- Về tài sản đảm bảo:
3.2.1.4. Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng và dự án vay vốn, công tác kiểm tra giám sát quyền sử dụng vốn vay
Thứ nhất, Nâng cao chất lợng công tác phân tích thẩm định khách
hàng và dự án đầu t: khi ngân hàng quyết định chuyển vốn, ngân hàng phải biết rõ khách hàng của mình, tức ngân hàng phải xem xét đánh giá khách hàng của mình. Theo phơng pháp truyền thống cán bộ tín dụng sẽ thu thập các giấy tờ chứng minh về năng lực pháp lý, năng lực tài chính của khách hàng, từ đó đa ra những đánh giá về khách hàng. Theo phơng thức này đòi hỏi rất nhiều thời gian, chi phí và chịu tác dụng lớn của yếu tố con ngời. Hiện nay, có một phơng án đã phổ biến trên thế giới nhng lại mới mẻ ở Việt Nam. Đó là, sử dụng thang điểm tín dụng để đánh giá những DNV&N xin vay vốn ngân hàng. Theo phơng thức này, ngân hàng sẽ xây dựng cho mình một bảng điểm tín dụng trong đó Ngân hàng đặt ra các tiêu chí đối với DNV&N và cho điểm tơng ứng với từng tiêu chí đó (bảng điểm tín dụng xem phần phụ lục). Từ đó mỗi DNV&N sẽ có một số điểm chỉ mức rủi ro tín dụng. Sử dụng thang điểm các DNV&N cả ngân hàng và doanh nghiệp đều có lợi:
+ Giảm chi phí và thời gian quyết định của khoản vay.
+ Hạn chế đợc yếu tố chủ quan của con ngời trong thẩm định. Giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro một cách có hiệu quả.
Hội đồng thống đốc của cục dự trữ liên bang Mĩ đã khảng định thang điểm tín dụng làm tăng tính chặt chẽ, tốc độ và cả tính chính xác của những đánh giá tín dụng, lại vừa giảm đợc chi phí thu nhập và sử lý thông tin có liên quan.
Tuy nhiên, để xây dựng một thang điểm hợp lý, đòi hỏi ngân hàng phải tổng hợp dữ liệu thông tin tín dụng dồi dào và chuẩn xác vì vậy đây là biện pháp rất hiệu quả nhng chỉ thực hiện trong dài hạn. Việc phân tích và thẩm định đợc thực hiện trên hai phơng diện.
+ Thẩm định hiệu quả và tính khả thi của phơng án vay vốn và trả nợ. Tính khả thi của dự án, kế hoach sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là
điều kiện tiên quyết và không thể thiếu đợc trong hồ sơ vay. Doanh nghiệp có vay đợc vốn không là phụ thuộc vào tính khả thi củ dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh đó, đồng thời là khả năng thu hồi vốn và lãi của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng phải thờng xuyên bồi dỡng nghiệp vụ cũng nh cập nhật những quy định của nhà nớc về các vấn đề nh: quy định về tàichính đối với từng loại hình doanh nghiệp, quy định về khách hàng tài sản cố định, các chính sách hỗ trợ và khuyến khích đầu t. Bên cạnh đó, do những hạn chế nhất đinh hầu hết các DNV&N cha thể xây dựng đợc một dự án đầu t chung và dài hạn hoàn chỉnh, thậm chí ngay cả kế hoạch ngắn hạn, vì vậy cán bộ tín dụng phải t vấn cho doanh nghiệp về thủ tục xác lập kế hoạch kinh doanh. .. . .
+ Phân tích và dự báo ảnh hởng của môi trờng kinh doanh của dự án: Một kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khi đợc lập thì doanh nghiệp đã tính đến những yếu tố tác động từ bên ngoài, nhng dù sao nó tồn tại do yếu tố khách quan làm cho thực tế hoạt động của doanh nghiệp bị sai khác đi so với dự tính ban đầu. Vì vậy, trong quá trình thẩm định cần chú trọng đến yếu tố môi trờng kinh doanh tác động đến phơng án vay vốn của ngân hàng. Cụ thể là: các chỉ số kinh tế vĩ mô cơ bản của đát nớc, tuy thời gian đầu t vốn (tốc độ tăng trởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, lãi suất cơ bản...). Sự thay đổi của hệ thống pháp luật các thông tin về thị trờng... Qua phân tích cán bộ tính dụng có thể đánh giá đợc khả năng thích ứng của khác hàng trớc những biến động môi trờng xung quanh.
Thứ hai: Nâng cao chất lợng công tác kiểm tra giám sát đi đôi với việc
nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng với dự án vay vốn, Ngân hàng Công thơng Ba Đình cần quan tâm hơn nữa tới công tác kiểm tra giám sát và quá trình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng đã cho vay đợc sử dụng đúng mục đích và thu đợc hiệu quả cao nhất. Cán bộ tín dụng phải luôn giám sát quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nhanh chóng phát hiện kịp thời những tình huống có vấn đề và nguyên nhân của nó, trên cơ sở đó giúp doanh nghiệp đề ra những biện pháp khắc phục kịp thời những lĩnh vực cần tập trung giám sát:
+Tình hình thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. +Theo dõi tình hình của thị trờng và ngành sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
+Đánh giá lại tài sản thế chấp, nếu giảm so với mọi lúc thế chấp thì phải bổ sung tài sản thế chấp hoặc giảm d nợ tơng ứng. Phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp.
