KHÓA LUẬN tốt NGHIỆP đề tài GIẢI PHÁP NHẰM mở RỘNG CHO VAY đối với DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ vừa tại NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG á – CHI NHÁNH KON TUM

CH¦¥NG I HO¹T §éNG CHO VAY CñA NG¢N HµNG §èI VíI DOANH NGHIÖP VõA Vµ NHá TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN TRUNG TÂM ĐTTT BẰNG 2 ((((( KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH N.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN TRUNG TÂM ĐTTT & BẰNG  - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH KON TUM GVHD SVTH LỚP KHÓA MSSV : : : : : ThS Nguyễn Huy Tuân Trần Nguyên Bảo QTH_T - Hệ Từ xa X25DNG1 (2019 – 2022) 2529211694 Đà Nẵng, tháng năm 2022 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Huy Tuân tận tình hướng dẫn suốt trình viết báo cáo tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Quản trị kinh doanh, trường Đại học Duy Tân tận tình truyền đạt kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững vàng tự tin Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Kon Tum cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập cơng ty Cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành công nghiệp trồng người cao quý Đồng kính chúc cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Kon Tum dồi sức khỏe, đạt nhiều thành tựu thành công tốt đẹp công việc Sinh viên Trần Nguyên Bảo LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Trần Nguyên Bảo MỤC LỤC CHƯƠNG 1: KHÁI NIỆM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh bản 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay 1.2.2 Đối tượng 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.2.3.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.2.3.2 Phân loại theo hình thức 1.2.3.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo 1.2.3.4 Phân loại theo đối tượng tín dụng 1.2.3.5 Phân loại theo mục đích 1.2.3.6 Phân loại theo mức độ rủi ro 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV 1.3.1 Tổng quan DNNVV 1.3.2 Đặc điểm DNNVV 1.3.3 Vai trò 1.3.4 Quy chế cho vay DNNVV nước ta 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 1.4.2 Nhân tố phía doanh nghiệp 1.4.3 Những nhân tố khác CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN KON TUM 2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – CN KON TUM 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 2.1.3 Thực trạng quy mô cấu nguồn nhân lực ngân hàng TMCP Đông Á – CN Kon Tum 2.1.4 Tình hình sở vật chất 2.1.5 Tình hình nhân lực 2.1.6 Tình hình biến động nhân sự năm gần 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – CN KON TUM TRONG THỜI GIAN QUA 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay 2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN KON TUM 2.3.1 Thực trạng phát triển DNNVV khó khăn DNNVV 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV NH: 2.3.2.1 Tình hình cho vay DNNVV theo loại hình tổ chức 2.3.2.2 Tình hình cho vay DNNVV theo loại hình ngành kinh tế 2.3.2.3 Tình hình cho vay DNNVV theo hình thức bảo bảm 2.3.2.4 Tình hình cho vay DNNVV theo hình thời hạn tín dụng 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN KON TUM 2.3.1 Kết quả đạt 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục 2.3.3 Nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP,QUÁ TRÌNH NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI 3.1 Định hướng phát triển nhiệm vụ DongAbank thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển 3.1.2 Nhiệm vụ thực năm 2022 3.1.2.1 Về nguồn vốn 3.1.2.2 Về hoạt động tín dụng 3.1.2.3 Về tài 3.1.2.4 Cơng tác kiểm tra – kiểm sốt 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 3.2.1 Thu hút ng̀n vốn 3.2.2 Hồn thiện thực tốt quy trình cho vay 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 3.2.4 Tăng cường công tác huy động vốn 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán nhân viên 3.2.6 Nâng cao cơng nghệ quản lý vay DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt DNNVV TMCP NHTM NHNN CN DN NH TGDC TG TCKT HĐV Tên đầy đủ Doanh nghiệp nhỏ vừa Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Doanh nghiệp Ngân hàng Tiền gửi dân cư Tiền gửi tổ chức kinh tế Huy động vốn LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, hệ thống doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta ngày chiếm vị trí quan trọng phát triển kinh tế nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước Với đặc điểm chung khơng địi hỏi nhiều vốn đầu tư, linh hoạt, thích ứng nhanh với mơi trường kinh doanh đầy biến động, máy tổ chức gọn nhẹ, với quan tâm Đảng Nhà Nước, thời gian qua, loại hình doanh nghiệp ngày phát triển, thể vai trò to lớn kinh tế xã hội Tuy nhiên, điều kiện nay, DNNVV phải đối mặt với nhiều khó khăn, mà điển hình khó khăn thiếu vốn Khả tiếp cận nguồn vốn hạn chế, đặc biệt tiếp cận vốn ngân hàng Hầu hết DNNVV có nhu cầu đươc vay vốn ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, chứng tỏ thị trường đầy tiềm lại chưa ngân hàng ý Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Kon Tum em có tìm hiểu mối quan hệ tín dụng ngân hàng với DNNVV nhận thấy cấp thiết vấn đề, nên em chọn đề tài: ”Giải pháp nhằm mở rộng cho vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Kon Tum” cho khóa luận tốt nghiệp với mong muốn đóng góp số ý kiến giúp ngân hàng mở rộng thị trường cho vay sang khu vực DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Do phạm vi đề tài rộng, thời gian thực tập có hạn, trình độ lí luận hiểu biết thực tế không nhiều nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận quan tâm góp ý thầy giáo cán ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo thạc sĩ Nguyễn Huy Tuân anh chị cán phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Kon Tum hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Sinh viên Trần Nguyên Bảo CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM Lịch sử hình thành phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Hình thức ngân hàng – ngân hàng thợ vàng, kẻ cho vay nặng lãi – thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu quan lại, địa chủ … nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng lợi dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống để vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tốn, ảnh hưởng xấu tới hoạt động buôn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên sử dụng nguồn vay Trước tình hình đó, nhiều nhà bn tự thành lập ngân hàng, gọi ngân hàng thương mại Như ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ tư thương nghiệp, gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho vay Tuy nhiên, điểm khác biệt ngân hàng thương mại ngân hàng thợ vàng trước ngân hàng thương mại chủ yếu cho nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa q trình ln chuyển hàng hố với lãi suất phải thấp lợi nhuận 10 lưỡng dự án đầu tư, phương án vay vốn, không muốn đưa tài sản cho ngân hàng tạm giữ Chính điều gây khó khăn cho ngân hàng đặt lịng tin vào doanh nghiệp để xem xét có nên cho vay hay khơng Trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu, tay nghề công nhân thấp dẫn đến chất lượng sản phẩm dịch vụ không cao, khả cạnh tranh kém, sản phẩm khó tiêu thụ thị trường nên gây rủi ro cao cho ngân hàng định cho vay vốn Mặt khác, trình độ quản lý, hiểu biết chế sách pháp luật người chủ doanh nghiệp hạn chế, quản lý tài doanh nghiệp thiếu tính minh bạch, chưa phản ánh tình hình hoạt động doanh nghiệp Điều vừa gây khó khăn cho ngân hàng thẩm định tình hình tài chính, vừa gây thủ tục phiền hà cho ngân hàng cho vay vốn, ngăn trở q trình tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV Vấn đề Marketing DNNVV không đề cập đến khơng muốn nói lãng qn Các DNNVV khơng tự chủ động tìm đến chi nhánh ngân hàng, không đủ tự tin lực để xây dựng phương án kinh doanh đủ khả thuyết phục ngân hàng Phần nhiều dựa vào mối quan hệ cá nhân vay  Nguyên nhân khác Từ phía Nhà nước: Cơ chế pháp lý thiếu đồng bộ, hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng bổ sung, sửa đổi thường xuyên nhiều vướng mắc, chưa đáp ứng đòi hỏi thực tế Mặt khác, Nhà nước cững chưa có sách vay vốn cụ thể DNNVV Từ môi trường kinh tế: Trong năm trở lại đây, đôi với mức tăng trưởng kinh tế cao tỷ lệ lạm phát lớn, giá vàng tăng nhanh, hàng hố sản xuất khơng tiêu thụ được, người dân không gửi tiền tiết kiệm mà mua vàng cất trữ làm chi phí huy động chi nhánh tăng kéo theo lãi suất 51 cho vay DNNVV không nhỏ làm hạn chế việc mở rộng cho vay Mặt khác giá mặt hàng lương thưc, nhiên liệu, xây dựng tăng lên cao kéo theo chi phí tăng ngồi dự kiến khiến doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn tài Vì mà DNNVV khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng lại thêm khó khăn CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN KON TUM 3.1 Định hướng phát triển nhiệm vụ DongAbank thời gia tới 3.1.1 Định hướng phát triển Năm 2022 DongAbank đặt kế hoạch tổng tài sản đạt 50.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 1.200 tỷ đồng, tăng 80% so với thực năm 2022 Trong giai đoạn 2023-2025 DongAbank phấn đấu chi nhánh hàng đầu với tổng tài sản đạt khoảng 150.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt khoảng 50 triệu USD Ngoài ra, thời gian tới DongAbank tiếp tục phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm tăng cường huy động vốn dân tổ chức kinh tế, tạo khác biệt lực cạnh tranh với ngân hàng khác đội ngũ nhân viên trẻ,năng động, cấu máy tổ chức nhỏ gọn hiệu Ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ,hệ thống ATM mở rộng mạng lưới chuyển tiền quốc tế, giúp giảm chi phí tạo thuận lợi cho khách hàng việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng mở rộng thêm sản phẩm dịch vụ đại như:Internet banking, SMS banking sản phẩm dịch vụ khác để thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng, qua thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ DongAbank Trên sở bám sát chiến lược phát triển DongAbank, chi nhánh Kon Tum đưa chiến lược phát triển phải tăng cường công tác huy động vốn 52 cho đầu tư phát triển, phân bổ nguồn lực cách có hiệu quả.Nhằm thực mục tiêu trên, chi nhánh thiết lập định hướng cụ thể hoạt động cho vay.Cụ thể, theo định hướng Ngân hàng Nhà nước,ngân hàng DongAbank, chi nhánh Kon Tum xác định phương hướng phát triển hoạt động cho vay theo hướng : - Thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn khách hàng cách nhanh chóng - Thực mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng sở đảm bảo an toàn khả sinh lời cho ngân hàng - Hợp lý hoá cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản,phù hợp với cấu nguồn DongAbank CN Kon Tum - Thực đa dạng hình thức cho vay cho nhiều đối tượng, nhiều thành phần kinh tế khác 3.1.2 Nhiệm vụ thực năm 2014 3.1.2.1 Về nguồn vốn - Thực đa dạng hóa hình thức huy động vốn để khách hàng lựa chọn - Tiếp tục thực đề án chuyên môn huy động vốn từ dân cư ban hành - Khen thưởng kịp thời tập thể, cá nhân đạt thành tích cao huy động vốn từ dân cư - Chỉnh sửa mặt tồn đề án, phải coi nguồn vốn tảng để mở rộng kinh doanh, tổ chức thực tốt đợt huy động vốn trung ương hướng tới đối tượng khách hàng dân cư, dự án ngành, tổ chức kinh tế 3.1.2.2 Về hoạt động tín dụng 53 - Tiếp tục giữ vững thị trường nông nghiệp, nông thôn, chuyển mạnh hướng đầu tư, ưu tiên vốn cho dự án có hiệu Hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa - Tập trung củng cố nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, thực cho vay đồng tài trợ dự án có quy mơ lớn thời gian thu hồi vốn nhanh nhằm phân tán rủi ro đầu tư tín dụng 3.1.2.3 Về tài chính: Tập trung phân tích hoạt động kinh doanh – tài năm 2014của Chi nhánh Thực tiết kiệm chi tiêu, chống lãng phí, đảm bảo mức chênh lệch lãi suất đầu – đầu vào theo kế hoạch 3.1.2.4 Công tác kiểm tra – kiểm sốt - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát với việc nâng cao kỷ cương, kỷ luật điều hành, thực tốt quy chế dân chủ sở, giải kịp thời đơn thư, đảm bảo an toàn tài sản, kho quỹ hoạt động kinh doanh - Tổ chức thực tốt Luật phòng chống tham nhũng, Luật thực hành tiết kiệm, chống lãng phí hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh Tân 3.2.1 Thu hút nguồn vốn Agribank đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hố hình thức huy động hướng tới khách hàng dân cư, quan đơn vị, tổ chức kinh tế có nguồn vốn ổn định để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế đảm bảo khả khoản Bên cạnh đó, điểm giao dịch bố trí rộng khắp huyện, thị xã, thành phố, khu vực thị trấn, thị tứ, khu đông dân cư, cung ứng tốt đầy đủ sản phẩm, dịch vụ đại, tiện ích phục vụ khách 54 hàng Nhờ đó, thị phần DongAbank giữ vững tăng trưởng ổn định DongAbank tiếp tục triển khai thực có hiệu sản phẩm dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng chương trình giao dịch như: Mobile banking, SMS banking, dịch vụ bảo hiểm VBI dịch vụ trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước theo Chỉ thị 20/CT Chính phủ Đa dạng hố sản phẩm huy động nguồn vốn, huy động tiết kiệm dự thưởng nhân ngày lễ lớn đất nước, tăng thêm tính hấp dẫn thu hút khách hàng nhằm tăng trưởng nguồn vốn Thực đa dạng hóa sản phẩm, nhằm thu hút nguồn tiền gửi, để tránh nợ xấu năm 2023 năm tiếp theo, chi nhánh thực lộ trình cấu lại dư nợ theo định hướng giảm dần dư nợ số doanh nghiệp có dư nợ lớn, nhằm phân tán rủi ro, chia sẻ khó khăn với khách hàng Đồng thời nâng tỷ trọng cho vay hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa; đặc biệt quan tâm đến công tác kiểm tra chuyên đề, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, đảm bảo an toàn vốn 3.2.2 Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay tín dụng DongAbank Đó quy trình từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước, cán tín dụng phải theo sát bước mà thực hiện.Tuy nhiên, ngân hàng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Không phải khách hàng ngân hàng làm nhau, mà khách hàng ngân hàng phải có mặt coi trọng khác nhau.Khách hàng coi trọng mặt này, khách hàng khác coi trọng mặt khác.Việc thực linh 55 hoạt quy trình cho vay có liên quan mật thiết nhóm khách hàng mà ngân hàng quan hệ Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết thơng tin nguồn gốc tư cách pháp nhân, tài sản đảm bảo, đội ngũ cán điều hành, thông tin quen với ngân hàng, bước thu thập,điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần tập trung nhiều vào phương án vay vốn có tính khả thi hay khơng, lợi nhuận đem lại nhiều hay Cịn khách hàng lần đầu có quan hệ với ngân hàng, cán tín dụng cần phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình cho vay,để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt,vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết.Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán tín dụng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ chặt chẽ quy trình mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhanh, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng, hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định việc đánh giá tổng quan phương án sản xuất, từ xác định số tiền thu từ phương án, số tiền phải bỏ ra,lợi nhuận thu nhiều tiêu khác Đây nhân tố định việc có cho vay hay khơng phương án sản xuất Rõ ràng chất lượng thẩm định nâng lên nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Nhưng có mâu 56 thuẫn quy trình thẩm định ngân hàng kĩ càng,thủ tục phức tạp làm giảm số lượng khách hàng đến vay vốn, hoạt động cho vay lại mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Do để nâng cao chất lượng thẩm định chi nhánh Kon Tum cần thực giải pháp sau: a) Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thông tin người vay, doanh nghiệp, phương án vay vốn Ngồi cịn có thông tin khác liên quan thông tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực kinh doanh người vay Các thơng tin có đầy đủ ngân hàng đưa định đắng.Trong kinh tế cạnh tranh gay gắt địi hỏi thơng tin phải nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thơng tin thường xun, xác với chi phí thấp Cán tín dụng có thểthu thập thông tin từ nguồn như: - Thông qua thơng tin có từ báo cáo người vay như: báo cáo thu nhập, bảng cân đối kế toán, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo bán hàng…Các báo cáo cho thấy số liệu nhiều năm qua, giúp ngân hàng có sở dự đốn tình hình doanh nghiệp tương lai gần Ngân hàng sử dụng báo cáo để ước tính nhu cầu vốn , có nhu cầu tài trợ, đánh giá khả sinh lời khả hoàn trả nợ vay, thiệt hại xảy khách hàng khơng trả tiền vay, giá trị tài sản phát mại cần thiết…Tuy nhiên thông tin thu thập từ hồ sơ khách hàng có nhược điểm mức độ tin cậy khơng cao thơng tin khách hàng cung cấp, chưa kiểm chứng xử lý - Phỏng vấn trực tiếp bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp người vay vốn, tham quan nhà xưởng, văn phịng, nói chuyện với giám đốc người lao động, xem xét 57 tài sản đảm bảo… Trong vấn cần làm rõ thông tin như: mục đích vay vốn, tình hình tài người vay khả trả nợ,đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trường Phỏng vấn trực tiếp giúp ngân hàng loại trừ báo cáo “ma”, cảm nhận diễn ra, qua đánh giá triển vọng doanh nghiệp tương lai.Thơng tin có qua vấn có ưu điểm thông tin nhất, đồng thời qua nghệ thuật vấn cán tín dụng loại bỏ số thông tin gây nhiễu để từ chắt lọc thơng tin xác Ngồi qua việc vấn cịn bổ sung thêm thông tin khách hàng mà hồ sơ vay chưa thu thập đầy đủ - Mua tìm kiếm thông tin qua trung gian đối tác làm ăn doanh nghiệp, từ ngân hàng mà doanh nghiệp quan hệ, từ đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp, từ tổ chức chuyên cung cấp thơng tin từ phương tiện truyền thơng Có nhiều người vay lần đến với ngân hàng chuyển từ ngân hàng sang ngân hàng khác.Tìm hiểu khách hàng thời gian ngắn khơng đơn giản Do mua tìm kiếm thông tin qua trung gian giúp ngân hàng phân tích người vay qua mối liên hệ họ, cho thấy uy tín, tình trạng rủi ro, phát triển hay suy thối - Từ thơng tin lưu trữ ngân hàng: Đây thông tin mà trước ngân hàng thu thập khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng lưu trữ để sử dụng cho lần quan hệ sau.Nguồn thông tin quan trọng kiểm chứng độ tin cậy, giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho việc phân tích Tuy nhiên có nhược điểm lạc hậu theo thời gian lúc phù hợp cho việc phân tích Để việc thu thập thơng tin xác hơn, DongAbank Kon Tum cần có phận tư vấn thông tin Nhiệm vụ phận là: Thu thập lưu trữ 58 thông tin khách hàng vay vốn, thu thập yếu tố vĩ mô vi mô tác động đến hoạt động sản xuất doanh nghiệp, có nhiệm vụ tư vấn pháp luật, cơng nghệ cho phận tín dụng.Những thơng tin phận cung cấp, kết hợp với thông tin cán tín dụng thu thập giúp nâng cao tính xác q trình thẩm định, góp phần nâng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng b) Nâng cao chất lượng công tác xử lý thơng tin Thơng tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu vơ nghĩa.Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thơng tin.Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp tiến hành xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối Khi ngân hàng phân tích báo cáo tài cần phân tíchtheo chiều dọc lẫn chiều ngang Phân tích theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian,sự tăng trưởng doanh nghiệp Cịn phân tích theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng,năng lực doanh nghiệp để biết điểm mạnh điểm yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ so sánh với tiêu ngành để đánh giá cách xác Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách đạo đức người vay, khả quản lý ban lãnh đạo.Ngày lĩnh vực kinh doanh,năng lực, kinh nghiệm tầm nhìn người lãnh đạo có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp ngân hàng cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay 59 3.2.4 Tăng cường công tác huy động vốn Cần áp dụng lãi suất hợp lý để trì cạnh tranh.Đảm bảo mối quan hệ hợp lý lãi suất đầu vào số lạm phát.Điều chỉnh mức lãi suất theo kỳ hạn huy ñộng Đảm bảo cấu nguồn vốn huy động để tăng thêm hiệu quảcho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đa dạng hố hình thức HĐV cung cấp thêm cho khách hàng ngày nhiều sản phẩm ñể tăng thêm lựa chọn cho khách hàng Mỗi sản phẩm ñược thực phải ñảm bảo yếu tố: + Đảm bảo lợi ích an toàn cho tổ chức cá nhân gửi tiền vào chi nhánh Kon Tum + Tơn trọng tính tập trung thống hệ thống + Đem lại lợi ích tài cho ngân hàng + Đối với hình thức huy động vốn cần xác định đối tượng huy ñộng vốn phù hợp cho loại sản phẩm Bên cạnh đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chi nhánh cần đa dạng hóa khách hàng cách thực sách cho loại khách hàng.Biện pháp giúp cho chi nhánh có cấu hợplý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Các ngân hàng hoạt động đa số có dịch vụ huy động vốn giống nhau.Sản phẩm ngân hàng đưa ngân hàng khác triển khai sau Do vậy, để tạo khác biệt so với NHTMCP khác, chi nhánh Kon Tum ngày phải hoàn thiện sản phẩm dịch vụ mà đưa Quy trình thời gian giao dịch chi nhánh Tân đánh giá tương đối rườm rà phức tạp nên cần có cải tiến tích cực việc đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ Ngồi ra, chi nhánh hướng tới việc chun mơn hóa cho nhân viên lễ tân điểm giao dịch 60 Khi tiến hành đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Bên cạnh quan tâm chăm sóc, trì khách hàng truyền thống có sách ưu đãi với khách hàng đồng thời thu hút tạo niềm tin với khách hàng Một biện pháp góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn đổi hệ thống máy móc phục vụ hoạt động chi nhánh nhằm tăng suất rút ngắn thời gian tốn, nâng cao độchính xác, an toàn Với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nayviệc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực không biện pháp trước mắt mà vấn đề lâu dài, DongAbank cần quan tâm đến đội ngũ nhân viên Trong công tác huy ñộng vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: hình thức huy động, lãi suất huy động… Tăng cường kiểm tra kiểm sốt công tác huy động vốn để hạn chế rủi ro Rủi ro lãi suất, đề phương án phòng chống xử lý rủi ro thơng qua phân tích thay đổi lãi suất Xác định loại rủi ro lãi suất thiết lập sách thủ tục để quản lý rủi ro lãi suất Rủi ro ngoại hối, đảm bảo cân đối tài sản Nợ tài sản Có ngoại tệ mức hợp lý Rủi ro khoản, đánh giá định lượng, định tính khoản, xây dựng khung quản lý rủi ro khoản giám sát rủi ro khoản 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán nhân viên Nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc, thu thập thông tin tiến hành phân tích tín dụng khoản vay Do để nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn nói riêng cần phải nâng cao trình độ chun mơn, kinh nghiệm công tác, tư cách đạo đức cán tín dụng DongAbank 61 Chi nhánh Kon Tum cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo số lượng chất lượng, đáp ứng tốt u cầu cơng việc Về trình độ chun mơn cán tín dụng: DongAbank Chi nhánh Kon Tum coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng công khai, tuyển dụng từ trường đại học để có người đào tạo cách có hệ thống kiến thức nghiệp vụ ngân hàng Ngoài kinh tế thị trường lượng thông tin ngày nhiều Do cán tín dụng phải thường xun cập nhật thông tin, bổ sung kiến thức bắt kịp với thay đổi môi trường kinh tế, xã hội pháp luật Để làm điều đó, mặt cán tín dụng ngân hàng phải thường xuyên trang bị kiến thức cho mình, mặt khác DongAbank Chi nhánh Kon Tum cần tổ chức thường xuyên chương trình đào tạo cán tín dụng Việc đào tạo cán tín dụng cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán bộtín dụng Ngồi cần phải có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo thực thông qua việc mở lớp ngắn hạn, cử cán học thạc sĩ, tiến sĩ nước nước Ngoài nhằm tạo hội tích luỹ kinh nghiệm thực tế cho cán tín dụng trẻ, DongAbank Chi nhánh Kon Tum cần tích cựcđưa cán tín dụng trẻ thâm nhập thực tế, tham gia giám sát, theo dõi quản lý số dự án ngân hàng Ngoài cần khuyến khích học tập kinh nghiệm cán tín dụng với nhau, đặc biệt cán có kinh nghiệm kỹ cần tích cực truyền đạt kinh nghiệm cho cán tín dụng trẻ Về tư cách đạo đức: Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì DongAbank Chi nhánh Kon Tum cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách 62 đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Do DongAbank Chi nhánh Kon Tum cần phải xây dựng mơi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thoả mãn nhu cầu đáng nhân viên Đồng thời phải biết nhận biết người tài, trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng 3.2.6 Nâng cao cơng nghệ quản lý vay Đối với ngân hàng,hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Quy trình cho vay kết thúc khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ.Để nâng cao hiệu cho vay, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh ngân hàng cần đề thực biện pháp giám sát vay xử lý vay có vấn đề a) Giám sát vay Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc quan trọng giúp cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh để kịp thời đề biện pháp xử lý thích hợp.Tuy nhiên nay, ngân hàng khơng cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng, thơng tin kế tốn tài Do để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng tiến hành tra định kỳ đột xuất sơ sản xuất thu thập thơng tin từ hóa đơn bán hàng doanh nghiệp Điều giúp cán tín dụng biết được: - Mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, hoạt động sản xuất theo chiều hướng tốt hay xấu,doanh thu chi phí tăng giảm để từ có biện pháp phối hợp với chủ doanh nghiệp điều chỉnh lại phương án sản xuất kinh doanh 63 - Khả tốn doanh nghiệp có trả nợ đến hạn khơng, khoản phải thu nhiều hay ít,xem xét biến động giá trị tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh có bị giảm xuống khơng - Đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo xem có đủ để thu hồi nợ trường hợp khách hàng khả tốn hay khơng.Từ để ngân hàng có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với giá trị thực tế tài sản bảo đảm - Ngoài qua lần đến doanh nghiệp, cán tín dụng đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp khoản vay qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ,có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay khơng Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn.Nắm bắt tình hình cách chắn kịp thời giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát sớm vay có vấn đề, hạn chế rủi ro từ phía khách hàng,góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng b) Các biện pháp xử lý vay có vấn đề Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả toán, kinh doanh thua lỗ,sắp phá sản doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Do ngân hàng cần tiến hành phân tích loại nợ hạn nhằm tìm nguyên nhân phát sinh, sở đề biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng chia nợ hạn thành hai loại nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khơng có khả thu hồi - Đối với nợ hạn có khả thu hồi: Nếu cán tín dụng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng tạm thời gặp khó khăn cịn triển vọng, khách hàng có ý thức trả nợ áp dụng hình thức 64 gia hạn nợ,giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm để giúp đỡ họ khắc phục khó khăn - Đối với nợ q hạn khơng có khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, ngân hàng thấy chắn khách hàng khơng cịn khả trả nợ cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ.Đối với khoản nợ phát mại tài sản chấp biện pháp giúp ngân hàng thu hồi khoản tín dụng cấp.Đối với tài sản chấp ngân hàng bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho ngân hàng Còn trường hợp việc phát mại tài sản gặp khó khăn giá trị tài sản lớn, thời gian phát mại dài, nhiều chi phí phát sinh, chí khơng phát mại được, trường hợp này, ngân hàng dùng tài sản thuê trực tiếp đứng thu tiền, sử dụng làm vốn góp liên doanh Kết luận: Ta thấy qua chương làm rõ số định hướng, mục tiêu ngân hàng năm tới, biện pháp nhằm mỡ rộng hoạt động cho vay ngắn hạn DN chi nhánh 65 ... CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN KON TUM 2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN KON TUM 2.1.1 Quá trình hình thành... nước với doanh nghiệp quốc doanh, gây cho ngân hàng nhiều khó khăn cho vay đối tượng DNNVV 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG... Đông Á – Chi nhánh Kon Tum em có tìm hiểu mối quan hệ tín dụng ngân hàng với DNNVV nhận thấy cấp thiết vấn đề, nên em chọn đề tài: ”Giải pháp nhằm mở rộng cho vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Ngân