Khoá luận tốt nghiệp TMU “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Hà Nội”

LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Hiện nay Việt Nam đang dần chuyển mình phát triển trong thời đại công nghiệp hóa, hiện đại hóa Nhưng những năm gần đây Việt Nam là một trong những nước chịu tác động của.

12 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hiện Việt Nam dần chuyển phát triển thời đại cơng nghiệp hóa, đại hóa Nhưng năm gần Việt Nam nước chịu tác động khủng hoảng tài Hoa Kỳ Mặc dù đề biện pháp khắc phục phải chịu tác động mạnh mẽ từ suy thối kinh tế tồn cầu lạm phát tăng cao nên kinh tế chưa thực ổn định Kinh tế cịn gặp nhiều khó khan năm 2018 chiến tranh Mỹ-Trung lại diễn dẫn tới ảnh hưởng vượt biên giới hai nước có Việt Nam Các dự án đầu tư bị trì hỗn, thị trường chứng khoán giảm mạnh với việc nhà đầu tư ngoại rút vốn ròng Đặc biệt từ năm 2019 chịu ảnh hưởng nặng nề Đại dịch Covid tác động “mẹ thiên nhiên” dẫn tới tình trạng khủng hoảng kinh tế, hàng chục nghìn doanh nghiệp phải đóng cửa, giải thể, giá vàng ngày tăng cao chạm tới mốc đỉnh điểm mà năm trước chưa có Đứng trước bối cảnh kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng Ngân hàng thương mại muốn tồn cần phải đưa chiến lược, bước cẩn trọng Với diễn biến kinh tế khó khăn, kinh tế gặp nhiều thử thách doanh nghiệp phải đương đầu với với việc tạm ngưng, cắt giảm sản xuất Do đó, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp có xu hướng giảm, đồng thời nợ xấu Ngân hàng thương mại Khối khách hàng doanh nghiệp ngày tăng cao Vì vậy, Ngân hàng phải mở rộng, khuyến khích phát triển cho vay Khối khách hàng cá nhân để tạo thu nhập cho Ngân hàng So với cho vay Khách doanh nghiệp cho vay Khách hàng cá nhân có rủi ro dàn trải, đảm bảo có thực chắn? Vậy làm để phát triển cho vay khách hàng cá nhân? Đây toán đặt tất Ngân hàng thương mại Sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội trình nghiên cứu số liệu tình hình cho vay khách hàng cá nhân Em nhận thấy, ngân hàng đạt thành tựu định như: hoạt 13 động cho vay khách hàng cá nhân triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tương đối lớn, tất đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống TPBank Mặc dù hoạt động ngày trọng mang lại phần lợi nhuận cho ngân hàng kết chưa đạt kỳ vọng gặp nhiều hạn chế Trước thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân TPBank – Chi nhánh Hà Nội cần thiết Do vậy, em chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng đóng góp vào phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội giai đoạn 2018 – 2020 - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Về thời gian: Đề tài nghiên cứu Phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội giai đoạn 2018 – 2020 + Về không gian: Đề tài nghiên cứu Phát triển cho vay KHCN thực Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội + Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay số định hướng, giải pháp, kiến nghị phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội 14 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu Dữ liệu thứ cấp thu thập từ nhiều nguồn khác nguồn liệu bên CN – website Ngân hàng TMCP Tiên Phong; báo cáo kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán TPB – CN Hà Nội giai đoạn 2018 -2020 nguồn liệu bên ngồi từ báo, tạp chí tài chính, website đáng tin cậy website NHNN, tapchitaichinh.vn, cafef.vn 4.2 Phương pháp xử lý liệu Sử dụng hàm phần mềm Office Word, Excel để xử lý liệu thứ cấp thu thập từ tính chênh lệch số tiền, chênh lệch tỷ lệ % để nhận rõ tăng giảm hoạt động cho vay KHCN Kết cấu đề tài khóa luận Ngồi phần mục lục, danh từ viết tắt, danh mục bảng biểu, biểu đồ, hình vẽ, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, phần mở đầu, kết luận nội dung khóa luận tốt nghiệp bao gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 15 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Đây hoạt động đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Theo Luật Tổ chức tín dụng (2010): “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền dể sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Trong phạm vi nghiên cứu khóa luận, cho vay khách hàng cá nhân hiểu hình thức cấp tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhuwongj quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đối tượng KHCN bao gồm cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhân đăng ký hộ kinh doanh cá thể Mục đích vay bao gồm vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cho vay KHCN có nhiều đặc điểm riêng biệt so với cho vay đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác sau: Thứ nhất, thời hạn khoản vay ngắn Với KHDN khoản vay sử dụng vào mục đích tài trợ cho sản xuất kinh doanh quy mô lớn, đầu tư tài sản cố định giá trị cao hay xây dựng nhà xưởng, dây chuyền sản xuất, cần thời gian dài Còn KHCN vay vốn với mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên chủ yếu khoản vay ngắn hạn, có phần trung hạn, dài hạn Thứ hai, khoản vay có độ rủi ro cao 16 Các khoản vay khách hàng cá nhân thường đảm bảo thu nhập cá nhân Tuy nhiên, khách hàng gặp phải bất trắc ốm đau, bệnh tật, tử vong, thu nhập giảm sút hồn tồn NHTM ln phải đối mặt với rủi ro mà công tác thẩm định, quản lý KHCN lại kiểm sốt chặt chẽ hết tất Chính điều này, nhiều NHTM thời gian dài trước ngại cho KHCN vay vốn Nhưng nay, nhận thấy hoạt động cho vay KHCN mang lại nguồn thu nhập đáng kể nên NHTM tập trung hướng tới mục tiêu công tác quản lý rủi ro ngày ngân hàng quan tâm, trọng Thứ ba, khoản vay có giá trị nhỏ quy mơ khoản vay lớn Đặc điểm KHCN vay vốn với mục đích tiêu dùng sản xuất kin doanh nhỏ lẻ nên vay thường có giá trị nhỏ so với vay doanh nghiệp nhiều Tuy nhiên, đối tượng khách hàng cá nhân đông đảo nhất, khoản vay thường xuyên phát sinh khách hàng có nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh Do đó, số lượng khoản vay nhiều dẫn đến lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN cao ngân hàng biết cách thu hút khách hàng làm tốt cơng tác quản lý có liên quan khác Thứ tư, chi phí thẩm định lớn Để tránh gặp phải rủi ro hoạt động cho vay, ngân hàng thường tiêu tốn niều thời gian tiền bạc vào hoạt động thẩm định giám sát khoản vay cách nghiêm ngặt Ngoài ra, việc thu thập thơng tin cá nhân khó khăn, thường khơng đầy đủ thiếu xác Chính điều gây trở ngại cho cán tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định nguồn trả nợ, giải ngân thu nợ khách hàng vay vốn Vì vậy, NHTM chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an tồn cho vay Thứ năm, lãi suất thường cao lãi suất khoản vay khác Do khối lượng giao dịch khoản vay thường khơng lớn chi phí bỏ khâu thẩm định quản lý khoản vay lại lớn nên NHTM phải đề 17 mức lãi suất cao để bù đắp chi phí chi phí thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý, 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay có vai trị quan trọng khơng với ngân hàng mà cịn có tác động đến kinh tế-xã hội khách hàng cá nhân  Đối với kinh tế - xã hội Cho vay KHCN phục vụ nhu cầu tiêu dùng NHTM làm tăng việc đáng kể nhu cầu có khả tốn hay nói cách khác giải pháp hữu hiệu để kích cầu qua làm cho kinh tế trở nên động Cho vay khách hàng cá nhân đóng góp lớn cho lưu thơng nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt, từ hiệu thấp đến hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Nó tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức tín dụng kinh tế quốc dân, cầu nối tiết kiệm đầu tư, tín dụng góp phần điều hịa vốn kinh tế Đặc biệt, trước nhiều cá nhân cần vốn phải vay nóng chịu lãi suất cao gây nạn người có tiền dồn ép người vay Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giải vấn đề Khi cho vay KHCN phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh NHTM đóng góp phần khơng nhỏ vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế giảm tỷ lệ thất nghiệp, tạo lực sản xuất kinh doanh hàng hóa hộ gia đình ngày cao, kinh tế hộ gia đình ngày phát triển, tạo cơng ăn việc làm nâng cao mức sống cho người dân Ngoài ra, cho vay khách hàng cá nhân tạo điều kiện áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng theo xu hướng giới nhanh chóng nâng cao chất lượng tín dụng, thúc đẩy sản xuất nước hội nhập với hệ thống tài tiền tệ quốc gia 18  Đối với ngân hàng Song song với cho vay khách hàng doanh nghiệp cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trị quan trọng nhu cầu vay vốn cá nhân phong phú, đa dạng Đối với cho vay từ nguồn tự có ngân hàng thu lợi nhuận dựa lãi suất khoản vay, cho vay từ nguồn vốn huy động ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Trên thực tế, phục vụ số đông khách hàng nên ngân hàng phải thường xuyên cải thiện quy trình để phục vụ số đơng mà chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày hoàn thiện Điều làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM, thu hút thêm nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ, tạo nên số hình ảnh tốt biểu tượng uy tín ngân hàng Hơn nữa, cho vay khách hàng cá nhân giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh Với nguyên tắc “tránh để tất trứng vào rổ” ngân hàng tập trung phát triển hoạt động cho vay KHCN giống phân tán rủi ro số lượng KHCN đơng, số tiền vay khách hàng gặp rủi ro dẫn đến khơng có khả trả nợ nhìn chung gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, cho vay khách hàng cá nhân gia tăng khả sinh lợi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Từ đó, cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng trình cạnh tranh Bên cạnh đó, hoạt đơng cho vay KHCN củng cố thêm mối quan hệ xã hội ngân hàng Điều có ý nghĩa tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng  Đối với khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân người tiêu dùng, đặc biệt vớ người có thu nhập thấp trung bình, vay vốn NHTM họ đáp ứng kịp thời nhu cầu phát sinh trước có đủ khả tài tương lai mua sắm hàng hóa thiết yếu có giá trị cao, nhà cửa, xe hay trường hợp chi tiêu cấp bách nhu cầu y tế, chuẩn bị hôn lễ, ma chay, du lịch, 19 Đối với người trẻ có xu hướng tiêu dùng mạnh, đặc biệt tâm lý họ muốn có sống tiện nghi, đầy đủ thoải mái để yên tâm học hành làm việc Vì vậy, NHTM cho vay để đáp ứng nhu cầu giúp họ có sống ổn định từ cịn trẻ việc mua trả góp thứ cần thiết, có động lực làm việc, tiết kiệm tạo khoản thu nhập Cho vay khách hàng cá nhân kênh mà NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình., giúp họ có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản khách hàng doanh nghiệp, cho vay KHCN phù hợp vói đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ lẻ 1.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại * Căn vào thời hạn cho vay Thời hạn cho vay định nghĩa Khoản Điều Thông tư 39/2016/TTNHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành sau: Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ ngày ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng Thông thường, thời hạn cho vay ngân hàng chia làm loại: + Với khoản vay ngắn hạn, thời hạn vay ngắn hạn 12 tháng tính tốn yếu tố: chu kỳ kinh doanh, khả trả nợ kế hoạch sử dụng vốn người vay + Theo Quyết định 1627, Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định TCTD trung hạn từ >12 ≤ 60; dài hạn: >60 tháng: thời gian cần thiết để thu hồi vốn đầu tư, khả trả nợ tính chất nguồn vốn thời gian hoạt động lại chủ thể vay * Căn vào mục đích sử dụng vốn vay Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, khoản vay khách hàng cá nhân bao gồm: Vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh - Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình như: xây nhà, sửa nhà, mua xe ô tô,mua sắm trang thiết bị gia đình,du học, chữa bệnh, cưới hỏi, 20 - Vay sản xuất kinh doanh: Là khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân, hộ gia đình như: Bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng * Căn biện pháp đảm bảo khoản vay Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: Cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo(tín chấp) Trong hai hình thức cho vay có kỳ hạn linh hoạt: Ngắn hạn trung dài hạn - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay mà Ngân hàng đưa điều kiện khách hàng vay phải chấp tài sản, cầm cố có bảo lãnh bên thứ ba phù hợp với quy định ngân hàng - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là loại cho vay mà Ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà dựa uy tín bên thứ ba Đây phương thức cho vay chủ yếu áp dụng khách hàng truyền thống, lâu năm có uy tín Ngồi cách phân loại cịn có số cách phân loại khác hoạt động cho vay khách hàng cá nhân * Căn vào phương thức cho vay Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: Cho vay lần, cho vay trả góp, Cho vay theo hạn mức thấu chi, Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay lần: Là phương pháp cho vay mà lần vay khách hàng Ngân hàng phải làm thủ tục cần thiết: ký hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ Đây hình thức cho vay theo khách hàng có nhu cầu - Cho vay trả góp: Đây hình thức cho vay mà Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn vay Thông thường khoản vay khoản vay trung dài hạn Hình thức chi trả sau: 21 + Gốc trả hàng tháng/quý tổng nợ gốc chia cho tháng/quý lãi trả hàng tháng/quý theo dư nợ giảm dần + Gốc lãi trả niên kim với khoản tiền - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là phương thức cho vay mà Ngân hàng thỏa thuận văn chấp nhận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng định, khách hàng chi vượt số tiền có số dư tài khoản tốn khách hàng tới hạn mức định, thời gian định cấp Thông thường khách hàng vay vốn ngắn hạn Hiện nay, phương thức cho vay NHTM thực ngày rộng rãi tính ưu việt - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương pháp cho vay mà Ngân hàng khách xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng, trì hạn mức cho vay tính từthời điểm hạn mức cho vay bắt đầu có hiệu lực,cho đến thời điểm hạn mức tín dụng hết hiệu lực hạn mức cho vay khác thay 1.1.5 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Quy trình cho vay bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn, có quan hệ chặt chẽ gắn bó với nhau, thực theo trình tự định kể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 0.2 hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, Bước 2: Tiếp nhận, phân tích thẩm định hồ sơ Bước 3: Quyết định ký hợp đồng tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Kiểm tra, giám sát tiền vay với nhiều khách vay, khối lượng công việc phải giải nhiều nên dễ dẫn đến sai sót khơng đáng có Thứ hai, với chiến lược cạnh tranh tỷ trọng cho vay tín chấp TPB – CN Hà Nội lại không cao Mặc dù chiến lược việc an toàn, hạn chế rủi ro để có lợi cạnh tranh cần phải mạo hiểm nhằm giảm thị phần điều kiện cho vay đơn giản hơn, mức lãi suất hợp lý hơn, Điều khiến cho áp lực cạnh tranh ngành ngân hàng tăng mạnh Vì ngân hàng hoạt động q an tồn khó giành lại KHCN giữ chân khách hàng cũ Thứ ba, chất lượng cho vay phải cải thiện Bởi nợ xấu nợ hạn đà tăng tỷ lệ chưa vượt 3% so với Ngân hàng TMCP khác số khơng an tồn Thứ tư, hoạt động Marketing chưa thực trọng dẫn đến nhiều khách hàng chưa nắm rõ sản phẩm vay thuộc Trong thời gian qua dừng lại phát triển theo định hướng Trụ sở mà chưa có sáng tạo điều chỉnh nhằm phù hợp với địa bàn hoạt động ngân hàng Thứ năm, khoản vay cá nhân chủ yếu giải ngân trực tiếp tiền mặt, hoạt động cho vay qua thẻ tín dụng triển khai chưa thực hiệu 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội - Nguyên nhân chủ quan  Nguyên nhân từ phía TPB – CN Hà Nội Thứ nhất, đội ngũ cán nhân viên trẻ, động có chuyên mơn tập trung phịng giao dịch chăm sóc khách hàng Cịn phận quản lý rủi ro tín dụng chưa thực phát triển dẫn đến tiêu nợ xấu, nợ hạn cao, chưa thực tốt Đồng thời, sách đào tạo phát triển nhân viên chưa trọng dẫn tới hạn chế bất cập Thứ hai, chi nhánh chưa thực phát triển việc huy động nguồn vốn giai đoạn nghiên cứu nên cịn khó khăn q trình thực cho vay trung dài hạn Thứ ba, hoạt động Marketing chi nhánh không để lại ấn tượng riêng khách hàng thực giao dịch chi nhánh Hiện chi nhánh chưa có phận marketing nên việc giới thiệu sản phẩm đến khách hàng thông qua thân nhân viên Các cán tín dụng có trách nhiệm giới thiệu sản phẩm chủ yếu giới thiệu trực tiếp đến khách hàng, nhân viên tư vấn quảng bá sản phẩm với khách hàng có nhu cầu tìm đến ngân hàng, chi nhánh chưa có chương trình marketing rầm rộ, dành riêng cho sản phẩm cho vay cá nhân Mỗi ngân hàng có ưu riêng phụ thuộc vào địa bàn hoạt động hay lượng khách hàng chi nhánh lại chưa biết cách khai thác mà thực theo sách Trụ sở đưa cho tồn ngân hàng Đặc biệt, Hà Nội nơi cạnh tranh gay gắt ngân hàng với nhau, TPB – CN Hà Nội từ bỏ lợi cho mình, từ việc huy động vốn trở nên khó khăn việc thu hút khách hàng đến vay tiền chi nhánh Thứ tư, TPB – CN Hà Nội tập trung chủ yếu vào khoản vay cá nhân giải ngân tiền mặt, chưa có chiến lược cụ thể thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm cá nhân cho vay thấu chi, cho vay qua thẻ tín dụng… - Nguyên nhân khách quan  Nguyên nhân từ phía khách hàng Thứ nhất, khách hàng không đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết mà ngân hàng quy định Rủi ro đạo đức KH, khách hàng cung cấp sai thật tình hình tài chính, quan hệ nhân thân, đảo ngược phương án kinh doanh từ không hiệu đến hiệu quả, cố tình lừa gạt ngân hàng thẩm định sở thơng tin sai đó, gây thiệt hại cho ngân hàng Thứ hai, khách hàng thiếu kinh nghiệm công tác quản lý, hoạt động SXKD không hiệu quả, trí thua lỗ nên khơng trả nợ cho ngân hàng nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, khơng phương án kinh doanh hay nhiều KH sử dụng nguồn bổ sung VLĐ vào việc mua sắm tài sản cố định, nhà cửa xe, tiêu dùng,…không tập trung sản xuất kinh doanh thu lợi nhuận nên đến kỳ hạn nợ không đủ khả trả nợ cho ngân hàng Rủi ro từ thay đổi sức khỏe, công việc, vị trí cơng tác thu nhập người vay người đồng trách nhiệm thời gian sử dụng vốn gây khó khăn cho ngân hàng thu hồi khoản nợ, làm cho nợ xấu ngân hàng khoản vay KHCN tăng  Nguyên nhân từ phía quan ban ngành liên quan chưa chặt chẽ Thứ nhất, tính minh bạch, xác kịp thời thông tin độ tin cậy quan Việt Nam nhiều hạn chế Một kênh hữu ích tham khảo thơng tin khách hàng trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thông tin không cập nhật thường xuyên hay không đầy đủ, đặc biệt KH quan hệ tín dụng lần đầu Thủ tục giấy tờ quan nhà nước phức tạp, tiến độ xử lý chậm, nhiều thời gian, nhiều trường hợp tồn đọng không xử lý được, liên quan đến vấn đề giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn KH cần xác minh hay cấp lại từ quan NN, điều gây ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt hồ sơ, làm chậm trễ thời gian vay vốn cấp thiết KH Thứ hai, liên hợp tác chi nhánh Hà Nội với showroom ô tô địa bàn quận Cầu Giấy chưa thực tốt, chế hoa hồng giới thiệu khách hàng vay ô tô cho nhân viên bán xe ô tô không cao ngân hàng khác nên dư nợ cho vay ô tô chi nhánh nhìn chung khơng phát triển  Ngun nhân từ phía đối thủ cạnh tranh Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mơ, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm Hà Nội địa bàn tập trung nhiều ngân hàng cơng ty tài mà tính cạnh tranh gay gắt Ngồi Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội, địa bàn cịn có số TCTD như: Agribank, MSB, BIDV,… Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên phong – Chi nhánh Hà nội 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên phong – Chi nhánh Hà Nội Căn vào định hướng phát triển, mục tiêu hoạt động toàn hệ thống năm kế tiếp, sở thành tựu đạt thời gian qua TPB – CN Hà Nội tiếp tục phấn đấu: Thứ nhất, giữ vững ưu điểm mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao chất lượng kết hoạt động, đẩy mạnh phát triển quy mô nhằm gia tăng thị phần thị trường Thứ hai, quán triệt quan điểm đạo công tác khách hàng nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt chi nhánh, triển khai công tác cách liệt hiệu nhằm đạt mục tiêu: Giữ chân khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng tiềm Thứ ba, tập trung tiềm kiếm khách hàng có thu nhập cao để đẩy mạnh hoạt động cho vay tín chấp nhằm tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Thứ tư, thực kiểm soát nợ xấu, liệt xử lý nợ xấu, thu hồi nợ sau xử lý; kịp thời báo cáo tình hình nợ xấu để ban lãnh đạo có hướng giải kịp thời Thứ năm, đánh giá nhận định cách toàn diện kỹ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định cho vay tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Từng bước đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành hoạt động kinh doanh hiệu trở thành mạnh Chi nhánh Thứ sáu, đẩy mạnh, gia tăng hoạt động bán sản phẩm cho vay KHCN qua kênh đối tác Triển khai hoạt động xúc tiến thương mại, tiếp tục xây dựng hình ảnh ngân hàng uy tín – tin cậy Thứ bảy, nâng cao trình độ chuyên mơn cán tín dụng chương trình đào tạo nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Hơn nữa, phải tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt với nhiều hội thăng tiến 3.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên phong – Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Nâng cao nhân lực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay KHCN TPB – CN Hà Nội có xu hướng tăng rõ rệt, CN có định hướng tập trung vào đối tượng nhó KHCN, việc hồ sơ tải, thiếu hụt nhân sự, trình độ nhân chưa cao việc cấp bách mà CN cần phải giải thời gian Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Để thu hút nguồn nhân lực tốt cho hoạt động cho vay KHCN cần thực hiện: Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển Cơng khai hóa thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, tránh tình trạng tuyển dựa vào mối quan hệ khiến nhân lực chất lượng Thêm vào đó, CN cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng Phòng quan hệ khách hàng yêu cầu tuyển dụng vị trí khơng mà tương lai, tức cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tuyển dụng cở sở người theo cơng việc Tạo sách ưu đãi ngộ để thu hút nguồn nhân tài làm việc cho CN, thu hút nhân tài từ họ ngồi ghế nhà trường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc, thực tập sinh tiềm năng,…Đây động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho CN, ban lãnh đạo phải quan tâm thưởng phạt cơng bằng, xác, có hỗ trợ kịp thời Đồng thời trì mơi trường làm việc lành mạnh, có hội thăng tiến, tạo điều kiện cho phát triển cá nhân góp phần cho thành cơng ngân hàng Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán nhân viên CN định kỳ Mặc dù thực việc kiểm tra nghiệp vụ cho vay KHCN định kỳ hiệu chưa thật cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt thích hợp Trong thời gian tới, CN cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người tài, đáp ứng yêu cầu công việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh việc thăng chức theo thời gian công tác CN cần khuyến khích cán bộ, nhân viên Ngân hàng tự học để nâng cao chuyên mô nghiệp vụ, phát người có lực giỏi cử đào tạo để học hỏi phương thức làm việc đại, cách tổ chức, quản lý,…Tổ chức buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm lẫn có kế hoạch đào tạo, huấn luyện nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh quy trình cơng nghệ để nhân viên kịp thời nắm bắt làm việc có hiệu Ngồi ra, ngân hàng cung nên hướng vào đào tạo kỹ mềm ( kỹ giao tiếp, kỹ nghe, khai thác thông tin từ KH, sử dụng câu hỏi đóng mở thích hợp,…) Vì KH đối tượng mà Ngân hàng phục vụ nên việc hiểu thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu KH trình giao tiếp cần thiết 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng dịch vụ thể việc thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, tăng giao dịch ngồi hành nghỉ chưa để tạo điều kiện thuận lợi với KHCN cán công nhân viên chức đến giao dịch với ngân hàng Để có chất lượng dịch vụ tốt cần đề chiến lượng cụ thể, lâu dài, phối hợp nhịp nhàng chuyên viên KHCN, kiểm soát viên phận khác CN để thực tổng hợp biện pháp đề Đổi quy trình tín dụng cho vừa an toàn cho ngân hàng vừa đảm bảo đơn giản thủ tục cho vay, thuận lợi cho cán tín dụng xét duyệt cho vay giải ngân nhanh chóng để giúp KHCN chủ động nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn Chấp hành tốt sách cho vay, luật, quy chế hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo thơng tin xác, kịp thời đến ban lãnh đạo tình hình vay Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng, cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lịng Phải thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu Để xây dựng phát triển hình ảnh ngân hàng hoạt động hiệu với lực tài tốt quy mô KHCN rộng rãi, CN thời gian tới cần nỗ lực phấn đấu để tạo niềm tin cho KHCN xây dựng uy tín cho CN hoạt động truyền thơng quan hệ cơng chúng như: chuẩn hóa hình ảnh ngân hàng, quy chuẩn toàn hệ thống biểu CN loại giấy tờ biểu mẫu, sở vật chất, phong cách làm việc,…Bên cạnh đó, để giúp KHCN hiểu rõ CN thơng tin phải cập nhật thường xuyên phương tiện truyền thơng có uy tín để cung cấp thơng tin hữu ích sản phẩm cho vay KHCN tới đối tượng KH Ngoài CN cần đồng tổ chức tham gia hoạt động xã hội có ý nghĩa nhân văn sâu sắc từ thiện, trao tặng học bổng, tài trợ chương trình từ thiện …để ngày phát triển nâng cao thương hiệu Đối với hoạt động quan hệ cơng chúng, phịng khách hàng đồng phối hợp phịng ban khác khuyến khích giải đáp thắc mắc khách hàng dịch vụ TDCN ngân hàng; Có thể tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng; Phối hợp với tổ chức sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản công nhân viên để phát triển TDCN Ngồi ra, Ngân hàng tiến hành hành tổ chức kiện nhỏ sản phẩm nhằm cung cấp đầy đủ cơng khai thông tin sản phẩm đến khách hàng 3.2.4 Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng cần có sách liên quan đến thắt chặt sách tín dụng điều kiện cho vay để đảm bảo chất lượng khoản vay Xác minh thẩm định thông tin khách hàng cách sác, chủ động giám sát theo dõi khoản vay Đổi nâng cao hiệu giám sát khoản vay Nâng cao hiệu phương pháp giám sát từ xa tra chỗ dựa sở sử dụng kết quả, kiểm toán nội kiểm toán độc lập làm cơng cụ hỗ trợ, đồng thời hồn thiện sách hoạt động tra – giám sát phù hợp với luật NHNN Việt Nam việc giám sát khoản vay KHCN Khi phát dấu hiệu cho thấy chất lượng khoản vay chuyển xấu, nợ cho vay có nguy chuyển sang nhóm nợ xấu, nợ hạn, ngân hàng cần liên hệ khách hàng để nắm rõ tình hình có biện pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu thập liệu khách hàng từ để có sở liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích mơ hình quản lý rủi ro, phân tích định tính khách hàng vay vốn ngân hàng điều kiện Cơ sở liệu cho KHCN thông tin tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập, tình hình tốn nợ vay,… 3.2.5 Nâng cao hiệu sử dụng công nghệ thông tin ngân hàng Ngày kênh giao dịch truyền thống trực tiếp đến ngân hàng, phòng giao dịch,… chững lại, bị thay phát triển mạnh mẽ kênh cơng nghệ Vì thế, ngân hàng cần đầu tư máy móc thiết bị vừa đại vừa phù hợp với nguồn vốn trình độ nhân lực sử dụng Các kênh công nghệ qua mạng nội bộ, qua mạng internet telecom, hay qua máy tốn điểm bán hàng, ATM Phịng giao dịch cần hồn thiện hệ thống thơng tin nội hệ thống kỹ thuật toàn ngân hàng cách tham khảo mơ hình ngân hàng ngồi nước Một ngân hàng có hệ thống thơng tin tổng hợp mặt kinh tế xã hội thường xuyên cập nhật nguồn thông tin cấp yếu cung cấp cho nhân viên Thơng tin phịng ban liên quan cần đảm bảo bảo mật thông suốt, đảm bảo kết nối liên lạc chủ động Tránh trường hợp ngân hàng mà nhân viên không liên lạc trao đổi với nhau, gây cản trở công việc Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Xây dựng phần mềm quản lý, kiểm sốt tín dụng Hiện ngân hàng giới áp dụng công nghệ thông tin để hỗ trợ hoạt động cho vay thông qua phần mềm kiểm soát xử lý rủi ro tín dụng Đối với NHTM Việt Nam, biện pháp định lượng để kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng thơng qua bảng tính điểm tín dụng phương pháp thủ cơng Chính vậy, ngân hàng cần bắt tay vào đầu tư công nghệ thông tin để tiếp cận với mơ hình lý kiểm sốt rủi ro tín dụng đại thơng qua phần mền, góp phần nâng cao tín dụng cho vay KHCN nói riêng tín dụng cho vay tồn ngân hàng nói chung 3.2.6 Cải tiến hồn thiện sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Đánh giá sản phẩm có, CN áp dụng sản phẩm cho vay mua nhà, mua đất, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn SXKD, cho vay thấu tri,… Nên thiết lập thêm sản phẩm phục vụ nhu cầu đại khách hàng cho vay du lịch nước, cho vay khám chữa bệnh Các sản phẩm hướng đến phân khúc khách hàng có thu nhập cao ổn định, rủi ro tín dụng thấp Ngân hàng xây dựng hện thống tiêu chuẩn tham chiếu tứng sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh, đồng thời quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngồi ngân hàng phải khơng ngừng so sánh, nghiên cứu, phân tích sản phẩm đối thủ cạnh tranh để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng Phát triển sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng phải dựa sở thỏa mãn nhu cầu KH, KH người lựa chọn sản phẩm dịch vụ thị trường phù hợp với nhu cầu Nếu ngân hàng khơng tiếp cận thường xun với khách hàng không nắm bắt nhu cầu đưa định kịp thời nhằm thỏa mãn nhu cầu cho KH Vì vậy, TPB – CN Hà Nội cần tăng cường tiếp cận khách hàng thường xuyên Ngân hàng thực chương trình điều tra hài lịng khách hàng sản phẩm cho vay KHCN mà ngân hàng cung cấp Công tác điều tra thực thơng qua bảng hỏi Từ việc thống kê phân tích số liệu thu thập được, ngân hàng đánh giá phần chưa hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay KHCN dịch vụ ngân hàng, từ có cải tiến thích hợp Bên cạnh đó, ngân hàng cần điều chỉnh sản phẩm phù hợp với khu vực CN mở đầu não đất nước đối tượng khách hàng đa dạng, gồm nhiều thành phần với nhu cầu vốn khác số lượng quy mơ Vì đây, cho vay hộ gia đình cần có điểm linh hoạt so với sách chung để tạo điều kiện phát triển quan hệ với hộ dân sản xuất Nên phát triển sản phẩm cho vay theo hướng đơn giản hóa chuyên biệt hóa Định hướng TPB phát triển mạng lưới rộng theo mơ hình ngân hàng bán lẻ Do cần có sản phẩm đơn giản để thuận lợi việc triển khai toàn hàng phù hợp nhu cầu đối tượng khách hàng khác Tránh việc xây dựng sản phẩm phức tạp, nhiều điều kiện áp dụng khiến khách hàng khó khăn định lựa chọn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế hợp lý để ổn định thị trường, ổn định giá cảm kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo tiền đề để kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập đời sống người dân, giúp khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày cao lên Bên cạnh đó, phủ nên đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với CN việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán viên chức thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho công nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro ho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp toàn án, hỗ trợ thủ tục giấy tờ nhanh chóng người dân cần bổ sung hồ sơ tín dụng,… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ NHTM, đồng thời đưa văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn vay,…Cũng cần hỗ trợ NHTM thơng tin tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng Khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Ngoài ra, cần tăng cường vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) Một số kiến nghi đưa nhằm cải tiến chế Trung tâm là, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài CIC cần phối hợp với quan ban ngành liên quan như: Ủy ban kế hoạch nhà nước, Tổng cục thống kê….để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội thời gian tới cần tăng cường hoạt động cho vay KHCN, tiếp tục nâng cao mạnh ngân hàng, mở rộng phát triển trang thiết bị, cơng nghệ đại, tiến sát trình độ khoa học kĩ thuật giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN CN cần quan tâm Ban lãnh đạo nỗ lực cố gắng không ngừng nghỉ cán công nhân viên tín dụng, cán quan hệ khách hàng, sâu vào xem xét đánh giá cách toàn diện kỹ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay KH, từ có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số hoạt động cho vay KHCN Bên cạnh Ngân hàng TMCP Tiên Phong phải ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo đơn vị chi nhánh, phòng giao dịch tiếp thị khai thác KH Đồng thời cần có cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động phát triển cho vay KHCN chi nhánh, PGD, đưa hoạt động trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mạnh cho ngân hàng D KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh tồn rủi ro không lường trước được, địi hỏi sách quản lý thắt chặt biện pháp phòng ngừa rủi ro Nhưng đồng thời, hoạt động kinh doanh đầy tiềm hội, thực trạng kinh tế Việt Nam ngày phát triển Nó khơng đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà cịn góp phần nâng cao chất lượng đời sống, đáp ứng nhu cầu người dân, thúc kinh tế nước nhà phát triển Vì việc phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng có ý nghĩa quan trọng Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội em rút số vấn đề sau: Để phát triển hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đơi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Do kiến thức thời gian nghiên cứu có giới hạn, khóa luận em cịn nhiều thiết sót nội dung kết nghiên cứu Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! E DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Trường đại học kinh tế quốc dân, Học viện Ngân hàng – Tài [2] PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Trường Đại học Thương Mại [3] Lê Thị Hải Yến (2018), Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long, Luận văn thạc sĩ, Trường đại học Hải Phòng [4](2019), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng, Khóa luận tốt nghiệp, Trường đại học Thăng Long [5] Báo cáo tài TPB – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 -2020 [6] Các văn nội TPB – Chi nhánh Hà Nội [7] Số liệu Phịng Kế tốn ngân quỹ Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội cung cấp TRANG WEB [8] Trang web Ngân hàng: www.sbv.org.vn [9] Website: www.tpb.com.vn [10] Website: http://cafef.vn [11] Website tìm kiếm: www.google.com.vn ... CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng. .. tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng đóng góp vào phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá. .. hàng vay lớn mức tăng số lượng khách hàng cá nhân dương, điều có nghĩa lượng khách hàng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng năm sau lớn năm trước, phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân