Nghiên cứu hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành
MỤC LỤC
Theo mục đích sử dụng vốn
Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hóa : là hình thức cho vay đối với các doanh nghiệp , các chủ thể kinh doanh để bổ sung đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất lưu thông hàng hóa. Cho vay tiêu dùng : là hình thức cho vay để thanh toán các chi phí hợp pháp phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân bao gồm : mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hóa lâu bền như tủ lạnh, điều hóa, máy giặt, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, sửa chữa nhà, cho vay du học.
Vai trò hoạt động cho vay của các ngân hàng
Hoạt động này làm tăng thu nhập cho những người chưa có kế hoặch đầu tư nói chung và những khoản tiền nhàn rỗi noi riêng, đồng thời làm tăng khả năng hoạt đồng của những người có như cầu về vốn là doanh nghiệp hay cá nhân. Thứ hai, cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao cho ngân hàng, dùng chi trả các khoản lãi tiền gửi hay động và các khoản chi phí quản lý, trang thiết bị, tiền lương và các khoản chi phí khác để duy trì hoạt động của ngân hàng.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNV&N
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hang thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Các doanh nghiệp luôn mong muốn vay được vốn và tìm mọi cách để có được nguồn vốn từ phía ngân hàng.Các ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi đã phân tích ký khách hàng về các yếu tố liên quan: Năng lực pháp luật dân sự, mục đích sử dụng món vay hợp pháp, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ, có dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh khả thi, thực hiện các quyết định về bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. + Chính sách về thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ: Nếu thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hội vốn đầu tư của dự án, khả năng trả nợ của doanh nghiệp , sẽ làm tăng hiệu quả cho vay đối với cả ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp noi chung, DNV&N nói riêng.
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Trển Hà Thành
Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Hà Thành
Có được kết quả như vậy, đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh luôn phải chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng,duy trì khách hàng truyền thống,tìm kiếm các dự án, các phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệ. Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng được chi vượt số tiền có trên tài khản thanh toán của khách hàng tại chi nhánh trong khoảng thời gian nhất định, phù hợp với các quy định của Chinh phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Quy trình cho vay đối với DNV&N tại NHĐT&PT chi nhánh Hà Thành
Bước thẩm định cho vay thường được thực hiện sau khi nhận đầy đủ hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp để xem khoản vay có đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định cho vay của pháp luật hay không, khoản vay có mang tính khả thi và hiệu quả không, khách hàng có đủ khả năng trả nợ cả gốc lẫn lãi theo kỳ hạn đã định không, trường hợp xấu nhất xẩy ra rủi ro dự kiến ở mức nào… Tuy nhiên, tuy từng trường hợp cụ thể, CBTD có thể thực hiện thẩm định cho vay song song với quá trình hoàn tất hồ sơ của khách hàng. Như vây sự tăng lên về dư nợ cho vay trung và dài hạn cả về số lượng lẫn tỷ trọng không chỉ đối với toàn bộ khách hàng mà còn đối với các DNV&N đây là tín hiệu đáng mừng cho DNV&N cũng như đối với nền kinh tế, đáp ứng được yêu câu mua sắn tài sản cố định, đầu tư đổi mới máy móc thiệt bị cộng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh cảu các DNV&N bằng vốn trung và dài hạn đối với các DNV&N của chi nhánh NHĐT&PTVN Hà Thành vẫn còn chua cao.
Đánh giá hoạt động cho vay DNV&N của Chi nhánh NHĐT&PTVN Hà Thành
Hoạt động vay là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng, chính vì vậy chi nhánh luôn quan tâm và có những chiến lược mở rộng thị phần cho vay dưới sự định hướngcủa nhà nước, sự chỉ đạo của NHĐT&PTVN Hà Thành bằng việc duy trì các khách hàng vốn có quan hệ lâu dài với ngân hàng, các tổng công ty, các DNV&N lớn thì chi nhánh cũng vươn tầm hoạt động tới các DNV&N. Trong thời kỳ cách mạng khoa học lần thứ nhất, kỹ thuật hiện đại thường chỉ áp dụng trong DN co quy mô lớn, thì cuộc cách mạng khoa học công nghệ ngày nay với những thành tựu về kỹ thuật tin học, công nghệ chế tạo cơ khí, công nghệ vật liệu mới… kỹ thuật công nghệ hiện đại có thể áp dụng ngay cả trong DNV&N, nhất là các ngành điện tử, chế biến lương thực thực phẩm, các ngành công nghiệp nhẹ….
Định hướng mở rộng hoạt động cho vay DNV&N tại chi nhánh NH ĐT&PT Hà Thành
Tạo bước đột phá lớn về mạng lưới ATM , điểm đặt POS, hoàn thành tốt việc triển khai các dự án hiện đại hoá World Bank 2 trong đó tập trung vào các cấu phần: trung tâm dự phòng, bảo mật hệ thống, internet banking, nghiên cứu phát triển 35– 40 sản phẩm dịch vụ hiện đại tiện ích đưa vào thị trường trong năm 2007 để khẳng định vị thế và nâng cao năng lực cạnh tranh của NH ĐT&PT trên thị trường dịch vụ ngần hàng và thể thanh toán. - Tiếp tục đẩy mạnh mạng lưới kinh doanh, đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư, từng bước gia tăng ảnh hưởng và giá trị của NH ĐT&PT trên thị trường tài chính, tập trung định hình và hoàn thiện mạng lưới kinh doanh Ngân hàng, Bảo hiểm, ATM, POS, gia tăng đầu tư chứng khoán, đẩy mạnh đầu tư các dự án có ưu thế cạnh tranh sau khi Việt Nam gia nhập WTO ở các lĩnh vực: năng lượng, hạ thầng kỹ thuât, cảng biển, bia, bất động sản….
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI NH ĐT&PT HÀ THÀNH
Ngân hàng cần triển khai rộng rãi hình thức cho vay này đối với các DNV&N phù hợp vì nếu tiếp tục theo phương thức cho vay từng lần sẽ tạo tâm lý e ngại cho các khách hàng, đôi khi đẩy các khách hàng đến với các tổ chức cho vay khác đang ngày càng phát triển và là đối thu cạnh tranh mạnh mẽ đối với các ngân hàng như: quỹ tín dụng nhân dân, các ngân hàng thương mại cổ phần…. - Thẩm định dự án đầu tư cần thẩm định về nguôn cung cấp nguyên vật liệu đầu vào và thị trường đầu ra của dự án, phải xem xét xem nguồn nguyên vật liệu đầu vào có đảm bảo đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu của dự án hay không, bởi nếu không có nguyên vật liệu thì không thể tiến hành sản xuất được hoặc có nguyên vật liệu nhưng không đáp ứng kịp thời sẽ ảnh hưởng đến sản xuất, đến thời gian và khối lượng sản phẩm dự kiến tung ra thị trường làm giảm tính cạnh tranh và gây tổn thất cho doanh nghiệp.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Kiến nghị với Chính phủ và các bộ lien ngành
Trong điều kiện chúng ta đang hội nhập phát triển , hơn lúc nào hết phải chăm lo phát triển nguồn lực con người vì sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước noi chung, và hiện đại hóa ngành Ngân hàng noi riêng mà trong đó mục tiêu Ngân cao chất lượng tín dụng , đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh được đặt lên hàng đầu. - Từ thực trạng khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của DNV&N để đáp ứng nhu cầu đổi mới thiết bị , hiện đại hóa công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất,… Nhà nước cần có các chính sách cụ thể để hỗ trợ các DN này như: Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N , có chính sách hỗ trợ thích hợp về vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn,….
Kiến nghị với Ngân hàng ĐT& PTVN
- NH ĐT&PT Việt Nam nhanh chóng kiện toàn bộ máy kiểm tra nội bộ tại các đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch thanh tra, kểm tra thường xuyên định kỳ của từng đơn vị thành viên và của toàn hệ thống. Trong tưng nghiệp vụ cụ thể phải thực hiện cơ chế kiểm tra, giảm sát, kịp thời đưa ra những báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ khi còn tiềm ẩn nhằm đem lại kết qua cao cho ngân hàng.
Kiến nghị đối với DNV&N
Công tác kế toán phải được chuyển môn hoá, phải do người có trình độ nghiệp vụ đảm nhận và phải đảm báo tính chính xác, trung thực… Ngoài ra để đảm bảo tính chính xác cũng như độ tin cậy của báo cáo tài chính, DNV&N có thể áp dụng thường xuyên công tác kiểm toán báo cáo tài chính. - Một điểm rất quan trọng nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng biết và cũng đủ tin tưởng để làm đó là đối với NH nên xác định đây phải là đối tác tin cậy nhất của minh và không nên dấu diếm điều gì với NH kẻ cả khi DN gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh.Thực tế nhiều bài học xương máu đã được chứng mình, nếu DN còn ngần ngại và dấu diếm NH sẽ dẫn đến độ tin tưởng của NH với DN bị hạn chế, NH sẽ không nắm bắt kịp thời tình hình về DN để có thể đưa ra những tư vấn rất thiết thực vầ hiệu quả, và đặc biệt khi DN gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh NH không biết và không dám cùng DN thao gỡ khó khăn ấy, nhiều khi dã vô tình đẩy DN vào bước đường cùng.