6 .Kết cấu đề tài
2.2. Thực trạng thực thi chính sách tín dụng tại ngân hàng Agribank
2.2.1.2. Thực thi định hướng cấp tín dụng
Cán bộ tín dụng xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng khi đáp ứng được các điều kiện cấp tín dụng theo quy định hiện hành của Agribank. Trường hợp khách hàng mới phải bảo đảm khơng có nợ xấu tại tổ chức tín dụng khác tại thời điểm xét duyệt, quyết định cấp tín dụng lần đầu.
Cá nhân và doanh nghiệp được xác định là nợ xấu khi rơi vào các nhóm sau đây: Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Nhưng nếu quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày, vẫn nằm trong nhóm đủ tiêu chuẩn nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%)
Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý (là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày) Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn (là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày) Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ (là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày) Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn (là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày)
Cấp tín dụng/cấp tín dụng bình thường đối với khách hàng được phân loại nợ nhóm 1, cấp tín dụng có chọn lọc đối với khách hàng được phân loại nợ nhóm 2 và kiểm sốt cấp tín dụng hoặc khơng cấp tín dụng đối với khách hàng có nợ xấu trong nhóm 3-5. Trong đó tập trung đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng của khách hàng (bao gồm cả việc xem xét cấp tín dụng đối với các ngành, lĩnh vực Agribank hạn chế cấp tín dụng trong từng thời kỳ) trên cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng theo quy định của pháp luật. Xem xét cấp tín dụng khơng có bảo đảm tài sản, bảo lãnh của TCTD, được ưu tiên về lãi suất và tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia. Đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng trên cơ sở phải bảo đảm định hướng tăng trưởng, phát triển tín dụng của Agribank trong cùng thời kỳ, xem xét cấp tín dụng có bảo đảm một phần bằng tài sản, bảo lãnh của TCTD.
Thực hiện chọn lọc các khách hàng mới, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, bảo đảm khả năng trả nợ, có tiềm năng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh trong tương lai để tài trợ vốn. Thực hiện duy trì quan hệ tín dụng ở mức cần thiết để hỗ trợ khách hàng đang quan hệ tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại, thực hiện từng bước giảm dần dư nợ đối với khách hàng được đánh giá có khả năng tiếp tục suy giảm.
Cán bộ phịng quản trị rủi ro sẽ “Kiểm sốt cấp tín dụng”: Xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng đang có quan hệ tín dụng để hỗ trợ khách hàng hoạt động tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại.
Đẩy mạnh việc cấp tín dụng hợp vốn đối với các khách hàng, dự án đầu tư, khoản cấp tín dụng có quy mơ lớn để phân tán rủi ro.
Bảo đảm Tỷ lệ an toàn vốn (CAR), chi nhánh thực thi:
- Tiếp thị và mở rộng cấp tín dụng đối với doanh nghiệp có doanh thu > 100 tỷ đồng và tỷ lệ địn bẩy tài chính <_ 50%. (Tỷ lệ địn bẩy = Tổng Nợ vay/Tổng tài sản, trong dó: Tổng nợ vay được xác định bằng tổng của các khoản mục vay và nợ thuê tài chính ngắn hạn với khoản mục vay và nợ thuê tài chính dài hạn theo quy định hiện hành về kế tốn tại thời điểm cuối năm tài chính gần nhất (số liệu theo báo cáo tài chính đã được kiểm tốn hoặc báo cáo gửi cơ quan thuế).
- Nhận TSBĐ là tiền gửi tại NHTM, giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu) do NHTM phát hành, trái phiếu chính phủ (sau đây gọi tắt là Các tài sản có tính thanh khoản cao), bất động sản (có đầy đủ chứng nhận quyền sử dụng/sở hữu). - Hạn chế tiếp thị, cấp tín dụng đối với doanh ngiệp có doanh thu dưới 100 tỷ
đồng và tỷ lệ đòn bẩy trên 75%, trừ các khoản cấp tín dụng 100% dư nợ được bảo đảm bằng các tài sản có tính thanh khoản cao
Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (xác định theo quy định tại Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank): Tăng cường theo dõi, kiểm sốt dịng tiền, doanh thu, công nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chỉ cấp tín dụng đối với khách hàng mới tại Agribank khi khách hàng cam kết chuyển doanh thu về Agribank tối thiểu bằng doanh số cho vay.