh giá cán mặt trình độ, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp, sức khoẻ, Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT 68  Khóa luận tốt nghiệp  từ phân loại, xếp lại bố trí cho cán có lực, trẻ, có sức khoẻ học tập, đào tạo lại có hội làm việc lâu dài Ngân hàng Ngân hàng phải trọng tới vấn đề tuyển nhân viên Hiện số lượng người tốt nghiệp khoá học Ngân hàng nhiều so với nhu cầu tuyển dụng Nhưng thực tế để làm việc phải học tập nhiều thực tế công việc Vì vậy, tuyển dụng cần áp dụng biện pháp tuyển dụng tiên tiến thực số Ngân hàng đanhs giá nhân viên sở lực trí tuệ thân nhân viên Nghĩa là, đánh giá cao lực làm việc nhân viên tương lai xem nhân viên biết 3.3.4 Kiến nghị với tổ chức, doanh nghiệp, chủ đầu tư Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định dự án, trước hết doanh nghiệp nên chọn lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả tài lực quản lý Các dự án đầu tư xin vay vốn cần đáp ứng đầy đủ yêu cầu tính hợp pháp, phù hợp với quy hoạch phát triển ngành vùng để ngân hàng thời gian chi phí để thẩm định dự án không phép hoạt độn Khi xem xét để đến định đầu tư cần nghiên cứu kỹ khía cạnh thị trường, kỹ thuật, tài chính… Các chủ đầu tư cần nhận thức vai trò công tác thẩm định dự án trước định đầu tư để có dự án thực có hiệu quả, tránh coi việc lập dự án hình thức để xin vay Các luận chứng kinh tế kỹ thuật, báo cáo tài hồ sơ tài liệu có liên quan gửi lên ngân hàng cần đảm bảo tính trung thực, xác để kết thẩm định xác Muốn chủ đầu tư cần có hợp tác cao với ngân hàng Các chủ doanh nghiệp cần biết rằng, công tác thẩm định tiến hành tốt, ngân hàng định đắn tạo điều kiện thuận lợi cho công đầu tư doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng Như ngân hàng doanh nghiệp có lợi Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT 69  Khóa luận tốt nghiệp  PHẦN III - KẾT LUẬN Thẩm định dự án đầu tư NHTM chủ đề hoàn toàn song vấn đề cấp thiết quan tâm hàng đầu trình hoạt động Ngân hàng nói riêng toàn kinh tế nói chung Thẩm định dự án đầu tư khía cạnh cần phải xem xét dự án trước định đầu tư, đặc biệt góc độ NHTM – Nhà tài trợ lớn Sau thời gian nghiên cứu hoàn thành viết, em nhận thấy kiến thức biết hạn hẹp bất cập Trong điều kiện chưa thích ứng với phương pháp thẩm định tiên tiến, không bỏ qua phương pháp mà cần phải nắm vững nhằm đáp ứng nhu cầu tương lai Kiến thức sử dụng viết chủ yếu tổng hợp kiến thức học trường thực tiễn Ngân hàng Sài Gòn thương tín Sacombank Chi nhánh Quảng Bình, bên cạnh đề xuất mang tính chủ quan cá nhân Những điểm yếu Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình khó khăn chung hệ thống NHTM Việt Nam Mặc dù có hạn chế kinh nghiệm, cách tiếp cận thực tế khả phân tích, đánh giá, song em mạnh dạn đề xuất số giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư Ngân hàng Sacombank Quảng Bình, dù kiến nghị giải pháp đưa viết phần hàng loạt giải pháp đồng cần thực thời gian tới nhằm đổi hệ thống Ngân hàng Việt Nam Đề tài luận văn hạn hẹp song lại có ý nghĩa tính phức tạp tầm quan trọng thẩm định dự án đầu tư hoạt động NHTM Em mong nhận bảo nhiệt tình đóng góp quý báu thầy cô để viết em hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn anh chị cán nhân viên Ngân hàng Sacombank - Quảng Bình quý thầy cô giúp em hoàn thành khóa luận Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT 70  Khóa luận tốt nghiệp  TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Th.S Hồ Tú Linh (2011), Bài giảng Kinh tế đầu tư [2] GV Mai Chiếm Tuyến (2011), Bài giảng Thẩm định dự án đầu tư [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng [4] Một số website: http://www.sacombank.com.vn http://www.vneconomy.com http://www.sinhviennganhang.com Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  PHỤ LỤC A PHIẾU PHỎNG VẤN Xin chào Quý khách! Tôi Sinh viên đến từ lớp K43 Kế hoạch – Đầu tư, Trường Đại học Kinh tế Huế Hiện làm đề tài tốt nghiệp “Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư định cho vay Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Quảng Bình” Với mục đích đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Sài Gòn thương tín Chi nhánh Quảng Bình, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thời gian tới, xin Quý khách vui lòng dành thời gian hoàn thành phiếu vấn Những ý kiến quý khách đóng góp giá trị trình hoàn thành đề tài Rất mong nhận giúp đỡ nhiệt tình Quý khách Xin chân thành cảm ơn! (Thông tin Quý khách hàng tuyệt đối giữ bí mật) I- Thông tin khách hàng Giới tính  Nam  Nữ Độ tuổi  60 tuổi Trình độ  Trên Đại học  Đại học – Cao đẳng  Trung học phổ thông  Khác  Trung học chuyên nghiệp Hiện khách hàng sử dụng hình thức vay vốn Ngân hàng?  Ngắn hạn (< 1năm)  Trung hạn (1-5 năm)  Dài hạn (>5 năm) Khách hàng thường sử dụng vốn vay nhằm mục đích gì?  Tiêu dùng  Phục vụ sản xuất kinh doanh  Đi du học  Khác Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Mua, sửa chữa nhà  Khóa luận tốt nghiệp  II- Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Quảng Bình Xin quý khách cho biết mức độ hài lòng phát biểu sau cách đánh dấu X vào ô thích hợp Thang điểm quy định từ câu đến câu sau: Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Đánh giá khách hàng quy trình, thủ tục tín dụng Ý kiến đánh giá 5 Điều kiện vay vốn đơn giản Thủ tục, hồ sơ vay vốn đơn giản Thời gian xử lý giao dịch, giải ngân nguồn vốn nhanh Biện pháp theo dõi quản lý vốn chặt chẽ Đánh giá khách hàng địa điểm, sở vật chất Ý kiến đánh giá Địa điểm giao dịch thuận tiện Cơ sở vật chất trang thiết bị đầy đủ Không gian giao dịch thoáng mát, Đánh giá khách hàng nhân viên Ý kiến đánh giá Nhiệt tình, vui vẻ, thân thiện với khách hàng Có trình độ, nghiệp vụ thao tác nhanh, chuyên nghiệp Có trách nhiệm với khách hàng Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  Đánh giá khách hàng lãi suất cho vay Ý kiến đánh giá 5 Lãi suất cho vay hợp lý Lãi suất ưu đãi so với ngân hàng khác Lãi suất linh hoạt theo biến động thị trường Đánh giá khách hàng thương hiệu, uy tín Ngân hàng Ý kiến đánh gía Thương hiệu Ngân hàng biết đến rộng rãi Ngân hàng đảm bảo uy tín với khách hàng Yếu tố định việc lựa chọn sử dụng dịch vụ tín dụng Ngân hàng Thang điểm quy định sau: Rất không quan trọng Không quan trọng Bình thường Quan trọng Yếu tố Uy tín, thương hiệu ngân hàng Trình tự thủ tục vay vốn đơn giản Thời gian xử lý giao dịch, giải ngân nguồn vốn nhanh Lãi suất ưu đãi Địa điểm sở vật chất tốt Nhân viên tín dụng thân thiện, nhiệt tình Sản phẩm dịch vụ đa dạng Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT Rất quan trọng 5  Khóa luận tốt nghiệp  Mức độ hài lòng khách hàng Chi nhánh Ngân hàng Thang điểm quy định sau: Rất không hài lòng Không hài lòng Bình thường Hài lòng Rất hài lòng Ý kiến đánh giá Dịch vụ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng đáp ứng nhu cầu sử dụng Quý khách Quý khách cảm thấy hài lòng với chất lượng tín dụng tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoài Quý khách có ý kiến đánh giá hay yêu cầu để ngày nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn thương tín Quảng Bình không? ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý khách! Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT  Khóa luận tốt nghiệp  B QUY TRÌNH TÁI THẨM ĐỊNH TẠI HỘI SỞ SACOMBANK Trách nhiệm Bước P.DA/CN/ VP.HĐQT B1 P.DA/CN B2 Quá trình Tiếp nhận nhu cầu cấp TD KH Thu thập phân công kiểm tra, thẩm định HSTD KH Chứng từ liên quan - CV đề nghị cấp TD KH/ CV đề nghị mời đồng tài trợ - Danh mục vay KH - Báo cáo tình hình HĐKD - Giấy phép hoạt động KD - Bảng theo dõi hồ sơ TD KH - HSTD - Thông tin CIC KH - HSTD - Báo cáo tiền khả thi DA - Báo cáo khả thi DA P.DA/Thàn h viên HĐQT DA B3 P.DA B4 HĐTĐ DA B5 P.DA B6 Chuyển HSTD Chi nhánh lưu HSTD - HSTD - Thông báo kết cấp TD DA - Thư mời P.DA B7 Thông báo đến KH/mời TCTD - HSTD - Biên giao nhận (giữa P.DA CN) Xác minh thực tế KH Tổng hợp Phê duyệt Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT - HSTD - Báo cáo TĐDA - HSDT - Báo cáo TĐDA - Biên phán cấp TD  Khóa luận tốt nghiệp  CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc - - PHIẾU NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên: Phan Nhã Phương Ngày sinh: 01/07/1991 Lớp: K43B Kế hoạch – Đầu tư, Khoa Kinh tế & Phát triển Trường: Đại học Kinh tế - Đại học Huế Thực tập tại: Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín Sacombank chi nhánh Quảng Bình Từ ngày: 28/01 đến ngày 06/05/2013 Về tinh thần, thái độ, ý thức tổ chức kỷ luật: Về công việc giao: Đồng Hới, ngày tháng năm 2013 Xác nhận sở thực tập Phan Nhã Phương – Lớp K43B KH-ĐT