Luận văn một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - Mang l■i tr■ nghi■m m■i m■ cho ng■■i dùng, công ngh■ hi■n th■ hi■n ■■i, b■n online khơng khác so v■i b■n g■c B■n có th■ phóng to, thu nh■ tùy ý ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Chi Giảng viên hướng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHỊNG - 2016 Mangh■n Ln 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i không t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n 123doc Th■a Xu■t Sau h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thơng dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p không tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Ln 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thơng B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Chi Giảng viên hướng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Chi Mã SV: 1212404020 Lớp: QT1601T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Trình bày sở lý luận hoạt động cấp tín dụng nhóm tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng thương–Chi nhánh Hải Phịng Trên sở đánh giá điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng chi nhánh tìm số nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương –Chi nhánh Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu thu thập ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hải Phòng - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2013, 2014, 2015 - Bảng cân đối kế toán 2013, 2014, 2015 - Thuyết minh báo cáo tài 2013, 2014, 2015 Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hải Phịng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương – chi nhánh Hải Phịng Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 18 tháng năm 2016 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 09 tháng năm 2016 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2016 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2016 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.1.2.2 Phân loại theo đối tượng tín dụng 1.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.2.4 Căn vào chủ thể tín dụng 1.1.2.5 Căn vào đối tượng trả nợ 1.1.2.6 Căn vào tính chất khoản vay 1.1.3 Các phương thức cho vay 1.1.4 Rủi ro quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Các loại rủi ro HĐTD ngân hàng 1.1.4.2 Ảnh hưởng rủi ro với ngân hàng 1.1.5 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.5.1 Vai trị tín dụng ngân hàng NHTM 1.1.5.2 Vai trị tín dụng ngân hàng đới với doanh nghiệp, cá nhân 1.1.5.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 1.2 Hiệu hoạt động NHTM 1.2.1 Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng 1.2.1.1 Quan điểm ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng 1.2.1.2 Quan điểm khách hàng hiệu hoạt động tín dụng 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng 1.2.2.1 Doanh số cho vay (DSCV) 1.2.2.2 Doanh số thu nợ (DSTN) 1.2.2.3 Dư nợ cho vay 10 1.2.2.5 Hệ số thu nợ 11 1.2.2.6 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 11 1.2.2.7 Tỷ lệ thu lãi 11 1.2.2.8 Vịng quay vốn tín dụng 12 1.2.2.9 Hiệu suất sử dụng vốn 12 1.2.2.10 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro ngân hàng 12 1.2.2.11 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 14 1.2.3.1 - Các nhân tố khách quan 14 1.2.3.2 - Các nhân tố liên quan đến thân ngân hàng 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 20 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hải Phịng 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương Việt Nam 20 2.1.2 Tổng quan ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương - Chi nhánh Hải Phòng 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 22 2.1.3 Chức nhiệm vụ phận 22 2.1.3.1 Phòng kế toán 22 2.1.3.2 Phòng ngân quỹ 22 2.1.3.3 Phòng kinh doanh 23 2.1.3.4 Phịng hành 23 2.1.3.5 Các phòng giao dịch 23 2.1.3 Các sản phẩm có Saigonbank Hải Phịng 23 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng 24 2.1.4.1 Thuận lợi 24 2.1.4.2 Khó khăn 25 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hải Phịng 26 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 27 2.2.3 Hoạt động tín dụng 31 2.2.4 Hoạt động dịch vụ 32 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 32 2.3.1 Các tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 32 2.3.1.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 32 2.3.1.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay 34 2.3.1.3 Tỷ lệ doanh số cho vay/ Vốn huy động 35 2.3.1.3 Tỷ lệ dư nợ/ Vốn huy động ( Hiệu suất sử dụng vốn H1) 36 2.3.2.1 Tỷ lệ thu lãi 37 2.3.2.2 Hệ số thu hồi nợ 37 2.3.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu chi nhánh 38 2.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 40 2.3.5 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 41 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 42 2.4.1 Những kết đạt 42 2.4.2 Những hạn chế tồn 43 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÁNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 46 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hải Phòng năm 2016 46 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 47 3.2.1 Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng để nâng cao hiệu sử dụng vốn 47 3.2.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế 47 3.2.1.2 Đa dạng hóa đối tượng cho vay 47 3.2.2 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn 48 3.2.3 Giải pháp hạn chế khoản nợ hạn, nợ xấu 49 3.2.4 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay: 51 3.2.5 Về chế bảo đảm tiền vay: 52 3.3 Một số kiến nghị 54 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 54 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 55 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 57 3.4 Một số ý kiến đề xuất 58 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tỷ lệ tăng giảm kết HĐKD giai đọan 2013 -2015 26 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động 28 Biểu đồ 2.3: Nguồn vốn huy động theo loại tiền 30 Biểu đồ 2.4: Dư nợ tín dụng(2013-2015) 31 Bảng 2.2: Tổng nguồn vốn huy động 28 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn gửi 29 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo loại tiền 30 Bảng 2.5: Tổng dư nợ 31 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế 33 Bảng 2.7: Doanh số cho vay 34 Bảng 2.8: Tỷ lệ doanh số cho vay/ Vốn huy động 35 Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ/ Vốn huy động 36 Bảng 2.10: Tỷ lệ thu lãi 37 Bảng 2.11: Hệ số thu hồi nợ 37 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nợ đến hạn 38 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu chi nhánh 39 Bảng 2.14: Cơ cấu nợ xấu 39 Bảng 2.15: Vịng quay vốn tín dụng 40 Bảng 2.16: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 41 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÁNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hải Phòng năm 2016 Trên sở nhận định thuận lợi khó khăn chi nhánh ngân hàng năm vừa qua, vào định hướng phát triển ngân hàng Sài Gịn Cơng thương tình hình kinh tế chung, chi nhánh Hải Phòng đề mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh năm 2016 sau: -Vốn huy động tăng từ 16- 18% so với năm 2015 Trong tiền gửi dân cư chiếm 40% tổng nguồn vốn huy động -Tăng trưởng tín dụng tăng 5% so với năm 2015 -Tỷ lệ nợ xấu 5% tổng dư nợ -Theo kế hoạch đề chi nhánh, phương hướng phát triển hoạt động tín dụng cụ thể hóa sau: +Tiếp tục tăng trưởng quy mơ tín dụng , tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn tổng dư nợ +Thường xuyên quan tâm đến vấn đề đảm bảo an tồn, có biện pháp ngăn ngừa rủi ro mặt hoạt động kinh doanh, hạn chế rủi ro nợ xấu, ngăn chặn rủi ro đạo đức phát sinh hoạt động tiền gửi, tốn, tín dụng +Gắn tín dụng thương mại với đầu tư phát triển, đẩy mạnh liên kết với thành phần kinh tế nhằm tạo chu trình sản xuất khép kín từ tạo ngun liệu hàng hóa đến chế biến tiêu thụ xuất +Đổi cơng tác điều hành, sách nhân nhằm nâng cao hiệu tín dụng, đảm bảo tăng trưởng quy mơ tín dụng đơi với việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tạo chế cho vay thơng thống, phân cấp trách nhiệm phận khoản vay Thường xuyên phát động đợt thi đua theo chuyên đề, có chế thưởng động viên tăng trưởng tín dụng, thu nợ, lãi khó đòi động viên CBNV, người lao động phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ +Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cao nghiệp vụ tín dụng, quy định thể lệ, chế độ tín dụng kỹ tìm kiếm khách hàng, quản lý vốn vay cho cán tín dụng, tổ trưởng tổ vay vốn Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 46 Khố luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng +Tăng cường cơng tác kiểm tra nội nhiều hình thức: tự kiểm tra, kiểm tra chéo phận, nâng cao vai trò trách nhiệm hậu kiểm Đặc biệt ý đến cơng tác phịng ngừa rủi ro 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.1 Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng để nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.2.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cần thiết nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng hơn,không tạo nguồn thu phong phú mà cịn góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cần có biện pháp thực sau: Sản phẩm cho vay ngân hàng thiết kế theo hướng mở nhằm đảm bảo tính linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng như: Cho vay mua phương tiện vận tải, cho vay sửa chữa xây dựng nhà ở, cho vay hỗ trợ vốn sản xuất, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay bất động sản, cho vay cầm cố GTCG… Đồng thời tìm hiểu, nghiên cứu,phát triển thêm sản phẩm để tạo khác biệt, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm tạo sức hút riêng khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng cần trọng xây dựng củng cố mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng thuộc thành phần kinh tế tư nhân cá thể, trì quan hệ tốt với khách hàng lâu năm Để làm điều này, ngân hàng cần khai thác thơng tin khách hàng đối tác làm ăn khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng,có chiến dịch marketing phát tờ rơi đến quan, doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp tư nhân, cá nhân hộ gia đình, tư vấn thuyết phục giải đáp thắc mắc cho khách hàng chỗ… 3.2.1.2 Đa dạng hóa đối tượng cho vay Hiện phần lớn khách hàng chi nhánh doanh nghiệp cần mở rộng cho vay cá nhân, hộ sản xuất sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn cho cán tín dụng sơ lượng khách hàng dư nợ Chi nhánh ln phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngun tắc bình đẳng hai bên có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng sẵn có tìm kiếm khách hàng Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo tầng Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 47 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng lướp dân cư doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, nơi tiếp đón khách hàng phải thuận tiện, khang trang, văn minh đẹp Cần có cấc điều chỉnh vay mở điều chỉnh mức lãi suất hợp lý ngân hàng khác địa bàn đồng thời giữ ổn định mức lãi suất thời gian định, không để biến động tăng bất thường Có giúp doanh nghiệp có tính chiến lược đầu tư dài hạn đồng thời phù hợp với tình hình kinh tế khó khăn 3.2.2 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Trên thực tế công tác huy động vốn Chi nhánh năm gần (2013–2015) có biến động theo chiều hướng không tốt nên chưa đáp ứng đủ nguồn vốn vay Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển hoạt động tín dụng Coi nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh có vốn cấp tín dụng để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao Có thể nói vốn huy động tiền đề cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Khai thác tối đa tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn để có nguồn giải ngân phục vụ dự án Một số biện pháp mà ngân hàng thực để thu hút vốn như: + Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng + Chú trọng vào việc phát triển sản phẩm, dịch vụ + Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán nhằm thu hút tiền gửi tốn khách hàng Cần quan tâm đến cơng tác huy động vốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chưa quan hệ tiền gửi Đặc biệt tăng cường tiếp thị với doanh nghiệp có giao dịch tốn qua tài khoản tiền gửi ngân hàng tiền gửi tốn doanh nghiệp nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn + Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với NH khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng mới… Ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác kết hợp với ưu đãi đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn như: + Nâng cao chất lượng phục vụ, bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ giao dịch viên chi nhánh cần phải động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng giao tiêu vốn huy động cho cán bộ, nhân viên NH: Mỗi nhân viên phải huy động Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 48 Khố luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng số lượng vốn tối thiểu định, ví dụ 100 triệu đồng tháng thưởng theo tỷ lệ phần trăm doanh số huy động, ví dụ 0,1% tổng số huy động Như vậy, nhân viên huy động 500 triệu đồng tháng thưởng tiền mặt 500.000 đồng + Tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm tiết kiệm ngân hàng đến khách hàng Không ngồi đợi khách hàng tìm đến ngân hàng gửi tiền mà trực tiếp nhân viên ngân hàng đặc biệt giao dịch viên phải đến khu trung tâm, doanh nghiệp, cửa hàng để tiếp thị Đây vấn đề sống Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Chi nhánh cần chủ động thực tốt vấn đề 3.2.3 Giải pháp hạn chế khoản nợ hạn, nợ xấu Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Chi nhánh cần chủ động thực tốt vấn đề Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải : − Thực quy trình cho vay, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, thực việc định kỳ hạn nợ xác,phù hợp với chu kỳ sản xuất khách hàng, thực việc đánh giá, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro phải thực xem xét cho vay, thực việc tốt công tác chấm điểm xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xác định số lượng khách hàng dư nợ phù hợp với trình độ, kinh nghiệm khả quản lý cán tín dụng để thực tốt việc kiểm tra trước, sau cho vay − Ngân hàng nên hạn chế việc giải ngân hàng tiền mặt, giải ngân qua tài khoản tiền gửi giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay hiệu dễ dàng cho ngân hàng việc quản lý nợ − Ngân hàng cần phải tích cực theo dõi thu hồi nợ gốc nợ lãi theo định kỳ Theo khoản vay giải ngân cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực trả nợ, đôn đốc việc trả nợ khoản nợ hạn theo kế hoạch trả nợ − Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại Ngân hàng lượng định rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 49 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Để giải nợ xấu, chi nhánh cần tiến hành biện pháp: Chi nhánh cần có biện phấp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa khe hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Để xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao khâu cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Duy trì thường xun cơng tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay giúp chi nhánh phát sai sót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế nợ hạn tránh rủi ro vốn Ngồi ra, chi nhánh cần phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân cho vay Căn vào tiêu giao, chi nhánh nên xây dựng phương án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, tốn chi tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho nững cán hoàn thành tốt nhiệm vụ xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phương án trả nợ cấu khả thi Đối với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường chi nhánh có đủ thong tin đánh giá khách hàng có khả phát triển tương lai, xem xét thực việc cấu lại nợ cho khách hàng hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 50 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp lý hiệu Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy ra, cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Bán khoản nợ xấu việc tham gia thị trường mua bán nợ, chi nhánh xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ kinh tế khác theo quy định hành Xóa nợ cho khách hàng Đây giải pháp sau tất giải pháp xử lý nợ xấu để làm bảng tổng kết tài sản ngân hàng cho khoản nợ khơng có khả thu hồi vốn 3.2.4 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro nói đặc trưng, nguy thường trực Ngân hàng loại bỏ hồn tồn rủi ro mà phải có biện pháp để hạn chế thấp rủi ro Khi rủi ro tăng, nợ khó địi khơng thể thu hồi lợi nhuận kinh doanh sụt giảm, thêm vào uy tín ngân hàng se sụt giảm Trong Saigo nbank – Hải Phịng nợ q hạn cịn tương đối cao Như vậ y việc thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp hoạt động cần thiết quan trọng Saigonbank- Chi nhánh Hải Phòng để có hiệu kinh doanh tốt Cụ thể: - Chủ động phân tán, hạn chế rủi ro: Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ, biểu thị hình thức ngân hàng nên đa dạng hoá ngành nghề cho vay, không nên tập trung nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hồ, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh…Hiện nay, tỷ trọng cho vay lĩnh vực Công nghiệp, xây dựng cao mà hoạt động DN có xu hướng chững lại Do đó, VietinBank Hải Phịng nên giảm cho vay DN lĩnh vực Công nghiệp, tăng cường cho vay doanh nghiệp lĩnh vực thương mại – dịch vụ - Đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB): Nếu ngân hàng làm tốt khâu đánh giá xác TSBĐ, kiên từ chối cho vay tài sản đảm bảo khơng đầy đủ, rõ ràng hạn chế phần lớn rủi ro, Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 51 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng đảm bảo nguồn thu hồi nợ thứ hai khách hàng khơng tốn nợ Việc đánh giá TSĐB phải nghiên cứu, tính tốn kỹ lưỡng chuyên gia có kinh nghiệm lâu năm, ngân hàng thuê chuyên gia đánh giá TSĐB trường hợp TSĐB thuộc lĩnh vực mà CBTD không chuyên sâu - Xây dựng hệ thống thông tin tốt: Nắm bắt thông tin tốt DN tạo điều kiện cho NH có định cho vay hạn chế rủi ro Dự báo, dự đoán tính hiệu quả, khả thi dự án tương lai từ đưa định đầu tư hay không dự án lớn, dự án trung - dài hạn Theo cần phải xây dựng tổ chức tốt hệ thống thông tin,bao gồm: thông tin tín dụng; thơng tin khách hàng thơng tin kinh tế, thông tin pháp luật, thông tin thị trường mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu thập xử lý thông tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác Tận dụng nguồn thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), thường xuyên cập nhật trao đổi thông tin TCTD, chi nhánh Saigonbank với Ngân hàng Nhà nước 3.2.5 Về chế bảo đảm tiền vay: Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức đảm bảo tiền vay cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ tiền gửi ngồi hình thức truyền thống chấp tài sản đảm bảo Hiện ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức bảo đảm tài sản chấp Trong khách hàng thuộc khu vực kinh tế quốc doanh tài sản có giá trị thấp, chí họ khơng có tài sản đáng kể để đem chấp, họ khơng có điều kiện để vay vốn nguồn vốn lớn Vì ngân hàng cần phải kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để giải cho vay vốn - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp phần cịn lại u cầu đơn vị thực bảo đảm đủ nợ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp khơng đủ để đảm bảo phần cịn lại u cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm cho phần lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng ngân hàng phải trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn phải thơng qua hội đồng tín dụng, ban giám đốc ngân hàng để định xem có cho vay hay không hạn mức cho vay Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 52 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng Hiện nay, hoạt động cho vay Ngân hàng quan trọng phương án cần xin vay, cần quan tâm đến tài sản chấp Vì tài sản chấp liên quan tác động tới trách nhiệm trả nợ khách hàng Nhưng thân tài sản chấp chứa đựng nhiều rủi ro quyền sở hữu tài sản mang chấp, biến động giá tác động khác gây hư hại cho tài sản chấp Mặt khác việc - xử lý tài sản chấp dễ dàng khơng có ngân hàng cho vay mà lại mong muốn phải dùng đến biện pháp cuối xử lý tài sản thếchấp Tuy nhiên ngân hàng trọng đến tài sản chấp mà bỏ qua dự án khả thi ngân hàng nguồn thu lớn từ việc cho vay dự án Ngân hàng nên chọn lọc khách hàng đủ điều kiện vay khơng đảm bảo thân doanh nghiệp có khả năngtài chính, tình hình sản xuất kinh doanh tốt hiệu Ngồi hình thức chấp tài sản ngân hàng nên phát triển hình thức bảo đảm khác theo hướng sau: Phát triển bảo đảm chứng từ có trái phiếu phủ có độ rủi ro tương đối thấp Đây loại tài sản cầm cố đặc biệt Ưu điểm loại tài sản gọn nhẹ, không bị tác động yếu tố mơi trường, tác động lý hóa nên dễ bảo quản, ưu điểm lớn loại tài sản khả sinh lời Tất nhiên, yếu tố rủi ro tác động kinh tế Cho vay bảo lãnh bên thứ ba hình thức có nhiều ưu điểm giúp cho doanh nghiệp thành lập có điều kiện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên nước ta hoạt động bảo lãnh hạn hẹp quy chế bảo lãnh chưa đầy đủ Do cần có sách, quy chế cụ thể để phát huy tốt ưu hình thức bảo lãnh Ngồi cịn có hình thức bảo đảm khoản phải thu, hàng tồn kho, cho vay dựa vào chấp hàng hoá, thiết bị hình thành từ vốn vay Các hình thức địi hỏi thủ tục hành giám sát thường xun cán tín dụng Mỗi hình thức bảo đảm tiền vay có ưu nhược điểm riêng, nhiên việc sử dụng chúng cách linh hoạt, phù hợp với đối tượng doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp thành phần kinh tế tiếp cận với nguồn vốn mà đảm bảo an toàn cho ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 53 Khố luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương - Cần mở rộng giao quyền tuyển dụng lao động cho chi nhánh để giải hợp lý vấn đề nguồn nhân lực chi nhánh chủ động cho Chi nhánh công tác tuyển dụng lao động - Hiện mức uỷ quyền cho vay tối đa Phòng giao dịch chi nhánh khách hàng q thấp Đề nghị Ngân hàng Sài gịnCơng Thuơng có kiến nghị lên NHNN nâng mức uỷ quyền cho vay lên - Hồn thiện hệ thống quy trình tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm đảm bảo tác nghiệp cụ thể, kiểm soát rủi ro, phân định rõ ràng trách nhiệm khâu - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng TMCP S i G ị n Cơng thương nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng - Ngân hàng TMCP S i Gị n Cơng thương nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụthể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương cho phép bỏ thủ tục giấy tờ khơng cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - Đặc biệt, chiết khấu giấy tờ có giá, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Việt Nam phải có hướng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 54 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng - Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội trog toán hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cơng tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay NHTM TCTD Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Các số liệu cập nhật khơng kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thông tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thơng tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế tốn thống kê, việc cung cấp thơng tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về bên tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: - Công ty mua bán nợ thành lập song đến cơng ty hoạt động khơng có hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó địi NHTM sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 55 Khố luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng giá trị đem bán cho nhà đầu tư ngồi nước Các cơng ty phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng ruỉ ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề -Có vướng mắc việc thực quy định pháp luật luật tổ chức tín dụng, điều 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng khơng trả nợ Nhưng theo nghị định 86/ CP Ngân hàng khơng có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp Thứ ba: Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng - Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả tốn với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, NHTM sử dụng biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng NHTM, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh củacác Ngân hàng, quỹ có hạn chế định sau: + Quy mơ quỹ nhỏ (chỉ trích 10% lợi nhuận sau thuế NHTM vốn điều lệ) khơng có khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận NHTM nên không phát huy tính tương trợ NHTM hệ thống -Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, NHTM tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng, bảo hiểm tín dụng có ưu điểm lớn sau: + Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thường cho NHTM có rủi ro xảy theo luật định, ngồi bảo hiểm tín dụng cịn có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn nhằm hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an tồn cho cơng ty bảo hiểm an toàn cho NHTM Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 56 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng + Bảo hiểm tín dụng thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả tốn nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ Ngân hàng -Trên giới tồn hai hình thức cơng ty bảo hiểm tín dụng: + Một thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự doanh nghiệp, vốn tự có ngân sách nhà nước cấp cổ đơng đóng góp ( phần lớn Ngân hàng thương mại) Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng, tiền gửi tiền cho vay + Hai công ty bảo hiểm tín dụng độc lập Phương thức thứ phù hợp với điều kiện Việt Nam Theo hướng đó, công ty bảo hiểm hoạt động điều tiết can thiệp NHNN, NHTM tham gia nên phí rẻ hơn, góp phần đảm bảo an tồn kinh doanh Ngân hàng thương mại an toàn hệ thống ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước -Chính phủ cần hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản -Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo -Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo -Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án - Phát triển thị trường chứng khoán cho tương xứng với vai trị nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị trường chứng khoán Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 57 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng 3.4 Một số ý kiến đề xuất - Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương Chi nhánh Hải Phịng tiếp tục bám sát vào chủ trương Nghị Thành phố để có sách tín dụng phù hợp với thời điểm nhằm mang lại kết kinh doanh chi nhánh cao, góp phần phát triển kinh tế địa phương - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân, thực tốt phương châm “Đi vay, vay” - Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, NH nên chọn ngành nghề rủi ro để mở rộng đầu tư tín dụng Phân tích đánh giá ngành hàng để có điều chỉnh cấu dư nợ cho vay hợp lý - Xây dựng điều hành kế hoạch cân đối vốn kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển NHCT.VN khả quản lý chi nhánh, chấp hành nghiêm tiêu NHCT VN giao tháng thực nghiệm chỉnh đạo điều hành NHCT.VN - Sắp xếp lại đội ngũ cán hợp lý, bên cạnh có sách đãi ngộ cán không đáp ứng yêu cầu công việc có đơn xin nghỉ trước đến tuổi hưu Hiện tuổi đời bình quân cán nhân viên tuổi đời bình qn cán tín dụng hàng TMCP Cơng Thương Chi nhánh Hải Phịng cao hợn so với NHTM địa bàn Nếu giải cán nghỉ dơi dư có trình độ chuyên môn thấp, không đáp ứng nhu cầu công tác đồng thời tuyển thêm cán mới, trẻ có trình độ chun mơn cao làm tăng chất lượng cán nhân viên chi nhánh Và cán Ngân hàng phải có tác phong giao tiếp văn minh, lịch với khách hàng thể phong cách Ngân hàng đại - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Và kịp thời nắm bắt tín hiệu thị trường: lãi suất huy động vốn điều chỉnh kịp thời, lãi suất cho vay điều chỉnh linh hoạt phù hợp với thị trường, tăng cường cho vay có đảm bảo tài sản nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng góp phần kinh doanh có hiệu - Thực phân tán rủi ro trình cho vay, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, không cho vay DNSXKD thua lỗ, mở rộng cho vay hộ cá thể hộ nơng dân có diện tích canh tác lớn - Bên cạnh giải pháp nêu chi nhánh phải đẩy mạnh mảng nghiệp vụ khác như: phát hành thẻ, hoạt động toán quốc tế, dịch vụ hỗ trợ khác để thu hút khách hàng, góp phần đưa hiệu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương Chi nhánh Hải Phịng ngày nâng cao Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 58 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Cùng với trình hội nhập kinh tế hoạt động tín dụng NHTM ngày khẳng định vai trị việc tạo động lực phát triển mạnh mẽ cho tất ngành, thành phần kinh tế nhân thức vai trị vơ quan trọng hoạt động tín dụng, ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – CN Hải Phịng ln tìm cách nâng cao hiệu hoạt động tín dụng để đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn kinh tế, tăng khả cạnh tranh vị thị trường Trong năm gần đây, diễn biến kinh tế trở lên phức tạp, bất ổn ảnh hưởng xấu đến tồn hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – CN Hải Phịng nói riêng Nhìn chung hoạt động tín dụng ngân hàng đạt số kết đáng khích lệ quy mơ tín dụng tăng, tỷ lệ thu nợ đến hạn , doanh số cho vay dư nợ tăng Thực tế cho thấy, tỷ lệ nợ xấu an toàn (>5%) tăng cao, tỷ lệ nợ hạn tăng dẫn đến hiệu tín dụng chi nhánh thấp, làm giảm lợi nhuận ngân hàng Qua đó, em xin đề xuất số giải pháp sau: Mở rộng quy mơ tín dụng Các giải pháp hạn chế khoản nợ hạn, nợ xấu Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Tuy hiên, hoạt động tín dụng vấn đề phức tạp địi hỏi kiến thức sâu rộng, q trình nghiên cứu lâu dài thực tế tiếp cận trực tiếp nghiệp vụ Do khóa luận em khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy nhưu cán chi nhnhs ngân hàng để luận văn tốt nghiệp em đầy đủ hoàn thiện Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 59 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật cấc tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, mục điều [2] Nguyễn Đăng Dờn, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [4] Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hải Phịng năm 2013, 2014,2015 [5] http://www.google.com.vn [6] http://www.saigonbank.com.vn [7] http://taichinhedu.com [8] http://vi.wikipedia.org Sinh viên: Nguyễn Thị Chi - Lớp: QT1601T 60 ... hoạt động tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Saigonbank Hải Phòng Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Saigonbank Hải Phòng. .. 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÁNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 46 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi. .. ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP