Nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh hà tỉnh hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN: NGUYỄN PHƢƠNG ANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ CÔNG ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÀ TỈNH HẢI DƢƠNG Hà Nội, năm 2022 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Giảng viên hƣớng dẫn : Ths Vũ Thị Tâm Sinh viên thực : Nguyễn Phƣơng Anh Mã sinh viên : 5093105002 Lớp : Quản lý công Ngành : Quản lý nhà nƣớc Hà Nội, năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Tên em Nguyễn Phương Anh, sinh viên lớp Quản lý cơng 9, Khoa Chính sách cơng Em xin cam đoan luận văn khóa luận “Nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dương” cơng trình nghiên cứu riêng em; số liệu kết nghiên cứu khóa luận trung thực không trùng lặp với đề tài khác Em xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả khóa luận Nguyễn Phƣơng Anh i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho em gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới thầy cô Học viện Chính sách Phát triển nói chung thầy khoa Chính Sách Cơng nói riêng Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô Vũ Thị Tâm tâm huyết hướng dẫn em thực khóa luận mình, truyền đạt cho em đầy đủ kiến thức chuyên môn kiến thức thực tế để em hồn thành tốt khóa luận Bên cạnh đó, thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thanh Hà tỉnh Hải Dương, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc chi nhánh, cảm ơn cô Vũ Thị Nhân phó giám đốc phịng kế tốn tạo điều kiện thuận lợi cho cháu thực tập ngân hàng Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo, người đem lại cho em kiến thức bổ trợ, vơ có ích năm học vừa qua Hà Nội,ngày 25 tháng 06 năm 2022 Sinh viên thực Nguyễn Phƣơng Anh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU vi DANH MỤC CÁC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: 4.Phƣơng pháp nghiên cứu: 5.Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 6.Kết cấu đề tài CHƢƠNG I: LÝ LUẬN VỀ THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Phƣơng thức đặc điểm tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Các phương thức tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Cho vay lần (cho vay theo món) 1.2.1.2 Cho vay theo dự án đầu tư 1.2.1.3 Cho vay hợp vốn/đồng tài trợ 1.2.1.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.1.5 Cho vay trả góp 1.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.3 Chính sách tín dụng 1.3.1 Khái niệm sách tín dụng 1.3.2 Nội dung sách tín dụng 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến thực thi sách tín dụng 1.4.1 Trình độ đạo đức nghề nghiệp cán Ngân hàng 1.4.2 Thiết lập tính thống quản lý tín dụng 10 iii 1.4.3 Cơng tác kiểm tra, giám sát sách 11 1.4.4 Hệ thống thông tin, liệu 11 1.4.5 Nhân tố thuộc phía khách hàng 12 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÀ TỈNH 13 HẢI DƢƠNG 13 2.1 Quy trình thực thi sách tín dụng chi nhánh 13 2.2 Thực trạng thực thi sách tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dƣơng 17 2.2.1 Thực thi sách tín dụng với khách hàng tổ chức 17 2.2.1.1 Thực thi sách tiếp thị khách hàng 17 2.2.1.2 Thực thi định hướng cấp tín dụng 18 2.2.1.3 Thực thi sách bảo đảm tài sản 20 2.2.1.4 Thực thi xem xét hệ số nợ 23 2.2.2 Thực thi sách tín dụng với khách hàng bán lẻ 25 2.2.2.1 Cơ cấu dư nợ theo quy mơ tồn hệ thống 25 2.2.2.2 Thực thi sách tiếp thị khách hàng 25 2.2.2.3 Thực thi sách tín dụng theo nhóm 26 2.2.3 Thực thi sách tín dụng với khách hàng liên quan 27 2.2.3.1 Thực thi sách tín dụng theo nhóm đối tượng khách hàng xếp hạng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 27 2.2.3.2 Thực thi sách tín dụng theo nhóm đối tượng khách hàng tổ chức khác chưa đủ điều kiện xếp hạng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 29 2.3 Kết thực thi sách tín dụng chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dƣơng đạt đƣợc giai đoạn 2019-2021 29 2.3.1 Về quy mơ tín dụng 29 2.3.2 Chất lượng thực thi sách tín dụng 32 2.3.2.1 Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn 32 2.3.2.2 Dư nợ tín dụng theo loại tiền 33 2.3.2.3 Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 34 iv 2.4 Đánh giá thực trạng thực thi sách tín dụng Agribank Chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dƣơng 35 2.4.1 Những ưu điểm 35 2.4.2 Những hạn chế 37 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 39 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THANH HÀ TỈNH HẢI DƢƠNGNGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 42 3.1 Định hƣớng công tác thực thi sách tín dụng 42 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng Chi nhánh Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dƣơng 42 3.2.1 Nâng cao công tác quản trị rủi ro hoạt động cấp tín dụng 42 3.2.2 Tăng cường cơng tác điều tra thu thập thông tin 43 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát khoản vay 45 3.2.4 Nâng cao trình độ phẩm chất đạo đức đội ngũ cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định 46 3.2.4.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán 46 3.2.4.2 Nâng cao phẩm chất đạo đức cán 48 3.2.5 Đa dạng hóa, nâng cao chất lượng nguồn thơng tin khai thác làm sở phân tích, đánh giá 48 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác marketing, chăm sóc khách hàng 50 3.2.7 Đầu tư phát triển công nghệ thông tin xử lý công việc 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU BCTC: Báo cáo tài CN: Chi nhánh DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước GTGT: Giá trị gia tăng HSC – Hội sở KT & NQ: Kế toán ngân quỹ NH – Ngân hàng NLĐ: Người lao động NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TK: Tài khoản TM: Tiền mặt TNCN: Thu nhập cá nhân TNDN: Thu nhập doanh nghiệp TSCĐ: Tài sản cố định TSBĐ – Tài sản bảo đảm TCTD – Tổ chức tín dụng TDNH – Tín dụng ngân hàng TMCP – Thương mại cổ phần vi DANH MỤC CÁC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.3.a: Tình hình dư nợ tín dụng CN Agribank Thanh Hà (2019- 2021) 30 Hình 2.1 Quy trình thực thi sách tín dụng Ngân hàng Agribank Chi nhánh Thanh Hà tinh Hải Dương 13 Hình 2.3.a: Hoạt động tín dụng phân theo kỳ hạn 32 CN Agribank Thanh Hà (2019-2021) 32 Hình 2.3.b: Hoạt động tín dụng phân theo loại tiền CN Agribank Thanh Hà (20192021) 33 Hình 2.3.c: Hoạt động tín dụng phân theo đối tượng khách hàng CN Agribank Thanh Hà (2019-2021) 34 vii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tư, phát triển kinh tế ngày gia tăng hoạt động tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Về bối cảnh nay, hoạt động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam, nguồn doanh thu ngân hàng nhiên tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn ngân hàng thương mại phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, hiệu Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng địi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời Là chi nhánh Agribank Việt Nam, năm qua Agribank Chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dương giữ vững vị nhà cung cấp đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực xây dựng bản, hoạt động truyền thống như: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… mảng dịch vụ NH đại: Kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử Với mục tiêu trở thành Ngân hàng tốt cho doanh nghiệp ưu tiên hàng đầu chiến lược dành cho khách hàng giai đoạn 2020 – 2025 Để đạt mục tiêu Agribank CN Thanh Hà tỉnh Hải Dương ln cố gắng tăng hiệu thực sách tín dụng để khách hàng dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng, ln trọng tới việc tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn hiệu Tuy nhiên thực tế việc thực thi sách tín dụng Agribank CN Thanh Hà tỉnh Hải Dương nhiều bất cập, tỷ lệ nợ hạn cao gây ảnh hưởng khơng nhỏ tới phát triển Chi nhánh Em chọn đề tài “Nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dƣơng” làm đề tài Khóa luận tốt nghiệp - Thứ ba, tiến độ xử lý khoản cấp tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp kéo dài Trong thời gian qua, chi nhánh Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương thực lấy ý kiến khách hàng doanh nghiệp chất lượng dịch vụ, trong nội dung phản hồi nhiều tiến độ xử lý phát sinh chậm Theo quy định, thời gian thẩm định khoản vay qua thẩm định rủi ro chi nhánh 05 ngày, lên HSC 10 ngày Tuy nhiên thực tế có khoảng 20% khoản vay không đáp ứng thời gian quy định thời gian thẩm định kéo dài chủ yếu liên quan đến công tác thu thập thông tin lấy ý kiến tham gia phận chức Thời gian thẩm định số khoản vay không bảo đảm tiến độ quy định gây khơng khó khăn cho doanh nghiệp, làm khách hàng khơng hài lịng ảnh hưởng tới tiến độ thực hợp đồng/dự án khách hàng, giảm tính cạnh tranh chi nhánh 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế - Thứ nhất, Ngân hàng chưa xây dựng sách khách hàng, quy trình tín dụng dành riêng cho doanh nghiệp, khách hàng quan trọng Hiện sách khách hàng, quy trình tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn cải tiến ngày hồn thiện, mặt nhằm kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng mặt khác có cải thiện linh hoạt để tính cạnh tranh quan hệ với khách hàng Điều dẫn đến q trình triển khai cịn lúng túng, phát sinh nhiều vướng mắc, làm kéo dài thời gian giảm tính chủ động chi nhánh việc phục vụ khách hàng Nhiều khoản cấp tín dụng xử lý chậm, thời gian kéo dài 1-2 tuần, chí 01 tháng nội dung khác biệt với sách khách hàng thông thường (áp dụng cho tất loại hình, đối tượng, quy mơ doanh nghiệp) sách tài sản bảo đảm, tỷ lệ vốn tự có tham gia, thời gian cho vay…đều phải trình Hội sở phê duyệt theo quy trình quy định, gây chậm trễ giao dịch với khách hàng -Thứ hai, công tác kiểm tra, giám sát số khoản vay chưa thực chặt chẽ, tuân thủ quy định Hiện công tác kiểm tra giám sát khoản vay quy định đầy đủ văn bản, quy trình cho vay Trong quy định định kỳ hàng q, phịng phải có báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng; 39 cơng trình xây dựng giai đoạn triển khai phải kiểm tra định kỳ tháng/lần tiến độ, tình hình sử dụng vốn; 30 ngày sau ngày giải ngân phải có biên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay… Tuy nhiên số cán tín dụng chưa nghiêm túc thực việc kiểm tra giám sát khoản vay, văn kiểm tra mang tính hình thức để hồn thiện hồ sơ, ký bù ký trước thời hạn Ngồi cơng trình xây dựng số địa bàn xa trụ sở chi nhánh, điều kiện lại không thuận lợi, cán trực tiếp kiểm tra 01 năm 01 lần Điều dẫn đến cán tín dụng không nắm bắt kịp thời thông tin thực tế tình hình, khơng phát biến động xấu, để có ứng xử tín dụng phù hợp, ảnh hưởng đến khả hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng từ tác động đến chất lượng cho vay chi nhánh -Thứ ba, trình độ, kỹ mềm số cán tín dụng (cán QHKH, cán thẩm định) hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu công việc ngày cao Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương trọng công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt cán Tuy nhiên số cán tín dụng cịn thiếu kinh nghiệm, khả phân tích, tổng hợp thơng tin cịn hạn chế Bên cạnh khơng phải cán có hiểu biết chun mơn đa dạng lĩnh vực, gặp số khoản vay phức tạp, chưa trang bị đầy đủ kiến thức chuyên môn cộng với nguồn thông tin thu thập chưa đầy đủ, cán tín dụng đưa đánh giá, nhận định chưa xác, thiếu thuyết phục, ảnh hưởng đến việc định cấp tín dụng cho khách hàng Ngồi ra, số cán cịn chưa nhanh nhạy, khéo léo, chủ động giao dịch việc xử lý phát sinh nên số khách hàng chưa thực hài lòng -Thứ tư, hệ thống liệu, thơng tin khai thác cịn hạn chế Hiện việc khai thác thông tin liên quan lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng chi nhánh hệ thống hạn chế, chủ yếu qua trao đổi điện thoại, gửi đường công văn tra cứu phần nhỏ thơng tin hệ thống liệu chung; chưa có hệ thống tổng thể kết xếp hạng khách hàng chi nhánh, lịch sử cấu, gia hạn khách hàng, tài sản chấp hệ thống Agribank Do gây thời gian hạn chế nguồn thu thập thông tin cán tín dụng dẫn đến cán khơng nắm bắt cách đầy đủ 40 thông tin khách hàng lịch sử quan hệ tín dụng, từ đưa đánh giá thiếu xác Tình trạng thiếu thơng tin, thơng tin khơng xác: Thực sự, ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán tín dụng gặp nhiều khó khăn với kênh thơng tin khách hàng Rất khó kiểm chứng tồn thơng tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng Tâm lý số cán muốn đẩy phần rủi ro cho ngân hàng khác cách cung cấp thông tin tốt khách hàng ngân hàng bạn hỏi thăm Hơn nữa, hệ thống kế toán cịn nhiều bất cập chưa hồn tồn thống với chuẩn mực hệ thống kế toán giới Thậm chí cịn có doanh nghiệp sử dụng đồng thời hai hệ thống kế tốn, ln lỗ hay lợi nhuận thấp để đối phó với quan thuế đẹp đẽ đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng Ngoài để đánh giá dự án/phương án vay vốn khách hàng cần thu thập khối lượng thông tin chi tiết làm sở đánh giá, phân tích lịch sử tín dụng khách hàng, kinh nghiệm khách hàng, thị phần lĩnh vực kinh doanh, tình hình thị trường nguyên vật liệu đầu vào, thị trường đầu ra, thông tin đối thủ cạnh tranh…Tuy nhiên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hỗ trợ chi nhánh việc cung cấp tin thị trường xăng dầu hàng ngày, thơng tin lĩnh vực khác cịn thiếu chưa cập nhật Về phía chi nhánh, chi nhánh Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương chưa xây dựng kho thông tin, dự liệu chung đặc biệt thông tin dự báo lĩnh vực chủ yếu mà chi nhánh cho vay để cán cung khai thác cập nhật Bên cạnh chi nhánh chưa thực mua thông tin từ công ty nghiên cứu thị trường chuyên nghiệp Nguồn thông tin chủ yếu cán thu thập phương tiện thông tin đại chúng Internet, báo đài…Trong nhiều trường hợp số liệu thu thập từ nguồn có sai khác lớn, trái chiều nhau, làm sở phân tích đưa nhận định liên quan đến phương án vay vốn khách hàng thiếu xác, chí sai lệch Như thấy nguồn thơng tin cịn chưa thống, rõ ràng, thiếu độ tin cậy ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định từ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay chi nhánh 41 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THANH HÀ TỈNH HẢI DƢƠNG- NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng cơng tác thực thi sách tín dụng Tăng trưởng tín dụng gắn liền với khả kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay; Thực sách tín dụng theo phương châm an tồn, cẩn trọng, có hiệu quả, đảm bảo tuân thủ quy trình, quy chế cho vay Agribank Chi nhánh định hướng tăng trưởng tín dụng bình qn đến năm 2025 khoảng 12,5%/năm Giảm dần mức độ tập trung tín dụng thơng qua việc mở rộng khách hàng; bên cạnh việc tiếp tục trì quan hệ, tăng cường hợp tác với doanh nghiệp, tập đồn, tổng cơng ty lớn, Chi nhánh tập trung mở rộng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp có quy mơ trung bình, có tình hình tài lành mạnh, có tài sản bảo đảm sử dụng khép kín dịch vụ Ngân hàng Thực thi sách tín dụng theo hướng thận trọng, hỗ trợ cho tăng trưởng đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định, an toàn, dư nợ xấu khả kiểm soát Đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thúc đẩy phát triển kinh tế Duy trì chất lượng tín dụng, kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu năm 2022-2025 2% 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng Chi nhánh Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dƣơng 3.2.1 Nâng cao công tác quản trị rủi ro hoạt động cấp tín dụng Nâng cao cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cấp tín dụng ln u cầu cấp thiết, nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng Để hoạt động đạt hiệu trước tiên cán tín dụng, cán thẩm định cần nhận thức tầm quan trọng, vai trò quản trị rủi ro cho vay Bên cạnh Ngân hàng phải đảm bảo thực tốt, đồng điều kiện sau: - Về yếu tố người, cán quản trị rủi ro phải có lực, trình độ phẩm chất đạo đức 42 - Về mơ hình tổ chức, cần xây dựng mơ hình tổ chức có phối hợp chặt chẽ, thống từ xuống hoạt động quản trị rủi ro Quy định rõ ràng, chức năng, nhiệm vụ phối hợp phận Quan hệ khách hàng, quản trị rủi ro, quản trị tín dụng Do ngân hàng cần có quy định cụ thể phối hợp cấp thẩm quyền từ chi nhánh đến Hội Sở chính, linh hoạt, linh động việc xử lý tình phát sinh nhằm đảm bảo quy trình, quy định tiến độ việc phục vụ khách hàng - Về sách, phải có hệ thống sách quản trị rủi ro phù hợp với chiến lược phát triển tình hình hoạt động thực tế Ngân hàng bao gồm sách tín dụng, quy trình báo cáo rủi ro chuẩn hóa, có phương thức đo lường rủi ro phù hợp Về hệ thống công nghệ thông tin, công cụ đắc lực công tác quản trị rủi ro Để quản trị rủi ro hiệu cần có cơng cụ phân tích, lập báo cáo, kho liệu quản trị rủi ro đa dạng, phong phú mang tính lịch sử, từ hỗ trợ cho cán cơng tác phân tích, đánh giá dự báo 3.2.2 Tăng cƣờng công tác điều tra thu thập thông tin Quan hệ tín dụng hình thành sở tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng Muốn có tin tưởng đó, ngân hàng phải nắm tay hàng loạt thơng tin khách hàng, nói thơng tin tín dụng ln ln đóng vai trò quan trọng định cho vay Để nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, chi nhánh cần hồn thiện cơng tác điều tra thu thập thông tin khách hàng Một thông tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường có vai trò quan trọng việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro Phân tích đánh giá khách hàng trước cho vay khách hàng đối tượng quan trọng đảm bảo an toàn cho khoản tín dung mà ngân hàng cấp Khách hàng người chịu trách nhiệm việc sử dụng hoàn trả vốn vay, người định hiệu khoản tiền vay Vì biện pháp quan trọng cần thiết Nếu ngân hàng không cẩn trọng việc xem xét đánh giá khách hàng trước cho vay dẫn đến hậu mức dư nợ hạn cao Hiện nay, khâu phân tích đánh giá khách hàng Agribank CN Thanh Hà tỉnh Hải Dương sơ sài, thiếu thơng tin Vì thế, cần thực có hiệu khâu sau: 43 + Thu thập thông tin khách hàng Trong hoạt động tín dụng, thơng tin khách hàng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến định cho vay hay không Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường qua báo cáo khách hàng, chẳng hạn thơng tin tài thưởng dựa báo tài năm gần khách hàng (doanh nghiệp) Các báo cáo khách hàng lập thường khơng qua kiểm tốn, khơng có quan chức xác định tính trung thực báo cáo Do vậy, cán ngân hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng, cần thu thập thêm thông tin từ đối tác khách hàng, từ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN (CIC), Trung tâm thông tin NHTM (TPR), từ phản ảnh cán bộ, công nhân viên,… Khi khách hàng đất quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thơng tin khách hàng Cán tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh dư đoán phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh dự đoán tình hình cung cầu, giá sản phẩm, tài sản đảm bảo,… + Tăng cường phương pháp thu thập thơng tin Các phương pháp phổ biến phân tích tổng hợp thơng tin có, bên cạnh trao quan chức hệ thống ngân hàng Một phương pháp khác góp phần quan trọng việc tìm hiểu khách hàng vấn trực tiếp khách hàng Đây coi phương pháp khả quan mà nhân viên ngân hàng trực tiếp điều tra thu thập thơng tin từ người vay vốn Một cán tín dụng hiểu tâm lý, biết nhân tướng học, qua giao tiếp biết nhân cách khách hàng, tình cảnh gia đình, quan hệ chủ nợ + Phân tích xử lý thơng tin Sau thu thập nguồn thơng tin, cán tín dụng phải sàng lọc nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả tài khách hàng, khả trả nợ vốn vay Trên sở định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy u cầu phân tích đánh giá khách hàng phải thấy khả tài tại, tiềm tương lai, khả hồn trả vay khách hàng Việc có ý nghĩa quan trọng tạo lập sở ban đầu Ngân hàng làm đưa 44 định kinh doanh Phương pháp nội dung phân tích thơng tin cần đảm bảo mức độ xác uy tín lẫn khả trả nợ người vay Ngân hàng cần phải phân tích tín dụng hai mặt phân tích tài phân tích phi tài + Phân tích phi tài phân tích yếu tố khơng liên quan tới văn đề tài khách hàng cách trực tiếp Để phân tích tốt yếu tố phi tài địi hỏi cán tín dụng phải có kinh nghiệm vấn khách hàng nhằm phát tình huong gian lần khai báo với ngân hàng Các yếu tố phi tài sau cần phân tích: phân tích kiểm tra tính pháp lý khách hàng xem khách hàng có lực hành vi dân hay lực pháp luật dân sự, kiểm tra mục đích khoản vay ngân hàng cần biết khách hàng sử dụng tiền vay để làm gì? Khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng có cung cấp cần thiết mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng hay không? Cần làm rõ thiện chi trả nợ khách hàng + Phân tích tình hình tài trước hết CBTD cần phân tích tổng quát việc phân bố nguồn vốn tài sản, đánh giá kết kinh doanh, tình hình phân phối sau thu nhập, tính chất khoản chi phi, biến động doanh thu, lợi nhuận, chi phí qua thời kỳ thơng qua tiêu tài như: tiêu khoản, tiêu đòn bẩy nợ, tiêu hoạt động, nhóm tiêu sinh lời, tùy theo loại hình cấp tín dụng mà ngân hàng quan tâm đến số khác CBTD cần phải phân tích lưu chuyển tiền tệ phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Việc xác định khả trả nợ khách hàng dựa vào lưu chuyển tiền tệ giúp ngân hàng xác định dòng tiền khách hàng từ đâu mà có, tình hình sử dụng tiền doanh nghiệp Làm tốt công việc góp phần giúp chi nhánh xác định tính xác đối tượng vay vốn, uy tín, khả trả nợ khách hàng vay vốn, qua đó, loại trừ người vay mạo hiểm, tìm khách hàng an tồn từ mang lại lợi ích cho ngân hàng, đồng thời giảm thiều rủi ro chất lượng thông tin mang lại 3.2.3 Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát khoản vay Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra giám sát để tăng tính an tồn, kịp thời phát dấu hiệu ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng để 45 có biện pháp phù hợp Để công tác kiểm tra giám sát khoản vay chặt chẽ, chi nhánh cần triển khai bổ sung biện pháp sau: Bên cạnh việc yêu cầu cán cung cấp Biên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, đề nghị cán chụp ảnh hàng hóa, nhãn hiệu kèm, chụp ảnh cơng trình cho vay lần kiểm tra để đảm bảo cán trực tiếp xuống kiểm tra tài sản So sánh ảnh chụp lần (đặc biệt cơng trình xây dựng) để lãnh đạo phịng, lãnh đạo chi nhánh nắm cụ thể tiến độ xây dựng dự án Chi nhánh xây dựng chế, sách việc phê duyệt chi phí phối hợp doanh nghiệp tạo điều kiện cho cán kiểm tra cơng trình xa, tối thiểu 03 tháng/lần giai đoạn cơng trình triển khai, 06 tháng/lần sau cơng trình vào hoạt động Trong trình kiểm tra yêu cầu cán rà sốt đầy đủ hồ sơ cơng trình, hóa đơn chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, khối lượng vốn tự có tham gia để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích đồng thời để cán nắm bắt tình hình doanh nghiệp cách cụ thể, xác mặt thơng tin Đột xuất có đợt kiểm tra hồ sơ, biên để đánh giá tình hình thực quy trình, quy định cán bộ, có hình thức khiển trách, xử phạt cán không kiểm tra giám sát khoản vay định kỳ theo quy định 3.2.4 Nâng cao trình độ phẩm chất đạo đức đội ngũ cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định 3.2.4.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Có thể nói, cơng tác nào, nhân tố người ln có vai trị quan trọng giữ vị trí trung tâm, chi phối ảnh hưởng định đến hiệu cơng việc Trong cán Quan hệ khách hàng cán Quản lý rủi ro coi nhân tố quan trọng chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng Đặc biệt việc quản lý vốn vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro biến cố khó lường trước, ngân hàng cần có cán tiêu chuẩn hóa Cán tín dụng phải người có trình độ, lực, phẩm chất đạo đức, nhạy bén có khả nắm bắt xử lý thông tin kịp thời Để có đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần trọng công tác sau: 46 - Coi trọng chất lượng công tác tuyển dụng nhằm tuyển cán có tảng kiến thức, có kỹ tố chất phù hợp với cơng việc - Bố trí cán hợp lý: Bố trí cán vào vị trí làm việc phù hợp với lực, trình độ, tinh thần trách nhiệm đảm bảo người việc Trường hợp nhận thấy cán làm vị trí chưa phù hợp, cần lấy ý kiến, nhận xét đồng nghiệp, lãnh đạo trực tiếp lực, trách nhiệm, khả chịu áp lực…của cán bộ, từ đưa kế hoạch đào tạo xem xét luân chuyển cán đảm nhận vị trí thích hợp Chú trọng công tác đào tạo cán bộ: - Đối với công tác đào tạo, huấn luyện, cần xác định rõ đối tượng đào tạo xây dựng nội dung đào tạo cụ thể - Đối với cán khách hàng cán thẩm định cần phải thường xuyên đào tạo, đào tạo lại kiến thức chun mơn Do để nâng cao chất lượng công tác thẩm định khoản vay, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, chi nhánh cần tập trung đào tạo nội dung sau: Bên cạnh kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức chuyên ngành liên quan đến khoản vay đóng vai trò quan trọng việc thẩm định dự án khách hàng từ giúp đưa định cho vay xác Cụ thể nhóm cán chun thẩm định dự án bất động sản (xây dựng chung cư, văn phòng cho thuê, tòa nhà hỗn hợp…) tập trung đào tạo kiến thức liên quan đến pháp lý, kỹ thẩm định dự án bất động sản, nhóm cán chuyên thẩm định lĩnh vực thủy điện, nhóm cán chuyên thẩm định dự án đầu tư dây chuyền máy móc…Có cán nắm sâu, rộng lĩnh vực mà phụ trách, từ đưa phân tích, đánh giá phù hợp Ngồi cần phân cơng cán giỏi, có kinh nghiệm kèm cặp, hướng dẫn đào tạo lại cho cán cách thức đào tạo hiệu tiết kiệm chi phí Bên cạnh đó, cán quan hệ khách hàng cần đào tạo kỹ mềm công tác phục vụ khách hàng Do doanh nghiệp quy mô lớn khách hàng quan trọng chi nhánh, thêm vào bối cảnh cạnh tranh gay gắt, chất lượng phục vụ tốt yếu tố quan trọng để giữ chân 47 khách hàng Các cán quan hệ khách hàng cần nhiệt tình, trách nhiệm phục vụ khách hàng, khéo léo giao tiếp, ứng xử, chủ động, nhạy bén việc xử lý tình Do chi nhánh cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo kỹ tiếp thị, bán hàng, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, kỹ xử lý tình huống…cho cán tín dụng đặc biệt cán trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính sách đãi ngộ thỏa đáng Để thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, có kinh nghiệm thực tế khả làm việc độc lập, nâng cao hiệu cơng tác cán tín dụng CN Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương cần có sách đãi ngộ định như: Có sách khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng khuyến khích vật chất, sách bổ nhiệm, quy hoạch sớm với cán hồn thành xuất sắc, có thành tích đặc biệt, cán có kiến nghị, đề xuất, sáng kiến sáng tạo có giá trị thực tiễn công việc đặc biệt công tác thẩm định, qua nâng cao ý thức cống hiến, ý thức phấn đấu cán bộ, tạo động lực cho cán cố gắng nâng cao trình độ đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất xám cán chuyển công tác 3.2.4.2 Nâng cao phẩm chất đạo đức cán Đối với hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay doanh nghiệp quy mơ lớn nói riêng, cán ngân hàng khơng cần có trình độ chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt Điều nhằm hạn chế rủi ro đạo đức cán có hành vi sai trái, trục lợi, tiếp tay cho khách hàng gây tổn thất cho hoạt động Ngân hàng Để hạn chế tình trạng chi nhánh cần phải nghiêm túc, quán triệt đến cán đạo đức nghề nghiệp; phân định rõ ràng quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán bộ; đồng thời kiên xử lý phạt, quy trách nhiệm nghiêm khắc với cán vi phạm, làm sai quy trình, quy định, thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện, tọa đàm đạo đức nghề nghiệp để cán rút kinh nghiệm, nhận thức rõ ý thức, hành vi cơng việc 3.2.5 Đa dạng hóa, nâng cao chất lƣợng nguồn thơng tin khai thác làm sở phân tích, đánh giá Trong cơng tác thẩm định khách hàng khoản vay, việc thu thập thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng thông tin liên quan đến thị trường cần thiết, từ cán tín dụng đưa biện pháp quản lý tín dụng phù hợp, 48 dự báo rủi ro xảy phương án phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Thơng tin thu thập xác, đầy đủ, sát thực với tình hình doanh nghiệp khoản vay chất lượng thẩm định tốt Tuy nhiên giai đoạn bùng nổ thông tin, đa dạng nguồn thông tin cách thức xử lý thông tin ngày đại, việc thu thập đầy đủ, xác, kịp thời thơng tin có độ tin cậy cao để phục vụ công tác thẩm định khoản vay phức tạp Trong để nâng cao chất lượng nguồn thông tin làm sở cho cán khai thác, CN Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương cần thực giải pháp sau: - Tham khảo ý kiến chuyên gia tư vấn kỹ thuật, tư pháp lý để trợ giúp việc thẩm định tính kỹ thuật, tính pháp lý phương án - Cần xây dựng chế mua bán thông tin, điều kiện có nhiều công ty nghiên cứu thị trường với nguồn thông tin phong phú, đa dạng, có độ tin cậy - Triệt để khai thác thông tin từ nhiều nguồn thiết lập quan hệ chặt chẽ với quan thuế, cơng ty kiểm tốn để thu thập thơng tin xác doanh nghiệp, thu thập chọn lọc thông tin từ đối tác doanh nghiệp đơn vị chủ quản để có sở đánh giá uy tín quan hệ kinh doanh khách hàng, ưu đãi, hỗ trợ doanh nghiệp nhận từ quan chủ quản vốn, công nghệ - Trên sở thông tin thu thập được, cán cần có so sánh, phân tích để tránh tình trạng thơng tin khơng cân xứng - Ngồi thơng tin thu thập từ bên nguồn tài nguyên phong phú, đa dạng cần xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin để cán khai thác, tra cứu, phục vụ cho công việc chuyên môn mình, qua tiết kiệm thời gian tìm kiếm thơng tin Ngồi số thơng tin mang tính bảo mật, cần hệ thống hóa, cập nhật liên tục liên kết mạng thông tin khai thác toàn hệ thống Agribank, tạo sở liệu chung ngành, thông tin thị trường, thơng tin doanh nghiệp để chi nhánh khai thác, phục vụ công việc chuyên môn 49 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác marketing, chăm sóc khách hàng Hiện marketing ngân hàng điểm yếu Agribank so với Ngân hàng thương mại cổ phần khác Mặc dù sau cổ phần hóa, Agribank cố gắng quảng bá hình ảnh, xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhiên kết thu cịn hạn chế Do với vai trị chi nhánh chủ chốt hệ thống, Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương cần đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, giúp quảng bá rộng rãi thương hiệu mở rộng đối tượng khách hàng nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, cụ thể: Tập trung đổi mới, trang trí phịng, điểm giao dịch sử dụng đồng sản phẩm nhận diện thương hiệu Agribank: băng rôn, biển quảng cáo, tập đựng file tài liệu, bút…để mang lại cho khách hàng hình ảnh Agribank đại, động Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng mời doanh nghiệp địa bàn đến tham dự nhằm quảng bá hình ảnh, xây dựng thương hiệu ngân hàng lịng khách hàng Thêm vào đó, ngân hàng nên tích cực thu thập ý kiến khách hàng mong muốn họ, khó khăn họ gặp phải trình giao dịch với ngân hàng… Tổ chức tham gia tài trợ các hoạt động xã hội, làm từ thiện…không làm đẹp thêm hình ảnh ngân hàng lịng cơng chúng mà mở hội tiếp cận với khách hàng 3.2.7 Đầu tƣ phát triển công nghệ thông tin xử lý công việc Công nghệ trang thiết bị đại điều kiện để đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đa dạng hóa thơng tin nâng cao chất lượng công việc Hiện chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dương toàn hệ thống Agribank khai thác, tận dụng lợi ích tiền khoa học công nghệ đem lại hoạt động, bao gồm hoạt động cho vay, đặc biệt công tác thẩm định khoản vay Bằng cách vận dụng ứng dụng công nghệ, nguồn thông tin tra cứu cách nhanh chóng, đa dạng thơng qua mạng lưới Internet, mạng nội bộ…Bên cạnh đó, số phần mềm chuyên dụng cho đưa vào sử dụng sử dụng Excel tính tốn thẩm định dự án, phần mềm tính tốn lợi ích khách hàng mang lại…Qua giúp cán rút ngắn thời gian thẩm định khoản vay mà đem lại hiệu cao 50 Đồng thời cán phải trang bị kỹ sử dụng máy tính sử dụng phần mềm chuyên dụng Việc đổi công nghệ cần phải tiến hành đồng song song trình độ cán để phát huy hiệu cơng nghệ Có tiến độ xử lý cơng việc đẩy nhanh, nguồn thông tin tra cứu thêm đa dạng việc sử dụng phần mềm tính tốn giúp mang lại kết xác, từ hỗ trợ cán cơng tác định cấp tín dụng biện pháp quản lý tín dụng phù hợp, nâng cao chất lượng khoản vay 51 KẾT LUẬN Thực thi sách tín dụng ngân hàng thành phần kinh tế chủ chốt, góp phần dẫn dắt ngân hàng, định hướng phát triển, đóng góp quan trọng vào chất lượng ngân hàng Trong để đáp ứng nhu cầu mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn tín dụng ngày tăng ngân hàng xem nguồn vốn cơng đầu tư, phát triển cá nhân, doanh nghiệp Do việc nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng yêu cầu cấp thiết không Ngân hàng, doanh nghiệp mà toàn xã hội Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm làm việc thực tế Chi nhánh, khóa luận khái quát hóa vấn đề lý luận sách tín dụng cá nhân doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Trong khóa luận nêu lên tiêu đánh giá thực thi sách tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến việc thực thi sách tín dụng nhóm khách hàng Bên cạnh đó, khóa luận phân tích, đánh giá thực trạng thực thi sách tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dương giai đoạn 20192021 thông qua hệ thống tiêu định tính định lượng Xuất phát từ mục tiêu nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dương, khóa luận đưa hệ thống số giải pháp có tính thực tiễn tập trung vào việc hồn thiện, triển khai quy trình thủ tục cấp tín dụng cá nhân doanh nghiệp, nâng cao công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay đồng thời đề xuất số kiến nghị với quan quản lý, ngành, cấp có liên quan nhằm tạo mơi trường, điều kiện thuận lợi cho công tác nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng Qua khóa luận, tác giả hy vọng giải pháp đưa sớm hoàn thiện, áp dụng nhằm nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng chi nhánh Tuy nhiên sinh viên trẻ, hạn chế kiến thức, thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để khóa luận tốt nghiệp hoàn thiện 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Frederic S Mishikin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” – PGS TS Nguyễn Thị Mùi, trường Học viện tài Giáo trình “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ” Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình “Tín dụng ngân hàng” – Học viện Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hà Hải Dương (2019,2020, 2021), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2019,2020, 2021), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Thông tư 36/2016/TT- NHNN Nguyễn Minh Kiều (2007),Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10 Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 11 Luật Ngân hàng Nhà nước 12 Website Ngân hàng Agribank: www.agribank.com.vn 13 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 14 Website Sài gòn giải phóng online: www.sggp.org.vn 15 Website Thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.vn 16 Website Công ty CP Báo cáo đánh giá Việt Nam: www.vnr500.vn 53 ... hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng Chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dương- Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THANH HÀ TỈNH HẢI DƢƠNGNGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 42 3.1 Định hƣớng công tác thực thi. .. lượng cho vay chi nhánh 41 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THANH HÀ TỈNH HẢI DƢƠNG- NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Định