Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Hà Thành.doc

Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Hà Thành

LỜI MỞ ĐẦU

Trong hoàn cảnh thực tế hiện này, Việt Nam là một nước đang phát

triển do đó các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Do những lợi thế nhờ quy mô đem lại nên trong nền kinh tế doanh nghiệp lớn thường đóng vai trò chủ đạo Tuy nhiên, để cho nền kinh tế phát triển một cách cân đố , toàn diện và bên vững thì cần phải có các doanh nghiệp vừa và nhỏ Thực tế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ nhiều hơn về số lượng mà còn cho thấy tính linh hoạt và hiệu quả kinh tế xã hội tổng thể ngày một cao.Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới gần 96% tổng số doanh nghiệp cả nước , đóng gáp 25% GDP và thu hút một lực lượng lao động đáng kê Các doanh nghiệp vừa và nhỏđã được thùa nhận đóng vai trò quan trọng của mịnh đối với sự phát triển kinh tế của đất nước và trở thành một nhóm khách hàng rất quan trọng của Ngân hàng Nhận ra ý nghĩa quan trọng của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong sự phát triển của đất nước, chính phủ có những chính sách khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển.Tuy có tốc độ phát triển tương đối khá nhưng các doanh nghiệp này còn gặp rất nhiệu trở ngại trong quá trình giải quyết những tồn tại của bản thân doanh nghiệp và những khó khắn về: trình độ tổ chức và quản lý yếu kém, năng suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém ,giá cao , thị trường không ổn định do bị hàng hóa nhập khẩu và hàng hóa của các doanh nghiệp lớn cạnh tranh gay gắt, thiếu vốn để đổi mới công nghệ Do vậy, doanh nghiệp vừa và nhỏ đã bị đào thải khỏi ra nền kinh tế do thiếu vốn Một nền kinh tế phát triển lành mạnh và ổn định không thể không cần đến những tổ chức tài chính trung gian thực hiện chức năng dẫn vốn từ những người có vốn tới những người cần vốn Ngân hàng là một tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Hoạt động chính của ngân hàng thương mại

(NHTM) là huy động vốn để cho vay nhắm mục đích thu được lợi nhuận vì vậy bất cứ một khách hàng nào thỏa mãn đầy đủ các điều kiện của Ngân hàng thì sẽ được Ngân hàng cho vay, cho vay là khoản mục tài sản lớn và quan trọng nhất của ngân hàng và là khoản mục đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng Đồng thời rủi ro trong hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay.Tiền cho vay là một món nợ đối với Ngân hàng Do vậy các Ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định cho vay đối với một doanh nghiệp Sau một thời gian thực tập trên thực tế, em đã nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tại Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Việt Nam

chi nhánh Hà Thành , Hà Nội , em xin chọn đề tài: “ Phát triển hoạt độngcho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng Đầu tưvà Phát Triển Hà Thành” Ở đề tài này em sẽ làm rõ những vấn đề cơ bản

về doanh nghiệp vừa và nhỏ , thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Hà Thành và đừa ra một số giải phát, Kiến nghị nhắm phát triển hoạt động cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Hà Thành Ngoài phần mở đầu và kết luận , chuyên đề của em được kết cầu thành 3 chương như sau:

Chương 1: cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàngthương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Chương 2: Thức trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Hà Thành

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển chi nhánh HàThành

Do kiến thức còn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi những sai sót,

em rất mong nhận được sự đóng góp của các thầy cô giáo để em co thể hoàn thiện bài viết này tốt hơn.

Trong thời gian qua, nhờ có sự hướng dẫn chỉ bảo tận tình của cô giáo Ths Phan Thị Hạnh cùng các cô chú, anh chị cán bộ nhân viên ở chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Hà Thành đã giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.

Em xin chân thành cảm ơn!

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

NHĐT&PT Ngân hàng đầu tư và phát triển

BIDV Bank for Investment and development of Viet Nam

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

1.1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINHTẾ THỊ TRƯỜNG

1.1.1 Khái kiệm hoạt động cho vay của ngân hàng

Cho vay là một trong những hình thức của nghiệp vụ tín dụng, là

hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho mỗi ngân hàng, cho vay co thể hiểu đơn gian là ngân hàng cấp một khoản tiền nhất định cho doanh nghiệp sử dụng trong một thời gian xác định với cam kết sẽ hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn Hay có thể nói cách khác khi cho vay nghĩa là ngân hàng đã chuyển quyền sử dụng khoản tiền đó cho doanh nghiệp Đây la chức năng chính của Ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp,cá nhân và các cơ quan chinh phủ Đối với hầu hết khách hàng, cả doanh nghiệp lẫn cá nhân , ngân hàng là một trong những nguồn vốn sẵn có rẻ nhất và linh hoạt nhất Đặc biệt là đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngân hàng thường là nguồn duy nhất cung cấp dịch vụ tư vấn và nguồn vốn bổ sung.cho vay là chức năng kinh tế lầu đời nhất của ngân hàng ,là hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng song cũng mang lại nhiều rủi ro nhất

1.1.2 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Theo hình thức cấp tiền vay

Các hình thức cho vay mà các Ngân hàng thương mại áp dụng đối với các DNV&N chủ yếu là:

Thấu chi : là nghiệp vụ cho vay qua đố NH cho pháp người vay được

chi trội trên số dư tiền gửi thành toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng một thời gian xác định Giới hạn này là hạn mức thấu chi Đây là hình thức cho vay ngắn hạn , linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo Hình thức này nhín chnug chỉ sử dụng đối với những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn

Cho vay trức tiếp từng lần : là hình thức cho vay tương đối phổ biển của

ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu , chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng,tức là vốn ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh

Mỗi lần vay vốn , khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ xác định, phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay , thời hạn giai ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần Mỗi món vay được tách biệt thành những hồ sơ khác nhau Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi, trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dụng , nếu thấy có dầu hiệu vi phạm hợp đồng ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyên nợ quá hạn lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi

Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt, tiền cho vay dựa vào giá trị của tài sản đảm bảo.

Cho vay theo hạn mức tin dung : Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó

ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể cấp cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối thiếu thời điểm tính Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoặch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Trong kỳ khách hàng có thức hiện vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng Mỗi lần vay tiền khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng tử chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ và yêu cầu vay, Sau khi kiểm tra tính chất hợp pháp và hợp lệ của chứng tử, ngân hàng sẽ phát tiền cho khách hàng

Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển hàng

hóa Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng và Khách hàng thỏa thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng , các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ Đây không phải là thời hạn hoàn trả mà là thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng và quyết định có cho vay nữa hay không tùy mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng cũng như tình hình tài chính của khách hàng.

Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho các khách hàng thủ tục vay chi cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay, khách hàng được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời.

Cho vay trả góp : là hình thức tín dụng , theo đó ngân hàng cho phép

khách hàng trả góp làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ ( thường là từ khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án hoặc từ thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng).

Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán lẻ về số hàng hóa mà khách hàng đã mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận ngay tiền sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Đây là hình thức tín dụng tài trợ cho người mua ( qua đó đến người bán) nhắm khuyến khích tiêu thụ hàng hóa.

Cho vay trả góp rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Nếu người vay mất việc, ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ

của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Chính vì rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng : Thẻ tín dụng là loại thẻ ngân hàng phát hành cho những khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các ATM Đối với những khách hàng thỏa mãn điều kiện của ngân hàng phát hành thẻ sau khi kỳ hợp đồng tín dụng thẻ với ngân hàng, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng với một số tiền được cài săn trong bộ nhớ theo hạn mức tín dụng đã được hai bên thỏa thuận khách hàng loại này không nhất thiết phải duy trì số dư trên tài khoản tiền gửi của minh, vì đã có hạn mức tín dụng khách hàng sử dụng thẻ để thành toán hàng hóa, dịch vụ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã chấp thuận trong hợp đồng tín dụng.khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng Nghiệp vụ nay tạo khả năng thanh toán linh hoạt cho toàn bộ nền kinh tế Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cảm kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mới dàn xếp, phối hợp với một một tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy đinh của Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng và Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành.

Cho vay khác: Ngoài các phương thức trên, ngân hàng có thể cho vay theo các phương thức mà pháp luật khộng cầm, phù hợp với các quy định tại

các Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng, điều kiện kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay Vì dụ như cho vay theo dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ các dự án đầu tư phục vụ đời sống, cho vay gián tiếp ( tức là ngân hàng cho vay thông qua các tổ chức trung gian tổ, đội, nhóm như nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội Cựu chiến binh, Hội Phụ vữ

1.1.2.2 Theo thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay la khoảng thời gian tính từ khi khách hàng nhận vốn vay cho đến thời điểm khách hàng trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.

Căn cứ theo thời hạn cho vay thì cho vay của ngân hàng được chia làm ba loại :

- Cho vay ngắn hạn : Đây là các khoản vay có thời hạn tối đa đến 12 tháng, các khoản vay ngắn hạn thường được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các doanh nghiệp hay các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cho cá nhân.Do tính chất, đặc thù là là quy mô nhỏ, năng lực tài chính và năng lực quản lý còn nhiều hạn chế loại hình DNV&N phần lớn nhận được các khoản vay ngắn hạn của các ngân hàng.

- Cho vay trung hạn : các khoản vay trung hạn theo quy định của Nhà nước có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm.Các khoản vay trung hạn chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh

- Cho vay dài hạn: là hình thức cho vay có thời hạn dài trên 5 năm, thời hạn tối đa của tín dụng dài hạn có thể lên đến 40 năm tùy thuộc vào mỗi khoản vay Các khoản vay dài hạn được dùng đáp ứng các

nhu cầu mang tính chất dài hạn như: xây dựng nhà xưởng xí nghiệp, mua sắm các trang thiết bị.

1.1.2.3 Theo tài sản đảo bảo

Có nhiều trường hợp khi mà minh di vay vốn thì ngân hàng yêu cầu

khách hàng phải có tài sản đảm bảo Lí do là khách hàng luôn phải đối đầu với những rủi ro trong kinh doanh, có thể mất khả năng trả nợ cho ngân hàng những biến cố không mong đợi có thể gây cho ngân hàng những tổn thất lớn Chính vì vậy , trừ những khách hàng có uy tín cao , nhiều khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhận tín dụng của ngân hàng Yêu cầu phải có tài sản đảm bảo , ngân hàng muốn có được nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất là thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Theo đó, cho vay cũng được phân làm hai loại sau:

- Cho vay có tài sản đảm bảo : Đây là hình thức cho vay có đảm bảo

đối với tài sản có thể được đảm bảo theo hình thức thế chấp hoặc cầm cố Các tài sản đảm bảo thường là giấy tờ có giá, hàng hóa trong kho, nhà cửa , thiết bị Ngân hàng chỉ chấp nhận những tài sản hợp pháp, có khả năng bán được làm đảm bảo.

- Cho vay có tài sản đảm bảo theo hình thức thế chấp:là hình thức

theo đó người nhận tài trợ phải chuyển các giấy tớ chứng nhận sở hữư của các tài sản đảm bảo sang ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết song vẫn được quyền sử dụng tài sản với cảm kết giữ nguyên hiện trạng.Đảm bảo bằng thế chấp thuận lợi cho người đi vay có thể sử dụng tài sản đảm bảo để thực hiện hoạt động kinh doanh, tuy nhiên có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý và kiểm soát tài sản đảm bảo bởi quá trình sử dụng sẽ làm biến dạng tài sản hoặc khách hàng có thể lợi dụng phân tán, làm

giảm giá trị tài sản, gây thiệt hại cho ngân hàng Vì vậy ngân hàng phải tăng khả năng đánh giá trị tài sản.

- Cho vay có tài sản đảm bảo theo hình thức cầm cố: là hình thức cho

vay theo đó người nhận tài trợ của ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết ( thường gọi là thời gian tài trợ) Ngân hàng quản lý toàn bộ tài sản đó, mọi chu phí liên quan đến việc quản lý do người vay chịu Các tài sản cầm cố thương gọn nhẹ, dễ quản lý, ít chiu ảnh hưởng của các yếu tố môi trường tự nhiên, Cầm cố thích hợp với những tài sản ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc ngân hàng nằm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của người nhận tài trợ Khi tài trợ dựa trên đảm bảo bằng cầm cố, ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của vật cầm cố, vật cầm cố, sau đó ngân hàng cùng với khách hàng định giá vật cầm cố, kì hợp đồng cầm cố quy định quyền và nghĩa vụ liên quan đến vật cầm cố.

- Cho vay không có tài sản đảm bảo: là hình thức đảm bảo đối nhân

bao gồm cho vay tín cấp và cho vay có bảo lãnh.

- Cho vay theo tín chấp: là hoạt động cho vay trong đó ngân hàng

không yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo mà chỉ dựa trên uy tín của khách hàng Trong trường hợp này, khách hàng phải là khách hàng truyền thống của ngân hàng, có uy tín lớn và tiềm lực tài chính mạnh.

+ Cho vay có bảo lãnh: Trong hình thực cho vay này có sự xuất hiện của người thứ ba cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiên đựoc Đối với người bảo lãnh có uy tín ( Nhà nước , các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn )

ngân hàng chấp nhận bảo lãnh không cần có tài sản đảm bảo.Trường hợp còn lại, khi cho vay ngân hàng yêu cầu phải có tài sản đảm bảo.

1.1.2.4 Theo mục đích sử dụng vốn

Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hóa : là hình thức cho vay đối

với các doanh nghiệp , các chủ thể kinh doanh để bổ sung đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất lưu thông hàng hóa.

Cho vay tiêu dùng : là hình thức cho vay để thanh toán các chi phí hợp

pháp phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân bao gồm : mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hóa lâu bền như tủ lạnh, điều hóa, máy giặt, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, sửa chữa nhà, cho vay du học

1.1.2.5 Theo đối tượng cho vay

Căn cứ vào đối tượng cho vay được chia ra làm hai loại : cho vay doanh nghiệp lớn và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp lớn : là doanh nghiệp có quy mô vốn trên 10 tỷ, quy mô lao động trên 300 lao động còn lại là những doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc phân loại như thế này sẽ giúp cho việc quản lý, việc cho vay đối với những đối tượng này có hiệu quả hơn

1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay của các ngân hàng

Hoạt động cho vay của các ngân hàng có mỗi quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Cho vay là chức năng kinh tế lâu đời nhất của ngân hàng, là hoạt động kiếm được lợi nhuận lớn cho ngân hàng song cũng gặp nhiều rủi ro.

Trong quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng ban hành kèm theo quyết định số 284/2000/QĐ/NHNN ngày 25/08/2000 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay được định nghĩa như sau: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một

khảon tiền để sử dụng vào mục đích nhất định trong thời gian nhất định theo sự thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng đối với các cá nhân , doanh nghiệp tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh, đối với ngân hàng, tổ chức tín dụng và đối với toàn bộ nền kinh tế Cụ thể như sau:

Thứ nhất, cho vay là hoạt động cơ bản kết nổi những nguồn vốn nhàn

rỗi với những người thực sự có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Hoạt động này làm tăng thu nhập cho những người chưa có kế hoặch đầu tư nói chung và những khoản tiền nhàn rỗi noi riêng, đồng thời làm tăng khả năng hoạt đồng của những người có như cầu về vốn là doanh nghiệp hay cá nhân Có thể nói, hoạt động cho vay tạo ra sự phát triển chung của cả nên kinh tế.

Thứ hai, cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao

cho ngân hàng, dùng chi trả các khoản lãi tiền gửi hay động và các khoản chi phí quản lý, trang thiết bị, tiền lương và các khoản chi phí khác để duy trì hoạt động của ngân hàng.

Thứ ba, bằng việc cho vay ngân hàng đã tạo ra khối lượng tiền tệ lớn

trong nền kinh tế Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Toàn bộ hệ thống ngân hàng đã tạo ra khối lượng tiền lớn khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác tạo ra các khoản cho vay mới Trong khi không có một ngân hàng riêng lẻ nào cá thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay.

Thứ tư, bằng việc cho vay với lãi suất ưu đãi cho một dự án phát triển

mang tính chất chiến lược cũng là hoạt động tài trợi nắm trong chính sách của chính phủ để phát triển đất nước

1.2.NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Khai niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hiện nay, có rất nhiều định nghĩa, quan điểm, cũng như tiêu thức khác nhau về Doanh nghiệp vừa và nhỏ.Theo luật doanh nghiệp , doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng kỳ kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.

Có nhiều cách để phân loại doanh nghiệp.Dựa vào quy mô kinh doanh

Doanh nghiệp được chia thành: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong đó có hài tiêu thức được sử dụng phổ biến nhất là số lao động thường xuyên và vốn sản xuất kinh doanh.Việc xác định DNV&N do đó phải dựa vào tiêu thức trên.

Tùy từng đặc điểm và quy định của mỗi nước mà DNV&N được định nghĩa theo các cách khác nhau.DNV&N được định nghĩa chung nhất là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định tích theo các tiêu thức vốn và số lượng lao động

Trong phần các hình thức cho vay của ngân hàng thì doanh nghiệp vừa và nhỏ được để cập dưới tiêu thức phân loại là đối tượng cho vay.

Ở Việt Nam : theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11 của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNV&N đã dưa ra khai niệm: “ DNV&N là những cơ sở sản xuất kinh doanh nghiệp độc lập, có đáng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không qua 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”

Như vậy, DNV&N ở Việt Nam bao gồm:

- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động the luật doanh nghiệp, luật

doanh nghiệp Nhà nước.

- Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo luật hợp tác xã.

- Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo Nghị định

02/2000/NĐ- CP ngày 03/02/2001 về đăng ký kinh doanh

1.2.2 Đặc điểm chủ yếu của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện nay cũng phát triển với tốc độ trương đối nhiều như: các doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hưu hạn, công ty cổ phần đang phát triển nhanh chóng và đang trở thành lực lượng đáng kể trong sự nghiệp phát triển kinh tế-xã hội

Việc phát triển nhanh chóng các doanh nhgiệp vừa và nhỏ ở các nước tư bản chủ nghĩa và ở các nước xã hội chủ nghĩa trong những thập kỷ gần đây là do nhiều nguyên nhân vì vậy ta cần hiểu đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Thứ nhất, DNV&N nhạy bén, năng động dẽ thích ứng với sự thay đổi

của thị trường.

Đây là một trong những ưu thế nổi bật của DNV&N so với các doanh nghiệp lớn, ưư thể đó được thể hiện ở bộ máy quản lý gọn nhẹ, quy mô vốn nhỏ, cơ sở vật chất không lớn nên các DNV&N có thể dễ dàng thực hiện chuyên môn hóa nhằm đáp ứng như cầu ngày càng cao của thị trường Mặt khác các DNV&N có khả năng phản ứng nhanh trước những biến động của thị trường, có thể chuyển đổi hoặc thu hẹp quy mô sản xuất cho phù hợp với nhu cầu trên thị trường Đây là một thế mạnh của các DNV&N bởi các doanh nghiệp lớn thường có phương án sản xuất lâu dài, quy mô vốn khó có thể nhanh chóng chuyển đổi vì sẽ gây những tổn thất lớn.

Thứ hai, DNV&N tạo điều kiện duy trì cạnh tranh tự do.Đây là một

ưu thế rất quan trọng của các DNV&N đối với nền kinh tế Việt Nam, Như đã biết DNV&N là loại hình doanh nghiệp có số lượng lớn, kinh doanh rộng rãi trong các lĩnh vực cung cấp các mặt hàng thiết yếu, mặt khác các DNV&N không có sự bảo hộ từ phía nhá nước tạo nên một sự cạnh tranh công bằng và sôi động cho nền kinh tế Để tồn tại và phát triển các DNV&N luôn tận dụng, tìm tòi các cơ hội mà không ngại rủi ro, tự chủ cao trong kinh doanh, đây là một yếu tố mà các doanh nghiệp lớn đôi khi không có được do các đặc thù về loại hình doanh nghiệp

Thứ ba, DNV&N được tạo lập đơn giản, dễ dàng, hoạt động có hiệu

quả với chi phí cố định thấp.Để thành lập một doanh nghiệp lớn thì vô cùng khó khăn, phải có số vốn ban đầu rất lớn tuy nhiên đối với các DNV&N thì ngược lại, được tạo lập một cách tương đối đơn gian, vốn đầu tư ban đầu tư ban đầu thấp, mặt bằng sản xuất nhỏ, điều đó trở thành ưu thể so với các doanh nghiệp lớn khi bước vào sản xuất kinh doanh, Với quy mô nhỏ gọn, dễ quản lý các DNV&N linh hoạt phát triển mặt khác các doanh nghiệp này còn có thể huy động được nguồn vốn vay từ gia đình, bạn bè, người quen dẫn đến một số doanh nghiệp được hình thành mang tính chất gia đình nên khi gặp kho khăn trở ngại chủ doanh nghiệp và công nhân có thể dễ dàng có được sự điều chỉnh phù hợp để vượt qua khó khăn Điều đó giúp các doanh nghiệp giảm được chi phí cố định, tận dụng tốt lao động sẵn có.

Thứ tư, DNV&N có thể phát huy được tiềm lực trong nước.Trong quá

trình cộng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước sự phát triển của các DNV&N trong giai đoạn đầu là hết sức cần thiết và là phương thức tốt để sản xuất hàng hóa thay thể nhập khẩu, tận dụng các tiềm lực quốc gia Theo quy định các DNV&N có tổng số vốn kinh doanh không quá 10 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người, với quy mô đó phần lớn các

daonh nghiệp này đều có thể sử dụng nguồn nhân công và nguồn nguyên liệu sẵn có ở tại địa phương, đây là ưu thể của các DNV&N so với các doanh nghiệp lớn vì các doanh nghiệp lớn thường cần có thị truờng tiêu thụ rộng, khôid lượng sản phẩm sản xuất ra cũng rất lớn nên thường các nguồn nguyên liêu sẵn có ở địa phương không đủ đáp ứng mà phải nhập từ nơi khác.DNV&N với khả năng chuyên môn hóa sâu sắc, sản xuất các mặt hàng tiêu dùng thiết yếu, tiết kiệm được chi phí sản xuất, giá thành phù hợp với người tiêu dùng góp phần ổn định đới sống xã hội.

Thứ năm, DNV&N góp phần tạo lập sự phát triển cần bằng giữa các

vùng trong một quốc gia.

Như vậy, các DNV&N thực sự góp phần đắc lực cho sự tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cầu kinh tế của đất nước.

1.2.3 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay đối với DNV&N

Mở rộng cho vay nói chung là vấn đề luôn được quan tâm của các ngân hàng vì dư nợ cho vay tăng tức doanh thu tăng và theo đó lợi nhuận đạt được tăng , vị trí của ngân hàng ngày càng được nâng cao trên thị trường.

Việc mở rộng cho vay song song với việc nâng cao chất lượng tín dụn có ý nghĩa rất lớn và là vấn đề sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt là tiền, là nơi cung cấp vốn đồng thời cũng là nơi tiêu thụ vốn của khách hàng, tất cả hoạt động mua bán này được thông qua một số công cụ nghiệp vụ của ngân hàng.

Mở rộng cho vay được thể hiện ở hai khía cạnh đó là mở rộng về số lượng và mở rộng về chất lượng:

- Mở rộng về số lượng là ngân hàng thực hiện các biện pháp nhắm tăng các chỉ tiêu phản ánh sự gia tăng quna hệ tín dụng đối với các DNV&N ,

như: số DNV&N có quan hệ tín dụng với ngân hàng, số dư nợ, tỷ trọng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ , v.v

- Mở rộng về chất lượng nghĩa là ngân hàng làm tăng chất lượng và hiệu quả của các mon vay, mở rộng về mặt chất lượng không phản ánh trực tiếp sự mở rộng cho vay đối với các DNV&N nhưng nó rất quan trọng để đánh giá sự an toàn và hiệu quả của việc mở rộng cho vay.

Do đó, để tìm cách tối đa hóa lợi nhuận thì mở rộng tín dụng phải đi liền với giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh và buộc các ngân hàng phải nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và mở rộng tín dụng đối với những đối tượng khách hàng mà khi cấp tín dụng thì rủi ro nhỏ nhất Trong đo, các DNV&N là đối tượng khách hàng đầy tiềm năng.

Các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng đối với các DNV&N :

+ Các chỉ tiêu định tính: Các chỉ tiêu này phản ánh khả năng tăng cường và mở rộng tín dụng đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp , đồng thời đảm bảo sự phát triển của ngân hàng và đóng góp vào sự phát triển chung của đất nước.

+ Sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương, đất nước: Ngân hàng cho vay giúp cho quả trình sản xuất kinh doanh đạt quả cao., đem lại thu nhập cho địa phương và cho đất nước, đồng thời cũng phản ánh hiệu quả hoạt động của chính ngân hàng Hiệu quả của mối quan hệ hai chiều nay tất yếu đem lại lợi ích cho nền kinh tế: tăng năng suất lao động, tăng việc làm, tạo thu nhập cho người dân, ổn định thị trường, phát triển hệ thống ngân hàng, v.v phát triển nền kinh tế đất nược.

+ Doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với DNV&N: Doanh số cho vay trong kỳ đối với DNV&N là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho các DNV&N vay trong kỳ ấy, thể hiện quy mô tuyệt đối

của hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các DNV&N chi tiêu tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay thể hiện khả năng mở rộng quy mô cho vay tăng, nếu âm thể hiện quy mô cho vay giảm

+ Chỉ tiêu dư nợ của DNV&N: Dư nợ DNV&N của ngân hàng là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho doanh nghiệp vay trong thời điểm nhất định và thường là ở thời điểm cuối kỳ Đây là số tuyệt đối thể hiện quy mô cho vay tới doanh nghiệp tại một thời điểm nhất định.Ngoài ra ta còn có thể xét tỷ trọng dư nợ của DNV&N trên tổng dư nợ của ngân hàng.Tỷ lệ này cao chứng tỏ ngân hàng tập trung tín dụng vào DNV&N và cũng có thể là việc thu nợ không được thực hiện tốt nên tỷ trọng dư nợ còn cao.

+ Chỉ tiêu doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ DNV&N là số tiền mà các DNV&N đã trả cho ngân hàng trong kỳ từ các khoản vay Chi tiêu này phản ánh tốc độ hiệu quả trong công tác thu nợ của ngân hàng, đồng thời cũng thể hiện tình hình kinh doanh của doanh nghiệp.

+ Chỉ tiêu nợ quá hạn: Nợ quá hạn DNV&N là khoản nợ gốc hay lãi mà doanh nghiệp không trả được trả được khi đã đến hạn thoả thuận nghi trong hợp đồng tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng.Nợ quá hạn phản ánh quy mô cho vay thấp, song không một ngân hàng nào có thể tránh được.Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của DNV&N dưới 2,3% là chấp nhận được.

+ Chỉ tiêu lợi nhuận : Việc mở rộng cho vay không chỉ giúp doanh nghiệp kinh doanh có lãi mà còn đảm bảo cho ngân hàng phát triển và tồn tại Trong nền kinh tế, mục đích cuối cúng của mọi hoạt động kinh doanh đều là lợi nhuận và ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ Việc mở rộng cho vay đối với DNV&N không thể bỏ qua tính toán và phân tích lợi nhuận thu được của ngân hàng

1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐIVỚI DNV&N

1.3.1 Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNV&N

Cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Có nhiều căn cứ khác nhau để phân loại hoạt động cho vay:

 Căn cứ theo thời gian

Căn cứ theo thời gian thì cho vay được chia thành:

+ Cho vay ngắn hạn : Từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động

+ Cho vay trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm ( có ngân hàng quy định trung hạn tới 7 năm) tài trợ cho các tài sản cố định như phương tiện vận tải, một số cây trống vật nuôi, trang thiết bị chóng hao món, xây dựng các dự án mới có quy mô vừa và nhỏ phục vụ sản xuất có thời hạn thu hồi vốn nhanh

+ Cho vay dài hạn: Trên 5 năm ( hoặc trên 7 năm) tài trợ cho công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu.

 Căn cứ vào phương thức cho vay

+ Cho vay theo món : Phương thức cho vay theo món áp dụng

đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng.

Số lượng = Nhu cầu vốn cho _Vốn chủ sở hữu ─ Các nguồn vốn cho vay sxkd tham gia khác tham gia Nếu cho vay dựa trên giá trị tài sản đảm bảo:

Số lượng = Giá trị tài sản x Tỷ lệ cho vay trên giá trị cho vay đảm bảo tài sản đảm bảo

Theo từng kỳ hạn trong hợp đồng , ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đắch và hiệu quả sử dụng, nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng , ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn, hoặc chuyển nợ qua hạn

+ Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng thương mại nơi cho vay sau khi nhận đủ các tài liệu của khách hàng tiến hành xác định hạn mức tắn dụng Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp thì phýõng án sản xuất kinh doanh của khách hàng là tổng hợp phýõng án sản xuất kinh doanh của từng đối týợng, theo đó ngân hàng nõi cho vay xác định hạn mức tắn dụng cho các phýõng án sản xuất kinh doanh tổng hợp

Phat tiền vay : Trong phạm vi hạn mức tắn dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tắn dụng, mỗi rút vốn vay khách hàng cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đắch sử dụng vốn trong hạn mức tắn dụng Sau khi thực hiện cho vay, ngân hàng phải quản lý chặt chẽ hạn mức tắn dụng, bảo đảm mức dư nợ không vượt quá hạn mức tắn dụng đã ký Trong quá trình vay vốn, trả nợ, nếu việc sản xuất kinh doanh có thay đổi và khách hàng có nhu cầu được hạn mức, khách hàng phải làm giấy đề nghị xác định lại hạn mức tắn dụng, ngân hàng sẽ xem xét, nếu thấy hợp lý thì cùng khách hàng thỏa thuận điều chỉnh hạn mức tắn dụng và bổ xung hợp đồng tắn dụng

+ Cho vay theo dự án: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống Ngân hàng cùng khách hàng ký kết hợp đồng tắn dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ Ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự ân Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay trong

phạm vi mức vốn đầu tư đã thỏa thuận, kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.

+ Cho vay thấu chi : Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thành toán của mình đến một giới hạn nhất định trong khoảng thời gian xác định , giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi

+ Cho vay luân chuyển : Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng

 Căn cứ theo hình thức bảo đảm

+ Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên các đảm

bảo như: thể chấp, cầm cố những tài sản hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba Cho vay có đảm bảo thường áp dụng đối với khách hàng mới,mức độ tín dụng chưa cao, hoặc là các món vay có giá trị lớn, nhờ đó bảo an tàon cho ngân hàng.

+ Cho vay không có tài sản đảm bảo: hình thức cho vay này được thực hiện dựa trên cơ sở uy tín, chỉ áp dụng với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh , khả năng tài chinh mạnh, ngân hàng có thể cho vay dựa vào uy của khách hàng mà không cần một tài sản đảm bảo nào.

 Căn cứ vào mực đích sử dụng vốn + Cho vay phục vụ sản xuất + Cho vay kinh doanh dịch vụ  Căn cứ vào loại tiền

+ Cho vay bằng nội tệ + Cho vay bằng ngoại tệ

1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hangthương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Có rất nhiều nhân tố tác động tới quyết định cho vay đối với các

DNV&N của ngân hàng thương mại Bởi các nhân tố này có thể từ môi trường vĩ mô , từ phía doanh nghiệp hoặc bản thân từ phía ngân hàng.

1.3.2.1 Các nhân tố khách quan

 Về phia Ngân hàng Nhà nước

Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại chịu sự kiểm soát chặt chẽ của ngân hàng Trung Ương và Chính phủ , trong đó hoạt động cho vay của ngân hàng chịu tác động trực tiếp của các công cụ chính sách tiền tệ: Tài cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất tín dụng v.v

+ Tài cấp vốn: Là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng Trung Ương

đối với các ngân hàng thương mại, khi đó lượng tiền cung ứng đã tăng lên làm tăng khả năng cho vay của ngân hàng thương mại.

+ Tỷ lệ dự trữ bắt buộc : Là tỷ lệ giữa số lượng phươngtiện thanh

toán cần vô hiệu hóa trên tổng số tiền gửi huy động Thông qua đó ngân hàng Trung Ương tác động tới cả giá cả và khối lượng tín dụng từ đó ảnh hưởng đến khả năng cho vay của ngân hàng thương mại.

+ Nhiệp vụ thị trường mở : Là hoạt động mua, bán các giấy tờ có giá,

như: Trái phiếu Chính phủ, Tín phiếu kho bạc , v.v trên thị trường tiền tệ, điều hòa cung cầu giấy tờ có giá, ảnh hưởng tới dự trữ của các ngân hàng thương mại, tác động đến khả năng cho vay của ngân hàng thương mại

+ Lãi suất tín dụng : Sự tăn giảm lãi suất có thể tác động đến cung

cầu về vốn vay, gây ảnh hưởng tới khả năng cho vay của ngân hàng Nếu lãi suất huy động cao sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền tại ngân hàng, ngân hàng sẽ chủ động được nguồn vốn để mở rộng cho vay.

 Các nhân tổ từ phía DNV&N

Đầy là nhân tố tác động quan trọng nhất tới chất lượng hoạt động cho

vay của ngân hàng, do đó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp Các doanh nghiệp luôn mong muốn vay được vốn và tìm mọi cách để có được nguồn vốn từ phía ngân hàng.Các ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi đã phân tích ký khách hàng về các yếu tố liên quan: Năng lực pháp luật dân sự, mục đích sử dụng món vay hợp pháp, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ, có dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh khả thi, thực hiện các quyết định về bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tuy nhiên tính chân thật của thông tin tài chính, khả năng trả nợ của các doanh nghiệp cũng thay đổi sau khi vay được thực hiện Có những doanh nghiệp sử dụng biện pháp không tích cực làm sai lệch báo cáo tài chính, không cung cấp đầy đủ các thông tin trung thực và cần thiết cho ngân hàng Nhiều doanh nghiệp sau khi vay được tiền thì sử dụng sai mục đích,cố tính lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng Điều này không chỉ tác động tới chất lượng của món vay, mà còn làm mất lòng tin từ phía ngân hàng, Khiến cho các ngân hàng phải áp dụng nhiều biện pháp bảo đảm hơn, và sẽ tác động trở lại làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp chân chính Ngoài ra, uy tín của doanh nghiệp cũng có ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của doanh nghiệp Những doanh nghiệp có uy tín lớn trên thị trường thì sẽ có cơ hội hưởng nhiều chính sách ưu đãi của ngân hàng về quy mô vốn vay, thời hạn vay, lãi suất, làm giảm bớt chi phí vay vốn của doanh nghiệp.

 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế có tác động trực tiếp đến hoạt động tín

dụng và nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế Nếu môi trường kinh tế ổn định, một nền kinh tế đang trên đà phát triển , môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng của dân cư tăng,v.v sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trong kinh doanh và đạt lợi nhuận cao, nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất, làm

cho nhu cầu tíndụng tăng lên.Đồng thời, nền kinh tế phát triển.Thu nhập tăng cao, tiết kiệm tăng, nguồn cung ứng vốn cho thị trường tăng.Hai điều kiện này là điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại Ngược lại , nếu nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái, kém phát triển, lạm phát, đầu tư không mang lại hiệu quả , các hoạt động sản xuất bị thu hẹp, nhu cầu đầu tư giảm, các nguồn vốn cho đầu tư cũng vị thu hẹp thì ngân hàng cũng không thể mở rộng hoạt động cho vay được.

Hiện nay, khi Việt Nam đã chính thức là thành viên của WTO, sự hội nhập kinh tế thế giới và khu vực sẽ mở ra nhiều cơ hội tốt cho các ngân hàng Các ngân hàng có thể mở rộng cho vay cả bằng ngoại tệ và nội tệ đối với cả doanh nghiệp trong nước cũng như các daonh nghiệp nước ngoài

 Các nhân tố thuộc về môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý trong kinh doanh là tổng hợp tất cả các yếu tố pháp lý tác động tới hoạt động kinh doanh , bao gồm: Hệ thống pháp luật, các biện pháp thi hành và chấp hành nghiêm chỉnh luật của các chủ thể tham gia kinh doanh trên thị trường Môi trường pháp lý chặt chẽ và ổn định sẽ là điều kiện thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp , tạo ra một điều kiện thuận lợi hơn để doanh nghiệp có điều kiện vay vốn tại ngân hàng Ngược lại, khi môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, đồng bộ, liên tục có thay đổi nào đó trong các nghị định, quyết định, hiệp định, thương mại được ký kết, tất cả đều tác động đến quyết định cho vay đối với DNV&N của ngân hàng.

 Các nhân tố thuộc về môi trường an ninh, chinh trị, xã hội Đây là nhân tố vô cùng quan trọng, không thể rời nhân tố ổn đinh và

phát triển kinh tế Một quốc gia muốn có nền kinh tế phát triển thì phải có sự ổn định về an ninh, chinh trị, xã hội Có thể nói, Việt Nam hiện nay là nước có tình hình trị ổn định , an ninh quốc phòng được giữ vững được thế giới đánh giá là nước có độ an toàn cao, là điều kiện căn bản để phát triển kinh tế đất nược

1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan

 Chính sách cho vay của ngân hàng: Đây được coi là hướng

dẫn chung cho cán bộ tín dụng nhân viên của ngân hàng, góp phần tăng cường chuyên môn hóa và tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay của chuyên môn hóa và tạo sự thông nhất chung trong hoạt động cho vay của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lợi Bao gồm:

+ Chinh sách khách hàng: Khách hàng vay vốn của ngân hàng rất đa dạng

, từ các doanh nghiệp , cơ quan Nhà nước, cá nhân, người tiêu dùng , v.v Ngân hàng sẽ phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng , khách hàng khác Nếu một DNV&N thuộc loại khách hàng truyền thống và quan trọng sẽ được hưởng chính sách ưu đãi trong cho vay của ngân hàng.

+ Chính sách quy mô và giới hạn cho vay

+ Chính sách lãi suất: Ngân hàng có các mức lãi suất cho vay khác nhau, tùy theo kỳ hạn, loại tiền vay, loại khách hàng Nếu chính sách lãi suất linh hoạt cho phép cán bộ tín dụng được thay đổi trong giới hạn nhất nhất định, hoặc cho phép khách hàng được lựa chọn mức lãi suất Điều này làm tăng khả năng tiếp cận với vốn ngân hàng của DNV&N.

+ Chính sách về thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ: Nếu thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hội vốn đầu tư của dự án, khả năng trả nợ của doanh nghiệp , sẽ làm tăng hiệu quả cho vay đối với cả ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp noi chung, DNV&N nói riêng.

 Quy mô nguồn vốn của ngân hàng

Quy mô nguồn vốn của ngân hàng, đặc biệt là quy mô vốn chủ sở hữu là một nhân tố quan trọng quyết định đến quyết định cho vay của ngân hàng Vì theo khoản 1 Điều 18 Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định 1627/2 1/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN: Dư nợ cho vay tối đa đôi với một khách hàng không được

vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ nguồn ủy thác của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân hoặc trường hợp khách hàng là tổ chức tín dụng khách.

 Chất lượng và tính đa dạng của các hình thức cho vay

Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng Một ngân hàng có những sản phẩm cho vay qua đơn điệu, chất lượng không cao thì sẽ ít có những khả năng lớn mạnh, khả năng mở rộng cho vay Vì khách hàng vay, họ sẽ tìm đến với những ngân hàng nào có dịch vụ và chất lượng phục vụ tốt nhất để vay vốn Do đó, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như vậy, buộc các ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm để mở rộng thị phần, tăng khả năng cho vay là vai trò quan trọng trong các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

 Trình độ của cán bộ nhân viên trong ngân hàng

Nhân tố con người đóng vai trò quan trọng trong các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, trong đó trình độ của cán bộ, nhân viên là nhân tố quan trọng nhất Ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trực tiếp nhất là can bộ tín dụng Họ là người trực tiếp xúc với khách hàng, hình ảnh của ngân hàng được gây dựng trong tâm trí khách hàng vay vốn bởi các cán bộ tín dụng

 Công nghệ thông tin

Công nghệ thông tin đã đem lại lợi ích to lớn cho rất nhiều ngành nghề, lĩnh vực, trong cả sản xuất và đời sống vật chất cũng như tinh thần của con người Với việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào tất cả các khâu trong hoạt động kinh doanh đã giúp cho các ngân hàng: cập nhật, thu thập xử lý và phân tích thông tin nhanh, giúp ngân hàng đơn giản hóa các quá trình làm việc, giảm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm.

THỨC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHÂN HÀNG ĐẦUTƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH

2.1 KHÁI QUÁT VỀ SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂNHÀNG ĐẦU TỪ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NGÁNH HÀ THÀNH

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh hà thành ra đời và phát triển có mối quan hệ với sự ra đời và phát triển của ngân hàng đầu tư và phat triển Việt Nam Do vậy em xin nói khái quát chung về quá trình hình thành và pháttriển của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

Tên đầy đủ Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế Bank for Investment and Development of Vietnam

Địa chỉ Tháp A, tòa nhà VINCOM, 191 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội

Điện thoại 042200422, 042200484

Ngân hàng đầu tư và phát triển việt Nam (BIDV) được thành lập ngày 26/04/1957 theo quyết định 177/TTg của thủ tướng Chính phủ với chức năng chủ yếu ban đầu là cấp phát theo công trình và dự án nhà nược, là một doanh nghiệp nhà nước đặc biệt Trải qua gần 50 xây dựng và phát triển, BIDV đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, đến này hệ thống mạng lưới chi nhánh và kêch phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng của BIDV đứng thứ 2 Việt Nam với 450 chi nhánh, phòng giao dịch, 700 máy ATM và gần 10.000 nhân viên tren toàn quốc BIDV hiện đang cung cấp nhiều dịch vụ chất lượng tốt cho khách hàng doanh nghiệp, tổ chức

cũng như cá nhân.các dịch vụ tài khoản, tín dụng, bảo lãnh, thanh toán tự động theo yêu cầu cũng như dịch vụ thể, tiền gửi, cho vay cá nhân

Ngân hàng đã trải qua 3 giai đoạn phát triển chính với những tên gọi khác nhau phù với từng thời kỳ cũng những mục tiêu hoat động tương ứng:

- Ngân hàng kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/01/1957

- Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Na, từ ngày 26/04/1981 - Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam từ ngaỳ 14/11/1990  Năm 1957-1994: đây là giai đoạn hình thành của ngân hàng đầu tư và Phát triển.Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam tiền thân là hê thống Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam trước.Ngày 26/04/1957 Thủ tướng chính phủ ký nghị định số 177/TTg , Ngân hàng Kiến Thiết được thành lập, trực thuộc Bộ Tài chính Ngân hàng có nhiệm vụ chủ yếu là thành toán và quản lý vốn do Nhà nước cấp cho kiến thiết, xây dựng cơ bản (XDCB) nhằm thực hiện kế hoạch phát triển và hỗ trợ công cuộc chiến đấu và bảo vệ tổ quốc.như vậy , năm nay hệ thống ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam kỷ niệm 50 năm kể từ khi thành lập.

Năm (1957-1981) là khoảng thời gian rất dài kể từ khi thành lập đến khi đất nước thống nhất 1975, rồi tiệp đó là trong thời kỳ kể họach hóa tập trung, hoạt động của Ngân hàng nặng về kiểm soát và thanh toán các công trình XDCB hơn là cho vay , nặng về đánh giá và quản lý trước và trong khi cung ứng vốn, coi nhẹ quản lý sau khi cung ứng vốn Ngân hàng không mang bản chất của một Ngân hàng.

Ngay 24/6/1981 với mục đích nâng cao hiệu quả kinh tế trong quản lý vốn đầu tư XDCB, chính phủ ra quyết định số 259/CP chuyển Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam từ trực thuộc Bộ Tài Chính sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo quyết định này , Ngân hàng có thêm các nhiệm vụ mới như: cho vay vốn đầu tư XDCB các công trính không do ngân sách Nhà

nước cấp hoặc vốn tự có không đủ Bên cạnh đó, Ngân hàng còn là đại lý thanh toán và kiểm soát các công trính thuộc điện Ngân sách đầu tư Ngân hàng vẫn chưa thực hiện nhiệm vụ kinh doanh.

Ngày 14/11/1990 chủ tịch hội đồng bộ trưởng ra quyết định thành lập ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam thay thế cho Ngân hàng Kiến Thiết cũ Bây giờ ngân hàng nhận vốn từ ngân sách nhà nước cho vay các dự án chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư và phát triển

1990-1994: vẫn chủ yếu là cơ chế ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực XDCB như cầu , đường, bệnh viện trường học theo cơ chế cấp phát

 Năm 1995-2002:

Ngân hang đầu tư và phát triển Việt Nam phát triển thành một Ngân hàng thương mại Nhà nước kinh doanh theo cơ chế thị trường tức là huy động vốn, tự cho vay với hoạt động kinh doanh đa dạng hơn và khách hàng phong phú hơn.

 Năm 2003 đến nay:

Thực hiện theo nghị quyết số 14-NQ/TW về tiếp tục đổi mới cơ chế , chính sách , khuyến khích và tạo điều kiện phát triển kinh tế tư nhân.

Thực hiện đề án cơ cầu lại hoạt động giai đoạn 2001-2005 và tầm nhìn 2010 ,Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đã xác định rõ cấu khách hàng giữ vai trò rất quan trọng , nhất là việc thực hiện hội nghị trung ương V của đảng Hội đồng quản trị , Ban tổng giam đốc đã quyết định thành lập và đưa vào hoạt động đơn vị thành viên thứ 76 của mình – chi nhánh BIDV Hà Thành

BIDV Hà Thành thành lập ngày 16/09/2003 là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng trên cơ sở tách một phòng và một số quỹ tiết kiệm của sở giao dịch 1 của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành có trụ sở chính tại 34B Hàng Bài- Hà Nội - Việt Nam với định hương là ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ và quản lý để tạo ra sản phẩm dịch vụ tiên tiến the chuẩn mực và công nghệ quốc tế ,tập trung chuyển sâu trong lĩnh vực phục vụ các nhu cầu về vốn và các dịch vụ tiện ích Ngân hàng Đầu tư và phát triển, đối với khả năng đáp ứng dịch vụ thanh toán hiện đại cho khách hàng như hệ thống thanh toán thể ATM , thể tín dụng , chi trả lương

Trong suốt quá trính hoạt động chi nhánh Hà Thành đã mở thêm được 2 phòng giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm Như vậy , mới chỉ đi vào họat động được một thời gian ngắn nhưng thừa hưởng truyền thống 46 năm xây dựng trưởng thành và phát triển, chi nhánh Hà Thành ra đời và phát triển đã góp phần với các ngân hàng khác thuộc hệ thống ngân hàng trong cả nước cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ hiện đại , đêm lại nhiềulợi ích Đây là sự ghi nhận và đánh giá cao nhất cho những nỗ lực của cán bộ công nhân viên và tập thể lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành.

2.1.2 Chức năng và nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng

 Chức năng của ngân hàng

- huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế với nhiều hình thức ( tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn , phát hành trái phiếu ,kỳ phiếu , chứng chỉ tiền gửi của các tổ chức kinh tế )

- cho vay ngắn hạn trung hạn và dài hạn VND và ngoại tệ ( trong đó cho vay trung , dài hạn cho đầu tư phát triển , cho vay các dự án theo chỉ định của chính phủ , cho vay thiết bị theo hình thức cho thuê tài chính , cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay mua nhà trả góp )

- làm đại lý ủy thác cấp vốn , cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển chính thức của chính phủ của các nước , các tổ chức tài chính , tín dụng nước ngoài và trong nước đối với doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam.

- Đầu tư duới hình thức: hùn vốn liên doanh , liên kết với các tổ chức kinh tế , tổ chức tín dụng trong và ngoài nước , cho vay đồng tài trợ

- kinh doanh ngoại hối, thanh toán trực tiếp qua mạng trong nước và quốc tế (SWIFT) , thanh toán L/C hàng xuất nhập khẩu

- Bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng , bảo lãnh công trình, ứng trước, thanh toán , tái cấp vốn trong và ngoài nước

 Những nghiệp vụ chủ yếu

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế

- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ( huy động vốn và cho vay) - Thực hiện công tác ngân quỹ ( thu- chi tiền mặt tại ngân hàng.

- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh ( bảo lãnh trong nước ,bảo lãnh thanh toán , bảo lãnh vay vốn nước ngoài )

- Đại lý thuê mua tài chính - Đại lý phát hành chứng khoán

- Đại lý các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ đối vối khách hàng là đầu tư nước ngoài

- Thông báo , xác nhấn số dư tài khoản và dịch vụ giao dịch tự động qua máy ATM

- Các dịch vụ ngân hàng khác.

2.1.3 Cơ cầu tổ chức của ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh HàThành

Ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Hà Thành là chi nhánh cấp 1

của ngân hàng với số lượng cán bộ ban đầu là 55 người, cho đến nay sau gần 4 năm hoạt động số lượng cán bộ của chi nhánh đã tới 145 người với 10,32% cán bộ có trình độ sau đại học, 76,19% có trình độ đại học, 2 cán bộ có trình độ cao học cấp chính trị Chất lượng cán bộ được nâng lên, đa số cán bộ được đào tạo bài bản và có trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, vi tính Đến nay, chi

nhánh đã tạo dụng được đội ngũ cán bộ chủ chốt cũng như đội nhân viên tác nghiệp đủ trình độ , dáp ứng yêu cầu của ngân hàng bán lẻ kiểu mẫu, hiện đại Hiện nay, Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Hà Thành đã có 9 phòng ban, 3 tổ , quỹ tiết kiệm Học viện Ngân hàng , điểm giao dịch số 10 (ở số 6 Nguyễn Công Trứ - Hà Nội ) và 6 phòng giao dịch ở Tràng Tiền , Bách khoa , Lê Đại Hành, 19/8 , Tôn Thất Tùng, và phòng giao dịch Bất động sản ở Trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội

Ban giám đốc của Ngân hàng bao gồm: - 1 Giám đốc

- 2 Phó giám đốc ( PGĐ)

o Phòng giám đốc Kinh doanh o Phòng giám đốc quản lý

Sơ đồ tổ chức bộ máy của Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành Khối Kinh doanh

 Nhiệm vụ của các phòng ban:

a Ban giám đốc: Gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc.

- Giám đốc: chịu trách nhiệm về mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chịu trách nhiệm trước NHĐT&PT Nhà nước về hoạt động chung của ngân hàng và quản lý hoàt động của các phòng ban.

- Phó Giám Đốc: Giúp giám độc chỉ huy điều hành cá chức năng quản trị theo sự phân công và ủy quyền của giám đốc, đồng thời chịu trách nhiệm trước giảm đốc về nhiệm vụ được giao.

+ Phó Giảm Đốc thứ nhất chịu trách nhiệm quản lý hoạt động tín dụng + Phó Giảm Đốc thứ hai chịu trách nhiệm quản lý về hoạt động thanh toán quốc tế, về hoạt động tài chính, kế toán

b Phòng tín dụng:

Xem xét trình cấp có thẩm quyền quyết định cho vay , bảo lãnh , them

dõi quá trình cho vay.

- Nhận hồ sơ vay vốn , đề nghị phát hành bảo lãnh , thư tín dụng,kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, nếu cần chuyển đến các Ban, phòng liên quan để thực hiện theo chức năng

- Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị các thủ tục hồ sơ vay vốn theo qui định

- Phân tích doanh nghiệp , khách hàng vay, dự án đầu tư , phương án sản xuất kinh doanh theo quy trình nghiệp vụ , Tổng hợp các ý kiến tham gia của đơn vị chức năng có liên quan để ra quyết định tín dụng trong hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khảon cho vay, bảo lãnh , tài trợ thương mại - Chuẩn bị các hồ sơ tài liệu liên quan và lập tờ trình cho vay để

trình cấp

Co thẩm quyền phê duyệt Soạn thảo Hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay và chuản bị các thủ tục cần thiết để ký hợp đồng tín dụng , hợp đồng bảo đảm tiền vay với khách hàng.

- Đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng

- Tham mưu cho giám đốc về chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng, chính sách tín dụng và chính sách lãi suất của sơ giao dịch.

- Tổ chức thực hiện công khách hàng thường xuyên : phục vụ khai thác tiềm năng của khách hàng truyền thống , mở rộng phát triển khách hàng mởi

Bên cánh đó, phòng tín dụng cũng hỗ trợ cho phòng nguồn vốn trong việc huy động vốn nếu có khách hàng gửi vào ngân hàng thông qua phòng tín dụng

c Phòng Tài Chính Kế toán:

- Thực hiện công tác tài chính kế toán theo quy định

- Thực hiện hach toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác , kịp thời mọi họat động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh tại hội sở sở giao dịch

- Thực hiện báo cáo kế toán đối với các cơ quan quản lý Nhà nước theo chế độ hiện hành và cung cấp số liệu báo cáo định kỳ hoặc đợt xuất theo yêu cầu của Ban lãnh đạo Ngân hàng đầu tư và phát triển , Ban giám đốc sở giao dịch trực tiếp thực hiện kinh doanh các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền dịch vụ trả lương

d Phòng tổ chức hành chính:

- Nghiên cứu và đề xuất công tác cán bộ của chi nhánh - Thực hiện công tác hành chính quản trị

- Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoach, phát triển mạng lưới hay giải thể các đơn vị trực thuộc Sở giao dịch - lập phương án và tổ chức tuyên dụng nhân sự , theo dõi , bảo

mật hồ sơ lý dịch và nhận xết cán bộ công nhân vien

- Quản lý thực hiện chế độ tiền lương và bảo hiểm của cán bộ công nhân viên, thực hiện nội quy cơ quan.

e Phòng kế hoạch nguồn vốn :

- Xây dựng kế hoạch kinh doanh tổng hợp tàon chi nhánh - Thực hiện công tác nguồn vốn kinh doanh

- Thực hiện việc huy động vốn từ mọi nguồn vốn hợp pháp của khách hàng như: tiền gửi có ky hạn , tiền gửi không có kỳ hạn,bằng cả VND và ngoại tệ.

Bên cách đó , phong nguồn vốn cũng thực hiện nghiệm vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngân hàng ngoại hối khác theo quy định của tổng giám đốc ,phòng tổ chức quản lý và điều hành tài sản nợ , tài sản có bằng tiền của sở giao dịch để dảm bảo kinh doanh có hiệu quả , an toán đúng quy định của pháp luật và trực tiếp thực hiện một số nhiệm vụ kinh doanh tại sở giao dịch theo phân công

Tổ chức thực hiện công tác thẩm định kinh tế kỹ thuật tư vấn theo yêu cầu Tổng hợp thông tin, báo cáo thông kê phòng ngừa rủi ro phục vụ công tác điều hành của nghành và sở giao dịch

f Phòng dịch vụ khách hàng

- Thực hiện mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng - Thực hiện các giao dịch nhận , gửi tiền

- Thực hiện giao dịch thu đổi ngoại tệ

Thực hiện việc nghiên cứu thị trường , xác định thị phần của sở giao

dịch để tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng , định

hướng phát triển nền khách hàng bền vững phục vụ kinh doanh của sở giao dịch Xây dựng chính sách chung đối với khách hàng , nhóm khách hàng và từng khách hàng cụ thể

g Phòng thanh toán quốc tế :

- Thực hiện các giao dịch nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo qui định

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế như mở L/C , thanh toán L/C

 Chứng từ nhờ thu hàng nhập  Thư tín dụng xuất khẩu

 Chứng từ nhờ thu hàng xuất khẩu - Lập báo cáo nghiệp vụ theo qui định

- Thực hiện nghĩa vụ đối ngoại với các ngân hàng nước ngoài - Thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đối với khách

hàng

h Phòng thẩm định :

- Thu nhập , cung cấp thông tin liên quan đến thẩm định

- Phân tích các dự an , tư vấn về chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật có liên quan đến tín dung đầu tư

- Thẩm định khách hàng, phương án kinh doanh - Thẩm định tài sản đảm bảo

- Cung cấp và hướng dẫn các văn bản có liên quan đến tín dụng

i Phòng tiền tệ kho quỹ :

- Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ kho quỹ - Thu- chi tiền mặt

- Quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo

- Đáp ứng yêu cầu tiền mặt cho các daonh nghiệp , các tổ chức kinh tế , cả nhân

- Đảm bảo an tàon kho quỹ

- Thực hiện xuất - nhập tiền mặt để dảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh

- Các công việc khác

j Phòng điện tóan :

- Quản lý kỹ thuật và sử dụng toàn bộ hệ thống máy tính , tín học và một số hệ thống khác liên quan đến hạot động của chi nhánh - Đảm bảo cài đặt và vận hành toán bộ các chương trình phần

mềm ứng dụng trong nghiệp vụ ngân hàng

- Đảm bảo thanh toán qua các ngân hàng qua mạng và các dịch vụ ngân hàng qua mạng thông suốt

- Tổng hợp các số liệu báo cáo phục vụ cho các phòng tin dụng trong công việc cung cấp các báo cáo thống kê định kỳ

- Phòng điện toán cùng phòng tín dụng khai thác dữ liệu trên mạng vi tính để phục vụ cho công tác điều hành của lãnh đạo

k Phòng đầu tư :

- Tham mưu và tư vấn cho ban lãnh đạo chi nhánh đưa ra các quyết định đầu tư

- thực hiện đầy đủ các dịch vụ của ngân hàng tại điểm giao dịch theo mức phán quyết được Giám đốc ủy quyền.

l Các phòng dich vụ :

- Thực hiện mô hình ngân hàng bán lẻ, trực tiếp nhận tiền gửi của các thành phần kinh tế theo qui định

m Phòng quản lý tín dụng :

- Giám sát hoạt động tín dụng

- Giám sát rủi ro tín dụng

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và PhátTriển Hà Thành

2.1.4.1 Tình hình huy động vốn:

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng và chủ yếu của bất kỳ ngân hàng nào.cho vay được coi là một hoạt động sinh lời cao do đó các ngân hàng luôn tìm mọi cách để huy dộng được khối lượng tiền lớn nó quyết định sự thành công của ngân hàng Do chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành có vị trí kinh doanh ở nơi có gần 100 tổ chức tín dụng trong và ngoài nước hoạt động ổn định nên chịu sự cạnh tranh rất khốc liệt, mặt khác khi đi vào hoạt động có rất nhiều khó khán về tổng nguồn vốn, tài sản còn nhỏ bé,cán bộ thiếu nhiều so với nhu cầu tối thiểu, chưa có nền khách hàng ổn định nhưng chi sau vai năm hoạt động chi nhánh đã có biện pháp và phương hướng hợp lý để huy động vốn từ các thành phần kinh tế Các hình thức đa dạng và thích hợp với nhu cầu đa dạng của người gửi tiền như kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm gửi gọp, gửi bậc thang, qua hệ rộng với các tổ chức tín dụng , các tổ chức kinh tế như vậy, chi nhánh Hà Thành đã đạt được những kết quả rất đáng tự hào trên các phuong diện cụ thể như sau : Quy mô của lượng vốn huy động vốn được thể hiện như sau: