BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH T.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN PHÒNG GIAO DỊCH SỐ QUA NĂM 2019 – 2021 Giáo viên hướng dẫn: Th.s Nguyễn Thị Tiến Sinh viên thực hiện: Nguyễn Trung Kiên Mã số sinh viên: 24212405048 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Đà Nẵng – 2022 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Thầy giáo, cô giáo trưởng Đại Học Duy Tân, đặc biệt em chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Nguyễn Thị Tiến giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm chuyên đề Em xin cảm ơn giúp đỡ cô chú, anh chị công tác Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số 2, đặc biệt chị Nguyễn Thị Huyền Trang - Chuyên Viên Khách Hàng Cá Nhân nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập cung cấp số liệu thông tin thực tế để chứng minh cho kết luận chuyên đề tốt nghiệp em Do giới hạn kiến thức khả lý luận thân cịn thiếu sót, em kính mong dẫn đóng góp thầy giáo để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, ngày 28 tháng 03 năm 2020 Sinh viên Nguyễn Trung Kiên DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, chức năng, vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2.Chức Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2Chức trung gian toán 1.1.2.3Chức tạo tiền 1.1.2.4Chức thủ quỹ 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3.1Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế 1.1.3.2Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp thị trường 1.1.3.3Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.3.4Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia tài giới 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.4.1Hoạt động huy động vốn 1.1.4.2Hoạt động cấp tín dụng 1.1.4.3Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.1Đối với kinh tế 1.2.3.2Đối với khách hàng cá nhân 1.2.3.3Đối với Ngân Hàng 1.2.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.5.1Các tiêu định lượng 1.2.5.2Nhóm tiêu hiệu chất lượng tín dụng 1.2.5.3Chỉ tiêu định tính 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.6.1Các nhân tố khách quan 1.2.6.2Các nhân tố chủ quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN VÀ NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY SÀI GỊN PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 2.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Phòng Giao dịch Số 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 2.1.3.3 Tình hình lợi nhuận Agribank – Chi nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao dịch Số 2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số 2.2.1 Quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gịn Phịng Giao Dịch Số 2.2.2 Nguyên tắc cho vay KHCN 2.2.3 Đối tượng điều kiện cho vay KHCN 2.2.4 Thời hạn cho vay KHCN 2.2.5 Lãi suất cho vay KHCN 2.2.6 Tài sản đảm bảo khoản vay KHCN 2.2.7 Quy trình cho vay KHCN 2.2.8 Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân thời áp dụng chi nhánh-phòng giao dịch 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gịn Phịng Giao Dịch Số 2.3.1 Số lượng KHCN đề nghị vay vốn Agribank Chi nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao dịch Số 2.3.2 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân 2.3.2.1 Theo thời hạn tín dụng 2.3.2.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số 2.3.4 Tình hình doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 2.3.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao dịch Số 2.3.6 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng cá nhân 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số 2.4.1 Chỉ tiêu định tính 2.4.2 Chỉ tiêu định lượng 2.4.2.1 Doanh số cho vay, dư nợ cho vay, doanh số thu nợ cho vay KHCN 2.4.2.2 Nợ hạn nợ xấu 2.4.2.3 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng 2.4.2.4 Khả bù đắp rủi ro cho vay KHCN 2.4.2.5 Vòng quay vốn cho vay 2.5.1 Hạn chế hoạt động cho vay KHCN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 3.1 Mục tiêu định hướng hoạt động 3.1.1 Mục tiêu hoạt động 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.2 Một số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số 3.2.1 Theo đuổi hội phù hợp với điểm mạnh 3.2.2 Vượt qua điểm yếu để tận dụng hội 3.2.3 Xác định cách sử dụng lợi thế, điểm mạnh để giảm thiểu rủi ro mơi trường bên ngồi gây 3.2.4 Thiết lập kế hoạch “phòng thủ” để tránh cho điểm yếu bị tác động nặng nề từ mơi trường bên ngồi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn huy động vốn Biểu đồ 2.2 Số lượng KHCN đề nghị vay vốn Phòng Giao dịch Số giai đoạn 2019-2020 Biểu đồ 2.3.Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm Chi Nhánh Tây Sài Gòn giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Phịng Giao dịch Số – Chi Nhánh Tây Sài Gòn giai đoạn 2019 -2021 Bảng 2.2 Tổng dư nợ cho vay Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao dịch Số giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.3 Tình hình lợi nhuận Agribank Chi nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao dịch Số giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.4 Doanh số cho vay KHCN Agribank – Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao dịch Số giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay KHCN Agribank Chi nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao dịch Số giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.6 Tình hình thu nợ KHCN Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.7 Tình hình lợi nhuận Agribank – Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.8 Thống kê kết khảo sát mức độ hài lòng KHCN vay vốn Agibank – Chi nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao dịch Số Bảng 2.9 Tình hình dư nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.11 Hệ số khả bù đắp rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.12 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021 Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt,việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay hoạt động quan trọng hàng đầu, trở thành hai nhiệm vụ ngân hàng Đây nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân Hàng nước từ trước tới có lãi cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh ngân hàng chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ Có thể thấy, thực trạng Ngân Hàng thường trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân Theo dự báo chuyên gia Ngân Hàng, thị phần khách hàng cá nhân ngày phát triển có vai trị khơng phần quan trọng so với khách hàng doanh nghiệp Trong thực tế, Ngân Hàng hồn tồn khai thác phân khúc thị trường đầy tiềm nhu cầu khách hàng cá nhân vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư nhà ở, phương tiện lại, cải thiện sống to lớn Ngoài ra, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại thu nhập cho Ngân Hàng, giúp Ngân Hàng phân tán rủi ro, bắt kịp xu hướng kinh doanh bán lẻ ngành Ngân Hàng Thế Giới nâng cao vị cạnh tranh Thực tế, năm qua, Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gịn – Phòng Giao Dịch Số đáp ứng phần nhu cầu vốn từ phía KHCN không ngừng mở rộng cho vay Tuy nhiên, không thuộc khối bán lẻ nên mở rộng hoạt động cho vay đối tượng này, vướng mắc, rủi ro khơng thể tránh khỏi Do đó, Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số nhiều e ngại cho vay KHCN Hoạt động cho vay KHCN chưa tương xứng với tiềm Ngân Hàng, nhiều lúng túng việc triển khai hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Vì vậy, tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề cấp thiết , liên quan đến kế hoạch mở rộng thị trường KHCN tác động tới lợi nhuận, tăng trưởng, cân đối, an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Xuất phát từ quan điểm thực trạng cho vay Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số KHCN, em chọn đề tài: “Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam- Chi Nhánh Tây Sài Gịn – Phòng Giao Dịch Số 2” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài Phân tích sở lý luận chung thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Đánh giá cách tổng quát, có hệ thống hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số Đối Tượng Và Phạm Vi Nghiên Cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số 2, giai đoạn 2019 – 2021 Phương Pháp Nghiên Cứu Trong trình nghiên cứu, chuyên đề kết hợp sử dụng phương pháp thu thập thơng tin, thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp từ nguồn liệu sơ cấp thứ cấp nhằm giải mối quan hệ lý luận thực tiễn thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Kết Cấu Của Chuyên Đề Ngoài mở đầu, lời kết, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo, kết cấu chuyên đề có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái niệm, chức năng, vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng thương mại (Commercial bank) doanh nghiệp chuyên kinh doanh đồng vốn dịch vụ tiền tệ liên quan coi loại hình kinh doanh đặc thù Sản phẩm kinh doanh chủ yếu việc sử dụng khoản tiền tệ nên hiểu ngân hàng thương mại nơi vừa cung cấp tiền vốn nơi giúp khách hàng tiêu thụ đồng vốn Điều phát sinh giao dịch khách hàng ngân hàng, từ tạo hoạt động làm cho ngân hàng tác động ngược lại với khách hàng Các hoạt động ngân hàng thương mại thực chức nghiệp vụ kết hợp với công cụ chuyên dụng ngân hàng Việc tối đa hóa lợi + Cho vay thấu qua tài khoản, khách hàng rút tiền thẻ ATM vượt số tiền tài khoản tiền gửi Ngân hàng kiểm soát online hoạt động qua hệ thống tin học + Cho vay kinh doanh hộ thể: khách có hạn mức ngân hàng, rút tiền tự động qua thẻ ATM phục vụ cho hoạt động kinh doanh + Khách hàng kiểm tra tài khoản, kiểm tra dư nợ, lãi phải trả, trả nợ qua mạng internet với mã bảo mật riêng mà đến ngân hàng, tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch Ngoài ra, sở vật chất hình ảnh thể mặt ngân hàng, ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề đại tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng, tin tưởng bước chân vào ngân hàng Chính thể, ngân hàng dễ hấp dẫn khách hàng Hiện nay, Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số q trình chuẩn hóa sở vật chất hệ thống ngân hàng như: xây dụng sở vật chất khang trang, nhận diện thương hiệu để tạo ấn tượng hình ảnh Agribank Việc mở rộng mạng lưới cần thiết để làm tăng khả tiếp cận với khách hàng thị trường mới, đồng thời với diện thương hiệu Agribank nhiều nơi thu hút nhiều người sử dụng dịch vụ Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gịn từ có quan hện vay vốn với ngân hàng 3.2.2 Vượt qua điểm yếu để tận dụng hội Nâng cao chất lượng đội ngũ cán hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm giảm thiểu rủi ro nợ xấu, tăng độ hài lịng khách hàng Nhân ln yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay KHCN yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến quy mơ chất lượng tín dụng, chất lượng cung ứng dịch vụ ngân hàng Bởi vậy, cần trọng việc hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá nhân viên tín dụng kiên loại bỏ nhân viên yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn Nâng cao chất lượng phục vụ nhân viên làm công tác cho vay KHCN Trong mắt khách hàng nhân viên tín dụng hình ảnh ngân hàng Nếu nhân viên tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, trình độ nghiệp vụ vững vàng thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng Trong điều kiện nay, thị trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác lại phong cách phục vụ thái độ khách hàng nhân viên tín dụng nói riêng nhân viên ngân hàng nói chung Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay KHCN, cần phải thực biện pháp sau: + Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho cơng việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân + Tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán quan hệ khách hàng cá nhân để trực tiếp giới thiệu tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay KHCN phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán + Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời - Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm công tác cho vay KHCN: thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tỉnh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lượng Về phía tự đào tạo, rèn luyện nhân viên tín dụng, ngân hàng cần có u cầu cụ thể có biện pháp khen thưởng thúc đẩy, động viên nhằm làm cho nhân viên có động lực để thường xuyên tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng Mặc dù thực tế, Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số tiêu chuẩn để tuyển dụng đảo tạo quy trường đại học, nhiên tuổi đời trẻ nên kiến thức thực tế kỹ ngân hàng cịn thiếu nhiều Để đáp ứng địi hỏi thực tế cấp thiết cơng tác, nhân viện tín dụng ln phải khơng ngừng tự rèn luyện, học tập để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn Tăng cường biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng Các giải pháp cốt lõi cần NH cần thực bao gồm: - Áp dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân: cần triển khai việc chấm điểm Xếp hạng tín dụng nội KHCN Trước mắt cần áp dụng KH kinh doanh có quy mô vay tương đối lớn Hiện việc thực chấm điểm xếp hạng tín dụng Phịng Giao dịch dừng lại nhóm khách hàng doanh nghiệp Nhằm nâng cao hiệu suất lao động nhân viên, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, cơng tác triển khai chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cá nhân tất yếu cần thiết Các khách hàng cá nhân có nhu cầu hoạt động tín dụng ngân hàng chấm điểm tín dụng xếp hạng theo mơ hình phù hợp Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số phải thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phương pháp - Tăng cường kiểm soát sau cho vay Các phận cho vay khách hàng cá nhân cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung như: +Sự phù hợp mục đích khách hàng sử dụng vốn vay + Tình hình thực cam kết theo hợp đồng tín dụng + Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, cân đối tài sản với dư nợ vay, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Những nội dung quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng - Cần chấn chỉnh công tác thẩm định, khắc phục biểu hình thức Đặc biệt, trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay, yếu tố sống cịn khơng ngân hàng mà cịn khách hàng Trong thời gian tới, Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số cần triển khai thực số giải pháp sau nhằm nâng cao chất lượng thẩm định: + Công tác thẩm định địi hỏi cán ngân hàng khơng phải giỏi nghiệp vụ mà cịn phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nhiều lĩnh vực, am hiểu thực tế nhiều ngành nghề, nhìn nhận đánh giá thực tế khách hàng vay Ngoài cán tín dụng phải thơng hiểu nắm vững đầy đủ Bộ luật quy định cụ thể Nhà nước, địa phương Vì vậy, cơng tác đào tạo đạo tạo lại nhân viên đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định + Thường xuyên thu thập thông tin môi trường vĩ mô biến động thị trường, thông tin mặt đời sống xã hội, diễn biến ngành sản xuất - kinh doanh để phổ biến lại cho cán nhân viên ngân hàng thông qua trang web nội bộ, tin nội hàng ngày nhằm trang bị cho cán nhân viên thông tin cần thiết thẩm định cho vay + Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội khâu thẩm định, đảm bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế Agribank NHNN Cũng thông qua công tác kiểm tra giám sát nội kịp thời phát sai sót bất cấp để từ đưa giải pháp, kiến nghị khắc phục, để từ góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định - Kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ: Chi nhánh phải tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo nợ vay theo định kỳ, qua nhằm biết tải sản khách hàng có tăng /giảm, biến động để ngân hàng kịp thời điều chỉnh mức vay khách hàng - Có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc cán có vi phạm Đồng thời, cần thường xuyên trọng nâng cao kiến thức, kỹ cán tín dụng để tránh sai sót hạn chế trình độ, lực Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán trình tác nghiệp Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cường kiểm sốt chặt chẽ cơng tác nhân sự, phát vấn đề bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời - Cần điều chỉnh sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tín dụng - Kiểm tra, kiểm sốt thường xun, liên tục tính tn thủ nghiệp vụ cán bộ: Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Thường xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyển môn cán 3.2.3 Xác định cách sử dụng lợi thế, điểm mạnh để giảm thiểu rủi ro mơi trường bên ngồi gây Đa dạng hoá danh mục sản phẩm cung cấp cho khách hàng cá nhân cách phù hợp với nhu cầu thị trường mục tiêu Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán lẻ khác nhằm gia tăng khách hàng, xứng với tiềm ngân hàng Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phịng Giao Dịch Số cần đa dạng hóa sản phẩm xác định mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân Bên cạnh đó, Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gịn Phịng Giao Dịch Số cần tập trung vào sản phẩm mà đáp ứng nhu cầu khách hàng địa Chi nhánh cần có ý kiến tham gia gình soạn thảo quy trình để đưa nhiều sản phẩm cho vay KHCN đa dạng, phù hợp với nhu cầu vay vốn xã hội Việc tạo nhiều sản phẩm cho vay ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng Cần có so sánh sản phẩm Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ngân hàng khác để tạo dựng cho lợi cạnh tranh Hiện Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam nghiên cứu đưa sản phẩm tín dụng bán lẻ lộ trình triển khai như: Cho vay mua nhà chung cư, cho vay mua nhà đầu tư, cho vay hộ kinh doanh theo hạn mức, cho vay làng nghề, cho vay mua vàng, cho vay trả góp, ngồi ra, Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số cần nghiên cứu nắm bắt diễn biển kinh tế, thị trường để đưa sản phẩm phù hợp, thị trường như: Thị trường bất động sản, thị trường chứng khốn, thị trường ơtơ, kinh doanh hàng hóa, tiêu dùng mua sắm siêu thị với hình thức vay gián tiếp thơng qua nhà phân phối sản phẩm, cho vay trọn gói Các sản phẩm cá nhân đưa nên định hướng vào nhóm đối tượng khách hàng cụ thể có trình độ, lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số như: Cán nhân viên làm việc công ty liên doanh, cơng ty 100% vốn nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức quốc tế, nhà quản lý cơng ty có uy tín thị trường, hộ kinh doanh chợ đầu mối Những nhóm đối tượng cần ưu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thị trường có sản phẩm tương ứng, nhiên để cạnh tranh, ngân hàng không đưa sản phẩm tương tự mà phải có khác biệt sản phẩm thức trả nợ gốc, lãi suất áp dụng, thời gian vay vốn cơng nghệ quản lý, tính tốn đa dạng khoản vay Tạo khác biệt sản phẩm cho vay góp phần khơng nhỏ vào việc thu hút khách hàng, người vay vốn có nhu cầu vay họ thường nghĩ đến ngân hàng chuyên nghiệp nhất, thuận lợi nhất, xử lý hồ sơ họ nhanh đáp ứng nhu cầu họ Khi chắn họ nghĩ đến ngân hàng có tính riêng biệt nhất, hướng tới khách hàng sau vay xong người giới thiệu cho nhiều người khác có nhu cầu vay vốn, thị phần mở rộng Tính khác biệt Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số thời gian tới cần tập trung vào số sản phẩm: + Sản phẩm cho vay nhà đất: cần tập trung vào dự án bất động sản mà Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam tài trợ cho chủ dự án Đây sản phẩm Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam mạnh, thấy qua dư nợ tăng trưởng nhanh + Sản phẩm kinh doanh hộ cá thể: sản phẩm mạnh Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số giai đoạn nay, cần phải nghiên cứu thêm sản phẩm cho vay phố chợ, cho vay làng nghề, cho vay trồng công nghiệp, cho vay theo hạn mức tín dụng + Sản phẩm cho vay mua ôtô tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: Đối với khách hàng có nguồn thu ổn định từ lương (có bảng lương), từ hoạt động kinh doanh (có cửa hàng kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, nộp thuế cho Nhà nước đầy đủ) mà chứng minh đầy đủ, Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số nên giải hồ sơ 24h, tờ trình nên ngắn gọn, chủ yếu thông tin bản, không nên phân tích sâu nhằm tiết kiệm thời gian Một số sản phẩm mới, có tiềm ngân hàng triển khai thời gian tới + Sản phẩm cho vay thấu tin chấp qua thẻ: Nhóm khách hàng dịch vụ thường khách hàng bình dân, có thu nhập thấp, ổn định Mặc dù khoản vay nhóm khách hàng khơng lớn nhóm khách hàng đơng đảo Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số có lợi mạng lưới để phát triển sản phẩm cho vay thấu chi tin chấp thông qua thẻ + Sản phẩm cho vay bảo đảm Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá: sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Một yếu tố làm người dân ngại gửi tiền tiết kiệm ngân hàng gửi với thời hạn dài khoản Ngân hàng tư vấn cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm kết hợp với sản phẩm cho vay đảm bảo Sổ tiết kiệm Giấy tờ có giá Phát triển sản phẩm ngân hàng đồng thời phát triển việc huy động vốn Vận dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay khách hàng cá nhân Như đánh giá chương 2, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân nhánh cao so với số ngân hàng khác địa bàn Đây điểm làm hạn chế nhiều sức cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Trong điều kiện chế phân quyền nay, sách lãi suất Hội sở định Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số cần mặt kiến nghị Hội sở nới lỏng phân quyền định lãi suất cho Phòng Giao dịch Mặt khác, khn khổ sách lãi suất mà Agribank ban hành, Phòng Giao dịch cần vận dụng linh hoạt để tạo mức bị suất có tính cạnh tranh Ngồi ra, cần tiết kiệm tối đa chi phi hoạt động để có sở giảm lãi suất Chi nhánh cần tiến hành sách phân biệt lãi suất theo nhóm đối tượng khách hàng, theo quy mơ vay, theo mức độ rủi ro, theo tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm, để tạo linh hoạt sách lãi suất Về lý thuyết, lãi suất cần thể cấu trúc rủi ro đánh đổi với tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm Để triển khai xác định lãi suất theo mức độ rủi ro khách hàng ngân hàng cần triển khai việc xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân, trước hết khách hàng kinh doanh Ngân hàng cần đề nghị Hội sở quy định rõ tương quan tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm với mức lãi suất để vận dụng linh hoạt Vận dụng phối hạ,, sách lãi suất với biện pháp khác sách khách hàng nhằm gia tăng hiệu sách lãi suất Đa dạng hố hình thức bảo đảm tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn Đa dạng hố hình thức bảo đảm theo hai hướng lớn: + Tăng tỷ trọng cho vay tín chấp: mở rộng cho vay tín chấp vay tiêu dùng đối tượng lao động có thu nhập việc làm ổn định Hiện tỷ trọng thấp Điều địi hỏi NH phải có nhiều nỗ lực để tiếp cận đối tượng có sách đột phá lãi suất,về xúc tiến Marketing, bán chéo sản phẩm để mở rộng khách hàng loại + Đa dạng hoá loại hình tài sản bảo đảm, đặc biệt giảm tỷ trọng bảo đảm thể chấp bất động sản điều kiện thị trường bất động sản tiềm ẩn nhiều rủi ro + Tăng cường tỷ trọng vay trung, dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn để đáp ứng tốt nhu cầu KHCN Để làm điều cần tăng cường lực quản trị rủi ro tín dụng phận liên quan đến cho vay KHCN 3.2.4 Thiết lập kế hoạch “phòng thủ” để tránh cho điểm yếu bị tác động nặng nề từ mơi trường bên ngồi - Nâng cao hiệu hoạt động Marketing công tác chăm sóc khách hàng cá nhân, tránh tình trạng bị đối thủ cạnh tranh tác động tiêu cực Trong tình hình cạnh tranh gay gắt thị trường cho vay KHCN việc nâng cao hiệu hoạt động Marketing chăm sóc KHCN đóng vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ Để thực tốt cơng tác Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số cần ý điểm sau: + Tích cực thực cơng tác tiếp thị sản phẩm tín dụng bán lẻ địa tới khách hàng cá nhân thuộc doanh nghiệp có quan hệ tốn lương qua tài khoản Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số 2, tăng cường bán kèm, bán chéo, chủ trọng quảng bá sản phẩm cho vay cá nhân chủ chốt Thông tin đầy đủ, thường xuyên tới khách hàng lợi ích sử dụng sản phẩm Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số + Phòng Giao dịch cần kiến nghị với Hội sở để tăng mức độ phân quyền, tạo chủ động định sách xúc tiến Marketing áp dụng đối dịch vụ cho vay KHCN Điều làm cho biện pháp xúc tiến Marketing Phòng Giao dịch có tính chủ động đáp ứng mục tiêu ngắn hạn Phịng Giao dịch + Chính sách truyền thông, cổ động cần thể đặc thù dịch vụ cho vay cá nhân Cần có riêng chương trình truyền thơng, cổ động dành cho sản phẩm cho vay cá nhân với phạm vi đối tượng tiếp nhận chuyên biệt + Phương pháp phương tiện truyền thông cần phù hợp với đối tượng tiếp nhận Về cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân, định kỳ cần thực phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Giảm chi phí cho khách hàng: Ngồi việc bổ sung nâng cao giá trị khách hàng nhận được, ngân hàng nỗ lực giảm thiểu chi phí cho khách hàng: giảm thời gian giao dịch việc ứng dụng công nghệ đại, giảm thời gian lại cách phát triển mạng lưới Phòng Giao dịch, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch + Thực thăm dò đo lường hài lòng khách hàng theo định kỳ: Định kỳ lập phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập thơng tin khách hàng có phản ứng sản phẩm dịch vụ bán lẻ Ngân hàng, qua có điều chỉnh thích hợp phí dịch vụ, chất lượng sản phẩm, chất lượng giao dịch + Cần đặt mức vị trí cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân tương quan với phận khách hàng doanh nghiệp Trước hết, có phận phụ trách chăm sóc cho đối tượng khách hàng cá nhân chung cho khách hàng tiền gửi; tiền vay khách hàng dịch vụ khác + Vận dụng sách chăm sóc khách hàng cá nhân như: tư vấn, cung cấp thông tin, hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giải khiếu nại, hội nghị khách hàng, tặng quà + Xây dựng thường xuyên cập nhật sở liệu khách hàng cá nhân - Giải pháp đổi sách khuyến khích với đơn vị liên kết Ngồi quan hệ liên kết có, Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số cần mở rộng liên kết với đơn vị như: hãng xe, trung tâm du học, siêu thị ban quản lý chợ địa bàn, để giới thiệu hình thức cho vay cá nhân Phòng Giao dịch ký hợp đồng hợp tác kinh doanh Cần áp dụng sách phù hợp có tính cạnh tranh đối tác liên kết như: sách hoa hồng; sách chăm sóc đối tác liên kết tương tự chính sách chăm sóc khách hàng; thường xun theo dõi cập nhật thông tin biện pháp đối thủ cạnh tranh; hỗ trợ đối tác dịch vụ chuyên biệt NH để làm cho quan hệ có tính bền vùng Cần có sách đặc biệt cơng tác chăm sóc Ban lãnh đạo đơn vị liên kết nhân ngày lễ, sinh nhật, tết Tổ chức buổi giao lưu, sinh hoạt Ngân hàng đơn vị liên kết để thắt chặt mối quan hệ Ngân hàng cần có chế tài đặc thù để có chế độ khuyến khích vật chất thích hợp hiệu cho đơn vị liên kết tạo hiệu cao cho ngân hàng Tương tự riêng cá nhân có hợp tác tốt với ngân hàng Có sách ưu tiên, ưu đãi cán nhân viên đơn vị liên kết sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Xử lý nhanh giảm khoản phí đơn vị liên kết có giao dịch ngân hàng Tổng kết chương Phần đầu chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số năm tới Từ đó, nội dung chương nêu lên cần thiết phải hạn chế rủi ro cho vay KHCN Phòng Giao dịch lên giải pháp cụ thể Mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHCN Phòng Giao dịch Kết Luận Hoạt động cho vay KHCN ngày đóng vai trò quan trọng hệ thống sản phẩm cho vay ngân hàng lại chưa đạt hiệu mong đợi Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số 2, chuyên đề em hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, khái quát lý luận chung hoạt động cho vay KHCN, cần thiết hiệu cho vay KHCN, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá hiệu cho vay KHCN Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Số năm gần Từ rút kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân Thứ ba, chuyên đề đưa giải pháp để nâng cao hoạt động cho đối vay với KHCN Agribank Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số đề xuất số kiến nghị với Phòng Giao dịch, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình Thầy Cô đặc biệt giúp đỡ Cô giáo Th.s Nguyễn Thị Tiến giúp em hoàn thành chuyên đề Do kiến thức chuyên mơn kinh nghiệm thực tế cịn nhiều hạn chế nên khó tránh khỏi thiếu sót q trình nghiên cứu Em mong nhận góp ý, nhận xét Thầy Cô giáo Hội đồng chấm chuyên đề nhà trường để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Đà Nẵng, ngày 28 tháng 03 năm 2022 Sinh Viên Nguyễn Trung Kiên NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ... 2. 3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số Chỉ tiêu Năm 20 19 Giá trị Tỷ Năm 20 20 Năm 20 21... niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1 .2. 2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1 .2. 3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1 .2. 3. 1Đối với kinh tế 1 .2. 3 .2? ?ối với khách hàng cá. .. Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao Dịch Số 2. 2.1 Quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Sài Gòn Phòng Giao