LÝ LUẬN VỀ THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng của Ngân hàng thương mại
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và các chủ thể trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay Ngân hàng hoạt động như một trung gian tài chính, chuyển giao vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Lãi suất của khoản vay do ngân hàng quy định chính là mức lợi tức mà khách hàng cần trả trong suốt thời gian vay.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng (TDNH), các chủ thể tham gia bao gồm ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng sử dụng trong quan hệ này là tiền, không bị giới hạn bởi hàng hóa, cho phép vận động đa phương và đa chiều Đây là ưu điểm nổi bật và điểm khác biệt chính giữa TDNH và các loại hình tín dụng khác.
Phương thức và đặc điểm của tín dụng Ngân hàng thương mại
1.2.1 Các phương thức tín dụng Ngân hàng thương mại Đa phần tại các Ngân hàng thương mại không có phương thức cho vay riêng áp dụng đối với các cá nhân, doanh nghiệp lớn mà chỉ có các chương trình, sản phẩm áp dụng cho từng đối tượng cá nhân, doanh nghiệp Thông thường phương thức cho vay được áp dụng linh hoạt, phù hợp cho từng đối tượng khách hàng và tính chất khoản vay bao gồm cả khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình…Và dù áp dụng phương thức cho vay nào, khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc: (i) Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng (ii) Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng
Các phương thức cho vay được áp dụng cho cả cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm những khách hàng cá nhân có tài sản tiền gửi lớn và các doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại.
1.2.1.1 Cho vay từng lần (cho vay theo món)
Phương thức cho vay này dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần, thường có mối quan hệ không thường xuyên với ngân hàng và nguồn thu không ổn định Nó bao gồm cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bắc cầu, hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ, và cho vay tiêu dùng trong dân cư Mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ được xác định dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh hoặc khả năng nguồn thu của khách hàng.
1.2.1.2 Cho vay theo dự án đầu tƣ
Ngân hàng cung cấp các khoản vay cho khách hàng nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ và nâng cao đời sống Những khoản vay này thường là các khoản vay trung và dài hạn, với thời gian cho vay kéo dài trên nhiều năm.
1.2.1.3 Cho vay hợp vốn/đồng tài trợ
Ngân hàng cùng với một hoặc nhiều tổ chức tín dụng khác hợp tác cho vay một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó một ngân hàng hoặc chi nhánh đóng vai trò đầu mối thu xếp Phương thức này chủ yếu áp dụng cho các doanh nghiệp lớn với nhu cầu vốn cao, vượt quá khả năng đáp ứng của một chi nhánh hoặc một tổ chức tín dụng.
1.2.1.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng
Ngân hàng và khách hàng cùng thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 01 năm Phương thức cho vay này phù hợp với các khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và hiệu quả, đồng thời có mối quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng, khách hàng có thể rút vốn vay và trả nợ, nhưng phải đảm bảo số dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã thỏa thuận.
Khi cho vay, ngân hàng và khách hàng sẽ thống nhất về lãi suất vay cùng với số nợ gốc, sau đó chia nhỏ số tiền này để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay.
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng thương mại Đây là hình thức cấp tín dụng để tài trợ cho mục đích thương mại của tổ chức kinh tế hay cá nhân nên loại hình tín dụng thường áp dụng cho chủ thể vay này thường là tín dụng ngắn hạn và được sử dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động hoặc nhu cầu thiếu hụt tạm thời về vốn của các chủ thể vay Nắm rõ đặc điểm này, các tổ chức tín dụng cho vay phải đảm bảo nguồn lực cũng như có chính sách thích hợp để giải quyết được nhu cầu vay vốn
Hoạt động tín dụng thương mại có đặc điểm rõ ràng là phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển ổn định, nhu cầu vay vốn tăng cao, ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, các doanh nghiệp thường hạn chế vay mượn ngân hàng Ngoài ra, tín dụng thương mại còn chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố thị trường và môi trường kinh tế cả trong và ngoài nước, bao gồm biến động tỷ giá ngoại tệ, giá vàng và giá bất động sản.
Tín dụng ngân hàng được xây dựng dựa trên lòng tin, với nguồn gốc từ từ Latin "credo", có nghĩa là tin tưởng và tín nhiệm lẫn nhau Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có cơ sở vững chắc về việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc và lãi) đúng hạn Đây là yếu tố cơ bản trong quản trị tín dụng, yêu cầu ngân hàng phải thực hiện phân tích kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định cho vay.
Thứ ba, ngân hàng hoạt động như một trung gian tài chính, thực hiện việc chuyển nhượng giá trị dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật với thời hạn nhất định Mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động.
Tính hoàn trả là yếu tố quan trọng trong tín dụng; nếu không có sự hoàn trả, khoản vay sẽ không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả cần phải lớn hơn giá trị ban đầu, có nghĩa là khách hàng không chỉ trả lại giá trị gốc mà còn phải thanh toán một khoản lãi cho ngân hàng Khoản lãi này không chỉ bù đắp chi phí hoạt động mà còn tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của họ.
Tín dụng là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, bởi việc thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khả năng của khách hàng mà còn chịu ảnh hưởng từ môi trường bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát và thiên tai Khi khách hàng gặp khó khăn do những thay đổi trong môi trường kinh doanh, khả năng trả nợ của họ sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc hoàn trả vô điều kiện, với quy trình vay và cho vay được thực hiện theo các căn cứ pháp lý chặt chẽ như hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền và hợp đồng bảo đảm tiền vay Bên vay cam kết hoàn trả khoản vay cho ngân hàng đúng hạn, từ đó khẳng định rằng tín dụng ngân hàng phải tuân thủ hai nguyên tắc cơ bản.
Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích
Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng.
Chính sách tín dụng
1.3.1 Khái niệm chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là hệ thống yêu cầu về điều kiện tối thiểu mà khách hàng phải đáp ứng khi giao dịch với ngân hàng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Nó bao gồm các nội dung như giới hạn tín dụng, phương thức cho vay, chính sách tài sản bảo đảm, lãi suất, phí, và quy định tỷ lệ vốn tự có cho từng đối tượng khách hàng Chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng, vì nó quyết định cách ngân hàng ứng xử với từng nhóm khách hàng Khi chính sách tín dụng được xây dựng chặt chẽ và đồng bộ, đồng thời quản lý tốt rủi ro tín dụng và phù hợp với chủ trương của Đảng, Nhà nước và tình hình kinh tế, chất lượng cho vay sẽ được nâng cao, mang lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng và xã hội.
Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các quy định tổng thể nhằm định hướng và hướng dẫn cán bộ trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, chính sách này bao quát tất cả các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng như quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề, và các nội dung khác liên quan.
Chính sách tín dụng ra đời giúp ngân hàng tối ưu hóa danh mục cho vay, đồng thời cung cấp hướng dẫn cho cán bộ tín dụng về các thủ tục và quy trình cần thiết để thực hiện hoạt động cho vay một cách chính xác và hiệu quả trong khuôn khổ trách nhiệm của họ.
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống quản trị và điều hành hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm các định hướng, quy chế và quy trình cấp tín dụng Nó không chỉ quản lý khoản tín dụng và danh mục tín dụng mà còn phân cấp thẩm quyền, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của từng ngân hàng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng cần được định hướng cụ thể và đổi mới để đạt hiệu quả kinh tế cao nhất trong từng chu kỳ kinh doanh Khi ngân hàng đối mặt với khó khăn, nguyên nhân có thể xuất phát từ chính sách tín dụng không hiệu quả hoặc do người thực thi không dự đoán được những biến động tiêu cực từ các yếu tố bên ngoài.
1.3.2 Nội dung chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của các ngân hàng hiện nay bao gồm các nội dung chính sau:
Trong chính sách khách hàng, cần xác định rõ ba vấn đề chính: đối tượng được cấp tín dụng, điều kiện cấp tín dụng và chính sách phân loại khách hàng.
Các đối tượng được cấp tín dụng bao gồm cá nhân và tổ chức có nhu cầu vay vốn Đối với trường hợp vay cho tập thể, người đại diện phải có sự ủy quyền từ tất cả thành viên Chính sách khách hàng cũng quy định rõ các đối tượng bị hạn chế hoặc cấm cấp tín dụng.
- Điều kiện cấp tín dụng được quy định rõ ràng:
Khách hàng có năng lực dân sự
Mục đích sử dụng vốn hợp pháp
Có dự án khả thi và hiệu quả
Thực hiện đúng các quy định về bảo đảm tiền vay
Có khả năng tài chính đảm bảo
- Quy mô và giới hạn tín dụng:
Các ngân hàng cam kết cung cấp tài trợ cho khách hàng với số tiền trong hạn mức nhất định, tùy thuộc vào điều kiện, khả năng và nhu cầu của từng khách hàng Bên cạnh các giới hạn theo quy định của pháp luật, mỗi ngân hàng cũng thiết lập các quy định riêng về quy mô và hạn mức tài trợ.
- Lãi suất và phí suất tín dụng
Trong chính sách vầ lãi suất và phí suất tín dụng quy đinh rõ các thông tin:
Phương pháp tính lãi được áp dụng
Chênh lệch lãi suât đầu ra- đầu vào, lãi suất sàn, lãi suât trần, lãi suât cơ bản…
Mức độ rủi ro của khách hàng, của món vay
Phí thu từ các dịch vụ liên quan
Mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng
- Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ
Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian mà người vay có thể sử dụng số tiền vay Để xác định thời hạn tín dụng, ta chia tổng dư nợ ở mỗi đầu kỳ trả nợ cho tổng dư nợ ban đầu, từ đó tính ra thời hạn tín dụng trung bình.
Ngân hàng xây dựng chính sách thời hạn cho vay dựa trên thời hạn của nguồn vốn và khả năng trả nợ Nếu khả năng tìm kiếm và chuyển hóa nguồn vốn của ngân hàng không cao, họ sẽ xác định chính sách kỳ hạn cho vay phù hợp với thời hạn của nguồn.
Chính sách về thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ xác định rõ ràng thời gian nợ, việc tăng số lần trả nợ trong kỳ sẽ làm tăng dòng tiền vào, đồng thời giảm thời gian tín dụng trung bình nhưng lại làm tăng chi phí thu hồi nợ của ngân hàng.
Các quy định về trường hợp tài trợ cần đảm bảo bằng tài khoản
Các loại đảm bảo cho loại hình tín dụng
Danh mục các bảo đảm được NH chấp nhận
Tỷ lệ phẩn trăm cho vay đảm bảo
Đánh giá và quản lý tái sản đảm bảo
Các yếu tố ảnh hưởng đến thực thi chính sách tín dụng
1.4.1 Trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ Ngân hàng
Con người là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động, đặc biệt trong việc hình thành và phát triển kinh tế, xã hội Trong thực thi chính sách tín dụng của ngân hàng, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả thực hiện các chính sách tín dụng.
Trình độ nghiệp vụ cao và am hiểu pháp lý của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đưa ra các kết quả thẩm định chính xác, từ đó quyết định cho vay đúng đắn và quản lý chính sách hiệu quả Điều này nâng cao chất lượng thực thi chính sách tín dụng, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, đặc biệt trong các khoản vay phức tạp với nhu cầu lớn và thời gian dài Nếu cán bộ ngân hàng không đủ năng lực, việc đưa ra quyết định sai lầm và thiếu biện pháp quản lý sẽ làm giảm chất lượng khoản vay và tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, phẩm chất đạo đức của cán bộ cũng rất quan trọng; một cán bộ có trình độ cao nhưng thiếu đạo đức dễ dẫn đến vi phạm pháp luật, gây thiệt hại về kinh tế và uy tín cho ngân hàng.
1.4.2 Thiết lập tính thống nhất trong quản lý tín dụng
Quản lý tín dụng thống nhất là yếu tố then chốt trong thực hiện chính sách tín dụng đối với khoản vay Ngân hàng cần xác định tính thống nhất để đánh giá tính pháp lý của chính sách, dự báo khả năng trả nợ của khách hàng và phân tích tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, cũng như dòng tiền liên quan đến khoản vay Dựa trên những phân tích này, ngân hàng sẽ quyết định về việc cho vay, bao gồm số tiền, thời hạn và các biện pháp quản lý tín dụng Đặc biệt, với khách hàng có nhu cầu vay vốn cao và thời gian vay dài, việc quản lý thống nhất càng trở nên quan trọng để đảm bảo an toàn tín dụng Công tác thẩm định hiệu quả sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác và hiệu quả.
1.4.3 Công tác kiểm tra, giám sát chính sách
Mặc dù ngân hàng đã thực hiện quản lý tín dụng và phân loại khách hàng hiệu quả, nhưng vẫn không đảm bảo chất lượng khoản vay do rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh Do đó, việc kiểm tra và giám sát chính sách tín dụng cần diễn ra thường xuyên để kịp thời phát hiện biến động xấu ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp nhằm giảm thiểu tổn thất và tăng cường kiểm soát chất lượng khoản vay Ngoài ra, các yếu tố như trình độ cán bộ ngân hàng, công nghệ và quản trị cũng tác động đến chất lượng chính sách tín dụng Nếu một yếu tố không được thực hiện tốt, sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả tổng thể của chính sách tín dụng Vì vậy, nâng cao chất lượng cấp tín dụng cần được thực hiện đồng bộ và nhất quán trên mọi phương diện.
1.4.4 Hệ thống thông tin, dữ liệu
Một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tín dụng là việc thu thập và xử lý thông tin Khi thông tin được cập nhật chính xác, đa dạng và sát thực với tình hình khách hàng, cán bộ thực thi sẽ có cơ sở dữ liệu vững chắc để phân tích và đánh giá khách hàng cũng như khoản vay Điều này giúp đưa ra các quyết định cho vay chính xác và áp dụng các biện pháp quản lý tín dụng phù hợp.
Hệ thống thông tin dữ liệu không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc ra quyết định cho vay mà còn giúp kiểm soát khoản vay và dự báo tình trạng dư nợ của khách hàng Điều này giúp ngân hàng chủ động thực hiện các biện pháp giảm thiểu và phòng ngừa rủi ro Đặc biệt, với khách hàng có nhu cầu tín dụng lớn và quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, việc thu thập thông tin đầy đủ và nhanh chóng về khách hàng là rất quan trọng, góp phần đảm bảo an toàn tín dụng và chất lượng khoản vay của ngân hàng.
Việc sử dụng nguồn thông tin không đầy đủ và thiếu chính xác có thể dẫn đến quyết định cho vay sai lầm và các biện pháp quản lý không hiệu quả, gây thiệt hại cho ngân hàng cũng như nền kinh tế.
Việc xây dựng một hệ thống thông tin chính xác và toàn diện là yêu cầu cấp thiết cho hoạt động thực thi chính sách của các tổ chức tín dụng.
1.4.5 Nhân tố thuộc về phía khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng được thể hiện qua vốn tự có tham gia vay vốn, khả năng tự chủ tài chính, chất lượng các khoản mục tài chính, khả năng thanh toán và cơ cấu tài sản – nguồn vốn Khi năng lực tài chính tốt và khả năng tự chủ tài chính cao, khả năng trả nợ của khách hàng sẽ lớn hơn, từ đó đảm bảo chất lượng cho vay.
Các điều kiện cho vay không chỉ bao gồm năng lực tài chính và tài sản bảo đảm, mà còn yêu cầu khách hàng thực hiện một số cam kết sau khi vay, như chuyển doanh thu về tài khoản ngân hàng và bổ sung vốn tự có khi tổng mức đầu tư tăng Tuy nhiên, nhiều khách hàng không duy trì cam kết này sau khi ngân hàng giải ngân, gây khó khăn trong quản lý và tiềm ẩn rủi ro tín dụng Chất lượng khoản vay phụ thuộc vào thiện chí và khả năng đáp ứng các điều kiện của khách hàng; việc tuân thủ đầy đủ sẽ nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro thất thoát vốn.
THỰC TRẠNG THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÀ TỈNH
Quy trình thực thi chính sách tín dụng tại chi nhánh
Quy trình thực thi chính sách tín dụng của Chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dương gồm các bước như sau:
Hình 2.1 Quy trình thực thi chính sách tín dụng tại Ngân hàng Agribank
Chi nhánh Thanh Hà tinh Hải Dương
Các bước quy trình thực thi chính sách tín dụng:
Bước 1: Lập hồ sơ cấp tín dụng (1 ngày làm việc)
Cán bộ quan hệ khách hàng và cán bộ tín dụng tại chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn Họ tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, lập báo cáo đề xuất thẩm định, và thực hiện quy trình phê duyệt tín dụng.
Hồ sơ gồm có những giấy tờ liên quan như:
Hợp đồng vay vốn ACCA bao gồm các tài liệu quan trọng như đơn đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng, đăng ký mở tài khoản thanh toán và phát hành thẻ ghi nợ tiêu dùng ngay lập tức.
- Sổ hộ khẩu, Chứng minh thư nhân dân/Căn cước công dân, giấy phép lái xe, bảo hiểm y tế
(1)Lập hồ sơ cấp tín dụng
(3)Soạn thảo ký kết hợp đồng và nhập vào hệ thống (4)Giải ngân
(2)Thẩm định và xét duyệt quyết định cho vay
Để chứng minh thu nhập, bạn cần chuẩn bị các giấy tờ như sao kê lương, hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, xác nhận công tác và phiếu phụ lục hợp đồng (đối với sản phẩm vay theo lương và bảo hiểm y tế).
- Hợp đồng bảo hiểm (áp dụng cho sản phẩm vay theo BHNT),
- Hóa đơn tiện ích (áp dụng cho sản phẩm vay theo hóa đơn tiên ích),
- Hợp đồng vay cũ (áp dụng cho sản phẩm vay theo hợp đồng tín dụng cũ)
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có)
- Phương án vay vốn, tài sản cầm cố, các giấy tờ có liên quan đến tài sản cầm cố, thế chấp
- Các giấy tờ liên quan khác.
Tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn từ phía khách hàng, nếu thấy thiếu thì đề nghị khách hàng bổ sung thêm
Đối với khách hàng vay tín dụng lần đầu, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn họ đăng ký thông tin cá nhân, các điều kiện vay vốn và tư vấn cách thiết lập hồ sơ xin vay.
Đối với khách hàng có lịch sử vay tín dụng, cán bộ tín dụng cần thực hiện kiểm tra sơ bộ các điều kiện và hồ sơ vay Họ cũng cần hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn để đảm bảo quy trình diễn ra thuận lợi.
Khách hàng sẽ được cán bộ tín dụng thông báo về tình trạng hồ sơ vay vốn của mình, bao gồm việc đủ hoặc chưa đủ điều kiện Trong trường hợp hồ sơ không đủ điều kiện, cán bộ sẽ báo cáo lên lãnh đạo và thông tin lại cho khách hàng.
Cán bộ tín dụng sẽ chuẩn bị báo cáo đề xuất thẩm định và gửi đến bộ phận thẩm định tín dụng để tiến hành xem xét hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định và xét duyệt quyết định cho vay (1-3 ngày làm việc)
Tiến hành kiểm tra, thẩm định hồ sơ:
Cán bộ thẩm định tín dụng thực hiện việc kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn thông qua các cơ quan phát hành công khai hoặc các kênh thông tin khác.
Cán bộ thẩm định sẽ thực hiện cuộc gọi trực tiếp đến khách hàng hoặc người tham chiếu để xác nhận thông tin hồ sơ cơ bản Nếu thông tin khớp nhau, quá trình thẩm định thực địa sẽ được tiến hành Ngược lại, nếu thông tin không trùng khớp, hồ sơ cấp tín dụng sẽ bị hủy đơn phương.
Cán bộ thẩm định thực địa sẽ tiến hành kiểm tra tính xác thực của các giấy tờ trong hồ sơ vay tín dụng, đồng thời thẩm định nhà và tài sản của khách hàng Ngoài ra, họ cũng sẽ xác minh các loại giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng thông qua các cơ quan hoặc doanh nghiệp mà khách hàng đang làm việc.
Để xác thực chứng từ thu nhập, cần đối chiếu các loại tài liệu như sao kê lương, hợp đồng lao động, xác nhận công tác, quyết định bổ nhiệm, hoặc phiếu phụ lục hợp đồng Hình ảnh chụp SMS lương hoặc E-banking cũng được chấp nhận như là chứng từ thu nhập Trong trường hợp không có hộ khẩu, có thể thay thế bằng giấy phép lái xe hoặc xác nhận nhân thân Đồng thời, cần kiểm tra thông tin tín dụng PCB/CIC của khách hàng để xác định có lịch sử nợ xấu hay không.
Khi làm việc với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cần kiểm tra kỹ thông tin của khách hàng như tên, hiệu lực hợp đồng và mức phí bảo hiểm hàng tháng Nếu khách hàng cung cấp chứng từ không phải gốc, cần xác minh thêm bằng Username, Password hoặc liên kết web để tra cứu thông tin bảo hiểm, bao gồm thông tin cơ bản về khách hàng, công ty bảo hiểm, cũng như các nội dung liên quan đến thanh toán và chi trả.
Đối với bảo hiểm nhân thọ, nếu khách hàng hoặc vợ/chồng của khách hàng là người đứng tên trên hợp đồng, và thông tin vợ chồng không được thể hiện trong sổ hộ khẩu, thì cần kiểm tra thêm Giấy đăng ký kết hôn của khách hàng.
Kiểm tra mục đích vay vốn là bước quan trọng, bao gồm việc đối chiếu nhu cầu vay với các hóa đơn hàng hóa của khách hàng để đảm bảo tính chính xác và sự phù hợp với mục đích đã đề ra.
Phân tích và đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là bước quan trọng, bao gồm việc xác định các nguồn thu nhập hàng tháng để đảm bảo tính ổn định và mức độ đủ lớn Đồng thời, cần thẩm định và kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm để đưa ra quyết định chính xác.
Thực trạng thực thi chính sách tín dụng tại ngân hàng Agribank
2.2.1 Thực thi chính sách tín dụng với khách hàng tổ chức
2.2.1.1 Thực thi chính sách tiếp thị khách hàng
Cán bộ phòng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc xác định thị trường và khách hàng mục tiêu Họ xây dựng và triển khai các chương trình bán hàng và marketing nhằm phát triển khách hàng, mở rộng thị trường và gia tăng thị phần, đồng thời quảng bá thương hiệu sản phẩm Đối với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp sẽ phân loại thành khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng để tối ưu hóa chiến lược tiếp cận.
Khách hàng truyền thống, những người có lịch sử vay tín dụng nhiều lần và điểm tín dụng cao tại CN, nhận được sự chăm sóc đặc biệt từ cán bộ, bao gồm quà tặng vào các dịp lễ Họ cũng thường xuyên nhận bảng hỏi và phiếu điều tra về chất lượng dịch vụ, giúp CN điều chỉnh kịp thời và phát triển các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
CN sẽ xây dựng danh sách khách hàng tiềm năng, tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm sử dụng phần mềm CRM để khai thác dữ liệu khách hàng Cán bộ tín dụng sẽ nghiên cứu thông tin cần thiết về doanh nghiệp, bao gồm lĩnh vực hoạt động, tình hình kinh doanh và kết quả hoạt động Dựa trên những thông tin này, họ sẽ tiếp cận khách hàng qua Email hoặc gọi điện trực tiếp để giới thiệu các gói sản phẩm phù hợp.
Liên kết với các cộng tác viên nội bộ ngân hàng để phát triển danh sách khách hàng tiềm năng từ những khách hàng đã có lịch sử vay tín chấp Phòng khách hàng doanh nghiệp sẽ mở rộng tiếp thị đối với khách hàng nợ nhóm 1 và thực hiện tiếp thị có chọn lọc với khách hàng nợ nhóm 2 Không tiếp thị đối với khách hàng mới có nợ xấu tại tổ chức tín dụng khác, âm vốn chủ sở hữu, lỗ lũy kế và lỗ trong năm tài chính gần nhất, trừ khi khách hàng bị lỗ theo kế hoạch hoặc được xếp hạng tín dụng nội bộ từ A trở lên.
Thực hiện tiếp thị cấp tín dụng kết hợp với quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhằm cung cấp gói dịch vụ toàn diện theo nhu cầu của khách hàng Đồng thời, tiếp nhận yêu cầu và phản hồi từ khách hàng để nâng cao sự hài lòng và gia tăng doanh số bán hàng.
2.2.1.2 Thực thi định hướng cấp tín dụng
Cán bộ tín dụng của Agribank sẽ xem xét việc cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên các điều kiện quy định hiện hành Đối với khách hàng mới, cần đảm bảo không có nợ xấu tại tổ chức tín dụng khác tại thời điểm xét duyệt để được cấp tín dụng lần đầu.
Cá nhân và doanh nghiệp được xác định là nợ xấu khi rơi vào các nhóm sau đây:
Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn Nhưng nếu quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày, vẫn nằm trong nhóm đủ tiêu chuẩn nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%)
Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý (là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày)
Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn (là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày)
Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ (là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày)
Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn (là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày)
Agribank phân loại cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên nhóm nợ: cấp tín dụng bình thường cho nhóm 1, cấp tín dụng có chọn lọc cho nhóm 2, và kiểm soát hoặc không cấp tín dụng cho nhóm 3-5 Ngân hàng tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, đồng thời tuân thủ giới hạn cấp tín dụng theo quy định pháp luật Cấp tín dụng có thể không yêu cầu bảo đảm tài sản hoặc bảo lãnh từ tổ chức tín dụng, và khách hàng sẽ được ưu tiên về lãi suất cũng như tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia Agribank cam kết đáp ứng nhu cầu tín dụng trong bối cảnh định hướng tăng trưởng và phát triển tín dụng, xem xét cấp tín dụng có bảo đảm một phần bằng tài sản hoặc bảo lãnh của tổ chức tín dụng.
Chọn lọc khách hàng mới có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả và khả năng trả nợ cao để tài trợ vốn là rất quan trọng Đồng thời, duy trì quan hệ tín dụng cần thiết giúp hỗ trợ khách hàng tiếp tục hoạt động sản xuất, từ đó tạo nguồn thu để trả nợ Cần thực hiện từng bước giảm dần dư nợ đối với những khách hàng có khả năng suy giảm.
Cán bộ phòng quản trị rủi ro sẽ thực hiện việc kiểm soát cấp tín dụng bằng cách xem xét cấp tín dụng cho khách hàng hiện có, nhằm hỗ trợ họ tạo nguồn thu để trả nợ Đồng thời, cần đẩy mạnh việc cấp tín dụng hợp vốn cho các khách hàng và dự án đầu tư lớn, giúp phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Bảo đảm Tỷ lệ an toàn vốn (CAR), chi nhánh thực thi:
Tiếp thị và mở rộng cấp tín dụng cho doanh nghiệp có doanh thu trên 100 tỷ đồng và tỷ lệ đòn bẩy tài chính dưới 50% là chiến lược quan trọng Tỷ lệ đòn bẩy tài chính được tính bằng tổng nợ vay chia cho tổng tài sản, trong đó tổng nợ vay bao gồm các khoản vay và nợ thuê tài chính ngắn hạn cùng với nợ thuê tài chính dài hạn, theo quy định kế toán hiện hành tại thời điểm kết thúc năm tài chính gần nhất Số liệu này phải dựa trên báo cáo tài chính đã được kiểm toán hoặc báo cáo gửi cơ quan thuế.
TSBĐ bao gồm tiền gửi tại ngân hàng thương mại, giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành (ngoại trừ cổ phiếu), trái phiếu chính phủ, và bất động sản có đầy đủ chứng nhận quyền sử dụng hoặc sở hữu Các tài sản này được coi là có tính thanh khoản cao.
Hạn chế tiếp thị và cấp tín dụng đối với doanh nghiệp có doanh thu dưới 100 tỷ đồng và tỷ lệ đòn bẩy trên 75%, trừ các khoản tín dụng 100% dư nợ được bảo đảm bằng tài sản thanh khoản cao Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, cần tăng cường theo dõi và kiểm soát dòng tiền, doanh thu, công nợ Agribank chỉ cấp tín dụng cho khách hàng mới khi có cam kết chuyển doanh thu về ngân hàng tối thiểu bằng doanh số cho vay.
2.2.1.3 Thực thi chính sách về bảo đảm tài sản
Cấp tín dụng có thể được thực hiện với bảo đảm toàn bộ, một phần, hoặc không có bảo đảm, tùy thuộc vào quy định về giao dịch bảo đảm của chi nhánh.
Các cán bộ thẩm định và thực hiện chấm điểm tín dụng theo các chỉ tiêu sau:
- Chỉ tiêu 1: Tỷ lệ nợ xấu tại CN Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương
- Chỉ tiêu 2: Tình hình chấp hành các quy định pháp luật hiện hành:
+ Không có vi phạm pháp luật hiện hành A
+ Vi phạm các quy định của pháp luật hiện hành đến mức bị truy cứu trách nhiệm hình sự C
* Cách thức xếp loại khách hàng:
Khách hàng loại A: Tất cả các chỉ tiêu đạt A
Khách hàng loại B: Khách hàng không đạt loại A và C
Khách hàng loại C: Có 1 chỉ tiêu C
Khách hàng loại A có thể được xem xét cấp tín dụng mà không cần bảo đảm bằng tài sản, đồng thời được hưởng mức lãi suất cho vay và phí dịch vụ ưu đãi theo quy định của Chi nhánh Agribank Thanh Hà, tỉnh Hải Dương.
Kết quả thực thi chính sách tín dụng chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dương đạt được giai đoạn 2019-2021
2.3.1 Về quy mô tín dụng
Chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dương ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong quy mô tín dụng qua các năm, với tổng dư nợ tín dụng đạt 6.950,56 tỷ đồng tính đến 31/12/2021 Con số này chiếm 3,9% tổng dư nợ của hệ thống Agribank và 1,8% thị phần tại Hải Dương Là một trong những đơn vị có dư nợ lớn trong Agribank, chi nhánh luôn tuân thủ phương châm tăng trưởng ổn định, bền vững, đồng thời chú trọng kiểm soát và đảm bảo chất lượng tín dụng.
Bảng 2.3.a: Tình hình dư nợ tín dụng của CN Agribank Thanh Hà (2019- 2021) Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Phòng kế hoạch tổng hợp chi nhánh Agribank
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh
Số tuyệt đối ± ± (%) Số tuyệt đối ± ± (%)
Phát triển tín dụng là mục tiêu quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Trong năm 2021, chi nhánh đã tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và tăng cường kiểm tra để phát hiện và xử lý rủi ro kịp thời Các định hướng cho vay đã được hoàn thiện, cùng với hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, giúp đánh giá chính xác và áp dụng các chính sách phù hợp Ngoài ra, hoạt động kiểm tra và rà soát tín dụng được thực hiện định kỳ nhằm phát hiện sớm các rủi ro tiềm ẩn và đề xuất giải pháp xử lý hiệu quả.
Trong lĩnh vực tín dụng, hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh Chi nhánh đã nỗ lực đáng kể để phát triển khách hàng và gia tăng dư nợ tín dụng, từ đó nâng cao vị thế và uy tín của mình trên địa bàn.
Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Hà tỉnh Hải Dương liên tục tăng trưởng qua các năm:
Vào năm 2020, tổng dư nợ tại Agribank chi nhánh Thanh Hà, tỉnh Hải Dương đạt 5.709,87 tỷ đồng, tăng 1.190,36 tỷ đồng so với năm 2019, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 26,34%, vượt mức kế hoạch đã đề ra.
Năm 2021, tổng dư nợ tại Agribank chi nhánh Thanh Hà, tỉnh Hải Dương, đạt 6.950,56 tỷ đồng, tăng 1.240,69 tỷ đồng so với năm 2020, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 21,73%, hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra.
2.3.2 Chất lƣợng thực thi chính sách tín dụng
2.3.2.1 Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn
Hình 2.3.a: Hoạt động tín dụng phân theo kỳ hạn của CN Agribank Thanh Hà (2019-2021)
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Phòng kế hoạch tổng hợp chi nhánh Agribank Thanh Hà)
Từ năm 2019 đến năm 2021, dư nợ cho vay ngắn hạn liên tục gia tăng, với tỷ trọng cho vay ngắn hạn năm 2021 vượt trội so với cho vay trung và dài hạn Nguyên nhân chủ yếu là do sự hạn chế trong cho vay trung dài hạn, đặc biệt là vay mua nhà, do thị trường bất động sản bất ổn và lạm phát cao, làm tăng rủi ro cho các khoản vay tiêu dùng Hơn nữa, cả ngân hàng và người dân đều có xu hướng thận trọng hơn trong việc vay mượn, khi thu nhập giảm và chi phí sinh hoạt tăng cao, dẫn đến nhu cầu vay giảm đáng kể.
Dư nợ ngắn hạn của công ty đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua Cụ thể, vào năm 2019, dư nợ ngắn hạn đạt 3.441,28 tỷ đồng, chiếm 76,14% tổng dư nợ Đến năm 2020, con số này tăng lên 4.417,79 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 976,51 tỷ đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 22,1% so với năm trước Năm 2021, dư nợ ngắn hạn tiếp tục tăng mạnh lên 5.565,01 tỷ đồng, với mức tăng 1.147,22 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 20,61%.
Năm 2019 tổng dư nợ trung và dài hạn là 1078,23 tỷ đồng thì năm 2020 là 1292,08 tỷ đồng tăng 213,85 tỷ đồng ứng với tăng 16,55% so với năm 2019 Năm
2021 tổng dư nợ này là 1385,55 tỷ đồng tương ứng với 19,93%
Dư nợ chiếm tỷ lệ cao và tăng trưởng qua từng năm cho thấy doanh số cho vay của ngân hàng vẫn duy trì ở mức cao Điều này nhấn mạnh sự cần thiết phải củng cố và phát huy năng lực hoạt động tín dụng của ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ Các khoản cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với các khoản vay dài hạn, với chu kỳ sản xuất ngắn và thời gian thu hồi vốn nhanh, là giải pháp an toàn và hiệu quả mà các ngân hàng lựa chọn.
2.3.2.2 Dư nợ tín dụng theo loại tiền
Hình 2.3.b: Hoạt động tín dụng phân theo loại tiền của CN Agribank
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Phòng kế hoạch tổng hợp chi nhánh Agribank Thanh Hà)
Tiền gửi nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao hơn tiền gửi ngoại tệ Trong năm
Tính đến năm 2019, tiền gửi nội tệ đạt 3.416,71 tỷ đồng, chiếm 75,6% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2020, số tiền gửi này tăng lên 4.180,61 tỷ đồng, chiếm 73,22% tổng nguồn vốn, tăng 763,9 tỷ đồng so với năm 2019 Năm 2021, tiền gửi nội tệ tiếp tục tăng lên 5.006,41 tỷ đồng, chiếm 72,03% tổng nguồn vốn huy động.
Sự chênh lệch trong năm 2021 cao hơn năm 2020 với con số đạt 825,8 tỷ đồng Nguyên nhân chính là do việc huy động vốn nội tệ tăng cao, dẫn đến sự gia tăng tương ứng của dư nợ cho vay bằng nội tệ.
Việc sử dụng vốn bằng ngoại tệ tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng có xu hướng tăng trưởng rõ rệt qua các năm Cụ thể, năm 2019, vốn ngoại tệ đạt 1.102,81 tỷ đồng, chiếm 24,4% tổng vốn Đến năm 2020, con số này tăng lên 1.529,26 tỷ đồng, chiếm 26,78%, cao hơn năm 2019 là 426,45 tỷ đồng Năm 2021, vốn ngoại tệ tiếp tục tăng, đạt 1.944,14 tỷ đồng và chiếm 27,97%.
Năm 2021 cao hơn năm 2020 là 414,88 tỷ đồng
Trong giai đoạn 2019 - 2021, dư nợ cho vay bằng VND vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ Cả dư nợ cho vay bằng VND và ngoại tệ đều có xu hướng tăng, với sự gia tăng đặc biệt của dư nợ cho vay bằng ngoại tệ trong năm 2020.
Sự tăng trưởng mạnh mẽ 27,97% trong năm 2020 được ghi nhận nhờ vào việc chi nhánh hợp tác với một số doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Sự khác biệt lớn trong chính sách cho vay của chi nhánh xuất phát từ việc hạn chế cho vay bằng ngoại tệ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và rủi ro biến động tỷ giá Doanh nghiệp khi vay vốn cũng cần xem xét chênh lệch tỷ giá USD mua vào và bán ra Mục tiêu chính là đạt lợi nhuận và an toàn vốn, đồng thời tìm kiếm các cơ hội đầu tư hiệu quả để mở rộng thị trường và nâng cao chất lượng tín dụng.
2.3.2.3 Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng
Hình 2.3.c: Hoạt động tín dụng phân theo đối tƣợng khách hàng của CN
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Phòng kế hoạch tổng hợp chi nhánh Agribank Thanh Hà )
Dư nợ cho vay doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao, trên 60% qua các năm, cho thấy sự đầu tư ổn định và ngày càng gia tăng của ngân hàng vào lĩnh vực này.
