TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Giảng.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG o0o KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Giảng viên hướng dẫn: Tiến sĩ Vũ Ngọc Diệp Họ tên sinh viên: Mã sinh viên: Lớp HC: HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đến thầy cô Trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy cô khoa Tài chính-Ngân hàng tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thạc sĩ Vũ Ngọc Diệp với hướng dẫn quý báu cô suốt q trình làm khóa luận Cơ cho em góp ý phản hồi sâu sắc giúp em chọn hướng đắn hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến hợp tác tuyệt vời đồng nghiệp tập em Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – TPBank – Chi nhánh Hà Nội Em xin cảm ơn đồng hành hỗ trợ anh Nguyễn Trung Hiếu – Trưởng nhóm kinh doanh, để em có hội nghiên cứu sâu đề tài Ngồi ra, em xin cảm ơn bố mẹ em ủng hộ em sức mạnh tinh thần vật chất, người bên cạnh an ủi động viên em Tuy cố gắng kiến thức, tầm hiểu biết thân cịn nhiều hạn hẹp khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến, nhận xét quý thầy cô bạn để luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày tháng 12 năm 2021 Người viết DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ STT Bảng biểu, sơ đồ Sơ đồ 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.1.3.1 Kết hoạt động kinh doanh TPBank – CN Hà Nội giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.1.3.2a Tình hình huy động vốn TPBank – CN Hà Nội giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.1.3.2b Tình hình hoạt động cho vay TP Bank – CN Hà Nội giai đoạn 2018-2020 Biểu đồ 2.2.1: Tình hình hoạt động cho vay TPBank – Chi nhánh Hà Nội phân loại theo đối tượng cho vay giai đoạn 20182020 Bảng 2.2.2a: Tỷ lệ nợ xấu TPBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.2.2c: Tỷ lệ nợ hạn TPBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018- 2020 Bảng 2.2.2d: Tỷ lệ vay theo thời hạn TPBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.2.2e: Dự phịng rủi ro tín dụng TPBank – Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CN DPRR HĐDV HĐKD KH KHCN KHDN LNST Nghĩa từ Chi nhánh Dự phòng rủi ro Hoạt động dịch vụ Hoạt động kinh doanh Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Lợi nhuận sau thuế Trang LNTT NHNN NHTM RRTD TMCP TNDN TPBank Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Rủi ro tín dụng Thương mại cổ phần Thu nhập doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn thu ngân hàng Không ngoại lệ, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – TPBank – chi nhánh Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn từ 50-61% suốt giai đoạn nghiên cứu năm 2018 – 2020 Ngân hàng thường cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Nhưng với tình hình kinh tế nước ta nay, ngân hàng trọng đến thị trường khách hàng cho vay tiềm hơn, khách hàng cá nhân Nền kinh tế phát triển, cá nhân mong muốn tham gia phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn tự có lại ít, vay mượn bên ngồi lãi thường cao, gây khó khăn cho cá nhân Các ngân hàng thấu hiểu mong muốn khách hàng, nên không ngần ngại ngai khai thác, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần lớn vào tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân TPBank – Chi nhánh Hà Nội trọng vào hoạt động này, khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hàng chiếm tỷ trọng cao so với đối tượng doanh nghiệp tổ chức kinh tế Qua phân tích số liệu hoạt động cho vay Chi nhánh, ta thấy tập khách hàng cá nhân dư nợ cho vay đối tượng khách hàng có xu hướng tăng qua năm, chiếm tỉ trọng cao tổng dư nợ tỉ trọng có xu hướng tăng nhẹ Do nhiều lí đến từ khía cạnh ngân hàng lẫn khách hàng Những năm gần đây, cạnh tranh vô khốc liệt ngân hàng thương mại cổ phần nước, sức cạnh tranh ngân hàng TPBank phần bị ảnh hưởng sản phẩm đối thủ có tính chất ưu việt hơn, hồ sơ đơn giản hơn; ra, cịn có thắt chặt vấn đề tín dụng mà ngân hàng để khiến hoạt động cho vay diễn khó khăn Sau thời gian thực tập nghiêm túc chất lượng Chi nhánh, em tập trung nghiên cứu đến khía cạnh rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, với mục tiêu đưa giải pháp, kiến nghị để đóng góp phần cho phát triển thành công Chi nhánh, đề tài “Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội.” Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu khóa luận là: - Nghiên cứu lý luận chung rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá - nhân Ngân hàng Thương mại Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân lại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội đồng thời xác định rõ nguyên nhân hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân - Chi nhánh Đề giải pháp nhằm hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Đối tượng nghiên cứu khóa luận rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – TPBank – Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi thời gian: Giai đoạn năm 2018 – 2020 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận Kết cấu khóa luận bao gồm phần sau: Phần mở đầu Chương 1: Lý luận rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay KHCN NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Tín dụng mối quan hệ người vay người cho vay Trong đó, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hóa cho vay cho người vay thời gian định Người vay có nghĩa vụ phải trả đủ số tiền hàng hóa vay đến hạn, kèm khơng kèm theo lãi Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp hay cá nhân (bên vay) Trong đó, ngân hàng hay tổ chức tín dụng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định, đến hạn, bên vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi cho tổ chức tín dụng Vậy tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM mối quan hệ ngân hàng với khách hàng cá nhân Trong ngân hàng chuyển giao tài sản cho khách hàng cá nhân thời gian định, đến hạn, khách hàng cá nhân phải hoàn trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng cho vay KHCN ngân hàng Dựa thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn khơng q 12 tháng Tín dụng trung hạn: Thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng dài hạn: Thời hạn lớn 60 tháng Dựa đối tượng tín dụng: Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng dùng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh doanh Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng dùng để hình thành tài sản cố định 1.1.3 Đặc điểm tín dụng cho vay KHCN ngân hàng Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị định chế tài trung gian nên mối quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp hay cá nhân, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, NH nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, để huy động vốn xã hội Còn với tư cách nguời cho vay, NH cấp tín dụng cho người vay Nhìn chung, tín dụng ngân hàng có số ưu điểm bật như: Hình thức phổ biến tín dụng ngân hàng cho vay tiền tệ, linh hoạt đáp ứng nhu cầu đối tượng kinh tế Vì nên phạm vi hoạt động lớn Cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải vốn thuộc sở hữu hồn tồn cá nhân, tổ chức tín dụng thương mại Thỏa mãn gần tối đa vốn kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhãn rỗi xã hội Thời hạn vay phong phú, ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng cho vay KHCN ngân hàng - Nguyên tắc vay mục đích: Sau chấp thuận cho vay, người cho vay phải sử dụng vốn theo với mục đích vay thể hồ sơ vay vốn - Nguyên tắc trả nợ gốc lãi tiền vay: Khi trả, người cho vay phải trả gốc lẫn lãi cho phía Ngân hàng Tiền lãi trả theo kỳ theo thỏa thuận hai bên hồ sơ vay vốn - Nguyên tắc trả hạn: Người cho vay phải có nghĩa vụ trả tiền lãi lẫn tiền gốc thời hạn thỏa thuận Nếu vượt thời hạn mà người cho vay chưa trả phải bị phạt theo điều khoản ký từ trước - Nguyên tắc cho vay có giá trị tương đương làm bảo đảm: Nguyên tắc đặt theo yêu cầu tất yếu khách quan quy luật lưu thơng tiền tệ; địi hỏi ngân hàng cấp tín dụng; phải dựa sở tài sản chấp hợp pháp; có vật tư có giá trị tương đương Các giá trị tương đương làm bảo đảm tài sản cố định; vật tư hàng hóa kho hay đường vận chuyển; giấy tờ có giá; quyền tài sản… 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM Rủi ro tín dụng cho vay KHCN rủi ro phát sinh khách hàng cá nhân vay không thực điều khoản hợp đồng tín dụng, với biểu cụ thể khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ không trả nợ đến hạn khoản gốc lãi vay, gây tổn thất tài khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM 1.2.2.1 Căn vào nguyên nhân phát sinh giao dịch a) Rủi ro giao dịch: Là hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh hạn chế trình giao dịch xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch có ba phận: Rủi ro lựa chọn: rủi ro liên quan đến trình đánh giá phân tích tín dụng ngân hàng lựa chọn phương án vay vốn có hiệu để định vay Rủi ro đảm bảo: phát sinh từ tiêu chuẩn đảm bảo, cách thức đảm bảo mức cho vay gia trị tài sản đảm bảo Rủi ro nghiệp vụ: rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay hoạt động cho vay, bao gồm việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro kỹ thuật xử lý khoản cho vay có vấn đề b) Rủi ro danh mục: Là rủi ro phát sinh hạn chế quản lý danh mục cho vay ngân hàng, bao gồm rủi ro nội rủi ro tập trung Rủi ro nội tại: Xuất phát từ yếu tố, đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên chủ thể vay ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động đặc điểm sử dụng vốn khách hàng vay Rủi ro tập trung: Khi ngân hàng tập trung vốn cho vay nhiều số khách hàng; cho vay nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành, lĩnh vực kinh tế, vùng địa lý định, loại hình cho vay có rủi ro cao c) Rủi ro tác nghiệp: Là nguy tổn thất trực tiếp gián tiếp cán ngân hàng, trình xử lý hệ thống nội không đầy đủ không hoạt động kiện bên tác động vào hoạt động ngân hàng 1.2.2.2 Căn vào khả trả nợ khách hàng a) Rủi ro khơng hồn trả nợ hạn: Khi thiết lập mối quan hệ tín dụng, ngân hàng khách hàng phải quy ước khoản thời gian hoàn trả nợ vay Tuy nhiên, đến thời hạn quy ước ngân hàng chưa thu hồi vốn vay b) Rủi ro khả chi trả: Là rủi ro xảy trường hợp doanh nghiệp vay khả trả nợ, ngân hàng phải lý TSĐB doanh nghiệp để thu nợ c) Rủi ro tín dụng khơng giới hạn hoạt động cho vay: Bao gồm hoạt động khác mang tính chất tín dụng ngân hàng bảo lãnh, cam kết, chấp thuận tài trợ thương mại, cho vay thị trường liên ngân hàng, tín dụng thuê mua, đồng tài trợ… 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 1.2.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng Sử dụng vốn vay sai mục đích Khách hàng gian lận việc đăng kí mục đích vay vốn Ngân hàng, để nhân viên Ngân hàng giúp khách hàng vay khoản vay phù hợp yêu cầu họ Và khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khiến cho vốn vay sử dụng khơng hiệu quả, từ dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng Khả quản lý kinh doanh yếu Khi khách hàng vay vốn Ngân hàng mục đích sản xuất kinh doanh, hay khởi nghiệp, khả kinh doanh yếu khả quản lý vốn vay, phục vụ mục đích kinh doanh khơng hiệu Từ dẫn đến rủi ro tín dụng Thiếu thiện chí việc trả nợ Khách hàng thiếu thiện chí việc trả nợ, Ngân hàng chưa cứng rắn việc giải nợ trả chậm, nên khách hàng thường không ý đến việc phải trả nợ hạn cho Ngân hàng, khiến cho việc hình thành nợ xấu, nợ ý ngày nhiều, dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng (Đơn vị Triệu đồng) Năm Tổng dư nợ cho vay KHCN % nợ xấu 2018 2019 2020 934.638 1.123.694 1.375.903 4673 0.5% 8955 0.797% 10.993 0.799% b) Về rủi ro giao dịch, Chi nhánh gặp số hạn chế trình giao dịch xét duyệt cho vay, đánh giá tệp khách hàng cá nhân Quá trình xét duyệt cho vay bị trì hỗn Chi nhánh thay đổi số tiêu chí hình thức thẩm định, cho phù hợp với đừng phân khúc khách hàng cá nhân tình hình Bộ phận thẩm định phải cố gắng thay đổi phương thức thẩm định khách hàng phù hợp, từ giao dịch thuận lợi mặt giấy tờ, lại mắc nhược điểm nhiều thời gian Cơng nghệ giúp giảm chi phí họat động đáng kể cho Chi nhánh thực áp dụng công nghệ ví dụ mơ hình Livebank, phát triển Robot giúp tăng hiệu làm việc nhân viên Do đó, quy mơ nhân Chi nhánh Hà Nội tăng chậm quy mô tài sản Chi nhánh tỷ lệ chi phí CIR thấp chi nhánh có quy mơ tương đương Quy mơ tập khách hàng cá nhân tăng nhanh giúp cho cấu cho vay chi nhánh tăng trưởng bền vững Năm 2020, ảnh hưởng đại dịch Covid-19, tăng trưởng tín dụng bị kéo chậm lại nửa năm đầu biến chuyển tốt tháng cuối năm tình hình dịch bệnh kiểm sốt tốt nước Ngồi việc tiếp tục tăng trưởng dư nợ, kiểm soát nợ xấu gia tăng thị phần nhằm đảm bảo lợi nhuận cho Chi nhánh Dư nợ tín dụng đến cuối năm 2020 đạt 2.259.295 triệu đồng, cho vay khách hàng cá nhân đạt 1.375.903 triệu đồng c) Về tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh giai đoạn 2018-2020: Bảng 2.2.2c: Tỷ lệ nợ hạn TPBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018- 2020 (Đơn vị triệu đồng) 2018 Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn Tổng nợ hạn Tổng dư nợ ST 155.932 2.333 575 456 1.553 160.849 934.638 2019 ST 154.548 2.588 237 863 1.03 159.939 1.123.694 Tỷ lệ nợ hạn 17,21 % 14,23% Chỉ tiêu 2020 ST 225.601 2.123 218 305 2.554 230.802 1.375.903 16,77% Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh ln trì mức ổn định chấp nhận được, 18% giai đoạn 2018-2020, năm 2019 năm thành công Chi Nhánh, tỷ lệ nợ giảm hẳn so với năm 2018: năm 2018 tỷ lệ nợ hạn 17,21%, năm 2019 giảm 14,23% Sang năm 2020 dịch bệnh Covid-19 xuất hiện, ảnh hưởng khơng nhỏ đến tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Nhưng Chi nhánh cố gắng để tỷ lệ nợ hạn 2020 tăng không nhiều so với năm 2019: 16,77% Trong đáng ghi nhận nợ cần ý kiểm soát mức 2,5% d) Tỷ lệ cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Chi nhánh: Luôn nằm giới hạn cho phép NHNN giai đoạn 2018-2020: Bảng 2.2.2d: Tỷ lệ vay theo thời hạn TPBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018-2020 (Đơn vị Triệu đồng) Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Năm 2018 829.988 159.458 671.374 Năm 2019 1.033.503 146.668 751.305 Năm 2020 1.226.704 150.827 881.764 Ủy ban tín dụng Chi nhánh linh hoạt để ban hành, thay đổi, chỉnh sửa sách tín dụng, quản lý tài sản đảm bảo, quản lý tín dụng, kiểm sốt hoạt động tín dụng sách khác cho vay khách hàng cá nhân, nhằm cấu lại danh mục có mức sinh lời cao đảm bảo an tồn vốn kiểm sốt NPL mức cho phép NHNN Hội đồng quản trị TPBank – Chi nhánh Hà Nội e) Về quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, Chi nhánh lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phân bổ tỷ lệ dự phịng cho nhóm nợ cạch phù hợp để kiểm sốt rủi ro tín dụng mức an tồn Bảng 2.2.2e: Dự phịng rủi ro tín dụng TPBank – Chi nhánh Hà Nội STT Nhóm nợ Tỷ lệ dự phịng Nợ đủ tiêu chuẩn 0% Nợ cần ý 5% Nợ tiêu chuẩn 20% Nợ nghi ngờ 50% Nợ có khả vốn 100% 2.3 Đánh giá rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Những kết đạt Mặc dù biên lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giảm đáng kể ngân hàng chủ động giảm lãi vay cho khách hàng hữu hạ lãi suất cho vay mới, nhờ dư nợ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng tích cực thu nhập lãi, giúp cho tổng doanh thu tăng trưởng Mặt khác, nhờ sở hữu tảng ngân hàng số đại tích cực chuyển đổi số, giúp Chi nhánh tiết kiệm nhân lực tối ưu hóa chi phí hoạt động, nên lợi nhuận sau thuế năm 2020 Chi nhánh đạt 50.672 triệu đồng, tăng 16,32% so với kì năm 2019 Chi nhánh trọng đẩy mạnh hoạt động quản trị rủi ro vận hành rủi ro thị trường, quản trị tốt rủi ro tín dụng Chất lượng tín dụng Chi nhánh kiểm sốt tốt, có lo ngại lo ngại nợ xấu ngành ngân hàng dịch bệnh Covid-19 xảy ra, kết thúc năm 2020, tỷ lệ nợ xấu TPBank – Chi nhánh Hà Nội đạt 0,8%, thấp toàn TPBank 1,1%, Chi nhánh phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định Hệ số an tồn vốn (CAR) tính đến cuối năm 2020 mức 12,8%, cao nhiều so với mức tối thiểu 8% theo chuẩn Basel II “Có thể nói hoạt động kinh doanh chúng tơi có năm vun trồng từ nhiều năm trước, chiến lược chuyển đổi số tồn diện hiệu Covid 19 vơ hình trung “cú huých” trăm năm thúc đẩy người Việt bước lên không gian số Nhờ đầu ứng dụng số hóa, chúng tơi “đón đầu” sóng di dân đó, đáp ứng nhu cầu, thói quen tiêu dùng tài khách hàng hoàn thành mục tiêu đề ra,” ông Nguyễn Hưng, Tổng Giám đốc TPBank, chia sẻ 2.3.2 Những hạn chế gặp phải Bên cạnh thành tựu đạt Chi nhánh gặp số hạn chế hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Thứ nhất, hồ sơ cho vay rườm rà Một số khách hàng phản ánh với Chi nhánh toàn ngân hàng TPBank, hồ sơ rườm rà so với ngân hàng khác Phải có đầy đủ tất giấy tờ làm hồ sơ cho vay Trong tình hình dịch Covid-19 ảnh hưởng khơng nhỏ đến q trình di chuyển khách hàng, khó khăn việc phải chuẩn bị đầy đủ giấy tờ phục vụ hồ sơ cho vay Trong khơng chứng minh giấy tờ hình ảnh Thứ hai, phận thẩm định cứng nhắc Khi thẩm định khách hàng, phận thẩm định chưa linh hoạt phương thức thẩm định để phù hợp với hoàn cảnh Nhiều khách hàng nằm vùng phải phong tỏa cách ly, không thẩm định nhanh chóng, gây nhiều thời gian, họ đối tượng cần hỗ trợ vay nhanh Thứ ba, thời gian thẩm định lâu Thay hồn thiện hồ sơ vay ngày, sau ngày, khách hàng phải đợi lâu, chí lên đến 4-5 ngày Thứ tư, tỷ lệ khách hàng cá nhân trả chậm nợ, khơng trả nợ có xu hướng tăng so với năm trước 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan - Do khó khăn kinh tế: Trong năm trở lại chứng kiến biến động đẩy "bi cực” Năm mà theo nhận định TS Võ Trí Thành- Phó viện trưởng Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương: “khó khăn chưa thấy, khó khăn đến mức chuyên gia kinh tế, nhà khoa học khơng lường hết” Nhìn giới, thấy đặc mảng đen, khủng hoảng nợ công châu Âu, suy thoái kéo dài kinh tế quốc gia phát triển nổi, bất ổn trị nhiều khu vực Ngoảnh vào nước, gặp phải bất ổn kinh tế vĩ mô, nợ xấu, hàng tồn kho, bất động sản đóng băng Tất "bắt tay" để tạo nên hiệu ứng dây chuyền lớn, gây ảnh hưởng nặng nề đến cổ máy hoạt động kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng Từ nghị trường Quốc hội đến quán nước vỉa hè, từ nhà điều hành kinh tế vĩ mô đến người dân binh thường nhất, tranh biện ngành Ngân hàng trở thành tâm điểm nóng Trong giai đoạn 2018-2020, ảnh hưởng lớn đại dịch Covid-19 ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tồn ngành Ngân hàng nói chung, TPBank – Chi nhánh Hà Nội nói riêng Ngân hàng nhiều thời gian việc thẩm định hồ sơ vướng mắc việc di chuyển vùng phải phong tỏa Tác động không nhỏ đến kinh tế, khách hàng cá nhân gặp khó khăn sinh hoạt hoạt động kinh doanh, khiến cho khách hàng bị trả chậm nợ, hình thành nợ ý, nợ xấu - Do thiếu tra giám sát ngân hàng nhà nước: Qua đợt tra TPBank cho thấy bên cạnh cố gắng kết đạt hoạt động tra ngân hàng chưa có cải thiện chất lượng, lực cán tra, giám sát chưa đáp ứng yêu cầu Nội dung phương pháp tra, giám sát lạc hậu, chậm đổi Thanh tra chỗ phương pháp chủ yếu hoạt động thụ động theo kiểu xử lý việc phát sinh biện pháp ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro Hiện Việt Nam cịn tình trạng Luật văn có liên quan khơng đồng với Bên cạnh đó, mơ hình tổ chức tra ngân hàng nhiều bất - Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi cập, chưa hiệu Hoạt động tra chủ yếu tra chỗ cịn thụ động Mơi trường thơng tin cải thiện song nhiều hạn chế yếu Thơng tin thiếu tính cập nhật chưa đáng tin cậy tuyệt đối thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm sốt tín dụng ngân hàng cạnh tranh việc chạy theo thành tích, tăng trưởng tín dụng điều kiện mơi trường thơng tin bất đối xứng khơng tránh khỏi nguy gia tăng nợ xấu - Rủi ro bất khả kháng: Nền kinh tế Việt Nam lệ thuộc nhiều vào nông nghiệp công nghiệp phục vụ nông nghiệp ngành nghề phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, thời tiết Trong số năm gần tình hình thời tiết nước ta có diễn biến phức tạp đợt nắng nóng diễn triền miên với số lượng bão ngày tăng ảnh hưởng đến việc kinh doanh khách hàng dẫn đến gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan: a Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Do lực đội ngũ cán tín dụng ngân hàng: Năng lực cán ngân hàng yếu tố định cho hoạt động có hiệu hệ thống ngân hàng Một số cán tín dụng khơng có khả chun mơn, khơng có kiến thức kinh tế-xã hội không thẩm định xác tình hình tài khách hàng không phát rủi ro tiềm ẩn từ thời điểm giải ngân cho khách hàng Qua kiểm tra NHNN có tới 40% khoản nợ hạn khách hàng từ khâu thẩm định ngân hàng Do coi nhẹ việc thẩm định cho vay khách hàng số cán tín dụng Trong giai đoạn 2018-2020 kinh tế gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh tệp khách hàng cá nhân không thuận lợi Ngồi ra, cịn việc đánh giá sai tài sản đảm bảo Cán tín dụng khơng đến tận nơi xem xét định giá tài sản mà định giá thông qua thông tin ành mà khách hàng cung cấp dẫn tới việc định giá tài sản đảm bảo cao giá trị thực tế dẫn tới cấp tín dụng cho khách hàng vượt giá trị tài sản đảm bảo Do thiếu thông tin trung thực khách hàng nên ngân hàng xem nặng phần tài sản chấp chỗ dựa cuối để phịng chống rủi ro tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng trở nên dựa dẫm nhiều vào tài sản chấp thay đánh giá tính khả thi phương án kinh doanh nên dễ dẫn đến tâm lý ỷ lại dễ mắc sai lầm chủ quan Nhiều cán quản lý rủi ro, người xét duyệt cho vay quan niệm có tài sản đảm bảo an tồn cho khoản vay Điều nguy hiểm khoản vay cần trả nợ dòng tiền tạo phương án sản xuất kinh doanh tiền bán tài sản chấp Tài sản chấp đảm bảo cuối phương án kinh doanh khách hàng gặp rủi ro dự kiến mà Hơn nữa, rủi ro xảy ngân hàng gặp khó khăn trình xử lý tài sản chấp để thu nợ, chẳng hạn là: không thỏa thuận việc xử lý tài sản với chủ tài sản ngân hàng khơng thể tự xử lý được, việc bán tài sản đảm bảo đòi hỏi ngân hàng thực hàng loạt thủ tục rườm rà, thực chậm chí giá trị tài sản lý sau thu thấp giá trị nợ phải thu hồi Thiếu kiểm tra giám sát ngân hàng cho vay: Thực đầy đủ việc kiểm tra giám sát khoản vay để nắm thay đổi hoạt động kinh doanh khách hàng, việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích hay khơng, tài sản đảm bảo có quản lý tốt hay khơng, để bảo đảm khả hoàn trả nợ vay khách hàng Vì trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng cán ngân hàng nói chung Tuy nhiên cán tín dụng Chi nhánh xem nhẹ việc giám sát sau vay đặc biệt với khoản vay cá nhân b Nguyên nhân từ phía khách hàng: Do khách hàng cố ý gian lận Việc khách hàng cố ý gian lận để lừa ngân hàng TPBank thời gian vừa qua bao gồm: Gian lận làm giả bảng lương chứng thu nhập, gian lận tài sản đảm bảo Chi nhánh số ngân hàng khác địa bàn phải gánh chịu khoản nợ khơng có khả hồn trả Ngun nhân sổ đỏ khách hàng mang chấp nhiều ngân hàng khác để đầu tư vào đất đến giai đoạn mà thị trường bất động sản đóng băng khách hàng khơng thể bán trả nợ ngân hàng Và đến hạn toán ngân hàng phát mại tài sản thị trường biết có sổ đỏ mà khách hàng thực vay vốn ngân hàng khác Vì vậy, ngân hàng gần trắng khoản cho Do sử dụng vốn vay khơng mục đích Việc khách hàng khơng xác định rõ mục đích vay vốn, cố tình đăng kí sai với ngân hàng Vì ngân hàng dựa vào mục đích vay vốn khách hàng, mà xác định khoản vay, khả khoản, từ hồ sơ vay duyệt Nhưng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, gây nên việc vốn vay sử dụng không hiệu Khi đến hạn tốn, khách hàng khơng có khả chi trả, trả chậm khoản vay Từ hình thành nợ ý nợ xấu, tăng tỷ lệ rủi ro tín dụng Chi nhánh Dịch bệnh khó khăn ảnh hưởng khơng nhỏ tới khách hàng Khó khăn việc di chuyển để thu thập giấy tờ, khiến thời gian hoàn thiện hồ sơ vay lâu Ngồi cịn ảnh hưởng khơng nhỏ tới đời sống, hoạt động sản xuất kinh doanh, khiến cho khách hàng khơng có khả tốn hạn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Định hướng năm 2021, hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân TPBank – Chi nhánh Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh, thị trường khách hàng đánh giá tiềm Vì nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân cao Thực tế cho thấy tỷ lệ khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng luôn lớn 50% so với tệp khách hàng doanh nghiệp suốt giai đoạn 2018-2020 Chi nhánh dự kiến đầu tư vào thị trường này, tăng tỷ lệ khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hàng so với năm 2020 Chi nhánh dự kiến tiếp tục linh hoạt sản phẩm vay, để phù hợp tới đối tượng khách hàng: vay theo lương, theo bảo hiểm nhân thọ, theo khoản vay cũ, theo hóa đơn điện nước, để trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy khách hàng nhờ khả cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài đa dạng Ln coi khách hàng làm trọng tâm, Chi nhánh cố gắng để thủ tục vay đơn giản hơn, nhanh chóng Nhất tình hình dịch bệnh dần kiểm sốt, hình thức vay online tiếp tục sử dụng Khách hàng hoàn thiện thủ tục hồ sơ với chuyên viên tín dụng điện thoại vòng 15-20 phút, sau hồ sơ bổ phận thẩm định thẩm định nhanh chóng Chỉ hồ sơ vay khách hàng phê duyệt, khách hàng phải gặp mặt chuyên viên tín dụng để xác định lại thông tin hồ sơ để giải ngân Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh mức 0,8%, thấp so với toàn chi nhánh TPBank 1,1%, thấp toàn ngành ngân hàng Chi nhánh định hướng năm 2021 cố gắng trì mức tỷ lệ nợ xấu mức Giai đoạn 2019-2020 giai đoạn dịch bệnh xuất bùng phát cách mạnh mẽ Chi nhánh kịp thời kiểm sốt trì, xử lý rủi ro tín dụng cách đáng tự hào Trong năm 2021, dịch bệnh kiểm soát cách ổn định, với chủ trương “Sống chung với dịch”, Chi nhánh tự tin giữ vững tỷ lệ nợ xấu khơng q 1,1%, giảm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Với đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm, Chi nhánh tiếp tục tạo dựng cho cán nhân viện môi trường làm việc tốt nhất, với nhiều hội để phát triển tồn diện lực, đóng góp giá trị tạo dựng nghiệp thành đạt Áp dụng chế độ đãi ngộ, sách nhân tốt, hấp dẫn nhằm giữ chân thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao 3.2 Một số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội TPBank ban hành sách quản lý rủi ro tín dụng dựa yêu cầu Luật Tổ chức tín dụng Chi nhánh thực quản lý rủi ro tín dụng suốt q trình xem xét, thẩm định, phê duyệt quản lý tín dụng để đảm bảo hoạt động cấp tín dụng Chi nhánh tuân thủ quy định Pháp luật quy định nội Chi nhánh; rủi ro tín dụng kiểm sốt chặt chẽ, phù hợp với chiến lược quản lý rủi ro sách quản lý rủi ro chung Chi nhánh, nằm nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng Các loại rủi ro tín dụng phải nhận dang, đo lường, theo dõi kiểm soát chặt chẽ Các rủi ro có, rủi ro tiềm tang xác định tất hoạt động sản phẩm Chi nhánh Từ đó, hoạt động quản lý rủi ro tín dụng khơng thể tách rời hoạt động tín dụng hàng ngày Chi nhánh Năm 2020 Chi nhánh triển khai nhiều chương trình, sản phẩm dịch vụ đa dạng, phục vụ cho phân khúc khách hàng khách TPBank chủ trường giảm lãi suất vay tệp khách hàng cá nhân bị ảnh hưởng dịch bệnh lên tới 1%, dự kiến tăng lên 1,2% năm 2021 Để khách hàng nhận biết TPBank bạn, đối tác tài có tâm, có tầm, thấu hiểu mong muốn khách hàng Để dịch bệnh số lượng khách hàng cá nhân tăng lên đáng kể cách chất lượng Các sản phẩm số tiếp tục cải thiện, hình thức vay online tiếp tục trì, linh hoạt hơn, để rút ngắn thời gian hoàn thiện hồ sơ vay, giải ngân nhanh chóng cho khách hàng thực có nhu cầu vay vốn để trang trải sống, hoạt động kinh doanh, mục đích khác Tránh trường hợp khách hàng có nhu cầu vay gấp, hồ sơ vay lại thẩm định lâu, khiến khách hàng xúc mà hủy hồ sơ, để làm hồ sơ vay bên ngân hàng khác Ví dụ thẩm định online video call với khoản vay nhỏ, vay tín chấp cho khách hàng, khơng khách hàng khu phong tỏa, cách ly Chi nhánh nâng cấp phương thức quản lý rủi ro khoản, mang tính chủ động tối ưu hiệu kinh doanh bảng cân đối, đồng thời đảm bảo số trọng yếu theo yêu cầu Định chế tài NHNN 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: - Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng + Sớm hoàn thiện bổ sung Luật ngân hàng Nhà nước + Phối hợp với quan quản lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn việc làm thủ tục tài sản đảm bảo + Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện hồ sơ ngoại hối - Điều hành sách tiền tệ có hiệu + Điều hành linh hoạt sách lãi suất + Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường - Tổ chức tra: + NHNN cần ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra + NHNN cần ổn định máy Cơ quan tra, giám sát ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống tín dụng ngân hàng + Thơng tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính khách hàng vay tiền + CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thơng tin 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh cần thường xuyên mở khóa học đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên Đội ngũ nhân viên cần tham gia khóa học để hiểu rõ sản phẩm bán cho khách hàng Để đưa đến cho khách hàng sản phẩm vay phù hợp nhất, tư vấn khách hàng chuyên nghiệp hơn, để thuyết phục họ vay vốn Chi nhánh Ngoài ra, nhân viên cần có khóa học thái độ làm việc, thái độ với khách hàng, lúc cần nhu, lúc cần cương, để nắm bắt suy nghĩ khách hàng, làm “bạn” vơi khách hàng Đội ngũ nhân viên tín dụng cần biết học hỏi quy trình thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng máy ngân hàng, để đánh giá bước đầu nguồn khách hàng tiềm năng, khách hàng rủi ro, giảm áp ực cho phận quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh nên đẩy mạnh truyền thông, để đưa sản phẩm vay đến khách hàng nhiều hơn, thơng qua kênh Facebook, Google, Zalo,… Mở khảo sát nhu cầu khách hàng, để điều chỉnh sản phẩm vay hồ sơ vay cho phù hợp Cũng cho khách hàng đến gần với TPBank hơn, đối tác tài tiềm năng, có tầm có tâm Chi nhánh điều chỉnh định mức lãi suất cho vay đối tượng khách hàng chi tiết Nhất thời điểm dịch bệnh hoành hành, giảm mức lãi suất giúp san sẻ với Khách hàng, đồng hành khách hàng hoàn cảnh Kết luận Hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong nói chung TPBank – Chi nhánh Hà Nội nói chung hoạt động khơng thể thiếu, hoạt động chủ đạo Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh, với tổng dư nợ tăng qua năm giai đoạn 2018-2020, dự kiến tiếp tục tăng năm tiếp theo, góp phần vào lợi nhuận toàn TPBank Thị trường khách hàng cá nhân thị trường tiềm đáng để khai thác Tự tin Chi nhánh tiếp tục trọng vào hoạt động tín dụng với nguồn khách hàng cá nhân, giảm thiểu rủi ro tín dụng mức kiểm soát Danh mục Tài liệu tham khảo 1, Giáo trình “Quản trị Ngân hàng Thương mại 2” Trường Đại học Thương Mại 2, Luận văn thạc sĩ “Rủi ro khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương” https://text.123docz.net/document/4149889-luan-vanthac-si-rui-ro-tin-dung-trong-cho-vay-khach-hang-ca-nhan-tai-ngan-hang-tmcp-dau-t-vaphat-trien-viet-nam-bidv-chi-nhanh-hai-d-ong.htm 3, Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Tiên Phong TPBank năm 2018 https://tpb.vn/wps/wcm/connect/c0cab377-72a4-447b-baf827d01832bada/TPB_BCKT+2018.pdf? MOD=AJPERES&CONVERT_TO=url&CACHEID=ROOTWORKSPACE-c0cab37772a4-447b-baf8-27d01832bada-mGVs8n8 4, Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Tiên Phong TPBank năm 2019 https://tpb.vn/wps/wcm/connect/dcdb65f2-4d00-48c5-9bae60753ad7548e/TP+Bank+Annual+Report+.pdf? MOD=AJPERES&CONVERT_TO=url&CACHEID=ROOTWORKSPACE-dcdb65f24d00-48c5-9bae-60753ad7548e-nb7begw 5, Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Tiên Phong TPBank năm 2020 https://tpb.vn/wps/wcm/connect/b70c5485-c118-4ba7-84a8-06af9c2d3ebe/20210310++TPB+-+BCKT+2020+kem+giai+trinh.pdf? MOD=AJPERES&CONVERT_TO=url&CACHEID=ROOTWORKSPACE-b70c5485c118-4ba7-84a8-06af9c2d3ebe-nx4nRUl ... RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại. .. trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà. .. Phần mở đầu Chương 1: Lý luận rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần