Luận văn một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh hải phòng

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Một số vấn đề huy động vốn tiền gửi NHTM Mang l■i tr■ nghi■m m■i m■ cho ng■■i dùng, công ngh■ hi■n th■ hi■n ■■i, b■n online khơng khác so v■i b■n g■c B■n có th■ phóng to, thu nh■ tùy ý 1.2.1 Khái niệm vai trò huy động vốn tiền gửi hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.2 Cơ cấu vốn tiền gửi 1.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 1.3 Hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM .10 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 10 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 11 1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi 13 1.3.3 Các nhân tố tác động đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi 18 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phòng .25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phòng 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phòng 26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- chi nhánh Hải Phòng 28 2.2 : Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải phịng 32 Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p không tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Mangh■n Ln 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thông dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n 123doc Th■a Xu■t Sau h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thơng dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i không t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Luônh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thông B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t 2.2.1: Khái quát tình hình huy động 32 2.2.2: Cơ cấu huy động vốn tiền gửi Saigonbank-Chi nhánh Hải Phòng 36 2.2.4: Những kết đạt chi nhánh Hải Phòng 50 2.2.5 Một số hạn chế nguyên nhân 51 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 54 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phịng 54 3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phịng 54 3.1.2: Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phịng 56 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phịng 56 3.2.1: Mở rộng, đa dạng hình thức huy động vốn 56 3.2.2 Chính sách linh hoạt lãi suất 59 3.2.3 Xây dựng sách thu hút chăm sóc khách hàng hiệu quả, đáng tin 61 3.2.4 Đào tạo đội ngũ cán nhiệt tình, có trình độ chun mơn cao, hết lịng phục vụ khách hàng 63 3.2.5 Các nhóm giải pháp khác 64 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phịng 67 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ Ngân Hàng Nhà Nước 67 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI CẢM ƠN Do thời gian nghiên cứu lý luận thực tập cịn ngắn với trình độ hiểu biết cịn hạn chế khóa luận cịn có nhiều thiếu sót Rất mong nhận đóng góp bảo thầy Em xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thị Diệp tận tình bảo chú, anh chị cơng tác phịng kinh doanh, phịng kế tốn cán nhân viên khác ngân hàng giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước CNH Cơng nghiệp hóa HDH Hiện đại hóa NH Ngân hàng Saigonbank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ở Việt Nam nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hố đại hố nước ta Nó đóng vai trị định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nước ta cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Ở nước ta thị trường chứng khoán chưa phát triển mạnh ổn định lượng vốn huy động đường tài trực tiếp thơng qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác cịn nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do trình nhận truyền vốn tiền gửi thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trò Ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng Như công tác huy động vốn tiền gửi ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong thời gian học tập trường thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương em cố gắng nghiên cứu tìm hiểu kỹ cơng tác huy động vốn tiền gửi chọn đề tài khóa luận tốt nghiệp: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phịng’’ Ngồi lời mở đầu kết luận, khóa luận tốt nghiệp em gồm chương: Chƣơng I: Tổng quan hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng- Chi nhánh Hải Phịng Chƣơng III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng- Chi nhánh Hải Phòng Hải Phòng, Tháng 06 Năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thúy Nga Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại nơi trực tiếp giao dịch với công chúng để nhận ký thác, cho vay cung ứng dịch vụ tài Theo tinh thần Luật Tổ chức tín dụng (cơng bố ngày 26/12/1997) Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng (có hiệu lực thi hành ngày 01/10/2004): Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán, hoạt động kinh doanh khác có liên quan Tại Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng Như vậy, đưa khái niệm chung Ngân hàng thương mại: Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan NHTM tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để NH thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ NH cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản NHTM thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh vào tài sản bên nợ Do huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Theo quy định pháp luật NHTM huy động vốn hình thức: Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp - Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác -Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu loại giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước thống đốc NHNN cho phép - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy định luật NH Việt nam Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín cho ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do NHTM phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương để từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào hoạt động, mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ định đến khả tồn phát triển NHTM Trong bao gồm nghiệp vụ: ngân quỹ, cho vay đầu tư -Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả toán thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước đề - Nghiệp vụ cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng NHTM, NHTM vay vay Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều cách: theothời gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn, theo hình thức có đảm bảo, cho vay khơng có đảm bảo, theo mục đích, cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp - Nghiệp vụ đầu tư :Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM cịn dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức :đầu tư trang thiết bị,tài sản phục vụ hoạt động kinh doanh NHTM Đầu tư góp vốn, kinh doanh chứng khốn trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư 1.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác ngân hàng thương mại Ngoài hai nghiệp vụ trên, NHTM số nghiệp vụ khác như: Hoạt động tốn: Có thể nói ngân hàng thủ quỹ kinh tế Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thời gian sau mua bán hàng hoá dịch vụ việc toán ngân hàng thực cách nhanh chóng xác.Bên cạnh dịch vụ cịn mang tính an tồn, tiết kiệm chi phí NHTM đưa số hình thức tốn toán séc, nhờ thu, ủy nhiệm chi, loại thẻ toán… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối NHTM khác, quỹ khác cung cấp tiền giấy khách hàng cần Dịch vụ tư vấn, môi giới: NHTM đứng làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản Các dịch vụ khác: NHTM đứng quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật… Như vậy, nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng Nhưng qua thu hút khách hàng, tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp 1.2 Một số vấn đề huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2.1 Khái niệm vai trò huy động vốn tiền gửi hoạt động ngân hàng thương mại Huy động vốn NHTM hoạt động ngân hàng huy động tiền từ tổ chức kinh tế, tín dụng cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ kinh doanh dùng làm vốn kinh doanh Các nghiệp vụ huy động vốn bao gồm: huy động vốn tiền gửi, vốn vay, vốn huy động khác Trong đó, vốn tiền gửi chiếm tỉ trọng lớn tổng huy động vốn NHTM 1.2.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi Là nguồn vốn mà ngân hàng huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân… xã hội thơng qua q trình nhận tiền gửi, tốn hộ, khoản cho vay tạo tiền gửi nghiệp vụ kinh doanh khác Bản chất tài khoản tiền gửi tài sản thuộc sở hữu đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng vay, chiết khấu, tốn… khơng có quyền sở hữu, ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả hạn gốc lãi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.2.1.2 Vai trò huy động vốn tiền gửi hoạt động ngân hàng thương mại Đối với kinh tế Chức huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mơ sản xuất Nhờ đó, ngân hàng biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối với ngân hàng Nguồn vốn tiền gửi nguồn vốn chủ yếu để thực nghiệp vụ Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp sinh lời ngân hàng cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ tốn, Quy mơ nguồn vốn tiền gửi thể lực tài uy tín ngân hàng Nguồn vốn huy động lớn thể lực tài mạnh mẽ tin tưởng khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vững vị ngân hàng thị trường Đối với người gửi tiền Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngồi tính chất an tồn, khách hàng cịn hưởng dịch vụ tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, toán qua hệ thống máy ATM, toán thông qua Internet, Đối với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng hưởng lãi tích lũy tiền để thực mục đích cho tương lai Khơng thế, trường hợp khách hàng gặp khó khăn mặt tài chính, ngân hàng tài trợ cho khách hàng hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh,… 1.2.2 Cơ cấu vốn tiền gửi Cơ cấu tiền gửi tỉ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn tiền gửi huy động Cơ cấu tiền gửi xem hợp lý giá trị kỳ hạn chúng phù hợp với giá trị kỳ hạn tài sản có NHTM Việc xác định cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngân hàng định hướng đầu tư cho vay vào lĩnh vực nào, với quy mơ tương ứng có kế hoạch xây dựng cấu nguồn vốn tiền gửi tương ứng Ngồi ra, cấu tiền gửi cịn chịu tác động mục đích gửi tiền khách hàng, tình hình kinh tế, khả chống đỡ rủi ro ngân hàng,… Song phân loại tiền gửi theo tiêu thức đây: 1.2.2.1 Phân loại theo kì hạn a Tiền gửi khơng kì hạn Là loại tiền gửi mà người gửi rút tiền lúc họ muốn ngân hàng ln có nghĩa vụ thỏa mãn nhu cầu Đối với loại tiền gửi này, khách hàng khơng có ý định để dành Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp dung hồ lợi ích hai bên: ngân hàng người gửi tiền Cá nhân tổ chức ký gửi ngân hàng chủ động sử dụng vốn đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định * Phát triển, mở rộng tiết kiệm cá nhân, phát hành séc cá nhân: Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hố q trình tốn qua ngân hàng, giảm tiền mặt lưu thơng * Ngồi việc phát triển mở rộng loại tiền gửi truyền thống thực hiện, ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng dân cư Chi nhánh áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn như: Tên sản phẩm Nhóm đối tƣợng Tiết kiệm hưu trí bảo thọ Dành cho người có thu nhập tại, muốn để dành phần thu nhập để tiêu dùng tương lai già Tiết kiệm học đường Tiện ích Đối với khách hàng: lập kế hoạch tiết kiệm với khoản tiền đặn gửi vào ngân hàng hàng tháng, Dành cho cặp vợ chồng đảm bảo có khoản cưới chưa có conhoặc có tiền lớn tương lai, nhận khoản nhỏ, người muốn lãi từ khoản tiền gửi đó, đầu tư tương lai cho em họ muốn tiết kiệm khoản đồng thời đảm bảo an tiền để lớn học đại học tồn học nghề tốn chi phí lớn rút sử dụng Đây Đối với ngân hàng: hình thức giống bảo hiểm học đường công huy động lượng tiền gửi với kì ty bảo hiểm Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 57 Trường ĐHDL Hải Phòng Dành cho cán công nhân viên, doanh nghiệp mà theo khoản tiền Tiết kiệm tích lũy định chuyển vào tài khoản tiết kiệm dài hạn với mục đích hưởng lãi tích lũy dài hạn Tiết kiệm nhà Tiền gửi kết hợp Khóa luận tốt nghiệp hạn trung dài hạn để sử dụng cho mục đích cho vay, tăng cường mối quan hệ với tổ chức Dành cho người có thu thấp trung bình mà chưa có nhà Đến họ có nhu cầu mua nhà mà số tiền số dư tài khoản tiền gửi chưa đủ ngân hàng cho khách hàng vay khoản tiền thiếu với lãi suất hợp lý để giúp cho khách hàng đầu tư mua xây dựng nhà Là sản phẩm kêt hợp tiền gửi tiền vay khách hàng ngân hàng, theo số dư tài khoản tiền gửi làm sở để xét mức cho vay, lãi suất cho vay ưu đãi tương ứng với thời gian cam kết trì tài khoản tiền gửi Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T Đối với KH vay vốn: giảm trừ lãi suất cho vay so với lãi suất áp dụng hành, thời gian giảm trừ lãi suất tương ứng với thời gian cam kết trì tài khoản tiền gửi KH Đối với KH gửi tiền: tham gia chương trình khuyến mại (nếu có thời điểm gửi), hưởng đầy đủ quyền lợi tiện ích gia tăng khác theo quy định hành ngân hàng 58 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp * Ngân hàng nên sử dụng chiến lược đa kinh doanh, mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng làm cho khách hàng ngày thoả mãn nhu cầu có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ mà ngân hàng cung ứng ngân hàng dễ dàng hoạt động huy động vốn có phần khách hàng gửi tiền với mục đích hưởng dịch vụ ngân hàng Những hoạt động có ảnh hưởng nhiều đến cơng tác huy động vốn, nhờ khả huy động nhiều vốn ngân hàng ngày nâng lên 3.2.2 Chính sách linh hoạt lãi suất Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng cho sách lãi suất yếu tố quan trọng Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý cần thiết đặc biệt hoạt động huy động vốn Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lượng vốn huy động chi nhánh cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động mà mục đích cá nhân tổ chức gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Mặt khác cá nhân tổ chức gửi tiền toán mong muốn có thêm khoản thu nhập, đồng thời mong muốn an toàn Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu tư vào tài sản khác Tuy nhiên, khách hàng đến rút tiền trước hạn tính theo lãi suất khơng kì hạn Điều phù hợp với loại tiền gửi kỳ hạn tháng loại tiền gửi tháng, 12 tháng kỳ hạn dài khơng hợp lý, người gửi tiền bị thiệt thòi gửi tiền theo phương thức phải rút tiền trước hạn Đây nguyên nhân làm cho tỷ trọng tiền gửi 12 tháng tiền gửi có thời hạn dài cịn thấp ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn trung dài hạn ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng cần có sách trả lãi cho khách hàng theo mức Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 59 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp lãi suất kỳ hạn trước Ví dụ người gửi rút tiền sau tháng mà khoản tiền gửi theo kỳ hạn tháng nên hưởng lãi suất tháng tháng lại theo lãi suất khơng kỳ hạn Hoặc chi nhánh áp dụng sách khách hàng gửi tiền có kỳ hạn rút trước 2/3 thời hạn hưởng lãi khơng kỳ hạn, cịn rút từ 2/3 thời hạn hưởng 75% lãi suất Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác thị trường Hiện nguồn vốn huy động chỗ chi nhánh nhỏ so với ngân hàng khác địa bàn Do vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay Điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn hoạt động cho vay Do ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiền với kỳ hạn tháng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi chưa rút tiền ngân hàng nên có sách thưởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi - Lãi suất xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá - Tuy nhiên chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân theo lãi suất ngân hàng Nhà nước quy định biên độ dao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngoài nhân ngày kỷ niệm, ngày lễ tết Giáng Sinh, Tết Âm lịch, Ngày Phụ nữ Việt Nam Chi nhánh triển khai sản phẩm huy động kết hợp với bốc thăm trúng thưởng, khuyến mại, có quà tặng trực tiếp để thu hút khách hàng gửi tiền Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 60 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Xây dựng sách thu hút chăm sóc khách hàng hiệu quả, đáng tin Khi tiến hành đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn tiền gửi, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách thu hút chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định đến thành cơng lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn Chi nhánh Vì trình thực hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải hiểu rõ lợi ích mà ngân hàng thu phụ thuộc hồn tồn vào lợi ích mà khách hàng ngân hàng thu trình sản xuất kinh doanh, lợi ích người gửi tiền Trong đó, chi nhánh Hải Phòng vừa hoạt động chưa lâu, hệ thống nhỏ hẹp Hơn tiềm thức dân cư tổ chức sản xuất kinh doanh chi nhánh Hải Phòng chưa nhánh lớn địa bàn Vì vậy, ngân hàng cần phải có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần phải chủ động tham gia vào việc xem xét kế hoạch, chiến lược sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp việc khắc phục khó khăn, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng phân loại khách hàng để có cách đối xử phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay, hạn mức tín dụng hay tài sản chấp Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, mở hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu tồn ngân hàng, làm cho khách hàng hiểu rõ lợi ích dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tình hình hoạt động thực tế ngân hàng Qua nắm bắt yêu cầu đối tượng, tâm lý khách hàng để có chiến lược phục vụ khách hàng để thoả mãn tối đa nhu cầu họ Mặt khác ngân hàng phải xác định đối tượng khách hàng mà họ phục vụ giao dịch Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 61 Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp đối tượng nào? ngân hàng xâm nhập vào thị trường nào? Hiện chi nhánh chủ yếu cho vay đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ gia đình cá nhân Nguồn vốn mà ngân hàng nhận chỗ tiền gửi tiết kiệm cán công chức, dân cư chủ yếu Ngân hàng xem xét mở rộng hoạt động huy động vốn thương nhân khu vực chợ Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Chi nhánh phải có chương trình tun truyền, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng Không quảng cáo sản phẩm huy động vốn tiền gửi phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kỹ sản phẩm chi nhánh Tham gia vào hội nghị, diễn đàn nhằm khẳng định vị chỗ đứng chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh ln có phận hỗ trợ khách hàng nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt đến khách hàng thông tin cần thiết sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng trước sau cung cấp sản phẩm huy động vốn quan trọng Điều làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, tăng yêu thích khách hàng có đồng thời góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống chi nhánh tương lai Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, chi nhánh nên cảm ơn, gửi quà tặng tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, chi nhánh nên gửi thiệp, lịch đến khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng chi nhánh Việc làm việc làm có ý nghĩa khách hàng, giúp khách hàng nhận quan tâm chi nhánh đến khách hàng Chi nhánh phát phiếu thăm dị tới khách hàng, lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, mong muốn, cải tiến khách hàng sản phẩm ngân hàng Đây cơng việc có hiệu lớn cho chi nhánh trước triển khai đợt huy động vốn mới, hay đưa thị trường sản phẩm huy động Chi Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 62 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp nhánh thực việc lấy phiếu thăm dò thu hút khách hàng, phần thể cải tiến, tiếp thu ý kiến khách hàng Khách hàng cảm thấy quan trọng chi nhánh nên thu nhiều lợi ích lâu dài, tạo niềm tin xây dựng thương hiệu Ngân hàng 3.2.4 Đào tạo đội ngũ cán nhiệt tình, có trình độ chun mơn cao, hết lịng phục vụ khách hàng Trong suốt trình hoạt động chi nhánh, yếu tố người yếu tố quan trọng Các chiến lược huy động vốn lập thực đội ngũ cán nhân viên chi nhánh Sự thành công phụ thuộc nhiều vào trình độ nghiệp vụ cán nhân viên Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc cần làm thường xun có tác dụng phát triển trình độ nghiệp vụ nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Ngân hàng không ngừng động viên, cử cán công nhân viên tham dự đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chun mơn nghiệp vụ ngân hàng TMCP Sài gịn Cơng thương NHNN mở Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã hội để ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt ngân hàng Vì ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng khách hàng cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Một khách hàng vui vẻ thoả mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ khơng gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền giới thiệu cho Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 63 Trường ĐHDL Hải Phòng người khác đến gửi tiền ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán cơng nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí cho cán công nhân viên thấy ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán công nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.5 Các nhóm giải pháp khác Đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ ngân hàng Hiện người gửi tiền vào ngân hàng thông thường phải từ 10- 20 phút lần gửi rút Đối với trình cho vay thủ tục kéo dài nhiều ngày Điều làm giảm đáng kể lượng khách hàng đến với ngân hàng sợ thủ tục phức tạp Các thủ tục ngân hàng thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước, Saigonbank ngân hàng cần phải nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian trình nhận tiền gửi cho vay mình: chẳng hạn trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm, nối mạng máy phòng ngân hàng, nối mạng máy phịng kế tốn với máy kế tốn trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Chi nhánh cần lắp đặt thêm máy ATM trục đường chính, đơng dân cư để thực chuyển tiền, rút tiền hệ thống ký hợp đồng với ngân hàng khác hệ thống nước Điều địi hỏi ngân hàng phải có trang bị đầy đủ máy móc, thực nối mạng toàn hệ thống Saigonbank ngân hàng hệ thống toàn quốc, nhiên Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 64 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp cán cơng nhân viên phải đào tạo để thực cơng việc Đối với chi nhánh Hải Phịng nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi với tầng lớp khác kinh tế Mở rộng mạng lƣới hoạt động chi nhánh Các NHTM quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới hoạt động Trong chi nhánh Hải Phịng có phịng giao dịch Khách hàng đến với chi nhánh giao dịch nhanh chóng, tiện lợi, khơng q nhiều thời gian Để khuyến khích khách hàng đến gửi tiền, chi nhánh cần triển khai dịch vụ ngân hàng nhanh gọn, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng thơng qua việc phát triển mạng lưới hoạt động thích hợp Chi nhánh nên phát triển mở thêm phòng giao dịch khu vực đông dân cư địa bàn Điều giúp cho chi nhánh khai thác nguồn vốn lớn Tích cực hồn thiện tiện ích tốn, thu hộ, chi hộ Việc hồn thiện dịch vụ tiện ích tốn, thu hộ, chi hộ giúp chi nhánh mở rộng mối quan hệ với tổ chức, doanh nghiệp ngồi địa bàn thành phố Hải Phịng Điều có nghĩa ngân hàng phải luôn cải tiến, đổi cơng nghệ quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho khách hàng mà ngân hàng phục vụ Thứ nhất: Ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo khả tốn điều kiện, khơng phép khất chi, hỗn chi với khách hàng lý thiếu tiền mà cịn phải làm nhanh cơng tác toán cho khách hàng Ngân hàng cần trang bị máy vi tính, máy đếm tiền, máy soi tiền sử dụng hình thức tốn đại như: toán điện tử, toán liên ngân hàng, toán thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch Tham gia toán bù trừ với ngân hàng ngồi hệ thống nước tốn liên hàng với ngân hàng hệ thống mà không cần hạn mức Khi ngân hàng thực Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 65 Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp yếu tố uy tín ngân hàng thị trường tăng lên, vị cạnh tranh ngân hàng củng cố khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Thứ hai: Để khách hàng tìm hiểu ngân hàng lựa chọn cho ngân hàng tốt để giao dịch, Ngân hàng cần phải thông báo kết kinh doanh lực tài thơng qua phương tiện thông tin đại chúng, tạo điều kiện cho người tìm hiểu ngân hàng Mặt khác, ngân hàng phải biết xây dựng mối quan hệ tốt với quyền địa phương nơi hoạt động Ln hướng hoạt động vào mục tiêu kinh tế xã hội địa phương, đồng thời qua tranh thủ ủng hộ lãnh đạo địa phương Thứ ba: Cần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng cách tốt để thu hút họ tới tham gia giao dịch ngân hàng Đồng thời họ hưởng tiện ích ngân hàng mang lại Cụ thể: Ngân hàng phục vụ dịch vụ ngân hàng nhà nhận tiền gửi, cho vay nhà, cuối ngày thu gom tiền bán hàng khu vực thương mại, cửa hàng Mặt khác thời gian làm việc ngân hàng chưa thật hợp lý với tất đối tượng muốn gửi tiền Do vậy, ngân hàng cần có giải pháp làm việc ngồi giờ, tăng thời gian giao dịch với khách hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng cơng tác huy động vốn Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phịng cần phải thực tốt biện pháp để khắc phục tồn công tác huy động vốn ngân hàng nhằm tăng trưởng lượng vốn huy động, đạt hiệu kinh doanh, đưa chi nhánh trở thành tổ chức tài vững mạnh, có uy tín lớn thị trường cạnh tranh, thị trường liên ngân hàng, có vị trí then chốt việc phát triển kinh tế, góp phần chuyển dịch kinh tế địa bàn thành phố Hải Phịng theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp thực có hiệu kinh tế ổn định, thuận lợi Vì vậy, sau số kiến nghị Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 66 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp để hồn thiện môi trường cạnh tranh, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày có hiệu 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng- Chi nhánh Hải Phịng 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ Ngân Hàng Nhà Nước a) Đối với Nhà nước Chính phủ - Nhà nước Chính phủ cần hồn thiện hành lang pháp lý: Nền kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Nhiều quan hệ phát sinh đòi hỏi hành lang pháp lý thường xuyên có điều chỉnh dần đạt đến tính thống Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng Do đó, thiết nghĩ Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo ban hành thực thi pháp luật cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế bối cảnh Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật cách cụ thể kịp thời - Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ: kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đồng tệ tỷ giá đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng Bởi đó, người dân tăng thêm lịng tin ngân hàng yên tâm gửi tiền cho ngân hàng, từ làm cho nguồn tiền gửi huy động ngân hàng tăng lên ổn định Ổn định sách tiền tệ cịn làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng b)Đối với Ngân hàng Nhà Nước - Xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ đồng linh hoạt NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hịa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế Trong đó, đặc biệt Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 67 Trường ĐHDL Hải Phịng trọng đến sách lãi suất sách tỷ giá Khóa luận tốt nghiệp Về sách lãi suất, NHNN trì mức lãi suất bản, thực tế, lãi suất huy động NHTM lớn nhiều Vì gị bó qui định lãi suất tối đa, nên NHTM phải “lách luật” nâng lãi suất thực tế huy động lên Trong vòng năm trở lại đây, tiến trình hội nhập kinh tế Việt Nam trở nên ngày sâu rộng, thị trường tài địi hỏi vận hành theo tín hiệu thực, lúc chị ảnh hưởng từ khủng hoảng tồn cầu Vì NHNN có động thái thay đổi sách lãi suất… chưa thực đồng Về sách tỷ giá, trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Trong riêng năm 2011, 2012 NHNN phải thay đổi tỷ giá đồng VND/USD nhiều lần theo hướng tăng Điều cho thấy,tình trạng bất ổn định thị trường ngoại hối tiếp diễn năm tới Đối với NHTM điều gây ảnh hưởng lớn đến công tác huy động nguồn vốn, ảnh hưởng trực tiếp lên tâm lý lịng tin người dân vào đồng tiền nội tệ bị giảm sút Điều dẫn đến thay đổi cấu tiền gửi ngân hàng Vì vậy, NHNN cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường để từ đề xuất thực sách tỷ giá thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Để nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn tiền gửi Trong đó, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương nên điều chỉnh lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh NHTM khác thị trường Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chiến lược huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh Khi chi nhánh gặp khó khăn Ngân hàng TMCP SÀi Gịn Cơng Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 68 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp thương nên có biện pháp hỗ trợ để giúp chi nhánh kinh doanh tốt biện pháp cấp vốn trực tiếp Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương nên hỗ trợ sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương nên thường xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, marketing cho cán nhân viên chi nhánh Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 69 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngày nay, tăng trưởng kinh tế đất nước mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo quốc gia Do nhu cầu vốn kinh tế mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia giới Một kênh truyền vốn quan trọng nhất, hiệu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Trong đó, huy động vốn tiền gửi nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại Quy mơ, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng ảnh hưởng đến cung ứng vốn cho kinh tế Ở Việt Nam nhu cầu vốn cho trình CNH - HDH đất nước lớn, thị trường chứng khốn chưa phát triển Trong tình vậy, công tác huy động vốn NHTM cần chấn chỉnh, mở rộng tăng cường nhằm thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thươngChi nhánh Hải Phịng em tìm hiểu kỹ cơng tác huy động vốn với tham khảo tài liệu liên quan, em hồn thành khóa luận Chun đề nêu lên hình thức huy động vốn NHTM yếu tố ảnh hưởng tới công tác Từ lý thuyết, khóa luận vào phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh, thành đạt được, khó khăn cịn vướng mắc Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho ngân hàng Trên tồn khóa luận em thời gian thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phịng Do trình độ thực tế cịn bị hạn chế, thời gian thực tập khơng dài nên khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy Em xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thị Diệp toàn thể cán Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa ln tốt nghiệp Hải Phòng, tháng 06 năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thúy Nga Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 70 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Các trang web: www.cafef.vn www.tailieu.vn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phịng 2010, 2011, 2012 Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 71 ... hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phòng 56 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- Chi nhánh Hải Phòng ... CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG- CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 54 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn... hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng- Chi nhánh Hải Phòng Chƣơng III: Giải pháp nâng cao hiệu huy