6 .Kết cấu đề tài
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tín dụng tại Ch
3.2.1. Nâng cao công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng
Nâng cao công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng ln là u cầu cấp thiết, nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho mỗi Ngân hàng. Để hoạt động này đạt hiệu quả trước tiên mỗi cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định cần nhận thức được tầm quan trọng, vai trò của quản trị rủi ro trong cho vay. Bên cạnh đó Ngân hàng phải đảm bảo thực hiện tốt, đồng bộ các điều kiện sau:
- Về yếu tố con người, các cán bộ quản trị rủi ro phải có năng lực, trình độ và phẩm chất đạo đức.
- Về mơ hình tổ chức, cần xây dựng được mơ hình tổ chức có sự phối hợp chặt chẽ, thống nhất từ trên xuống trong hoạt động quản trị rủi ro. Quy định rõ ràng, chức năng, nhiệm vụ và sự phối hợp của các bộ phận Quan hệ khách hàng, quản trị rủi ro, quản trị tín dụng. Do đó ngân hàng cần có quy định cụ thể về sự phối hợp giữa các cấp thẩm quyền từ chi nhánh đến Hội Sở chính, linh hoạt, linh động trong việc xử lý các tình huống phát sinh nhằm vẫn đảm bảo quy trình, quy định và tiến độ trong việc phục vụ khách hàng.
- Về chính sách, phải có hệ thống các chính sách quản trị rủi ro phù hợp với chiến lược phát triển và tình hình hoạt động thực tế của Ngân hàng bao gồm các chính sách tín dụng, quy trình báo cáo rủi ro được chuẩn hóa, có các phương thức đo lường rủi ro phù hợp.
Về hệ thống công nghệ thông tin, đây là công cụ đắc lực trong công tác quản trị rủi ro. Để quản trị rủi ro hiệu quả cần có các cơng cụ phân tích, lập báo cáo, kho dữ liệu về quản trị rủi ro đa dạng, phong phú và mang tính lịch sử, từ đó mới hỗ trợ cho các cán bộ trong cơng tác phân tích, đánh giá và dự báo.
3.2.2. Tăng cƣờng công tác điều tra thu thập thông tin.
Quan hệ tín dụng hình thành trên cơ sở sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Muốn có sự tin tưởng đó, ngân hàng phải nắm trong tay hàng loạt thơng tin về khách hàng, do đó có thể nói thơng tin tín dụng ln ln đóng vai trị rất quan trọng trong quyết định cho vay
Để nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, chi nhánh cần hồn thiện cơng tác điều tra thu thập thông tin về khách hàng. Một thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trường sẽ có vai trị rất quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro. Phân tích đánh giá khách hàng trước khi cho vay vì khách hàng là đối tượng quan trọng nhất đảm bảo an tồn cho khoản tín dung mà ngân hàng cấp ra. Khách hàng là người chịu trách nhiệm việc sử dụng và hoàn trả vốn vay, là người quyết định hiệu quả của khoản tiền vay. Vì vậy đây là một biện pháp rất quan trọng và cần thiết. Nếu ngân hàng không cẩn trọng trong việc xem xét đánh giá khách hàng trước khi cho vay có thể dẫn đến hậu quả là mức dư nợ quá hạn quả cao. Hiện nay, khâu phân tích đánh giá khách hàng của Agribank CN Thanh Hà tỉnh Hải Dương cịn sơ sài, thiếu thơng tin. Vì thế, cần thực hiện có hiệu quả các khâu sau:
+ Thu thập thông tin về khách hàng
Trong hoạt động tín dụng, thông tin về khách hàng rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay hay không. Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường qua báo cáo của khách hàng, chẳng hạn thơng tin về tài chính thưởng dựa trên báo của tài chính trong các năm gần đây của khách hàng (doanh nghiệp). Các báo cáo do khách hàng lập thường không qua kiểm tốn, khơng có cơ quan chức năng xác định tính trung thực của báo cáo. Do vậy, đối với cán bộ ngân hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng, cần thu thập thêm thông tin từ các đối tác của khách hàng, từ cơ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN (CIC), Trung tâm thông tin của NHTM (TPR), từ phản ảnh của cán bộ, công nhân viên,…
Khi khách hàng đất quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thơng tin về khách hàng. Cán bộ tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường về sản phẩm khách hàng kinh doanh như dư đốn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường về sản phẩm khách hàng kinh doanh như dự đốn tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, tài sản đảm bảo,…
+ Tăng cường các phương pháp thu thập thông tin
Các phương pháp phổ biến là phân tích và tổng hợp các thơng tin đã có, bên cạnh đó là trao đối với các cơ quan chức năng và trong hệ thống ngân hàng. Một phương pháp khác cũng góp phần quan trọng trong việc tìm hiểu về khách hàng đó là phỏng vấn trực tiếp khách hàng. Đây được coi là một phương pháp khả quan khi mà nhân viên ngân hàng trực tiếp điều tra thu thập thơng tin từ chính người đi vay vốn. Một cán bộ tín dụng hiểu tâm lý, biết nhân tướng học, qua giao tiếp có thể biết nhân cách khách hàng, tình cảnh gia đình, quan hệ chủ nợ
+ Phân tích xử lý thơng tin
Sau khi đã thu thập các nguồn thơng tin, cán bộ tín dụng phải sàng lọc nguồn thơng tin đã thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ của vốn vay. Trên cơ sở đó ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Yêu cầu phân tích đánh giá khách hàng phải thấy được khả năng tài chính hiện tại, tiềm năng trong tương lai, khả năng hồn trả món vay của khách hàng. Việc này có ý nghĩa hết sức quan trọng vì nó tạo lập cơ sở ban đầu để cho Ngân hàng làm căn cứ đưa ra những
quyết định trong kinh doanh của mình. Phương pháp và nội dung phân tích thơng tin cần đảm bảo mức độ chính xác cả về uy tín lẫn khả năng trả nợ của người vay. Ngân hàng cần phải phân tích tín dụng ở cả hai mặt là phân tích tài chính và phân tích phi tài chính
+ Phân tích phi tài chính là phân tích các yếu tố ít hoặc khơng liên quan tới văn đề tài chính của khách hàng một cách trực tiếp. Để phân tích tốt những yếu tố phi tài chính địi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm phỏng vấn khách hàng nhằm phát hiện những tình huong gian lần trong khai báo với ngân hàng. Các yếu tố phi tài chính sau cần phân tích: phân tích kiểm tra tính pháp lý của khách hàng xem khách hàng có năng lực hành vi dân sự hay năng lực pháp luật dân sự, kiểm tra mục đích của khoản vay ngân hàng cần biết khách hàng sử dụng tiền vay để làm gì? Khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng có cung cấp sự cần thiết và mang lại lợi ích thiết thực nhất cho khách hàng hay không? Cần làm rõ thiện chi trả nợ của khách hàng.
+ Phân tích tình hình tài chính trước hết CBTD cần phân tích tổng quát việc phân bố nguồn vốn và tài sản, đánh giá kết quả kinh doanh, tình hình phân phối sau thu nhập, tính chất các khoản chi phi, biến động của doanh thu, lợi nhuận, chi phí qua các thời kỳ thơng qua các chỉ tiêu tài chính như: chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu địn bẩy nợ, chỉ tiêu hoạt động, nhóm chỉ tiêu sinh lời,... tùy theo từng loại hình cấp tín dụng mà ngân hàng quan tâm đến các chỉ số khác nhau. CBTD cần phải phân tích lưu chuyển tiền tệ của phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng dựa vào lưu chuyển tiền tệ giúp ngân hàng xác định dòng tiền của khách hàng từ đâu mà có, cũng như tình hình sử dụng tiền của doanh nghiệp.
Làm tốt các cơng việc trên sẽ góp phần giúp chi nhánh xác định được tính chính
xác về đối tượng vay vốn, về uy tín, khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, qua đó, loại trừ được những người vay quá mạo hiểm, tìm được những khách hàng an tồn từ đó có thể mang lại lợi ích cho ngân hàng, đồng thời giảm thiều rủi ro do chất lượng thông tin mang lại.
3.2.3. Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát khoản vay.
Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra giám sát để tăng tính an tồn, kịp thời phát hiện các dấu hiệu ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng để
có các biện pháp phù hợp. Để cơng tác kiểm tra giám sát khoản vay được chặt chẽ, chi nhánh cần triển khai bổ sung các biện pháp sau:
Bên cạnh việc yêu cầu cán bộ cung cấp Biên bản kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, đề nghị cán bộ chụp ảnh hàng hóa, nhãn hiệu đi kèm, chụp ảnh cơng trình cho vay từng lần kiểm tra để đảm bảo cán bộ trực tiếp xuống kiểm tra tài sản. So sánh ảnh chụp từng lần (đặc biệt đối với các cơng trình xây dựng) để lãnh đạo phòng, lãnh đạo chi nhánh nắm được cụ thể tiến độ xây dựng dự án.
Chi nhánh xây dựng cơ chế, chính sách trong việc phê duyệt chi phí hoặc phối hợp cùng doanh nghiệp tạo điều kiện cho cán bộ đi kiểm tra đối với các cơng trình ở xa, tối thiểu 03 tháng/lần trong giai đoạn cơng trình đang triển khai, 06 tháng/lần sau khi cơng trình đi vào hoạt động. Trong q trình kiểm tra yêu cầu cán bộ rà sốt đầy đủ hồ sơ cơng trình, các hóa đơn chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, khối lượng vốn tự có tham gia...để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích đồng thời để cán bộ nắm bắt được tình hình doanh nghiệp một cách cụ thể, chính xác về mặt thơng tin.
Đột xuất có các đợt kiểm tra hồ sơ, biên bản để đánh giá tình hình thực hiện quy trình, quy định của cán bộ, có các hình thức khiển trách, xử phạt đối với các cán bộ không kiểm tra giám sát khoản vay định kỳ theo quy định.
3.2.4. Nâng cao trình độ và phẩm chất đạo đức đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ thẩm định. hàng, cán bộ thẩm định.
3.2.4.1. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ.
Có thể nói, trong bất kỳ cơng tác nào, nhân tố con người ln có vai trị hết sức quan trọng và giữ vị trí trung tâm, chi phối ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả cơng việc. Trong đó cán bộ Quan hệ khách hàng và cán bộ Quản lý rủi ro được coi là nhân tố quan trọng nhất trong chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt trong việc quản lý vốn vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro và những biến cố khó lường trước, ngân hàng càng cần có những cán bộ được tiêu chuẩn hóa. Cán bộ tín dụng phải là người có trình độ, năng lực, phẩm chất đạo đức, nhạy bén và có khả năng nắm bắt cũng như xử lý thơng tin kịp thời.
Để có đội ngũ cán bộ đáp ứng được yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần chú trọng những công tác sau:
- Coi trọng chất lượng công tác tuyển dụng nhằm tuyển được các cán bộ có nền tảng kiến thức, có kỹ năng và tố chất phù hợp với cơng việc.
- Bố trí cán bộ hợp lý: Bố trí cán bộ vào các vị trí làm việc phù hợp với năng lực, trình độ, tinh thần trách nhiệm đảm bảo đúng người đúng việc. Trường hợp nhận thấy cán bộ đang làm ở vị trí chưa phù hợp, cần lấy ý kiến, nhận xét của đồng nghiệp, lãnh đạo trực tiếp về năng lực, trách nhiệm, khả năng chịu áp lực…của cán bộ, từ đó đưa ra kế hoạch đào tạo hoặc xem xét luân chuyển cán bộ đảm nhận vị trí mới thích hợp hơn.
Chú trọng công tác đào tạo cán bộ:
- Đối với công tác đào tạo, huấn luyện, cần xác định rõ đối tượng đào tạo và xây dựng nội dung đào tạo cụ thể.
- Đối với các cán bộ khách hàng và cán bộ thẩm định cần phải thường xuyên được đào tạo, đào tạo lại kiến thức chuyên mơn. Do đó để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khoản vay, hạn chế các rủi ro trong hoạt động cho vay, chi nhánh cần tập trung đào tạo các nội dung sau:
Bên cạnh các kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng, các kiến thức chuyên ngành liên quan đến khoản vay cũng đóng một vai trị quan trọng trong việc thẩm định dự án khách hàng từ đó giúp đưa ra quyết định cho vay chính xác. Cụ thể như nhóm cán bộ chuyên thẩm định dự án bất động sản (xây dựng chung cư, văn phòng cho thuê, tòa nhà hỗn hợp…) sẽ được tập trung đào tạo các kiến thức liên quan đến pháp lý, kỹ năng thẩm định dự án bất động sản, nhóm cán bộ chuyên thẩm định lĩnh vực thủy điện, nhóm cán bộ chuyên thẩm định các dự án đầu tư dây chuyền máy móc…Có như vậy các cán bộ sẽ nắm được sâu, rộng lĩnh vực mà mình phụ trách, từ đó đưa ra được các phân tích, đánh giá đúng và phù hợp.
Ngoài ra cũng cần phân công các cán bộ giỏi, có kinh nghiệm kèm cặp, hướng dẫn đào tạo lại cho các cán bộ mới do đây là cách thức đào tạo khá hiệu quả và tiết kiệm chi phí.
Bên cạnh đó, đối với các cán bộ quan hệ khách hàng còn cần đào tạo các kỹ năng mềm trong công tác phục vụ khách hàng. Do các doanh nghiệp quy mô lớn là các khách hàng quan trọng của chi nhánh, thêm vào đó trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, chất lượng phục vụ tốt chính là một trong các yếu tố quan trọng để giữ chân
khách hàng. Các cán bộ quan hệ khách hàng cần nhiệt tình, trách nhiệm phục vụ khách hàng, khéo léo trong giao tiếp, ứng xử, và chủ động, nhạy bén trong việc xử lý tình huống. Do đó chi nhánh cũng cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo kỹ năng tiếp thị, bán hàng, kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng, kỹ năng xử lý tình huống…cho các cán bộ tín dụng đặc biệt cán bộ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Chính sách đãi ngộ thỏa đáng
Để có thể thu hút được nguồn nhân lực có trình độ cao, có kinh nghiệm thực tế và khả năng làm việc độc lập, nâng cao được hiệu quả công tác của các cán bộ tín dụng thì CN Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương cũng cần có những chính sách đãi ngộ nhất định như: Có các chính sách khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng như khuyến khích về vật chất, chính sách bổ nhiệm, quy hoạch sớm với những cán bộ hoàn thành xuất sắc, có thành tích đặc biệt, cán bộ có những kiến nghị, đề xuất, sáng kiến sáng tạo có giá trị thực tiễn trong cơng việc đặc biệt trong cơng tác thẩm định, qua đó nâng cao ý thức cống hiến, ý thức phấn đấu của mỗi cán bộ, tạo động lực cho các cán bộ cố gắng nâng cao trình độ đồng thời hạn chế được tình trạng chảy máu chất xám do cán bộ chuyển công tác.
3.2.4.2. Nâng cao phẩm chất đạo đức của cán bộ.
Đối với hoạt động Ngân hàng nói chung và cho vay các doanh nghiệp quy mơ lớn nói riêng, cán bộ ngân hàng khơng chỉ cần có trình độ chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt. Điều này nhằm hạn chế rủi ro đạo đức do cán bộ có hành vi sai trái, trục lợi, tiếp tay cho khách hàng gây tổn thất cho hoạt động Ngân hàng. Để hạn chế tình trạng này chi nhánh cần phải nghiêm túc, quán triệt đến từng cán bộ về đạo đức nghề nghiệp; phân định rõ ràng quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của từng cán bộ; đồng thời kiên quyết xử lý phạt, quy trách nhiệm nghiêm khắc với những cán bộ vi phạm, làm sai quy trình, quy định, thường xuyên tổ chức các buổi nói chuyện, tọa đàm về đạo đức nghề nghiệp để các cán bộ rút kinh