CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN 3 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 1 DANH MỤC BẢNG 2 LỜI MỞ ĐẦU 3 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 1 1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa 5 1 1 1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa 5 1 1 2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 6 1 1 3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và v.

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 26 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Sở giao dịch 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Chức nhiệm vụ chủ yếu 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 27 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 29 2.2.1 Tình hình huy động vốn 29 2.2.2 Hoạt động tín dụng 30 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.3 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch 32 2.3.1 Số doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ vay vốn với ngân hàng 32 2.3.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo kỳ hạn 33 2.3.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo loại tiền 35 2.3.4 Doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 36 2.4 Chỉ số đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 36 2.4.1 Tỷ lệ nợ nợ xấu, nợ hạn 36 2.4.2 Hệ số khả bù đắp rủi ro 38 2.4.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 39 2.5 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch 39 2.5.1 Kết đạt 39 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 41 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 44 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch 44 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch 45 3.2.1 Công tác thẩm định tín dụng 45 3.2.2 Đổi công nghệ ngân hàng 46 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán 47 3.3 Một số kiến nghị 47 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Hiệp hội ngân hàng 47 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 48 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Giải nghĩa Chữ viết tắt MBB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội CV Cho vay DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH DNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng thương mại 10 NHNN Ngân hàng Nhà nước 11 TMCP Thương mại cổ phần 12 HĐTD Hoạt động tín dụng 13 TSCĐ Tài sản cố định 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 QTRR Quản trị rủi ro 16 CLTD Chất lượng tín dụng DANH MỤC BẢNG Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Huy động vốn MBBank Chi nhánh Sở giao dịch 30 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay MBBank Chi nhánh Sở giao dịch 32 Bảng 2.3 Tổng thu chi MBBank Chi nhánh Sở giao dịch 33 Bảng 2.4 Tổng số doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với MBBank Chi nhánh Sở giao dịch 34 Bảng 2.5 Dư nợ DNNVV MBBank Chi nhánh Sở giao dịch 35 phân theo kỳ hạn Bảng 2.6 Dư nợ cho vay DNNVV MBBank Chi nhánh Sở giao 36 dịch phân theo loại tiền Bảng 2.7 Tổng doanh số thu nợ MBBank Chi nhánh Sở giao dịch 37 Bảng 2.8 Nợ xấu cho vay DNNVV MBBank Chi nhánh Sở giao dịch 38 Bảng 2.9 Tỉ lệ trích lập DPRR MBBank Chi nhánh Sở giao dịch 38 Bảng 2.10 Hệ số khả bù đắp rủi ro MBBank Chi nhánh Sở 39 giao dịch Bảng 2.11 Thu từ cho vay MBBank Chi nhánh Sở giao dịch 40 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Doanh nghiệp xem tế bào thiếu vận hành hoạt động kinh tế Trong khoảng thời gian từ 2019 - 2021, kinh tế Việt Nam có bước tiến đáng ghi nhận, từ thay đổi công nghệ, công tác quản lý đến việc giữ vững phát triển GDP thời kỳ dịch COVID - 19 Tại đây, khơng nói tới đóng góp doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV với tỷ lệ xấp xỉ 98% Hệ thống DNNVV đóng góp tỷ lệ lớn đường thúc đẩy kinh tế đất nước thu hút nhà đầu tư, tạo công ăn việc làm góp phần vào cường thịnh kinh tế Việt Nam MBBank – Sở giao dịch chi nhánh ln hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh vừa thúc đẩy tiến kinh tế địa bàn Tuy nhiên, DNNVV địa bàn nhiều, có tăng trưởng mạnh số lượng chất lượng quy mô, hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV MBBank – Chi nhánh Sở giao dịch chưa thực chuẩn hóa ưu việt, khiến cho cấu tín dụng theo thành phần kinh tế bị cân đối Đồng thời, hiệu tín dụng dành cho DNNVV thấp, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu nợ q hạn cịn cao Nhận thấy chất lượng tín dụng cho DNNVV ảnh hưởng lớn đến ngân hàng thương mại doanh nghiệp, bên cạnh chất lượng tín dụng cho DNNVV MBBank – Sở giao dịch nhiều điểm cần cải thiện, đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Sở giao dịch ” lựa chọn để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý thuyết liên quan đến CLTD cho DNNVV - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu tín dụng cho DNNVV, đồng thời kết đạt được, nguyên nhân hạn chế CLTD cho DNNVV MB – Sở giao dịch - Đề xuất giải pháp cải thiện CLTD cho DNNVV MB – Sở giao dịch 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng chuyên đề tập trung phân tích vào thực trạng hoạt động cho vay DNNVV MB – Sở giao dịch 3 - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Sở giao dịch + Thời gian: Nghiên cứu giai đoạn 2019 – 2021, định hướng giải pháp cho giai đoạn 2022 – 2025 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu thứ cấp qua thông tin liệu tiếp nhận Chi nhánh Sở giao dịch đồng thời tổng hợp phương pháp tính tốn tiêu thơng qua bảng, biểu số liệu, hình vẽ Đặc biệt việc phân tích đồng thời hai loại tiêu định lượng tiêu định tính sở lý luận đánh giá thực trạng đưa giải pháp Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu; danh mục bảng biểu, sơ đồ; danh mục từ viết tắt kết luận, chuyên đề thực tập có kết cấu gồm chương: Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Sở giao dịch CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Ngày 26/11/2014 Chủ tịch Quốc hội thông qua Luật số 68/2014/QH13 đưa khái niệm doanh nghiệp sau: “Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” Ngày 26/8/2021 Chính phủ ban hành Nghị định 80/2021/NĐ-CP, theo cách xác định doanh nghiệp nhỏ vừa quy định sau: - Lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp xây dựng: + Doanh nghiệp nhỏ sử dụng lao động bình qn khơng q 100 người có tham gia bảo hiểm xã hội tổng doanh thu năm tài khơng q 50 tỷ đồng nguồn vốn năm không 20 tỷ đồng + Doanh nghiệp vừa sử dụng lao động bình qn khơng q 200 người có tham gia bảo hiểm xã hội tổng doanh thu năm tài khơng q 200 tỷ đồng nguồn vốn năm không 100 tỷ đồng - Lĩnh vực thương mại dịch vụ: + Doanh nghiệp nhỏ sử dụng lao động bình qn khơng q 50 người có tham gia bảo hiểm xã hội tổng doanh thu năm tài khơng q 100 tỷ đồng nguồn vốn năm không 50 tỷ đồng + Doanh nghiệp vừa sử dụng lao động bình quân khơng q 100 người có tham gia bảo hiểm xã hội tổng doanh thu năm tài khơng 300 tỷ đồng nguồn vốn năm không 100 tỷ đồng Theo Nghị định trên, DNNVV phải đáp ứng tiêu chí sau: - Về mặt pháp lý: phải sở kinh doanh kinh doanh theo quy định pháp luật - Về quy mô: phân thành cấp siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn - Về vốn đăng ký: phụ thuộc vào quy mơ loại hình doanh nghiệp - Về số lượng lao động trung bình hàng năm: phụ thuộc vào quy mơ loại hình doanh nghiệp 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh đặc trưng tổ chức bản, DNNVV cịn mang khác biệt hình thành từ tính chất q trình hoạt động sau: Một là, quy mô vốn Các DVNVV thường có quy mơ vốn nhỏ quy mơ vốn thay đổi theo lĩnh vực kinh doanh Nhìn chung lĩnh vực sản xuất có mức vốn đầu tư ban đầu cao lĩnh vực thương mại dịch vụ Khái niệm Nghị định 80 nêu thấy tổng nguồn vốn DVNVV lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp công nghiệp xây dựng 100 tỷ đồng, lĩnh vực thương mại dịch vụ 50 tỷ đồng Doanh nghiệp có quy mơ vốn nhỏ có lợi so với doanh nghiệp lớn chỗ doanh nghiệp có mức vốn đầu tư ban đầu thấp, chu kỳ sản xuất ngắn nên vòng quay vốn nhanh, mang lại lợi nhuận cao dù tiềm ẩn rủi ro Tuy nhiên, mức vốn đầu tư nhỏ đem lại hạn chế cho DNNVV khả tiến hành đầu tư vào TSCĐ mặt nhà xưởng, máy móc thiết bị nguyên vật liệu Không giống doanh nghiệp lớn, DNNVV gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng hay thị trường chứng khoán Các nguồn vốn DNNVV tiếp cận thường đến từ nguồn vốn phi thức chiếm dụng vốn từ đối tác lợi nhuận giữ lại Nếu DNNVV muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cần phải đáp ứng yêu cầu thủ tục vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh hoàn thiện, tài sản đảm bảo phải đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn ngân hàng… Hai là, công nghệ, thiết bị Một khó khăn lớn mà DNNVV kinh tế khắp giới gặp phải Hiện số lượng thiết bị, máy móc đại đưa vào sử dụng DNNVV chiếm tỷ lệ thấp chưa có trình độ kỹ thuật Chính điều mà suất lao động doanh nghiệp mức thấp ngồi cịn tiêu hao nhiều ngun, vật liệu khiến cho giá thành sản phẩm trở nên đắt đỏ chất lượng so với mặt Khơng vậy, tác động tiêu cực lên môi trường, sức khỏe người lao động Ba là, cấu quản lý tổ chức lĩnh vực hoạt động Về cấu tổ chức quản lý, DNNVV có tổng số lao động (dưới 300 người), thường khơng có vốn Nhà nước cấu tổ chức gọn nhẹ dễ dàng thay đổi theo biến động thị trường Nhờ việc có cấp bậc cấu quản lý nên DNNVV dễ đưa định nắm bắt hội tốt tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp Về lĩnh vực hoạt động, DNNVV hoạt động đa dạng ngành nghề đặc biệt tập trung lĩnh vực thương mại, dịch vụ, nhà cung cấp lĩnh vực có vốn đầu tư ban đầu thấp, quay vòng vốn nhanh,… Bốn là, trình độ cấp quản lý người lao động Các DNNVV đa số hạn chế lực quản lý doanh nghiệp DNNVV linh hoạt với biến động thị trường đưa định nhanh chóng lợi thiếu cẩn thận nghiên cứu thị trường dẫn đến định sai lầm Hạn chế đến từ việc ban lãnh đạo DNNVV thường đào tạo qua trường lớp quy, thiếu kiến thức quản trị doanh nghiệp, kinh tế vi-vĩ mơ, luật pháp, Nguồn tài hạn chế mơi trường làm việc yếu tố khiến DNNVV khó thu hút người quản lý giỏi Năm là, thị trường mức độ cạnh tranh Vì đặc tính doanh nghiệp nên thị trường DNNVV chủ yếu làm nhà cung cấp nguyên vật liệu, kênh phân phối hay khâu quy trình sản xuất mà DN lớn bỏ qua chưa để ý đến Do đó, mức độ cạnh tranh thị trường gay gắt Từ đặc điểm DNNVV, đòi hỏi NHTM thiết lập quan hệ cho vay DNNVV, vừa phải tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, đồng thời phải có chế để đảm bảo thu hồi vốn Như tăng hiệu sử dụng vốn kinh doanh NHTM 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa Tại Việt Nam, DNNVV chiếm đến 98.1% tổng số doanh nghiệp Con số phản ánh DNNVV giữ vai trò lớn việc bứt phá kinh tế Với phong phú ngành nghề kinh doanh quy mơ, DNNVV đóng góp lớn cơng tạo việc làm, thu hút nguồn vốn từ nhà đầu tư Nếu sách kế hoạch hợp lý cho nhà nước qui định mức tỉ lệ nợ xấu ngân hàng 3%, MBBank chi nhánh Sở giao dịch cố gắng thực tốt yêu cầu này, cụ thể sau: Bảng 2.8 Nợ xấu cho vay DNNVV MBBank Chi nhánh Sở giao dịch Đơn vị: tỉ đồng Chỉ tiêu 2020 2021 Nợ hạn cho vay DNNVV 16.89 23.15 Nợ xấu cho vay DNNVV 9.62 11.6 Dư nợ cho vay DNNVV 1,396.52 2,124.08 Nợ hạn/ tổng dư nợ cho vay DNNVV 1.21% 1.09% Nợ xấu/ tổng dư nợ cho vay DNNVV 0.69% 0.55% Nợ xấu/ nợ hạn cho vay DNNVV 56.96% 50.11% Dựa vào bảng 2.8 thấy hai năm gần tỉ lệ nợ xấu nợ hạn chi nhánh trì tỉ lệ thấp, chấp hành tốt sách NHNN Nợ hạn 1.21% cịn nợ xấu 0.69% Có thành đội ngũ cán thực tốt cơng việc phân tích cơng ty đối tác, lựa chọn khách hàng uy tín, sát kiểm tra đôn đốc khách hàng thực trả nợ hạn Đến năm 2021, mức nợ xấu có tăng lên xét tỉ trọng dư nợ mức thấp Có thành cơng ngân hàng thực sách thắt chặt, khắt khe với đầu vào khách hàng vay, đẩy mạnh thu hồi nợ xấu đặc biệt đẩy mạnh trích lập dự phịng rủi ro Những số liệu tỉ lệ trích lập dự phịng rủi ro thống kê bảng Bảng 2.9 Tỉ lệ trích lập DPRR MBBank Chi nhánh Sở giao dịch Đơn vị: tỉ đồng Chỉ tiêu 2020 2021 DPRR cho vay DNNVV trích 7.11 12.43 Dư nợ cho vay DNNVV 1,396.52 2,124.08 Tỷ lệ trích% 0.51% 0.58% Nguồn: phòng SME – MB Sở giao dịch 37 Nhìn vào bảng 2.9 thấy tiêu tăng nhẹ từ 0.51% năm 2020 lên 0.58% năm 2021 Nguyên nhân chủ trương đảm bảo an toàn vốn hệ thống Ngân hàng Quân đội dẫn tới chi nhánh phải đẩy mạnh mức trích lập dự phòng rủi ro Trong năm 2022 này, ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh trích lập tỉ lệ dự phịng rủi ro, hoạt động theo thị phủ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải ngân đầu tư công xuất nhằm tạo điều kiện tiếp cận vốn cho doanh nghiệp gặp khó khăn dịch Covid 19 2.4.2 Hệ số khả bù đắp rủi ro Bảng 2.10 Hệ số khả bù đắp rủi ro MBBank Chi nhánh Sở giao dịch Đơn vị: tỉ đồng Chỉ tiêu 2020 2021 Chênh lệch Tỉ trọng chênh lệch DPRR cho vay DNNVV trích 7.11 12.43 5.52 77.64 Nợ xử lí 1.73 2.76 1.03 59.54 Hệ số khả bù đắp rủi ro (lần) 4.1 4.5 0.4 9.76 Nguồn: phòng SME – MB Sở giao dịch Nhìn vào bảng 2.10 hệ số khả bù đắp rủi ro số DPRR cho vay DNNVV trích chia cho số nợ xử lí Trong nợ xử lí khoản tiền ngân hàng thất thoát Hệ số cho biết ngân hàng có khả bù đắp lại số dư nợ DPRR tín dụng hay khơng Năm 2021 hệ số tăng nhẹ lên 9.76% so với năm 2020, từ 4.1 lần lên 4.5 lần Năm 2020, hệ số tương đối thấp 4.1 lần, ngân hàng kiểm soát chặt chẽ khoản nợ số lượng khoản nợ xấu thấp Năm 2021 số tăng ngân hàng thực cho khách hàng trả nợ cách cấu lại Chính sách phù hợp thời kì nhiều doanh nghiệp giải thể, khó khăn phá sản khiến tỉ lệ nợ xấu gia tăng 38 2.4.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.11 Thu từ cho vay MBBank Chi nhánh Sở giao dịch Đơn vị: tỉ đồng 2019 Chỉ tiêu Thu từ cho vay 2020 Chênh lệch 2021 2020-2019 Số tiền Số tiền Số tiền 2021-2020 Tuyệt đối Tỉ lệ % Tuyệt đối Tỉ lệ % 87.67 185.28 324.33 97.61 111.34 139.05 75.05 112.55 270.16 520.6 157.61 140.04 173.19 92.07 DNNVV Thu từ cho vay Nguồn: phòng SME – MB Sở giao dịch Nhìn vào bảng 2.11 thấy tổng thu từ cho vay giai đoạn từ 2019 đến 2021 liên tục tăng đặn qua năm, từ 87.67 tỉ năm 2019 lên đến 324.33 tỉ năm 2021, tăng gần 240 tỉ đồng Tỉ trọng thu từ cho vay DNNVV chiếm phần lớn thu từ cho vay, ổn định mức 60% Đặc biệt giai đoạn thu từ cho vay chi nhánh tăng trưởng mạnh, năm 2021 thu từ cho vay DNNVV tăng 75.05% so với kỳ năm trước Có kết ngân hàng áp dụng sách thắt chặt theo thị nhà nước hội sở Ngân hàng Quân đội, kiểm tra chặt chẽ khoản vay, yêu cầu tài sản đảm bảo mức cao tăng cường giám sát chặt chẽ khách hàng Chú trọng cho vay vào nhóm doanh nghiệp nhỏ vừa trước ln sách chi nhánh Đồng thời thời hình dịch khó khăn chi nhánh tập trung vào vay nhóm dễ thu hồi, đảm bảo an toàn vốn ngân hàng 2.5 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch 2.5.1 Kết đạt Thực tế cho thấy, thị trường ngày có cạnh tranh vơ khốc liệt Để thích ứng với điều đó, MBBank – Sở giao dịch có định hướng hiệu nhằm kết hợp đổi mới, nâng cao phương thức hoạt động ứng dụng cơng 39 nghệ, tổ chức lại hình thức tổ chức nhằm thực tốt nhu cầu vốn dịch vụ mà NHTM mang đến cho khách hàng Thành cố gắng nguồn vốn huy động MBBank – Sở giao dịch gia tăng mạnh nhờ trình tăng trưởng đầu tư cho vay MBBank – Sở giao dịch trì nợ thời hạn thấp, chất lượng cho vay nâng cao Chính thế, hiệu hoạt động cho vay cải thiện rõ rệt Từ đánh giá nêu trên, ta thấy kết mà MBBank – Sở giao dịch đạt việc cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV Thứ nhất, số lượng DNNVV vay chi nhánh liên tục tăng cao Chứng tỏ độ uy tín chi nhánh cải thiện qua ngày, mạng lưới khách hàng ngày dày tiền đề để MBBank – Sở giao dịch thực phương án “vết dầu loang” – Khách hàng tự bán cho Khách hàng Đây lợi lớn mà MBBank – Sở giao dịch xây dựng Thứ hai, mức doanh số dư nợ cho vay chi nhánh tăng trưởng đặn qua năm giai đoạn nghiên cứu Thu nhập từ cho vay DNNVV MB Sở giao dịch mức cao, chiếm tỉ phần lớn có xu hướng tiếp tục tăng trưởng tốt tương lai Thứ ba, uy tín ngân hàng củng cố vững trọng vào việc đào tạo đội ngũ cán nhân viên quản lí phục vụ khách hàng, xây dựng phong trào thi đua, sát kiểm tra chất lượng thái độ làm việc nhân Từ khiến ngân hàng đề cao chữ ‘‘tín’’ lịng khách hàng Ngồi ngân hàng xây dựng chế độ đãi ngộ tốt khiến nhân viên tích cực làm việc với suất tăng trưởng không ngừng Thứ tư, năm qua chất lượng tín dụng có xu hướng tăng Bởi phần lớn nhờ hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV thể qua nợ hạn tổng dư nợ cho vay DNNVV giảm thấp Đây thành công lớn chi nhánh việc xử lý nợ hạn Công tác triển khai nhanh hiệu quả, tất khoản nợ q hạn rà sốt, kiểm tra đơn đốc kỹ với mục đích bớt rủi ro tìm hướng giải hiệu Thứ năm, HĐTD hướng tới DNNVV không giúp cho MBBank – Sở giao dịch mở rộng thị trường mà cịn đẩy mạnh q trình cải thiện dịch vụ ngày đại hơn, đồng thời cải thiện độ uy tín trách nhiệm chi nhánh Bên cạnh đó, việc phân tán rủi ro HĐTD ngân hàng thuận lợi 40 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 2.5.2.1 Hạn chế Thứ nhất, số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn chi nhánh tăng lên liên tục giai đoạn 2019-2021, nhiên số lượng thực tế doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng chưa cao Thống kê cho thấy khoảng 45-50% số doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu ngân hàng giải ngân cho vay vốn, 30% khó tiếp cận với nguồn vốn vay, phần cịn lại đa phần khơng ngân hàng cấp vốn cho vay Thứ hai, phương thức cho vay DNNVV chưa đa dạng Mặc dù toàn hệ thống Ngân hàng Quân đội triển khai nhiều loại hình phương thức cho vay đa dạng như: vay luân chuyển, vay qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng, vay thấu chi,… Tuy nhiên MB Sở giao dịch thường áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức cho vay trực tiếp lần Đặc biệt hình thức cho vay hạn mức sử dụng hầu hết khoản vay, có nhiều trường hợp hạn mức cấp cho khách hàng dư thừa nhiều so với mức độ sử dụng khách hàng hay có nhiều trường hợp khách hàng phê duyệt không sử dụng hạn mức Ngân hàng cần nhìn nhận lại kĩ mức độ hiệu phương thức cân nhắc áp dụng hình thức cho vay khác phù hợp linh hoạt Thứ ba, khắt khe quy định cho vay có TSĐB Chi nhánh ln cố gắng trì đảm bảo an tồn vốn mức tốt nhất, nhiên doanh nghiệp vừa nhỏ, việc đáp ứng tiêu TSĐB ngân hàng việc đơn giản Những doanh nghiệp ln gặp khó khăn vấn đề đáp ứng tiêu chí TSĐB ngân hàng qui mơ nhỏ, tiềm lực tài cịn non trẻ, chưa vững vàng lại gặp nhiều thách thức trước cứng nhắc ngân hàng Ban lãnh đạo MB Sở giao dịch đưa sách linh động khách hàng có phương án sử dụng vốn khả thi, lực kinh doanh tốt q trình khó khăn tài ngắn hạn nên khơng đáp ứng đủ u cầu ngân hàng Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tồn giảm dần cuối năm 2021 tỷ lệ nợ xấu HĐTD chi nhánh mức cao Điều biểu chất lượng khoản tín dụng DNNVV cịn tương đối thấp so với mức bình quân chung HĐTD 41 Thứ năm, tỷ lệ yêu cầu TSĐB chưa linh hoạt Đối với phân khúc DNNVV, đa phần khoản vay yêu cầu 100% TSĐB tỷ lệ tài sản chiếm lớn Điều cần thiết để giảm rủi ro cho NH, vấn đề đơi gây khó khăn lớn cho doanh nghiệp 2.5.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân thuộc DNNVV + Phần lớn DNNVV chưa thực luật kế toán, sổ sách kế toán ghi chép chưa rõ ràng, minh bạch nên khó đánh giá lực doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp sử dụng kế tốn thuế, việc ghi chép sổ sách kế tốn khơng theo dõi thường xuyên nên gây khúc mắc cho Chi nhánh việc kiểm tra hiểu rõ thực trạng khách hàng + Nhiều DNNVV chưa thực quan tâm nắm thủ tục yêu cầu NHTM quy trình cấp tín dụng, việc lập phương án nên dẫn đến thực tế phương án hiệu doanh nghiệp lại không phản ánh hiệu + Chiến lược kinh doanh DNNVV thường khơng có khoảng thời gian ngắn, hoạt động theo số đông mà khơng có chiến lược kế hoạch kinh doanh lâu dài khơng có kết tốt sử dụng nguồn vốn NH - Mơi trường pháp lý cịn nhiều rắc rối chưa đồng Các văn chưa liên kết với cách chặt chẽ dẫn tới hiểu nhầm mặt pháp lý, công chứng, đối chiếu, Điều gây thời gian cho khách hàng NHTM - Sự kiểm tra, giám sát Nhà nước chưa tiến độ nhiều bất cập Trường hợp doanh nghiệp sau đăng ký thành lập dừng kinh doanh quan chức khơng nắm bắt tình hình, chưa có chế kiểm tra việc góp vốn thực tế doanh nghiệp so với vốn điều lệ đăng ký đăng ký kinh doanh b Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, sách cấp tín dụng MBBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch DNNVV cịn tồn đọng nhiều hạn chế Đó q coi trọng TSĐB Để lý giải cho điều DNNVV thường có xác suất vỡ nợ lớn, quy mô kinh doanh nhỏ, sổ sách thường minh bạch Tuy nhiên MBBank – CN Sở Giao 42 Dịch xem TSĐB điều kiện cốt lõi để định việc xét duyệt tín dụng đảm bảo khả thu hồi nợ, mà chưa đánh giá nhiều tới khả kinh doanh độ khả thi phương án kinh doanh Đặc biệt, việc KH phải có TSĐB khiến nhiều KH không tiếp cận với nguồn vốn từ NHTM Trong đó, vốn tự có DNNVV khiêm tốn Thứ hai, chất lượng cán nhân viên DNNVV chưa tốt Một phận cán chưa đủ kiến thức làm cho hệ thống đánh giá tín dụng dễ nảy sinh nhiều vấn đề Bên cạnh đó, đạo đức nghề nghiệp số cán cịn yếu dẫn đến tình trạng nhiều định tín dụng cịn vướng lợi ích cá nhân Thứ ba, cơng tác kiểm sốt sau giải ngân DNNVV chưa rõ ràng, chưa theo quy định Theo quy định NH, tối đa sau 20 ngày kể từ ngày giải ngân khoản vay, chuyên viên tín dụng phải tiến hành kiểm tra tiến độ hoạt động KH Trên thực tế, việc kiểm soát MBBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch nhiều điểm chưa chặt chẽ, việc kiểm soát khoản vay nới lỏng việc nhiều thời gian nhân viên Đây mối nguy hiểm liên quan đến rủi ro tín dụng mà chi nhánh cần phải ý tới Thứ tư, lực QTRR HĐTD DNNVV ngân hàng nhiều hạn chế HĐTD ngân hàng theo hình thức truyền thống, chưa áp dụng hồn tồn cơng nghệ thơng tin vào cơng tác kiểm tra giám sát rủi ro, điều nhiều thời gian đặc biệt KH có vị trí địa lý xã Chi nhánh Thứ năm, hoạt động quảng cáo đến DNNVV chưa trọng mức Đến nay, MBBank – Chi nhánh Sở giao dịch chưa có phận Marketing cụ thể Điều ảnh tác động tiêu cực đến HĐTD làm giảm thu hút khách hàng Do đó, công tác quảng bá sản phẩm MBBank – Sở giao dịch hạn chế Điều ảnh hưởng đến hiệu HĐTD ảnh hưởng đến việc mở rộng dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh 43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch Trong bối cảnh kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn dẫn đến nhu cầu vay vốn doanh nghiệp mà tăng lên, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ thường gặp vấn đề khó khăn nguồn vốn eo hẹp để trang trải cho hoạt động vận hành công ty như: trả lương người lao động, mua sắm máy móc thiết bị, cải tổ máy, dây chuyền sản xuất,… Mặc dù thực tế nhu cầu vay vốn cao đáng kể, DNNVV gặp trở việc đáp ứng tiêu tài sản đảm bảo ngân hàng Những doanh nghiệp gặp khó khăn tình trạng thiếu vốn thường khó để đáp ứng TSĐB cho khoản vay, dẫn đến không đảm bảo điều kiện để thực cấp tín dụng Hiểu rõ điều này, nên để trì tăng trưởng theo định hướng mà Hội sở để chi nhánh Sở giao dịch cần tích cực hoạt động theo theo chiến lược dây: Thứ nhất, ưu tiên phát triển theo đường lối sách kinh tế vĩ mơ Đảng, phủ giao cho ngân hàng nhiệm vụ giảm thiểu tác động tiêu cực suy thoái kinh tế Thực cho vay với mức lãi suất ưu đãi hỗ trợ cho doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, đặc biệt ngành dịch vụ, giúp doanh nghiệp tư nhân, gia đình doanh nghiệp tự phát hỗ trợ điều kiện kinh tế khó khăn Đối với cho vay ngắn hạn, ưu tiên khách hàng tiềm thuộc lĩnh vực sản xuất, bán lẻ, công nghiệp chế biến, xuất khẩu, … khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có minh chứng đầu ổn định, có quan hệ CIC tốt, đáp ứng tiêu tài sản đảm bảo ngân hàng vay Thực nhiệm vụ khơng trì đà tăng trưởng kinh tế mà bảo đảm an sinh xã hội, giúp đất nước bước vượt qua khó khăn cách vững vàng trước ảnh hưởng khó lường đại dịch Thứ hai, giữ mức dư nợ trung dài hạn/tổng dư nợ nhỏ 25%, tập trung vào giải ngân theo danh mục, ý ưu tiên dự án trọng điểm quốc gia hay dự án tiến độ hồn thành qua góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ.” 44 Thứ ba, bảo đảm an tồn vốn vay, trì tỉ lệ nợ xấu bé 0.3% Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng MB, mà trì tình hình tài ổn định, vững chắc, ngân hàng cần cân nhắc sách ưu tiên, đãi ngộ qua góp phần khiến khách hàng hàng hài lòng đề xuất MB, đưa uy tín thương hiệu ngân hàng Quân đội vững vàng Thứ tư, phát huy điểm mạnh vị trí địa bàn, mà MB Sở giao dịch nằm khu vực đông dân cư, đồng thời khu vực kinh tế phát triển với mức độ dân trí cao Thứ năm, chủ trương đơn giản hóa thủ tục cho vay nhằm tối giản hóa mức dễ hiểu nhanh gọn cho khách hàng, đặc biệt hai khâu thẩm định giải ngân, qua giúp DNNVV thực vay vốn dễ dàng nhiên theo qui định cho vay toàn hệ thống tăng cường giám sát chặt chẽ chuyên viên ngân hàng Thứ sáu, trọng đào tạo tuyển dụng nhân viên kiến thức tốt, phát triển nghiệp vụ, đạo đức có khả đánh giá sơ tốt khả tìm kiếm KH, phân tích cho DNNVV xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch 3.2.1 Công tác thẩm định tín dụng a Thu thập thơng tin khách hàng Việc thu thập thông tin khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ln vấn đề khó khăn ngân hàng khách với doanh nghiệp lớn, niêm yết, thơng tin, báo cáo tài chính, tình hình sách hoạt động cụ thể trang web kinh tế Còn doanh nghiệp nhỏ vừa, việc thẩm định chất lượng doanh nghiệp ln khâu địi hỏi cán tín dụng phải tuân thủ chặt chẽ qui định hệ thống ngân hàng để đảm bảo thông tin xác cập nhật nhất: Tăng cường công tác kiểm tra thông tin doanh nghiệp nhiều phương án thực tế: Cán ngân hàng trực tiếp đến doanh nghiệp để tìm hiểu tình hình hoạt động cơng ty Bằng hình thức vấn ban điều hành, trao đổi trực tiếp tình hình cơng ty, khảo sát tình hình hoạt động xưởng sản 45 xuất, máy móc để nắm thực trạng kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh ngân hàng tiếp cận nguồn thông tin không trực tiếp từ đối tác làm ăn khách hàng hay từ cục thuế, tổ chức hành kiểm sốt, hay thơng tin từ khu vực dân cư xung quanh b Đẩy mạnh công tác thẩm định cho vay Tăng cường thu thập thơng tin liệu khách hàng có nguồn thông tin đáng tin cậy đầy đủ trình thẩm định diễn trơn tru Thẩm định ln q trình khơng thể thiếu chu trình cho vay ngân hàng giúp đánh giá tìm phương án mang lại bất lợi cho ngân hàng, qua trình phân tích xử lí để đưa biện pháp dự phòng nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại ngân hàng Mặt khác, phân tích tín dụng giúp xác định xác thơng tin mà khách hàng cung cấp từ đỏ đưa nhìn nhận ý thức hành vi khách hàng Tuy nhiên đề cập, việc thu thập liệu từ DNNVV ln gặp nhiều khó khăn với hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh MB Sở giao dịch Vậy nhánh cần nỗ lực bám sát thị khối đưa thực nghiêm ngặt hành vi đạo đức công tác kiểm tra Đặc biệt thời đại công nghệ phát triển, hành vi gian lận có tổ chức ngày nhiều với thủ đoạn ngày tinh vi, nên dây điểm khiến chi nhánh phải ý để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho hệ thống ngân hàng thương mại c Tăng cường kiểm tra sau vay Hiện Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch 3, có phận phịng kinh doanh tham gia nhiệm vụ quản lí giám sát khoản vay sau vay Tuy nhiên, việc diễn chưa thực liệt Cần tăng cường kiểm tra, khảo sát đột xuất, tăng cường đánh giá máy, dây chuyền sản xuất qua đảm bảo chất lượng vay sử dụng mục đích, chu trình phát triển theo hợp đồng tín dụng 3.2.2 Đổi cơng nghệ ngân hàng MBBank – Sở giao dịch nên cải thiện chất lượng máy móc thiết bị, cơng cụ liên lạc để tăng cường mối liên hệ với quan chức quan thuế, kiểm toán, hiệp hội DNNVV để cập nhật thực trạng khách hàng 46 Mặt khác, Chi nhánh đảm hồn thiện hệ thống sử dụng MBBank – Sở giao dịch nên áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến để phân loại liệu khách hàng với nhóm sản phẩm phù hợp Đặc biệt, cần xây dựng hệ thống cụ thể, chuyên nghiệp để quản trị khách hàng, đảm bảo tuân thủ yêu cầu cam kết chuyển doanh thu, thu hồi nợ,… Từ tiết kiệm thời gian chi phí cho cán nhân viên 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán Con người yếu tố tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng Việc sở hữu đội ngũ chuyên nghiệp việc vận hành chi nhánh trở nên trơn tru đạt suất lao động cao Muốn đạt mục tiêu này, MBBank – Sở giao dịch nên cân nhắc biện pháp sau: Thứ nhất, công tác đào tạo cần triển khai liên tục lần tháng Đây công việc quan trọng sách sản phẩm ngân hàng cập nhật thay đổi Những buổi đào tạo giúp ích cho nhân viên tăng tương tác phòng ban, giúp nâng cao hiệu làm việc Thứ hai, việc tuyển dụng, sử dụng cán cần chuẩn hóa cách chuyên nghiệp Những lớp cán trẻ tương lai chi nhánh việc tuyển dụng tương lai chất lượng dịch vụ ngân hàng Kinh nghiệm từ ngân hàng thương mại nước cho thấy, tài trợ hỗ trợ sinh viên từ trường đại học, cao đẳng giúp cho ngân hàng nhanh chóng tìm nhân lực phù hợp Đây nhiệm vụ quan trọng việc tái tạo nguồn nhân lực cải thiện chất lượng tín dụng MBBank – Sở giao dịch 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Hiệp hội ngân hàng Thứ nhất, Nhà nước Chính phủ cần hạn chế biến động kinh tế trị để tạo điều kiện cho DNNVV ngân hàng thương mại hài hịa kinh tế trị tảng để DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh, tăng tỷ lệ thu hồi vốn ngân hàng thương mại Thứ hai, thành lập hiệp hội doanh nghiệp, hội nghề nghiệp để hỗ trợ DNNVV: Quy mô DNNVV nhỏ bé lại có số lượng lớn nên việc liên kết để tạo sức mạnh tập thể điều cần thiết Vì nước thành lập hiệp hội để DNNVV có điều kiện học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, giúp đỡ thành viên thông tin, cách thức kinh doanh,… 47 Đẩy mạnh hợp tác với đối tác nước Điều giúp cho kinh tế Việt Nam bạn bè quốc tế nhìn nhận đánh giá, tạo hội cho DNNVV tiếp cận với phát triển cường quốc giới Thứ ba, quy trình kiểm tốn chặt chẽ quy củ cần nghiên cứu để phù hợp với Pháp luật DNNVV Việc doanh nghiệp điều chỉnh báo cáo tài chính, tạo hóa đơn ảo để trốn thuế, cần NHNN Bộ Tài Chính kiểm sốt nghiêm ngặt Thứ tư, đề nghị Nhà nước cần tạo chế hỗ trợ ngân hàng thương mại công tác thẩm định cho vay vốn xử lý TSĐB khách hàng không thực trả nợ Các quan chức Viện kiểm soát, Công an, Thanh tra NHNN cần quan tâm giúp đỡ ngân hàng thương mại nhiều việc thu hồi nợ, đặc biệt khách hàng có dấu hiệu lừa đảo Thứ năm, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV: Một tình hình chung DNNVV vốn tự có ít, cơng nghệ lạc hậu, hạn chế trình độ quản lý, khả tiếp cận nguồn vốn gặp khó khăn Vì vậy, phủ cần can thiệp, hỗ trợ giúp đỡ DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng việc xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV Thơng qua quỹ bảo lãnh tín dụng, nhà nước bớt rủi ro cho DN cải thiện CLTD DNNVV 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội cần nghiên cứu cập nhật lại quy trình cho vay cho bám sát với thực trạng kinh tế - xã hội, thích hợp cho nhóm khách hàng vay có tính đặc thù DNNVV Ví dụ việc giảm tỉ trọng vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án kinh doanh sản xuất mức yêu cầu ngân hàng tiêu tương đối cao so với tình hình làm ăn khó khăn toàn thị trường Nhằm củng cố chất lượng khoản cho vay DNNVV không đối chi nhánh Sở giao dịch mà rộng khắp toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, phòng ban khối chuyên trách cẩn tiến hành chủ trương lãnh đạo tiêu biểu đây: Thứ nhất, phát triển sách cho vay theo vùng miền Việc phân hóa rõ vùng, địa bàn hoạt động đem lại lợi lớn việc thấu hiểu đặc điểm 48 ngành kinh tế khu vực qua đem lại hiệu cho vay sát với tình hình thực tế doanh nghiệp Thứ hai, hình thức cho vay DNNVV cần đa dạng làm cách“dựa số sản phẩm sẵn có ngân hàng tìm kiếm phương pháp đổi sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng Hiện nay, khối khách hàng doanh nghiệp thực số sản phẩm, chủ yếu phục vụ cho DNNVV như: Cho vay theo ngành( viễn thông, công nghệ thông tin , chế biến xuất khẩu, xây lắp, y tế, ), thấu chi, bao toán, cho vay dựa khoản phải thu hàng tồn kho, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, Mặc dù vậy, dựa nỗ lực phân tích theo vùng miền theo chiến lược trên, ngân hàng cần bám sát đưa sách hiệu thực tiễn địa bàn Thứ ba, xây dựng lại biểu phí lãi suất cập nhật với thời kì biến động kinh tế, tăng cường công tác marketing online, ngân hàng chưa thực trọng việc marketing tảng mạng xã hội hội tiếp cận với lượng khách hàng trẻ đón đầu xu thế, giúp ngân hàng trở thành điểm đến ấn tượng phát triển sau hệ trẻ Thứ tư, cần tập trung trọng phát triển công nghệ ngân hàng số theo định hướng toàn hệ thống MBBank 49 KẾT LUẬN Trước phát triển không ngừng kinh tế ngồi nước nay, Phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng tiềm xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, luận văn tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sở Giao Dịch 3” hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống sở lý thuyết DNNVV tín dụng ngân hàng dành cho loại hình doanh nghiệp Từ đó, thể vai trò nguồn vốn ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Thứ hai, hoàn thiện sở lý thuyết hiệu tín dụng cho KH DNNVV NHTM Cụ thể, luận văn phân tích khái niệm chất lượng tín dụng DNNVV Thứ ba, đề giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV MBBank – Sở Giao Dịch 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà (2018), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nghiêm Văn Bảy (2010), Các giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Nguyễn Đăng Dờn (2009), Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tú (2013), Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Công thương Chi nhánh Thái Bình Peter S Rose (1998), Quản trị ngân hàng thương mại Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy (2014), Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Tài Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại NXB Thống kê Trương Quang Thơng (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho DNNVV Đinh Mạnh Tuấn (2019) “Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ” 10 Luật tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010 51 ... CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3. 1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 44 3. 1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp. .. nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch 44 3. 2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Quân đội