THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH SÀI GÕN Người

NHTM là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu,

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH SÀI GÕN

Người hướng dẫn: Th.S ĐỖ THỊ THANH NHÀN Người thực hiện : NGUYỄN THỊ THANH MAI

Lớp : 09020301 Khoá : 13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013

DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ, BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoạn

2009 – 2011

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank chi nhánh

Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 3.1 Bảng so sánh sản phẩm huy động tiền gửi giữa Ngân hàng VPBank

chi nhánh Sài Gòn và Maritime Bank Tân Thành

Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài

Gòn giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 3.3: Bảng huy động vốn phân theo kỳ hạn của Ngân hàng VPBank chi

nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 3.4: Tình hình huy động vốn theo tiết kiệm truyền thống và tiết kiệm dự

thưởng của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn

2009 - 2011

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng VPBank

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ thuộc

Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011

Biểu đồ 3.1: Biểu đồ thể hiện cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng của

Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011

Biểu đồ 3.2: Biểu đồ thể hiện giá trị tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn dưới 12 tháng

và kỳ hạn trên 12 tháng tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011

Biểu đồ 3.3: Biểu đồ thể hiện cơ cấu tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn dưới 12

tháng và kỳ hạn trên 12 tháng tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011

Biểu đồ 3.4: Biểu đồ thể hiện giá trị tiền gửi tiết kiệm truyền thống và tiết kiệm

dự thưởng tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn

2009 – 2011 Biểu đồ 3.5: Biểu đồ thể hiện cơ cấu tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng VPBank

chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011

MỤC LỤC

Trang

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1

1.1.2 Chức năng cơ bản của Ngân hàng thương mại 1

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng 1

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán cho nền kinh tế 2

1.1.2.3 Chức năng cung cấp dịch vụ tài chính 3

1.1.3 Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng thương mại 4

1.1.3.1 Vốn tự có 4

1.1.3.2 Vốn huy động 4

1.2 Nguồn vốn huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại 5

1.2.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi và các loại hình tiền gửi 5

1.2.1.1 Khái niệm 5

1.2.1.2 Các loại hình tiền gửi 5

1.2.2 Vai trò của nguồn vốn tiền gửi 6

1.2.3 Các nhân tố tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại 7

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 7

1.2.3.2 Nhân tố khách quan 10

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 12

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 13

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng VPBank 13

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng VPBank 13

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động 14

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoạn 2009 – 2011 16

2.2 Tổng quan về Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn 17

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 17

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn 17

2.2.2.1 Nhiệm vụ 17

2.2.2.2 Chức năng 18

2.2.3 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn 19

2.2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 19

2.2.3.2 Nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban 19

2.2.4 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011 22

2.2.5 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn năm 2012 24

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 26

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH SÀI GÕN 27

3.1 Giới thiệu về Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ 27

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ 27

3.1.2 Quy trình, cách thực hiện công việc tại quầy giao dịch 28

3.1.2.1 Tạo hồ sơ mới cho khách hàng 28

3.1.2.2 Các nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi 29

3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn 33

3.2.1 Sản phẩm huy động vốn tiền gửi hiện nay tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn 33

3.2.2 Tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn 36

3.2.3 Tình hình huy động vốn tiền gửi theo tiết kiệm truyền thống và tiết kiệm

dự thưởng 41

3.3 Nhận xét về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn 44

3.3.1 Ưu điểm 45

3.3.2 Hạn chế 48

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 50

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH SÀI GÕN 51

4.1 Triển vọng thực hiện mục tiêu phát triển của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn 51

4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn 54

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 59

KẾT LUẬN KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 60

TÀI LIỆU THAM KHẢO 62

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Việt Nam đang từng bước phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và trên thế giới Đảng và Nhà nước Việt Nam đã chủ trương: “Phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn trong nước đóng vai trò quyết định, nguồn vốn nước ngoài giữ vai trò quan trọng” Do đó, vốn đang là một đòi hỏi rất lớn Vốn ngân sách chỉ chi cho việc đầu tư các cơ sở hạ tầng, các hoạt động xã hội, không có khả năng thu hồi vốn, còn hầu hết nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh bao gồm đầu tư xây dựng, vốn cố định, vốn lưu động đều phải đi vay Phải có vốn mới có thể thay đổi cơ cấu kinh tế, xây dựng các cơ sở công nghiệp, các trung tâm dịch vụ, phục vụ cho sự nghiệp Công nghiệp hoá – hiện đại hoá đất nước Vấn đề đặt ra là vốn vay phải huy động từ đâu?

Vì vậy, nhiệm vụ khai thông nguồn vốn đối với hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại nói chung được đặt ra rất bức thiết Ngân hàng thương mại

mở ra nhằm mục đích kinh doanh tiền tệ Cũng như các tổ chức kinh doanh khác, ngân hàng thương mại thường xuyên phải tìm nguồn tài trợ cho tài sản đưa vào hoạt động kinh doanh của mình Trong đó, nguồn tài trợ chủ yếu thông qua việc huy động vốn Để các ngân hàng thương mại hoạt động đạt hiệu quả cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay và đòi hỏi chi phí thấp nhất, vấn đề huy động vốn không chỉ được quan tâm “từ nguồn nào?” mà phải được bàn đến “ra sao?” và “như thế nào?” Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn tiền gửi trong hoạt động của ngân hàng thương mại, dựa vào kiến thức đã học và qua thực tiễn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Sài Gòn,

em quyết định chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy

động vốn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn”

2 Mục đích nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của Khoá luận là tìm hiểu hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại và các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn

Bên cạnh đó, thông qua việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn để làm rõ thực tế huy động vốn tiền gửi giai đoạn hiện nay và đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

 Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại

 Phạm vi nghiên cứu: Khoá luận nghiên cứu trên phạm vi Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn, trong đó có so sánh sản phẩm tiền gửi với Ngân hàng Maritime Bank Tân Thành, quận 5

4 Ý nghĩa thực tiễn của việc chọn đề tài

Khoá luận từ việc nghiên cứu cơ sở lý luận về vấn đề huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại đến việc ứng dụng vào thực tế hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn, đã đưa ra những nhận xét về những yếu tố ảnh hưởng và những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn Qua đó, khoá luận có thể được ứng dụng để góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại nói chung

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình định chế tài chính trung gian, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Đây là loại định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường, góp phần tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện và thúc đẩy nền kinh tế

xã hội phát triển

NHTM là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên

1.1.2 Chức năng cơ bản của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng

Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM, nó cho thấy bản chất và nhiệm vụ chính yếu của NHTM Trong chức năng “trung gian tín dụng”, NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế, v.v…) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng) đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội

Thực hiện chức năng “trung gian tín dụng”, các NHTM thực hiện những nhiệm

vụ cụ thể như:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị kinh tế, các tổ chức và cá nhân bằng đồng tiền trong nước hoặc ngoại tệ

- Nhận tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức và cá nhân

- Phát hành kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng để huy động vốn cho xã hội

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các đơn vị và cá nhân

- Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá đối với các đơn vị và cá nhân

- Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp và các loại hình tín dụng khác đối với tổ chức và cá nhân

Chức năng “trung gian tín dụng” của NHTM có vai trò và tác dụng to lớn đối với nền kinh tế xã hội bởi:

- Nhờ thực hiện chức năng này mà hệ thống NHTM huy động và tập trung hầu hết các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích luỹ trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế

- Bên cạnh đó, nhờ thực hiện chức năng này mà hệ thống NHTM cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế - là nguồn vốn rất quan trọng vì nó không những lớn về số tiền tuyệt đối và còn vì tính chất “luân chuyển” không ngừng của nó

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán cho nền kinh tế

Chức năng “trung gian thanh toán” là một chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của NHTM

Khi trong nền kinh tế chưa có hoạt động ngân hàng, hoặc mới có những hoạt động sơ khai (nhận bảo quản tiền đúc) thì các khoản giao dịch thanh toán giữa những người sản xuất kinh doanh và các đối tượng khác đều được thực hiện một cách trực tiếp Người trả tiền và người thụ hưởng tự kiểm soát các giao dịch thanh toán, đồng thời sử dụng tiền mặt để chi trả trực tiếp Nhưng khi NHTM ra đời và hoạt động trong nền kinh tế thì dần dần các khoản giao dịch thanh toán giữa các đơn

vị và cá nhân đều được thực hiện qua hệ thống ngân hàng

NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua, người bán,… để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau, là nội dung thuộc chức năng trung gian thanh toán của NHTM

Thực hiện chức năng “trung gian thanh toán”, NHTM trở thành người thủ quỹ và

là trung tâm thanh toán của xã hội, bởi:

- Chức năng này cho phép làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng thanh toán bằng chuyển khoản, giúp giảm bớt nhiều chi phí cho xã hội về in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền tệ, tiết kiệm nhiều chi phí về giao dịch thanh toán

- Nhờ thực hiện chức năng này mà hệ thống NHTM góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền – Hàng Phần lớn các giao dịch thanh toán qua ngân hàng là những khoản giao dịch có giá trị lớn, phạm vi thanh toán không chỉ thu hẹp trong từng khu vực, địa phương mà còn lan rộng ra phạm vi cả nước và phát triển trên phạm vi thế giới Nhờ vậy, các mối quan hệ kinh tế - xã hội được thực hiện cả trên bình diện quốc nội lẫn bình diện quốc tế Điều này vừa góp phần thúc đẩy kinh tế -

xã hội trong nước phát triển và vừa thúc đẩy các quan hệ kinh tế thương mại và tài chính tín dụng quốc tế phát triển

1.1.2.3 Chức năng cung cấp dịch vụ tài chính

Trong quá trình phát triển của nền kinh tế thị trường, hệ thống tài chính không ngừng hoàn thiện, ngoài kênh điều tiết vốn gián tiếp qua các định chế tài chính trung gian, thì kênh điều tiết vốn trực tiếp qua thị trường tài chính ngày càng chiếm

vị thế quan trọng Sự ra đời và phát triển của thị trường tài chính tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hoá việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho thị trường với mục tiêu tối đa hoá thu nhập và lợi nhuận

Chức năng “cung cấp dịch vụ tài chính” của NHTM được thực hiện dựa trên việc khai thác những lợi thế so sánh như ưu thế về cơ sở vật chất, tính chuyên nghiệp và chuyên môn hoá của đội ngũ nhân viên ngân hàng, ưu thế về thông tin, khả năng tập hợp và phân tích thông tin nhạy bén, kịp thời về tình hình thị trường tài chính tiền tệ,…

Khi thực hiện chức năng này, các dịch vụ tài chính mà NHTM cung cấp cho thị trường tài chính bao gồm:

- Tư vấn tài chính

- Môi giới tài chính

- Lưu ký chứng khoán

- Mở tài khoản ký quỹ kinh doanh chứng khoán

- Ngân quỹ và chuyển tiền thanh toán

- Uỷ thác bảo quản, thu hộ, chi hộ, mua bán hộ…

- Dịch vụ ngân hàng điện tử

1.1.3 Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Vốn tự có

Vốn tự có, còn được gọi là vốn chủ sở hữu, là vốn riêng của một NHTM Đây là

số vốn ban đầu và được gia tăng không ngừng cùng với quá trình phát triển của NHTM Về phương diện quản lý, vốn tự có là số vốn tối thiểu, bắt buộc một NHTM phải có để được cấp giấy phép kinh doanh, đồng thời là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác

Nguồn vốn tự có bao gồm vốn điều lệ, các quỹ và lợi nhuận chưa phân phối (quỹ

dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia)

Vốn tự có bao gồm một số đặc điểm sau:

- Vốn tự có của NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn (từ 5% đến 10%)

- Vốn tự có có tính ổn định cao và luôn được bổ sung trong quá trình tồn tại và phát triển của NHTM Việc gia tăng vốn tự có đồng nghĩa với việc gia tăng năng lực tài chính của một NHTM, tăng năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới,…

- Vốn tự có quyết định đến quy mô hoạt động của NHTM, đồng thời là nhân tố xác định các tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.3.2 Vốn huy động

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một NHTM nào Chỉ có NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau

Nguồn vốn huy động còn được gọi là tài sản nợ ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu nhất trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh Thông qua huy động mang tính thường xuyên trong quá trình kinh doanh như: tiếp nhận các khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, làm cho NHTM trở thành một trung gian tài chính tiêu biểu

có mối quan hệ rộng rãi với đông đảo khách hàng là doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư

Nguồn vốn huy động bao gồm một số đặc điểm sau:

- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, các hoạt động của NHTM được thực hiện chủ yếu là nhờ nguồn vốn này

- Vốn huy động, về mặt lý thuyết là nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc, vì vậy, các NHTM cần phải duy trì một khoản “dự trữ thanh khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng

- Vốn huy động có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM

- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng

- Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư

1.2 Nguồn vốn huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi và các loại hình tiền gửi

1.2.1.1 Khái niệm

Nguồn vốn tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửi tại NHTM dưới các hình thức khác nhau nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, để tiết kiệm hoặc một số mục đích khác

1.2.1.2 Các loại hình tiền gửi

Căn cứ vào thời gian gửi tiền và mục đích của khách hàng, có thể chia thành các loại hình sau:

 Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền (chủ tài khoản) được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt, không bị ràng buộc về mặt thời gian Với loại tiền gửi này, chủ tài khoản có thể gửi tiền và rút ra bất cứ lúc nào có nhu cầu

Tiền gửi không kỳ hạn có mục đích chủ yếu là phục vụ nhu cầu giao dịch, thanh toán cho chủ tài khoản như trả tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt từ ATM, chuyển tiền,… Vì vậy, tiền gửi không kỳ hạn còn được gọi là tiền gửi thanh toán Mục đích chính là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng Chủ tài khoản không nhắm vào mục đích hưởng lãi mà vì nhu cầu giao dịch, do đó, để thu hút nguồn vốn từ loại hình tiền gửi này, dịch vụ ngân hàng phải

là dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác

Tiền gửi không kỳ hạn có chi phí sử dụng vốn rất thấp, vì vậy, các NHTM nên tập trung huy động nguồn vốn này để đạt hiệu quả kinh doanh cao Do tính chất linh hoạt của nó, tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng để cho vay ngắn hạn

 Tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi tiết kiệm):

Tiền gửi có kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi tiết kiệm truyền thống, là loại tiền gửi

mà người gửi tiền sử dụng số tiền nhàn rỗi của mình để gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi và chỉ có thể rút ra khi đáo hạn, tuy nhiên trong trường hợp bình thường, NHTM vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn có chi phí sử dụng vốn khá cao nhưng tính chất tương đối ổn định nên NHTM thường sử dụng để cho vay trung và dài hạn

Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn, mục đích của người gửi là lãi, vì vậy, để tăng tỷ

lệ vốn huy động có kỳ hạn, NHTM có thể sử dụng các công cụ lãi suất và chính sách khuyến khích lợi ích vật chất, từ đó tạo ra sự quan tâm, thu hút khách hàng

1.2.2 Vai trò của nguồn vốn tiền gửi

 Đối với nền kinh tế:

Chức năng huy động của NHTM có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho quy trình tái sản xuất

được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Qua đó, NHTM biến nguồn vốn nhàn rỗi thành nguồn vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế

 Đối với ngân hàng:

Nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để thực hiện các nghiệp vụ thu lợi nhuận của ngân hàng như cho vay, cung cấp các dịch vụ thanh toán, Quy mô nguồn vốn tiền gửi thể hiện năng lực tài chính và uy tín của ngân hàng Nguồn vốn huy động càng lớn chứng tỏ năng lực tài chính mạnh mẽ và sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vững chắc vị thế của ngân hàng trên thị trường tài chính

 Đối với người gửi tiền:

Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngoài tính chất đảm bảo an toàn, khách hàng còn được hưởng các dịch vụ thanh toán nhanh chóng, tiện lợi như thanh toán bằng Séc,

uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thanh toán qua hệ thống máy ATM, thông qua các dịch

vụ ngân hàng điện tử Đối với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng được hưởng lãi và có thể tích luỹ tiền cho mục đích nào đó ở tương lai Bên cạnh đó, nếu khách hàng gặp khó khăn về mặt tài chính, NHTM có thể tài trợ bằng các hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm,…

1.2.3 Các nhân tố tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan

 Lãi suất:

Đối với khách hàng gửi tiền với mục đích chủ yếu là hưởng lãi thì lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của họ Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng như một kênh đầu tư hợp lý Nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền nhàn rỗi đó vào mục đích khác như gửi ở một ngân hàng có lãi suất cao hơn hoặc đầu tư vào lĩnh vực nào đó có lời hơn Vì thế, NHTM cần lựa chọn chính sách lãi suất thích hợp vừa mang tính cạnh tranh, vừa thúc đẩy hiệu quả huy động vốn tiền gửi, vừa đảm bảo lợi nhuận kinh doanh

 Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm, dịch vụ:

Chất lượng của sản phẩm tiền gửi mang tính chất vô hình, được đánh giá thông qua nhiều tiêu chí như: tính hợp lý, hiệu quả và mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng và lợi ích về phía ngân hàng Tiện ích là những lợi ích và thuận tiện khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm tiền gửi càng cao, dịch

vụ càng tiện ích thì càng gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng Nhờ đó, NHTM

sẽ thu hút được nhiều nguồn vốn tiền gửi cũng như thu được nhiều lợi nhuận từ việc kinh doanh các sản phẩm tiền gửi Bên cạnh đó, các tiện ích kèm theo sẽ góp phần làm tăng tính hấp dẫn đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh

Mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ thể hiện qua sự đa dạng về kỳ hạn, về loại hình sản phẩm dịch vụ và đối tượng gửi tiền Danh mục sản phẩm dịch vụ càng đa dạng, phong phú thì khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ

 Thời gian giao dịch:

Thời gian giao dịch cũng là một nhân tố chủ quan, ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tiền gửi của NHTM Thời gian giao dịch của ngân hàng càng nhiều thì số lượng khách hàng đến giao dịch càng đông, qua đó, nguồn vốn tiền gửi ngân hàng huy động được sẽ tăng theo

Hiện nay, các NHTM vẫn giao dịch chủ yếu vào giờ hành chánh (8h00 - 12h00; 13h00 – 17h00 từ thứ 2 đến thứ 6 và 8h00 – 12h00 vào thứ 7) Điều này đã gây bất tiện đối với đối tượng khách hàng là người lao động, cán bộ công nhân viên ở các

cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp khác cũng hoạt động vào giờ hành chánh Một

số NHTM đã tăng thời gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo

ca và làm việc ngoài giờ hành chánh để tạo điều kiện cho các khách hàng đến giao dịch mà vẫn không bị ảnh hưởng việc làm của họ

 Chính sách khách hàng:

Chính sách khách hàng bao gồm các chương trình khuyến mãi và giải pháp được NHTM xây dựng và áp dụng, để khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Nếu ngân hàng áp dụng chính sách hợp lý và hấp dẫn

đối với sản phẩm tiền gửi thì sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch gửi tiền tại ngân hàng, nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi

 Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng:

Khi gửi tiền vào NHTM, một trong những yếu tố được khách hàng lựa chọn cẩn thận chính là uy tín của ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền của mình

Vì thế, uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tiền gửi Một NHTM có uy tín cao và năng lực tài chính đảm bảo luôn là sự lựa chọn hàng đầu khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền NHTM

có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng

Uy tín của ngân hàng là một yếu tố định tính mà phải thông qua một quá trình tồn tại và phát triển lâu dài cùng những thành tựu hoạt động ngân hàng mới xây dựng được Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền, rất cần sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát huy Một NHTM có uy tín tốt sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi để đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng, đồng thời thu hút nguồn vốn tiền gửi lớn từ họ

 Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động:

Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường Một NHTM có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền tại ngân hàng

Bên cạnh đó, việc phân bổ mạng lưới hoạt động của ngân hàng cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Nếu ngân hàng chưa có mạng lưới phân phối rộng rãi, chưa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn có sự tồn tại của các ngân hàng khác thì ngân hàng sẽ bị giảm tính cạnh tranh trong công tác huy động vốn và làm giảm lượng vốn tiền gửi thu hút được

 Đội ngũ nhân viên của ngân hàng:

Cũng như bất kỳ một sản phẩm hàng hoá nào, thái độ của nhân viên phục vụ tại ngân hàng khi cung cấp dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong công tác huy động vốn tiền gửi, là một nhân tố quan trọng có ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động tiền gửi Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần sẽ tạo ấn tượng tốt và cảm giác tin tưởng cho khách hàng Qua đó, nguồn vốn huy động tiền gửi sẽ tăng đáng

kể và nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng

Ngoài ra, trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến tại nước ta hiện nay thì điều này còn ảnh hưởng rất lớn đến nguồn vốn huy động tiền gửi tại NHTM

 Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng:

Nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, các NHTM phải cạnh tranh không chỉ với các định chế tài chính trong nước mà còn với các định chế tài chính ngoài nước về mọi mặt như năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực,… và điều này cũng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tiền gửi của NHTM Các NHTM đang dần mở rộng quy mô, mạng lưới phân bố

rộng rãi nên sự cạnh tranh khi huy động vốn tiền gửi từ dân cư giữa các ngân hàng cũng ngày càng gay gắt, tác động mạnh mẽ đến nguồn vốn huy động

 Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương:

Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương có tác động lớn đến công tác huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc,…

Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là công cụ của chính sách tiền tệ nhằm mục đích điều tiết, tăng giảm lượng tiền cung ứng cho lưu thông, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Trong cùng một thời kỳ cụ thể, tỷ lệ dự trữ bắt buộc được phân định ở mức độ cao thấp khác nhau tuỳ thuộc vào loại kỳ hạn của tiền gửi Nếu tỷ lệ

dự trữ bắt buộc cao đối với loại tiền gửi nhất định sẽ không khuyến khích NHTM

mở rộng huy động loại tiền gửi này vì chi phí huy động sẽ rất cao

Nếu quy định của Ngân hàng Trung ương về lãi suất hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trường sẽ góp phần ổn định thị trường, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn tiền gửi của NHTM được nâng cao và hiệu quả hơn

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Vốn huy động từ tiền gửi đóng một vai trò quan trọng và chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh, đảm bảo các hoạt động của một NHTM Chương 1 đã nghiên cứu cơ sở lý luận chung về NHTM và nguồn vốn huy động tiền gửi, nêu lên các khái niệm, đặc điểm và những nhân tố ảnh hưởng đến vấn đề huy động vốn tiền gửi tại NHTM, từ đó giúp chúng ta có cơ sở rõ ràng để phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn hiện nay Các chương sau sẽ trình bày rõ hơn về thực trạng huy động vốn tiền gửi này

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG

VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng VPBank

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng VPBank

Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (tên giao dịch là VPBank) tiền thân là Ngân hàng Thương mại cổ phần Các Doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh Việt Nam, được thành lập theo Giấy phép số 0042/NH – GP do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 12/08/1993 Thời gian hoạt động theo giấy phép là 99 năm

và Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động ngày 10/09/1993 Ngày 27 tháng 07 năm

2010, Ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng theo giấy phép số 1815/QĐ – NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp

 Trụ sở chính của Ngân hàng VPBank:

Địa chỉ: Số 8 Lê Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Điện thoại: 043.09288869

 Tên Ngân hàng:

Tên Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Tên Tiếng Anh: Vietnam Prosperity Bank

Tên viết tắt: VPBank

 Vốn điều lệ:

Ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ đồng Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian, VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Vốn điều lệ hiện nay của VPBank là 5,050 tỷ đồng

 Nhân sự:

Ngày 10/09/1993, khi Ngân hàng VPBank chính thức mở cửa giao dịch tại 18B Lê Thánh Tông, số lượng cán bộ - nhân viên chỉ vỏn vẹn 18 người Cùng với sự phát triển và mở rộng quy mô hoạt động, số lượng nhân sự của VPBank cũng tăng lên tương ứng Tính đến ngày 31/12/2011, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank đạt hơn 3000 cán bộ - nhân viên, hơn 92% trong số đó có độ tuổi dưới 40, khoảng 80% cán bộ - nhân viên có trình độ đại học và trên đại học

 Ngành nghề kinh doanh:

 Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của mọi tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng đồng Việt Nam

 Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước

 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân tuỳ theo tính chất

và khả năng của nguồn vốn

 Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

 Góp vốn liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành

 Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

 Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng nhà nước cho phép

 Môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán, lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành

 Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động

 Mạng lưới hoạt động:

VPBank đã có tổng số hơn 200 Chi nhánh và Phòng giao dịch trên cả nước, 550 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank – Western Union

 Cổ đông chiến lược:

OCBC – Oversea Chinese Banking Corporation với tỷ lệ nắm giữ cổ phần 14.88%

 Ngoài ra, VPBank còn có các công ty trực thuộc là:

 Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC)

 Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS)

 Cơ cấu tổ chức:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức Ngân hàng VPBank

Bộ máy tổ chức của Ngân hàng VPBank được phân chia theo cấp độ quản lý và từng khối có vai trò riêng nhưng có sự hỗ trợ,kết nối với nhau Với mô hình tổ chức trên, VPBank đã tăng cường tính hiệu quả trong quản trị ngân hàng, kiểm soát được

ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

TỔNG GIÁM ĐỐC

BAN KIỂM SOÁT

KHỐI KIỂM TOÁN NỘI BỘ

CÁC UỶ BAN, BAN

QUẢN TRỊ RỦI RO

KHỐI TÍN DỤNG

các rủi ro, nâng cao năng lực kiểm soát, phát triển quy mô, nâng cao tính chuyên

môn hoá trong từng khối, thuận lợi cho việc bố trí nhân lực

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoạn 2009 –

2011

Năm 2011 kết thúc với nhiều biến động của nền kinh tế thế giới, ảnh hưởng đến các mặt đời sống xã hội cũng như cuộc sống của cá nhân trong xã hội Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank nói chung và công tác huy động vốn tiền gửi cũng gặp nhiều khó khăn do sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM và sự xuất hiện của nhiều kênh huy động khác nhau Kết quả tài chính của Ngân hàng VPBank giai đoạn 2009 – 2011 được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoạn 2009 –

2011

Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hợp nhất cho năm tài chính kết thúc ngày 31/12/2011)

Tổng thu nhập hoạt động năm 2009 đạt 920.736 triệu đồng, năm 2010 đạt 1.308.646 triệu đồng, tăng 42,13% Sang năm 2011, đạt 1.801.433 triệu đồng, tăng 37,65% so với năm 2010 Tổng lợi nhuận trước thuế năm 2009 đạt 382.632 triệu đồng, năm 2010 đạt 663.144 triệu đồng, tăng 73,32% Sang năm 2011, đạt 1.436.562 triệu đồng, tăng 116,64% so với năm 2010 Sau khi trừ đi các loại thuế thì lợi nhuận sau thuế năm 2009 đạt 293.565 triệu đồng, năm 2010 đạt 503.325 triệu đồng, tăng 71,45% Sang năm 2011, đạt 813.085 triệu đồng, tăng 61,54% so với năm 2010

Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoạn

2009 – 2011 cho thấy: mức tăng trưởng trong quá trình hoạt động khá ổn định, lợi nhuận đạt được sau mỗi năm tăng liên tục, chứng tỏ Ngân hàng đã ngày càng thu hút sự chú ý của khách hàng, đạt được niềm tin của người dân Đó chính là sự nỗ lực, phấn đấu của toàn thể ban lãnh đạo cũng như cán bộ - nhân viên Ngân hàng VPBank

2.2 Tổng quan về Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Để mở rộng mạng lưới của hệ thống Ngân hàng VPBank, với sự nhất trí của ban lãnh đạo ngân hàng, ngày 11/01/2005, Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn đã được thành lập

Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn là chi nhánh cấp 1 trực thuộc VPBank

Kể từ khi thành lập đến nay, VPBank chi nhánh Sài Gòn đã từng bước xây dựng củng cố và chuyển mình phù hợp với tiêu chí của ngành nói chung cũng như phù hợp với VPBank nói riêng Qua 7 năm phát triển, chi nhánh đã có 18 Phòng giao dịch trực thuộc và trở thành chi nhánh lớn thứ 2 trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng VPBank với lợi nhuận đạt được cao nhất Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển đều trên tất cả các nghiệp vụ, thực hiện huy động vốn bằng VND, ngoại tệ và vàng; cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh; đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh qua ngân hàng; kinh doanh ngoại tệ; phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,…

Địa chỉ liên lạc: 129 Nguyễn Chí Thanh, phường 9, quận 5, TP.HCM

 Đối với khách hàng, Ngân hàng cam kết luôn thoả mãn tối đa lợi ích của khách hàng trên cơ sở cung cấp cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí có tính cạnh tranh

 Đối với nhân viên, Ngân hàng quan tâm đến đời sống vật chất lẫn tinh thần của người lao động, đảm bảo mức thu nhập ổn định và có tính cạnh tranh cao trong thị trường lao động ngành Tài chính – Ngân hàng Đặc biệt, Ngân hàng còn thường xuyên chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ - nhân viên được phát triển

cả quyền lợi chính trị và văn hoá

 Đối với cộng đồng, Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn cam kết cùng với toàn hệ thống Ngân hàng VPBank thực hiện tốt nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách Nhà nước, luôn quan tâm chăm lo đến công tác xã hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn của cộng đồng

2.2.2.2 Chức năng

Các chức năng hoạt động chủ yếu của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn bao gồm: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và khu dân cư; kinh doanh ngoại hối; cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và khu dân cư theo điều kiện và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; hoạt động cân đối điều hoà vốn: Chi nhánh thực hiện công tác cân đối, điều hoà vốn trong nội bộ chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc mình sau đó chuyển về Hội sở chính; thực hiện thanh toán chuyển khoản trong hệ thống, liên ngân hàng và thanh toán quốc tế; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các loại giấy tờ có giá khác; cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng; cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; hợp tác kinh doanh, phân phối thu nhập; kiểm tra, kiểm soát: thực hiện kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Sài Gòn quản lý

2.2.3 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn

2.2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn

Bộ máy tổ chức của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn được phân chia thành nhiều phòng ban, phụ trách những công việc và nhiệm vụ khác nhau nhưng

bổ sung, tương tác, hỗ trợ nhau

2.2.3.2 Nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban

KHO QUỸ

GIÁM

ĐỐC

BAN QUẢN LÝ TÍN DỤNG

phẩm, dịch vụ cho khách hàng cá nhân; thực hiện các nghiệp vụ cho vay, thẩm định

và tổ chức theo dõi các khoản vay, đề xuất các phương án giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân

 Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp:

Nhiệm vụ và chức năng của Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp là tìm hiểu nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp, hướng dẫn và tư vấn cho doanh nghiệp đến đúng phòng nghiệp vụ để xử lý công việc cách tốt nhất và nhanh nhất; giải đáp thắc mắc của doanh nghiệp về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dành cho doanh nghiệp; cung cấp những sản phẩm, dịch vụ cho doanh nghiệp; thực hiện các nghiệp vụ cho vay, thẩm định và tổ chức theo dõi các khoản vay, đề xuất các phương án giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng và bảo lãnh đối với doanh nghiệp của Phòng giao dịch

 Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ:

Nhiệm vụ và chức năng của Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ là hướng dẫn

và thực hiện mở tài khoản giao dịch với khách hàng, hạch toán chính xác, kịp thời mọi biến động về vốn, tài sản của khách hàng và ngân hàng, thực hiện và quản lý các nghiệp vụ liên quan đến các loại tài khoản của khách hàng, thực hiện các giao dịch và dịch vụ khách hàng, có nhiệm vụ quản lý các tài khoản tiền gửi của khách hàng, nắm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn; tiếp nhận, xử lý hạch toán kế toán theo đúng quy định các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phối hợp với phòng kinh doanh để thực hiện nợ kịp thời, đúng chế độ; thực hiện thu chi tiền mặt bằng VND

và ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán kịp thời, chính xác, đúng chế độ, thực hiện chi tiết quỹ, giao nhận tiền mặt với các quỹ tiết kiệm an toàn và chính xác; tổ chức điều chuyển tiền giữ quỹ nghiệp vụ tại chi nhánh và Ngân hàng Nhà nước TP.HCM an toàn, đúng chế độ, trên cơ sở đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu chi trả tại chi nhánh; tham mưu cho giám đốc trích lập, hạch toán, sử dụng quỹ phúc lợi, khen thưởng phù hợp với chế độ của Nhà nước và của Giám đốc chi nhánh; trực tiếp giải quyết công việc với khách hàng; thực hiện các dịch vụ khách hàng yêu cầu một cách nhanh nhất như: gửi tiền, rút tiền, thanh toán chuyển khoản, mua bán trao đổi ngoại

tệ, thanh toán quốc tế; quản lý việc phát hành và thanh toán các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,…; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến việc thanh toán bằng thẻ, gửi tiền, rút tiền của khách hàng; kiểm tra và tổ chức hạch toán thu nhập, chi phí cũng như tài sản khác của Phòng giao dịch

 Phòng hành chính:

Nhiệm vụ và chức năng của Phòng hành chính là phụ trách phân phối công văn tài liệu đến và đi, nhận đề xuất và giải quyết nhu cầu về văn phòng phẩm và thực hiện các nghiệp vụ hành chính khác; nghiên cứu, đề xuất với Giám đốc chi nhánh phương án sắp xếp bộ máy tổ chức của chi nhánh, đảm bảo đúng quy chế và kinh doanh có hiệu quả; thực hiện mua sắm toàn bộ trang thiết bị, phương tiện làm việc phục vụ kinh doanh, theo dõi quản lý bảo dưỡng, sửa chữa tài sản, công cụ lao động, thiết bị văn phòng; phối hợp với Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ lập kế hoạch mua sắm, sửa chữa tài sản và công cụ lao động hàng quý, hàng năm theo đúng quy định của Nhà nước và của hệ thống Ngân hàng VPBank; tổ chức công tác văn thư, lưu trữ theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân hàng VPBank, tổ chức công tác bảo vệ cơ quan, xây dựng nội quy bảo vệ cơ quan, quản lý và điều hành phương tiện chuyên chở, nội quy sử dụng điện, điện thoại tại chi nhánh

 Ban quản lý tín dụng:

Nhiệm vụ và chức năng của Ban quản lý tín dụng là thực hiện cho vay, thu nợ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân theo đúng cơ chế tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Giám đốc; quản lý, giám sát các khoản vay và đề xuất các phương án giải quyết các vấn

đề liên quan đến hoạt động tín dụng; nghiên cứu đề xuất các biện pháp giải quyết vướng mắc trong hoạt động kinh doanh tại Phòng giao dịch, phản ánh kịp thời những vấn đề nghiệp vụ mới phát sinh để báo cáo Giám đốc xem xét, giải quyết; phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn, thẩm định chính xác tài sản đảm bảo cho các khoản vay và cung cấp kịp thời chất lượng các báo cáo, thông tin về công tác tín dụng cho lãnh đạo

2.2.4 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011

Kết quả kinh doanh là cái quan trọng cuối cùng mà cổ đông cũng như mọi người quan tâm Nó phản ánh tình hình kinh doanh mà một tổ chức kinh tế đạt được trong năm hoạt động Kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011 được thể hiện ở bảng dưới đây:

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011

Tổng chi phí hoạt động

Lợi nhuận

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011

Thông qua biểu đồ trên, ta có thể thấy rõ tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh, thấy được sự tăng trưởng khá đồng đều giữa các năm với nhau Cụ thể: năm

2009, tổng doanh thu đạt được là 6.261 triệu đồng, năm 2010 là 9.477 triệu đồng (tăng 51,37% so với năm 2009) và năm 2011 là 13.519 triệu đồng (tăng 42,65% so với năm 2010) Như vậy, mức tăng doanh thu của năm 2011 là giảm so với những năm trước, nguyên nhân là do tình hình kinh tế khó khăn, lạm phát tăng cao, thị trường ngân hàng có nhiều biến động thất thường, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung và của VPBank chi nhánh Sài Gòn nói riêng Bên cạnh đó, tổng chi phí hoạt động năm 2009 lả 3.370 triệu đồng, năm 2010 là 4.110 triệu đồng (tăng 21,96% so với năm 2009) và năm 2011 là 5.775 triệu đồng (tăng 40,51% so với năm 2010) Từ đó cho ra mức lợi nhuận như sau: năm 2009 là 2.842 triệu đồng, năm 2010 là 5.367 triệu đồng (tăng 88,85% so với năm 2009) và năm 2011 là 7.074 triệu đồng (tăng 31,81% so với năm 2010) Mức tăng lợi nhuận so với những năm trước có giảm do ảnh hưởng chung của nền kinh tế nhưng nhìn chung vẫn đem lại nguồn tiền lớn cho ngân hàng

Kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2009 –

2011 cho thấy sự tăng trưởng tương đối bền vững cả về quy mô và chất lượng Mặc

dù trong giai đoạn nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nhưng với sự cố gắng và nỗ lực hết mình của toàn thể nhân viên, VPBank chi nhánh Sài Gòn đã thực hiện tốt chỉ tiêu đặt ra và đạt kết quả tốt như mong đợi

Trong hoạt động kế toán tài chính, bộ phận kế toán đã phản ánh kịp thời, chính xác các nghiệp vụ phát sinh, đáp ứng nhu cầu quản lý kinh doanh, thực hiện đúng chế độ tài chính của ngân hàng cũng như chính sách Nhà nước quy định Uy tín và cung cách phục vụ khách hàng của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn ngày càng được nâng cao Trong các năm gần đây, ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng là doanh nghiệp tư nhân có doanh số tiền gửi thanh toán hoạt động thường xuyên và liên tục, thực hiện một khối lượng vốn luân chuyển qua ngân hàng chính xác, kịp thời

Trong hoạt động ngân quỹ, Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn luôn chủ động khơi thông và làm tăng nguồn thu tiền mặt bằng nhiều biện pháp, đáp ứng đầy

đủ, kịp thời các nhu cầu chi trả bằng tiền mặt, ngân phiếu thanh toán cho khách hàng Năm 2009 đến 2011, ngân hàng đã thực hiện đúng chế độ quy định về đảm bảo an toàn kho quỹ, nên không xảy ra mất mát tài sản Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn được trang bị công nghệ tin học, các phần mềm quản lý hiện đại và hiệu quả nên công tác kế toán – ngân quỹ của ngân hàng luôn chính xác Khối lượng giao dịch thường xuyên với khách hàng rất lớn nhưng ngân hàng vẫn thực hiện thanh toán nhanh chóng, chính xác giữa các khách hàng, thu đúng, thu đủ các nguồn thu, kiểm tra và rà soát các khoản chi, tổ chức lập báo cáo tháng, quý, năm đúng thời gian, đúng chính sách và đảm bảo chất lượng

Trong hoạt động kiểm soát và tra soát nội bộ, Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn đặc biệt coi trọng việc kiểm tra kiểm toán nội bộ Trong năm, ngân hàng đã tổ chức nhiều cuộc kiểm tra toàn diện, kiểm tra chuyên đề đối với hoạt động kinh doanh Tổng số cuộc kiểm tra năm 2010 là 25 cuộc, trong đó: kiểm tra hoạt động tín dụng là 11 cuộc, kiểm tra kế toán – ngân quỹ là 5 cuộc, kiểm tra công tác điều hành

là 5 cuộc, kiểm tra khác là 4 cuộc Thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ

đã làm tốt công tác tham mưu cho lãnh đạo các cấp của chi nhánh và toàn hệ thống trong việc chỉ đạo điều hành kinh doanh một cách nhanh chóng, nhạy bén, đảm bảo mọi hoạt động đều tuân thủ đúng quy chế của ngân hàng, quy định của Ngân hàng Nhà nước Đồng thời phát hiện và xử lý kịp thời các vụ việc tiêu cực, giảm thiểu sai sót, góp phần ngăn chặn tiêu cực có thể nảy sinh một cách hiệu quả

2.2.5 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn năm 2012

Bước vào năm 2012, Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn đặt ra những định hướng hoạt động như sau:

 Tăng cường và củng cố bộ máy tổ chức tại chi nhánh, hỗ trợ phát triển các hoạt động kinh doanh, tạo nền tảng cho sự phát triển an toàn và bền vững

 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao sự hài lòng của khách hàng thông qua các tiện ích của sản phẩm, phong cách phục vụ chuyên nghiệp

 Phát triển nhóm sản phẩm tài khoản, thẻ thanh toán và các sản phẩm huy động vốn theo chỉ tiêu của Hội sở

 Tăng cường huy động từ các tổ chức kinh tế bền vững với chi phí hợp lý, phát triển khách hàng doanh nghiệp

 Phát triển tín dụng một cách chọn lọc, tập trung củng cố khách hàng truyền thống, cung cấp tín dụng đi đôi với việc bán chéo sản phẩm và dịch vụ khác, đa dạng hoá nguồn thu, tăng nguồn thu từ các hoạt động, đặc biệt là thu thanh toán quốc tế

 Tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ với dự án phân đoạn chi tiết các nhóm khách hàng mục tiêu theo chỉ đạo từ Hội sở, tăng cường năng lực đổi mới và phổ biến các sản phẩm, dịch vụ mới

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động của một ngân hàng thương mại là những yếu tố căn bản để ngân hàng đạt được những kết quả trong hoạt động kinh doanh Chương 2 đã khái quát quá trình hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức, tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank nói chung, Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn nói riêng, giai đoạn

2009 – 2011 Bên cạnh đó cũng trình bày phương hướng sắp tới của Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn trong năm 2012 Qua chương 3 sẽ làm rõ hơn về thực trạng của hoạt động huy động vốn tiền gửi tại VPBank chi nhánh Sài Gòn

Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI

TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH SÀI GÕN 3.1 Giới thiệu về Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ

Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ thuộc Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn có các chức năng hướng dẫn thủ tục mở và sử dụng tài khoản, thực hiện và quản lý các nghiệp vụ liên quan đến các loại tài khoản của khách hàng, thực hiện các giao dịch và dịch vụ khách hàng, quản lý các tài khoản tiền gửi của khách hàng, nắm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn; quản lý, kiểm tra và tổ chức hạch toán thu nhập, chi phí cũng như tài sản khác của Phòng

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ

Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ gồm 3 bộ phận nhỏ là Phòng Kế toán, vị trí Lầu 6; Quầy giao dịch và Kho quỹ, vị trí tại sảnh, với hoạt động hỗ trợ tương tác qua lại và bổ sung cho nhau

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ thuộc

Ngân hàng VPBank chi nhánh Sài Gòn

Cơ cấu tổ chức của Phòng Kế toán – Giao dịch – Kho quỹ được sắp xếp khá hợp

lý, thuận tiện trong việc hỗ trợ về nghiệp vụ, tương tác với nhau Quầy giao dịch

PHÕNG KẾ TOÁN GIAO DỊCH KHO QUỸ

PHÕNG

KẾ TOÁN

KHO QUỸ QUẦY GIAO DỊCH

TƯ VẤN

KHÁCH HÀNG

GIAO DỊCH TIỀN MẶT

GIAO DỊCH CHUYỂN KHOẢN