6 .Kết cấu đề tài
2.4.3 Nguyên nhân những hạn chế
- Thứ nhất, Ngân hàng chưa xây dựng chính sách khách hàng, quy trình tín dụng dành riêng cho các doanh nghiệp, các khách hàng quan trọng.
Hiện nay chính sách khách hàng, quy trình tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn đang được cải tiến ngày càng hồn thiện, một mặt nhằm kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng mặt khác có những cải thiện linh hoạt hơn để tính cạnh tranh trong quan hệ với khách hàng. Điều này dẫn đến trong quá trình triển khai còn lúng túng, phát sinh nhiều vướng mắc, làm kéo dài thời gian cũng như giảm tính chủ động của chi nhánh trong việc phục vụ khách hàng. Nhiều khoản cấp tín dụng xử lý chậm, thời gian kéo dài 1-2 tuần, thậm chí 01 tháng do từng nội dung khác biệt với chính sách khách hàng thơng thường (áp dụng cho tất cả các loại hình, đối tượng, quy mơ doanh nghiệp) như chính sách tài sản bảo đảm, tỷ lệ vốn tự có tham gia, thời gian cho vay…đều phải trình Hội sở chính phê duyệt theo quy trình quy định, gây chậm trễ trong giao dịch với khách hàng.
-Thứ hai, công tác kiểm tra, giám sát đối với một số khoản vay chưa được thực hiện chặt chẽ, tuân thủ quy định.
Hiện nay mặc dù công tác kiểm tra giám sát khoản vay đã được quy định khá đầy đủ tại các văn bản, quy trình cho vay. Trong đó quy định định kỳ hàng q, các phịng phải có báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng; các
cơng trình xây dựng trong giai đoạn triển khai phải kiểm tra định kỳ 1 tháng/lần về tiến độ, tình hình sử dụng vốn; 30 ngày sau ngày giải ngân phải có các biên bản kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay… Tuy nhiên một số cán bộ tín dụng vẫn chưa nghiêm túc thực hiện việc kiểm tra giám sát khoản vay, các văn bản kiểm tra chỉ mang tính hình thức để hồn thiện hồ sơ, được ký bù hoặc ký trước thời hạn. Ngồi ra đối với các cơng trình xây dựng tại một số địa bàn xa trụ sở chi nhánh, do điều kiện đi lại không thuận lợi, các cán bộ chỉ đi trực tiếp kiểm tra 01 năm 01 lần. Điều này dẫn đến các cán bộ tín dụng không nắm bắt kịp thời thông tin thực tế về tình hình, hoặc khơng phát hiện các biến động xấu, để có ứng xử tín dụng phù hợp, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng từ đó tác động đến chất lượng cho vay của chi nhánh.
-Thứ ba, trình độ, kỹ năng mềm của một số cán bộ tín dụng (cán bộ QHKH, cán bộ thẩm định) còn hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao.
Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng như chi nhánh Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương đã rất chú trọng công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt các cán bộ mới. Tuy nhiên một số cán bộ tín dụng cịn thiếu kinh nghiệm, khả năng phân tích, tổng hợp thơng tin còn hạn chế. Bên cạnh đó khơng phải cán bộ nào cũng có hiểu biết chun mơn đa dạng trên mọi lĩnh vực, khi gặp một số khoản vay phức tạp, do chưa được trang bị đầy đủ kiến thức chuyên môn cộng với nguồn thơng tin thu thập chưa đầy đủ, cán bộ tín dụng đã đưa ra các đánh giá, nhận định chưa chính xác, thiếu thuyết phục, ảnh hưởng đến việc ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng. Ngồi ra, một số cán bộ cịn chưa nhanh nhạy, khéo léo, chủ động trong giao dịch cũng như trong việc xử lý các phát sinh nên một số khách hàng còn chưa thực sự hài lòng.
-Thứ tư, hệ thống dữ liệu, thơng tin khai thác cịn hạn chế.
Hiện nay việc khai thác thông tin liên quan về lịch sử quan hệ tín dụng của một khách hàng tại các chi nhánh trong hệ thống rất hạn chế, chủ yếu qua trao đổi điện thoại, gửi đường công văn hoặc tra cứu được một phần rất nhỏ thông tin trên hệ thống dữ liệu chung; chưa có một hệ thống tổng thể về kết quả xếp hạng khách hàng tại các chi nhánh, lịch sử cơ cấu, gia hạn của khách hàng, tài sản đang thế chấp tại hệ thống Agribank...Do đó gây mất thời gian và hạn chế nguồn thu thập thơng tin của cán bộ tín dụng dẫn đến cán bộ có thể khơng nắm bắt được một cách đầy đủ
thông tin về khách hàng và lịch sử quan hệ tín dụng, từ đó có thể đưa ra các đánh giá thiếu chính xác.
Tình trạng thiếu thơng tin, hoặc thơng tin khơng chính xác: Thực sự, ngồi những thơng tin do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn với các kênh thông tin về khách hàng. Rất khó kiểm chứng được tồn bộ những thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng. Tâm lý một số cán bộ muốn đẩy phần rủi ro cho ngân hàng khác bằng cách chỉ cung cấp thơng tin tốt về khách hàng đó khi ngân hàng bạn hỏi thăm. Hơn nữa, hệ thống kế toán của chúng ta cịn nhiều bất cập và chưa hồn toàn thống nhất với các chuẩn mực của hệ thống kế tốn thế giới. Thậm chí cịn có doanh nghiệp sử dụng đồng thời hai hệ thống kế toán, một là luôn lỗ hay lợi nhuận rất thấp để đối phó với cơ quan thuế và một rất đẹp đẽ khi đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng.
Ngoài ra để đánh giá một dự án/phương án vay vốn của khách hàng cần thu thập một khối lượng thông tin khá chi tiết làm cơ sở đánh giá, phân tích như lịch sử tín dụng khách hàng, kinh nghiệm của khách hàng, thị phần trong lĩnh vực kinh doanh, tình hình thị trường nguyên vật liệu đầu vào, thị trường đầu ra, thông tin về đối thủ cạnh tranh…Tuy nhiên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam mới hỗ trợ các chi nhánh trong việc cung cấp bản tin thị trường xăng dầu hàng ngày, ngoài ra thơng tin về các lĩnh vực khác cịn thiếu và chưa cập nhật.
Về phía chi nhánh, chi nhánh Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dương cũng chưa xây dựng được một kho thông tin, dự liệu chung đặc biệt là các thông tin dự báo về lĩnh vực chủ yếu mà chi nhánh cho vay để các cán bộ cung khai thác và cập nhật. Bên cạnh đó chi nhánh cũng chưa thực hiện mua thông tin từ những công ty nghiên cứu thị trường chuyên nghiệp. Nguồn thông tin chủ yếu được các cán bộ thu thập trên các phương tiện thông tin đại chúng như Internet, báo đài…Trong nhiều trường hợp số liệu thu thập từ các nguồn có sự sai khác khá lớn, trái chiều nhau, làm cơ sở phân tích và đưa ra nhận định liên quan đến phương án vay vốn của khách hàng thiếu chính xác, thậm chí sai lệch.
Như vậy có thể thấy một nguồn thơng tin c ịn chưa chính thống, rõ ràng, thiếu độ tin cậy sẽ ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng thẩm định từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của chi nhánh.
CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THANH HÀ TỈNH HẢI
DƢƠNG- NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
3.1. Định hƣớng về cơng tác thực thi chính sách tín dụng.
Tăng trưởng tín dụng gắn liền với khả năng kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay; Thực hiện chính sách tín dụng theo phương châm an tồn, cẩn trọng, có hiệu quả, đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy chế cho vay của Agribank. Chi nhánh định hướng tăng trưởng tín dụng bình qn đến năm 2025 khoảng 12,5%/năm.
Giảm dần mức độ tập trung tín dụng thơng qua việc mở rộng nền khách hàng; bên cạnh việc tiếp tục duy trì quan hệ, tăng cường hợp tác với các doanh nghiệp, tập đồn, tổng cơng ty lớn, Chi nhánh sẽ tập trung mở rộng phát triển cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp có quy mơ trung bình, có tình hình tài chính lành mạnh, có tài sản bảo đảm và sử dụng khép kín các dịch vụ Ngân hàng.
Thực thi chính sách tín dụng theo hướng thận trọng, hỗ trợ cho tăng trưởng đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định, an toàn, dư nợ xấu trong khả năng kiểm soát. Đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thúc đẩy phát triển kinh tế.
Duy trì chất lượng tín dụng, kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu năm 2022-2025 dưới 2%
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tín dụng tại Chi nhánh Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dƣơng. Agribank Thanh Hà tỉnh Hải Dƣơng.
3.2.1. Nâng cao công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng.
Nâng cao cơng tác quản trị rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng ln là u cầu cấp thiết, nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho mỗi Ngân hàng. Để hoạt động này đạt hiệu quả trước tiên mỗi cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định cần nhận thức được tầm quan trọng, vai trò của quản trị rủi ro trong cho vay. Bên cạnh đó Ngân hàng phải đảm bảo thực hiện tốt, đồng bộ các điều kiện sau:
- Về yếu tố con người, các cán bộ quản trị rủi ro phải có năng lực, trình độ và phẩm chất đạo đức.
- Về mơ hình tổ chức, cần xây dựng được mơ hình tổ chức có sự phối hợp chặt chẽ, thống nhất từ trên xuống trong hoạt động quản trị rủi ro. Quy định rõ ràng, chức năng, nhiệm vụ và sự phối hợp của các bộ phận Quan hệ khách hàng, quản trị rủi ro, quản trị tín dụng. Do đó ngân hàng cần có quy định cụ thể về sự phối hợp giữa các cấp thẩm quyền từ chi nhánh đến Hội Sở chính, linh hoạt, linh động trong việc xử lý các tình huống phát sinh nhằm vẫn đảm bảo quy trình, quy định và tiến độ trong việc phục vụ khách hàng.
- Về chính sách, phải có hệ thống các chính sách quản trị rủi ro phù hợp với chiến lược phát triển và tình hình hoạt động thực tế của Ngân hàng bao gồm các chính sách tín dụng, quy trình báo cáo rủi ro được chuẩn hóa, có các phương thức đo lường rủi ro phù hợp.
Về hệ thống công nghệ thông tin, đây là công cụ đắc lực trong công tác quản trị rủi ro. Để quản trị rủi ro hiệu quả cần có các cơng cụ phân tích, lập báo cáo, kho dữ liệu về quản trị rủi ro đa dạng, phong phú và mang tính lịch sử, từ đó mới hỗ trợ cho các cán bộ trong cơng tác phân tích, đánh giá và dự báo.
3.2.2. Tăng cƣờng công tác điều tra thu thập thông tin.
Quan hệ tín dụng hình thành trên cơ sở sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Muốn có sự tin tưởng đó, ngân hàng phải nắm trong tay hàng loạt thông tin về khách hàng, do đó có thể nói thơng tin tín dụng ln ln đóng vai trị rất quan trọng trong quyết định cho vay
Để nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, chi nhánh cần hồn thiện cơng tác điều tra thu thập thông tin về khách hàng. Một thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trường sẽ có vai trị rất quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro. Phân tích đánh giá khách hàng trước khi cho vay vì khách hàng là đối tượng quan trọng nhất đảm bảo an tồn cho khoản tín dung mà ngân hàng cấp ra. Khách hàng là người chịu trách nhiệm việc sử dụng và hoàn trả vốn vay, là người quyết định hiệu quả của khoản tiền vay. Vì vậy đây là một biện pháp rất quan trọng và cần thiết. Nếu ngân hàng không cẩn trọng trong việc xem xét đánh giá khách hàng trước khi cho vay có thể dẫn đến hậu quả là mức dư nợ quá hạn quả cao. Hiện nay, khâu phân tích đánh giá khách hàng của Agribank CN Thanh Hà tỉnh Hải Dương còn sơ sài, thiếu thơng tin. Vì thế, cần thực hiện có hiệu quả các khâu sau:
+ Thu thập thông tin về khách hàng
Trong hoạt động tín dụng, thông tin về khách hàng rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay hay không. Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường qua báo cáo của khách hàng, chẳng hạn thông tin về tài chính thưởng dựa trên báo của tài chính trong các năm gần đây của khách hàng (doanh nghiệp). Các báo cáo do khách hàng lập thường không qua kiểm tốn, khơng có cơ quan chức năng xác định tính trung thực của báo cáo. Do vậy, đối với cán bộ ngân hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng, cần thu thập thêm thông tin từ các đối tác của khách hàng, từ cơ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN (CIC), Trung tâm thông tin của NHTM (TPR), từ phản ảnh của cán bộ, công nhân viên,…
Khi khách hàng đất quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thơng tin về khách hàng. Cán bộ tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường về sản phẩm khách hàng kinh doanh như dư đốn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường về sản phẩm khách hàng kinh doanh như dự đốn tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, tài sản đảm bảo,…
+ Tăng cường các phương pháp thu thập thông tin
Các phương pháp phổ biến là phân tích và tổng hợp các thơng tin đã có, bên cạnh đó là trao đối với các cơ quan chức năng và trong hệ thống ngân hàng. Một phương pháp khác cũng góp phần quan trọng trong việc tìm hiểu về khách hàng đó là phỏng vấn trực tiếp khách hàng. Đây được coi là một phương pháp khả quan khi mà nhân viên ngân hàng trực tiếp điều tra thu thập thơng tin từ chính người đi vay vốn. Một cán bộ tín dụng hiểu tâm lý, biết nhân tướng học, qua giao tiếp có thể biết nhân cách khách hàng, tình cảnh gia đình, quan hệ chủ nợ
+ Phân tích xử lý thơng tin
Sau khi đã thu thập các nguồn thông tin, cán bộ tín dụng phải sàng lọc nguồn thơng tin đã thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ của vốn vay. Trên cơ sở đó ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Yêu cầu phân tích đánh giá khách hàng phải thấy được khả năng tài chính hiện tại, tiềm năng trong tương lai, khả năng hồn trả món vay của khách hàng. Việc này có ý nghĩa hết sức quan trọng vì nó tạo lập cơ sở ban đầu để cho Ngân hàng làm căn cứ đưa ra những
quyết định trong kinh doanh của mình. Phương pháp và nội dung phân tích thơng tin cần đảm bảo mức độ chính xác cả về uy tín lẫn khả năng trả nợ của người vay. Ngân hàng cần phải phân tích tín dụng ở cả hai mặt là phân tích tài chính và phân tích phi tài chính
+ Phân tích phi tài chính là phân tích các yếu tố ít hoặc khơng liên quan tới văn đề tài chính của khách hàng một cách trực tiếp. Để phân tích tốt những yếu tố phi tài chính địi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm phỏng vấn khách hàng nhằm phát hiện những tình huong gian lần trong khai báo với ngân hàng. Các yếu tố phi tài chính sau cần phân tích: phân tích kiểm tra tính pháp lý của khách hàng xem khách hàng có năng lực hành vi dân sự hay năng lực pháp luật dân sự, kiểm tra mục đích của khoản vay ngân hàng cần biết khách hàng sử dụng tiền vay để làm gì? Khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng có cung cấp sự cần thiết và mang lại lợi ích thiết thực nhất cho khách hàng hay không? Cần làm rõ thiện chi trả nợ của khách hàng.
+ Phân tích tình hình tài chính trước hết CBTD cần phân tích tổng quát việc phân bố nguồn vốn và tài sản, đánh giá kết quả kinh doanh, tình hình phân phối sau thu