Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thanh Kiều Linh LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Thường Lạng tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cám ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ KINH NGHIỆM .4 1.1 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .4 1.1.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.3 Vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 11 1.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 16 1.2.1 Chỉ tiêu định lượng .16 1.2.2 Chỉ tiêu định tính 16 1.3 Điều kiện kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .20 1.3.1 Điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .20 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử số ngân hàng học rút 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 32 2.1 Chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam 32 2.1.1 Chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ 32 2.1.2 Chính sách cơng nghệ thơng tin 33 2.1.3 Chính sách người 33 2.1.4 Chính sách marketing, tiếp thị 34 2.2 Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam 35 2.2.1 Tình hình kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam .35 2.2.2 Phân tích tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam .38 2.3 Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam 52 2.3.1 Kết 52 2.3.2 Hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TIẾP TỤC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 64 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 64 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam .64 3.1.2 Định hướng triển phát dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam 65 3.2 Giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam 66 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 66 3.2.2 Hoàn thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử sẵn có phát triển dịch vụ 67 3.2.3 Đẩy mạnh xây dựng sở vật chất, kỹ thuật công nghệ phục vụ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 69 3.2.4 Kiện toàn phát triển nguồn nhân lực 70 3.2.5 Đẩy mạnh marketing hình ảnh ngân hàng dịch vụ ngân hàng điện tử 72 3.2.6 Tăng cường giám sát, trọng tới vấn đề bảo mật, an ninh mạng .75 3.3 Các kiến nghị 78 3.3.1 Với phủ 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam .84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT CNTT Công nghệ thông tin DVNHĐT Dịch vụ ngân hàng điện tử ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 10 VND Việt Nam đồng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH ST T Các chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ Tiếng Anh Tiếng Việt ACB Asia Commercial Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu AGRIBANK Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automated Teller Machine Máy rút tiền tự động BIDV Jiont stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam PIN Personal Indentification Number Mã số bí mật cá nhân POS Piont of Sale Điểm trả tiền USD United States Dollar Đô lã Mỹ SACOMBANK Saigon Thuongtin Commercial Joint Stock bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương tín VIETCOMBAN K Bank for Foreign Trade of Vietnam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 10 VIETINBANK Vietnam bank for Industry and trade Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: So sánh hệ thống công nghệ ngân hàng cũ 22 Bảng 1.2: Một số hiểm họa an toàn liệu giải pháp .23 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank 36 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank .36 Bảng 2.3: Số lượng thẻ phát hành Agribank .42 Bảng 2.4: Thu từ dịch vụ thẻ Agribank 44 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ mobile banking Agribank 46 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ internet Agribank .47 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thị phần máy ATM Ngân hàng năm 2011 38 Biểu đồ 2.2: Số lượng ATM, EDC/POS Agribank 39 Biểu đồ 2.3: Thị phần phát hành thẻ NHTM Việt nam đến 2011 41 Biểu đồ 2.4: Doanh số sử dụng, doanh số toán thẻ Agribank 43 Biểu đồ 2.5: Đánh giá khách hàng độ tin cậy dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank 48 Biểu đồ 2.6: Đánh giá khách hàng khả đáp ứng dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank .49 Biểu đồ 2.7: Đánh giá khách hàng độ bảo mật dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank 50 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán từ năm 1997 dự tính đến năm 2020 60 i LỜI MỞ ĐẦU Tính tất yếu đề tài Cùng với phát triển kinh tế, hệ thống tổ chức tài nói chung ngân hàng thương mại nói riêng đời liên tục phát triển Để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, tổ chức phải tiến hành nhiều cải cách toàn diện sâu sắc Đối với hệ thống ngân hàng, bên cạnh việc tăng quy mơ đầu tư cịn phải phát triển dịch vụ ngân hàng tương xứng với phát triển công nghệ thông tin toán quốc tế, ngân hàng điện tử Sự phát triển công nghệ thông tin tảng nhiều ứng dụng hệ thống ngân hàng thương mại, trước hết dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử trở thành xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng giới Nó khơng quan tâm phát triển nước phát triển mà nước phát triển Kết khảo sát tổ chức Comscore nước Đông Nam Á công bố ngày 09/03/2011 cho thấy Việt Nam nước có tỷ lệ tăng trưởng khách hàng sử dụng dịch vụ điện tử ngân hàng tăng cao nhất, Việt Nam tăng 35% từ 701.000 khách hàng lên 949.000 Đồng thời, theo khảo sát Tập đoàn Yahoo! tốc độ tăng trưởng thị trường internet di động Việt Nam tăng 60% năm 2011 Điều chứng tỏ Việt Nam có tiềm lớn để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Với mục tiêu trở thành ngân hàng đại, đa hàng đầu Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam nỗ lực mang đến cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt phong cách phục vụ chuyên nghiệp Ngân hàng có điều kiện nguồn vốn, nhân lực, công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng giai đoạn sơ khai, chưa khai thác hết tiềm sẵn có Các dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Vì thế, đề tài ”Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” chọn để nghiên cứu ii Các cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Từ dịch vụ ngân hàng điện tử đưa vào sử dụng nay, có số đề tài nghiên cứu liên quan đến vấn đề Luận văn thạc sĩ Đỗ Thị Thu Hiền (2007) “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam” đề cập tổng quan phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam, khai thác số dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển Việt Nam, chưa đề cập ngân hàng cụ thể Luận văn thạc sĩ Nguyễn Bỉnh Khiêm (2010) “Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Sơn La” đề cập đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại, cụ thể Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Sơn La chưa đề cập đến NHNo&PTNT Việt Nam Như vậy, đề tài chưa đề cập đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam Mục đích nghiên cứu Trên sở đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam luận văn đề xuất giải pháp để tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2009-2012 iii Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê Nguồn liệu thu thập từ báo cáo hàng tháng, quý năm ngân hàng, từ khảo sát thực Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đánh giá từ phương tiện truyền thông hoạt động ngân hàng Luận văn cịn sử dụng thơng tin từ điều tra ngẫu nhiên 500 khách hàng ngân hàng Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tham khảo, luận văn trình bày chương: Chương 1: Những sở phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử kinh nghiệm Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Định hướng giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 76 trái phép từ bên bên đến sở liệu dịch vụ ngân hàng điện tử - Quản lý giám sát hoạt động hệ thống quản lý kĩ thuật Quản lý giám sát hoạt động hệ thống quản lý kĩ thuật - Thiết lập chế giám sát quản lý rủi ro hiệu hoạt động ngân hàng điện tử Những nội dung cần xem xét bao gồm: đánh giá rủi ro liên quan đến dịch vụ ngân hàng điện tử tổ chức ngân hàng; thiết lập chế báo cáo, quy trình cơng việc bảo đảm cơng tác an ninh quản lý hoạt động ngân hàng thực cách hợp lý 3.2.6.2 Nâng cao trình độ khách hàng - người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Thực tế, sơ suất khách hàng thiếu hiểu biết đẫ dẫn đến rủi ro đáng tiếc Khách hàng thường có tâm lý phó mặc cho ngân hàng khơng nghĩ có trách nhiệm tự bảo vệ Hiện nay, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt dịch vụ thẻ, có hiểu biết biện pháp bảo vệ Điều địi hỏi Agribank cần có biện pháp để phổ biến cho khách hàng, làm cho khách hàng hiểu sử dụng ngân hàng điện tử tốt Nâng cao trình độ khách hàng cách tăng cường công tác thông tin tuyên truyền Đây giải pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro trình sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, thông qua việc phổ biến, giáo dục cho khách hàng thông tin, lợi ích tác dụng dịch vụ, mà phổ biến cho họ cách phòng chống nhận biết thẻ giả, hạn chế thẻ cách xử lý bị cắp thẻ, cách phòng chống hacker sử dụng internet banking Để hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ, trước hết cần phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, đưa lời khuyên với khách hàng họ mở sử dụng thẻ ngân hàng như: - Giữ thẻ an toàn, khơng để thẻ ngồi tầm nhìn thực giao dịch 77 - Nếu nhận thấy điều bất thường giao dịch không thực không liên quan, liên hệ với trung tâm thẻ ngân hàng - Không viết số PIN - Không nên chọn số PIN số ngày sinh, số điện thoại, số nhà… - Không cho mượn thẻ hình thức - Khơng nhập lại mã PIN máy nuốt thẻ - Báo cho trung tâm thẻ, ngân hàng bị thẻ để tránh tình trạng thẻ bị lợi dụng Đối với tốn trực tuyến, khách hàng tự bảo vệ cách sử dụng giải pháp hỗ trợ an ninh cho tốn trực tuyến đến từ cơng ty bảo mật hàng đầu Điển giải pháp Safe Money Kaspersky hay giải pháp bảo mật trực tuyến thương hiệu Avira… 3.2.6.3 Lựa chọn điểm tốn có uy tín Đối với thẻ tốn, ĐVCNT chủ thể tham gia trình sử dụng tốn thẻ, lựa chọn CSCNT uy tín giảm thiểu rủi ro cho NHTM khách hàng Các ĐVCNT muốn gian lận thơng đồng với tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật để làm thẻ giả vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ cắp thẻ toán vượt hạn mức cho phép Cho nên, trình phát triển hệ thông đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần xem xét tư cách sở lực hoạt động kinh doanh khả tài Ngồi ra, thực tốn trực tuyến, khách hàng nên chọn trang web uy tín, nhiều người sử dụng để phòng ngừa, ngăn chặn hành vi can thiệp trái phép từ bên chép thông tin nhân,đọc nội dung nhập, chụp ảnh hình 78 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Với phủ Một nguyên nhân làm cho ngân hàng điện tử Việt Nam chưa phát triển thiếu hành lang pháp lý cần thiết thúc đẩy ngân hàng điện tử phát triển, vai trị Chính phủ quan trọng Do đó, để thúc đẩy ngân hàng điện tử phát triển, Chính phủ cần làm công việc sau: 3.3.1.1 Phát triển kinh tế xã hội Hiện nay, Việt Nam tiếp tục chủ trương cơng nghiệp hố, đại hố nhằm phát triển bền vững kinh tế, ổn định trị Có đời sống người dân nâng cao, có điều kiện tiếp xúc với dịch vụ ngân hàng điện tử đại Kinh tế xã hội có phát triển, nhu cầu dân tăng ngân hàng có điều kiện mở rộng đối tượng phục vụ 3.3.1.2 Cải cách hệ thống quản lý ngân hàng Một hệ thống tài – ngân hàng hoạt động có hiểu tảng để phát triển kinh tế, đặc biệt nước phát triển Kể từ hội nhập, ngành ngân hàng Việt Nam có bước phát triển đáng kể Tuy nhiên, nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn chuyển đổi để tạo hệ thống ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Ngồi nỗ lực ngành ngân hàng, Chính phủ Việt Nam cẩn phải hỗ trợ nhiều để tạo sở cho dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển - Hiện đại hóa tổ chức hoạt động NHTM + Nâng cao lực quản lý ngành ngân hàng, giảm bớt số lượng ngân hàng nhỏ Hiện nay, diễn tình trạng số ngân hàng nhỏ hoạt động không hiệu trì hoạt động, điều khơng ảnh hướng tới ổn định kinh tế mà cịn gây khó khăn cho hệ thống ngân hàng Những ngân hàng thực yếu kém, khơng cịn đủ lực tham gia, với tư cách mắt xích, vận hành hệ thống tài chính, tín dụng mà để tồn cản trở vòng quay Hơn thế, đổ vỡ xảy ra, dù vài ngân hàng, làm niềm tin khách hàng hệ thống ngân hàng Khi đó, khó lường trước dịng vốn gửi 79 các ngân hàng chảy đâu dòng vốn tiềm chuẩn bị vào ngân hàng chạy đâu Vì  thế, ngân hàng yếu sáp nhập vào ngân hàng mạnh loại bỏ nguy cơ, tăng sức cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng, ngân hàng thành viên hưởng lợi, đích hiệu thuộc kinh tế quốc gia + Tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử + Thông tin kịp thời tiến công nghệ tới ngân hàng Đầu tư cho việc đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp như: Xây dựng trung tâm địa tạo cơng nghệ thơng tin - Tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng Việt Nam giao lưu với ngân hàng khu vực giới Do tính chất cơng việc nên hệ thống ngân hàng nước ln có mối liên hệ chặt chẽ với Do đó, Chính phủ cần phải: + Dần dỡ bỏ sách quản lý bảo hộ chặt chẽ hệ thống ngân hàng cách để ngân hàng tham gia vào tổ chức tài khu vực thể giới +Hợp tác khai thác dự án thương mại điện tử có quy mơ cấp quốc gia theo tiêu chuẩn quốc tế 3.3.1.3 Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, quy định cho ngân hàng điện tử Trong thời gian qua, kinh tế Việt Nam bước hội nhập với kinh tế giới Để đảm bảo quyền lợi đáng tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nước doanh nghiệp nước vào đầu tư Việt Nam, Chính phủ phải hồn thiện sách hệ thống pháp luật phù hợp với cam kết WTO thông lệ quốc tế Đồng thời, ban hành văn hướng dẫn kịp thời điều luật Đối với hệ thống pháp luật, quy định ngân hàng cần phải tiến hành sửa đổi, bổ sung theo hướng tạo sở pháp lý cho việc xây dựng hệ thống ngân hàng đại phù hợp với thông lệ chuẩn mực Quốc tế Đồng thời, giảm bớt 80 can thiệp nhà nước vào hoạt động ngân hàng, mở rộng quy định ngân hàng dịch vụ ngân hàng điện tử Trong lĩnh vực ngân hàng, pháp luật ghi nhận việc sử dụng phương tiện điện tử cho hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, thể văn bản: - Quyết định số 308 QĐ-NH2 ngày16/09/1997 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế lập, sử dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản tổ chức lưu trữ chứng từ điện tử ngân hàng tổ chức tín dụng; - Quyết định số 353/1997/QĐ-NHNN2 ngày 22/10/1997 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế chuyển tiền điện tử; - Quyết định số 17/1998/QĐ- NHNN7 ngày 10/01/1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế hoạt động ngoại hối; - Quyết định số 44/2002/QĐ-TTg ngày 21/3/2002 Thủ tướng Chính phủ việc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán vốn toán vốn tổ chức cung ứng dịch vụ toán: - Quyết định số 309/2002/QĐ –NHNN ngày 09/04/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định xây dựng, cấp phát, quản lý sử dụng chữ ký điện tử chứng từ điện tử toán điện tử liên ngân hàng - Quyết định số 543/2002/QĐ-NHNN ngày 29/5/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định xây dựng, cấp phát, quản lý sử dụng ký điện tử chứng từ điện tử toán điện tử liên ngân hàng Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11, Quốc hội khố XI thơng qua ngày 29/11/2005 kỳ họp thứ 8, thức có hiệu lực từ ngày 01/03/2006 Tuy nhiên trình thi hành, luật thể nhiều “lỗ hổng” vấn đề tội phạm công nghệ, tranh chấp qua giao dịch điện tử chưa đề cập chi tiết Bộ luật cần phải cụ thể hoá quy định giao dịch điện tử như: cấm lợi dụng thương mại điện tử để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ thuộc danh mục hàng hóa, dịch vụ cấm kinh doanh; giả mạo thông tin đăng ký không tuân thủ quy định hình thức, quy cách cơng bố thông tin website thương mại điện tử 81 chương trình chưa thức cơng nhận; giả mạo thông tin thương nhân, tổ chức, cá nhân khác để tham gia hoạt động thương mại điện tử Các hành vi vi phạm nghiêm trọng hoạt động thương mại điện tử có dấu hiệu tội phạm bị truy cứu trách nhiệm hình 3.3.1.4 Xây dựng hoàn thiện điều kiện kỹ thuật, công nghệ Nền tảng để phát triển ngân hàng điện tử công nghệ, điều không cần đầu tư thỏa đáng ngân hàng mà cần hỗ trợ từ Chính phủ - Thiết lập hệ thống toán tiêu chuẩn Hệ thống tốn điện tử Việt Nam cịn chưa phát triển mạnh tồn nhiều bất cập, chưa kết nối mạng quốc tế bị lấn át tốn dùng tiền mặt Do đó, để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển cần xây dựng trung tâm toán tập trung trung tâm xử lý liệu ngành, trước hết ngân hàng cần áp dụng cơng nghệ thơng tin để tiến hành quản ly tập trung thông tin khách hàng tạo điều kiện tăng suất lao đông, giảm chi phí tăng khả hỗ trợ cơng tác quản trị, điều hành Trong thời gian vừa qua, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đưa vào hoạt động bước tiến vững cho hệ thống ngân hàng toàn quốc, hệ thống cần trì phát triển - Phát triển ngành công nghệ tin học ngân hàng Công nghệ tin học ngân hàng phải đối mặt với nhiều rào cản như: Trình độ quản lý kỹ thuật kém, phát triển không đồng đều, thiếu vốn Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, đặc biệt cơng nghệ tốn, theo hệ thống ngân hàng cần đầu tư trang bị máy móc đại với công nghệ tiên tiến cho lĩnh vực toán Kết hợp với tổ chức chuyên cung cấp giải pháp công nghệ để xây dựng phần mềm phục vụ cho toán điện tử phù hợp với điều kiện Việt Nam Để giúp đỡ NHTM có nguồn vốn lớn để tiến hành đầu tư, đổi cơng nghệ Một mặt, NHNN cho NHTM vay vốn thời gian dài, cho phép NHTM liên kết, hợp tác với nhằm tăng thêm nguồn vốn Hoặc, Chính phủ cho phép cơng ty tài nước ngồi đầu 82 tư phần vào lĩnh vực thông tin – viễn thông, không cho họ liên quan tới hoạt động điều hành nhằm thu hút vốn kinh nghiệm họ mà kiểm soát lĩnh vực - Phổ cập công nghệ thông tin dân Hiện nay, hệ thống mạng internet ngày phổ biến Việt Nam Tuy nhiên, khơng phải tồn người dân sử dụng internet, mà số phận sử dụng Do đó, quan quản lý nhà nước cần tích cực tham gia nối mạng để cung cấp thơng tin, tạo thêm thói quen sử dụng cho người dân Đồng thời thúc đẩy phát triển nhà cung cấp mạng internet, cung cấp đẩy đủ thơng tin nhanh nhạy, xác mạng 3.3.1.5 Phát triển nguồn nhân lực Đầu tư phát triển nguồn nhân lực chiến lược chung Việt nam Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đạo đức, tinh thơng nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt lĩnh vực áp dụng công nghệ tiên tiến dịch vụ ngân hàng điện tử cần có đạo Nhà nước Nhà nước cần có chủ trương khuyến khích trường đại học mở chuyên ngành dịch vụ ngân hàng điện tử như: công nghệ thẻ, dịch vụ Internet banking Nước ta có 40 trường đào tạo ngành Tài chính-ngân hàng trình độ trung cấp, cao đẳng đại học Tuy nhiên nguồn nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn, việc đào tạo trường chưa ý đến nhu cầu sử dụng nguồn nhân lực xã hội chưa gắn kết với thị trường lao động Mục tiêu thời gian tới khắc phục yếu trường đào tạo: chương trình đào tạo phương pháp giảng dạy lạc hậu, trình độ giảng viên Một biện pháp phát triển nguồn lực cho ngành tài - ngân hàng quốc tế hóa chương trình đào tạo Hoặc phối hợp trường nơi có giáo viên có trình độ cao đến dạy trường khác có chuyên ngành tương tự trình độ giáo viên hơn; mời chuyên gia ngành tài 83 chính, ngân hàng tham gia giảng dạy; trường nước phối hợp mời giáo sư nước giảng dạy… Ngoài việc đào tạo nguồn nhân lực tinh thông nghiệp vụ tài – ngân hàng Việt Nam đào tạo nguồn lực công nghệ chuyên nghiệp, đặc biệt lĩnh vực phần mềm Để có nguồn nhân lực am hiểu công nghệ điện tử ngân hàng từ khâu đào tạo phải kết hợp đào tạo giữ công nghệ thông tin đồng thời phải nâng cao thêm kiến thức tài ngân hàng 3.3.1.5 Khuyến khích tốn phi tiền mặt Đặc điểm thị trường tốn Việt nam phần đơng dân số chưa tiếp cận với dịch vụ toán qua ngân hàng, chưa có thói quen sử dụng phương tiện phi tiền mặt toán; nhu cầu chuyển tiền, tốn nhỏ lẻ dân cư cao Vì vậy, Chính phủ nên có chủ trương, sách nhằm khuyến khích người dân tốn phi tiền mặt cách mở tài khoản toán qua ngân hàng Người dân chưa thấy hết thuận lợi mà tài khoản cá nhân mang lại Đối với cán bộ, công nhân viên chức nhà nước doanh nghiệp, việc chi trả lương thực qua tài khoản ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí cho kinh tế chi phí liên quan đến tiền mặt, giảm chi phí đầu vào cho doanh nghiệp Trên giới có nhiều nước đưa quy định khoản chi tiêu ngân sách phải sử dụng phương tiện tốn điện tử Đó việc làm cần thiết thời đại cơng nghệ thơng tin Ngồi ra, Chính phủ đạo bộ, ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, nước, điện lực tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận tốn qua ngân hàng góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng Mặt khác, cịn có biện pháp khác tăng chi phí sử dụng tiền mặt, có chế độ ưu đãi, khuyến khích cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 84 3.3.2.1 Hoạch định chiến lược chung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho hệ thống NHTM NHNN đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung dịch vụ ngân hàng điện tử để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung Để đảm bảo cạnh tranh theo nghĩa động lực thúc đẩy phát triển kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử, NHNN cần thường xuyên liên hệ với NHTM, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, tổ chức cung cấp dịch vụ viễn thông để hoạch định chiến lược áp dụng toàn hệ thống ngân hàng 3.3.2.2 Thực kết nối ngân hàng lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử NHNN cần đẩy mạnh liên kết ngân hàng nước, cần phát triển liên minh dịch vụ ngân hàng điện tử kết nối hệ thống với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử trở nên thật tiện lợi dễ dàng Một số trục trặc xảy xuất phát từ khơng tương thích trình độ công nghệ ngân hàng tham gia hệ thống tốn, có ngân hàng sử dụng công nghệ đại, nhất, lại có ngân hàng chưa đạt đến mức nên q trình xử lý thơng tin gặp phải số trục trặc, dẫn đến điều phiền toái cho khách hàng 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Kể từ thành năm 1994, Hiệp hội Ngân hàng Việt nam thực đầy đủ chức nhiệm vụ động viên hội viên hợp tác, hỗ trợ hoạt động kinh doanh; đại diện, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp Hội viên; làm cầu nối hội viên với quan Nhà nước; nhằm ổn định phát triển lành mạnh, hiệu quả, an tồn hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, qua góp phần thực thi sách tiền tệ, thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội Rủi ro phát sinh dịch vụ ngân hàng điện tử diễn ngày phổ biến, đặc biệt nghiệp vụ toán thẻ chiếm phần lớn thường vượt 85 khả kiểm soát ngân hàng như: hành động giả mạo thẻ thực giao dịch giả Do đó, Hiệp hội Ngân hàng tư vấn cho Bộ, Ban , Ngành có liên quan ban hành chế tài nhằm hạn chế rủi ro giao dịch ngân hàng điện tử, nâng cao trình độ đơn vị có thẩm quyền liên quan đến loại tội phạm Các tội phạm dịch vụ ngân hàng điện tử ngày tinh vi, đa dạng không ngừng biến đổi phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt phát triển cơng nghệ thơng tin Vì vậy, việc phòng chống tội phạm ngân hàng điện tử, không ngân hàng phối hợp với mà cần có giúp đỡ quan chức ý thức cộng đồng Hiệp hội Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với Cơ quan an ninh để hỗ trợ ngân hàng việc hạn chế tội phạm cơng nghệ cao Ngồi nỗ lực thân, ngân hàng nên tìm kiếm giúp đỡ quan trọng Trong thời gian tới, để tạo phát triển lành mạnh cho thị trường dịch vụ ngân hàng điện tử Hiệp hội Ngân hàng cần xây dựng cho ngân hàng thành viên chế tài phi tài chế tài nghiêm ngặt để khuyến khích xử phạt NHTM tham gia vào lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử Hiệp hội cần phát huy vai trò cầu nối ngân hàng với khách hàng, với doanh nghiệp, tổ chức thẻ quốc tế như: hoạch định chương trình nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho thành viên việc tổ chức khoá đào tạo về: Quản lý rủi ro, phòng ngừa lừa đảo, kỹ xử lý tra soát, khiếu nại…; giới thiệu sản phẩm dịch vụ nước 86 KẾT LUẬN Ngân hàng điện tử NHTM xem cơng cụ để tăng khả cạnh tranh tương lai Chính phủ Việt Nam có sách nhằm thúc đẩy phát triển thương mại điện tử nói chung ngân hàng điện tử nói riêng Đồng thời, thân NHTM có chiến lược để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát đề tài phạm vi nghiên cứu, luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” giải số vấn đề sau: Trong chương 1, luận văn sâu vào vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm tiêu định tính tiêu định lượng Ngoài ra, luận văn vào phân tích điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử như: Điều kiện vốn, công nghệ, người Đưa kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử số ngân hàng học rút Trong chương 2, luận văn làm rõ nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam là: Tăng trưởng quy mơ dịch vụ ngân hàng điện tử nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Trên sở phân tích số liệu tăng trưởng dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank, tiến hàng điều tra mẫu để đánh giá chất lượng, từ nêu thành tựu, hạn chế như nguyên nhân việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Chương đề xuất giải nhằm giúp Agribank có định hướng, chiến lược đắn, ngân hàng cần có bước cụ thể, phù hợp với chiến lược kinh doanh chung môi trường kinh doanh Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển Agribank, mà cụ thể phát triển dịch vụ ngân hàng đại Điều giúp Agribank tăng tốc phát triển, hành động để hạn chế 87 khả thua sân nhà, xa phát triển mạnh mẽ bền vững trình hội nhập kinh tế quốc tế Các giải pháp mà luận văn đưa phù hợp với định hướng phát triển Agribank như: Mở rộng danh mục dịch vụ ngân hàng điện tử, phát triển nguồn nhân lực… Ngoài nỗ lực Agribank cần phải có nỗ lực tồn hệ thống ngân hàng quan tâm, hỗ trợ từ phía Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Kim Anh (2007), “Cần có nhận thức tác dụng thẻ ATM để hạn chế toán tiền mặt nước ta”, tạp chí Thị trường Tài chính-Tiền tệ, số 20 Báo cáo tổng hợp Agribank năm 2008, 2009, 2010, 2011,2012 Chí Cơng (2012) “ Choáng với lỗ hổng pháp lý thương mại điện tử”, http://www.nguoiduatin.vn David Cox(1997),” Nghiệp vụ ngân hàng đại “, nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội Vũ Thị Ngọc Dung (2007)” Hợp tác ngân hàng nước với đối tác nước ngồi nâng cao lực cạnh tranh”, tạp chí Ngân hàng số 6 Hà Thu Hạnh (2007) “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam”, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Đỗ Thị Thu Hiền (2007)”Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Văn Hinh (2010) “nhận diện rủi ro giao dịch tiền điện tử, ngân hàng điện tử Việt Nam”, http://www.vietinbank.vn Đỗ Văn Hữu (2005), “Thúc đẩy phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam”, Tạp chí tin học ngân hàng số 10 Lê Minh Hưng (2007) “Hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào triển khai thực cam kết gia nhập WTO”, Tạp chí Ngân hàng số 3+4 11 Nguyễn Bỉnh Khiêm (2010) “Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Sơn La”, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Nguyễn Minh Kiều (2007)”Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Thống kê 13 Phan Lê (2007)” Khái qt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt năm 2006”, Tạp chí Ngân hàng, số 3+4 14 Nguyễn Thị Mùi “Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành ngân hàng Việt Nam”, http://www.vnba.org.vn 15 Lê Hoàng Nga (2009) “ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ giai đoạn 20102015”, Ủy ban chứng khoán Nhà nước 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,”chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020”, Nhà xuất bàn Phương Đông 17 Nguyễn Khánh Ngọc (2011)“Phát triển ngân hàng điện tử xu hướng giới thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 21 18 Lê Xuân nghĩa, Nguyễn Hồng Sơn(2005),”Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn năm 2020”, Nhà xuất Phương Đơng, Cà Mau 19 Nguyễn Thị Phượng (2007) “Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng” Tạp chí Ngân hàng số 20 Nguyễn Thị Quy (2007) “Dịch vụ ngân hàng đại” NXB Khoa học xã hội 21 Hà Thị Sáu(2007) “Cạnh tranh thu hút nguồn nhân lực lĩnh vực tài tiền tệ”, Tạp chí Ngân hàng số 22 Phạm Thị Tâm(2011) “ Yếu tố ảnh hưởng tới xu hướng chọn lựa ngân hàng hàng khách hàng cá nhân” http://www.hvnh.edu.vn 23 PGS.TS Lê Văn Tề (2003) “Quản trị Ngân hàng Thương mại”, nhà xuất Thống kê 24 Nguyễn Văn Thắng(2011), “chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử”, http://www.vnba.org.vn 25 Bùi Quang Tiên(2011)” Phát triển toán điện tử tảng thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt”, https://bankinginsights.wordpress.com 26 Nguyễn Văn Tiến (2006)” Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng” nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 27 Nguyễn Chí Trung (2008)“ Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng xu hội nhập“ http://www.sbv.gov.vn 28 Minh Tú (2008) “Sẽ có sóng mua sắm thẻ WorldCard” Thời báo kinh tế Việt Nam, số 12 29 Phạm Thị Ngọc Tú, Hà Nam Khánh Giao (2010)“Đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam” Tạp chí ngân hàng số 16 30 Nguyễn Đức Tuấn (2010) ” Nâng cao chất lượng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng” http://www.vietinbank ... trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Định hướng giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ KINH NGHIỆM 1.1 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện. .. TỤC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 64 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 64 3.1.1 Định hướng phát triển