Thực trạng rủi ro tại ngân hàng TMCP -Chi nhánh Sài Gòn

Thực trạng rủi ro tại ngân hàng TMCP -Chi nhánh Sài Gòn

Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP TP chi nhánh Sài Gòn được tiếp xúc với các công việc thực tế của một cán bộ tín dụng, em đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của Ban lãnh đạo, các anh chị trong ngân hàng, đặc biệt là các anh chị trong phòng Kinh doanh đã hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình thực tập. Kết hợp với kiến thức mà thầy cô ở trường đã truyền đạt đã giúp cho em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp của mình. Em xin chân thành cảm ơn cô Lê Thị Tuyết Hoa đã hướng dẫn, giúp đỡ và góp ý nhiệt tình cho em hoàn thành báo cáo thực tập này. Mặc dù đã cố gắng hoàn thành chuyên đề với tất cả sự nỗ lực của bản thân, tuy nhiên do còn hạn chế về mặt lý luận cũng như thực tiễn nên không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét chân thành của thầy cô và các anh chị cán bộ Ngân hàng. Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 3 năm 2013 Sinh viên: Hoàng Thị Thu Hiền SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 1 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế - xã hội, khoa học kỹ thuật, xu thế toàn cầu hóa, hội nhập thị trường khu vực và thế giới đã trở thành xu thế chung của hầu hết các quốc gia. Đây chính là điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng cũng chính là những thách thức và rủi ro tiềm ẩn mà các tổ chức kinh tế phải đối mặt. Ngân hàng là tổ chức kinh tế kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, rủi ro trong hoạt động ngân hàng là vô cùng đa dạng, xuất hiện gắn liền với các hoạt động của ngân hàng và có những mức độ tác động khác nhau. Hoạt động tín dụng hiện nay đang là hoạt động đem lại nguồn thu hút lớn nhất cho ngân hàng và cũng là hoạt động có rủi ro tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu hàng đầu của các ngân hàng, giữ vị trí trung tâm trong hoạt động quản trị rủi ro của ngân hàng. Yêu cầu đặt ra là phải hạn chế rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ, hiệu quả nhằm giúp ngân hàng tránh rủi ro vượt quá khả năng chịu đựng, giảm thiểu các thiệt hại cho ngân hàng, từ đó góp phần đảm bảo an toàn cho ngân hàng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, lợi nhuận, nâng cao uy tín và tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng. Xuất phát từ yêu cầu trên, sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP TP – Chi nhánh Sài Gòn, em chọn đề tài: “ Thực trạng rủi ro tại ngân hàng TP-Chi nhánh Sài Gòn”. Mục tiêu của bài báo cáo chính là:Nghiên cứu lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng và thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng Thương mại, từ đó làm nền tảng cho việc nghiên cứu. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP TP – chi nhánh Sài Gòn, thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng từ đó đưa ra những đánh giá, nhận xét những hạn chế, tồn tại cũng như thành công mà TP đã đạt được, làm nền tảng để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Đề tài có nội dung cụ thể như sau: Chương 1: Lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng và thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP TP Chương 3: Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần TP- chi nhánh Sài Gòn. Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi to tín dụng tại Ngân hàng SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP Đề tài “Rủi ro tín dụng và các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP TP – chi nhánh Sài Gòn” được em xây dựng trên nền tảng kiến thức từ giáo trình của trường Đại học Ngân hàng TMCP TP-chi nhánh Sài Gòn. SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 3 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP MỤC LỤC SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 4 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Cơ cấu cho vay so với tổng tiền gửi KH Bảng 3.2 Nguồn vốn huy động của TPB chi nhánh Sài Gòn 2011- 2013 Bảng 3.3 Cơ cấu tiền gửi huy động từ khách hàng từ 2011-2013 Bảng 3.4 Số liệu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế và tài sản đảm bảo năm 2011-2013 Bảng 3.5 Dư nợ tín dụng theo thời gian từ 2011- quý III/2013 Bảng 3.6 Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo thời gian từ 2011-2013 Bảng 3.7 Nợ xấu TPB Chi nhánh Sài Gòn năm 2011-2013 Bảng 3.8 Nợ quá hạn TPB Chi nhánh Sài Gòn năm 2011-2013 Bảng 3.9 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng TPB chi nhánh Sài Gòn năm 2011-2013 Biểu Nội dung Biểu 3.1 Cơ cấu tiền gửi KH và cho vay TD Biểu 3.2 Tổng nguồn huy động của TPB chi nhánh Sài Gòn Biểu 3.3 Cơ cấu tiền gửi huy động quý III/2013 Biểu 3.4 Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn TPB chi nhánh Sài Gòn năm 2011-2013 SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 5 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắc Diễn giải NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước BCTC Báo cáo tài chính CBTD Cán bộ tín dụng NH Ngân hàng QHKH Quan hệ khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo TPB Ngân hàng Thương mại cổ phần TP RRTD Rủi ro tín dụng QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng TGKKH Tiền gửi không kì hạn TGCKH Tiền gửi có kì hạn SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 6 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1. Hoạt động tín dụng của NHTM 1.1. Khái niệm, bản chất của tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, NHTM được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng (gồm nhận tiền gửi,cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản) và các hoạt động kinh doanh khác theo Luật định nhằm mục tiêu lợi nhuận. Trong đó, hoạt động cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM. Qui mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng(ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cở sở niềm tin, người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ. Với ngân hàng, để có thể tin khách hàng, ngân hàng luôn thẩm định định giá khách hàng trước khi cho vay. Nếu khâu này thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng gặp ít rủi ro và ngược lại. Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn, đặc trưng này của tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời. Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào quá trình luân chuyển vốn của khách hàng và tính chất vốn của khách hàng. Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ một cách phù hợp với khách hàng thì khả năng trả nợ đúng hạn cao và ngược lại. Tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Sở dĩ như vậy là vì vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu là huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu ít khi được sử dụng để sản xuất kinh doanh mà được sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định. Chính vì vậy, sau một thời gian nhất định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng. Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí như trả lương, khấu hao… Do đó, người vay ngoài việc trả gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi. Đó là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tồn tại và phát triển. Khi cho vay, cái mà ngân hàng thu được là lợi nhuận sau khi đã trừ đi tất cả các khoản phí. Đồng thời đi kèm với lợi nhuận dự kiến có rủi ro. Rủi ro tín dụng sẽ xảy ra khi khách hàng không thực hiện đầy đủ những cam kết trong hợp đồng tín dụng (không trả đúng hạn hoặc không trả). Ngân hàng luôn phải xem xét mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủ ro để định ra một mức lãi suất phù hợp. Rõ ràng, với một dự án có độ rủi ro cao hơn thì chi phí của doanh nghiệp đó phải cao hơn và ngược lại. SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 7 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP 1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế  Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu quả kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên vốn chủ sở hữu và vốn vay. Một trong những nguồn để vay là từ ngân hàng, đó là nguồn tài trợ hiệu quả bởi vì nó thỏa mãn nhu cầu vốn về số lượng và thời hạn. Hơn nữa, để có thể vay vốn được từ ngân hàng thì các doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín của mình đối với ngân hàng, đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng. Muốn vậy, trong các dự án kinh doanh của mình, doanh nghiệp phải cho dự án có mức sinh lãi cao nhất. Để các dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường khai thác thông tin để định lượng định lượng hoạt động kinh doanh của mình sao cho có hiệu quả. Điều đó làm tăng hiệu quả kinh tế của dự án, phương án. Mặt khác, một trong những quy định tín dụng của ngân hàng là khâu giám sát sử dụng vốn vay. Với việc giám sát này của ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, phải nhạy bén với những thay đổi của thị trường, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế. Bên cạnh đó, vai trò tư vấn của cán bộ tín dụng sẽ giúp cho doanh nghiệp lường trước được khó khăn, vượt qua khó khăn để đứng vững, điều này cũng góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế.  Thứ hai: Tín dụng ngân hàng góp phần váo quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế tạo cơ chế phân phối vốn một cách có hiệu quả. Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp luôn có sự không ăn khớp về thời gian và khối lượng giữa lượng tiền cần thiết để dự trữ vật tư hàng hóa cho quá trình sản xuất kinh doanh trước đó. Vì vậy, luân chuyển tiền tệ của doanh nghiệp có lúc thừa, có lúc thiếu vốn. Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi củng với các nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách… được ngân hàng thương mại huy động và sử dụng để đầu tư cho các doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dung tạm thời vượt quá thu nhập của dân chúng, cũng như cho nhu cầu chi của ngân hàng nhà nước khi chưa có nguồn thu. Thông qua cơ chế sang lọc, giám sát Ngân hàng thương mại sẽ chỉ cho vay các dự án có tính khả thi cao, khả năng thu hồi vốn lớn. Điều này tạo nên một cơ chế phân phối vốn hiệu quả.  Thứ ba: Tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ các chiến lược kinh tế và các chính sách tiền tệ. Một trong những đặc điểm quan trọng của ngân hàng thương mại là khả năng tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán. Khi nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng thì Ngân hàng nhà nước có thể tăng hạn mức tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế và ngược lại. Do vậy thông qua hình thức tín dụng ngân hàng nhà nước có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông.  Thứ tư: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế. SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 8 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP Trước xu thế quốc tế hóa, sự giao lưu kinh tế giữa các nước luôn đặt ra. Trong nền kinh tế mở thì các doanh nghiệp không chỉ có quan hệ mua bán với các thành phần khác trong nên kinh tế mà còn có những quan hệ xuất nhập khẩu với các doanh nghiệp nước ngoài. Ngân hàng thương mại có thể thúc đẩy mối quan hệ này thông qua hình thức bảo lãnh, cho vay… đối với các doanh nghiệp để từ đó nâng cao uy tín của doanh nghiệp trên trường quốc tế. Như vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội của một đất nước, nó thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển. Để đánh giá hoạt động tín dụng của một Ngân hàng thương mại có tốt hay không, cần xem xét chất lượng tín dụng. 2. Rủi ro tín dụng của NHTM 2.1. Khái niệm về rủi ro và rủi ro tín dụng Rủi ro là những biến cố không mong đợi khi xảy ra dẫn đến tổn thất về tài sản của ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến hoặc bỏ ra thêm một khoản chi phí để có thể hoàn thành được một nghiệp vụ tài chính nhất định. Rủi ro tín dụng ( Credit risk) là khả năng mà khách hàng vay hoặc là bên đối tác của ngân hàng không thực hiện đúng cam kết đã thỏa thuận. Theo định nghĩa này thì rủi ro tín dụng không phải chỉ có trong hoạt động cấp tín dụng, mà hiểu rộng hơn có thể xem tín dụng rủi ro tín dụng là loại rủi ro đối tác ( Couterrparty risk). Theo đó, rủi ro đối tác bao gồm trong đó nhiều loại rủi ro tín dụng trong quan hệ giữa ngân hàng cho vay và người đi vay, rủi ro trong các hợp đồng phái sinh mà ngân hàng tham gia, rủi ro trong việc ngân hàng đầu tư chứng khoán… thông qua biến cố vi phạm/ phá vỡ cam kết hợp đồng từ phía khách hàng, gây bất lợi cho ngân hàng. 2.2. Phân loại rủi ro tín dụng Căn cứ vào cấu trúc thành phần, có thể phân biệt rủi ro tín dụng thành hai loại rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục:  Rủi ro giao dịch là rủi ro có kỹ thuật, nó bao hàm ba loại rủi ro cụ thể là rủi ro lựa chọn, rủi ro đảm bảo và rủi ro nghiệp vụ.  Rủi ro lựa chọn là loại rủi ro có liên quan đến khâu thẩm định và phân tích khách hàng trước khi ra quyết định cấp tín dụng.  Rủi ro đảm bảo xuất phát từ các tiêu chuẩn đảm bảo cho sự an toàn của một khoản tín dụng được ngân hàng chấp nhận. Đó là các tiêu chuẩn về tài sản đảm bảo, về vốn đối ứng mà khách hàng vay phía có, về những thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay…  Rủi ro nghiệp vụ là rủi ro liên quan đến những tác nghiệp trong quá trình thực hiện giao dịch tín dụng chẳng hạn như: việc thiết lập và thực hiện một quy trình cấp tín dụng chặt chẽ, trải qua nhiều bước liên hoàn kể từ khi khách hàng đệ trình đề nghị SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 9 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP vay vốn cho đến khi khoản tín dụng đó kết thúc đúng như thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: việc quy định và thực hiện các bước kiểm soát trong và sau khi cho vay thông qua quy trình giải ngân, quy trình xử lý nợ có vấn đề  Rủi ro danh mục là rủi ro gắn liền với một danh mục cho vay thiếu hiệu quả của ngân hàng thương mại. Rủi ro danh mục bao gồm hai thành phần là rủi ro nội tại và rủi ro tập trung: − Rủi ro nội tại xuất phát từ những đặc điểm riêng biệt của mỗi chủ thể vay vốn, mỗi ngành kinh tế, mỗi hình thức, phương thức cấp tín dụng. − Rủi ro tập trung là loại rủi ro xuất phát từ sự thiếu đa dạng trong danh mục cho vay của ngân hàng, đi ngược lại nguyên tắc phân tán rủi ro trong kinh doanh tiền tệ. theo định nghĩa của Basel:” rủi ro tập trung là bất kỳ rủi ro đơn lẻ hoặc nhóm rủi ro nào có khả năng tạo ra tổn thất đủ lớn liên quan đến mức vốn của ngân hàng, tài sản có của ngân hàng hoặc tổng tổn thất của ngân hàng”. Rủi ro danh mục có liên quan chặt chẽ với rủi ro giao dịch, nó có thể là hậu quả phát sinh trực tiếp bởi rủi ro giao dịch. Nếu rủi ro giao dịch lớn sẽ dẫn đến rủi ro danh mục gia tăng bởi vì sự an toàn của cả danh mục cho vay bị chi phối bởi sự an toàn của từng thành phần trong danh mục. Nhưng không phải cứ rủi ro giao dịch thấp là rủi ro danh mục cũng được giảm thiểu. trong nhiều trường hợp rủi ro từng gió dịch thấp, nhưng rủi ro của danh mục vẫn được xem là có mức độ cao do độ tập trung các cho vay lớn, thiếu sự phân tán, đa dạng hóa. 2.3. Đặc điểm của rủi ro tín dụng  Rủi ro tín dụng mang tín tất yếu: rủi ro tín dụng luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng. Chấp nhận rủi ro là tất yếu trong hoạt động ngân hàng. Các ngân hàng cần phải đánh giá các cơ hội kinh doanh dựa trên mối quan hệ rủi ro - lợi ích nhằm tìm ra những cơ hội đạt được những lợi ích xứng đáng với mức rủi ro chấp nhận. Ngân hàng sẽ hoạt động tốt nếu mức rủi ro mà ngân hàng gánh chịu là hợp lý và kiểm soát được và nhằm trong phạm vi khả năng các nguồn lực tài chính và năng lực tín dụng của ngân hàng.  Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: rủi ro tín dụng xảy ra sau khi ngân hàng giải ngân vốn vay và trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Do tình trạng thông tin bất cân xứng nên thông thường ngân hàng ở vào thế bị động, ngân hàng thường biết thông tin sau hoặc biết thông tin không chính xác về những khó khăn thất bại của khách hàng và do đó thường có những ứng phó chậm trễ.  Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng, phức tạp: đặc điểm này thể hiện ở sự đa dạng, phức tạp của nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng cũng như diễn biến sự việc, hậu quả khi rủi ro xảy ra. SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 10 [...]... Hoàng Thị Thu Hiền 13 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP giá rủi ro, … để làm nền tảng, cơ sở cho việc phân tích, đánh giá rủi ro, thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP TP – chi nhánh Sài Gòn từ đó đưa ra các ưu điểm, hạn chế và các giải pháp trong chương tiếp theo SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 14 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TP 4 Lịch sử hình... Phòng đầu tư Ban chính sách và quản lý‎ RRTD Các sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, trung tâm thẻ, trung tâm ATM và trung tâm vàng SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 20 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TP- CHI NHÁNH SÀI GÒN 8 8.1 Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại TPB Thực trạng tín dụng 8.1.1 Cơ cấu tài sản Bảng 3.1: Cơ cấu cho vay so... động ngân hàng theo quy định của pháp luật 6 Đôi nét về NHTMCP TP –chi nhánh Sài Gòn Chi nhánh Sài Gòn được khai trương vào ngày 09/09/2010 tại 164-166B Lê Hồng Phong, Phường 3, Quận 5 Đây là chi nhánh thứ 2 của TPBank tại Hồ Chí Minh và là điểm giao dịch thứ 24 trên toàn quốc Hoạt động tại quận 5, một trong những địa bàn sầm uất tại SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 18 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP... nhuận ngân hàng Những khoản tín dụng gặp rủi ro gây cho ngân hàng những thiệt hại về mặt tài chính khi không thu được vốn và lãi trực tiếp làm giảm lợi nhuận ngân hàng Trong trường hợp SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 12 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP ngân hàng thu được lãi treo hay nợ quá nợ thì cũng làm ngân hàng mất cơ hội đầu tư vào những dự án khả thi, có khả năng mang lại lợi nhuận  Rủi ro tín... khăn, hàng hóa sản xuất tiêu thụ chậm, sản xuất bị đình trệ cộng thêm NHNN thắt chặt tín dụng nên việc thu hồi vốn trả nợ ngân hàng của các hộ kinh doanh, doanh nghiệp cũng gặp nhiều khó khăn SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 31 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP 9 9.1 Thực trạng quản lý và phòng ngừa rủi ro tín dụng Trích lập dự phòng rủi ro Bảng 3.9: Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng TPB chi nhánh Sài Gòn. .. toán của ngân hàng Rủi ro tín dụng đã khiến cho việc hoàn trả tiền gửi của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Các khoản đầu tư, cho vay bị thất thoát hoặc chậm thu hồi trong khi ngân hàng vẫn phải đều đặn trả lãi vốn huy động theo đúng kỳ hạn chính điều này đã làm hạn chế khả năng thanh toán của ngân hàng  Rủi ro tín dụng làm giảm uy tín của ngân hàng Rủi ro tín dụng đã làm giảm uy tín của ngân hàng và ảnh... ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khách hàng mất lòng tin ở ngân hàng, họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng, thậm chí họ có thể còn rút lại những khoản tiền đã gửi Điều đó đã gây khó khăn cho việc huy động vốn của ngân hàng làm giảm quy mô hoạt động của ngân hàng Ngân hàng thương mại gặp rủi ro cũng sẽ làm mất lòng tin đối với các ngân hàng bạn, ngân hàng nước ngoài rất khó có thể nhận được... đã phân tích và đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng của ngân hàng TPB chi nhánh Sài Gòn thông qua việc đánh giá chung kết hoạt động tín dụng trong năm gần đây, đánh giá cụ thể thực trạng thông qua các tiêu chí dư nợ tín dụng Qua phân tích cho thấy, rủi ro tín dụng tại ngân hàng có dấu hiệu tăng những vẫn có thể kiểm soát được Tuy nhiên tỷ lệ so với mặt bằng chung của các ngân hàng vẫn còn cao Với sự... hiệu quả trong việc giảm thiểu, hạn chế và kiểm soát rủi ro tín dụng Với chương một đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản rủi ro tín dụng và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thông qua việc giới thiệu và làm rõ khái niệm, bản chất, tác động của rủi ro tín dụng tới ngân hàng thông qua việc giới thiệu và làm rõ các khái niệm, bản chất, tác động của rủi ro tín dụng tới ngân hàng cũng... việc phòng tránh rủi ro về nợ xấu nên ngân hàng đã cẩn thận hơn trong việc cho các doanh nghiệp vay vốn Bước sang quý năm 2013 dư nợ tăng lên đạt 302,463 triệu đồng tăng 1,8 lần so với năm 2012, ở năm này ngân hàng đã kiếm được nhiều bạn hàng tốt hơn nên việc cho vay đã được tăng lên nhiều 8.2 SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 26 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP 8.3 Thực trạng rủi ro tín dụng 8.3.1 . tranh cho ngân hàng. Xuất phát từ yêu cầu trên, sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP TP – Chi nhánh Sài Gòn, em chọn đề tài: “ Thực trạng rủi ro tại ngân hàng TP-Chi nhánh Sài Gòn . Mục. Hiền 13 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP giá rủi ro, … để làm nền tảng, cơ sở cho việc phân tích, đánh giá rủi ro, thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP TP – chi nhánh Sài Gòn từ. dụng tại Ngân hàng SVTH: Hoàng Thị Thu Hiền 2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP TP Đề tài Rủi ro tín dụng và các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP TP – chi nhánh Sài Gòn