HOẠT ĐỘNG CHO VAY đối

Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NH: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định 1.1.2 Khái niệm cho vay Cho vay ngân hàng hình thức tín dụng ngân hàng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận hoàn trả gốc lãi thời hạn 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.1.3.1 Vốn vay phải sử dụng mục đích Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng có ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ vay sau Về phía khách hàng việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hồn tồn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau 1.1.3.2 Vốn vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi đầy đủ hạn Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, sau cho vay thời hạn định khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả gốc lãi 1.1.3.3 Vốn vay phải có đảm bảo Việc bảo đảm tiền vay phải thực theo quy định Chính phủ Theo thơng lệ quốc tế, NHTM vào mức độ tín nhiệm khách vay tính chất khoản vay để u cầu khách hàng vay vốn có khơng có tài sản bảo đảm tiền vay SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Đảm bảo tiền vay nguồn trả nợ cuối trường hợp kinh doanh khách hàng vay hiệu quả, làm ăn thua lỗ kéo dài, bị ảnh hưởng nguyên nhân khác khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Có ngân hàng chủ động việc thu hồi nợ hạn, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 1.1.4 Phân loại cho vay: 1.1.4.1 Căn mục đích sử dụng Cho vay bất động sản: loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản Cho vay sản xuất công nghiệp: loại cho vay tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất Cho vay kinh doanh thương mại dịch vụ: loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trình kinh doanh thương mại dịch vụ Cho vay tiêu dùng: loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học Cho vay nơng nghiệp: loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp phân bón, giống trồng, thức ăn gia súc 1.1.4.2 Căn vào thời hạn cho vay a Cho vay ngắn hạn : loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao b Cho vay trung hạn : theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ năm đến năm Cho vay trung hạn sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hay đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ, có thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê, điều… c Cho vay dài hạn : loại hình cho vay có thời hạn từ năm trở lên Cho vay dài hạn thường sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.3 Căn vào tính chất đảm bảo SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Cho vay có đảm bảo tài sản: hình thức cho vay dựa sở đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Cho vay không đảm bảo tài sản: hình thức cho vay dựa uy tín người vay để ngân hàng định cho vay 1.1.4.4 Theo phương thức cho vay Cho vay theo vay: hình thức cho vay phát sinh theo nhu cầu khách hàng Cho vay hạn mức tín dụng: hình thức cho vay mà khách hàng vay lần, rút hoàn trả nhiều lần giới hạn ngân hàng qui định, với thời hạn không năm Nếu hết thời hạn này, khách hàng vay hạn mức khác tùy theo uy tín quan hệ khách hàng ngân hàng Thấu chi: hình thức cho vay gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền gởi vãng lai khách hàng thông qua việc sử dụng số dư tài khoản hạn mức cho phép, với thời hạn phí sử dụng ngân hàng qui định 1.1.4.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hồn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kỹ thuật nơng nghiệp Thơng thường có phương pháp trả góp sau đây: + Phương pháp cộng thêm + Phương pháp trả vốn gốc trả lãi theo số dư vào cuối định kỳ + Phương pháp trả vốn gốc trả lãi tính mức hồn trả vốn gốc + Phương pháp trả vốn gốc lãi tất định kỳ (phương pháp giá) Cho vay phi trả góp: loại cho vay toán lần theo kỳ hạn thoả thuận Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: (áp dụng kỹ thuật giải ngân sử dụng tài khoản vãng lai) 1.1.4.6 Căn vào xuất xứ tín dụng: SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán 1.2 Lý luận chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 1.2.1 Lý luận chung hộ sản xuất nông nghiệp 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất hộ có phương tiện sống dựa ruộng đất, sử dụng chủ yếu lao động gia đình sản xuất chính, nằm hệ thống kinh tế rộng lớn mặt đặc trưng việc tham gia phần vào thị trường hoạt động với trình độ hồn chỉnh khơng cao Hộ sản xuất nông nghiệp hộ sống nông thơn, có ngành nghề nơng nghiệp, nguồn thu nhập sinh sống chủ yếu nghề nơng Ngồi hoạt động nơng nghiệp, hộ SXNN tham gia các hoạt động khác như: tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, thương mại… Hộ sản xuất đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất vừa đơn vị tiêu dùng Tuy vậy, kinh tế hộ sản xuất thường nằm hệ thống kinh tế lớn hơn, chủ yếu đặc trưng tham gia cục vào thị trường có xu hướng hoạt động với mức độ khơng hồn hảo cao Như hộ sản xuất đơn vị kinh tế độc lập tuyệt đối toàn năng, phải phụ thuộc vào hệ thống kinh tế lớn kinh tế quốc dân Khi trình độ phát triển lên mức cao CNH – HĐH, thị trường xã hội mở rộng vào chiều sâu, hộ sản xuất phụ thuộc nhiều hệ thống kinh tế rộng lớn không phạm vi vùng, nước Điều có ý nghĩa hộ sản xuất nước ta tình hình 1.2.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất vừa đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng Hộ sản xuất tế bào tổ chức kinh tế nơng thơn Nó đáp ứng đựơc u cầu tổ chức sản xuất nơng nghiệp có tính linh hoạt qui mô vừa nhỏ Về ngành nghề: hộ sản xuất hoạt động có nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực NNo&PTNT hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Về nhân lực: Hộ sản xuất chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực tự có Đây nguồn nhân lực quy mơ gia đình huy động để gia tăng sản xuất Một số hộ sản xuất hàng hóa thuê thêm lao động vào lúc thời vụ thuê lao động thường xuyên hộ có quy mô sản xuất lớn Về quy mô sản xuất: Hoạt động sản xuất thường có quy mơ nhỏ phân tán nhiều nơi khơng tập trung, ngồi đặc điểm kinh tế hộ sản xuất thường gắn liền với điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội Về nguồn vốn sản xuất: Chủ yếu vốn tự có tích lũy vay mượn bà con, bạn bè với quy mơ nhỏ Có hộ tiêp cận với nguồn vốn Ngân hàng thiếu điều kiện đảm bảo tiền vạy Ngân hàng, quy trình vay mượn rườm rà, phức tạp Về khả quản lý: khả quản lý hộ sản xuất nhìn chung nhiều hạn chế trình độ lẫn lực Khả quản lý tổ chức sản xuất thiếu thông tin, định hướng cho việc đầu tư thường khơng xác, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm tích lũy sống 1.2.1.3 Vai trò hộ sản xuất nơng nghiệp Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh q trình để vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo quỹ hàng hóa cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách Nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiên mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khỏe đời sống người dân Thực mục tiêu “dân giàu,nước mạnh, xã hội công văn minh” Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sơi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phân kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên nông lâm, thủy sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2.2 Lý luận chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 1.2.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng mà chủ thể tham gia gồm bên ngân hang bên phần lại kinh tế gồm tất cá tổ chức kinh tế xã hội, nhà nước, cá nhân, dân cư Cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp quan hệ tín dụng ngân hang bên ngân hang với bên hộ sản xuất nông nghiệp 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động thực vật: Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nơng nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà Ngân hàng tham gia cho vay Thu nhập khả trả nợ hộ sản xuất chịu ảnh hưởng môi trường: Nguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu tiền thu từ bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nơng sản Như sản lượng nông sản thu yếu tố định khả trả nợ khách hàng Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng thiên nhiên lớn Chi phí tổ chức cho vay cao: Cho vay hộ sản xuất đặc biệt cho vay hộ nông dân thường chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thường cao qui mơ vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ: Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay xã 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 1.2.3.1 Nhân tố khách quan a Mơi trường kinh tế: nói đến mơi trường kinh tế ta đề cập đến biến số vĩ mơ nó: tăng trưởng, lạm phát, lãi suất, tỷ giá Nền kinh tế ổn định tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiến hành kinh doanh, giá hàng hóa biến động làm cho dự đốn hộ sản xuất xác khả trả nợ họ cao b Môi trường pháp lý: SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên bao gồm tính đồng bộcủa hệ thống pháp luật, tính đày đủ thống nhât văn luật đồng thời gắn liền với trình chấp hành pháp luật hiểu biết người dân vấn đề Nhóm nhân tố môi trường pháp lý tạo hành lang pháp lý quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ ngân hang hộ sản xuất gặp loại rủi eo “ rủi ro pháp lý” có ngun nhân từ tính khơng đồng ổn định pháp luật gây Như rõ rang môi trường pháp lý ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng c Điều kiện tự nhiên: Hoạt động nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào yếu tố thiên nhiên mà ngân hàng không lường trước như: lũ lụt, hạn hán, mưa bão ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất hộ nông nghiệp ảnh hưởng đến hiệu đầu tư tín dụng NH 1.2.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng a Uy tín khách hàng Uy tín người vay không dược đánh giá phẩm chất đạo đức chung mà phải kiểm tra hoạt động kinh doanh khứ, phát triển tương lai Nhân tố ảnh hưởng đến khả rủi ro chủ quan khách hàng gây nên: rủi ro đạo đức, thiếu lực, trình độ, kinh nghiệm, khả thích ứng với thị trường Nhân tố khách hàng quan trọng, định đến việc có đem lại hiệu tín dụng hay khơng, khách hàng có ý thức sử dụng nguồn vốn mục đích khơng đem lại hiệu cho mình, mở rộng qui mơ sản xuất kinh doanh, hoàn trả nợ cho NH, điều có lợi cho NH khách hàng Ngược lại, khách hàng sử dụng vốn ngân hàng không mục đích khơng đem lại hiệu kinh doanh khả thu hồi vốn NH khó kể NH khách hàng gặp bất lợi, khách hàng phải chịu phạt theo chế tài tín dụng, ngân hàng tăng phần nợ hạn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NH b.Năng lực tài khách hàng c Phương án vay vốn Phương án vay vốn có khả thực thi cao rủi ro thấp khả trả nợ khách hang đảm bảo chất lượng tín dụng đảm bảo 1.2.3.3 Các nhân tố từ phía Ngân hàng SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên a.Chính sách Ngân hàng Chính sách tín dụng Ngân hàng: có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Có sách tín dụng đắn với hình thức cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng thu hút nhiều khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng trả nợ hạn b.Quy trình tín dụng Qui trình tín dụng: bao gồm quy định cần phải thực trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn nguồn vốn tín dụng Nó chuẩn bị cho vay, kiểm tra trình cho vay đến thu nợ Sự phối hợp bước trình tín dụng tạo điều kiện cho vốn tín dụng luân chuyển teo kế hoạch định từ đảm bảo chất lượng tín dụng c.Cán ngân hàng Cán ngân hàng: trình cho vay, cán tín dụng đóng vai trò quan trọng Họ người kiểm tra tư cách khách hàng, thẩm định dự án xin vay khách hàng Nếu cán tín dụng khơng đủ lực để kiểm tra thẩm định khơng làm nhiệt tình với cơng việc hiệu tín dụng chắn khơng cao Thậm chí tư cách đạo đức cán tín dụng khơng tốt ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng d.Cơng tác tổ chức ngân hàng: Tổ chức ngân hàng xếp cách có khoa học đảm bảo phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ phòng ban sở để tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh quản lý hiệu vốn tín dụng Trên sở có tác dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng e.Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Để phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, ngân hàng cần có trang thiết bị phù hợp với khả tài quy mơ hoạt động ngân hàng Qua ngân hàng đáp ứng yêu cầu dịch vụ khách hàng giúp cấp quản lý có thơng tin xác, nhanh, đầy đủ để định kịp thời f.Thơng tin tín dụng: Thơng tin tín dụng thơng tin lien quan đến tình hình tài sản xuất kinh doanh khách hàng nói chung hộ sản xuất nói riêng Thơng tin tín SVTH: Lý Thị Xn Phượng Trang Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên dụng khai thác trực tiếp từ khách hàng, từ bạn hàng khách hang, từ quan chun thơng tin tín dụng ngồi nước số lượng, chất lượng thong tin tín dụng thu nhập có liên quan đến mức độ xác phân tích tín dụng, thơng tin đầy đủ nhanh nhạy, xác tồn diện tang cường khả phòng ngừa rủi ro chất lượng tín dụng nâng cao CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU CÔNGNGHIỆP ĐIỆN NAM ĐIỆN NGỌC QUA NĂM ( 2011- 2013) 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng NNo&PTNT Khu công Nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc: 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Sau 23 năm hoạt động đến nay, Agribank vươn lên trở thành ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng: • Tổng nguồn vốn 434 331 tỷ đồng SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang Chuyên đề tốt nghiệp • • • • • Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Vốn tự có: 22 176 tỷ đồng Tổng tài sản 470 000 tỷ đồng Tổng dư nợ 354 112 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động: 2300 chi nhánh phòng giao dịch tồn quốc Nhân sự: 35 135 cán Agribank trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank ngân hàng hoàn thành dự án đại hóa hệ thống tốn kế toán khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, Agribank đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an toàn xác cao đến đối tượng khách hàng ngồi nước Chi nhánh Agribank khu cơng nghiệp Điện Nam - Điện Ngọc trực thuộc Agribank Quảng Nam thành lập theo định số 1140/QĐ - NHNN ngày 18 tháng 11 năm 2001 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Từ thành lập đến nay, Chi nhánh không ngừng nỗ lực phấn đấu để tự hoàn thiện nâng cao lực phục vụ, lực cạnh tranh Đồn kết phấn đấu khơng mệt mỏi tập thể cán công nhân viên Agribank chi nhánh KCN Điên Nam – Điện Ngọc Với phương châm: “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”, Chi nhánh phục vụ khách hàng cách chu đáo, nhanh chóng an tồn, ln ý thức cách sâu sắc mối quan hệ đồng hành cộng hưởng với khách hàng, xem lợi ích khách hàng lợi ích Tập thể cán công nhân viên Chi nhánh có thái độ ứng xử với khách hàng cách vui vẻ, hồ nhã trân trọng mục tiêu kinh doanh Chi nhánh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.2.1.1 Sơ đồ cấu tổ chức Sơ đồ 2.1 Sơ đồPhó tổ giám chức NHNNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh KCN Phó giám đốc đốc Điện Nam - Điện Ngọc tỉnh Quảng Nam Giám đốc SVTH: Lý Thị Xn Phượng Phòng kế tốn ngân quỹ Phòng nghiệp vụ kinh doanh Trang 10 Phòng giao dịch số Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Tuy nhiên xét cho vay hộ SX chung năm tỷ trọng nợ xấu hộ SX chung có xu hướng tăng lên 1.850 triệu đồng, 1.970 triệu đồng, 2.190 triệu đồng, điều cho vay tình hình thu hồi nợ hộ sản xuất chung ngân hàng gặp khó khăn Tóm lại, năm vừa qua số khoản vay hạn hộ sản xuất phát sinh người vay sử dụng sai mục đích khoản vay, mà nguyên nhân cán tín dụng không thường xuyên kiểm tra khoản vay 2.3.1.1 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn vay SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 26 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Bảng 2.5 : Tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn vay qua năm ( 2011-2013) Năm 2011 Chỉ tiêu ST 1.Doanh số cho vay HSXNN Ngắn hạn Trung - dài hạn Doanh số thu nợ HSXNN Ngắn hạn Trung - dài hạn Dư nợ Ngắn hạn Trung - dài hạn Nợ xấu Ngắn hạn Trung - dài hạn Tỷ lệ NX/DN Ngắn hạn Trung - dài hạn Năm 2012 TT (%) ST Năm 2013 TT (%) ST TT (%) Chênh lệch 2012/2011 ST Tỉ lệ (%) Chênh lệch 2013/2012 ST Tỉ lệ (%) 187.750 100 223.685 100 315.364 100 35.935 19,14 91.679 40,99 120.522 67.228 64,19 35,81 150.482 73.203 67,27 32,73 218.212 97.152 69,19 30,81 29.960 5.975 24,86 8,89 67.730 23.949 45,01 32,72 152.570 100 163.709 100 100 11.139 7,30 32.306 19,73 101.842 50.728 110.620 80.468 30.152 1.850 1.510 340 1,22 0,02 0,01 66,75 33,25 100 72,74 27,26 100 81,62 18,38 110.006 53.703 132.904 89.201 43.703 1.970 1.610 360 1,04 0,02 0,01 67,20 32,80 100 67,12 32,88 100 81,73 18,27 69,23 30,77 100 59,31 40,69 100 79,45 20,55 8.164 2.975 22.284 8.733 13.551 120 100 20 8,02 5,86 20,14 10,85 44,94 6,49 6,62 5,88 25.696 6.610 35.209 10.499 24.710 220 130 90 23,36 12,31 26,49 11,77 56,54 11,17 8,07 25 196.015 135.702 60.313 168.113 99.700 68.413 2.190 1.740 450 0,06 0,02 0,01 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 - 2013 Chi nhánh NHNNo&PTNT KCN Điện Nam - Điện Ngọc tỉnh Quảng Nam) SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 27 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Dựa vào bảng số liệu từ bảng ta thấy hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với cho vay trung- dài hạn Cụ thể: Về doanh số cho vay, năm cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với cho vay trung – dài hạn, năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 150.482 triệu đồng chiếm 67,27% tăng 24,86%, sang năm 2013 đạt 218.212 triệu đồng chiếm 69,19% tăng 67,73% so với năm 2012 Về doanh số thu nợ giống doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với doanh số thu nợ cho vay trung – dài hạn, doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn năm 2011-2013 chiếm tỷ trọng 66,75%, 67,20% 69,23% Về dư nợ dư nợ ngắn hạn năm chiếm tỷ trọng cao so với trung – dài hạn, năm dư nợ cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tương ứng năm 2012 đạt 8.920 triệu đồng chiếm 67,12% tăng 10,85% so với năm 2011, sang năm 2013 dư nợ ngắn hạn đạt 99.700 triệu đồng chiếm 59,31% tăng 11,77% so với 2012, dư nợ trung-dài hạn chiếm tỷ trọng 33,25%, 32,80% 30,77% Qua xu hướng bảng số liệu ta nhận thấy NHNo&PTNT KCN Điện Nam- Điện Ngọc chưa làm tốt việc tạo mối quan hệ với khách hàng trung dài hạn mang tính an tồn cao nhiều so với khách hàng ngắn hạn, điều khiến cho độ rủi ro việc cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp ngân hàng mang nhiều tính rủi ro Đối với nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp cho vay ngắng hạn chiếm tỷ cao so với trung dài hạn: năm 2011 chiếm 81,62%, năm 2012 chiếm 81,73 năm 2013 chiếm 79,45% Do tình hình thời tiết khắc nghiệt, khách hàng gặp khó khăn sản xuất khó thu hồi vốn dẫn đến việc trả nợ cho ngân hàng Mặc khác, có số hộ sản xuất nơng nghiệp sử dụng vốn sai mục đích ảnh hưởng đến việc khách hàng gặp khó khăn dẫn đến nợ xấu SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 28 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên 2.3.1.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất theo xuất xứ tín dụng Bảng 2.6: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo xuất xứ tín dụng qua năm (2011-2013) ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Doanh số cho vay Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp Doanh số thu nợ Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp Dư nợ Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp 4.Nợ xấu Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp Tỷ lệ NX/DN Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp ST 187.750 172.320 15.430 152.570 140.854 11.716 110.620 101.210 9.410 1.850 1.468 382 1,22 0,01 0,04 Năm 2012 TT (%) 100 91,78 8,22 100 92 100 91,49 8,51 100 79,35 20,65 ST 223.955 202.320 21.635 163.709 151.253 12.456 132.904 121.410 11.494 1.970 1.544 426 1,04 0,01 0,04 Chênh 2012/2011 Năm 2013 TT (%) 100 90,34 9,66 100 92,39 7,61 100 91,35 8,65 100 78,38 21,62 ST 315.364 286.023 29.341 196.015 179.563 16.452 168.113 155.011 13.102 2.190 1.640 550 0,06 0,01 0,04 TT (%) 100 90,70 9,30 100 91,61 8,39 100 92,21 7,79 100 74,89 25,11 ST 36.205 30.000 6.205 11.139 10.399 740 22.284 20.200 2.084 120 76 44 lệch Tỉ lệ (%) 19,28 17,41 40,21 7,30 7,38 6,32 20,14 19,96 22,15 6,49 5,18 11,52 Chênh 2013/2012 ST 91.409 83.703 7.706 32.306 28.310 3.996 35.209 33.601 1.608 220 96 124 lệch Tỉ lệ (%) 40,82 41,37 35,62 19,73 18,72 32,08 26,49 27,68 13,99 11,17 6,22 29,11 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 - 2013 Chi nhánh NHNNo&PTNT KCN Điện Nam - Điện Ngọc tỉnh Quảng Nam) SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 29 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Về doanh số cho vay trực tiếp, năm 2012 đạt 202.320 triệu đồng tăng 30.000 triệu đồng tương ứng 17,41% so với năm 2011, năm 2013 doanh số cho vay trực tiếp đạt 286.023 triệu đồng tăng 83.703 triệu đồng tương ứng với 41,37% so với năm 2012 Doanh số cho vay trực tiếp tăng điều đáng mừng thể uy tín ngân hàng ngày tăng, uy tín tăng thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Về doanh số cho vay gián tiếp năm 2011 đạt 25.430 triệu đồng chiếm 8,22% tổng doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, năm 2012 tăng 6.205 triệu đồng tương ứng 40,21% so với năm 2011, năm 2013 đath 29.341 triệu đồng tăng 7.706 triệu đồng tương ứng 35,62% so với 2012 Việc doanh số cho vay gián tiếp tăng tín hiệu tốt giúp NHNo&PTNT KCN Điện Nam- Điện Bàn giảm bớt rủi ro Việc cho vay qua tổ nhóm vay vốn khơng đem nguồn vốn đến với hộ sản xuất nơng nghiệp mà giúp ngân hàng tận dụng nguồn nhân lực Cán hội người hiểu rõ cho vay, có điều kiện giám sát chặt chẽ, bảo đảm vốn vay sử dụng mục đích hiệu Về dư nợ cho vay trực tiếp: năm 2012 đạt 121.410 triệu đồng tăng 20.200 triệu đồng tương ứng với 19,96% so với năm 2011, sang năm 2013 đạt 155.011 triệu đồng tiếp tục tăng 33.601 triệu đồng tương ứng với 27,68% so với năm 2012 Bên cạnh dư nợ cho vay trực tiếp tăng cho vay gián tiếp tăng qua năm: năm 2012 đạt 426 triệu đồng chiếm 21,62% tăng 44 triệu đồng tương ứng 11,52% so với năm 2012, năm 2013 đạt 550 triệu đồng tăng 124 triệu đồng tướng ứng 29,11% so với 2012 Nguyên nhân làm cho vay gián tiếp tăng Ngân hàng phối hợp với Hội nông dân, Hội phụ nữ đoàn thể nhằm đưa nguồn vốn đến với hộ sản xuất nơng nghiệp, cá nhân địa bàn mà thơng qua tổ nhóm vay vốn giới thiệu với ngân hàng hộ sản xuất giỏi, sản xuất theo mơ hình trang trại tạo điều kiện để họ mở rộng sản xuất, tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đối với nợ xấu: năm 2012 ngân hàng cho khách hàng vay trực tiếp đạt 1.544 triệu đồng tăng 76 triệu đồng tương ứng 5,18% so với năm 2011, năm 2013 đạt 1.640 triệu đồng chiếm 74,89% tăng 96 triệu đồng tướng ứng 6,22% so với năm 2012 cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng theo dõi thường xuyên để không nhiều thời gian, công sức để đôn đốc việc thu hồi nợ SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 30 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Việc dư nợ trực tiếp tăng qua năm : năm 2011 382 triệu đồng chiếm 20,65%, năm 2012 426 triệu đồng chiếm 21,62%, năm 2013 550 triệu đồng chiếm 25,11%, năm 2012 tăng với tốc độ 11,52% so với năm 2011, năm 2013 tăng với tốc độ 29,11% so với năm 2012 Đối với khoản nợ xấu cho vay gián tiếp thơng qua tổ ngân hàng tự tổ chức quản lý bàn giao khoản nợ xấu cho tổ quản lý nợ trực thuộc để tiếp tục theo dõi khoản nợ hộ sản xuất nông nghiệp Tuy nhiên trình triển khai, việc chủ động kết hợp tổ chức trị xã hội với Ngân hàng cấp huyện, xã có nơi chưa chặt chẽ, chưa có biện pháp để bồi dưỡng nâng cao chất lượng hoạt động với tổ hiệu quả, công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay chưa sát với thực tế 2.3.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo hình thức đảm bảo SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 31 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Bảng 2.7: Tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp theo hình đảm bảo qua năm (2011-2013) ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay HSXNN Đảm bảo TS Đảm bảo không TS Doanh số thu nợ HSXNN Đảm bảo TS Đảm bảo không TS Dư nợ Đảm bảo TS Đảm bảo không TS Nợ xấu Đảm bảo TS Đảm bảo không TS Tỷ lệ NX/DN Đảm bảo TS Đảm bảo không TS Năm 2011 ST TT (%) Năm 2012 ST TT (%) Năm 2013 ST 187.750 174.229 13.521 152.570 144.250 8.320 110.620 104.200 6.420 1.850 1.570 280 1,22 0,02 0,04 223.685 208.264 15.421 163.709 154.205 9.504 132.904 125.410 7.494 1.970 1.612 358 1,04 0,01 0,05 315.364 295.141 20.223 196.015 184.011 12.004 168.113 159.007 9.106 2.190 1.790 400 0,06 0,01 0,04 100 92,80 7,20 100 94,55 5,45 100 94,20 5,80 100 84,86 15,14 100 93,11 6,89 100 94,19 5,81 100 94,36 5,64 100 81,83 18,17 TT (%) Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 ST Tỉ lệ (%) ST Tỉ lệ (%) 100 93,59 6,41 100 93,88 6,12 100 94,58 5,42 100 81,74 18,26 35.935 34.035 1.900 11.139 9.955 1.184 22.284 21.210 1.074 120 42 78 19,14 19,53 14,05 7,30 6,90 14,23 20,14 20,36 16,73 6,49 2,68 27,86 91.679 86.877 4.802 32.306 29.806 2.500 35.209 33.597 1.612 220 178 42 40,99 41,71 31,14 19,73 19,33 26,30 26,49 26,79 21,51 11,17 11,04 11,73 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 - 2013 Chi nhánh NHNNo&PTNT KCN Điện Nam - Điện Ngọc tỉnh Quảng Nam) SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 32 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tai NHNo&PTNT KCN Điện Nam- Điện Ngọc tăng qua năm Cho vay có đảm bảo hình thức cho vay an toàn ngân hàng NHNo&PTNT KCN Điện Nam – Điện Ngọc Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo tài sản chiếm tỷ trọng cao Năm 2011 174.229 triệu đồng chiếm tỷ trọng 92,80%, năm 2012 đạt 208.264 triệu đồng chiếm 93,11%, năm 2013 đạt 295.141 triệu đồng chiếm 93,59% Mặc dù doanh số cho vay tăng trưởng không nhiều có kết tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn kết khơng nhỏ, nhờ nỗ lực, cố gắng ban lãnh đạo tập thể ngân hàng Đối với doanh số cho vay không đảm bảo chiếm tỷ trọng quy mô kết cấu thay đổi rõ rệt Năm 2011 doanh số 13.521 triệu đồng, đến năm 2012 đạt 15.421 triệu đồng, tăng 1.900 triệu đồng so với 2011 tương ứng với 14,05%, năm 2013 đạt 20.223 triệu đồng tăng so với 2012 4.802 triệu đồng tương ứng với 31.14% Như qua năm doanh số cho vay đảm bảo tài sản cho vay không đảm bảo tài sản ngân hàng tăng cao, song việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản vấn đề khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi xử lý nợ Vì vậy, cho vay cán ngân hàng thận trọng xem xét kỹ lưỡng trường hợp cho vay, trường hợp không cho vay để giảm rủi ro vốn cho vay Còn cho vay có đảm bảo ngân hàng phải thận trọng khâu thẩm định Doanh số thu nợ có tài sản đảm bảo tăng liên tục qua năm cụ thể: Doanh số thu nợ có đảm bảo tài sản năm 2012 đạt 154.205 triệu đồng, tăng 9.950 triệu đồng tương ứng 6,90% so với năm 2011, năm 2013 đạt 184.011 triệu đồng tăng 29.086 triệu đồng tương ứng 19,33% so với năm 2012 Ngồi ra, doanh số thu nợ khơng đảm bảo tăng liên tục qua năm Năm 2012 9.504 triệu đồng tăng 1.184 triệu đồng tương ứng 14,23% so với năm 2011, năm 2013 đạt 12.004 triệu đồng tăng 2.500 triệu đồng tương ứng 26,30% so với năm 2012 Doanh số thu nợ tăng thể người dân sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng mục địch, sử dụng vốn mang lại hiệu mà doanh thu tăng nên khác hàng có tiền trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cố gắng hạn chế cho vay khơng có tài sản đảm bảo để chuyển sang cho vay có tài sản đảm bảo, hạn chế rủi ro đến mức thấp SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 33 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Dư nợ có tài sản đảm bảo tăng qua năm: năm 2011 1.570 triệu đồng chiếm 84,86%, năm 2012 1.612 triệu đồng chiếm 81,83%, năm 2013 1.790 triệu đồng chiếm 81,74% Năm 2012 dư nợ không đảm bảo 358 triệu đồng tăng 78 triệu tương ứng 27,86% so với năm 2011, năm 2013 400 tăng 42 triệu tương ứng 11,73% so với năm 2012 Trong thời gian tới, ngân hàng cần gia tăng việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, kiểm tra tính xác thực tài sản đảm bảo Đối với tài sản khơng đảm bảo ngân hàng cần tập trung nỗ lực sức mạnh để phục vụ cho vay, dự án có hiệu quả, vay trả nợ 2.3.2 Đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT KCN Điện Nam- Điện Ngọc 2.3.2.1 Những kết đạt Trong năm qua, Ngân hàng đạt nhiều thành tựu khả quan quan trọng hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp, bước hồn thiện cấu vốn hợp lý Ngân hàng cải tiến lề lối làm việc , ứng dụng tin học tác nghiệp, thủ tục vay gọn nhẹ hơn, chế đảm bảo tiền vay tài sản bước tháo gỡ khó khăn vướng mắc, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn thuận lợi Hoạt động tiếp thị, thơng tin tun truyền có bước phát triển mạnh, góp phần nâng cao thương hiệu văn hóa ngân hàng Dư nợ có xu hướng tang Vốn tín dụng ngân hàng bước đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn để giải vấn đề tức thời nhu cầu lâu dài vốn để mua săm thiết bị, cải tiến kĩ thuật, hỗ trợ mở rộng hoạt đông sản xuất hộ từ góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà Định kỳ hàng năm ngân hàng tiến hành đánh giá phân loại nợ, sử dụng dự phòng rủi ro để có hướng đầu tư sách khách hàng phù hợp, thông qua chất lượng hoạt động uy tín phục vụ, tích cực đổi phong cách giao dịch, tiếp thị để giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng Coi trọng công tác kiểm tra nâng cao kỹ cương, tuân thủ quy chế, pháp luật, gắn điều hành tập trung thống với việc khuyến khích động, sáng tạo Ngân hàng phát động phong trào thi đua cán nhân viên gắn với khen thưởng, ý thức trách nhiệm gắn liền với quyền lợi người lao động SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 34 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Trong điều hành kinh doanh ngân hàng tuân thủ nghiêm đạo định hướng Trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam, thiết lập mối quan hệ, phối hợp ngày có hiệu với tổ chức trị tạo cho ngân hàng hoạt động pháp luật, bám sát chương trình phát triển địa phương Nhờ nguồn vốn ngân hàng từ nhu cầu thiết yếu hộ nông nghiệp cây, giống, phân bón đến phương tiện khoa học kỹ thuật ứng dụng khoa học, máy móc, thiết bị đáp ứng kịp thời đầy đủ Vốn ngân hàng thực góp phần giúp hộ sản xuất nơng nghiệp khác phục khó khăn sản xuất kinh doanh 2.3.2.2 Những hạn chế nguyên nhân: a Những hạn chế Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, ngân hàng tránh khỏi hạn chế cần phải khác phục thời gian tới: Sự thiếu ổn định kinh tế năm vừa qua dẫn đến giá hàng hóa có nhiều biến động theo xu hướng tiêu cực làm cho nhiều hộ sản xuất làm ăn thua lỗ dẫn đến không trả nợ vay ngân hàng Miền Trung gặp nhiều thiên tai, ảnh hưởng thời tiết hạn hán kéo dài, bão lụt , dịch bệnh phát sinh nhiều làm mùa, gia súc, gia cầm chết hàng loạt khó bán làm cho hộ sản xuất có khả trả nợ hạn Một số hộ sản xuất sử dụng sai mục đích xin vay Khi xin vay vốn đưa dự án, phương án khả thi cao đầy hấp dẫn Nhưng vay lại sử dụng số tiền vào mục đích khác có rủi ro lợi nhuận cao điều gây nên rủi ro cho ngân hàng lẽ dĩ nhiên ngân hàng buộc phải chịu Cho vay mang tính chất bị động, khách hàng tìm ngân hàng ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng Việc kiểm tra, thẩm định trước cho vay sơ sài, chưa thấy rõ hiệu vốn đầu tư, chưa chủ động khai thác khách hàng tiềm năng, hạn chế thủ tục, gây khó khăn khách hàng Chất lượng cán nâng cao, nhân viên chủ yếu cán trẻ, thiếu nhiều kinh nghiệm Bởi việc định cấp tín dụng nhiều khơng SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 35 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên chắn, tiềm ẩn rủi ro cao, khoản vay khơng có khả thu nợ vấn đề mà ngân hàng cần có biện pháp xử lý Khả cạnh tranh kinh doanh ngân hàng địa bàn nhiều hạn chế, chủ yếu chế lãi suất, ảnh hưởng không nhỏ tới kết huy động vốn việc mở rộng đầu tư cho vay Đây nguyên nhân mà ngân hàng phần để thị phần chưa thực mở rộng việc đầu tư cho hộ sản xuất mong muốn Do thực đầu tư trực tiếp chủ yếu, việc cho vay thông qua tổ vay vốn ít, cán làm cơng tác tín dụng bị hạn chế số lượng nên dẫn đến q tải cán tín dụng Còn nhiều hộ sản xuất nơng nghiệp có nhu cầu vay vốn chưa thẩm định kịp thời vay b.Nguyên nhân  Nguyên nhân khách quan Trình độ nhận thức người dân thấp, thói quen sống làm việc chưa cao, chưa pháp luật, nhiều hộ chưa thấy trách nhiệm trước số vốn vay, khơng có khả lập phương án, dự án sản xuất gây khơng khó khăn cho ngân hàng q trình cho vay Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, chưa đồng số văn pháp lý chồng chéo khơng thống thường xun thay đổi làm cho hoạt động tín dụng thiếu tính tự chủ trình xét duyệt xử lý nợ Số lượng ngân hàng thành lập tăng lên nhanh chóng, hàng loạt ngân hàng tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới cạnh tranh, gây sức ép cho ngân hàng  Nguyên nhân chủ quan  Về phía ngân hàng Thủ tục tín dụng nhiều phiền hà phức tạp Cán tín dụng chưa nắm hết nhu cầu cho vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp, công tác kiểm tra sau cho vay không thường xuyên Bộ hồ sơ vay vốn hộ sản xuất nhiều thủ tục giấy tờ, chữ kí Trong thực sách cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp cán tín dụng người vất vả nhất, họ phải lo huy động vốn đầu tư trực tiếp xuống hộ sản xuất, nắng mưa đường thẩm định, đôn đốc thu nợ đến hạn, hạn, chưa ưu đãi thỏa công sức họ bỏ SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 36 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chun Thơng tin phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng chưa quan tâm sử dụng, đặc thù khách hàng ngân hàng NNo&PTNT KCN Điện Nam-Điện Ngọc hộ sẩn xuát nhỏ, lẻ cán tín dụng chưa học tập kỹ thuật sản xuất, ni trồng Trình độ hiểu biết sản xuất nơng nghiệp hạn chế ảnh hưởng đến việc thẩm định cho vay Việc tìm kiếm dự án phục vụ phát triển nông nghiệp nơng thơn gặp nhiều khó khăn Các sản phẩm dịch vụ hạn chế, tập trung chủ yếu vào cho vay, chưa trọng thật vào phát triển dịch vụ, phát triển nghiệp vụ phái sinh Công nghệ ngân hàng nhiều tiến chưa đuổi kịp tốc độ phát triển chung xã hội cơng nghệ vi tính đầu tư nhiều chưa sử dụng triệt để công suất máy, quản lý khai thác liệu qua mạng lập trình ứng dụng cho chương trình chưa ổn định  Về phía hộ sản xuất nơng nghiệp Các hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn việc mở rộng sản xuất Đât đai nhà cửa chật hẹp yếu tố gây cản trở việc mở rộng sản xuất hộ sản xuất nơng nghiệp chưa có xản xuất cách thống nhất, chưa hình thành vùng chun canh, chun mơn hóa loại trồng vật ni Trình độ hộ sản xuất nơng nghiệp thấp chưa đào tạo nhiều mà dựa vào kinh nghiệm chủ yếu Nhiều hộ sản xuất nông nghiệp không nắm vững quy định ngân hàng vè thủ tục điều kiện vay vốn Người vay vốn có tâm lý trơng chờ vào sách Nhà Nước, đặc biệt vốn vay khác phục hậu lũ lụt  Về phía cấp quyền địa phương Có nơi chưa qua tâm mức, thiên giới thiệu cho dân vay vốn mà chưa quan têm đến việc xem xét, đơn đốc họ hồn trả nợ ngân hàng Do xét duyệt hồ sơ cho vay thiếu thực tế Chưa đạo việc quy hoạch xây dựng dự án đầu tư theo xã, theo vùng kinh tế, đinh hướng sản xuất chung chung Chưa chủ động tìm kiếm, lo thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu nông dân Nhiều sản phẩm làm bị tư thương ép giá dẫn đến người sản xuất bị thua thiệt ảnh hưởng đến việc đầu tư thu lợi ngân hàng SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 37 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU CÔNG NGHIỆP ĐIỆN NAM ĐIỆN NGỌC 3.1 Định hướng cho vay hộ SXNN ngân hàng NNo&PTNT Khu công Nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc Huy động vốn Tiếp tục trì phương hướng truyền thống, đồng thời đẩy nhanh việc áp dụng sản phẩm huy động vốn đa dạng, phong phú đại, phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao bền vững, cân nhịp độ tăng trưởng dư nợ hoạt động kinh doanh khác, điều chình cân đối cấu, thời gian, lãi suất Hoạt động cho vay Phân loại khách hàng địa bàn, tạo điều kiện cho bà con, hộ tổ có nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất cải thiện đời sống vay vốn Kết hợp với trạm khuyến nông tổ chức tuyên truyền phổ biến việc áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất 3.1 Ưu điểm nhược điểm hoạt động cho vay hộ SXNN ngân hàng NNo&PTNT Khu công Nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc 3.1.1 Ưu điểm 3.1.2 Nhược điểm 3.2 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay hộ SXNN ngân hàng NNo&PTNT Khu công Nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc 3.2.1 Thuận lợi 3.2.2 Khó khăn 3.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng NNo&PTNT Khu công Nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc 3.3.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 3.3.1.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao Chính vậy, để làm tốt cơng việc cán cần đào tạo, bồi SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 38 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức kinh tế, kinh tế ngoại nghành pháp luật để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc giao Hàng tháng quý, ngân hàng cần tiến hành tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến quy chế, tín dụng cho cán bộ, tích cực đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt quan tâm đến nội dung kinh tế thị trường Cùng với việc bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, cần tuyên truyền, giáo dục đạo đức lối sống đạo đức lối sống cho cán viên chức ngân hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát cán ngân hàng vi phạm pháp luật, kiên xử lý cán vi phạm đạo đức tiêu cực nghề nghiệp gây thiệt hại cho ngân hàng Cán nhân viên ngân hàng phải có đủ lực phẩm chất nghề nghiệp, tư tưởng đạo đức, trị vững vàng, phải tự học hỏi nâng cao vốn hiểu biết cho mình, tự rèn luyện lĩnh thử thách, khả ứng xử giao tiếp với khách hàng, tạo hình ảnh đẹp cho ngân hàng, thực mục tiêu an toàn-sinh lợi kinh doanh Việc bố trí sử dụng nhân viên người, việc quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng sử dụng phù hợp cán phát huy hết lực từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Để làm tốt cơng việc lãnh đạo ngân hàng phải có đánh giá xác trình độ chun mơn, lực người, cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm tiếp thu nguyện vọng ý kiến người để đưa định xác Tuyển dụng cán bộ: Ngân hàng cần có sách tuyển dụng cho tuyển dụng cascn chun ngành, u cầu đề ra, có trình độ chun mơn nghiệp vụ phù hợp với vị trí cần tuyển chọn với việc thi tuyển lý thuyết ngân hàng nên áp dụng hình thức thử việc, tạo điều kiện cho nhân viên xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trường, tiếp cận với thực tế, bước đầu đánh giá lực họ qua khả học hỏi tiếp thu kiến thức 3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay hộ sản xuất Trong điều kiện tổ chức tín dụng phát triển nay, cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, ngân hàng khơng có đổi mới, khơng có đa dạng loại hình dịch vụ cung ứng khó tồn Chính ngân hàng cần phải đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 39 Chuyên đề tốt nghiệp Th.S Lê Phúc Minh Chuyên nhu cầu đầu tư hộ sản xuất ngày thuận lơi Luôn trước, đón đầu việc phát triển sản phẩm, dịch vụ bên canh cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, chi nhánh cần phát triển thêm nhiều loại hình cho vay cho vay trả góp, cho vay phục vụ đời sống…Muốn mở rộng sản phẩm cho vay ngân hàng cần: Thường xun cập nhật thơng tin thị trường, biến động yếu tố giá cả, cung cầu hàng hóa Đặc điểm kinh tế địa bàn qua hiểu õ xu hướng thay đổi kinh tế đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp Nắm rõ chủ trương Nhà nước, Chính Phủ việc chuyển đổi cấu sản xuất, để từ có sở vững để triển khai sản phẩm, dịch vụ phù hợp Tiến hành nghiên cứu, điều tra nhằm nắm bắt nhu cầu, xu hướng vay vốn hộ sản xuất định hướng sản phẩm đáp ứng tốt nhanh nhu cầu khách hàng 3.3.1.3 SVTH: Lý Thị Xuân Phượng Trang 40 ... tiếp Cho vay gián tiếp Doanh số thu nợ Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp Dư nợ Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp 4.Nợ xấu Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp Tỷ lệ NX/DN Cho vay trực tiếp Cho. .. vay Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ, cho. .. thấy hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với cho vay trung- dài hạn Cụ thể: Về doanh số cho vay, năm cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với cho vay