dùng tiền mặt tại Agribank Sài Gòn trong năm 2012:
Bước sang năm 2012, nền kinh tế được dự sẽ tiếp tục cịn nhiều khó khăn, thách thức lớn. Sự sụt giảm tốc độ tăng trưởng của các nền kinh tế lớn (Mỹ, Châu Âu, Nhật Bản, Trung Quốc,…), nguy cơ đỗ vỡ nợ công ở Châu Âu lớn kèm theo đó là khả năng bùng nổ của các cuộc chiến tranh tiền tệ, chiến tranh thương mại…đang ám ảnh triển vọng kinh tế thế giới năm 2012. Ở trong nước, dù tình hình lạm phát đã được kiểm sốt nhưng vẫn ở mức cao, kinh tế vĩ mô chưa thực sự ổn định, lãi suất cho vay vẫn còn ở mức cao và khó tiếp cận…là những rao cản cần phải vượt qua để thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội trong năm 2012. Về hoạt động ngân hàng, những khó khăn mà nền
kinh tế phải đối mặt cũng là những khó khăn lớn, đe dọa đến tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Bên cạnh đó, Agribank Sài Gịn cịn phải đối mặt với một thách thức lớn khác là sự cạnh tranh gay gắt đến từ các ngân hàng trong nước cũng như quốc tế, đặc biệt là trong hai công tác huy động vốn và cung cấp dịch vụ.
Tuy nhiên, ở một hướng tích cực hơn, các hoạt động ngân hàng cũng có được những hậu thuẫn tốt từ xu hướng quốc tế hóa thương mại ở Việt Nam diễn ra ngày càng lớn, các thành tựu về kinh tế cũng như khoa học công nghệ được ứng dụng vào hoạt động ngày càng nhiều và hiệu quả. đặc biệt trong hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, những thuận lợi, tiện ích thấy rõ của một trong những hình thức thanh tốn an tồn và hiện đại nhất hiện nay đã mở ra một xu hướng phát triển thuận lợi của hình thức thanh tốn này trong tương lai.
Trước bối cảnh đó, để có thể tận dụng triệt để những thuận lợi, biến thách thức thành cơ hội, vượt qua khó khăn, Agribank Sài Gịn cần đặt ra cho mình những mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể:
Mục tiêu chiến lược tổng thể: tiếp tục kết hợp chặt chẽ giữa việc phát huy nội lực với việc tận dụng các nguồn lực bên ngoài để khắc phục những hạn chế trong năm
qua, nhằm xây dựng chi nhánh phát triển an tồn, ổn định, hiệu quả theo mơ hình tổ chức mới , tăng trưởng bền vững theo hướng hiện đại, đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế, đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác
trên địa bàn. Giữ vững và ổn định đời sống của cán bộ, công nhân viên tại chi nhánh. Các chị tiêu cụ thể trong năm 2012: căn cứ mục tiêu định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, căn cứ vào tình hình kinh tế cả nước nói chung, thực trạng tại Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng và khả năng của Chi nhánh, Ban giám đốc chi nhánh đã đề ra một số chỉ tiêu cụ thể sau:
- Tổng nguồn vốn tăng trưởng tối thiểu 10%. Trong đó tỷ trọng tiền gửi từ dân cư chiếm 25% tổng nguồn vốn.
- Dư nợ cho vay tăng trưởng 5%. Trong đó, dư nợ trung và dài hạn trên tổng dư nợ đạt chỉ tiêu do NHNo & PTNT Việt Nam đề ra.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% và nằm trong phạm vi cho phép của NHNo&PTNT Việt Nam. Trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định.
- Thu dịch vụ ngồi tín dụng tăng tối thiểu 10% so với năm 2011.
- Quỹ thu nhập phấn đấu vượt chỉ tiêu kế hoạch do NHNo&PTNT Việt Nam giao. - đảm bảo đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ, công nhân viên chi nhánh.
đối với hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, chi nhánh chủ trương việc phát triển loại hình thanh tốn này phải phù hợp với các điều kiện kinh tế - xã hội, tận dụng tối đa các thành tựu khoa học công nghệ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng theo các tiêu chí sau:
- Phát triển các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt để phục vụ cho sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế:
Thực trạng nền kinh tế hiện nay địi hỏi phải có phương thức thanh tốn với nhiều hình thức thanh tốn nhanh chóng, an tồn, thuận tiện phục vụ tốt nhất mọi giao dịch thanh toán đa dạng, phức tạp của khách hàng. Do đó khi lựa chọn phát triển các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt phải luôn tạo thuận lợi luân chuyển vốn nhanh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy thương mại quốc tế phát triển đảm bảo yêu cầu hội nhập của nền kinh tế nói chung, của ngành ngân hàng nói riêng đối với nền kinh tế - tài chính thế giới.
- Phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt phải dựa trên điều kiện hiện đại: Q trình phát triển và hồn thiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt là quá trình lâu dài, với từng bước đi phù hợp với cả điều kiện khách quan và chủ quan. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển chưa mạnh, thu nhập của dân cư còn thấp, sản xuất kinh doanh còn nhỏ... ta cần xem xét lựa chọn như thế nào để đạt hiệu quả cao nhất với khả năng của mình.
- Phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhằm huy động vốn nhàn rỗi trong nước :
Hiện nay các giao dịch thanh toán bằng tiền mặt diễn ra cịn nhiều và nó cịn có những mặt hạn chế nhất định như chi phí in, vận chuyển, kiểm đếm, xây dựng kho vận bảo quản. Trong khi đó nước ta lại thiếu rất nhiều vốn phục vụ cho sự nghiệp cơng nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước thì vấn đề đặt ra cho ngành ngân hàng là phải thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi để phục vụ mục tiêu phát triển bằng việc phát triển hoạt động thanh toán nhất là thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Phát triển các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt phải kết hợp hài hịa lợi ích khách hàng và ngân hàng.
Về phía khách hàng khi thực hiện thanh tốn qua ngân hàng sẽ tiết kiệm thời gian, chi phí, đảm bảo được an tồn cá nhân,...
Về phía ngân hàng, thanh tốn khơng dùng tiền mặt là loại hình kinh doanh dịch vụ chứa đựng ít rủi ro hơn so với hoạt động tín dụng, có thu nhập tương đối. Vì vậy, phải kết hợp hài hồ lợi ích hai bên qua việc quy định mức phí để ngân hàng có thể mở rộng hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt tạo thu nhập đồng thời khách hàng cảm thấy thuận tiện, kinh tế khi sử dụng loại hình dịch vụ này.
- Phát triển hoạt động không dùng tiền mặt tập trung vào việc phát triển đối tượng khách hàng chính là khách hàng doanh nghiệp, cải thiện lượng khách hàng cá nhân của chi nhánh.
Các hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt có mức giao dịch lớn hiện nay là Ủy nhiệm chi và thanh toán liên ngân hàng nhằm phục vụ chủ yếu là đối tượng khách hàng doanh nghiệp. đây cũng là đối tượng chính của chi nhánh trong phần lớn các hoạt động. Vì vậy, cần tiếp tục phát triển đối tượng khách hàng này bằng cách tạo ra những ưu tiên trong thủ tục cũng như cung cấp các ưu đãi về lãi suất, chi phí giao dịch,…
đối với khách hàng cá nhân, đây là những đối tượng khách hàng tiềm năng trong bối cảnh nên kinh tế suy yếu. Chính việc thu hút được khách hàng cá nhân đến với chi nhánh sẽ là cách thực hiện tốt nhất cho mục tiêu huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội.
phần giúp cho chất lượng các hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt được nâng lên, đảm bảo an tồn, chính xác, nhanh chóng. Qua đó, thu hút thêm khách hàng mới, giảm chi phí hoạt động cho ngân hàng trong thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
3.3. Một số giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt:
3.3.1.Tạo thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch:
Chi nhánh có thể bố trí người làm việc cả thứ bảy và chủ nhật vì đó là thời gian người đi làm ngày thường đến thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền và thanh toán. Chủ động tăng thêm thời gian giao dịch trong ngày nhằm đáp ứng nhu cầu những khách hàng làm việc trong giờ hành chính.
Những khách hàng mới đến giao dịch hoặc chưa quen giao dịch với ngân hàng thường không biết phải đến phòng nào và gặp ai để thực hiện giao dịch, họ thường phải hỏi các nhân viên ngân hàng, điều này có thể là phiền phức với cả khách hàng lẫn các nhân viên ngân hàng. Vì thế chi nhánh cần có những bảng hướng dẫn vị trí từng phịng ban cụ thể và chức năng hoặc dịch vụ cung cấp tại ngồi cổng chi nhánh, tại mỗi phịng thì nên có bảng hướng dẫn về quy trình giao dịch những nghiệp vụ chính.
Ở phịng kế tốn, tại mỗi bàn giao dịch nên ghi rõ chức năng từng nhân viên bên cạnh việc đánh số như hiện nay như thanh toán viên, ngân quĩ, kế toán trưởng v.v... và lập một bảng hướng dẫn về những nghiệp vụ chính, khi khách hàng muốn giao dịch thì cần những gì, gặp ai. Bảng hướng dẫn này cũng đồng thời là một quảng cáo với khách hàng về các dịch vụ mà chi nhánh cung cấp, làm được điều này sẽ giúp khách hàng hiểu thêm về các hoạt động của chi nhánh và do đó thu hút được thêm khách hàng.
* Tạo mối quan hệ với khách hàng: Chi nhánh có thể thu thập được thơng tin về tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp và cá nhân qua phân tích các giao dịch thanh tốn của họ. Từ những thông tin này Chi nhánh sẽ biết được nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng của khách hàng, từ đó hướng dẫn họ sử dụng các dịch vụ ngân hàng phù hợp. Mặt khác, khi Chi nhánh đã có một số quan hệ dịch vụ với khách hàng thì việc tiếp thị các dịch vụ ngân hàng khác cũng dễ thành công hơn.
* Nghiên cứu cải tiến các thể thức thanh toán cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh của các doanh nghiệp. Thể thức thanh tốn tại nước ta cịn khá hạn chế, chưa thích hợp với nhu cầu đa dạng trong kinh doanh và tiêu dùng cũng là một nguyên nhân khiến thanh tốn khơng dùng tiền mặt ít phát triển. Ở cấp Chi nhánh Ngân hàng có thể khuyến cáo với khách hàng về thể thức thanh toán phù hợp và có một số thoả thuận với khách hàng cho linh hoạt như: giảm số liên của các thể thức thanh toán trong trường hợp khơng cần dùng đến (ví dụ, với uỷ nhiệm chi, nếu thanh tốn điện tử thì khơng cần tới 4 liên), áp dụng hình thức thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán với các khách hàng có uy tín, ...
* Ưu tiên cho vay với các khách hàng có doanh số thanh tốn qua Chi nhánh cao,
những khách hàng này cũng đồng thời có thể gọi là khách hàng truyền thống của Chi nhánh, vì thế biện pháp ưu đãi là hợp lí. Hình thức này rất thích hợp với các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân bởi vì cho vay đối tượng này thường cần nhiều điều kiện phức tạp để tránh rủi ro. Nhưng nếu đối tượng này thanh toán thường xuyên qua Chi nhánh thì có thể biết được uy tín của họ để tiến hành cho vay mà không cần phải yêu cầu các điều kiện chặt chẽ khác. điều này có lợi với cả khách hàng lẫn Chi nhánh ngân hàng.
* Phát triển việc cung cấp miễn phí một số dịch vụ khác đi kèm với dịch vụ thanh
toán qua ngân hàng như: cung cấp bảng sao kê hàng tháng hoặc theo yêu cầu, tư vấn về tài chính và kinh doanh cho các doanh nghiệp nhỏ,... Những tiện ích này tuy nhỏ nhưng lại rất quan trọng, nó cung cấp một lí do để khách hàng lựa chọn ngân hàng chứ không phải đối thủ cạnh tranh hoặc các sản phẩm có thể thay thế khác (ví dụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt và thanh toán bằng tiền mặt,... ).
* Kết hợp thanh tốn khơng dùng tiền mặt với các dịch vụ ngân hàng khác. Biện pháp này khơng chỉ có tác dụng thu hút các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân trong thanh toán qua ngân hàng mà cịn có tác dụng tích cực nói chung với tất cả các doanh nghiệp. điều này liên quan tới quan điểm mới trong quản trị ngân hàng: quan điểm định hướng
khách hàng (customer based). Theo đó, quản trị ngân hàng khơng phải theo từng loại hình nghiệp vụ mà theo từng khách hàng. Cố gắng của ngân hàng là nhằm vào việc
cung cấp một hệ thống dịch vụ ngân hàng đầy đủ cho mỗi khách hàng. Dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng theo đó cũng nằm trong hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm: tiền gửi, cho vay; nhận uỷ thác đầu tư, nhận uỷ thác quản lí tài sản; tư vấn về thuế, về kế tốn, tài chính, tư vấn dự án đầu tư,...
3.3.2. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng:
Công tác Marketing đóng vai trị rất quan trọng đối với các doanh nghiệp nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. để giành được thắng lợi trong cạnh tranh trong tất cả các lĩnh vực, đặc biệt là thanh tốn khơng dùng tiền mặt thì Chi nhánh phải áp dụng chiến lược Marketing phù hợp và linh hoạt : cần khảo sát, nghiên cứu thị trường để có chiến lược Marketing phù hợp như: phải xác định thị trường hiện tại, tương lai cho các dịch vụ thanh toán để phục vụ nhu cầu tốt nhất của khách hàng; Tặng quà, áp dụng mức phí ưu đãi đối với những khách hàng thường xuyên sử dụng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt hoặc thanh toán với khối lượng lớn. Chi nhánh phải quảng bá hình ảnh của mình để khách hàng biết đến Agribank Sài Gịn với sự an tồn, thuận tiện, chất lượng sản phẩm dịch vụ cao, tinh thần phục vụ nhiệt tình và chu đáo của đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn, nghiệp vụ giỏi.
Tổ chức tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, truyền thanh, báo chí, mạng internet…, cập nhật liên tục về các loại sản phẩm dịch vụ, về tính an tồn, nhanh chóng thuận tiện… của hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt lên website của Chi nhánh để người dân khơng cịn xa lạ với các sản phẩm dịch vụ này của Chi nhánh.
Ngoài việc tiếp tục giữ các khách hàng cũ thì phải chủ động tìm đến với khách hàng mới có nhu cầu, phải thực hiện nghiên cứu thị trường để có thể nắm bắt được nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, họ đang tìm kiếm những gì từ phía Chi nhánh để có chiến lược phù hợp với từng loại khách hàng. Vì khách hàng là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh. Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ. Vì vậy, nhu cầu, mong muốn và cách thức sử dụng
sản phẩm của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định về số lượng, kết cấu, chất lượng sản phẩm và kết quả hoạt động của Chi nhánh.
Cần tích cực nghiên cứu sản phẩm dịch vụ thanh tốn không dùng tiền mặt sao cho phù hợp với nhu cầu cốt lõi, chính yếu của khách hàng. Chi nhánh nên tăng tính hữu hình của sản phẩm dịch vụ như tên gọi, hình thức, biểu tượng, đặc điểm, điều kiện sử dụng và tăng phần sản phảm bổ sung để tạo ra sự khác biệt, tính độc đáo qua đó tăng khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường. Trên cơ sở đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng sử dụng hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhiều hơn.
Tăng cường tuyên truyền với khách hàng về các dichvụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Ở cấp chi nhánh có thể tun truyền dưới hình thức các tờ rơi, các buổi giới thiệu sản phẩm, các ngày hội khách hàng trong đó giới thiệu đầy đủ và chi tiết về