Đề Tài Tìm Hiểu Quy Định Pháp Luật Việt Nam Về Điều Chỉnh Hoạt Động Cho Vay Của Tổ Chức Tín Dụng.docx

TRƯỜNG ĐẠI HỌC PHENIKAA KHOA CƠ KHÍ CƠ ĐIỆN TỬ o0o BÀI BÁO CÁO MÔN PHÁP LUẬT ĐẠI CƯƠNG ĐỀ TÀI TÌM HIỂU QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Giảng viên Nguyễ[.]

TRƯỜNG ĐẠI HỌC PHENIKAA KHOA CƠ KHÍ CƠ ĐIỆN TỬ o0o BÀI BÁO CÁO MƠN PHÁP LUẬT ĐẠI CƯƠNG ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Giảng viên: Nguyễn Thị phương thảo Họ tên:Nguyễn Văn Hưng –Msv 22010609 Lớp : Kỹ thuật điện tử MỤC LỤC 1.TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 2.NỘI DUNG 2.1 Tổ chức tín dụng 2.2 Đặc điểm tổ chức tín dụng 2.3 Điều kiện cho vay tổ chức tín dụng 2.3.1 Pháp luật chủ thể vay 2.3.2 Nguyên tắc cho vay vay vốn 2.3.3 Điều kiện xét duyệt vay vốn 2.4 Quy định pháp luật hoạt động vay vốn 3.LIÊN HỆ THỰC TIỄN 4.NGUỒN Tổng quan hoạt động tín dụng Từ năm 2000 đến năm 2005, mức tăng trưởng tín dụng kinh tế bình qn hàng năm khoảng 23% Năm 2006, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định hướng tín dụng kinh tế tăng từ 19 - 21% Nếu chia theo “khối” tổng dư nợ tín dụng kinh tế khối ngân hàng thương mại nhà nước cung ứng chiếm lớn (trên 70%), tiếp đến khối ngân hàng thương mại cổ phần Nhưng xét mức độ tăng trưởng khối ngân hàng thương mại nhà nước tăng theo chiều hướng giảm dần; khối ngân hàng thương mại cổ phần tăng nhanh (gấp - lần mức tăng khối ngân hàng thương mại nhà nước); khối ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước tăng nhanh nâng tỷ trọng lên với chiều hướng thị phần ngày lớn Hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng “kênh tín dụng chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế“ kênh tín dụng góp phần đáng kể vào nhịp độ tăng trưởng GDP mức cao nhiều năm qua đất nước ta Đây thành tựu hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, mà trước hết ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam Qua thực tế hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Việt Nam (khơng phải 100% tổ chức tín dụng 100% ngân hàng thương mại nhà nước phần lớn ngân hàng thương mại cổ phần), hoạt động tín dụng có đặc điểm bật sau đây: Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Nguồn thu từ tín dụng nguồn thu lớn nhất, chiếm tỷ trọng cao ngân hàng thương mại Vì lợi nhuận tạo từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Ngồi bên “chủ thể cấp tín dụng” “chủ thể vay”, cịn có tổ chức, cá nhân công chứng, chứng thực hồ sơ vay vốn hợp đồng tín dụng xảy tranh chấp “án” cịn quan hệ đến quan pháp luật điều tra, xét xử, thi hành án; Trong giai đoạn tới (rất nhiều năm ), kênh tín dụng từ tổ chức tín dụng kênh chủ yếu cung cấp tín dụng cho kinh tế với khối lượng ngày lớn Rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro lớn nhất, nguyên nhân tạo nguy đe doạ an toàn tổ chức tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng an tồn kinh tế khơng an tồn, hệ khơn lường; Nền kinh tế nước ta hội nhập với kinh tế khu vực kinh tế quốc tế, với mức độ sâu Trên lĩnh vực ngân hàng, có nhiều tổ chức tín dụng (cả nước nước mở chi nhánh, mở ngân hàng Việt Nam); hình thức cấp tín dụng đa dạng, phong phú hơn; bên tham gia hoạt động tín dụng đa dạng, phong phú 2.Nội dung 2.1Tổ chức tín dụng gì? Tổ chức tín dụng tổ chức kinh doanh tiền tệ; dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Tổ chức tín dụng =doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tổ chức tài vi mơ Quỹ tín dụng nhân dân Từ khái niệm, từ có quy định cụ thể hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 2.2Đặc điểm tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập; theo quy định Luật doanh nghiệp quy định khác pháp luật Đối tượng kinh doanh tiền tệ giấy tờ có giá Hoạt động kinh doanh đặc thù gồm: Huy động vốn: nhận tiền gửi, vay vốn ngân hàng nhà nước Sử dụng vốn: cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Tính rủi ro có nguy vốn gây rủi ro cho tồn hệ thống tín dụng Quản lý tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều kiện thành lập hoạt động vô chặt chẽ; yêu cầu vốn theo quy định nguồn nhân lực có chun mơn nghiệp vụ 2.3Điều kiện cho vay tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng; tiến hành đáp ứng điều kiện cụ thể sau đây: 2.3.1Pháp luật chủ thể vay Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân Đối với trường hợp khác tổ chức tín dụng xem xét cho vay số cá nhân Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tổ chức tín dụng; nhằm tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân vay vốn; gồm gia đình cá nhân vay vốn Thì gia đình người vay vốn xác định tập hợp người gắn bó với nhân; quan hệ huyết thống; quan hệ nuôi dưỡng, làm phát sinh quyền nghĩa vụ họ với nhau; theo quy định Luật Hơn nhân gia đình 2.3.2Ngun tắc cho vay vay vốn Pháp luật quy định nguyên tắc cho vay vay vốn sau: Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thực theo thỏa thuận hai bên; phù hợp với quy định pháp luật.Vì pháp luật khơng hạn chế cá nhân, doanh nghiệp; pháp nhân giao dịchvay vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải nắm bắt, thẩm định kiểm soát thực thi để bảo đảm an tồn cao tiền cho vay tiền gửi công chúng; Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải bảo đảm sử dụng vốn vay mục đích; hồn trả nợ gốc lãi tiền vay thòi hạn thỏa thuận với tổ chức tín dụng 2.3.3Điều kiện xét duyệt vay vốn Theo thơng tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng xem xét; định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên; có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi; không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật; Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Có phương án sử dụng vốn khả thi; Có khả tài để trả nợ; Có tình hình tài minh bạch, lành mạnh theo đánh giá tổ chức tín dụng; trường hợp khách hàng vay vốn ngắn hạn đồng Việt Nam hưởng mức ưu đãi lãi suất không vượt mức lãi suất cho vay tối đa; Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định thời kỳ 2.4 Quy định pháp luật hoạt động tín dụng Chúng ta nói “sống, làm việc theo hiến pháp pháp luật” Nếu người hiểu quy định cuả pháp luật tuân thủ quy định pháp luật, thực việc xây dựng nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa dự thảo văn kiện Đại hội Đảng cộng sản Việt Nam lần thứ X Hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung muốn phát triển bền vững phải nâng cao lực cạnh tranh sở tuân thủ quy định pháp luật Việt Nam áp dụng chuẩn mực, thông lệ tốt giới Để hiểu quy định pháp luật lĩnh vực hồn tồn khơng đơn giản để thực đúng, hành xử quy định pháp luật phải sở hiểu nội dung quy định pháp luật Với nhận thức: hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng lĩnh vực rộng lớn, vô phức tạp đặc điểm lớn nêu phần trên, chúng tơi muốn tìm hiểu quy định pháp luật hoạt động tín dụng để với người làm cơng tác tín dụng với khách hàng tín dụng hiểu, làm quy định pháp luật Trong này, xin đề cập đến vấn đề pháp luật quy định hoạt động tín dụng, cịn nội dung cụ thể dẫn giải viết khác Trước hết, cần xác định danh mục văn quy phạm pháp luật quy định hoạt động tín dụng Theo chúng tơi, quan hệ tín dụng quan hệ dân nên Bộ luật Dân năm 1995 điều chỉnh, bổ sung năm 2005 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam văn pháp luật gốc, bao trùm - Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 điều chỉnh, bổ sung năm 2004 cuả Quốc hội, quy định cụ thể Căn Bộ luật Dân sự, Luật Tổ chức tín dụng, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ liên quan ban hành văn quy phạm pháp luật quy định chi tiết về: quy chế cho vay; quy chế bảo lãnh; quy định an tồn tín dụng; quy định bảo đảm tiền vay; quy định đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng, chứng thực; quy định chấp giá trị quyền sử dụng đất, Điều cần ý là: văn tổ chức tín dụng khơng phải văn quy phạm pháp luật Thứ hai, theo văn quy phạm pháp luật hành, cần ý quy định tổ chức tín dụng: Các từ ngữ hoạt động tín dụng theo luật quy định như: Ngân hàng, hoạt động tín dụng, cấp tín dụng, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay, nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay, giao dịch bảo đảm, cầm cố tài sản, chấp tài sản, Các khái niệm theo luật cho loại doanh nghiệp; hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác; hợp tác xã Những từ ngữ nêu văn quy phạm pháp luật Xác định khách hàng tín dụng (vay vốn, thuê tài chính, nhận bảo lãnh) theo quy định pháp luật Khi cấp tín dụng, bên chủ thể cấp tín dụng - tổ chức tín dụng, theo quy định pháp luật có việc phải làm (bắt buộc); việc không làm (cấm); việc làm bị hạn chế (làm có điều kiện): việc quyền, phép làm việc phải thoả thuận với khách hàng Những nội dung cụ thể nhóm việc nêu văn quy phạm pháp luật hoạt động tín dụng Chúng tơi thống kê có việc phải làm, việc khơng làm, 18 việc quyền, phép làm 18 việc tổ chức tín dụng phải thoả thuận với khách hàng Khi cấp tín dụng, tổ chức tín dụng không làm việc phải làm; làm việc không làm; không thực quyền không công khai minh bạch thoả thuận với khách hàng việc phải thoả thuận vi phạm pháp luật Nếu vi phạm nặng (mất vốn phần hay toàn bộ, phạm vào điều cấm luật) bị xử lý theo luật; vi phạm nhẹ (không gây tổn thất ) bị xử phạt hành Thứ ba, hoạt động tín dụng, theo quy định pháp luật, cần ý vấn đề lớn sau: Tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng; Quyền nghĩa vụ khách hàng vay vốn; Quy định bảo đảm tiền vay; Quy định việc giữ tài sản giữ giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay; Quy định đăng ký, xoá đăng ký cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản Quy định đăng ký, xoá đăng ký chấp, bảo lãnh giá trị quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; Quy định việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ; Quy định mở thư tín dụng nhập hàng trả chậm (bảo lãnh L/C nhập); Quy định cho vay ngoại tệ; Vấn đề bảo lãnh tổ chức tín dụng; Về thẩm quyền, phân cấp thẩm quyền án theo Bộ luật tố tụng dân năm 2005, Luật tổ chức án nhân dân năm 2002 (để khởi kiện xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng); - Những vấn đề hợp đồng tín dụng, khởi kiện có tranh chấp thực hợp đồng tín dụng; Pháp luật Việt Nam hồn thiện Trong lĩnh vực hoạt động tín dụng, quy định pháp luật Bộ luật Dân năm 2005 điều chỉnh, bổ sung Những quy định cụ thể theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2004 phù hợp với Bộ luật Dân năm 2005 Riêng bảo đảm tiền vay theo Nghị định 178 ngày 29/12/1999 Chính phủ Thơng tư 07 ngày 19/5/2003 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều chỉnh quy định cầm cố, chấp cho phù hợp với Bộ luật dân năm 2005 Điều cần quan tâm làm cho người làm cơng tác tín dụng khách hàng tín dụng hiểu pháp luật quy định làm quy định pháp luật chất lượng tín dụng bảo đảm, người không bị pháp luật xử lý 3.Liên hệ thực tiễn 3.1 Thực trạng Vấn đề đáng quan tâm thất thị trường tín dụng xem tăng trưởng nóng tín dụng ngân hàng trước áp lực vốn kinh tế Tín dụng ngân hàng hình thức huy động vốn chủ yếu doanh nghiệp nước ta Các TCTD, đặc biệt TCTD nhà nước hoạt động chủ yếu huy động cho vay với hình thức tín dụng truyền thống, chiếm 75 - 80% thị phần tài sản toàn hệ thống ngân hàng Khả tiếp cận vốn doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn hạn chế, mà ngun nhân có từ phía: doanh nghiệp ngồi quốc doanh thiếu điều kiện vay vốn, TCTD lo sợ vấn đề an tồn vốn vay Do đó, việc phân bổ tín dụng xem cịn nhiều ưu tiên cho doanh nghiệp nhà nước, tập trung nhiều vốn cho số tổng công ty 90, 91 Cơ cấu nguồn vốn cấu đầu tư chưa phù hợp đáp ứng yêu cầu đầu tư trung dài hạn cho cơng trình hạ tầng sở có tính chất tảng cho CNH, HĐH, lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 3.2 Biện pháp Tiếp tục mở phát triển thị trường tín dụng sở khuyến khích thành phần tham gia đa dạng hóa cơng cụ tín dụng, phù hợp với chế thị trường tiến trình luật hóa quan hệ tín dụng Tăng cường lực tài chính, nâng cho hiệu quản lý điều hành phòng chống rủi ro cho TCTD Đổi hệ thống giám sát theo hướng tăng cường cơng tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt NHNN thiết lập chuẩn mực an toàn thị trường tín dụng Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng, đổi chế quản lý tín dụng ngân hàng NHNN Hịan thiện khung khổ pháp lý, mơi trường tín dụng phối hợp quan quản lý nhà nước Nhanh chóng phát triển thị trường vốn để giải nhu cầu vốn trung, dài hạn kinh tế, giảm áp lực thị trường tín dụng 4.Nguồn https://lsx.vn/quy-dinh-ve-hoat-dong-cho-vay-cua-to-chuc-tin-dung/ ... LỤC 1.TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 2.NỘI DUNG 2.1 Tổ chức tín dụng 2.2 Đặc điểm tổ chức tín dụng 2.3 Điều kiện cho vay tổ chức tín dụng 2.3.1 Pháp luật chủ thể vay 2.3.2 Nguyên tắc cho vay vay vốn... phát sinh quy? ??n nghĩa vụ họ với nhau; theo quy định Luật Hơn nhân gia đình 2.3.2Ngun tắc cho vay vay vốn Pháp luật quy định nguyên tắc cho vay vay vốn sau: Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách... Nhà nước Việt Nam Điều kiện thành lập hoạt động vô chặt chẽ; yêu cầu vốn theo quy định nguồn nhân lực có chun mơn nghiệp vụ 2. 3Điều kiện cho vay tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng;