Quản lý rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty bảo hiểm BIDV hải dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM VĂN HUẤN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BIDV HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM VĂN HUẤN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BIDV HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 34 0410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:TS Nguyễn Thùy Anh XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CTHĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Phạm Văn Huấn LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt luận văn, tơi nhận hỗ trợ từ tập thể cá nhân Tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Lời đầu tiên, xin cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo giúp đỡ tơi q trình giảng dạy để nắm vững kiến thức khoa học Đặc biệt cô giáo TS.Nguyễn Thùy Anh trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu học tập Tơi xin chân thành cảm ơn phịng ban Cơng ty Bảo hiểm BIDV Hải Dương tạo điều kiện cho hoàn thành tốt việc học tập, cung cấp tài liệu, góp phần để cơng việc sau tơi đạt kết tốt Xin chân thành cảm ơn ! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ii MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu nước 1.1.2 Các cơng trình nghiên cứu nước 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 10 1.2.1 Các khái niệm 10 1.2.2 Nội dung quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 20 1.3 Cơ sở thực tiễn quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 22 1.3.1 Các kinh nghiệm quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 22 1.3.2 Những học quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ rút cho BIC Hải Dương 25 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ HỆ THỐNG CÁC CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 27 2.1 Nguồn tài liệu số liệu 27 2.2 Phương pháp xử lý nguồn tài liệu số liệu 28 2.2.1 Phương pháp xử lý, tổng hợp phân tích số liệu 28 2.2.2 Phương pháp so sánh 29 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 29 2.3.1 Doanh thu phí bảo hiểm 29 2.3.2 Chi phí 30 2.3.3 Tỷ lệ bồi thường 31 2.3.4 Hiệu kinh doanh quy ước 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BIDV HẢI DƢƠNG 33 3.1 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ địa bàn tỉnh Hải Dương 33 3.2 Tổng quan công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 34 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển BIC Hải Dương 34 3.2.2 Cơ cấu tổ chức Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 36 3.2.3 Các kênh khai thác BIC Hải Dương 37 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ BIC Hải Dương từ năm 2016 đến năm 2020 38 3.3 Thực trạng quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương từ năm 2016 đến năm 2020 44 3.3.1 Lập kế hoạch phịng ngừa kiểm sốt rủi ro 44 3.3.2 Triển khai thực kế hoạch phịng ngừa kiểm sốt rủi ro 45 3.3.3 Kiểm tra, giám sát việc thực 51 3.4 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 52 3.4.1 Quy trình quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ BIC Hải Dương 52 3.4.2 Những mặt đạt công tác quản lý rủi ro Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 56 3.4.3 Những hạn chế công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 59 3.4.4 Nguyên nhân hạn chế công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 62 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BIDV HẢI DƢƠNG 67 4.1 Bối cảnh 67 4.2 Định hướng quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 69 4.2.1 Định hướng công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương đến năm 2025 69 4.2.2 Các tiêu dự kiến công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 71 4.3 Các giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 71 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Nguyên nghĩa AAA Công ty cổ phần bảo hiểm AAA ABIC Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp Bảo Long Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Long Bảo Minh Tổng Công ty cổ phần Bảo Minh Bảo Việt Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt BIC Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIC Hải Dương Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương BIDV Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Liberty Công ty Bảo hiểm Liberty Việt Nam MIC Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội PJICO Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex PTI Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện PVI Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Dầu khí Việt Nam TNDS Trách nhiệm dân i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Nội dung Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ thị trường Việt Nam từ năm 2016 - 2020 Kết kinh doanh BIC Hải Dương từ năm 2016 - 2020 Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ BIC Hải Dương từ năm 2016 - 2020 Tình hình bồi thường chung BIC Hải Dương từ năm 2016 – 2020 Tình hình bồi nghiệp vụ BIC Hải Dương từ năm 2016 - 2020 Trích lập dự phòng chi đề phòng hạn chế tổn thất BIC hải Dương từ năm 2016-2020 Tỷ lệ chi nhượng tái bảo hiểm BIC Hải Dương từ 2016-2020 Trang 34 40 43 47 49 54 55 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Biểu đồ 3.1 Nội dung Tỷ lệ thị phần công ty bảo hiểm phi nhân thọ địa bàn tỉnh Hải Dương ii Trang 35 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Con người đứng trước nguy bị đe dọa rủi ro sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh Các rủi ro bao gồm: rủi ro môi trường tự nhiên gây bão, lũ, lụt, động đất, sóng thần, giá rét, hạn hán, dịch bệnh Rủi ro môi trường xã hội gây tai nạn, thất nghiệp, trộm cắp, bạo lực, hỏa hoạn Một xảy ra, mang lại cho người giảm thu nhập, tổn hại sức khỏe, thiệt hại tài sản, gián đoạn sản xuất hậu khác Con người cố gắng hạn chế rủi ro cố gắng ngăn chặn tác động xấu rủi ro Vì vậy, bảo hiểm đời nhằm chia sẻ rủi ro người cho tồn thể cộng đồng gặp rủi ro giống Hoạt động kinh doanh bảo hiểm năm gần cho thấy tăng trưởng liên tục toàn ngành bảo hiểm, đặc biệt ngành bảo hiểm phi nhân thọ giúp thúc đẩy trì phát triển kinh tế - xã hội bền vững Thị trường bảo hiểm ngày thể rõ vai trị vị phát triển kinh tế - xã hội, giúp thực giải pháp, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội Với hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng, doanh nghiệp bảo hiểm phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp bảo hiểm nước doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi có uy tín lĩnh vực như: Bảo hiểm Bảo Việt, Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVI), Bảo hiểm Bưu điện (PTI), Bảo hiểm Petrolimex (PJICO), Bảo hiểm Quân đội (MIC), Bảo hiểm Bảo Minh (Bảo Minh), Bảo hiểm Liberty Nâng cao tính linh hoạt, hiệu khả đáp ứng nhu cầu đa dạng tổ chức cá nhân ngành bảo hiểm, góp phần ổn định kinh tế bảo đảm an sinh xã hội, phù hợp với tiêu chuẩn thông lệ quốc tế lĩnh vực bảo hiểm Công ty Bảo hiểm BIDV Hải Dương (BIC Hải Dương) công ty Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC), công ty bảo hiểm phi nhân thọ Trong năm qua, cơng ty tạo dựng uy tín tốt lĩnh vực bảo hiểm, bảo vệ 76 GDP tính đầu người tăng lần thập kỷ qua, tăng trưởng tầng lớp trung lưu dự tính chiếm 26% dân số đến năm 2026 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nhiều hội phát triển Thứ ba, với việc thực mục tiêu kép vừa kiểm soát dịch bệnh vừa phục hồi, phát triển kinh tế, Chính phủ triển khai đồng hàng loạt giải pháp, sách nhằm hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho người dân doanh nghiệp, qua góp phần thúc đẩy tiêu dùng, khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh, phục hồi tăng trưởng kinh tế Việc kiểm soát tốt dịch bệnh tạo điều kiện môi trường ổn định cho doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng khơi phục, đẩy mạnh triển khai hoạt động kinh doanh Thứ tư, Bộ Tài ln đồng hành doanh nghiệp thông qua việc cắt giảm, đơn giản hóa thủ tục hành chính, kịp thời tháo gỡ khó khăn vướng mắc có sách hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn Bên cạnh sách chung giãn, hỗn, giảm thuế cho doanh nghiệp, Bộ Tài thực giải pháp hỗ trợ thị trường bảo hiểm như: Ban hành sách bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới theo hướng đơn giản hóa thủ tục hồ sơ bồi thường, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chi trả bồi thường bảo hiểm; nâng mức trách nhiệm bảo hiểm; nâng mức chi hỗ trợ nhân đạo Đồng thời, ban hành sách hỗ trợ bảo hiểm nơng nghiệp, theo Thủ tướng Chính phủ cho phép kéo dài việc thực sách hỗ trợ bảo hiểm nơng nghiệp Ban hành Thông tư số 89/2020/TT-BTC sửa đổi trích lập dự phịng nghiệp vụ giúp DNBH giảm sức ép vốn ngắn hạn có khoảng thời gian phù hợp để thực phương án tài tổng thể, ổn định kinh doanh Giãn, hỗn kế hoạch kiểm tra doanh nghiệp; cho phép doanh nghiệp tổ chức thi chứng đại lý bảo hiểm theo hình thức online Thứ năm, phía DNBH chủ động việc thích nghi hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình mới, rà sốt, cắt giảm chi phí, nhằm nâng cao hiệu hoạt động, bổ sung vốn điều lệ để tăng cường lực tài mở rộng kênh phân phối, kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng Cùng với đó, 68 DNBH đẩy mạnh hình thức phân phối bảo hiểm trực tuyến, tăng cường giao dịch online, triển khai đa dạng kênh thu phí trực tuyến gia hạn thời gian đóng phí bảo hiểm giai đoạn khách hàng khơng thể đóng phí giãn cách xã hội Các doanh nghiệp tăng cường đầu tư cho công nghệ thông tin chuyển đổi số nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ trải nghiệm khách hàng, ứng dụng công nghệ thông tin huấn luyện đào tạo đại lý, xây dựng hệ sinh thái số toàn diện cho đội ngũ kinh doanh khách hàng… Thứ sáu, phía người tham gia bảo hiểm, nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa bảo hiểm nâng lên đáng kể năm qua giai đoạn dịch Covid-19 Người dân chủ động hơn, sớm tiếp cận tham gia bảo hiểm 4.2 Định hƣớng quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm BIDV Hải Dƣơng 4.2.1 Định hướng công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương đến năm 2025 Với kết đạt giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2020, sở phân tích tình hình thực tế thị trường điều kiện thực tế đơn vị, BIC Hải Dương xây dựng mục tiêu, chiến lược quản lý rủi ro đến năm 2025 sau: Mục tiêu tổng quát Với mục tiêu tổng quát “Hiệu quả, tăng trưởng đổi mới”, đơn vị tranh thủ nguồn lực, phát huy hết tiềm sẵn có để đưa BIC Hải Dương trở thành doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu địa thị trường bảo hiểm tỉnh Hải Dương Phấn đấu mở rộng thị trường địa bàn tồn tỉnh, khơng ngừng nâng cao uy tín thương hiệu BIC Trong thời gian tới, thị trường bảo hiểm mở cửa hồn tồn, cơng ty bảo hiểm thị trường nói chung BIC Hải Dương nói riêng gặp phải cạnh tranh khốc liệt từ công ty bảo hiểm có kinh nghiệm hoạt động thị trường tài phát triển giới Do đó, từ bây giờ, cơng ty xác định cần phải xây dựng nội lực mạnh mẽ, xác lập chỗ đứng vững thị 69 trường, xây dựng cho máy quản lý rủi ro chuyên biệt Tập trung ưu tiên phát triển đào tạo nguồn cán có chất lượng đặc biệt đội ngũ cán trực tiếp làm công tác quản lý rủi ro Có sách ưu tiên, đãi ngộ với cán làm công tác quản lý rủi ro để họ gắn bó lâu dài Tập trung trọng giải pháp thực hành tiết kiệm, chống thất thốt, giảm chi phí tăng cường cơng tác quản trị Coi trọng chất lượng kinh doanh, không chạy theo doanh số Tăng cường cải tiến, hợp lý hóa quy trình cơng việc, nâng cao chất lượng khâu bồi thường cho khách hàng Đẩy mạnh công tác quản trị đôi với việc xác định trách nhiệm cá nhân, đạo đức nghề nghiệp cơng việc Đẩy nhanh hồn thành dự án công nghệ thông tin, đầu tư hệ thống phần mềm quản lý nghiệp vụ bảo hiểm để nâng cao chất lượng hiệu quản trị doanh nghiệp Định hƣớng quản lý rủi ro chung Tiếp tục hoàn thiện mơ hình cấu tổ chức, chế quản lý điều hành cho phù hợp với điều kiện thực tế đơn vị Mở rộng thị trường địa bàn toàn tỉnh, tăng thị phần thị trường bảo hiểm tỉnh Hải Dương Mở rộng, phát triển hệ thống đại lý bán lẻ chuyên nghiệp, bên cạnh việc đa dạng hóa kênh bán hàng khác Thành lập phòng bảo hiểm khu vực địa bàn huyện, thành phố, thị xã nhằm vừa khai thác, vừa chăm sóc, phục vụ khách hàng chỗ, đảm bảo nhanh chóng, thuận tiện Nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán nhân viên, nhằm đáp ứng u cầu cơng việc, theo kịp trình độ phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt cơng nghệ thơng tin, bắt kịp trình độ phát triển chung toàn xã hội Tiếp tục đẩy mạnh khai thác nghiệp vụ bảo hiểm, tập trung vào số nhóm nghiệp vụ truyền thống bảo hiểm xe giới; bảo hiểm xây dựng lắp đặt; bảo hiểm tai nạn người… số nghiệp vụ có triển vọng bảo hiểm tàu thuyền; bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu… 70 Khơng ngừng nâng cao chất lượng chăm sóc phục vụ khách hàng việc tiếp tục cải tiến hồn thiện quy trình giám định bồi thường, đảm bảo bồi thường đối tượng mức độ tổn thất Tiếp tục rút ngắn thời gian giải bồi thường 4.2.2 Các tiêu dự kiến công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương -Về doanh thu thị phần: Phấn đấu tốc độ tăng trưởng doanh thu bình qn đến 2025 25%/năm, thị phần khơng ngừng tăng đến năm 2025 đứng thứ hai thị phần bảo hiểm địa bàn tỉnh Hải Dương -Về bồi thường: Từ năm 2022, giảm dần tỷ lệ bồi thường chung nghiệp vụ xuống 30% Từ 2022 đến 2025 giảm tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ xe giới xuống 40%; tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ xuống 20% -Về hiệu kinh doanh: Phấn đấu trì kinh doanh bảo hiểm có hiệu quả, tỷ lệ hiệu kinh doanh doanh thu hàng năm từ 12% đến 15% 4.3 Các giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm BIDV Hải Dƣơng Từ thực tế kết kinh doanh bảo hiểm BIC Hải Dương năm qua cho thấy yếu tố khách quan thị trường bảo hiểm đem lại nguyên nhân tình trạng kinh doanh bảo hiểm chưa hiệu BIC Hải Dương chưa kiểm soát tốt hoạt động kinh doanh hệ thống quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ BIC Hải Dương chưa đáp ứng yêu cầu kiểm soát ngăn ngừa rủi ro Với điều kiện thực tế hạn chế hoạt động kiểm soát, quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ BIC Hải Dương Tác giả xin đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ thời gian tới sau: 4.3.1 Hồn thiện hoạt động kiểm sốt phòng ngừa rủi ro Quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ BIC Hải Dương phần cụ thể hố thơng qua quy định an toàn quy trình hướng dẫn nghiệp vụ Tuy nhiên, với đặc thù riêng lĩnh vực bảo hiểm phi 71 nhân thọ cơng ty cần phải cụ thể hóa công tác thiết lập bối cảnh nhận diện rủi ro bảo hiểm, đảm bảo kiểm sốt tồn hoạt động quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ nhận diện toàn rủi ro mà công ty phải đối mặt q trình hoạt động Hoạt động kiểm sốt phòng ngừa rủi ro hoạt động hiệu công ty ban hành quy tắc, chuẩn mực dạng văn khung quản lý rủi ro để nhận diện Khung quản lý rủi ro phải phổ biến rộng rãi nhân viên phải cam kết tuân thủ quy tắc, chuẩn mực thiết lập Bên cạnh BIC Hải Dương cần xây dựng cụ thể phương pháp nhận diện rủi ro phải ban hành, áp dụng thống toàn hệ thống 4.3.2 Xây dựng phận quản lý rủi ro Muốn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm cơng ty an tồn, cơng ty cần thiết lập Phòng Ban quản lý rủi ro độc lập Theo đó, phịng/ ban thực chức năng: Kiểm sốt rủi ro cho tồn cơng ty, trực thuộc giám đốc, có nhiệm vụ xây dựng, thiết lập, triển khai giám sát thực quy trình quản lý rủi ro tồn cơng ty Đồng thời, quyền hạn Phòng/ Ban thực theo ủy quyền giám đốc công tác quản lý rủi ro tất khâu trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, đặc biệt Phòng quản lý rủi ro có quyền định cao rủi ro mà cơng ty xem xét chấp nhận bảo hiểm, tái bảo hiểm 4.3.3 Hồn thiện việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro Cơng ty phải nhanh chóng hồn thiện việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro đầy đủ phù hợp với hoạt động công ty Về bản, quy trình quản lý rủi ro cần đảm bảo nội dung sau: Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro; Xây dựng hệ thống phòng ngừa rào chắn rủi ro; Xây dựng hệ thống xử lý rủi ro Cơng ty cần có đề xuất đến Tổng BIC thiết lập quy trình xác định sẵn để nhận diện, đánh giá, giảm thiểu giám sát rủi ro, đảm bảo trình đưa định tác động kiện rủi ro nằm giới hạn chấp nhận Ban điều hành Đồng thời, công ty phải thực phân loại rủi ro khâu, nghiệp vụ để đưa quy định quản lý rủi ro thích 72 hợp, loại trừ hồn tồn rủi ro mang tính hệ thống 4.3.4 Điều chỉnh, đổi cấu tổ chức công ty Dựa thực trạng quản lý rủi ro BIC Hải Dương, tác giả nhận thấy để cấu tổ chức hợp lý nhằm giúp hoạt động công ty đạt hiệu quả, đặc biệt công tác quản lý rủi ro công ty, thiết nghĩ cơng ty cần có tách biệt phận khai thác phận giám định, bồi thường Khi đó, cơng ty thực chun mơn hóa cán bộ, nghiệp vụ mang tính quy, khoa học; Phân định trách nhiệm rõ ràng, tạo điều kiện kiểm tra chéo cơng việc Bên cạnh đó, vấn đề đổi cấu tổ chức hệ thống thông tin kinh tế cơng ty điều cần thiết Đó phương hướng cải cách mơ hình cấu tổ chức cũ bao gồm số hệ thống nhỏ như: Hệ thống thông tin tác nghiệp; Hệ thống thông tin kế tốn – thống kê; Hệ thống thơng tin marketing thành hệ thống thông tin chung, phục vụ cho tất nhu cầu thông tin công ty Muốn vậy, cơng ty phải có nhà chun mơn thực khâu thu thập, xử lý, phân tích, cung cấp thông tin cần thiết cho phận khác công ty thực mối quan hệ thơng tin với bên ngồi Các thông tin phải đảm bảo yêu cầu riêng hoạt động kinh tế công ty, Đồng thời phải tập hợp số thông tin dùng cho tất phận, nhiệm vụ chung công ty Nếu làm giúp cho ban lãnh đạo cơng ty kiểm sốt cơng ty mơi trường kinh doanh q trình thực mục tiêu đề 4.3.5 Thực phân tích, đánh giá rủi ro trước bảo hiểm Cơng ty cần xem xét, thực công tác thẩm định, đánh giá rủi ro trước nhận bảo hiểm xem quy trình bắt buộc Đối với nghiệp vụ bảo hiểm đối nội (bảo hiểm xe giới, bảo hiểm người,…) phận khai thác phải tiến hành thực công tác đánh giá rủi ro Đối với nghiệp vụ bảo hiểm đối ngoại (bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu…) cơng tác đánh giá rủi ro nên phận giám định, bồi thường cơng ty thực nghiệp vụ phức tạp, địi hỏi kỹ chun mơn cán giám định chuyên nghiệp 73 4.3.6 Nâng cao chất lượng công tác giám định, bồi thường Trong kinh doanh bảo hiểm, giám định công tác quan giai đoạn không riêng BIC Hải Dương mà cho DNBH khác Giám định đòi hỏi phải khách quan phản ánh trung thực kiện bảo hiểm Đứng trước tình hình trục lợi bảo hiểm diễn ngày phức tạp, đòi hỏi cán giám định cần có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, vững vàng Chính thế, để nâng cao chất lượng công tác giám định BIC Hải Dương cần thực sau: - Tuyển dụng cán có đủ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp - Công ty cần đào tạo chuyên môn nghiệp vụ giám định đạt trình độ chuyên nghiệp cho cán giám định - Cơng ty nên có chế độ khen thưởng kỷ luật thích hợp - Định kỳ, cơng ty tổ chức thi khảo sát chất lượng trước nâng bậc lương, thưởng Để bù đắp rủi ro có tính chất thảm họa, cơng ty cần nâng cao chất lượng hoạt động đầu tư phát triển nguồn vốn Công ty cần yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm, Đồng thời có kiểm tra tính trung thực thơng tin Cần đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm số trường hợp: Khi bên mua bảo hiểm không thực hiện, thực không nghĩa vụ cam kết, trường hợp rủi ro gia tăng bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm Có quyền từ chối bồi thường, từ chối trả tiền bảo hiểm kiện xảy bị loại trừ, khơng thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Ngồi ra, cần yêu cầu bên mua bảo hiểm thực biện pháp đề phòng rủi ro, hạn chế tổn thất nhằm nâng cao tính trách nhiệm bên mua bảo hiểm, tránh tình trạng ỷ lại hồn tồn vào cơng ty… Bên cạnh đó, cơng ty cần trọng vào công tác bồi thường Thủ tục khiếu nại giải bồi thường nên thực nhanh chóng, kịp thời gọn Muốn vậy, giám định viên phải hướng dẫn lái xe chủ xe cách đầy đủ, chi tiết giấy tờ cần thiết cho việc bồi thường Đồng thời, để giải bồi thường cho 74 hồ sơ dù số tiền lớn hay nhỏ phải qua đầy đủ khâu như: Xác nhận thu phí, thẩm tra tính trung thực hồ sơ, trình lãnh đạo cấp Phịng/Ban giám đốc xét duyệt trước Phịng tài kế tốn thực tốn cho khách hàng Để tránh thời gian cho khách hàng hạn chế rủi ro cho công ty, tác giả thiết nghĩ công ty nên ban hành quy trình hợp lý từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu giải chi trả tiền bồi thường cho khách hàng 4.3.7 Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm Hiện nay, hành vi trục lợi bảo hiểm diễn biến phức tạp DNBH, BIC Hải Dương khơng ngoại lệ Do đó, để hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm xảy công ty, tác giả đề xuất công ty nên thực thay đổi từ việc tập trung phát sai phạm khâu bồi thường sang tất khâu chu trình cung cấp dịch vụ bảo hiểm Đặc biệt, để hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm cách hiệu quả, công ty cần thực sau: - Xây dựng chiến lược ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm tồn diện - Các chun gia cơng ty dựa vào mơ hình Balance scorecard (thẻ điểm cân bằng) để xây dựng phương pháp đánh giá đa chiều cho hợp đồng bảo hiểm - Tăng cường chế kiểm tra, giám sát nội nhằm đáp ứng yêu cầu rõ ràng, công khai, minh bạch, hiệu tuân thủ pháp luật quản trị điều hành cơng ty Bên cạnh đó, cơng ty cần thường xuyên rà soát tổ chức thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, đặc biệt quy trình khai thác thẩm định bảo hiểm, quản lý tiền mặt, chi trả quyền lợi bảo hiểm để phát khắc phục kịp thời kẻ hở có xác định rõ trách nhiệm cá nhân, phận riêng biệt Công ty cần áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro thị trường bảo hiểm, phải trọng vào việc thu thập, nắm bắt kịp thời thông tin biến động thị trường đặc biệt thị trường vốn để có biện pháp ứng phó xử lý kịp thời, thích hợp, hạn chế tổn thất cho cơng ty Để làm điều đó, cơng ty cần khẩn trương xây dựng, khơng ngừng hồn thiện chế trao đổi thơng tin, chia sẻ kinh nghiệm 75 phối hợp công ty bảo hiểm địa bàn quan bảo vệ pháp luật việc phát đưa truy tố trước pháp luật hành vi trục lợi với số tiền lớn, sử dụng nhiều thủ đoạn tinh vi nhằm mục đích răn đe kẻ phạm tội Thực chun mơn hóa cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm thông qua việc thành lập phận chuyên trách để điều tra, xử lý vụ việc có dấu hiệu hay nghi vấn trục lợi bảo hiểm Lưu ý, phận nên thực độc lập với phịng nghiệp vụ cơng ty Ngồi ra, việc trì mối quan hệ với khách hàng điều cần thiết, giúp công ty phát trường hợp có nghi vấn, xây dựng mối quan hệ hợp tác, tin cậy với nhà cung cấp dịch vụ Đi kèm với đó, công ty nên làm tốt công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm đấu tranh phòng chống hành vi trục lợi bảo hiểm; bước giúp cho người dân hình thành quan điểm thái độ phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi bảo hiểm 4.3.8 Tập trung đào tạo, nâng cao kỹ quản lý, phát huy vai trò người quản lý công ty Căn vào thực trạng quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm cơng ty, địi hỏi nhà quản lý công ty cần phải trải qua lớp đào tạo kỹ chuyên ngành bảo hiểm, yếu tố ảnh hưởng thị trường đến kinh doanh bảo hiểm xu phát triển tương lai thị trường bảo hiểm để hiểu sâu lĩnh vực Công ty nên xây dựng chương trình quản lý cơng ty đại phù hợp với nguyên tắc bắt buộc quản lý kinh doanh Từ đó, góp phần giúp cho công ty cung cấp cho thị trường sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm có chất lượng cao mà hoạt động kinh doanh bảo hiểm công ty có hiệu hơn, góp phần xây dựng nên thị trường tài lành mạnh cho tỉnh Hải Dương nói riêng cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung Ban lãnh đạo cơng ty cần có kế hoạch chi tiết, rõ ràng để tổ chức theo dõi, quản lý giám sát nhân viên, hoạt động kinh doanh đại lý môi giới bảo hiểm cách thường xuyên chặt chẽ Theo đó, cơng tác cần tiến hành tổ chức kiểm tra, giám sát nâng cao khả đánh giá rủi ro trước sau nhận bảo 76 hiểm Khâu kiểm soát rủi ro phải thực theo quy trình chặt chẽ Song song đó, ban lãnh đạo BIC Hải Dương cần trọng nâng cao công tác quản lý rủi ro, xác định việc quản lý rủi ro nhằm nâng cao công tác quản trị công ty, hạn chế tổn thất rủi ro khách quan Hơn nữa, việc hoàn thiện yếu tố hình thành quản trị rủi ro hiệu điều cần thiết cho công ty giai đoạn Để làm điều đó, cơng ty cần phải có tầm nhìn, nhận thức tham gia mạnh mẽ lãnh đạo cao cấp trình điều hành; Q trình tác nghiệp mạch lạc, trơi chảy, rõ ràng với chế phân quyền chịu trách nhiệm cách minh bạch Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng mà công ty cần quan tâm phát huy vai trị lãnh đạo nhà quản lý cơng ty Bởi vì, người chủ cơng ty đóng vai trị định việc xây dựng văn hóa cơng ty, văn hóa cơng ty tỏa sáng từ nhà lãnh đạo từ lan tỏa đến thành viên khác Chính thế, nhà quản lý công ty cần đảm bảo phát huy, nâng cao văn hóa người lãnh đạo ba khía cạnh: Có tâm, có tài, có tầm Nếu nhà quản lý công ty sở hữu ba khía cạnh họ có ảnh hưởng trực tiếp mạnh mẽ đến người tổ chức, chỗ dựa vững chắc, nơi để nhân viên, khách hàng đặt niềm tin, điều chỉnh hành vi Từ đó, góp phần hạn chế, giảm rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm cơng ty 4.3.9 Lựa chọn khách hàng q trình hợp tác Công ty cần nghiên cứu chủ yếu kỹ đối tác trước quan hệ kinh doanh Nội dung mà công ty nghiên cứu khách hàng bao gồm: Tư cách pháp nhân, lực tài chính, chun mơn, tình hình kinh doanh, mục đích mua bán, khả cung cấp… Ưu tiên chọn lựa đối tác trước tiên khách hàng truyền thống có bảo lãnh Đồng thời, công ty phải thường xuyên theo dõi, kiểm soát, đánh giá mối quan hệ với khách hàng suốt trình kinh doanh, sở đánh giá dựa vào tiêu chí tín nhiệm, mức độ thiện chí, bất trắc nảy sinh, tỷ suất lợi nhuận đạt được, tình hình kinh doanh đối tác… 77 KẾT LUẬN Quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm công cụ thiếu việc điều hành quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm, công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ BIC Hải Dương muốn hoàn thiện cần phải có chế, sách quản lý rủi ro phù hợp hồn chỉnh từ máy cơng ty Qua phân tích nghiên cứu vấn đề quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ BIC Hải Dương, luận văn hoàn thành nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận, nêu rõ khái niệm, đặc điểm, vai trò, yêu cầu quản rủi ro doanh nghiệp Nắm nội dung, nhân tố tác động, tiêu đánh giá công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ cơng ty Tìm hiểu tổng quan tài liệu nghiên cứu giúp tác giả có thêm hiểu biết đề tài nghiên cứu Từ rút học kinh nghiệm từ công ty khác hoạt động lĩnh vực BIC Hải Dương đạt số thành tựu công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ như: Công tác lập kế hoạch kiểm sốt phịng ngừa rủi ro, triển khai thực kế hoạch phòng ngừa kiểm soát rủi ro kiểm tra, giám sát bảo đảm tuân thủ thủ tục, quy trình, bảo đảm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp theo quy định hành Tuy nhiên công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ BIC Hải Dương khó tránh khỏi sai sót hạn chế như: Chưa có phận quản lý rủi ro chuyên biệt; chưa xây dựng quy chế, quy trình quản lý rủi ro đồng bộ, chuyên nghiệp đầy đủ; chưa có quy định đầy đủ việc xác định số tiền bảo hiểm thực tế tài sản trước bảo hiểm; quy trình giám định xảy tổn thất chưa có quy định khung chi tiết cho tỷ lệ phương án xử lý khắc phục tổn thất tương ứng với hạng mục liên quan tài sản; quy trình giám định bồi thường chưa có khung tham chiếu, khơng có quy định đấu thầu khắc phục, sửa chữa, thay tài sản bị tổn thất; quy trình khai thác, giám định, bồi thường chưa có quy định nhằm đảm bảo khâu chuỗi cơng việc liên quan; chưa có biện pháp phận 78 độc lập để thực cơng tác phân tích đánh giá rủi ro; chưa có cơng cụ giám sát thỏa thuận tái bảo hiểm; chưa có quy chế quy trình cụ thể cho hoạt động quản lý rủi ro Luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ BIC Hải Dương giai đoạn tới như: - Hoàn thiện hoạt động kiểm sốt phịng ngừa rủi ro - Xây dựng phận quản lý rủi ro - Hoàn thiện việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro - Điều chỉnh, đổi cấu tổ chức công ty - Thực phân tích, đánh giá rủi ro trước bảo hiểm - Nâng cao chất lượng công tác giám định, bồi thường - Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm - Tập trung đào tạo, nâng cao kỹ quản lý, phát huy vai trò người quản lý cơng ty - Lựa chọn khách hàng q trình hợp tác Do thời gian nghiên cứu luận văn cịn hạn chế, luận văn chưa có điều kiện sâu nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng, mức độ ảnh hưởng nhân tố tới công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ BIC Hải Dương Trong tương lai cần có nhiều nghiên cứu theo hướng để giúp BIC Hải Dương quản lý rủi ro hiệu nhất, tạo đà phát triển cho công ty 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bảo hiểm Bảo Việt, 2016 Bài báo Rủi ro khái niệm liên quan Bảo hiểm Nguyễn Tiến Dũng, 2017 Rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm công ty Bảo Minh Lâm Đồng Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân Hàng Tp Hồ Chí Minh Phan Huy Đường, 2011 Quản lý nhà nước kinh tế Giáo trình, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương, 2016-2020 Tổng kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo hàng năm Cục giám sát quản lý bảo hiểm, 2015 Hội thảo “Nâng cao công tác quản trị điều hành doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam giai đoạn 20152020” TP Hồ Chí Minh Đỗ Huyền Cẩm Hà , 2014 Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm PVI Sông Hồng Luận văn thạc sĩ, Đại học Thái Nguyên Lê Hồng Hải, 2011 Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Tham luận Hội thảo khoa học Nguyễn Tuấn Hoàng, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh tái bảo hiểm Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội Học viện tài Hà Nội, 2005 Giáo trình bảo hiểm HN: NXB Tài 10 Ngọc Lan, 2015 Quản lý rủi ro: Khối bảo hiểm phi nhân thọ khởi động Báo điện tử Đầu tư chứng khoán 11 Quốc hội, 2000 Luật kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội 12 Quốc hội, 2010 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, Hà Nội 13 Trần Thị Thanh Thúy, 2012 Quản trị rủi ro Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ Luận văn thạc sỹ, Đại học Quốc Gia Hà Nội 14 Đặng Huyền Trang, 2015 uản trị rủi ro bảo hiểm vật ch t e giới ng t cổ ph n bảo hiểm àng h ng– hi nhánh học Quốc Gia Hà nội 80 Nội Luận văn thạc sĩ, Đại 15 Đinh Thị Tâm, 2017 Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty Bảo hiểm PVI Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại 16 Thủ tướng phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2012 Quyết định số 193/QĐ-TTg “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020” 17 Thủ tướng phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2019 Quyết định số 242/QĐ-TTg Phê duyệt Đề án “ c u lại thị trường chứng khoán thị trường bảo hiểm đến năm 2020 định hướng đến năm 2025” 18 Vụ bảo hiểm - Bộ Tài chính, 2004 Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành, NXB Tài 19 Tạp chí Bảo hiểm - Tái bảo hiểm Việt Nam, số 2011-2015 Tiếng Anh 20 De Castries, H., 2005 Capital Adequacy and Risk Management in Insurance Geneva Pap Risk Insur Issues, 30: 47–51 21 Dionne, G., 2013 Risk Management: History, Definition, and Critique Risk Management and Insurance Review, 16, 2: 147-166 22 Eling, M and Schmeiser, H., 2010 Insurance and the Credit Crisis: Impact and Ten Consequences for Risk Management and Supervision Geneva Pap Risk Insur Issues, 35: 9–34 23 Oscar Akotey, J and Abor, J., 2013 Risk management in the Ghanaian insurance industry Qualitative Research in Financial Markets, 5, 1: 26-42 24 Andreeva, T., 2020 Risk Management in the Insurance Company Ethics and Sustainability in Accounting and Finance, II: 131-138 Website: 25 https://www.bic.vn/ 26 https://baohiemtructuyen.com.vn/ 27 https://www.mof.gov.vn/ 28 https://iav.vn/ 29 https://webbaohiem.net/ 81 30 https://thuvienphapluat.vn/ 31 https://tapchitaichinh.vn/ 32 http://thoibaotaichinhvietnam.vn/ 33 https://kinhtevadubao.vn/ 34 https:123doc.net/ 35 https:tailieu.vn/ 36 https://baohaiduong.vn/ 82 ... tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 59 3.4.4 Nguyên nhân hạn chế công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty bảo hiểm BIDV. .. quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm BIDV Hải Dương 69 4.2.1 Định hướng công tác quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty bảo hiểm BIDV Hải. .. kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 22 1.3.1 Các kinh nghiệm quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 22 1.3.2 Những học quản lý rủi ro kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ rút cho BIC Hải Dương