2.3. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
2.3.4. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức
Vay tiêu dùng: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh, cưới hỏi...
Vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình gồm bổ sung vốn lưu động,
mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh
TÔ PHƯƠNG THẢO 13
Căn cứ vào thời hạn cho vay: Đối với cả hai hình thức cho vay trên, thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời hạn cho vay dưới 12 tháng), trung hạn (thời hạn cho vay từ 12
tháng đến 60 tháng) và dài hạn (thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên).
Căn cứ vào hình thức cho vay:
Hiện nay có hai hình thức cho vay chính là cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay
không có tài sản đảm bảo (tín chấp).
Căn cứ vào phương thức cho vay:
Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng và khách hàng thoả thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều ký
hạn trong thời gian cho vay.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản
khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước
Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh
toán.
Riêng đối với các nhu cầu vay vốn bổ sung, vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng:
Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định được sử dụng khá phổ biến.
Căn cứ theo hình thức hoàn trả:
Cho vay đối với khách hàng cá nhân trả một lần khi đáo hạn là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và
TÔ PHƯƠNG THẢO 14
Cho vay trả góp là khoản cho vay ngắn hạn hoặc dài hạn được thanh toán làm nhiều lần liên tiếp định kỳ (thường theo tháng hoặc quý). Khoản vay này được
dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như ô tô, nhà,… hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh, thuê nhà hàng, mua sắm các tài sản lưu động khác.
Cho vay theo hạn mức tín dụng (thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng cá nhân): Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng
được chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu
cầu. Những người sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì
họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình.