Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Hà Nội

NGUYỄN NGỌC KHÁNH LINH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN NGỌC KHÁNH LINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LỚP: CH 21B - TCNH HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN NGỌC KHÁNH LINH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Khánh Linh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài .2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RRTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV CỦA NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng DNNVV NHTM 1.1.1 Những vấn đề DNNVV 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 10 1.2.Rủi ro tín dụng hoạt động NHTM .14 1.2.1.Khái niệm rủi ro tín dụng .14 1.2.2.Nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng 15 1.2.3.Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng .20 1.3.Quản trị RRTD hoạt động cho vay khách hàng DNNVV NHTM 23 1.3.1.Khái niệm quản trị RRTD .23 1.3.2.Quy trình quản trị RRTD hoạt động cho vay 23 1.3.3.Các yếu tố ảnh hưởng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV 31 1.4.Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số Ngân hàng học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 33 1.4.1.Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số Ngân hàng 33 iii 1.4.2.Bài học kinh nghiệm cho NHTM Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội: 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RRTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NHTM CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 37 2.1.1.Tổng quan Ngân hàng TMCP Tiên Phong 37 2.1.2.Tổng quan Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 40 2.2.Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội .48 2.2.1.Thực trạng hoạt động tín dụng RRTD hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 48 2.2.2.Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 57 2.3.Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 69 2.3.1.Những kết đạt 69 2.3.2.Những hạn chế, tồn 70 2.3.3.Nguyên nhân dẫn đến hạn chế .72 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV CỦA NHTM CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 76 3.1.Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 76 3.1.1.Định hướng mục tiêu phát triển NHTM Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội năm tới 76 3.1.2 Định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội .77 3.2.Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 78 iv 3.2.1.Hoàn thiện nâng cao lực công tác thu thập xử lý thơng tin hoạt động tín dụng 79 3.2.2.Nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp CBTD xây dựng sách sử dụng nhân thích hợp 80 3.2.3.Tăng cường mối quan hệ với quan hữu quan 82 3.2.4.Thực đa dạng hóa phương thức đầu tư 83 3.2.5.Thiết lập giải pháp quản lý nghiêm ngặt khoản vay có vấn đề biện pháp xử lý nợ khó đòi 84 3.3.Một số kiến nghị .85 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .85 3.3.2.Kiến nghị với Chính phủ 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1.1 Căn xác định quy mô DNNVV Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh TPBank 39 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh chung giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.3 Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2014 -2016 43 Bảng 2.4 Kết hoạt động tín dụng 45 Bảng 2.5 Kết hoạt động toán quốc tế 46 Bảng 2.6 Kết hoạt động bảo lãnh 47 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ DNNVV .52 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn DNNVV/ tổng dư nợ DNNVV 54 Bảng 2.9 Dư nợ hạn DNNVV theo thời hạn vay .55 Bảng 2.10 Dư nợ khách hàng DNNVV phân loại theo nhóm nợ 56 Bảng 2.11 Tỷ trọng điểm số theo quy mô Doanh nghiệp .64 Bảng 2.12 Trích lập dự phòng RRTD 68 BIỂU Biểu đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức TPBank – Chi nhánh Hà Nội 41 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo phương thức huy động 44 Biểu đồ 2.3 Giá trị loại bảo lãnh 48 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo thời gian .53 Biểu đồ 2.5 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng TPBank – Chi nhánh Hà Nội 57 Biểu đồ 2.6 Quy trình xếp hạng tín dụng nội 62 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TPBank CIC DN DNNVV HĐQT HĐTD KH NH NHNN NHTW NHTM NQH QHKH RRTD SXKD TCTD TMCP TNHH TSBĐ Ngân hàng thương mại cổ phẩn Tiên Phong Trung tâm Thơng tin Tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Hội đồng quản trị Hội đồng tín dụng Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại Nợ hạn Quan hệ khách hàng Rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nợ xấu từ lâu coi vấn đề nhức nhối ngành ngân hàng nói chung cá nhân ngân hàng nói riêng Tính đến năm 2016, tỷ lệ nợ xấu hệ thống Ngân hàng Việt Nam xuống 3% số sổ sách nhiều Ngân hàng thực bán nợ cho Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) để đưa khoản nợ xấu khỏi bảng cân đối kế tốn Tuy nhiên, việc bán nợ cho VAMC khơng có nghĩa Ngân hàng hết trách nhiệm với khoản nợ, chưa kể việc Ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro cho khoản nợ bán, khiến cho lợi nhuận ròng bị ảnh hưởng đáng kể Tại thời điểm cuối năm 2016, số nợ xấu mà VAMC cần phải xử lý số lớn – 190.000 tỷ đồng, chứng tỏ áp lực nợ xấu tiếp tục bám chặt lấy NHTM Đứng trước thực trạng đó, vấn đề quản trị rủi ro tín dụng NHTM khơng vấn đề mẻ mang tính thời vơ thiết Để mang tính định hướng cho hoạt động này, NHNN ban hành số văn liên quan đến công tác quản trị rủi ro tín dụng yêu cầu NHTM thực như: Thông tư 14/2014/TTNHNN ngày 20/5/2014 sửa đổi bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 02/013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, DNNVV loại hình doanh nghiệp chủ yếu kinh tế, chiếm tỷ trọng lên đến 97,9% tổng số 500.000 doanh nghiệp, hoạt động vùng miền đất nước Đây đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn cao để phục vụ cho nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh Vì vậy, năm gần đây, Ngân hàng ngày tập trung vào khai thác đối tượng khách hàng với nhiều ưu đãi hấp dẫn lãi suất cho vay Riêng với NHTM Cổ phần Tiên Phong, phân khúc khách hàng DNNVV xác định phân khúc khách hàng chiến lược, ưu tiên phát triển Với Chi nhánh Hà Nội – chi nhánh lớn lâu đời TPBank, khách hàng DNNVV chiếm đến 85% doanh số cho vay chi nhánh Do vậy, công tác quản trị rủi ro với khoản vay Chi nhánh trọng Tuy nhiên, hoạt động cho vay không tránh khỏi rủi ro tiềm ẩn Xuất phát từ lý trên, xin chọn đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài Luận văn thạc sỹ kinh tế Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài “Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng” PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, xuất năm 2010 đưa quan điểm khái niệm tín dụng ngân hàng, vai trò tín dụng ngân hàng ngun tắc tín dụng Bên cạnh đó, ơng trình bày sách tiêu chí để đánh giá rủi ro tín dụng Hai tác giả Phan Thị Thu Hà Nguyễn Thị Thu Thảo “Giáo trình NHTM quản trị nghiệp vụ” xuất năm 2002 nêu lên khái niệm rủi ro tín dụng nguyên nhân, hậu rủi ro tín dụng Trong đề tài luận án tiến sĩ kinh tế : “Credit risk management in the current competitive condition in the Chinese banking industry” Xiaoping Li năm 2015 trình bày rõ ràng rủi ro cho vay mà NHTM Trung Quốc gặp phải phân tích nguyên nhân gây rủi ro Đây học để NHTM Việt Nam học hỏi rút kinh nghiệm Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Lê Nguyễn Phương Ngọc với chủ đề “Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” đề cập đến thực trạng cho vay quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng DNNVV, thơng qua đó, nêu lên nguyên 75 - Sự phối hợp cơng tác tín dụng với đơn vị hữu quan nhiều bất cập: Ngân hàng thực thể xã hội, chịu điều tiết mối quan hệ xã hội, để tồn phát triển cách bền vững, cần có quan hệ phù hợp với quan chức Đây biện pháp góp phần hạn chế RRTD, mối quan hệ với quan chức bao gồm: Quan hệ với quan kinh tế, quan thuế, quan báo chí để nắm bắt kịp thời thông tin biến động DN Quan hệ khâu giải ngân quan hệ với quan công chứng nhà nước, đăng ký giao dịch đảm bảo, sở tài nguyên môi trường để thực việc hoàn tất thủ tục tài sản đảm bảo Quan hệ khâu thu nợ: quan hệ với quan cơng an, tòa án, xã phường sở để phối hợp thu hồi nợ Thực tế Chi nhánh chưa có chương trình hay sách liên kết với quan địa bàn, nhằm phục vụ hoạt động quản trị RRTD 76 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV CỦA NHTM CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1.Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 3.1.1.Định hướng mục tiêu phát triển NHTM Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội năm tới - Thực kế hoạch: Bền vững, ổn định, có hiệu quả, tập trung tăng trưởng cao huy động vốn khách hàng, phát triển dịch vụ - Định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ: tập trung vào phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình trở lên; tiếp tục đẩy mạnh xúc tiến xây dựng chương trình hợp tác, liên kết; triển khai chương trình - sản phẩm tín dụng đặc thù; thực đóng gói sản phẩm bán chéo sản phẩm; triển khai chương trình khách hàng thân thiết để tăng cường gắn kết khách hàng với ngân hàng gia tăng việc sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Tiếp tục tăng trưởng dư nợ phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Tập trung cho vay ngắn hạn cho ngành ưu tiên Định hướng ưu tiên tài trợ thương mại xuất nhập ngắn hạn VND, khoản tín dụng tạo khoản tiền gửi dòng tiền ổn định TPBank Khách hàng trọng tâm doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ có tình hình tài lành mạnh - Phát triển dịch vụ Ngân hàng theo hướng đa dạng hóa, đại hóa chất lượng ngày hồn thiện - Xây dựng văn hóa kinh doanh lấy làm tảng để xây dựng đầu tư chiều sâu từ ban đầu cho đội ngũ nhân đào tạo người, việc, thực chăm lo đời sống tinh thần, vật chất cho nhân viên 77 3.1.2 Định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Với mục tiêu phát triển ổn định bền vững, hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng thời gian tới cần trọng chiến lược kinh doanh TPBank – Chi nhánh Hà Nội, biện pháp quản trị RRTD cần phải triển khai thực cách đầy đủ nghiêm túc theo hướng sau: - Thứ nhất: Coi trọng chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng TPBank – Chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục chuyển hướng đầu tư, ưu tiên cung cấp tín dụng cho khách hàng có uy tín ngân hàng Thận trọng cho vay doanh nghiệp, kể doanh nghiệp nhà nước Kiên không cho vay doanh nghiệp làm ăn hiệu - Thứ hai: Cạnh tranh phong cách phục vụ, bán chéo sản phẩm, linh hoạt lãi suất chăm sóc khách hàng Bám sát chủ trương, theo dõi biến động thị trường, đề sách linh hoạt - Thứ ba: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm thực việc chuyển dịch cấu hoạt động tín dụng - Thứ năm: Chuẩn hố sản phẩm tín dụng bán lẻ theo hướng RRTD tập trung Hội sở - Thứ sáu: Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán khách hàng, lựa chọn cán có kinh nghiệm để bố trí vào vị trí tham gia q trình cấp tín dụng - Thứ bảy: Đối với việc kiểm soát RRTD, TPBank Chi nhánh Hà Nội cần thực hiện: + Nhận diện, đánh giá khách hàng, ngành hàng, phương án sản xuất kinh doanh, khả chống đỡ rủi ro từ khâu thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng + Nâng cao chất lượng phê duyệt tín dụng để hạn chế phát sinh nợ xấu + Tuân thủ điều kiện cho vay, quy trình cấp tín dụng, đảm bảo tín dụng + Lựa chọn tài sản đảm bảo dễ chuyển nhượng, có giá trị Đối với chủ doanh nghiệp cổ phần có tính tư nhân cần yêu cầu chấp tài sản nhà đất chủ doanh nghiệp, gia đình chủ doanh nghiệp + Thường xuyên rà soát, đánh giá, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn vay, phân loại khách hàng để có ứng xử kịp thời, giảm thiểu RRTD 78 + Tích cực thu hồi nợ xấu, nợ hạn, tuyệt đối hạn chế nợ xấu phát sinh + Thường xuyên đánh giá lại thực trạng khách hàng/tài sản đảm bảo, khả thu hồi nợ, biện pháp tiến độ thu hồi nợ khách hàng + Xác định hạn mức rủi ro cụ thể cho ngành, loại hình doanh nghiệp nhóm khách hàng liên quan nhằm kiểm soát giảm thiểu rủi ro + Xây dựng hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cung cấp số liệu đầy đủ, xác, kịp thời Đó thơng tin nội doanh nghiệp: hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, quản lý nội bộ, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp; yếu tố bên tác động đến doanh nghiệp như: mơi trường pháp lý, sách đầu tư; thơng tin tín dụng NHNN, cần cập nhật liên tục để theo dõi tình hình hoạt động nói chung cơng nợ nói riêng khách hàng TCTD khác Trong xác định rõ trách nhiệm phận thu thập, phân tích thơng tin báo cáo trách nhiệm xử lý thông tin cấp quản lý - Thứ tám: Nâng cao hiệu cơng tác xử lý RRTD, trọng xử lý khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi Việc xử lý khoản nợ xấu phải gắn với trách nhiệm cá nhân giải vay theo chế khốn Có chế thưởng phạt rõ ràng, kịp thời để động viên, khuyến khích cán đồng thời hạn chế sớm rủi ro xảy 3.2.Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Như phân tích Chương 2, ta thấy RRTD xảy từ nguyên nhân chủ quan khách quan, từ thân ngân hàng, từ khách hàng từ tác động mơi trường bên ngồi Nhận diện nguyên nhân điều kiện để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng TPBank – Chi nhánh Hà Nội để tăng cường quản trị RRTD Trên thực tế, thời gian qua, TPBank – Chi nhánh Hà Nội thực nhiều giải pháp tăng cường quản trị RRTD Tuy nhiên, tồn vài bất cập công tác quản trị RRTD đòi hỏi Chi nhánh cần phải hồn thiện để hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động Chi nhánh nói chung diễn cách hiệu 79 3.2.1.Hoàn thiện nâng cao lực công tác thu thập xử lý thơng tin hoạt động tín dụng Thơng tin hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng, qua việc phân tích xử lý thơng tin giúp CBTD nhà quản lý tìm kiếm phát sớm khoản tín dụng có vấn đề đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ Thu nhập thông tin khách hàng bước quy trình nghiệp vụ tín dụng NHTM nói chung, qui trình quản trị rủi ro tín dụng nói riêng Để làm tốt cơng tác thu thập thơng tin tín dụng TPBank – Chi nhánh Hà Nội phải tiếp tục triển khai nhiều công việc như: trang bị kiến thức, cách thức thu nhập thơng tin tín dụng cho cán thơng qua việc học tập, tập huấn nghiệp vụ; xây dựng mạng lưới cung cấp, thu thập thơng tin tín dụng từ sở đến cấp thành phố, đảm bảo yêu cầu hệ thống tín dụng TPBank quy định; thực đầy đủ, kịp thời, chế độ báo cáo cung cấp thơng tin tín dụng; tra cứu nhanh chóng thông tin khách hàng vay vốn phát sinh nhu cầu; định kỳ tiến hành phân loại khách hàng theo hướng dẫn Từ đó, phân loại tín dụng cách xác hơn, lựa chọn khách hàng có tín nhiệm, khách hàng chưa đủ tín nhiệm, để có biện pháp, sách tín dụng phù hợp khách hàng Bên cạnh đó, để khắc phục tồn thơng tin tín dụng cần phải giải vấn đề sau: - Đa dạng hóa thơng tin khách hàng từ nguồn thơng tin khác như: đơn vị chủ quản khách hàng, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh; quan bảo vệ pháp luật (Cơng an, Tòa án, Viện kiểm sát); thơng tin đại chúng; hệ thống thống thơng tin tín dụng CIC nguồn thông tin khác - Trang bị kiến thức kinh tế thị trường, Marketing ngân hàng, kỹ giao tiếp, kỹ thu thập thông tin cho CBTD - Xây dựng phần mềm quản trị thông tin tín dụng phù hợp với u cầu cơng tác quản trị, theo hướng phân cấp quản trị theo nhóm khách hàng khối lượng tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng - Áp dụng tiêu chí chấm điểm để phân loại khách hàng theo nhóm đối tượng khách hàng, phù hợp với thơng lệ quốc tế theo nội dung 80 - Phân tích xử lý thơng tin: Sau thu thập nguồn thông tin, CBTD phải sàng lọc nguồn thơng tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng Trên sở định cho vay hay từ chối cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xảy Hiện TPBank – Chi nhánh Hà Nội việc phân tích xử lý thơng tin nhiều hạn chế vậy, hiệu cơng tác phòng ngừa rủi ro tín dụng chưa cao Để làm tốt cơng tác yêu cầu cấp thiết phải đặt phải nhanh chóng áp dụng phần mềm đại xử lý thơng tin chương trình giao dịch IPCAS; thu hút cán có khả phân tích dự báo vào phận tổng hợp chi nhánh 3.2.2.Nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp CBTD xây dựng sách sử dụng nhân thích hợp 3.2.2.1 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng Nhận thức trình độ CBTD có ảnh hưởng lớn đến hiệu công tác quản lý RRTD, TPBank – Chi nhánh Hà Nội có quyền đưa tiêu chí cho việc tuyển dụng CBTD Chi Nhánh đến Khối nhân Hội Sở Theo đó, CBTD cần có yêu cầu sau: - Được đào tạo quy trường đại học chun ngành, có uy tín: Đây tiêu chuẩn quan trọng bới trường đại học có uy tín với mặt sinh viên đầu vào cao hơn, tố chất tốt Thêm vào đó, sinh viên đào tạo với đội ngũ giáo viên có trình độ cao nên trang bị kiến thức kỹ cần thiết lĩnh vực Ngân hàng - Có khả định ngoại ngữ tin học: Trong xu hội nhập kinh tế khu vực giới, giao tiếp quốc tế ngày mở rộng, công nghệ thông tin ứng dụng rộng rãi Ngân hàng lĩnh vực chịu nhiều áp lực cạnh tranh gia nhập WTO, cán ngân hàng tiếp cận môi trường phải thành thạo ngoại ngữ tiến cơng nghệ thơng tin để thích ứng với cạnh tranh hội nhập Hơn nữa, với mục tiêu chung TPBank phát triển nhóm khách hàng DNNVV lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ mà có lượng lớn Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, yếu tố ngoại ngữ chìa khóa để Chi nhánh thành công làm việc với đối tượng Khách hàng 81 - Có sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt: Đây tiêu chuẩn quan trọng, đặc biệt cán ngân hàng Nếu khơng có phẩm chất đạo đức tốt tiêu chuẩn khác vơ nghĩa, chí cán thối hóa có trình độ có tác hại lớn - Có hiểu biết xã hội khả giao tiếp Nếu cán ngân hàng khơng có kiến thức xã hội khả giao tiếp, thẩm định không xem xét đầy đủ, xác nội dung cần thẩm định khả thu thập xử lý thông tin bị hạn chế nhiều Chính thế, ngân hàng phải có kế hoạch thu hút chuyên gia có kiến thức xã hội kỹ giao tiếp làm việc cho 3.2.2.2 Đổi cơng tác đào tạo cán - TPBank – Chi nhánh Hà Nội thường xuyên cử cán học tập lớp hồn thiện, nâng cao trình độ nghiệp vụ, lớp thẩm định, trang bị kiến thức pháp luật, kiến thức ngành có liên quan tới cơng tác tín dụng Hội sở tổ chức Ngoài ra, TPBank – Chi nhánh Hà Nội mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ chi nhánh: Tập huấn giao dịch bảo đảm, quản trị rủi ro kinh doanh, kỹ phân tích tài doanh nghiệp - Đẩy mạnh đào tạo theo chuyên đề: Tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức DNNVV cho cán công nhân viên từ kiến thức đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, sách hỗ trợ phát triển, pháp luật đến kỹ tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo đội ngũ nhân viên chun nghiệp, có trình độ phục vụ DNNVV Các khóa đào tạo bồi dưỡng cần mời chuyên gia giỏi mời cán cấp cao ngân hàng giỏi lĩnh vực đào tạo để đến giảng Nội dung đào tạo phải cụ thể, cuối khóa đào tạo phải có kiểm tra, kết kiểm tra phải gắn với chế độ thưởng phạt rõ ràng - Cùng với việc tổ chức hoạt động đào tạo cán bộ, ngân hàng cần khuyến khích cán khơng ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực 82 3.2.2.3 Chính sách nhân hợp lý - Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo Chi nhánh cần cân nhắc bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán để họ cống hiến nhiều nhất, đồng thời góp phần giảm thiểu tổn hại RRTD cơng việc có chất lượng cao họ Muốn vậy, Ban lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác - Thực chun mơn hóa CBTD lĩnh vực, thực tế hoạt động tín dụng cho thấy CBTD dù có giỏi đến đâu khơng thể am tường tất lĩnh vực kinh doanh khách hàng có phân công theo đối tượng cho vay cụ thể CBTD giúp nâng cao hiệu việc phân tích đánh giá tín dụng từ góp phần hạn chế RRTD - Có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý NH cần phải nghiên cứu khung lương, thưởng hợp lý để kích thích cán TD hồn thành tốt cơng việc Đối với CBTD làm việc có hiệu cần có chế độ khen thưởng, đãi ngộ vật chất xứng đáng đồng thời phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thóat vốn NH - Với cán lãnh đạo, quản trị điều hành chi nhánh phải thường xuyên dự lớp đào tạo quản lý nâng cao kỹ quản trị, cập nhật thông tin để đảm bảo điều hành hiệu - Có chế độ thưởng phạt riêng với lãnh đạo phòng – ban, mạnh dạn thay lãnh đạo phòng – ban liên tục mắc sai phạm quản trị khơng hồn thành tiêu hàng năm chi nhánh giao nguyên nhân chủ quan 3.2.3.Tăng cường mối quan hệ với quan hữu quan Để hiệu hoạt động cho vay nâng cao việc quan trọng tạo điều kiện giúp đỡ từ quyền địa phương từ việc thành lập tổ nhóm quan tâm đạo hoạt động hội, tổ nhóm hội phụ nữ, hội nơng dân, tổ vay vốn…khi chất lượng tổ nhóm vay vốn nâng cao đồng nghĩa với việc đồng vốn ngân hàng sử dụng mục đích, đảm bảo hiệu kinh tế thu 83 hồi vốn Hơn điều kiện khuân khổ pháp lý bảo đảm tiền vay chưa hoàn chỉnh (khả chuyển nhượng thấp, quyền sử dụng đất chưa cấp giấy chứng nhận đầy đủ, thủ tục phát mại tài sản nhiều bất cập) phải thực coi trọng khâu thẩm định, kết hợp chặt chẽ với quyền, đồn thể q trình cho vay để nắm bắt thông tin khách hàng Từ thực tế cho thấy, quyền, tổ chức đồn thể có vai trò quan trọng việc giúp ngân hàng lựa chọn đối tượng cho vay, xác định tài sản chấp, cung cấp thông tin ngăn ngừa sử dụng vốn sai mục đích Vì vậy, trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản xử lý phát mại tài sản để thu hồi nợ cần hỗ trợ tích cực từ phía đồn thể, quyền địa phương 3.2.4.Thực đa dạng hóa phương thức đầu tư Đa dạng hóa phương thức đầu tư biện pháp tốt nhất, chủ động để TPBank - Chi nhánh Hà Nội phân tán rủi ro Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Cách làm vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực đa dạng hóa đối tượng đầu tư, chiến lược kinh doanh TPBank - Chi nhánh Hà Nội cần xây dựng theo hướng: - Đầu tư vào nhiều ngành kinh tế khác nhau, để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc giành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại kinh tế - Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trường - Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng - Cho vay với nhiều loại thời hạn khác bảo đảm cân đối số vốn 84 cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường - Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá hối đối 3.2.5.Thiết lập giải pháp quản lý nghiêm ngặt khoản vay có vấn đề biện pháp xử lý nợ khó đòi 3.2.5.1.Đối với khoản vay có vấn đề TPBank - Chi nhánh Hà Nội cần tổ chức chuyến thăm khách hàng thường xuyên để phát nhanh khoản vay có vấn đề thơng qua quan sát thái độ khách hàng phân tích báo cáo kế toán, qua quan sát tổ chức sản xuất kinh doanh Ngay phát khoản vay có vấn đề, cán tín dụng phải kiểm tra hồ sơ khoản vay, kiểm tra hồ sơ đảm bảo để đảm bảo tất hồ sơ ngân hàng lưu giữ hợp pháp, hợp lệ, tìm kiếm hội để bổ sung tài sản đảm bảo Sau đó, Ngân hàng nên gặp gỡ khách hàng để tìm kiếm giải pháp tư vấn cho khách hàng tháo gỡ khó khăn để phục hồi sản xuất, ngăn chặn tình trạng dẫn đến phá sản Kết cuối chuyến viếng thăm phải loại bỏ khó khăn từ phía khách hàng để giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.5.2 Đối với khoản nợ khó đòi Đối với khoản nợ khó đòi, TPBank - Chi nhánh Hà Nội cần tích cực xử lý theo hướng sau: Xử lý tài sản đảm bảo tiền vay: Khi khách hàng khơng có khả trả nợ dự kiến, ngân hàng cần tiến hành bán tài sản đảm bảo nợ vay nhận tài sản đảm bảo nợ vay để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Trong trường hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền bán tài sản để trả nợ cho khách hàng vay, ngân hàng cần nhận trực tiếp khoản tiền tài sản từ bên thứ ba Bán nợ: Ngân hàng nên cố gắng tìm kiếm khách hàng để bán lại khoản nợ có vấn đề với tỉ lệ thích hợp Có thể bán cho Cơng ty mua bán nợ Bộ Tài chính, bán cho Cơng ty tư vấn Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản NHTM khác, bán cho tổ chức có chức mua nợ khác 85 Khởi kiện: Ngân hàng nên chủ động tiến hành thủ tục khởi kiện tòa khoản vay khó đòi, khoản nợ tồn đọng sau áp dụng biện pháp tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không thu hồi nợ, trường hợp khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố ý chây lỳ việc trả nợ ngân hàng Việc khởi kiện dù có tốn kém, chí chi phí theo kiện lớn khoản thu cần kiên trì theo kiện Có kiên khách hàng khác e sợ để khơng cố tình chây lười lừa dối Xử lý quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng: Đây biện pháp cuối trình xử lý nợ ngân hàng Trong trường hợp cần thiết, TPBank - Chi nhánh Hà Nội phải chủ động dùng nguồn để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh, cho trình kinh doanh diễn mặt có lợi Việc xử lý rủi ro nên thực quý lần Việc xem xét đối tượng hồ sơ xử lý rủi ro cần thực nghiêm chỉnh theo quy định TPBank - Chi nhánh Hà Nội 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thông tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng u cầu thơng tin đầy đủ, cập nhật khách hàng NHNN cần có chế khuyến khích kiểm sốt NHTM việc cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng Trung tâm cần nâng cao trách nhiệm đáp ứng quyền lợi việc cung cấp khai thác thơng tin hoạt động tín dụng Phải có cảnh báo sớm tất ngành kinh tế, số cụ thể dự báo tỷ suất lợi nhuận cho ngành, thị trường có biến động, nước có sách xuất nhập thay đổi… - Tăng cường vai trò quản lý NHNN hoạt động tín dụng quản lý RRTD NHTM, tăng cường hiệu tra, kiểm sốt nhằm hạn chế, phòng ngừa RRTD mang tính hệ thống NHTM - Hiện nay, NHTM xây dựng riêng cho hệ thống chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng riêng Điều làm cho thông tin Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN cung cấp khơng qn Các tiêu chí khác dẫn đến kết xếp loại khác Hạng khách hàng Trung tâm cung cấp 86 không phù hợp với hạng ngân hàng hỏi tin Vì vậy, để khai thác tin có hiệu quả, đánh giá khách hàng xác, NHNN cần xây dựng hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng thống toàn ngành Việc tham khảo thông tin ngân hàng thuận lợi 3.3.2.Kiến nghị với Chính phủ - Hồn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo sở pháp lý đồng bộ, quán việc dùng tài sản để bảo đảm nợ vay theo Luật đất đai, Luật nhà ở, Luật dân Cần sửa đổi số quy định chưa có thống luật như: + Theo quy định Luật đất đai năm 2006 (Điều 61,106,107) Nghị định 191/NĐ-CP ngày 29/10/2004 Chính phủ (Điều 153,154) có biện pháp bảo lãnh quyền sử dụng đất; Theo hướng dẫn Bộ Tư pháp khơng biện pháp bảo lãnh quyền sử dụng đất nữa, người thứ ba dùng tài sản quyền sử dụng đất để bảo lãnh áp dụng biện pháp chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba; Điều 324 Luật dân quy định bên thỏa thuận việc dùng tài sản để đảm bảo thực nhiều nghĩa vụ nhiều tổ chức tín dụng, với nhiều chủ đầu tư khác nhau; Theo Luật nhà ở, Điều 114 quy định chủ sở hữu nhà chấp nhà để đảm bảo thực nhiều nghĩa vụ chấp tổ chức tín dụng - Nâng cao tính minh bạch thơng tin tất tổ chức kinh tế thông qua ứng dụng chuẩn mực kế toán quốc tế, áp dụng chế độ kiểm toán bắt buộc tổ chức kinh tế - Để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, NHTM tham gia bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Thiết nghĩ, Chính phủ cần hướng hoạt động tổ chức bảo hiểm cho dịch vụ bảo hiểm tín dụng để chia rủi ro NHTM - Bộ Tài cần sớm đưa vào áp dụng chế độ kế tốn báo cáo tài theo chuẩn mực quốc tế - Sớm thành lập Trung tâm quốc gia thẩm định giá; Trung tâm dự báo quốc gia kinh tế tài chính, dự báo có tính vĩ mơ thị trường, giá cả, tăng trưởng, lạm phát, xuất nhập khẩu, tỷ giá tương lai gần quốc tế quốc gia 87 KẾT LUẬN Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung rủi ro hoạt động tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Tuy vậy, biện pháp nghiệp vụ hỗ trợ hệ thống sách, quy định Pháp luật nói chung NHTM nói riêng nhận thức RRTD, ngăn ngừa hạn chế mức thấp Trong phạm vi, đối tượng giới hạn, luận văn đạt kết sau: Luận văn khái quát hóa, hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng, rủi ro hoạt động ngân hàng Trong đó, sâu nghiên cứu RRTD; khái niệm, nguyên nhân hậu RRTD thân NHTM kinh tế, xã hội Luận văn đánh giá toàn diện thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội Trên sở đó, phân tích ngun nhân dẫn đến RRTD, tìm hiểu giải pháp chi nhánh áp dụng để phòng ngừa hạn chế RRTD, đánh giá cụ thể khoa học kết quả, tồn giải pháp chi nhánh áp dụng Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đưa giải pháp cụ thể NHTM Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội kiến nghị NHNN Việt Nam, Chính phủ nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý, ổn định môi trường kinh tế; đổi nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; tập trung đổi cơng nghệ ngân hàng, góp phần hồn thiện hoạt động quản lý, phòng ngừa hạn chế RRTD NHTM Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội Trong giải pháp đưa ra, theo tôi, giải pháp "Chiến lược người" bao trùm nhất, quan trọng người yếu tố định liên quan đến yếu tố khác, giải pháp khác Hay nói cách khác, dù RRTD phân tích nguyên nhân khác nhau, ngân hàng nói chung cán ngân hàng nói riêng phải chịu phần RRTD Đội ngũ cán phải nhanh chóng thích ứng u cầu quản lý mơi trường hoạt động Ln tự rèn luyện nâng cao trình độ lực chuyên môn để sớm nhận biết rủi ro hoạt động chế thị trường 88 Trong kiến nghị với quan chức năng, kiến nghị hồn thiện mơi trường pháp lý nâng cao hiệu lực hệ thống pháp luật quan trọng mơi trường pháp lý tác động tới hoạt động kinh doanh tất chủ thể kinh tế khâu hoạt động tín dụng Đặc biệt, có vai trò quan trọng xử lý nợ hạn, nợ khó đòi NHTM Quản trị RRTD đề tài rộng phức tạp, cần hoàn thiện thường xuyên lý luận thực tiễn Vì dù thân cố gắng tìm tòi, học hỏi nghiên cứu, song thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh thiếu sót Tơi cần nhận ý kiến đóng góp từ quý Thầy, cô giáo; bạn làm công tác tín dụng ngân hàng người thực quan tâm đến vấn đề để luận văn hồn thiện ứng dụng có hiệu cơng tác quản lý, phòng ngừa hạn chế RRTD NHTM Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội trình hoạt động kinh doanh trước mắt lâu dài Tôi xin chân thành cám ơn ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Huỳnh Thu Huyền (2012), Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Ngãi”, Đại học Ngoại Thương, Hà Nội Th.S Phan Thị Linh (2012), “Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới”, Tạp Chí Tài Chính Ngọc Mai, “Quản lý rủi ro tín dụng: Ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ việc phê duyệt tín dụng”, Thời báo Tài Chính Việt Nam Online Lê Nguyễn Phương Ngọc (2007), Luận văn thạc sĩ kinh tế, “Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước (2013), Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Tiên Phong: Các văn liên quan đến nghiệp vụ tín dụng quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội: Báo cáo tổng kết nội (2014-2016), Hà Nội Nguyễn Đức Thành (2013), Luận văn thạc sỹ kinh tế, “Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV NHTM cổ phần Bắc Á - Chỉ nhánh Hà Nội”, Trường Đại học Thương Mại Nguyễn Chí Trung (2016), “Về quản trị rủi ro tín dụng NHTM”, Thời báo ngân hàng 10 Xiaoping Li (2015), Luận văn tiến sĩ kinh tế “Credit risk management in the currrent competitive condition in the Chinese banking industry”, Trung Quốc