Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Kon Tum

Khái niệm về mở rộng cho vay

Đối tượng

Đối với doanh nghiệp, tài trợ bằng nguồn vốn tín dụng thương mại là một phương thức tài trợ rẻ, tiện dụng và linh hoạt trong kinh doanh, hơn nữa nó còn tạo khả năng mở rộng các mối quan hệ hợp tác kinh doanh một cách lâu bền. Ngân hàng là một tổ chức tài chính có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, vì thế luôn có đủ khả năng cung cấp các nguồn tài trợ trung và dài hạn cho các doanh nghiệp, vì vậy ngân hàng cũng cần sử sụng vốn của mình có hiệu quả và an toàn.

Phân loại hoạt động cho vay của NHTM 1. Phân loại theo thời hạn tín dụng

Sự bảo đảm này căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn, nhằm bù lại khoản tiền vay trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ.  Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh như: khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài chính, … Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: các khoản nợ đã quá hạn với thời hạn ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn.

Đặc điểm của DNNVV

DNNVV đóng vai trò rất lớn trong nền kinh tế quốc dân với nhiều hình thức đa dạng phong phú hoạt động trong hầu hết các lĩnh vực kinh tế. Cùng với những lợi thế là không đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, quản lí dơn giản , dễ thay đổi linh hoạt theo thị trường, các DNNVV đã và đang phát huy những mặt tích cực và khẳng định được vị thế của mình trong nền kinh tế.

Quy chế cho vay đối với các DNNVV ở nước ta hiện nay

 Lãi suất: mức lãi suất cho vay do ngân hàng và doanh nghiệp thoả thuận phù hợp với quy định của NHNN.  Quy trình cho vay: ngân hàng khi ra quyết định cho vay phải tiến hành theo quy trình có trình tự cụ thể.

Tình hình huy động vốn

Nguồn vốn này cũng góp phần giúp chi nhánh tăng khả năng cho vay, giải quyết nhu cầu vốn huy động từ TG TCKT, mang tính chất là TG thanh toán nên nó không ổn định nên bắt buộc chi nhánh phải trích lập tỷ lệ dự trữ cao để đảm bảo thanh toỏn cho khỏch hàng. Từ đó đáp ứng nhu cầu vốn để phục vụ hoạt động cấp tín dụng tại chi nhánh.Tuy nhiên, với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt thì DongAbank CN Kon Tum phải luôn tự cải thiện về mọi mặc để giữ vững và gia tăng thị phần của mình.

Tình hình về hoạt động cho vay của Ngân hàng DongAbank CN Kon Tum qua 3 năm 2019-2021

Mặc dù trong năm 2021 tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, nhưng với sự quyết tâm và chiến lược đúng đắn, tổng nguồn vốn huy động của DongAbank CN Kon Tum vẫn tăng trưởng mạnh.  Tình hình kinh tế của TP trong 3 năm qua đã tác động đến hoạt động cho vay của chi nhánh, đó là : quy mô phát triển TP lớn, hoạt động cho vay cơ sở hạ tầng được đẩy mạnh, TP luôn tạo điều kiện ưu đãi cho các nhà hoạt.

Kết quả về hoạt động cho vay của Ngân hàng DongAbank CN Kon Tum qua 3 năm 2019-2021

Với mục tiêu phát triển thành một NH hiện đại thì nguồn thu từ hoạt động ngoài tín dụng của ngân hàng còn quá nhỏ so với tổng thu, vì một NH hiện đại như các NH lớn như Vietcombank, BIDV, Vietinbank… thì nguồn thu từ các dịch vụ, thu phí NH luôn chiếm một tỷ lệ lớn. Công tác tạo nguồn tại chi nhánh được quan tâm đúng mức nên tổng nguồn vốn huy động luôn tăng trưởng qua 3 năm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng.

Thực trạng phát triển DNNVV và những khó khăn đối với các DNNVV hiện nay

Đây là một trong những điểm yếu của các DNNVV vì phần lớn lực lượng lao động, cán bộ trong các doanh nghiệp này là lao động không chuyên, trình độ chuyên môn thấp, thiếu kinh nghiêm; lao động lại phức tạp, đa dạng, thường không qua đào tạo bài bản. Ngoài nguồn vốn huy động từ phía gia đình, bạn bè, việc tiếp cận các nguồn vốn chính thức từ ngân hàng, thị trường tài chính để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng gặp nhiều trở ngại do DNNVV thiếu tài sản có giá trị lớn để thế chấp.

Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại NH

Nguyên nhân là do ngân hàng rút được kinh nghiệm với những khách hàng không thực hiện tốt các khoản trả nợ trước đây, nên quá trình thẩm định cũng như công tác quản lý sau giải ngân đã làm cho hình thức đảm bảo bằng tín chấp với chi tiêu nợ xấu bình quân giảm trong năm 2020 và điều này cũng giải thích cho việc nợ xấu cho hình thức đảm bảo không bằng tín chấp giảm so với năm 2019, và năm 2020 so với năm 2021. Qua số liệu thống kê trên thì chỉ tiêu cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế vượt trội hơn so vơi trung và dài hạn,cụ thể qua những năm 2019 đạt 442.720 triệu đồng chiếm tỷ trọng 87,5%, năm 2020 đạt 473.845 triệu đồng chiếm tỷ trọng 89%,năm 2021 đạt 490.334 triệu đồng chiếm tỷ trọng 88%.Mức chênh lệch giữa các năm cho thấy tình trạng khó khăn về kinh tế hiện nay, các doanh nghiệp đều rất khó để phát triển, nhiều doanh nghiệp hoạt động chưa có hiệu quả nên việc cho vay ngắn hạn sẽ giúp cho ngân hàng bảo toàn nguồn vốn của mình tốt hơn, hạn chế tối đa các rủi ro và nợ xấu.

Kết quả đạt được

Chi nhánh đã luôn quan tâm, phát triển tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc tập huấn, nâng cao chất lượng thẩm định dự ỏn, kiểm tra, theo dừi trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo an toàn cho các khoản vay của ngân hàng. Đối với những khách hàng lâu năm, nếu gặp khó khăn hoặc cần vốn cho những dự án lớn thì ngân hàng có thể ưu tiên cho vay với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay với các doanh nghiệp khác và quy trình cho vay cũng đơn giản, nhanh chóng hơn để giúp các doanh nghiệp có được nguồn vốn kịp thời, giải quyết khó khăn và đảm bảo dự án đầu tư được thực hiện đúng tiến độ.

Hạn chế cần khắc phục

Như vậy, đạt được những kết quả đáng khích lệ trên là nhờ sự chỉ đạo sáng suốt của tâp thể lãnh đạo cũng như sự cố gắng phấn đấu của toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh trong việc mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng. Những chuyển biến tích cực đó trong hoạt động cho vay của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận dễ dàng hơn với kênh dẫn vốn quan trọng, đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp.

Nguyên nhân

Trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu, tay nghề công nhân thấp kém dẫn đến chất lượng sản phẩm dịch vụ không cao, khả năng cạnh tranh kém, sản phẩm khó tiêu thụ trên thị trường nên gây rủi ro cao cho ngân hàng khi quyết định cho vay vốn. Từ môi trường kinh tế: Trong những năm trở lại đây, đi đôi với mức tăng trưởng kinh tế cao là tỷ lệ lạm phát lớn, giá vàng tăng nhanh, hàng hoá sản xuất ra không tiêu thụ được, người dân không gửi tiền tiết kiệm nữa mà mua vàng cất trữ làm chi phí huy động của chi nhánh tăng kéo theo lãi suất cho vay DNNVV cũng không nhỏ làm hạn chế việc mở rộng cho vay.

Định hướng phát triển và nhiệm vụ của DongAbank trong thời gia tới

• Nhiệm vụ chính sẽ thực hiện trong năm 2014 .1 Về nguồn vốn

Ngân hàng cũng mở rộng thêm các sản phẩm dịch vụ hiện đại như:Internet banking, SMS banking và các sản phẩm dịch vụ khác để thỏa mãn hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, qua đó thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của DongAbank. - Chỉnh sửa những mặt còn tồn tại trong đề án, phải coi nguồn vốn là nền tảng để mở rộng kinh doanh, tổ chức thực hiện tốt các đợt huy động vốn của trung ương hướng tới đối tượng khách hàng là dân cư, các dự án của các ngành, các tổ chức kinh tế.

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh Tân chính

- Đối với nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Nếu cán bộ tín dụng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng đang tạm thời gặp khó khăn nhưng vẫn còn triển vọng, khách hàng có ý thức trả nợ thì có thể áp dụng hình thức gia hạn nợ,giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm để giúp đỡ họ khắc phục khó khăn này. - Đối với nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: Sau khi đánh giá, phân tích xem xét một cách kỹ càng, ngân hàng thấy chắc chắn rằng khách hàng không còn khả năng trả nợ khi đó cần có những biện pháp thu hồi tài sản thế chấp để thu nợ.Đối với những khoản nợ này thì phát mại tài sản thế chấp là một biện pháp giúp ngân hàng thu hồi được khoản tín dụng đã cấp.Đối với những tài sản thế chấp nào ngân hàng có thể bán với mức giá chấp nhận được thì bán ngay để thu hồi vốn cho ngân hàng.