Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – CN sài gòn

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TÊ THỊ TRƯỜNG

Sự cần thiết và vai trò của Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường

1.1.1 Sự cần thiết của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường:

Cùng với sự phát triển của số lượng hệ thống các ngân hàng và những ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin, tự động hóa…, có rất nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nhanh chóng, tiện lợi, an toàn đã và đang được sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên thế giới Phương tiện thanh toán tiền mặt là không thể thiếu, song thanh toán bằng tiền mặt đã không còn là phương tiện thanh toán tối ưu trong các giao dịch thương mại, dịch vụ nữa, đặc biệt là giao dịch có giá trị lớn.

Ngày nay, các hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa diễn ra mọi lúc, mọi nơi, vượt qua cả giới hạn về khoảng cách địa lý Xét trên nhiều khía cạnh, khi hoạt động thanh toán trong xã hội còn thực hiện chủ yếu bằng tiền mặt, nhất là trong thanh toán các khoản có giá trị lớn có thể dẫn đến một số bất lợi và rủi ro như: Chi phí tổ chức hoạt động thanh toán (như chi phí cho việc in tiền, chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền của hệ thống ngân hàng, của các chủ thể tham gia giao dịch thanh toán) là rất tốn kém Việc thực hiện giao dịch thanh toán bằng tiền mặt với khối lượng lớn dễ bị các đối tượng phạm pháp lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trì hoãn hoặc không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng hoặc các chủ nợ; Vấn đề an ninh trong thanh toán, bảo quản, vận chuyển tiền mặt luôn tiềm ẩn nhiều nguy hiểm; Sử dụng nhiều tiền mặt trong giao dịch thanh toán sẽ là môi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả, trộm cướp, đe dọa lợi ích của các tổ chức, cá nhân và tình hình an ninh kinh tế, xã hội quốc gia.

Các bất lợi và rủi ro trên đây là vấn đề xảy ra với bất kỳ quốc gia nào, song với các nước mà thanh toán bằng tiền mặt còn ở mức phổ biến trong xã hội, tình hình sẽ càng phức tạp và khó kiểm soát hơn.

Bên cạnh đó, Ngân hàng luôn giữ vai trò trọng tâm của toàn bộ nền kinh tế, phải đi trước các ngành kinh tế khác trong công cuộc đổi mới và phát triển của đất nước Phải có chiến lược ổn định và mục tiêu phát triển lâu dài đảng và nhà nước luôn đề cập đến vai trò nòng cốt của các hoạt động ngân hàng đối với nền kinh tế

Sau quá trình chuyển mình sang cơ chế kinh tế thị trường, các loại hình hoạt động kinh doanh ngày càng phong phú đa dạng hơn, số lượng các doanh nghiệp ra đời ngày càng nhiều, các hoạt động thanh toán cũng theo đó mà tăng mạnh về số lượng và giá trị giao dịch Trong hoàn cảnh đó, vai trò trung gian thanh toán của ngân hàng đã chứng minh được sự tiện ích của mình khi giúp cho các hoạt động giao dịch tiền tệ trở nên dễ dàng và nhanh chóng đồng thời, ngân hàng còn lưu giữ nguồn vốn của quốc gia, tạo điều kiện tín dụng cho các doanh nghiệp tìm kiếm nguồn vốn đầu tư.

Trên diện rộng, Ngân hàng phản ánh tình hình kinh tế của một nước Nhìn vào những hoạt động và trình độ công nghệ của các nghiệp vụ trong ngân hàng ta có thể đánh giá được trình độ phát triển kinh tế của nước đó Hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ sẽ tạo ra động lực cho mọi ngành kinh tế khác phát triển và ngược lại.

Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của sản xuất hàng hóa, thanh toán bằng tiền mặt ngày càng bộc lộ nhiều nhược điểm bởi các quan hệ kinh tế trở nên đa dạng, phức tạp, thanh toán không ngừng tăng lên về khối lượng và chất lượng Như vậy, chính sự phát triển của nền sản xuất và lưu thông hàng hoá cùng với xu hướng quốc tế hóa kinh tế đã dẫn đến sự ra đời của một phương thức thanh toán mới ưu việt hơn: “Thanh toán không dùng tiền mặt”

Thật vậy, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ra đời đã khắc phục những hạn chế của thanh toán dùng tiền mặt, đồng thời thúc đẩy sự phát triển sản xuất và lưu thông hàng hoá trong nền kinh tế.Thanh toán không dùng tiền mặt là một bước phát triển tất yếu của nghiệp vụ thanh toán trong nền kinh tế thị trường và chính nó đã từng bước đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế hiện đại.Vậy ta hiểu thanh toán không dùng tiền mặt là gì ?

“Thanh toán không dùng tiền mặt phải được hiểu là tiền mặt vẫn phải nằm trong ngân hàng nhưng tổng phương diện thanh toán không thay đổi.”

Một cách cụ thể, “ Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích từ tài khoản của người chi trả để chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng mở tại ngân hàng, hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của ngân hàng”.

1.1.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong kinh tế thị tr ườ ng:

Công tác thanh toán là một trong những chức năng trung tâm của ngân hàng Theo đà phát triển chung của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên quan trọng bởi những vai trò to lớn của nó đối với kinh tế thị trường

* Thứ nhất, nó mang lại lợi ích cho những người sử dụng, cụ thể là:

✓Thuận tiện: bởi vì các cá nhân và các tổ chức doanh nghiệp có thể sử dụng séc hoặc thẻ thanh toán khi họ mua hàng từ món hàng nhỏ nhất cho tới những món hàng có giá trị lớn mà không cần lúc nào cũng phải mang lượng tiền mặt lớn theo người Bên cạnh đó, việc mang tiền mặt có thể gây nhiều bất tiện, không an toàn bằng séc và có thể rơi vào tình huống “không mang tiền” hoặc “không mang đủ tiền” khi đột xuất có việc cần chi tiêu.

✓An toàn: khi phải vận chuyển một lượng tiền lớn để thanh toán ở nơi xa, thì có rất nhiều rủi ro có thể gặp phải như bị cướp, hoặc các mất mát khác do sơ suất hoặc thiên tai, tai nạn, v.v ; Vì thế, hiện nay, các ngân hàng luôn sử dụng những xe chuyên dụng và được bảo vệ kĩ càng để vận chuyển tiền Nhưng các doanh nghiệp và cá nhân thì không phải ai cũng có thể sử dụng những biện pháp bảo vệ an toàn tốn kém đó Khi ấy, các phương thức chuyển tiền hoặc thanh toán qua ngân hàng sẽ là một giải pháp hợp lý cho doanh nghiệp. hình thức thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, chủ tài khoản có thể yêu cầu được báo số dư, cấp sổ phụ hoặc in sao kê các giao dịch đối với tài khoản của họ Từ đó, họ có thể biết được tình hình tài chính của chính mình mà không cần mất nhiều thời gian kiểm đếm như đối với tiền mặt.

* Thứ hai, đối với nền kinh tế, nó giúp tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong lưu chuyển hàng hoá tiền tệ góp phần làm giảm lượng tiền lưu thông trên thị trường, tiết kiệm được chi phí trong việc in tiền, huỷ tiền, hư hỏng, bảo quản, kiểm đếm

Khối lượng tiền cần thiết để thanh toán trong giao dịch có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Nếu thanh toán không dùng tiền mặt tăng sẽ làm giảm khối lượng tiền mặt cần thiết Vì vậy khối lượng tiền mặt trong lưu thông giảm xuống, sẽ giảm được chi phí lưu thông mà chủ yếu là chi phí phát hành, bảo quản, kiểm đếm, cất giữ v.v Giảm được chi phí này sẽ tạo điều kiện tốt để điều hoà lưu thông tiền tệ vì quá trình thanh toán này chịu giám sát trực tiếp hoặc gián tiếp của ngân hàng nhà nước.

Thêm vào đó, thanh toán không dùng tiền mặt phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá Trong nền kinh tế, bất kỳ một chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá nào đều hướng đến khâu tiêu thụ và thanh toán Do vậy, phải tổ chức thanh toán nhanh gọn, chính xác vừa đảm bảo an toàn, vừa rút ngắn được chu kỳ sản xuất, tăng tốc độ luân chuyển vốn đứng ở tầm vĩ mô, khâu thanh toán ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn, việc thanh toán nhanh chóng sẽ giúp doanh nghiệp có nền tảng để tái sản xuất cho một giao dịch hàng hóa mới hoặc sản xuất hàng lưu trữ tại kho. để có thể tiến hành thanh toán qua ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác, khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán thông qua việc đăng ký và gửi một khoản tiền tối thiểu nhất định vào ngân hàng Tính chất của tài khoản này là dư có, đó là nguồn vốn huy động tạm thời tồn đọng trên các tài khoản tiền gửi thanh toán nhưng chưa sử dụng đến Xuất phát từ tính chất không liên tục của việc nộp tiền bán hàng hoá, dịch vụ vào tài khoản và việc chi trả từ tài khoản, do không phải lúc nào các lệnh chi trả cũng được tiến hành cùng một lúc với giá trị như nhau, nên trên tài khoản luôn lưu ký một số dư nhất định đây là nguồn vốn tín dụng khá lớn và có chi phí thấp (vì trả lãi thấp), mà ngân hàng được phép sử dụng để mở rộng đầu tư và tín dụng cho nền kinh tế (sau khi duy trì số dư trên tài khoản theo tỷ lệ nhất định).

Một số hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng hiện nay 8

* Thứ ba, nó có vai trò quản lí vĩ mô của nhà nước Việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đòi hỏi hoạt động thanh toán của khách hàng phải qua ngân hàng hoặc phải mở tài khoản tại ngân hàng Vì vậy, thông qua hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, nhà nước có thể kiểm soát được lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường để có biện pháp quản lý lạm phát, quản lý sự biến động của thị trường, thiết lập các chính sách tài chính – tiền tệ quốc gia Bên cạnh đó việc thanh toán qua ngân hàng sẽ kiểm soát được tình trạng thu chi của các doanh nghiệp hạn chế nạn tham ô, mua bán hóa đơn, chi tiêu bất hợp lý, trốn thuế, rửa tiền,…

Tóm lại, thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường có vai trò đặc biệt quan trọng đối với các chủ thể thanh toán, các trung gian thanh toán, các đối tượng cơ quan quản lý cấp nhà nước đối với ngành ngân hàng, nó phản ánh khá trung thực bộ mặt hay trang thiết bị, cơ sở vật chất của một ngân hàng Ở phạm vi lớn hơn, thanh toán không dùng tiền mặt phản ánh trình độ phát triển kinh tế và dân trí của một nước Thành tựu về khoa học và công nghệ cũng góp phần tích cưc vào việc phát triển hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống thanh toán tại các ngân hàng nói riêng.

1.2 Một số hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chính tại các ngân hàng hiện nay:

Hiện nay tại các ngân hàng có những thể thức thanh toán chủ yếu sau:

1.2.1 Thể thức thanh toán séc:

Khái niệm Séc: Séc là giấy tờ có giá ( hay tờ lệnh trả tiền) của chủ tài khoản (người phát hành séc) được lập trên mẫu in sẵn đặc biệt do Ngân hàng Nhà nước qui định, yêu cầu đơn vị thanh toán trích một số tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của mình để trả cho người thụ hưởng có tên trên séc hoặc người cầm tờ séc.

Theo quy định, thời hạn hiệu lực thanh toán của séc là 30 ngày kể từ ngày kí phát

Người phát hành Ngân hàng Người thụ hưởng đến ngày nộp vào ngân hàng Việc qui định thời hạn hiệu lực của séc là nhằm đảm bảo an toàn trong quá trình thanh toán và để các đơn vị thanh toán (ngân hàng) có thể kiểm soát chặt chẽ Séc sử dụng trong thanh toán là mẫu séc do ngân hàng in theo mẫu chung, và chỉ có một mẫu séc duy nhất dùng để thực hiện: lĩnh tiền mặt, thanh toán chuyển khoản, bảo chi cho mọi thành phần kinh tế có mở tài khoản tại ngân hàng.

Việt Nam hiện nay chỉ sử dụng séc kí danh, và được phép chuyển nhượng hai lần trong thời hạn hiệu lực và phạm vi thanh toán của tờ séc Séc về bản chất là giấy tờ có giá vì thế phải được qui định chặt chẽ, kể cả séc trắng, tránh bị lợi dụng gây rủi ro cho khách hàng và ngân hàng Hiện nay ngân hàng chỉ bán séc cho chủ tài khoản tối đa mỗi lần 10 tờ.

Theo qui định thì séc có thể chia thành các loại là séc lĩnh tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc định mức Mỗi loại có qui định về phạm vi thanh toán khác nhau để đảm bảo an toàn Hiện nay, tại các ngân hàng chủ yếu sử dụng là séc chuyển khoản và séc bảo chi.

Là tờ séc thông thường, nếu chính chủ tài khoản là người lĩnh tiền thì ghi tên mình vào dòng “yêu cầu trả cho” ở mặt trước tờ séc, nếu người khác lĩnh (theo ủy quyền hoặc trả cho người thụ hưởng) thì phải ghi vào mặt sau của tờ séc phần “phần qui định dùng cho lĩnh tiền mặt”. để đảm bảo an toàn séc lĩnh tiền mặt chỉ được lĩnh tại Ngân hàng nơi người phát hành séc mở tài khoản tiền gửi.

Sơ đồ 1.1: Mô hình thanh toán séc lĩnh tiền mặt:

(1) Người phát hành ký phát séc hợp lệ cho người thụ hưởng

(3) Ngân hàng ghi Nợ vào tài khoản tiền gửi của người phát hành

Là séc do chủ tài khoản phát hành để chuyển tiền cho người được thụ hưởng vào tài khoản tiền gửi của họ tại ngân hàng Séc chuyển khoản được lập như tờ séc thông thường có hai đường gạch chéo song song ở góc bên trái hoặc có chữ “chuyển khoản” thể hiện là chỉ được trả vào tài khoản (không được lĩnh tiền mặt) Do an toàn hơn nên séc chuyển khoản có phạm vi thanh toán rộng hơn, có thể dùng để thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản trong cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn tỉnh, thành phố có tham gia thanh toán bù trừ. đặc điểm của séc chuyển khoản là khả năng thanh toán phụ thuộc vào số dư trên tài khoản tiền gửi của người phát hành, vì thế trong thương mại, séc chuyển khoản thường chỉ được sử dụng khi bên bán tín nhiệm bên mua về thanh toán.

Trong một số trường hợp, ngân hàng có quyền từ chối thanh toán và trả lại tờ Séc cho người thụ hưởng nếu tờ séc đó không đủ điều kiện thanh toán nghĩa là tờ séc đó không hợp lệ, quá thời hạn hiệu lực thanh toán, chữ ký và con dấu của chủ tài khoản (nếu có) không trùng với mẫu đăng ký hoặc số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ tài khoản không đủ để thực hiện việc thanh toán Trường hợp thường xảy ra nhất là việc chủ tài khoản phát hành séc quá số dư, nếu để xảy ra tình trạng này, chủ tài khoản sẽ bị phạt và mức phạt theo quy định hiện nay là 30% giá trị của tờ séc đã vi phạm được phát hành. đối với các ngân hàng nguyên tắc hạch toán séc chuyển khoản là ghi Nợ tài khoản tiền gửi người ký phát đầu tiên, ghi Có tài khoản người thụ hưởng cuối cùng (cùng hệ thống ngân hàng) hoặc tài khoản bù trừ (khác hệ thống ngân hàng có bù trừ).

Sơ đồ 1.2: Mô hình thanh toán séc chuyển khoản:

+ Trường hợp người phát hành và người thụ hưởng cùng ngân hàng:

(1) Người phát hành ký phát séc hợp lệ cho người thụ hưởng

(2) Người thụ hưởng nộp séc cho ngân hàng, ngân hàng ghi Có vào TK tiền gửi người thụ hưởng.

(3) Ngân hàng ghi Nợ vào TK tiền gửi và báo cho người phát hành biết

+ Trường hợp người phát hành và người thụ hưởng khác ngân hàng có bù trừ:

(1) Người phát hành ký phát séc hợp lệ cho người thụ hưởng

(3) Người thụ hưởng nộp séc vào ngân hàng phục vụ mình, ngân hàng kiểm tra tờ séc Nếu hợp lệ sẽ ghi Có vào TK tiền gửi của người thụ hưởng.

(4) Ngân hàng người thụ hưởng tiến hành thanh toán bù trừ với ngân hàng người phát hành

(5) Ngân hàng người phát hành ghi Nợ vào TK tiền gửi và báo cho người phát hành biết.

Séc bảo chi là một loại Séc chuyển khoản nhưng được ngân hàng đảm bảo chi trả cho từng tờ Séc trên cơ sở tiền mà người ký phát ký gửi vào tài khoản phát hành séc Séc đã lưu ký, vì vậy người chịu trách nhiệm thanh toán tờ Séc là ngân hàng bảo chi Séc.

Ngân hàng phát hành Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng séc vào một tài khoản riêng và nộp vào ngân hàng xin bảo chi, ngân hàng tiến hành đóng dấu kí tên xác nhận bảo chi.

Do ngân hàng đã lưu kí số tiền thanh toán cho tờ séc trên tài khoản séc bảo chi nên tờ séc bảo chi được đảm bảo thanh toán một cách chắc chắn Vì vậy về nguyên tắc hạch toán, séc bảo chi được hạch toán Có tài khoản người thụ hưởng trước, ghi Nợ tài khoản bảo chi tại ngân hàng phát hành sau Vì được “bảo chi” nên séc bảo chi có phạm vi thanh toán rộng hơn, ngoài phạm vi thanh toán như séc chuyển khoản (trên một địa bàn) thì còn có thể thanh toán sang ngân hàng cùng hệ thống ở tỉnh, thành phố khác. Khi tiến bảo chi séc, ngân hàng sẽ ghi Nợ vào tài khoản tiền gửi của người phát hành và ghi Có vào tài khoản tiền ký gửi bảo đảm thanh toán séc.

Khi thanh toán séc, tùy theo ngân hàng người thụ hưởng nộp tờ séc sẽ có định khoản phù hợp:

• Nếu người ký phát và người thụ hưởng cùng ngân hàng thì khi thanh toán séc, Ngân hàng sẽ ghi Nợ vào tài khoản tiền ký gửi bảo đảm thanh toán séc và ghi Có vào tài khoản của người thụ hưởng.

• Nếu người thụ hưởng nộp séc vào ngân hàng phục vụ mình (người thụ hưởng và người ký phát khác ngân hàng) thì Ngân hàng nhận séc sẽ ghi Nợ vào tài khoản chuyển tiền đi và ghi Có cho tài khoản của người thụ hưởng Sau đó, ngân hàng nguời thụ hưởng gửi yêu cầu thanh toán cho ngân hàng bảo chi, ngân hàng bảo chi sẽ ghi Nợ vào tài khoản tiền ký gửi và ghi Có vào tài khoản chuyển tiền đến hoặc tài khoản bù trừ (nếu có đăng ký bù trừ).

Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt 28

1.3.1 Các nhân tố khách quan:

1.3.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô, sự ổn định chính trị xã hội

Sự ổn định về chính trị xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới nền kinh tế nói chung và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Khi chính trị của một quốc gia ổn định thì sẽ tạo ra một môi trường kinh doanh tốt, hấp dẫn không chỉ những nhà đầu tư trong nước mà còn thu hút các nhà đầu tư nước ngoài và khách du lịch nước ngoài Do đó sẽ góp phần phát triển sản xuất và trao đổi hàng hoá, dịch vụ, từng bước thúc đẩy nhanh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đồng thời xu hướng sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tăng lên nếu các hoạt động "kinh tế ngầm" như buôn lậu, mại dâm, trốn thuế, tham ô, hối lộ… được ngăn chặn, qua đó sẽ tăng nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước.

Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng trong việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt vì khi một quốc gia phát triển thì nhu cầu trao đổi buôn bán hàng

Ngân hàng BNgân hàng A hoá, cung cấp các dịch vụ ngày càng trở nên đa dạng, không chỉ trong nước mà trên phạm vi quốc tế Theo đó, nhu cầu thanh toán tiền tệ cũng phát triển không ngừng, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt.

Môi trường pháp lý là nhân tố quan trọng dẫn dắt hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt mở rộng và phát triển Một môi trường pháp lý ổn định sẽ hạn chế những nhược điểm vốn có của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt với những quy định về thanh toán không dùng tiền mặt được ban hành đầy đủ, phù hợp Qua đó, các bên mua, bán cũng như các trung gian thanh toán sẽ thực hiện tốt quyền và nghĩa vụ của mình, thể hiện rõ vai trò và tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt đối với các bên liên quan.

1.3.1.3 Tâm lý, thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của người dân:

Tâm lý và thói quen của người dân có ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động của thanh toán không dùng tiền mặt Do nước ta đi lên từ một nền kinh tế sản xuất nhỏ nên sức ỳ của tâm lý "tiền trao cháo múc" đang rất phổ biến Tiền mặt vẫn là một phương tiện được người dân ưa chuộng, mọi người có thói quen chi trả trực tiếp bằng tiền mặt khi mua bán các hàng hoá và dịch vụ có giá tri nhỏ Ngoài ra người dân còn cho rằng việc thanh toán qua ngân hàng thì thủ tục còn rườm rà, phức tạp và thậm chí còn mất chi phí Bên cạnh đó, mọi người có xu hướng tiết kiệm, cất giữ tiền đồng, tiền có giá trị mạnh, kim loại quý.

Trình độ dân trí và thu nhập của người dân cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Do nước ta là một nước nông nghiệp lâu đời, đại bộ phận dân cư là người có thu nhập thấp nên các khoản tiêu dùng của họ thường nhỏ, lẻ và có giá trị thấp nên đa số giao dịch bằng tiền mặt đây là một trong rất nhiều trở ngại của ngân hàng khi muốn phổ biến các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Chúng ta cần phải từng bước thực hiện đưa các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt vào đời sống, làm người dân quen và thấy được các tiện ích khi sử dụng thanh toán cố định như trả tiền điện,nước, điện thoại, phát lương…

1.3.2 Các nhân tố chủ quan :

1.3.2.1 Quy mô của ngân hàng:

Quy mô của ngân hàng càng lớn, mức tập trung của các ngân hàng càng cao thì việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, trong đó có hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt càng được diễn ra nhanh chóng Vì việc ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ đòi hỏi phải có một hệ thống cơ sở hạ tầng phù hợp, phải đầu tư với chi phí ban đầu là rất tốn kém Như ở Việt Nam hiện nay các máy rút tiền ATM, máy để sử dụng với thẻ thanh toán chỉ được thực hiện ở một số điểm với số lượng các máy còn ít, máy móc còn nhiều lỗi kỹ thuật Vì vậy việc phổ biến hình thức này còn có nhiều hạn chế.

1.3.2.2 Khoa học kỹ thuật và công nghệ:

Việc áp dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ thanh toán vào hoạt động ngân hàng sẽ giúp cho chất lượng của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt được cải thiện theo chiều hướng tốt Từ đó sẽ tạo niềm tin cho công chúng, thúc đẩy người dân tích cực tham gia thanh toán qua ngân hàng.

Khoa học kĩ thuật và công nghệ hiện đại còn ảnh hưởng rất lớn tới việc lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nào trong thanh toán Hình thức thẻ thanh toán áp dụng nhiều công nghệ mới có thể được coi là phương tiện thanh toán lý tưởng nhằm thay thế cho séc, vì nó có thể xử lý với tốc độ nhanh hơn, với chi phí thấp hơn nhiều so với séc và không phải thực hiện nhiều thủ tục khi sử dụng séc.

Việc chọn lựa sử dụng phương thức thanh toán nào hoàn toàn do ý thức sử dụng của con người Có thể nói đây là nhân tố quyết định sự phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

Ngoài ra đối với chất lượng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thì con người đóng một vai trò hết sức quan trọng vì máy móc không thể thay thế được con người mà nó chỉ phục vụ một phần nào đó cho con người, giúp con người giảm bớt phần nào công việc của mình Việc đáp ứng yêu cầu của khách hàng là phụ thuộc phần lớn vào năng lực của đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng Thái độ nhiệt tình và chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng sẽ làm cho khách hàng hài lòng, thêm vào đó là điều kiện kỹ thuật hiện đại thực hiện các khoản thanh toán sẽ đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác Như vậy, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng sẽ trở nên tốt đẹp, nâng cao uy tín của ngân hàng trong kinh doanh và thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.

THỰC TRẠNG VỀ HOẠT đỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN

2.1.Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng NN & PTNT VN và Chi nhánh Sài Gòn:

2.1.1 Tống quan về Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam:

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (tên viết tắt là Agribank Việt Nam) được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo quyết định số 53/HđBT của hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, hoạt động theo Luật của các tổ chức tín dụng Việt Nam:

- Hội sở chính đặt tại: số 18 – Trần Hữu Dực – Mỹ đình – Từ Liêm – Hà Nội

- Website: www.agribank.com.vn

- Phương châm hoạt động: Mang phồn thịnh đến khách hàng

- Chủ tịch HđQT của Agribank Việt Nam hiện nay là ông Nguyễn Ngọc Bảo

Agribank Việt Nam ban đầu có tên là Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam, chuyên hoạt động đầu tư trong các lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam Ngân hàng được hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung Ương được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị. đến ngày 14/11/1990, thủ tướng chính phủ ký quyết định 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam thay thế cho Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam với mô hình là một ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu ở lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn, có đầy đủ tư cách pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.

Hiện nay, Agribank Việt Nam là ngân hàng thương mại hàng đầu, giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong việc phát triển nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động nông nghiệp nói riêng Agribank Việt Nam là ngân hàng lớn nhất Việt Nam trên hầu hết các phương diện cả về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến ngày 31/12/2011, số liệu thống kê về các chỉ tiêu trên của Agribank Việt Nam như sau:

- Tổng tài sản: 561.250 tỷ đồng

- Tổng nguồn vốn: 505.792 tỷ đồng

- Vốn điều lệ: 29.606 tỷ đồng

- Tổng dư nợ: 443.476 tỷ đồng

- Mạng lưới: gần 2.400 chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp cả nước

- Chi nhánh nước ngoài: chi nhánh Campuchia

- Nhân sự: gần 42.000 cán bộ trên khắp cả nước.

- Khách hàng: gần 10 triệu khách hàng cá nhân và 30.000 khách hàng doanh nghiệp

Agribank Việt Nam là ngân hàng đầu tiên hoàn thiện Dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng ( gọi tắt là IPCAS) do ngân hàng thế giới tài trợ và triển khai xuống tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch Với hệ thống này, Ngân hàng đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại với độ chính xác và an toàn cao đến mọi đối tượng khách hàng, phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh.

THỰC TRẠNG VỀ HOẠT đỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN

đánh giá về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo & PTNT VN – chi nhánh Sài Gòn

2.3.1 Những thành công đã đạt đượ c:

Sau hơn 20 năm thành lập, Agribank Chi nhánh Sài Gòn đã có những bước phát triển rất nhanh chóng và vững vàng, thu được nhiều kết quả tốt trong công tác tổ chức, phát triển chi nhánh, mạng lưới, từ đó nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Tiền thân là Sở giao dịch II trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Sài Gòn đã nhanh chóng tận dụng những ưu điểm về cơ sở vật chất, vị trí địa lý và yếu tố còn người để phát triển nhanh chóng, trở thành một đơn vị doanh nghiệp nhà nước xếp hạng I, ngân hàng trung tâm khu vực thành phố Hồ Chí Minh cũng như khu vực phía Nam, đầu mối hoạt động của hệ thống Agribank trong khu vực tiến tới phát triển thành một ngân hàng có tiêu chuẩn và uy tín ở cấp quốc tế Trong thành tích kinh doanh chung, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đã có những đóng góp đáng kể, đạt được những thành tựu đáng khích lệ đó là:

- Tổng khối lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt thông qua chi nhánh tăng trưởng đều đặn hàng năm với tốc độ tương đối cao Tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng với chất lượng tốt, thái độ hoà nhã và tôn trọng khách hàng, tổ chức thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn.

- Thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được sử dụng nhiều hơn, khách hàng ngày càng tin tưởng vào hệ thống thanh toán của chi nhánh… qua đó góp phần làm tăng quy mô tín dụng, từng bước giảm lại suất cho vay, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, mở rộng phạm vi kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh đối với các ngân hàng lớn khác trong khu vực.

- Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt bằng các phương pháp sử dụng công nghệ hiện đại được quan tâm đầu tư, có chiến lược phát triển tích cực và dài lâu, tạo nền tảng bền vững trong hoạt động thanh toán tại chi nhánh Các hoạt động thanh toán quốc tế được chi nhánh cung cấp đến khách hàng một cách chính xác, cập nhật liên tục những thay đổi, những quy định mới trong công tác thanh toán quốc tế, góp phần làm thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp lớn ở khu vực Thành phố Hồ Chí Minh cũng như khu vực Miền đông.

- Trong thực hiện nghiệp vụ không để xảy ra sai sót lớn; giấy tờ chính xác, thanh toán điện tử và bù trừ chính xác, nhanh chóng.

- Những chính sách giải pháp đổi mới về công tác thanh toán trong thời gian trước đã góp phần tích cực giải quyết tình trạng thiếu tiền mặt, tăng tốc độ chuyển tiền, thanh toán an toàn.

- đã và đang dần dần tiếp cận và mở rộng dịch vụ thanh toán của ngân hàng đối với khu vực dân cư Khuyến khích khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân và các khách hàng vãng lai sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử hiện đại để thay thế các phương pháp truyền thống.

- Các thủ tục thanh toán ngày càng được đơn giản hoá Trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin, các giao dịch cụng như chứng từ giao dịch được luân chuyển trên mạng tin học nội bộ, rút ngắn thời gian và hạn chế sai sót, nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý chứng từ.

Trên đây là những kết quả mà Chi nhánh đã đạt được trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật và thông tin đóng vai trò hết sức quan trọng, nó tác động đến quy trình, thủ tục,… trong hoạt động thanh toán, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn gặp một số khó khăn, hạn chế cần khắc phục.

2.3.2 Những khó khăn còn tồn tại trong hoạt động thanh toán không dùng tiền m ặ t:

Với những kết quả đã đạt được trong hoạt động thanh toánkhông dùng tiền mặt thì nó vẫn còn bộc lộ những khó khăn cần sớm được khắc phục Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt năm 2010 có mức tăng trưởng là 16,4% so với năm 2009 tuy nhiên đến năm 2011 thì con số này giảm xuống còn 15,3% so với năm 2010 Do đó, thanh toán không dùng tiền mặt còn có những khó khăn và tồn tại trong các vấn đề:

- Do mặt bằng chung xã hội chưa cao về mọi mặt, trình độ dân trí còn thấp làm cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt bị hạn chế Trình độ hiểu biết của khách hàng còm hạn chế nên việc tiếp cận và sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chưa phát triển tối đa tương xứng với vị trí của chi nhánh Khách hàng chủ yếu vẫn là khách hàng doanh nghiệp và khách hàng ở khu vực trung tâm thành phố.

- Chiến lược kinh doanh trong việc phát triển và mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh còn chưa rõ ràng và mạnh mẽ.

- Chưa tung ra được các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt mới nhằm mở rộng và thu hút khách hàng.

- Việc phát hành thẻ thanh toán cá nhân sử dụng tài khoản cá nhân còn chưa phát triển tốt đây là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến hiện đại, được sử dụng nhiều tại các nước phát triển.

- Trong công tác nhân lực thì việc phân công bố trí cán bộ có nhiều biến động, cán bộ có sự luân chuyển thường xuyên nhiều, một số cán bộ chưa thể hiện tính tích cực trong công việc Trình độ ngoại ngữ ,tin học, sử dụng các sản phẩm mới còn yếu, nhiều cán bộ cần phải đào tạo thêm tại các lớp, các khoá cơ bản để đảm bảo cho công tác chuyên môn.

- Công tác hiện đại hóa các trang thiết bị của chi nhánh diễn ra còn chậm, chưa thật sự đồng loạt, việc thay đổi trang thiết bị diễn ra ở từng bộ phận vì chi phí cao, khó có thể tập trung đầu tư trong một lần Các thiết bị thanh toán tự động như máy ATM, máy POS,… còn gặp khá nhiều lỗi kỹ thuật.

- Công tác điều hành các hoạt động của Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn do sự thay đổi mới nhân sự ở bộ máy quản lý Một số mục tiêu đặt ra chưa thực hiện được.

- Tuy đã tiếp cận được với khu vực dân cư nhưng chưa phổ biến, nhất là đối với những người có thu nhập đều đặn như cán bộ, công nhân viên nhà nước và các doanh nghiệp thì việc sử dụng các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt còn mang tính chất bắt buộc theo quy định, khách hàng chưa khai thác tối đa các tiện ích của sản phẩm.

- Hoạt động Maketing của chi nhánh chưa phát huy được hết khả năng của mình, thiếu đi yếu tố sáng tạo, chưa chủ động đến với mọi khách hàng.

GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT đỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM –

đánh giá tổng quan về điểm mạnh và điểm yếu của Agribank – chi nhánh Sài Gòn

Tiền thân Chi nhánh là sở giao dịch II trực thuộc Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam, phát triển thành chi nhánh cấp 1, Agribank Sài Gòn có những thuận lợi về việc tổ chức hoạt động một cách độc lập trong kinh doanh, xây dựng phương hướng phát triển kinh doanh thích hợp theo đặc điểm của khu vực, quyền ưu tiên trong việc xây dựng cơ cấu và tuyển dụng nhân sự chất lượng cao.

Là một chi nhánh ra lớn, phát triển qua nhiều năm, Agribanl Sài Gòn có được sự ổn định về mọi mặt trong hệ thống ngân hàng bao gồm: nguồn vốn lớn tạo ra khả năng đáp ứng được những hợp đồng cấp tín dụng với giá trị cao, uy tín với khách hàng; cơ chế hoạt động đồng bộ và hoàn thiện tạo ra những chuẩn mực tối ưu đối với nhân viên chi nhánh trong công việc nhằm đem lại lợi ích cao nhất; lượng khách hàng ổn định đặc biệt là các khách hàng là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp quốc doanh đảm bảo cho Chi nhánh luôn có được sự ổn định trong hoạt động kinh doanh,…

Vị trí của Chi nhánh nằm tại khu vực trung tâm của Thành phố Hồ Chí Minh với nhiều công ty, doanh nghiệp, cụm cảng,…tạo cho Agribank Sài Gòn vị thế của một ngân hàng trung tâm, đầu mối khu vực phía Nam Bên cạnh đó, việc nằm gần Ngân hàng nhà nước và có 2 mặt giáp đường lớn cũng giúp chi nhánh thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch hơn.

Agribank Sài Gòn có một hệ thống đội ngũ cán bộ ngân hàng từ cấp quản lý đến nhân viên có chuyên môn tốt, chuyên trách trong từng vị trí, nhiệt tình, thái độ làm việc chuyên nghiệp giúp cho chi nhánh có được lượng khách hàng ổn định, thân thiết, tạo được uy tín lớn đối với khách hàng.

Hoạt động ngân hàng ngày nay dựa nhiều vào khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin Tuy nhiên, do hệ thống chi nhánh ngân hàng khá lớn, nhiều phòng ban và phòng giao dịch trực thuộc, cùng với đó là sự phát triển quá nhanh của công nghệ luôn đòi hỏi một chi phí lớn nên việc hiện đại hóa công nghệ tại chi nhánh còn chưa được thực hiện đồng bộ, gây ra khó khăn cho hoạt động giao dịch giữa các phòng ban, bộ phận tại chi nhánh.

Hoạt động Marketing của chi nhánh còn yếu, chưa mang lại nhiều hiệu quả trong việc thu hút khách hàng Nếu so sánh với các ngân hàng thương mại hiện nay, hoạt động Marketing của ngân hàng thể hiện sự thua kém cả về ý tưởng, phạm vi và mức độ đầu tư cho hoạt động này.

Khách hàng của chi nhánh trong thời gian qua chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp đối tượng là khách hàng cá nhân còn chưa phát triển dẫn đến phát triển chưa tương xứng với tầm vóc của một chi nhánh hàng đầu, đặc biệt là trong hoạt động thẻ và tín dụng cá nhân Trong bối cảnh nền kinh tế đang suy yếu, các doanh nghiệp hoạt động cầm chừng thì lỗ hổng bên mảng khách hàng cá nhân sẽ gây ra nhiều khó khăn cho Chi nhánh trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác, đặc biệt là trong hoạt động huy động tiền nhàn rỗi từ người dân.

định hướng phát triển hoạt động kinh doanh và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo & PTNT – CN Sài Gòn trong năm 2012

Bước sang năm 2012, nền kinh tế được dự sẽ tiếp tục còn nhiều khó khăn, thách thức lớn Sự sụt giảm tốc độ tăng trưởng của các nền kinh tế lớn (Mỹ, Châu Âu, Nhật Bản, Trung Quốc,…), nguy cơ đỗ vỡ nợ công ở Châu Âu lớn kèm theo đó là khả năng bùng nổ của các cuộc chiến tranh tiền tệ, chiến tranh thương mại…đang ám ảnh triển vọng kinh tế thế giới năm 2012 Ở trong nước, dù tình hình lạm phát đã được kiểm soát nhưng vẫn ở mức cao, kinh tế vĩ mô chưa thực sự ổn định, lãi suất cho vay vẫn còn ở mức cao và khó tiếp cận…là những rao cản cần phải vượt qua để thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội trong năm 2012 Về hoạt động ngân hàng, những khó khăn mà nền kinh tế phải đối mặt cũng là những khó khăn lớn, đe dọa đến tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bên cạnh đó, Agribank Sài Gòn còn phải đối mặt với một thách thức lớn khác là sự cạnh tranh gay gắt đến từ các ngân hàng trong nước cũng như quốc tế, đặc biệt là trong hai công tác huy động vốn và cung cấp dịch vụ.

Tuy nhiên, ở một hướng tích cực hơn, các hoạt động ngân hàng cũng có được những hậu thuẫn tốt từ xu hướng quốc tế hóa thương mại ở Việt Nam diễn ra ngày càng lớn, các thành tựu về kinh tế cũng như khoa học công nghệ được ứng dụng vào hoạt động ngày càng nhiều và hiệu quả đặc biệt trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, những thuận lợi, tiện ích thấy rõ của một trong những hình thức thanh toán an toàn và hiện đại nhất hiện nay đã mở ra một xu hướng phát triển thuận lợi của hình thức thanh toán này trong tương lai.

Trước bối cảnh đó, để có thể tận dụng triệt để những thuận lợi, biến thách thức thành cơ hội, vượt qua khó khăn, Agribank Sài Gòn cần đặt ra cho mình những mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể:

Mục tiêu chiến lược tổng thể: tiếp tục kết hợp chặt chẽ giữa việc phát huy nội lực với việc tận dụng các nguồn lực bên ngoài để khắc phục những hạn chế trong năm qua, nhằm xây dựng chi nhánh phát triển an toàn, ổn định, hiệu quả theo mô hình tổ chức mới , tăng trưởng bền vững theo hướng hiện đại, đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế, đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Giữ vững và ổn định đời sống của cán bộ, công nhân viên tại chi nhánh. Các chị tiêu cụ thể trong năm 2012: căn cứ mục tiêu định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, căn cứ vào tình hình kinh tế cả nước nói chung, thực trạng tại Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng và khả năng của Chi nhánh, Ban giám đốc chi nhánh đã đề ra một số chỉ tiêu cụ thể sau:

- Tổng nguồn vốn tăng trưởng tối thiểu 10% Trong đó tỷ trọng tiền gửi từ dân cư chiếm 25% tổng nguồn vốn.

- Dư nợ cho vay tăng trưởng 5% Trong đó, dư nợ trung và dài hạn trên tổng dư nợ đạt chỉ tiêu do NHNo & PTNT Việt Nam đề ra.

- Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% và nằm trong phạm vi cho phép của NHNo&PTNT Việt Nam. Trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định.

- Thu dịch vụ ngoài tín dụng tăng tối thiểu 10% so với năm 2011.

- Quỹ thu nhập phấn đấu vượt chỉ tiêu kế hoạch do NHNo&PTNT Việt Nam giao.

- đảm bảo đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ, công nhân viên chi nhánh. đối với hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, chi nhánh chủ trương việc phát triển loại hình thanh toán này phải phù hợp với các điều kiện kinh tế - xã hội, tận dụng tối đa các thành tựu khoa học công nghệ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng theo các tiêu chí sau:

- Phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt để phục vụ cho sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế:

Thực trạng nền kinh tế hiện nay đòi hỏi phải có phương thức thanh toán với nhiều hình thức thanh toán nhanh chóng, an toàn, thuận tiện phục vụ tốt nhất mọi giao dịch thanh toán đa dạng, phức tạp của khách hàng Do đó khi lựa chọn phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phải luôn tạo thuận lợi luân chuyển vốn nhanh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy thương mại quốc tế phát triển đảm bảo yêu cầu hội nhập của nền kinh tế nói chung, của ngành ngân hàng nói riêng đối với nền kinh tế - tài chính thế giới.

- Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt phải dựa trên điều kiện hiện đại:

Quá trình phát triển và hoàn thiện thanh toán không dùng tiền mặt là quá trình lâu dài, với từng bước đi phù hợp với cả điều kiện khách quan và chủ quan Trong điều kiện nền kinh tế phát triển chưa mạnh, thu nhập của dân cư còn thấp, sản xuất kinh doanh còn nhỏ ta cần xem xét lựa chọn như thế nào để đạt hiệu quả cao nhất với khả năng của mình.

- Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt nhằm huy động vốn nhàn rỗi trong nước :

Hiện nay các giao dịch thanh toán bằng tiền mặt diễn ra còn nhiều và nó còn có những mặt hạn chế nhất định như chi phí in, vận chuyển, kiểm đếm, xây dựng kho vận bảo quản Trong khi đó nước ta lại thiếu rất nhiều vốn phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước thì vấn đề đặt ra cho ngành ngân hàng là phải thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi để phục vụ mục tiêu phát triển bằng việc phát triển hoạt động thanh toán nhất là thanh toán không dùng tiền mặt.

- Phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phải kết hợp hài hòa lợi ích khách hàng và ngân hàng.

Về phía khách hàng khi thực hiện thanh toán qua ngân hàng sẽ tiết kiệm thời gian, chi phí, đảm bảo được an toàn cá nhân,

Về phía ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt là loại hình kinh doanh dịch vụ chứa đựng ít rủi ro hơn so với hoạt động tín dụng, có thu nhập tương đối Vì vậy, phải kết hợp hài hoà lợi ích hai bên qua việc quy định mức phí để ngân hàng có thể mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tạo thu nhập đồng thời khách hàng cảm thấy thuận tiện, kinh tế khi sử dụng loại hình dịch vụ này.

- Phát triển hoạt động không dùng tiền mặt tập trung vào việc phát triển đối tượng khách hàng chính là khách hàng doanh nghiệp, cải thiện lượng khách hàng cá nhân của chi nhánh.

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có mức giao dịch lớn hiện nay là Ủy nhiệm chi và thanh toán liên ngân hàng nhằm phục vụ chủ yếu là đối tượng khách hàng doanh nghiệp đây cũng là đối tượng chính của chi nhánh trong phần lớn các hoạt động Vì vậy, cần tiếp tục phát triển đối tượng khách hàng này bằng cách tạo ra những ưu tiên trong thủ tục cũng như cung cấp các ưu đãi về lãi suất, chi phí giao dịch,… đối với khách hàng cá nhân, đây là những đối tượng khách hàng tiềm năng trong bối cảnh nên kinh tế suy yếu Chính việc thu hút được khách hàng cá nhân đến với chi nhánh sẽ là cách thực hiện tốt nhất cho mục tiêu huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội.

Với các định hướng phát triển như trên, nếu chi nhánh thực hiện tốt thì sẽ góp phần giúp cho chất lượng các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt được nâng lên, đảm bảo an toàn, chính xác, nhanh chóng Qua đó, thu hút thêm khách hàng mới, giảm chi phí hoạt động cho ngân hàng trong thanh toán không dùng tiền mặt.

Một số giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt

3.3.1 Tạo thuận lợi cho khách hàng trong giao d ị ch:

Chi nhánh có thể bố trí người làm việc cả thứ bảy và chủ nhật vì đó là thời gian người đi làm ngày thường đến thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền và thanh toán Chủ động tăng thêm thời gian giao dịch trong ngày nhằm đáp ứng nhu cầu những khách hàng làm việc trong giờ hành chính.

Những khách hàng mới đến giao dịch hoặc chưa quen giao dịch với ngân hàng thường không biết phải đến phòng nào và gặp ai để thực hiện giao dịch, họ thường phải hỏi các nhân viên ngân hàng, điều này có thể là phiền phức với cả khách hàng lẫn các nhân viên ngân hàng Vì thế chi nhánh cần có những bảng hướng dẫn vị trí từng phòng ban cụ thể và chức năng hoặc dịch vụ cung cấp tại ngoài cổng chi nhánh, tại mỗi phòng thì nên có bảng hướng dẫn về quy trình giao dịch những nghiệp vụ chính. Ở phòng kế toán, tại mỗi bàn giao dịch nên ghi rõ chức năng từng nhân viên bên cạnh việc đánh số như hiện nay như thanh toán viên, ngân quĩ, kế toán trưởng v.v và lập một bảng hướng dẫn về những nghiệp vụ chính, khi khách hàng muốn giao dịch thì cần những gì, gặp ai Bảng hướng dẫn này cũng đồng thời là một quảng cáo với khách hàng về các dịch vụ mà chi nhánh cung cấp, làm được điều này sẽ giúp khách hàng hiểu thêm về các hoạt động của chi nhánh và do đó thu hút được thêm khách hàng.

* Tạo mối quan hệ với khách hàng: Chi nhánh có thể thu thập được thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp và cá nhân qua phân tích các giao dịch thanh toán của họ Từ những thông tin này Chi nhánh sẽ biết được nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng của khách hàng, từ đó hướng dẫn họ sử dụng các dịch vụ ngân hàng phù hợp Mặt khác, khi Chi nhánh đã có một số quan hệ dịch vụ với khách hàng thì việc tiếp thị các dịch vụ ngân hàng khác cũng dễ thành công hơn.

* Nghiên cứu cải tiến các thể thức thanh toán cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh của các doanh nghiệp Thể thức thanh toán tại nước ta còn khá hạn chế, chưa thích hợp với nhu cầu đa dạng trong kinh doanh và tiêu dùng cũng là một nguyên nhân khiến thanh toán không dùng tiền mặt ít phát triển Ở cấp Chi nhánh Ngân hàng có thể khuyến cáo với khách hàng về thể thức thanh toán phù hợp và có một số thoả thuận với khách hàng cho linh hoạt như: giảm số liên của các thể thức thanh toán trong trường hợp không cần dùng đến (ví dụ, với uỷ nhiệm chi, nếu thanh toán điện tử thì không cần tới 4 liên), áp dụng hình thức thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán với các khách hàng có uy tín,

* Ưu tiên cho vay với các khách hàng có doanh số thanh toán qua Chi nhánh cao, những khách hàng này cũng đồng thời có thể gọi là khách hàng truyền thống của Chi nhánh, vì thế biện pháp ưu đãi là hợp lí Hình thức này rất thích hợp với các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân bởi vì cho vay đối tượng này thường cần nhiều điều kiện phức tạp để tránh rủi ro Nhưng nếu đối tượng này thanh toán thường xuyên qua Chi nhánh thì có thể biết được uy tín của họ để tiến hành cho vay mà không cần phải yêu cầu các điều kiện chặt chẽ khác điều này có lợi với cả khách hàng lẫn Chi nhánh ngân hàng.

* Phát triển việc cung cấp miễn phí một số dịch vụ khác đi kèm với dịch vụ thanh toán qua ngân hàng như: cung cấp bảng sao kê hàng tháng hoặc theo yêu cầu, tư vấn về tài chính và kinh doanh cho các doanh nghiệp nhỏ, Những tiện ích này tuy nhỏ nhưng lại rất quan trọng, nó cung cấp một lí do để khách hàng lựa chọn ngân hàng chứ không phải đối thủ cạnh tranh hoặc các sản phẩm có thể thay thế khác (ví dụ thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bằng tiền mặt, ).

* Kết hợp thanh toán không dùng tiền mặt với các dịch vụ ngân hàng khác Biện pháp này không chỉ có tác dụng thu hút các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân trong thanh toán qua ngân hàng mà còn có tác dụng tích cực nói chung với tất cả các doanh nghiệp điều này liên quan tới quan điểm mới trong quản trị ngân hàng: quan điểm định hướng khách hàng (customer based) Theo đó, quản trị ngân hàng không phải theo từng loại hình nghiệp vụ mà theo từng khách hàng Cố gắng của ngân hàng là nhằm vào việc cung cấp một hệ thống dịch vụ ngân hàng đầy đủ cho mỗi khách hàng Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng theo đó cũng nằm trong hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm: tiền gửi, cho vay; nhận uỷ thác đầu tư, nhận uỷ thác quản lí tài sản; tư vấn về thuế, về kế toán, tài chính, tư vấn dự án đầu tư,

3.3.2 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng:

Công tác Marketing đóng vai trò rất quan trọng đối với các doanh nghiệp nói chung và ngành ngân hàng nói riêng để giành được thắng lợi trong cạnh tranh trong tất cả các lĩnh vực, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt thì Chi nhánh phải áp dụng chiến lược Marketing phù hợp và linh hoạt : cần khảo sát, nghiên cứu thị trường để có chiến lược Marketing phù hợp như: phải xác định thị trường hiện tại, tương lai cho các dịch vụ thanh toán để phục vụ nhu cầu tốt nhất của khách hàng; Tặng quà, áp dụng mức phí ưu đãi đối với những khách hàng thường xuyên sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hoặc thanh toán với khối lượng lớn Chi nhánh phải quảng bá hình ảnh của mình để khách hàng biết đến Agribank Sài Gòn với sự an toàn, thuận tiện, chất lượng sản phẩm dịch vụ cao, tinh thần phục vụ nhiệt tình và chu đáo của đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ giỏi.

Tổ chức tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, truyền thanh, báo chí, mạng internet…, cập nhật liên tục về các loại sản phẩm dịch vụ, về tính an toàn, nhanh chóng thuận tiện… của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt lên website của Chi nhánh để người dân không còn xa lạ với các sản phẩm dịch vụ này của Chi nhánh.

Ngoài việc tiếp tục giữ các khách hàng cũ thì phải chủ động tìm đến với khách hàng mới có nhu cầu, phải thực hiện nghiên cứu thị trường để có thể nắm bắt được nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, họ đang tìm kiếm những gì từ phía Chi nhánh để có chiến lược phù hợp với từng loại khách hàng Vì khách hàng là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Vì vậy, nhu cầu, mong muốn và cách thức sử dụng sản phẩm của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định về số lượng, kết cấu, chất lượng sản phẩm và kết quả hoạt động của Chi nhánh.

Cần tích cực nghiên cứu sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt sao cho phù hợp với nhu cầu cốt lõi, chính yếu của khách hàng Chi nhánh nên tăng tính hữu hình của sản phẩm dịch vụ như tên gọi, hình thức, biểu tượng, đặc điểm, điều kiện sử dụng và tăng phần sản phảm bổ sung để tạo ra sự khác biệt, tính độc đáo qua đó tăng khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường Trên cơ sở đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nhiều hơn.

Tăng cường tuyên truyền với khách hàng về các dichvụ thanh toán không dùng tiền mặt Ở cấp chi nhánh có thể tuyên truyền dưới hình thức các tờ rơi, các buổi giới thiệu sản phẩm, các ngày hội khách hàng trong đó giới thiệu đầy đủ và chi tiết về những thể thức thanh toán không dùng tiền mặt có khả năng phát triển nhất như: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, v.v đồng thời nêu các lợi ích mà khách hàng có được nếu sử dụng các hình thức thanh toán này.

Bên cạnh đó, phong cách giao tiếp cởi mở, văn minh lịch sự cũng là nghệ thuật giữ khách và thu hút thêm khách hàng rất có hiệu quả Trong nền kinh tế hiện nay mỗi nhân viên của Chi nhánh đều có nhiệm vụ quảng cáo và giữ gìn hình ảnh của Chi nhánh mình kể cả trong và ngoài giờ làm việc Chính vì vậy, Chi nhánh không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ về năng lực, trình độ chuyên môn, tính trung thực, tự giác trong công việc Chi nhánh phải luôn luôn có chính sách thưởng - phạt về vật chất cũng như tinh thần đối với những nhân viên có thành tích tốt cũng như các nhân viên mắc các sai phạm trong giao dịch của mình.

3.3.3 Tăng cường tuyên truyền quảng cáo về thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội :

Việc áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt một cách phổ biến không phải là điều dễ dàng có thể thực hiện trong một sớm một chiều.

Hiện nay, ở Việt Nam các ngân hàng thương mại đều tiến hành quảng cáo trên báo chí, nhưng chủ yếu là quảng cáo trên các báo chuyên ngành hoặc báo, tạp chí về kinh tế, nội dung của các quảng cáo này hầu hết đều nêu chung chung về các dịch vụ của ngân hàng, và nói chung đều không mấy hấp dẫn , như thế thì chưa thể đạt hiệu quả cao để các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt thâm nhập mạnh mẽ vào đời sống kinh tế xã hội thì cần đẩy mạnh quảng cáo hơn nữa Một số biện pháp tuyên truyền quảng cáo có thể mang lại hiệu quả cao là:

đề xuất của chi nhánh đối với Ngân hàng nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam

3.4 đề xuất của Chi nhánh đối với ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam:

3.4.1 đề xuất đối với Ngân hàng nhà n ướ c:

Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tuy đã xuất hiện khá lâu nhưng vẫn chưa thực sự mang lại hiện quả như mong muốn, đặc biệt là đối với đối tượng khách hàng cá nhân Một phần nguyên nhân là do thủ tục quy định còn khá rườm rà Chính vì vậy, Chi nhánh đề xuất Ngân hàng nhà nước nên hoàn thiện cơ chế hoạt động sao cho hợp lý và đơn giản nhất, tạo sự an toàn và thoải mái khi giao dịch, tránh gây cảm giác phiền phức vì thủ tục cũng như những sai sót có thể mắc phải vì cơ chế.

Một trong những hoạt động thanh toán không dùng tiến mặt có khối lượng giao dịch lớn và hiện đại nhất hiện nay là thanh toán liên ngân hàng bằng hình thức Citad Hình thức giao dịch này chủ yếu dựa vào ứng dụng công nghệ thông tin Tuy nhiên, tình trạng khá phổ biến là sự quá tải của hệ thống mạng Ngân hàng Nhà nước khi sát giờ kết thúc giao dịch làm cho một số lệnh giao dịch không thể thực hiện được dẫn đến việc hủy lệnh, gây chậm trễ cho khách hàng Chi nhánh đề xuất Ngân hàng nhà nước nên có biện pháp đầu tư phát triển về mặt công nghệ nhằm khắc phục tình trạng quá tải, tạo nền tảng cho hoạt động giao dịch bằng Citad phát triển.

Khuyến khích và tạo điều kiện cho các ngân hàng thiết lập các kênh giao dịch chuyển tiền trực tiếp với nhau (không cần thông qua trung gian Ngân hàng nhà nước) nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí giúp hoạt động chuyển tiền nhanh chóng và đơn giản, thuận tiện hơn.

3.4.2 đề xuất đối với Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam: Ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng ngày càng giữ vai trò quan trọng

Sự thua kém về mặt công nghệ sẽ gây ra hạn chế trong việc cạnh với các ngân hàng thương mại khác Chi nhánh đề xuất Với Agribank Việt Nam đầu tư thêm vốn vào việc phát triển công nghệ một cách đồng bộ nhằm tạo cơ sở để phát triển và cạnh tranh trong thị trường ngân hàng.

Tạo điều kiện về vốn và quyền quyết định cho các Chi nhánh ngân hàng nhằm phát triển các hoạt động ngân hàng đặc biệt là hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (hoạt động thẻ) và hoạt động cấp tín dụng.

Xây dựng một cơ cấu lãi suất cho vay tín chấp hợp lý nhằm phát triển hoạt động thẻ vốn đang là một trong những hoạt động tiềm năng nhưng chưa được đầu tư đúng mức.

Tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu trên nhiều kênh phương tiện thông tin đại chúng nhằm mang hình ảnh ngân hàng và các sản phẩm đến gần hơn với khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân. đầu tư, nghiên cứu nhằm đơn giản hóa thủ tục các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, giúp khách hàng khi giao dịch cảm thấy đơn giản và thoải mái.

Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn cho cán bộ, nhân viên toàn hệ thống chi nhánh ngân hàng nông nghiệp trên cả nước, đặc biệt là các kỹ năng liên quan đến công nghệ cũng như nghiệp vụ ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng, từ đó hoạt động tốt hơn nhằm mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng cũng như ngân hàng.