6 .Kết cấu đề tài
2.2. Thực trạng thực thi chính sách tín dụng tại ngân hàng Agribank
2.2.1.3. Thực thi chính sách về bảo đảm tài sản
Xem xét cấp tín dụng có bảo đảm toàn bộ, hoặc một phần, hoặc khơng có bảo đảm tồn bộ theo quy định về giao dịch bảo đảm của chi nhánh:
Các cán bộ thẩm định và thực hiện chấm điểm tín dụng theo các chỉ tiêu sau:
- Chỉ tiêu 1: Tỷ lệ nợ xấu tại CN Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương
+ Có nợ thuộc nhóm 1,2: A
+ Có nợ thuộc nhóm 3,4: B
+ Có nợ thuộc nhóm 5: C
- Chỉ tiêu 2: Tình hình chấp hành các quy định pháp luật hiện hành:
+ Khơng có vi phạm pháp luật hiện hành A
+ Vi phạm các quy định của pháp luật hiện hành đến mức bị truy cứu trách
nhiệm hình sự C
* Cách thức xếp loại khách hàng:
Khách hàng loại A: Tất cả các chỉ tiêu đạt A
Khách hàng loại B: Khách hàng không đạt loại A và C
Khách hàng loại C: Có 1 chỉ tiêu C
- Với khách hàng loại A: được xem xét áp dụng cấp tín dụng khơng có bảo đảm bằng tài sản hoặc áp dụng mức lãi suất cho vay, phí dịch vụ ưu đãi theo quy định của CN Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương
- Với khách hàng loại B:
Được xem xét áp dụng cấp tín dụng một phần khơng có bảo đảm bằng tài sản (mức cấp tín dụng khơng có đảm bảo bằng tài sản tối đa không quá 50% tổng mức cấp tín dụng)
Có thể xem xét hưởng một phần ưu đãi về mức lãi suất cho vay, phí dịch vụ theo quy định của CN Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương.
- Khách hàng loại C:
Phải giảm thấp dần dư nợ.
Bắt buộc phải áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản. Từng trường hợp cụ thể, đối với dự án cho vay mới (dự án mới có hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ) chi nhánh trình Tổng giám đốc phê duyệt.
Khơng được hưởng mức lãi suất cho vay,phí dịch vụ ưu đãi theo quy định của CN Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương
Đối với cấp tín dụng phục vụ nhu cầu vốn lưu động (khơng bao gồm cấp tín dụng dưới hình thức chiết khấu), cán bộ tín dụng chỉ xem xét cấp tín dụng khơng có bảo đảm toàn bộ đối với khách hàng được phân loại nợ nhóm 1, khơng có nợ q hạn tại CN và khơng có nợ nhóm 2, nợ xấu tại TCTD khác tại thời điểm cấp tín dụng (trừ các trường hợp khách hàng lỗ theo kế hoạch) và có xếp hạng tín dụng nội bộ từ A trở lên (khơng áp dụng điều kiện về mức xếp hạng tín dụng nội bộ từ phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn theo hướng dẫn của Tổng giám đốc, khách hàng đang được Agribank cấp tín dụng đầu tư dự án).
Đối với cấp tín dụng đầu tư dự án, xem xét cho vay đầu tư dự án chỉ bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay khi tại thời điểm cấp tín dụng khách hàng đáp ứng đồng thời các điều kiện sau: Khơng có nợ xấu tại Agribank và TCTD khác; Khách hàng được xếp hạng tín dụng nội bộ từ BB- trở lên, hoặc khách hàng khơng thuộc đối tượng xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank được phân loại nợ nhóm 1.
Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay lớn hơn số dư cấp tín dụng đầu tư dự án (bao gồm cả số tiền dự kiến sẽ giải ngân), cấp thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng đối với dự án đó được xem xét sử dụng để bảo đảm cho khoản cấp tín dụng khác của khách hàng, bên thứ 3 tại chi nhánh.
Tỷ lệ TSBĐ= Tổng giá trị tài sản bảo đảm sau quy đổi/ Số tiền cấp tín dụng theo Hợp đồng tín dụng
Trường hợp khách hàng khơng đủ tỷ lệ tài sản bảo đảm trước thời điểm giải ngân, cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng xem xét quyết định khi giá trị tài sản bảo đảm sau quy đổi trên dư nợ cấp tín dụng tại mọi thời điểm tối thiểu bằng với tỷ lệ tài sản bảo đảm theo quy định và Giám đốc Chi nhánh chỉ đọa kiểm soát, quản lý và chịu trách nhiệm đối với việc bổ sung tài sản theo cam kết của khách hàng.
- Tài sản hình thành từ vốn vay:
Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản bảo đảm cho khoản cấp tín dụng đầu tư dự án tại chi nhánh và không được sử dụng để cầm cố, thế chấp tại bất kỳ tổ chức nào khác cho đến khi trả hết nợ gốc, lãi của khoản vay đó, trừ các trường hợp sau:
Chi nhánh tham gia cho vay hợp vốn, khách hàng tối thiểu phải sử dụng phần giá trị tài sản hình thành từ vốn vay tương ứng với tỷ lệ vốn tham gia của chi nhánh để bảo đảm cho khoản vay tại Agribank.
Trường hợp tài sản bảo đảm tạo ra nguồn trả nợ cho khoản vay tại chi nhánh, khách hàng phải cam kết không được cầm cố, thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào cho đến khi trả hết khoản cấp tín dụng này tại chi nhánh và chi nhánh phải theo dõi, quản lý tài sản bảo đảm.
Trường hợp tài sản hình thành từ vốn vay khơng được sử dụng làm tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật, chi nhánh yêu cầu khách hàng phải có tài sản khác với giá trị tài sản bảo đảm sau quy đổi tối thiểu 100% số tiền cấp tín dụng theo hợp đồng.
Sau khi tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay hồn thành (hoàn thành các thủ tục pháp lý theo quy định của Pháp luật và quy định về biện pháp bảo đảm trong hoạt động cấp tín dụng của Agribank), trường hợp giá trị tài sản bảo đảm sau quy đổi (bao gồm tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc các tài sản khác nếu có) lớn hơn số dư cấp tín dụng của dự án (bao gồm dư nợ, số dư bảo lãnh thanh toán (trừ phần ký quỹ) và số tiền sẽ dự kiến giải ngân, cấp thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng đối với dự án đó xem xét sử dụng để bảo đảm cho khoản cấp tín dụng khác của khách hàng tại Agribank.
Khuyến khích cấp tín dụng có tài sản bảo đảm. Trường hợp khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng khơng có bảo đảm tồn bộ hoặc có bảo đảm một phần, Chi nhánh tuân thủ quy định về đối tượng khách hàng, tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu tại Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh chỉ đạo kiểm soát, quản lý và chịu trách nhiệm trước pháp luật, Tổng Giám đốc đối với các trường hợp cấp tín dụng khơng có bảo đảm tồn bộ hoặc có bảo đảm một phần bằng tài sản, bảo lãnh.
Đối với các khách hàng phải thực hiện tỷ lệ tài sản bảo đảm 100% theo quy định, khuyến khích các cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng xem xét áp dụng hệ số chuyển đổi số dư bảo lãnh, cam kết thanh toán bằng 1 đối với tất cả các loại bảo lãnh.
Trường hợp 100% số tiền cấp tín dụng được bảo đảm bằng tiền gửi tại NHTM (gồm BIDV, VCB, Vietinbank, Agribank), giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu), do NHTM (gồm BIDV, VCB, Vietinbank, Agribank) phát hành, trái phiếu Chính phủ, khách hàng không bắt buộc phải thực hiện quy định Định hướng cấp tín dụng, Hệ số nợ và Chính sách tín dụng.