Khóa luận tốt nghiệp ngành Kinh tế đối ngoại: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – PGD An Đông

Mục đích của khóa luận Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – PGD An Đông là nhằm làm sáng tỏ hơn cả về mặt lý luận và mặt thực tiễn của hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – PGD An Đông, đánh giá thực trạng, những kết quả và hạn chế của việc cho khách hàng cá nhân vay để đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị thực tập.

Thành phố Hồ Chí Minh - 2017 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành Kinh Tế Đối Ngoại Đề tài Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn – PGD An Đơng Giảng viên hướng dẫn Th.S Nguyễn Văn Mỹ Sinh viên Tơ Phương Thảo MSSV: 64011300765 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… HCM, ngày ……., tháng 07 năm 2017 Chữ kí i KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN  ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… HCM, ngày ……., tháng 07 năm 2017 Chữ kí TƠ PHƯƠNG THẢO ii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP LỜI CẢM ƠN  Lời đầu tiên, xin gửi lời cám ơn chân thành đến Trường Đại học Quốc tế Sài Gòn (SIU) tạo điều kiện cho tơi có hội thực tập, cọ sát với thực tế để rút nhiều kinh nghiệm làm hành trang cho thân sau Đồng thời, xin chân thành cám ơn giáo viên hướng dẫn – Thạc sĩ Nguyễn Văn Mỹ – người thầy giúp đỡ nhiều để hồn thành báo cáo tốt Bên cạnh đó, em tơi xin gửi lời cám ơn đến hỗ trợ người PGD An Đơng thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gịn giúp tơi có số liệu chi tiết để hồn thiện báo cáo Đặc biệt, xin gửi đến anh Lê Xn Tùng – Phó Giám đốc PGD An Đơng anh Nguyễn Tất Hiếu – nhân viên kinh doanh lời cám ơn sâu sắc tận tình giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho em suốt thời gian thực tập vừa qua, giúp tơi có thêm kiến thức, thơng tin bổ ích lĩnh vực Ngân hàng Do hạn chế mặt đề tài kinh nghiệm thân nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót Rất mong thơng cảm ý kiến đóng góp thầy đề đề tài hồn thiện Tơ Phương Thảo TƠ PHƯƠNG THẢO iii KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP LỜI CAM KẾT  Tơi xin cam kết nội dung luận văn chưa nộp cho chương trình cấp đại học chương trình đào tạo cấp khác Tơi xin cam kết thêm Luận văn nỗ lực cá nhân Các kết quả, phân tích, kết luận luận văn (ngồi phần trích dẫn) kết làm việc cá nhân tơi Cùng với đó, tơi xin cam kết toàn nội dung Luận văn cá nhân tơi làm, khơng có can thiệp hay giúp đỡ từ (ngoại trừ giáo viên hướng dẫn trực tiếp công ty cung cấp thông tin, số liệu) Cuối cùng, xin cam kết chịu hoàn toàn trách nhiệm Luận văn quy phạm quy định nêu Khóa luận văn tốt nghiệp nhà trường HCM, ngày ……., tháng 07 năm 2017 Chữ kí (Ký ghi rõ họ tên) TƠ PHƯƠNG THẢO iv KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC BẢNG BIỂU  BẢNG Bảng 4.1 TÊN BẢNG BIỂU Mức lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng dành cho KHCN áp dụng từ ngày 05/06/2017 (1) Bảng 4.2 Mức lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng dành cho KHCN áp dụng từ ngày 05/06/2017 (2) Bảng 4.3 Số dư huy động vốn theo đối tượng khách hàng năm 2014 – 2015 Bảng 4.4 Số dư huy động vốn theo đối tượng khách hàng năm 2015 – 2016 Bảng 4.5 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích Bảng 4.6 Doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo Bảng 4.7 Dư nợ cho vay theo mục đích Bảng 4.8 Dư nợ cho vay theo thời hạn Bảng 4.9 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay \ TƠ PHƯƠNG THẢO v KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC BIỂU ĐỒ  BIỂU ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ Biểu đồ kết hợp doanh số cho vay theo mục đích thời Biểu đồ 4.1 hạn từ 2014 – 2016 Biểu đồ kết hợp dư nợ cho vay theo mục đích thời hạn Biểu đồ 4.2 từ 2014 – 2016 Biểu đồ lợi nhuận trước thuế SCB PGD An Đông Biểu đồ 4.3 năm gần TƠ PHƯƠNG THẢO vi KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC SƠ ĐỒ  SƠ ĐỒ Sơ đồ 4.1 TÊN SƠ ĐỒ Sơ đồ quy trình cho vay TƠ PHƯƠNG THẢO vii KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC HÌNH  HÌNH Hình 1.1 TÊN HÌNH Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường SCB áp dụng kể từ ngày 29/03/2017 Hình 1.2 Tờ rơi lãi suất ưu đãi PGD Hình 1.3 Ưu đãi dành cho khách hàng VIP SCB năm 2017 Hình 1.4 Các loại thẻ SCB phát hành Hình 1.5 Một số loại dịch vụ SCB cung cấp TÔ PHƯƠNG THẢO viii KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP vốn Chính lẽ đó, đến năm 2014, PGD An Đông bắt đầu tiến hành hoạt dộng giao dịch tín dụng mức hạn chế, cho đối tượng KHCN vay nhóm đối tượng giao dịch nhỏ lẻ, lãi suất cao Từ năm 2014 đến năm 2016, tình hình nợ hạn nợ xấu PGD An Đông Các khoản vay chưa đến hạn tốn, tạm thời chưa xuất tình trạng nợ hạn nợ xấu  Với khả cho vay tốt, hiệu cho vay cao, PGD ngày rút ngắn khoảng lỗ dồn tích từ năm trước Cụ thể: tác giả đưa bảng LNTT sau đây: Biểu đồ 4.3: Lợi nhuận trước thuế SCB PGD An Đông năm gần Đơn vị: triệu đồng Lợi nhuận trước thuế 135,977 150,000 119,142 110,806 100,000 Lợi nhuận trước thuế SCB 50,000 Lợi nhuận trước thuế PGD An Đông 2014 2015 -50,000 2016 -46,517 -76,829 -66,328 -100,000 o Từ biểu đồ trên, tác giả nhận thấy sách hoạt động trước không hiệu làm PGD chịu khoảng lỗ nặng nề (chưa tính TƠ PHƯƠNG THẢO 48 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP thuế) Tuy nhiên, năm gần đây, với nỗ lực thay đổi khắc phục hạn chế hoạt động kinh doanh, PGD An Đông dần thu ngắn khoảng cách âm lợi nhuận có chuyển biến rõ rệt, tăng từ 15% đến 20% so với kỳ năm trước Đây coi kết khả quan mong đợi PGD giữ mức tăng trưởng năm tới đây, mức lợi nhuận dần PGD bắt đầu thu lợi nhuận Tuy nhiên, số hạn chế xuất trình cho vay PGD An Đơng, như:  Khả tìm kiếm khách hàng không cao quy định điều kiện cho vay SCB nói chung PGD An Đơng nói riêng thắt chặt so với NHTM khác, biểu đặc trưng vấn đề nợ xấu KH, KH nằm nợ từ nhóm đến nhóm PGD khơng đồng ý cho vay  Kênh tìm kiếm KH PGD phụ thuộc vào mối quan hệ NVTD, kênh tìm kiếm mang tính cá nhân cao, điều có nghĩa NVTD kéo KH từ NH họ làm đến PGD họ dễ dàng kéo KH họ hết hợp đồng lao động với PGD  PGD có hoạt động cho vay tín chấp dành cho sinh viên với hạn mức tối đa 10 triệu đồng với lãi suất cao (0.6%/tháng với nữ 0.8%/tháng với nam), sinh viên việc chấp CMND thẻ sinh viên Hoạt động mang tính rủi ro cao sinh viên người cho có khả tốn khơng đáng tin cậy nhất, thuộc nhóm KH tạo mức rủi ro cao Song song đó, sinh viên có khả tốn ổn định với mức lãi suất khiên cho sinh viên dè chừng việc đưa định vay hay khơng TƠ PHƯƠNG THẢO 49 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KẾT LUẬN GIẢI PHÁP Sau q trình thực tập PGD An Đơng, tác giả nhận thấy mặt hạn chế xuất PGD, sau số giải pháp tác giả đề để nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN PGD An Đông:  PGD nên tìm kiếm kênh tìm kiếm khách hàng cơng khai quản lý hồ sơ cá nhân khách hàng Đồng thời, NVTD nên phát triển kỹ gìn giữ KH  Nới lỏng lãi suất vay dành cho sinh viên để thúc đẩy sinh viên định dễ Tuy nhiên, bên cạnh việc cung cấp CMND, PGD phải yêu cầu sinh viên cung cấp thêm hóa đơn học phí gần với thời điểm vay, sinh viên có thu nhập làm thêm, sinh viên phải cung cấp bảng lương giấy xác nhận nhận lương thời điểm vay tương ứng (các giấy tờ phải có dấu mộc xác nhận) TƠ PHƯƠNG THẢO 50 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Sau trình nghiên cứu, tác giả nhận thấy vai trò quan trọng cho vay cá nhân PGD An Đông, hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng cao tỷ trọng PGD mang lại gần 90% nguồn lợi nhuận PGD Hơn nữa, riêng với PGD An Đông, hoạt động cho vay KHCN đóng vai trị quan trọng việc rút ngắn khoảng lỗ hoạt động kinh doanh PGD năm trước kỳ vọng tạo nguồn lợi nhuận lớn tương lai Sự kỳ vọng mang tính khả thi cao khả cho vay PGD An Đông tốt, SCB chủ trương khuyến khích mở rộng hoạt động cho vay PGD nói chung PGD An Đơng nói riêng cách khơng đặt hạn mức tín dụng cho vay Doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng với mức cao hàng năm, nợ hạn nợ xấu đánh giá dấu hiệu tốt PGD năm gần Tuy nhiên, bên cạnh đó, khơng thể khơng nhắc đến mặt hạn chế mà tác giả nêu giải pháp cụ thể mà tác giả nêu chương này, PGD An Đơng xem xét có thay đổi phù hợp PGD có khả đạt kết khả quan tương lai Sau trình thực tập PGD An Đông, sinh viên lĩnh hội thêm nhiều kiến thức ngồi ngành bổ ích ứng dụng trình làm việc sau sinh viên có hội làm lĩnh vực ngân hàng Đồng thời, sinh viên nhận điểm yếu thiếu sót thân cần khắc phục điểm mạnh cần trì để phát huy tương lai,vì cịn thiếu sót trình thực tập, sinh viên đạt 90% so với mục tiêu đề trước thực tập, mong giáo viên hướng dẫn hội đồng phản biện thiếu sót để giúp sinh viên cải thiện bổ sung kiến thức mình./ TƠ PHƯƠNG THẢO 51 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bạn, M V (2009) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội, Việt Nam Cúc, P T., Huy, Đ V & Kiên, N V (2008) Giáo trình tín dụng - ngân hàng Hồ Chí Minh, Việt Nam: Nhà xuất Thống kê Nga, N.T.T., Cúc, P.T (2009) Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội, Việt Nam: Nhà xuất Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (2014) Báo cáo thường niên Hồ Chí Minh, Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (2015) Báo cáo thường niên Hồ Chí Minh, Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (2016) Báo cáo thường niên Hồ Chí Minh, Việt Nam SCB Profile.(2015) Nguồn dẫn từ https://www.scb.com.vn/uploaded/document/pdf/scbprofile-vi.pdf Thành, L T (2002) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đà Lạt, Việt Nam Thư viện pháp luật (2015) Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Nguồn dẫn từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-39-2016-TTNHNN-hoat-dong-cho-vay-cua-to-chuc-tin-dung-chi-nhanh-ngan-hang-nuoc-ngoai338877.aspx Tiến, N.V (2013) Quản trị ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh, Việt Nam: Nhà xuất Thống kê Trung tâm từ điển học (2007) Từ điển Tiếng Việt Đà Nẵng, Việt Nam: NXB Đà Nẵng TÔ PHƯƠNG THẢO 52 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHỤ LỤC 1.1: Sơ đồ quy trình cho vay Khách hàng - Thơng tin tài liệu khách hàng cung cấp - Khảo sát thực tế - Thông tin khác Bước - Hướng dẫn khách hàng lập nộp hồ sơ - Nhận kiểm tra đầy đủ hồ sơ vay (1) (1) Cập nhật thơng tin - Pháp luật - Chính sách liên quan - Khảo sát thị trường Bước Thẩm định hồ sơ vay vốn - Hồ sơ pháp lý - Tình hình tài KH - Phương án SXKD - TS chấp cầm cố (1) Thủ tục - Lập tờ trình - Báo cáo thẩm định (1) Bước Quyết định cho vay - Trình hồ sơ vay cho LĐ duyệt (LĐ: Giám đốc, Tổng Giám đốc, Hội đồng tín dụng) (1) (2) Thông báo lý từ chối cho vay Thông báo kết hồ sơ vay (1) Nhận lưu trữ công chứng TS đảm bảo, ĐKGDĐB, bảo hiểm tài sản đảm bảo (nếu có) Chấp nhận cho vay Phát tiền vay (1) Nhân viên kiểm tra (2) Lãnh đạo kiểm tra - Nhận, kiểm tra lại hồ sơ, giấy tờ đảm bảo vay tiền - Tiến hành phát tiền vay (1) (2) Các bước thực quy trình Đầu vào đầu bước thực Kiểm tra trình sử dụng vốn vay thu nợ - Thu nợ, thu lãi - Cơ cấu lại thời gian trả nợ, khoanh nợ Hồ sơ vay thu đầy đủ nợ lãi - Chuyển nợ hạn - Giải chấp TS đảm bảo - Tất toán lưu hồ sơ vay (1) (2) TƠ PHƯƠNG THẢO 53 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Giai đoạn 1: Quy trình xét duyệt cho vay: bao gồm bước - Hướng dẫn thủ tục, tiếp nhận, phân công giải hồ sơ vay - Thẩm định hồ sơ vay vốn - Quyết định cho vay Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, phân công giải hồ sơ vay Hướng dẫn thủ tục cho khách hàng - Khi khách hàng (KH) có nhu cầu vay vốn liên hệ với phịng tín dụng Hội sở, chi nhánh, phòng giao dịch để hướng dẫn thủ tục - Nhân viên tín dụng (NVTD) hướng dẫn đầy đủ, chi tiết thủ tục, điều kiện giấy tờ cần thiết việc vay vốn - Khách hàng vay vốn, NVTD sử dụng mẫu “Phiếu tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh” đánh dấu vào khoản mục KH cần nộp, ghi ngày giao dịch, ký tên giao cho khách hàng Tiếp nhận hồ sơ - Khi KH gởi hồ sơ, NVTD nhận kiểm tra đối chiếu với “Phiếu tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh” - NVTD ghi nhận hồ sơ vay “Sổ theo dõi hồ sơ KH”, chuyển toàn hồ sơ vay cho lãnh đạo tín dụng phân cơng Phân cơng giải hồ sơ vay - Căn vào “Sổ theo dõi hồ sơ KH”, Lãnh đạo tín dụng lập “Phiếu phân cơng” phân công NVTD cụ thể giải hồ sơ vay - NVTD phân công hồ sơ vay phải chủ động liên hệ với khách hàng để xếp lịch thẩm định, đảm bảo qiải hồ sơ vay thời hạn quy định Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn Đối với tín dụng ngắn hạn: Thời gian thẩm định tối đa 03 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ vay TƠ PHƯƠNG THẢO 54 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Thẩm định hồ sơ pháp lý - NVTD xác định KH hoạt động SXKD với ngành nghề đăng ký giấy phép kinh doanh - NVTD kiểm tra người đại diện ký kết thực hồ sơ vay vốn phải người đại diện theo pháp luật doanh nghiệp Nếu người ủy quyền phải có văn xác định thẩm quyền người Thẩm định tình hình tài KH Căn vào báo cáo gần KH, NVTD phân tích tình hình tài thông qua số tiêu bản: - Doanh thu (DT) lợi nhuận (LN) - Hệ số (HS) khả toán - HS luân chuyển khoản phải thu - HS nợ, HS nợ vốn chủ - HS đầu tư, HS đầu tư vốn chủ - Tỷ lệ lãi ròng (TLLR) DT, TLLR vốn tự có - Các tiêu khác Đối với KH sở sản xuất kinh doanh vừa nhỏ, NVTD tham khảo biên lai đóng thuế hàng tháng vấn trực tiếp để ước lượng doanh thu lãi ròng Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh (SXKD) - NVTD kiểm tra xem mặt hàng kinh doanh KH có phù hợp với Giấy đăng ký kinh doanh không - Dựa phương án SXKD KH xây dựng để đánh giá tính khả thi phương án Việc đánh giá nhằm ước lượng hợp lý tiêu: giá bán, giá mua, loại chi phí quản lý, giao nhận, vận chuyển, bốc dỡ, kho bãi, chứng từ, khấu hao, hoa hồng mơi giới… TƠ PHƯƠNG THẢO 55 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP - Các mức giá tham khảo thị trường, từ KH có kinh doanh mặt hàng tương tự, giá kỳ trước… - NVTD phải xem xét tình hình tiêu thụ hàng hóa trước KH mức độ phổ biến hàng hóa thị trường Thẩm định tài sản chấp cầm cố Đối với KH có hồ sơ giao dịch thường xuyên liên tục với ngân hàng (bình qn 30 ngày có khoản vay) việc thẩm định thực tế sở sản xuất, kinh doanh KH không thiết phải thực cho lần vay Tùy vào mức độ phát sinh hồ sơ, NVTD kết hợp thẩm định tái thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh KH tháng/ 1lần Đối với tín dụng trung – dài hạn: Thẩm định hồ sơ pháp lý NVTD phải kiểm tra: - Bên vay phải có định thành lập hợp pháp, giấp phép kinh doanh thời hạn cho phép Thời hạn hoạt động lại phải đảm bảo dài thời gian xin vay năm - Bên vay kinh doanh với ngành nghề đăng ký, mục đích sử dụng vốn vay phải cho hoạt động SXKD đăng ký giấy phép - Kiểm tra người đại diện ký kết thực hồ sơ vay vốn phải người đứng đầu doanh nghiệp Nếu người ủy quyền phải có văn xác định thẩm quyền người Thẩm định tình hình tài KH - doanh nghiệp Căn vào báo cáo tài gần KH, NVTD phân tích tình hình tài thơng qua số tiêu sau: - Tiền mặt, khoản phải thu, hàng tồn kho - Các khoản nợ ngắn hạn, nợ dài hạn, khoản phải trả TƠ PHƯƠNG THẢO 56 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP - DT, LN trước thuế, LN ròng - Tỷ suất LN DT, tỷ suất LN vốn chủ sở hữu - Hiệu sử dụng vốn - HS khả toán thời - HS toán nhanh - Tỷ lệ nợ, tỷ lệ TSLĐ, vòng quay vốn lưu động Thẩm định dự án đầu tư – phương án SXKD KH Dựa dự án đầu tư (phương án SXKD) KH xây dựng, để đánh giá tính khả thi phương án, NVTD đánh giá vấn đề phân tích phi tài phân tích tài dự án Phân tích phi tài chính: - Đánh giá lực tư cách người vay + NVTD cần gặp gỡ vấn người vay: thông tin người vay cung cấp NVTD phải kiểm tra lại + NVTD kiểm tra thực địa, nhằm xem xét điều kiện doanh nghiệp, điều kiện máy móc cơng nghệ sử dụng + NVTD tìm hiểu lực chun mơn điều hành chủ doanh nhiệp, tìm hiểu doanh số bán, lợi nhuận chi phí hoạt động + NVTD đánh giá giá trị doanh nghiệp: thương hiệu, ngành hàng tiếng - Phân tích ngành nghề, sản phẩm cơng nghệ thị trường + NVTD kiểm tra lĩnh vực SXKD mà bên vay dự định đầu tư phải theo giấy phép kinh doanh giấy đăng ký kinh doanh KH + NVTD tìm hiểu sách kinh tế có tác động tới ngành nghề liên quan, quy mô loại thị trường, đơn vị cạnh tranh Về sản phẩm – cơng nghệ: NVTD cần phân tích điểm sau: TƠ PHƯƠNG THẢO 57 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Hạ tầng sở hỗ trợ sản xuất cơng nghệ Quy trình sản xuất, lực sản xuất Đặc tính kỹ thuật MMTB, NX, cơng suất sử dụng Khả cung ứng nguyên vật liệu, loại chi phí Danh mục sản phẩm biện pháp kiểm tra chất lượng Về thị trường: NVTD cần đánh giá yếu tố: Cầu dự tính SP, mức phổ biến SP thị trường Mạng lưới phân phối, thị phần dự tính, loại KH tiêu thụ Giá bán SP so với SP loại, SP thay Phân tích tài chính: - Xác định nhu cầu tài trợ: NVTD xem xét đồng thời yếu tố: + Tình trạng tài hoạt động doanh nghiệp + Giá thành cấu giá thành SP, tính thời vụ đề nghị vay + Những rủi ro tiềm tàng hoạt động (thời tiết, dịch bệnh…) - NVTD xác định tổng mức đầu tư (vốn cố định, vốn lưu động), nguồn vốn đầu tư (vốn tự có, vốn vay…), kiểm sốt tài dự án, tính toán mức cho vay, đánh giá khả sinh lời (thời hạn cho vay, kế hoạch khả trả nợ, mức sinh lời dự án) - Cuối xem xét ảnh hưởng dự án đầu tư mặt xã hội, mơi trường, đóng cho ngân sách nhà nước Thẩm định tài sản chấp, cầm cố Bước 3: Quyết định cho vay Trình duyệt hồ sơ vay - NVTD lập tờ trình hồ sơ vay ngắn hạn trung – dài hạn, nêu rõ ý kiến vay hay không cho vay - Thời gian NVTD trình hồ sơ vay cho lãnh đạo tín dụng xét duyệt: TƠ PHƯƠNG THẢO 58 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP + Đối với vay ngắn hạn: tối đa ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ sơ vay đầy đủ Sau tối đa ngày, lãnh đạo tín dụng phải duyệt hồ sơ vay nêu rõ ý kiến cho vay hay không cho vay, ngày sau LĐTD duyệt, NVTD thông báo cho KH văn hay điện thoại + Đối với vay trung – dài hạn: tối đa 20 ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ sơ vay đầy đủ Sau tối đa 10 ngày, lãnh đạo tín dung phải duyệt hồ sơ vay nêu rõ ý kiến cho vay hay không cho vay Và tối đa 30 ngày làm việc kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ KH, NVTD phải thông báo kết việc cho vay Hoàn tất thủ tục pháp lý, công chứng, nhận lưu giữ TSĐB, ĐKGDĐB, BH TSĐB - Nếu hồ sơ vay LĐTD duyệt cho vay, NVTD lập hợp đồng chấp cầm cố TSĐB chuẩn bị thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo - Khi KH hoàn tất thủ tục công chứng, NVTD tiến hành thủ tục nhận lưu giữ TS chấp cầm cố Giai đoạn 2: Phát tiền vay Giải ngân - Khi hồ sơ vay hoàn tất hết thủ tục pháp lý, tiến hành giải ngân cho KH, KH nhận tiền lập “Giấy nhận nợ” - NVTD thực bước sau: + Đối với vay ngắn hạn: Lập hợp đồng tín dụng (HĐTD), lập phiếu nhập ngoại bảng TS chấp cầm cố (nếu có) Sau KH ký HĐTD, NVTD trình Lãnh đạo có thẩm quyền ký NVTD giao cho KH hợp đồng vay, chuyển cho ngân quỹ hợp đồng phiếu chi Bộ phận ngân quỹ thực thủ tục giải ngân tiền mặt kế toán thực chuyển khoản vào tài khoản KH + Đối với vay trung - dài hạn: TƠ PHƯƠNG THẢO 59 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Lập HĐTD, lập ký phiếu nhập ngoại bảng TS chấp cầm cố (nếu có), phiếu đề xuất chi Sau KH ký HĐTD, NVTD trình Lãnh đạo có thẩm quyền ký NVTD giao cho KH hợp đồng vay, giao cho kế toán viên HĐTD, phiếu đề xuất chi Bộ phận kế toán ngân quỹ thực thủ tục giải ngân cho KH Giai đoạn 3: Kiểm tra trình sử dụng vốn vay thu nợ Bao gồm bước: - Theo dõi hồ sơ, thu nợ, thu lãi, tái thẩm định - Cơ cấu lại thời gian trả nợ, chuyển xử lý nợ hạn - Thanh lý lưu hồ sơ vay KH Bước 1: Theo dõi hồ sơ, thu nợ, thu lãi, tái thẩm định Theo dõi hồ sơ, thu nợ, thu lãi NVTD phải thường xuyên theo dõi hồ sơ vay phụ trách từ phát vay vốn hồ sơ vay lý, thường xuyên cập nhật thông tin phát cho vay, thu nợ, thu lãi Tái thẩm định Sau giải ngân, NVTD tiến hành thẩm định: + Đối với vay ngắn hạn: Nếu KH có hồ sơ vay tháng có hồ sơ vay phát sinh thường xuyên, liên tục, NVTD tiến hành tái thẩm định tháng lần năm + Đối với vay trung – dài hạn: thời gian thực tái thẩm định định kỳ 12 tháng có yêu cầu Bước 2: Cơ cấu lại thời gian trả nợ, chuyển xử lý nợ hạn Cơ cấu lại thời gian trả nợ NVTD nhận công văn xin cấu lại thời gian trả nợ khoanh nợ KH, tiến hành xem xét, trình LĐTD Sau NVTD thơng báo cho KH văn Chuyển xử lý nợ q hạn TƠ PHƯƠNG THẢO 60 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Khi đến hạn mà KH không trả nợ, không duyệt cấu lại thời gian trả nợ khoanh nợ NVTD báo cáo với LĐTD xem xét chuyển sang nợ hạn Sau chuyển sang nợ q hạn, NVTD phải tích cực đơn đốc KH toán nợ thường xuyên kiểm tra hoạt động SXKD, tình hình tài chính, cơng nợ KH Tối đa tháng kể từ ngày chuyển sang nợ hạn, sau áp dụng biện pháp thu hồi mà chưa thu hồi đầy đủ nợ, Bộ phận TD tiến hành khởi kiện báo cáo trình xử lý cho Ban Giám Đốc Bước 3: Thanh lý lưu hồ sơ vay KH Khi KH toán đầy đủ vốn lãi, NVTD tiến hành lý hồ sơ vay, đồng thời giải chấp tài sản chấp/cầm cố NVTD đóng dấu lý bìa hồ sơ vay HĐTD, ghi ngày lý ký tên kế bên dấu đóng Sau KH tất toán hồ sơ vay, NVTD lưu trữ hồ sơ tín dụng phận TƠ PHƯƠNG THẢO 61 ... 31 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NHTM CP SÀI GỊN – PGD AN ĐƠNG 4.1 Các quy định điều kiện thực cho vay khách hàng cá nhân 4.1.1 Nguyên tắc vay. .. vụ ngân hàng khác cho vay khách hàng cá nhân như: huy động vốn, toán, lưu ký, cá nhân ngân hàng  Đối với khách hàng kinh tế: Thông qua hoạt động cho vay, NHTM giúp cho trình sản xuất kinh doanh... phố Hồ Chí Minh - 2017 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành Kinh Tế Đối Ngoại Đề tài Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn – PGD An Đơng Giảng viên hướng dẫn Th.S