Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện đại, tiện lợi gắn liền với kỹ thuật ứng dụng tin học, khoa học kỹ thuật trong hoạt động ngân hàng. Thanh toán thẻ là hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng để thanh toán tiền hàng hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền tại các ngân hàng chi nhánh, sở giao dịch hay các trụ ATM, POS. để sử dụng thẻ, đơn vị nhận thẻ phát hành phải là người chấp nhận thẻ và có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng phát hành thẻ hoặc ngân hàng thanh toán thẻ.
đối với các ngân hàng thương mại lớn, hoạt động thanh tốn thẻ cịn là một trong những kênh cấp tín dụng tín chấp chủ yếu đối với khách hàng của ngân hàng vì thẻ ngân hàng ngoài chức năng chủ yếu là rút tiền mặt và thanh tốn, người dùng thẻ cịn có thể vay ngân hàng một số tiền nhất định thông qua các loại thẻ tín dụng mà khơng chỉ cần làm thủ tục vay một lần khi xin phát hành thẻ (đối với thẻ tín dụng).
Hiện nay, trong hoạt động thanh tốn thẻ, các ngân hàng cũng đã chấp nhận việc thanh toán tiền đối với thẻ của các ngân hàng khác có liên kết tại các trụ ATM, POS và
có tính phí cho mỗi lần giao dịch khác ngân hàng. Phân loại theo chức năng của thẻ, có ba loại thẻ là:
• Thẻ ghi nợ ( thẻ khơng phải kí quỹ ) : nguồn thanh toán thẻ là số dư trên tài khoản tiền gửi của chủ sở hữu thẻ tại ngân hàng. Áp dụng đối với những khách hàng có tín nhiệm cao đối với ngân hàng. Với loại thẻ này, khách hàng có thể thanh tốn trực tiếp tại các cửa hàng hoặc các trung tâm mua sắm có chấp nhận thanh tốn thẻ (có đặt các máy POS) với khoản tiền thanh toán được chuyển ngân trực tiếp từ tài khoản của chủ thẻ vào tài khoản của nơi cần thanh toán. Thẻ ghi nợ khi cần cịn có thể rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động và sử dụng thấu chi như một thẻ tín dụng. Khi sử dụng thẻ để rút tiền, khách hàng có một hạn mức rút tiền nhất định trong ngày nhằm bảo vệ chủ thẻ trong các trường hợp bị mất thẻ. Loại hình phổ biến nhất của thẻ ghi nợ là thẻ ATM với chức năng rút tiền mặt nhưng hiện này chức năng của thẻ này ngày càng được các ngân hàng phát hàng tích hợp nhiều hơn nhằm nâng cao tiện ích cho khách hàng.
• Thẻ kí quỹ thanh tốn : chủ thẻ phải lưu ký một số tiền nhất định vào tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán thẻ. Với chức năng chuyên biệt là rút tiền, yêu cầu đối với loại thẻ này là người dùng phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng mới có thể sử dụng được. Một số trường hợp đạt tín nhiệm cao, khách hàng cũng có thể thấu chi tài khoản tiền gửi này. Tiền gửi để thanh toán thẻ vẫn được hưởng lãi suất tiền gửi ngân hàng nhưng vì tính chất khơng ổn định của số dư tài khoản nên lãi suất này hầu như không đáng kể.
• Thẻ tín dụng: chỉ áp dụng cho những khách hàng mà ngân hàng đồng ý. Nguồn thanh toán thẻ chính là hạn mức tín dụng mà ngân hàng đồng ý cho chủ thẻ vay. để đăng ký sử dụng thẻ, khách hàng phải có một nguồn thu nhập ổn định nhằm thay thế cho một cam kết trả tiền của chủ thẻ. Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng có thể chi trả một số tiền mà khơng cần có số dư trong thẻ, số tiền này nhiều hay ít là tùy vào hạn mức tín dụng thấu chi mà khách hàng cấp cho chủ thẻ. Sau khi sử dụng, chủ thẻ phải đảm bảo thanh toán cho ngân hàng khoản tiền đã vay qua thẻ trước thời gian đáo hạn
(3) ðiểm tiếp nhận thẻ Chủ sở hữu thẻ (4) Ngân hàng (5) (1) (2)
trên bản in sao kê và lãi suất của mức tín dụng này cùng với các loại phí duy trì, sử dụng thẻ cịn khá cao nên khách hàng vẫn còn khá e dè với loại thẻ này .
Trên thế giới thẻ tín dụng là hình thức thanh toán thẻ tương đối phổ biến. ở Việt Nam hiện nay thì thanh tốn bằng thẻ cịn chưa phổ biến, chủ yếu chỉ để phục vụ khách du lịch nước ngoài. Tuy nhiên, các ngân hàng cũng đã nhìn thấy được tương lai của ngành thẻ nên cũng đã đẩy mạnh việc phát triển loại hình thanh tốn này. Với chức năng thay thế thanh tốn trực tiếp, thẻ tín dụng là một trong những hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt với giá trị thấp phổ biến nhất trong tương lai.
Bên cạnh việc phân loại theo chức năng, thẻ thanh tốn cịn có thể phân loại theo các tiêu chí sau:
• Phạm vi lãnh thổ: thẻ nội địa và thẻ quốc tế.
• Cơng nghệ sản xuất: thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ, thẻ thơng minh.
• Chủ thể phát hành: thẻ do ngân hàng phát hành, thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành.
Sơ đồ 1.5: Mơ hình thanh tốn Thẻ
(1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ gửi hồ sơ yêu cầu đang ký sử dụng thẻ đến ngân hàng. Nếu là thẻ ký quỹ thì nộp tiền ký quỹ vào tài khoản.
(2) Ngân hàng sau khi phát hành thẻ thì giao thẻ cho khách hàng.
dịch vụ đã giao dịch.
(4) điểm tiếp nhận thông báo và trả biên lai nếu giao dịch thành công hoặc từ chối nếu không thành công.
(5) điểm tiếp nhận thẻ tiến hành thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ.