- Về tài sản đảm bảo:
3.2.1.1. Xây dựng cơ chế cho vay riêng, phù hợp, linh hoạt đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nh đã phân tích ở chơng II, một trong những nguyên nhân khiến tỷ trọng d nợ cho vay đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tạiNgân hàng Công thơng Ba Đình còn thấp là do ngân hàng cha có chính sách cho vay hớng đến đối tợng khác hàng này. Ngân hàng công thơng vẫn sử dụng quy định cho vay chung đối với tất cả các doanh nghiệp. Vì vậy, để tạo điều kiện cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng và thuận lợi hơn trong việc tiếp cận với vốn vay của ngân hàng, cũng nh giải quyết tình trạng ứng dụng vốn của mình, ngân hàng công thơng phải xây dựng cơ chế cho vay riêng đơn giản, phù hợp với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn, hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng, cụ thể:
Thứ nhất, Về chính sách lãi suất
Khi đến ngân hàng vay vốn thi điều đầu tiên mà doanh nghiệp quan tâm đó là mức lãi suất của ngân hàng đó nh thế nào. Đó là một trong những yếu tố quyết định mức chi phí sản xuất của doanh nghiệp, ảnh hởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại của dự án. Vì vậy, doanh nghiệp luôn muốn vay vốn có lãi xuất thấp. Nhng với ngân hàng thì ngợc lại, họ lại muốn cho vay với lãi xuất cao, từ đó lợi nhuận của ngân hàng tăng lên.
Trên thực tế này, với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng với nhau, các ngân hàng thờng đa ra các lãi xuất phù hợp với nền kinh tế và lợi tức đầu t. Ngoài ra, có một số ngân hàng còn hạ lãi xuất xuống để thu hút khách hàng về phía mình. Tuy nhiên không phải ngân hàng nào cũng làm đ- ợc nh vậy. Bởi vì, nó ảnh hởng lớn đến hoạt động và CF của ngân hàng và đồng thời các đối thủ cạnh tranh cũng ngay lập tức thay đổi lãi suất để giữ khách hàng của mình. Nếu điều này diễn ra sẽ xảy ra ” một cuộc chạy đua” về lãi suất cho vay giữa các ngân hàng mà hậu quả thờng tác động xấu đến khách hàng của ngân hàng.
Qua đó, ta thấy rằng không thể quy định mức lãi suất cứng nhắc cho mọi đối tợng vay vốn, mà trên cơ sở mức lãi suất khác nhau có thể áp dụng linh hoạt cho từng doanh nghiệp. Tuy cho vay khách hàng là các DNV&N chứa đựng nhiều rủi ro hơn và vốn vay nhỏ hơn với các công ty, doanh nghiệp lớn, vì vậy không thể chia ra mức lãi xuất với các doanh nghiệp này. Nhng vẫn có thể đa ra những mức lãi xuất khác nhau để áp dụng cho các ngành nghề sản xuất khác nhau căn cứ vào từng đối DNV&N cụ thể. Hiện nay, trong nền kinh tế nhiều thành phần, nhiều ngành sản xuất kinh doanh khác nhau đang đợc nhà nớc khuyến khích, hỗ trợ và phát triển. Vì vậy có thể đa ra mức lãi xuất thấp hơn đối với những doanh nghiệp đang có triển phát triển nh: Đối với doanh nghiệp sản xuất giày dép, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, doanh số xuất khẩu ổn định, hoặc đối với những DNV&N làm ăn có hiệu quả, có quan hệ vay trả thờng xuyên đối với ngân hang.
Thứ hai, Nới lỏng điều kiện vay vốn.
Với điều kiện vay vốn hiện nay thì DNV&N gặp nhiều trở ngại trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng. Một trong các điều kiện đó là tài sản thế chấp. Trớc hết phải khẳng định rằng, khi ngân hàng quyết định cho vay mà biết mình phải dùng tài sản thế chấp để thu nợ thì ngân hàng sẽ quyết định không cho vay. Thực tế, khi áp dụng tài sản thế chấp của ngân hàng chỉ là thủ tục, nhiều khi là loại trừ trách nhiệm cho cán bộ tính dụng khi quyết định cho vay. Bởi vì ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn trong việc sử lý tài sản thế chấp đòi hỏi thời gian và chí phí nhỏ.
Trong khi đó DNV&N với quy mô nhỏ bé nh vậy nên vốn chủ sở hữu it ỏi, giá trị tài sản không cao. Để đợc một khoản vốn vay từ ngân hàng thì DNV&N thờng phải thế chấp tài sản có giá trị lớn hơn 1.4 đến 3 thậm trí đến 4 lần giá trị vay đó để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Đây là một thách thức lớn đối với DNV&N. Vì vậy, nếu coi việc thế chấp tài sản là điều kiện tiên quyết thì vô hình dung ngân hàng và cả doanh nghiệp đều gây khó khăn cho nhau. Trong trờng hợp này, thì phải phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, ngân hàng cần đánh giá đúng hiệu quả của
doanh nghiệp, uy tín trên thị trờng và tinh thần trách nhiệm đối với khoản vay của ngân hàng. Trên cơ sở đó có thể xem xét cho DNV&N vay theo hình thức không tài sản đảm bảo.
Hình thức cho vay không tài sản đảm bảo hiện nay đang đợc quan tâm, đó là hình thức cho vay tín chấp. Đối với hình thức này ngân hàng có thể dựa trên uy tín và kết quả hoạt động kinh doanh thực tế của doanh nghiệp để quyết định mức vốn cho vay. Có thể áp dụng với doanh nghiệp có quan hệ lâu dài, tin cậy đối với Ngân hàng. Bên cạnh đó, có thể xem xét cho DNV&N vay khi có bảo đảm của doanh nghiệp lớn, các tổng công ty đang có quan hệ với ngân hàng. Những trờng hợp này phải có đủ số liệu chứng minh đợc tình hình tài chính của mình là lành mạnh, những dịch vụ đang sản xuất và kinh doanh có hiệu quả và ổn định trên thị trờng. Quỹ bảo lãnh thành phần cho các DNV&N ra đời ngày 20/12/2001. Nên hình thức cho vay đối với các DNV&N có cơ hội phát triển: Các doanh nghiệp có uy tín, có dự án khả thi nhng cha đủ điều kiện vay vốn có thể thông qua hình thức này để tiếp cận với nguồn vốn vay của ngân hàng.
Bên cạnh những vốn đầu tiên, Ngân hàng Công thơng Ba Đình còn phải xem xét lại thủ tục cho vay đối với các DNV&N nh: rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay, tạo sự đơn giản dễ hiểu trong hồ sơ vayvốn để phù hợp với mọi trình độ của khách hàng và cần xác định thời hạn cho vay và thời hạn trả nợ cho phù hợp vời chu kỳ sản xuất khách hàng (hay nhu cầu sử dụng vốn) của doanh nghiệp.
Với cơ chế cho vay phù hợp, linh hoạt, các DNV&N sẽ có cơ hội để tiếp cận với vốn vay ngân hàng, các cán bộ tín dụng sẽ có phơng hớng rõ ràng cho việc cho vay doanh nghiệp, và nhờ vậy mà mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp sẽ ngày càng thắt chặt.
3.2.1.2. Nâng cao chất lựợng điều tra và thu thập tổng hợp thông tin về khách hàng và dự án vay vốn